Реферат: Виды деятельности Сберегательного банка Российской Федерации
--PAGE_BREAK--Малому бизнесу: Оказание услуг малому бизнесу является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России.
Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.
· Широкий спектр инвестиционных услуг Сбербанка России для любой компании. Сбербанк предлагает инвестиционное обслуживание на российском и международном фондовых рынках, в том числе депозитарное обслуживание, доверительное управление свободными активами Вашей компании, привлечение денежных средств за счет выпуска облигационных займов, операции с ценными бумагами Банка, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов.
· Кредиты Сбербанка России — это комплексный продукт, ориентированный на развитие и поддержку малого предпринимательства в России. Различные виды финансирования: овердрафтное кредитование, а также краткосрочные кредиты на различные цели — пополнение и приобретение основных средств, финансирование расходов компании.
· Сбербанк России предоставляет в аренду индивидуальные банковские сейфы, установленные в хранилищах Банка. Сбербанк предлагает хранение ценностей в любом из 900 хранилищ Банка на всей территории Российской Федерации. Аренда сейфов в Сбербанке России — это гарантия конфиденциальности, высокого качества обслуживания и безопасности Вашего имущества.
· Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов — одно из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России. Широкий спектр банковских услуг: открытие счетов, проведение наличных и безналичных операций по счетам, в том числе с использованием дистанционного обслуживания, сопровождение ВЭД, размещение свободных средств в депозиты и ценные бумаги Банка.
· Сбербанк России оказывает услуги на внешнеторговом и внутрироссийском рынках. Осуществление расчетов по контрактам в форме документарных и резервных аккредитивов, а также операций с гарантиями.
· Сбербанк России предлагает широкий спектр услуг на российском и международном рынках драгоценных металлов.Открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; займы в драгоценных металлах; продажу и покупку драгоценных металлов в физической форме и обезличенном виде; продажу и покупку российских и иностранных монет из драгоценных металлов.
· Оказывает услуги по обслуживанию наличного денежного обращения. Полный спектр услуг: инкассация денежной наличности, ее пересчет и зачисление на счет клиента, доставка и инкассация денежной наличности и ценностей, доставка разменной монеты, купюр, а также ценных бумаг Сбербанка России.
· Оказывает услуг субъектам малого предпринимательства. Сбербанк России совместно с Общероссийской общественной организацией «ОПОРЫ РОССИИ» проводит бесплатные юридические консультации представителей малого и среднего бизнеса. Профессиональные юристы отвечают на различные вопросы предпринимателей — клиентов Банка, от вопросов по формам и способам государственной поддержки до вопросов, связанных с осуществлением хозяйственной деятельности.
· Сбербанк России осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт ведущих мировых платежных систем. Реализация зарплатных проектов, выпуск и обслуживание корпоративных карт для сотрудников компании, а также организацию эквайринга для предприятий торгово-сервисного обслуживания.
Корпоративным клиентам: Оказание услуг корпоративным клиентам является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России. Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.
К услугам для малого бизнеса добавляются еще некоторые услуги, такие как:
· Оказание инвестиционно-банковских услуг. Сбербанк предлагаем профессиональное консультирование в области сделок слияний и поглощений и услуги по привлечению различных форм финансирования. Сотрудничество с главным коммерческим банком страны позволит выйти на общероссийский рынок капитала и реализовать инновационные проекты Вашей компании.
· Сбербанк России приглашает страховые компании принять участие в реализации кредитных программ Банка. Сбербанк предлагает компаниям принять участие в конкурсном отборе для участия в страховании имущества, являющегося предметом залога по кредитам Банка. Сотрудничество с крупнейшим банком страны — это возможность увеличения клиентской базы, получение нового бизнеса, расширение рынков продвижения продуктов.
· Корпоративное казначейство — это комплекс услуг Сбербанка России для крупных компаний. Удобное управление счетами и бюджетами филиалов и дочерних компаний при помощи автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк». Удаленный контроль позволяет осуществлять оперативное управление денежными средствами компании и консолидировать финансовые ресурсы.
· Сбербанк России осуществляет хеджирование валютных рисков, используя принятые в мировой банковской практике инструменты. Сбербанк оказывает услуги по страхованию валютных рисков. Сотрудничество с Банком позволит Вам избежать финансовых потерь при изменении курсов валют и упростить процесс планирования основных финансовых показателей хозяйственной деятельности.
Финансовым организациям: Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.
