Реферат: Страховой рынок Узбекистана

--PAGE_BREAK--Общая структура страхового рынка[3]
 SHAPE  \* MERGEFORMAT <lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><shape id="_x0000_s1042" type="#_x0000_t75" o:divferrelative=«f»><fill o:detectmouseclick=«t»><path o:extrusionok=«t» o:connecttype=«none»><lock v:ext=«edit» text=«t»><img width=«577» height=«307» src=«dopb201524.zip» v:shapes="_x0000_s1041 _x0000_s1042 _x0000_s1043 _x0000_s1044 _x0000_s1045 _x0000_s1046 _x0000_s1047 _x0000_s1048 _x0000_s1049 _x0000_s1050 _x0000_s1051 _x0000_s1052 _x0000_s1053 _x0000_s1054 _x0000_s1055 _x0000_s1056 _x0000_s1057 _x0000_s1058 _x0000_s1059 _x0000_s1060 _x0000_s1061 _x0000_s1062 _x0000_s1063 _x0000_s1064 _x0000_s1065 _x0000_s1066"><lock v:ext=«edit» rotation=«t» position=«t»>
В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.
Страхователь — это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем.
Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы.
Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.
Помимо основных участников страхового отношения (или правоотношения), на рынке, где продаются и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Основными из них являются страховые агенты и брокеры. Они являются посредниками между продавцами и покупателями, и своими усилиями содействуют заключению договора страхования. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия.
Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно агентства брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.
Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора.
 Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах и выплачивает ему дополнительные премии за улучшение условий сделки. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.
На рынке страховых услуг действуют и такие участники, как оценщики страхового риска(аджастеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности.
Аджастером является юридическое лицо, имеющее в своем штате соответствующих специалистов, или физическое лицо, владеющее профессиональными знаниями и навыками, оказывающее по поручению страховщика (страхователя) следующие услуги:
/>         осмотр и обследование объекта страхования после наступления страхового случая;
/>         анализ фактов и рисковых обстоятельств страхового случая;
/>         установление причин повреждения объекта страхования и наличия страхового случая;
/>         при наличии страхового случая – установление степени повреждения и размера ущерба, возникшего вследствие страхового случая;
/>         определение суммы страхового возмещения, подлежащего выплате;
/>         составление заключения по страховому случаю для страховщика.
Страховой сюрвейер – юридическое лицо, имеющее в своем штате соответствующих специалистов, или физическое лицо, владеющее профессиональными знаниями и навыками, оказывающее услуги по:
/>         осмотру и обследованию объекта страхования до заключения договора страхования;
/>         проведению анализа всех фактов и рисковых обстоятельств, определению степени риска до заключения договора страхования;
/>         составлению заключения по исследуемому объекту страхования.
Актуарий – юридическое или физическое лицо, оказывающее актуарные услуги, включающие в себя:
/>     осуществление расчетов математической вероятности наступления страхового события, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
/>     математическое обоснование и расчет необходимых страховых резервов и фондов страховщика (перестраховщика), разработку методов их формирования;
/>     определение зависимости между нормой вложения капитала и величиной нетто-ставки при использовании страховщиком (перестраховщиком) собранных в качестве инвестиций взносов, что способствует снижению тарифных ставок на сумму инвестиционного дохода;
/>     обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования и расчет себестоимости страховых услуг;
/>     установление тарифных ставок по каждому виду страхования (перестрахования) с учетом долгосрочного и краткосрочного характера их проведения для страховщиков;
/>     оценку результатов инвестиционной деятельности страховщика (перестраховщика) с использованием актуарных расчетов;
/>     планирование доходов страховщика (перестраховщика) по различным видам страхования (перестрахования).
По состоянию на 1 января 2008 года, на страховом рынке Узбекистана осуществляют деятельность:
27 страховщиков;
2 страховых брокера;
350 агентов-юридических лиц;
более 3030 агентов-физических лиц;
другие профессиональные участники страхового рынка (службы ассистанс, аджастеры, актуарии, сюрвейеры).

Диаграмма 1
Динамика числа страховщиков[4]
<imagedata src=«41690.files/image005.emz» o:><img width=«351» height=«180» src=«dopb201525.zip» v:shapes="_x0000_i1079">
По итогам 2007 года на рынке действуют 27 страховщиков, 25 из которых работают в отрасли общего страхования. В отрасли страхования жизни и перестрахования работает по одной компании. За 2007 год в Узбекистане созданы два новых страховщика – Узбекско-немецкий Савдогарбанк создал собственную компанию ООО СК «Garant Insuranse Group», а также получила лицензию ООО СК «Inter Tesco». В 2007 году прекращена деятельность СК «Sugurta Business».
Стра­ховщики созданы в следующих организационно-правовых формах:
— акционерное общество — 10 страховщиков (ОАО – 6 и ЗАО – 4);
— общество с ограниченной от­ветственностью – 13 страховщи­ков;
— дочернее предприятие – 3 страховщика;
— унитарное предприятие – 1 страховщик.
Первая десятка ведущих стра­ховщиков республики по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмеще­ний (страховых выплат) по итогам 2007 года приведена в таблице №1.

