Реферат: Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка
Министерство образования
Российской Федерации
Губкинский институт (филиал)
МОСКОВСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГООТКРЫТОГО УНИВЕРСИТЕТА
Кафедраэкономики, маркетинга и менеджмента
КОНТРОЛЬНАЯРАБОТА
Попредмету:'' Страховое дело ''
Натему:'' Классификация страхования ответственности и сегментация страховогорынка ''
Студента V курса
Факультета ''Менеджмент и управление''
Шлагина Станислава Григорьевича
Специальность 061100
Шифр 15991729
Руководитель: Рыбалка С.Е.
г.Губкин
2002г.
Содержание
TOC o «1-3» h z 1.Страхование ответственности по классификации. PAGEREF _Toc22452160 h 2
1.1.Понятие страхования ответственности. PAGEREF _Toc22452161 h 2
1.2.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. PAGEREF _Toc22452162 h 3
1.3.Страхование гражданской ответственности перевозчика. PAGEREF _Toc22452163 h 4
1.4.Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышеннойопасности PAGEREF _Toc22452164 h 6
1.5.Страхование профессиональной ответственности. PAGEREF _Toc22452165 h 7
2.Сегментация страхового рынка. PAGEREF _Toc22452166 h 8
Задача. PAGEREF _Toc22452167 h 9
Литература. PAGEREF _Toc22452168 h 11
1. Страхование ответственности по классификацииСтрахование ответственности — отрасль страхования, гдеобъектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими)лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действияили бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуетсястраховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которыев каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Отраслевая характеристика страхования решает общие задачиоценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересыпредприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводитьстрахование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методовстраховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.
1.1. Понятиестрахования ответственностиСтрахование ответственности представляет собой самостоятельнуюсферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступаетответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеетсяв виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силувозникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственностипо обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороныстрахователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществутретьих лиц.
Принято различать страхование гражданской ответственности,страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первомслучае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования являетсягражданская ответственность. Этопредусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемаядля восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворенияего за счет нарушителя.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившееущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу.Через заключение договора страхования гражданской ответственности даннаяобязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страховательможет нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоватьсяпо закону за свои
противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однаковозмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладываетсяна страховщика.
Страхованиепрофессиональной ответственности связано с возможностью предъявленияимущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые занятывыполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующихуслуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическимлицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями впрофессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросамиудовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности инебрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхованияпрофессиональной ответственности заключается в страховой защите лицопределенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты идр.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
По условиям лицензирования страховой деятельности натерритории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятсяследующие виды:
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий —источников повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование иных видов ответственности (при котором объектомстрахования являются имущественные интересы лица, о страховании которогозаключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего впорядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб,нанесенный им третьим лицам).
1.2. Страхованиегражданской ответственности владельцев автотранспортных средствростинтенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростомдорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхованиягражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическоетранспортное.средство — автомобиль, мотоцикл, мопед -— выступает источникомповышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникамдорожного движения (водителям и пешеходам), в большинстве зарубежных странстрахование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средствносит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только вдобровольном порядке.
При страховании гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместитьимущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения,который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля,/мотоцикла, мотороллерами т.п. Возмещение.имущественного вреда третьимли-пшпроизводится в пределах заранее установленной страховой сумш[^ страховымслучаям, когда производится выплата стра-
^(овщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждениездоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата врамках договора страхования гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением илиповреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределахзаранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответстве}1ности_страхов1цика.Страхование про-
-Ждится'как с лимитами ответственности страховщика по каждомувозможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления такихподробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховойсуммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, которыйустановлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по даннымтехнического паспорта автотранспортного средства). К числу критериевопределения страховой премии также относятся число мест для пассажиров иводителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во вниманиетакже принимается уровень профессионального мастерства водителя — число летбезаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).
Страховщик освобождается от ответственности произвестивыплату,«если ~будет установлено, что причинение имущественного вреда третьимлицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор).Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, еслибудет установлено, что имущественный вред возник из-за
проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограниченияили отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установитпричинно-следственную связь между фактом имущественного вреда иобстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации))автотранспортного средства.
Особую группу международных договоров об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средствсоставляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров оЗеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса,удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор оЗеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время числоучастников расширяется и составляет 31 страну. Страны — участницы Договора оЗеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территориистраховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.
Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят всистему Зеленой карты. Для получения Зеленой карты необходимы заявлениестрахователя, водительские права и документы на транспортное средство.
Основным элементом системы Зеленой карты являются национальныебюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличиемстрахования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств вмеждународном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляетсяна оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно состраховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулированиязаявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюрообъединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне),которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляютИнгосстрах, Росгосст-рах и другие страховые компании.