· Обслуживание корреспондентских счетов в Сбербанке России — это возможность использования уникальных преимуществ крупнейшего банка страны. Сбербанк предлагает открытие счетов в рублях и иностранной валюте, обезличенных металлических счетов для осуществления клиентских и межбанковских платежей, а также другие услуги в рамках сотрудничества с банками-респондентами.
· Сбербанк России оказывает банкам-контрагентам услуги на рынке межбанковского кредитования, предлагает кредитной организации воспользоваться финансовыми инструментами Банка на условиях межбанковского кредитования. Сбербанк России осуществляет кредитование банков под различные виды залога, а также выдает краткосрочные кредиты без обеспечения.
· Сбербанк России осуществляет конверсионные операции на российском и международном денежных рынках. Предлагается банкам-резидентам и нерезидентам проведение конверсионных операций. Сотрудничество с крупнейшим банком страны гарантирует вам индивидуальный подход, гибкие ценовые условия, а также обеспечивает возможности страхования валютных рисков.
· Сбербанк России осуществляет депозитные операции с основными мировыми валютами. Предлагает банкам-резидентам и нерезидентам проведение депозитных операций, а также заключение депозитных сделок в режиме бронирования средств на счетах лоро.
· Сбербанк России осуществляет банкнотные операции с основными мировыми валютами. Широкий спектр услуг по проведению банкнотных операций, в том числе покупку и продажу иностранной валюты, прием иностранной валюты на инкассо, другие банкнотные операции.
· Сбербанк России оказывает услуги на российском и международном рынках драгоценных металлов. Предлагает услуги по покупке и продаже драгоценных металлов, осуществление операций с физическим и обезличенным драгоценным металлом. Сотрудничество с Банком позволит избежать финансовых потерь при изменении цен на рынке драгоценных металлов благодаря процедуре страхования ценовых рисков.
· Сбербанк России осуществляет хеджирование валютных рисков банков-контрагентов, используя принятые в мировой банковской практике инструменты. Банк предлагает для финансовой организации услуги по страхованию валютных рисков.
· Сбербанк России осуществляет проведение казначейских операций под ликвидное обеспечение. Широкий спектр операций на внебиржевом рынке под ликвидное обеспечение сроком, в том числе конверсионные и банкнотные операции, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами, а также депозитные операции.
· Широкий спектр инвестиционных услуг Сбербанка России. Инвестиционное обслуживание на российском и международном фондовых рынках, в том числе депозитарное обслуживание, доверительное управление свободными активами компании, привлечение денежных средств за счет выпуска облигационных займов, операции с ценными бумагами Банка, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов.
· Сбербанк России оказывает услуги по обслуживанию наличного денежного обращения. Полный спектр услуг: инкассациюя денежной наличности, ее пересчет и зачисление на счет клиента, доставка и инкассация денежной наличности и ценностей, доставка разменной монеты, купюр, а также ценных бумаг Сбербанка России. [10]
1.3.
место в системе кредитных институтов в условиях дефицита сфер высокоприбыльного приложения капитала и реальных инвестиционных возможностей.
1.4. организационно-правовая форма функционирования Сберегательного банка.
Сберегательный банк Российской Федерации – является открытым акционерным обществом.
Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности. Устав состоит из 36 листов и размещен на официальном сайте. [10]
1.5. Нормативно-правовой базой, регламентирующей деятельность сберегательного банка РФ, являются:
- Гражданский кодекс Российской Федерации;
— Федеральный закон № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями);
— Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);
— Положение Банка России № 266-П от 24.12.2004г «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Основным документом, регламентирующим безналичные расчеты в России, является Гражданский кодекс Российской Федерации. В главе 46 «Расчеты» Гражданского кодекса РФ часть 2, излагаются основные положения по организации безналичных расчетов и формы расчетов, используемые при этом. Дальнейшая детализация правил организации, и проведения безналичных расчетов нашла место в ряде нормативных документов, большая часть из которых принадлежит Центральному банку Российской Федерации.
Городское ОСБ № 17, как и другие кредитные организации, эмитируют и используют пластиковые карты согласно Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г., которым были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.
В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.
В соответствии с Положением № 266-П юридическим основанием для возникновения кредитных отношений между банком и клиентом в случае выдачи расчетной карты с овердрафтом является договор банковского счета с условиями кредитования счета (ст. 850 ГК РФ), кредитной карты — кредитный договор и договор банковского счета, используемый для обеспечения предоставления кредитной организацией денежных средств и их возврата клиентом. При этом в соответствии с Положением по одному или нескольким счетам клиента могут совершаться операции с использованием одной или нескольких расчетных карт, кредитных карт, выданных одним эмитентом.