Таблица 1
Ведущие страховщики по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмещений (страховых выплат) по итогам 2007 года[5]
№
Наименование страховой компании
Страховая премия
Страховые выплаты
Доля рынка, (%)
Объем собранной страховой премии, (млрд. сум)
Доля рынка, (%)
Объем страховых выплат, (млрд. сум)
Коэффи-циент выплат, (%)
1
НКЭИС «Узбекинвест»
22,3
16,4
37,8
3,3
20,0
2
ГАСК «Узагросугурта»
18,4
13,5
33,9
2,9
21,8
3
ДП СК «Uvt Inshurans»
13,2
9,7
5,0
0,4
4,5
4
СПООО«Standard Insurance Group»
12,7
9,4
0,1
0,01
0,1
5
ГАСК «Кафолат»
6,6
4,8
5,0
0,4
9,1
6
СП ОАО «Alskom»
2,9
2,1
1,1
0,1
4,4
7
СП ООО «Transinsurance»
2,8
2,1
0,8
0,1
3,3
8
СП ООО «Asia inshurans»
2,8
2,0
2,3
0,2
9,9
9
ОАО «Kapital Sug’urta»
2,7
2,0
2,4
0,2
10,4
10
СП ЗАО «Alfa Invest»
1,9
1,4
1,7
0,1
10,3
Одним из несомненных лиде­ров страхового рынка Узбекистана в отрасли общего страхования по сбору страховой премии остается НКЭИС «Узбекинвест» — на его до­лю приходится 22,3% от общего объема страховой премии по рес­публике, а остальные страховщики в основном сохранили свои пози­ции по сравнению с аналогичным периодом 2006 года. Следует от­метить, что доля страховщиков с государственным участием в об­щем объеме собранной страховой премии в 2007 году снизилась до 47,9% по сравнению с 50,3% в 2006 году.
Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации. В конце июля 2007 года Министерством юстиции Республики Узбекистан зарегистрирована и начала свою деятельность Ассоциация профессиональных участников страхового рынка Узбекистана.
В качестве первоочередных задач Ассоциации определены:
• изучение конъюнктуры страхового рынка, разработка предложений по обеспечению его большей прозрачности, развитию конкуренции, увеличению объемов, расширению спектра и повышению качества страховых услуг;
• оказание содействия потенциальным иностранным инвесторам в инвестировании средств в сферу страхования Республики Узбекистан;
• осуществление активной разъяснительной работы среди населения республики по вопросам страхования; совершенствованию системы подготовки и переподготовки кадров для страхования, разработка норм профессиональной этики для профессиональных участников страхового рынка.
Участниками страхового рынка можно считать и специализированные страховые издательства. Подготовку кадров для страхового дела осуществляют кафедры страхования в вузах, школы страхового бизнеса.
Важнейшие функции по организации самого страхового рынка выполняют органы государственного регулирования страхования — учреждения законодательной и исполнительной власти и судебной власти (гражданские и арбитражные суды). Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.
 В Узбекистане регулирование и надзор за страховой деятельностью осуществляются Государственной инспекцией по страховому надзору при Министерстве финансов РУз, образованной в соответствии с постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 08.07.1998 г. №286 «О мерах по государственному регулированию страховой деятельности».
Схема 3
Структура Государственной инспекции по страховому надзору[6]
 SHAPE  \* MERGEFORMAT <lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><shape id="_x0000_s1068" type="#_x0000_t75" o:divferrelative=«f»><fill o:detectmouseclick=«t»><path o:extrusionok=«t» o:connecttype=«none»><lock v:ext=«edit» text=«t»><img width=«488» height=«293» src=«dopb201526.zip» v:shapes="_x0000_s1067 _x0000_s1068 _x0000_s1069 _x0000_s1070 _x0000_s1071 _x0000_s1072 _x0000_s1073 _x0000_s1074 _x0000_s1075 _x0000_s1076 _x0000_s1077 _x0000_s1078 _x0000_s1079 _x0000_s1080"><lock v:ext=«edit» rotation=«t» position=«t»>
Государственная инспекция по страховому надзору:
— устанавливает обязательные для исполнения нормативы платежеспособности и порядок их определения, методику вычисления предельно допустимого размера обязательств страховщиков по отдельным рискам и совокупного размера обязательств, порядок и сроки предоставления информации по платежеспособности страховщиков;
— контролирует соблюдение профессиональными участниками страхового рынка законодательства о страховой деятельности, обеспечение установленных нормативов платежеспособности и иных требований их финансовой устойчивости;
— лицензирует страховую деятельность страховщиков и страховых брокеров;
— устанавливает порядок ведения учета, составления отчетности по формированию и размещению средств страховых резервов страховщиками;
— устанавливает обязательные для исполнения квалификационные требования к руководителям исполнительного органа и главному бухгалтеру страховщика;
— устанавливает форму, порядок и сроки предоставления финансовой отчетности страховщиками; производит в соответствии с законодательством проверку деятельности профессиональных участников страхового рынка и вносит им обязательные к исполнению предписания об устранении выявленных нарушений;
— приостанавливает в порядке, установленном законодательством, действие лицензий страховщиков и страховых брокеров полностью либо в отношении отдельных видов (классов) страхования, а также прекращает их действие;
— публикует в течение шести месяцев по окончании каждого финансового года годовые отчеты о деятельности по регулированию и надзору за страховой деятельностью, а также статистические данные о деятельности страхового рынка в течение финансового года;
    продолжение
--PAGE_BREAK--