1.3. Страхованиегражданской ответственности перевозчикаПеревозчик — этотранспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например,коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика являетсямера при-
нудительного имущественного воздействия, применяемая кпе< ревозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки.Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещенииущерба.
Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентированона имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя(транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам ииным третьим лицам (например, грузополучателям).
При страховании гражданской ответственности потерпевшимфизическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах,которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случаепричинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества врезультате страхового события.
Применительно к гражданской авиации субъектом гражданскойответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна,использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страхованиигражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующиевоздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственноговладения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.
Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб,нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна врезультате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лицаили предмета.
Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчикарегулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римскойконвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судамитретьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договорустрахования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которыестрахователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качествевозмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществутретьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушногосудна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогичнопроводится страхование гражданской ответственности перевозчика передпассажирами, а также за сохранность груза.
На морском транспорте проводится страхованиеответственности судовладельцев, которое рассматривается в
качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхованиепринимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни издоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту ит.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанныес причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другиесуда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовыесооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности вакватории
порта и др.).
К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятсяобязательства:
• связанные с причинением вреда окружающей среде (например,от разлива нефти в результате кораблекрушения);
• возникшие из-за претензий компетентных органов (портовойадминистрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;
• по особым видам морских договоров (например, договорспасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель,и др.);
• расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшениюили определению размера убытка.
Страхование ответственности судовладельцев осуществляетсячерез клубы взаимного страхования.Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение ссередины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимногострахования — это особая форма организации морского страхования на взаимнойоснове между судовладельцами. По существу клуб представляет собой обществовзаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимногострахования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США.Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходитсяоколо 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группуклубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциациявзаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании иСеверной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации,составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудскойассоциации в России работает страховое общество Ингосстрах.
На автомобильном транспорте проводится страхованиеответственности автоперевозчика на случай возник-
новения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспортакак перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсациипричиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор оперевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчикаопределяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормамимеждународного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов подорогам).
Страхование ответственности автоперевозчика относится кдобровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщенииэто страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительнойгарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.
В договор страхования ответственности автоперевозчика вмеждународном сообщении обычно включаются следующие основные риски:
• ответственность автоперевозчика за фактическое повреждениеи/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшиевследствие таких обстоятельств;
• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих(перед клиентами за финансовые убытки последних);
• ответственность автоперевозчика перед таможенными властями(за нарушение таможенного законодательства);
• ответственность перед третьими лицами в случаях причинениявреда грузам.
1.4. Страхованиегражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасностиСпецифика гражданской ответственности предприятий —владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связанас повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортныхсредств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ,сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несутответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, еслидоказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего
или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможнони предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).
Причинение вреда другому лицу является основанием длявозникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено,приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в егопричинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являютсявещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являютсяжизнь, достоинство личности).
В силу установленного законодательством права потерпевшегона возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения упричинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышеннойопасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно,объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источниковповышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностьювладельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред,причиненный третьим лицам.
Субъектами страхового правоотношения здесь являются:
страхователь — юридическое лицо — владелец источникаповышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществлениястраховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке иобладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственностипредприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являютсясторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.
Договор страхования заключается с целью предоставленияфинансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему.Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьеголица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаютсяубытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение егоимущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя наликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь являетсяустановленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышеннойопасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использованияисточника повышенной опасности.
Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемыхстраховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховойответственности, срока страхования.
1.5. Страхованиепрофессиональной ответственностиСтрахование профессиональной ответственности объединяетвиды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые приосуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя(например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностьюза вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенныхпри исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональнойдеятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующимизаконодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно вотношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональнуюдеятельность.
Факт наступления страхового случая признается после вступленияв законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственностьчастнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материальногоущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаватьсяфакт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьимлицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорныхдоказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Договор страхования профессиональной ответственности считаетсязаключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалистдолжен нести ответственность за свои действия при осуществлениипрофессиональной деятельности.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договорестрахования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии сдоговором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ вотношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации онотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальныхразмеров заработной платы.
Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависитот избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с моментауплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон непредусмотрено иное.
Резюме
Страхование ответственности — отрасль (класс) страхования,где в качестве риска выступает ответственность физического или юридическоголица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими)лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными,со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред,причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается отуголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьимлицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силудоговорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носитимущественный характер.