При выдаче (распространении) платежных карт кредитным организациям следует соблюдать нормы Федерального закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части требовании об обязательном контроле операций с денежными средствами и идентификации клиентов.
Нормативная база, формируемая Центральным банком, на сегодняшний день состоит лишь из одного специализированного документа — Положения N 266-П. При этом следует отметить, что структуры Центрального банка, непосредственно отвечающие за методологию карточных операций, всегда готовы дать необходимые разъяснения.
Надзор за ведением карточных операций в банках довольно слабый, несмотря на то что банки обязаны предоставлять поквартально очень подробную карточную отчетность. Специализированных проверок территориальные управления не практикуют, при комплексных проверках контроль ограничивается проверкой договоров с расчетными агентами и правильностью формирования резервов. Возможно, в перспективе положение дел изменится, в частности, усиленному контролю могут подвергнуться операции через многочисленные транзитные счета, в изобилии использующиеся для карточного учета.
1.6. Структура органов управления.
Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.
Органами управления Банка являются:
Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.
Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.
Правление Банка. Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.
Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Подробная организационная структура Северного банка рассмотренна в приложении 4, а в приложении 5 рассмотрена орг. структура городского ОСБ № 17.
Схема 1. Организационная структура Сберегательного банка.
Городское ОСБ № 17
2.
организационно-экономический уровень деятельности Сберегательного Банка РФ.
Основные итоги деятельности Группы Сбербанка России по состоянию на 31.12.2009 и за 2009 год:
Чистая прибыль за год составила 24,4 млрд. руб. или 1,10 рублей на акцию в сравнении с 97,7 млрд. руб. или 4,50 рублей на акцию в 2008 году
Стабильные финансовые результаты:
Операционный доход до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля вырос на 44,2%;
Чистый процентный доход увеличился на 32,9%;
Чистый комиссионный доход вырос на 17,3%
Эффективный контроль за расходами: в 2009 году отношение операционных расходов к операционным доходам до вычета резерва (cost to income ratio) снизился до 35,4% в сравнении с 49,3% за 2008 год
Консервативный подход к резервированию: расход по созданию резерва под обесценение кредитного портфеля за 2009 год составил 388,9 млрд. руб., что в четыре раза превышает расход 2008 года
Высоколиквидный баланс: 17,4% активов Группы имеют ожидаемый срок до погашения менее одного месяца
Остатки по счетам и депозитам физических лиц увеличились на 21,7% за 2009 год и составили 3 787,3 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009
Высокая достаточность капитала: коэффициент достаточности общего капитала Группы в соответствии с Базельским соглашением (Basel 1) составил 18,1% по состоянию на 31.12.2009, что значительно превышает установленный минимальный уровень в 8%
В соответствии с отчетностью операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля Группы Сбербанка России (далее – Группа) за 2009 год составили 648,1 млрд. руб. в сравнении с 449,5 млрд. руб. за 2008 год, что отражает рост на 44,2%. Основными источниками роста операционных доходов стало увеличение процентных доходов от кредитования, рост комиссионных доходов за счет расширения операций с клиентами, а также доходы от операций с ценными бумагами.
Процентные доходы Группы за 2009 год выросли на 31,5% в сравнении с 2008 годом и достигли 815,0 млрд. руб. Причиной роста, в основном, стало увеличение доходов от кредитования юридических лиц, а также увеличение объема процентных доходов по ценным бумагам. Увеличение процентного дохода по ценным бумагам обусловлено ростом портфеля корпоративных долговых обязательств, которые Группа рассматривает как альтернативный способ кредитования. Группа наращивала вложения в портфель корпоративных облигаций с начала 2009 года.
Процентные расходы выросли на 29,1% в сравнении с прошлым годом и составили 312,2 млрд. руб. Рост процентных расходов связан с общим ростом стоимости заемных средств, наблюдавшимся на рынке в течение отчетного периода. Наиболее значительный компонент процентных расходов – проценты по депозитам физических лиц, которые являются основным источником финансирования операций Группы. Субординированный заем в размере 500 млрд. руб., привлеченный Группой от Банка России в четвертом квартале 2008 года, также способствовал росту процентных расходов Группы.
Чистые процентные доходы достигли уровня в 502,7 млрд. руб., обеспечив рост на 32,9% в сравнении с 2008 годом. Рост чистых процентных доходов связан с ростом доходности и объемов кредитных операций за 2009 год. Доходность операций кредитования сократилась с 14,2% в июне 2009 года до 13,4% в конце года, что отражает рыночные тенденции по снижению процентных ставок (в основном по корпоративным клиентам) и высокую конкуренцию в сфере привлечения качественной клиентуры.