2. Сегментация страхового рынка
Организация маркетинга в страховом деле может быть проведенапо видам страхования или по географическому району обслуживания клиентуры. Дляэтого используется система маркетинговой информации. Это постоянно действующаясистема взаимосвязей людей, оборудования и методических приемов сбора,классификации, анализа, оценки и распространения актуальной и достовернойинформации для оптимального выбора и осуществления маркетинговых мероприятий.Наиболее эффективная система маркетинговой информации создается с помощьювычислительной техники. Самое перспек-
тивное направление — это создание автоматизированных рабочихмест с помощью персональных ЭВМ, с использованием различныхэкономико-математических и экономико-статистических методов.
На базе собранной и обработанной информации создается научноразработанная концепция анализа и учета требований страхователей (какфизических, так и юридических лиц). Обычно на практике используется сбытоваясистема типа: «страховой продукт (условия договора страхования данного вида) —стимулирование заключения договоров страхования (включая рекламу) — страховойрынок». Данная система наиболее соответствует условиям, когда спрос ипредложение на страховые услуги находятся в относительном равновесии или когдапредложение незначительно превышает спрос. На рынке создается ситуация, прикоторой требуемые виды и условия страхования постоянно присутствуют в видепредложения страховщиков. В задачу посредников и персонала страховщика входитосуществление ряда мер с целью заинтересовать страхователя и побудить его к заключениюдоговора страхования определенного вида в данной страховой компании, а не уконкурентов. Система маркетинговой информации страховщика является незамкнутой, а логично связанной и развивающейся как бы по спирали, т.е. приповторении и преемственности ее элементов предполагается их качественноновый, более совершенный уровень.
Практический маркетинг страховщика опирается на следующиеосновные принципы:
• глубокое изучение конъюнктуры страхового рынка;
• сегментация страхового рынка (выделение секторов: личногои имущественного страхования);
• гибкое реагирование на вопросы страхователей;
• инновация (постоянное совершенствование модификации,приспособление страховых продуктов к требованиям рынка).
В деятельности зарубежных страховых компаний выделяются дваосновных вида маркетинга: ориентированный на страховой продукт иориентированный на страхователя, заранее определенные группы потенциальныхклиентов. Каждый из этих видов нацелен на один из двух основных компонентов,обеспечивающих поступление средств в страховой фонд — на страховой продуктили на потенциального страхователя.
Страховая компания во взаимодействии со страховыми брокерамии агентами имеет возможность применить на практике ряд способов повышенияконкурентоспособности страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке.Один из наиболее
распространенных — сегментациястрахового рынка, т.е. выделение группы страхователей, страховых услуг илистраховщиков, обладающих определенными общими признаками. Например, средистрахователей сегментация может проводиться по географическому идемографическому признакам, уровню доходов и т.д. Обычно географическаясегментация страхового рынка строится по региональному признаку (республика,область, край, город, район, префектура). При демографической сегментацииучитывается, что половозрастные параметры страхователей легко поддаютсяклассификации и количественной оценке. Основными переменными в анализе подемографическому признаку выступают возраст, пол, размер семьи, уровеньдоходов. Эти параметры сегмента рынка могут определенным образом объединяться,образуя комбинированные параметры. Если взять в качестве простых переменных длясегментации страхового рынка по демографическому признаку четыре возрастныекатегории, три — по размеру семьи и еще три — по уровню дохода, то, комбинируяих различным образом, можно в итоге выделить 36 сегментов рынка.Проанализировав по ним дополнительную информацию, можно оценить значимостькаждого из этих сегментов для страховой компании.
Наибольшую ценность демографические параметры сегментациистрахового рынка приобретают лишь в комбинации друг с другом. В западнойпрактике все большее внимание уделяется в последнее время психогеографическойсегментации. Такие факторы, как стиль жизни, личные качества страхователей,более точно характеризуют возможную реакцию клиентов страховщика напредлагаемые страховые услуги.
Для определения емкости страхового рынка западными страховымикомпаниями практикуется составление функциональных карт по каналам сбыта (см.табл. 5.1.).
Анализ функциональной карты показывает, что наиболеепредпочтительными каналами продвижения договоров страхования от несчастныхслучаев компании ТЬе А1(1егтагу 1п5чгапсе Сотрапу являются генеральные страховыеагентства и туристические бюро. Именно через эти каналы сбыта осуществляетсязаключение основной массы договоров страхования (75%) и существует наибольшаявероятность привлечь внимание потенциальных клиентов к новым видам договоровстрахования.
Традиционно в западной практике страхового дела применяютсятри метода продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальным клиентам:экстенсивный, исключительный и выборочный.
Смысл экстенсивногометода продвижения страховых услуг заключается в использовании любыхпосредников страховой компании, способных оформить один или несколько договоровстрахования данного вида. Исключительныйметод продвижения страховых услуг состоит во взаимодействии страховойкомпании с одним генеральным страховым агентом, которому предоставляетсяисключительное право на заключение договоров страхования от имени и попоручению страховой компании в данном географическом регионе. Выборочный метод продвижения страховыхуслуг заключается во взаимодействии страховой компании с двумя и болеегенеральными страховыми агентами от имени и по поручению страховой компании вданном географическом регионе.
Задача.
Страховой агент заключает договор со страховой компанией всоответствии с которым ему назначается минимальная заработная плата, остальнойдоход составляет процентное вознаграждение.
Агент осуществляет поиск клиентов, а право подписи договорастрахования относится к компетенции руководства страховой компании.
Определите тип договора с агентом и его полномочия.
Решение.
Устрахового агента обязательнодолжна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании с еепечатью и обязательно с датой выдачи. В некоторых случаях уагента-коммерческого представителя полномочия могут быть определены в егодоговоре со страховщиком, но доверенность — более надежна. Доверенность бездаты выдачи — недействительна.
Если в доверенности нет срока действия, то онасчитается выданной на год, а если срок действия обозначен, то она действует втечение этого срока. В доверенности должны быть определены полномочия агента.Принципиальными здесь являются две вещи — разрешено ли агенту подписыватьдоговор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховыевзносы от страхователей.
Если агентсам не подписывает договор страхования, он может иметь при себе договоры илиполисы, подписанные страховщиком и скрепленные его печатью. Либо он можетпровести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его устраховщика. Но даже, если все это налицо платить агенту страховой взнос можнотолько в том случае, если в доверенности прямо сказано, что ему порученополучать страховой взнос от имени страховщика. В этом случае агент помимодоговора страхования или полиса должен выдать страхователю квитанцию или распискув получении денег.
По различнымхарактеристикам различаются:
1) прямыестраховые агенты; 2) мономандатные страховые агенты; 3) многомандатныестраховые агенты; 4) генеральные агенты.
К этой работепривлекаются также субагенты.
Прямыми страховыми агентами являются агенты,состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от именитолько этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такимистраховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так какони имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостатокзаключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате —независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудноменять в зависимости от состояния рынка.
Гражданско-правовыми договорами,которыми опосредуются отношения между страховщиком и страховым агентом,являются договор поручения и агентский договор, так как именно в указанныхдоговорах одна сторона (поверенный или агент) обязуется совершить от имени и засчет другой стороны (доверителя или принципала) определенные юридическиедействия.
Рассмотрим основные отличия договоровпоручения от агентских договоров. Во-первых, если предметом агентированияявляются юридические и иные действия, то предмет договора поручения — этотолько юридические действия. Во-вторых, агентский договор в отличие от договорапоручения, как правило, длящийся. В-третьих, агентский договор всегда являетсявозмездным, тогда как договор поручения может быть как возмездным, так ибезвозмездным. К тому же законодатель использует и юридико-технический прием,определяя в ст. 1011 ГК РФ, что к отношениям, вытекающим из агентскогодоговора, соответственно применяются правила, предусмотренные гл. 49'Поручение', только если эти правила не противоречат положениям ГК РФ илисуществу агентского договора. Аналогичный прием используется и в случае, когдаагент совершает юридические и иные действия от своего имени, но за счетпринципала. В последнем случае к отношениям, вытекающим из агентского договора,применяются правила, предусмотренные гл. 51 'Комиссия'.
Заметим также, что договор порученияесть договор о представительстве одного лица от имени другого. А это означает,что представитель должен действовать на основании доверенности, выданнойпредставляемым, и к отношениям между страховщиком и страховым агентомприменяются в совокупности и нормы гл. 10 ГК РФ 'Представительство'. Вчастности, таковым является п. 3 ст. 182 ГК РФ, согласно которому представительне может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, атакже в отношении другого лица, представителем которого он одновременноявляется, за исключением коммерческого представительства. А это означает, чтостраховой агент может быть представителем только одного страховщика.
Полномочия страхового агента должны бытьопределены в доверенности, а в некоторых случаях это могут быть и иныедокументы. Среди ограничений в полномочиях особое значение приобретает правострахового агента на подписание договора от имени страховщика, а также навозможность принятия самому страховых взносов от страхователей. В первомслучае, если страховой агент лишен права подписывать страховой договор, а такжене имеет доверенности, он не может сам подписывать договор страхования. Егоподписывает руководитель страховой организации. В случае если страховой агентдействует в пределах предоставляемых полномочий, то права и обязанности подоговору страхования возникают непосредственно у страховщика. К.И. Пыловполагает, что в случае если страховщик не выразит свое согласие, что онпринимает на себя исполнение договора страхования, заключенного страховымагентом без достаточных полномочий или с их превышением, то без такогоодобрения договор страхования будет считаться несостоявшимся4. Однако в данномслучае имеет место недействительная сделка, которую необходимо отличать отнесостоявшейся сделки. В отличие от несостоявшейся сделки недействительной