Комиссионные доходы Группы составили 105,7 млрд. руб., что на 17,2% превышает аналогичный показатель прошлого года. Рост комиссионных доходов наблюдался по всем видам комиссионных операций, но основным источником комиссионных доходов продолжают оставаться расчетно-кассовые операции с клиентами.
Улучшение ситуации на финансовых рынках, начавшееся еще во втором квартале 2009 года, позволило Группе получить доходы от операций с ценными бумагами в размере 36,5 млрд. руб. (в сравнении с 37,3 млрд. руб. убытков за 2008 год), что оказало положительный эффект на операционные доходы. Кроме того, в составе прочего совокупного дохода за 2009 год была отражена положительная переоценка ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в размере 32,6 млрд. руб., в то время как расход от отрицательной переоценки ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в 2008 году составил 33,9 млрд. руб.
Чистые доходы по операциям с иностранной валютой и валютными производными финансовыми инструментами составили 16,2 млрд. руб. Указанный результат на 35,7% ниже аналогичного показателя за 2008 год и объясняется отрицательным финансовым результатом по валютообменным сделкам СВОП, которые Группа заключает для целей управления ликвидностью.
В течение 2009 года Группа продолжала наращивать уровень резервов под обесценение кредитного портфеля, таким образом сохраняя консервативную политику в области оценки кредитных рисков. Расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля за 2009 год составили 388,9 млрд. руб., что в 4 раза выше, чем за 2008 год. Данный фактор оказал решающее влияние на снижение чистой прибыли Группы за отчетный период. При этом, отчисления в резерв под обесценение кредитного портфеля в четвертом квартале 2009 снизились на 20,2% в сравнении с отчислениями в резерв за третий квартал.
Операционные расходы Группы выросли на 3,4% в сравнении с прошлым годом. Реализация мероприятий по оптимизации численности персонала позволила Группе сократить численность персонала с 269,1 тысяч человек по состоянию на конец 2008 года до 249,8 тысяч человек по состоянию на конец 2009 года. В результате расходы на содержание персонала сократились на 3,3% в 2009 году в сравнении с 2008 годом. Рост прочих операционных расходов связан с реализацией утвержденной стратегии развития Группы. Несмотря на увеличение операционных расходов, быстрый рост операционных доходов до создания резервов под обесценение кредитного портфеля привел к существенному снижению показателя сost to income c 49,3% в 2008 году до 35,4% в 2009 году.
За 2009 год Группа получила чистую прибыль в размере 24,4 млрд. руб. (2008: 97,7 млрд. руб.). Основной причиной снижения прибыли стал существенный рост отчислений на формирование резервов под обесценение кредитного портфеля.
Активы Группы по состоянию на 31.12.2009 составили 7 105,1 млрд. руб., показав рост в 5,5% за 2008 год.
Сбербанк России стал одним из немногих российских банков, нарастивших кредитный портфель в течение 2009 года: объем кредитов до вычета резервов под обесценение увеличился на 3,1% и достиг уровня 5 443,8 млрд. руб. Портфель кредитов юридическим лицам увеличился на 6,1% до уровня 4 266,3 млн. руб., являясь основным источником роста совокупного кредитного портфеля. Кредитный портфель физических лиц сократился на 6,6% до 1 177,5 млрд. руб. за счет сокращения спроса на потребительские кредиты со стороны физических лиц.
Объем «неработающих» кредитов (non-performing loans) вырос с 94,7 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2008 до 464,2 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009. Доля «неработающих» кредитов в кредитном портфеле составила 8,5% по состоянию на 31.12.2009, в сравнении с 1,8% на начало года. Темпы роста доли «неработающих» кредитов снизились в четвертом квартале 2009 года, составив всего 0,6 процентных пункта за квартал. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к «неработающим» кредитам составило 1,2 по состоянию на 31.12.2009, что Группа считает абсолютно приемлемым показателем. Резервы под обесценение кредитного портфеля наращивались в течение всего отчетного периода и достигли уровня 579,8 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009, увеличившись в 2,9 раза с начала года. Отношение совокупных резервов под обесценение кредитного портфеля к кредитам составило 10,7% в сравнении с 3,8% на начало отчетного периода.
Портфель ценных бумаг увеличился за 2009 год в 2,2 раза до уровня 1 064,1 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009. В течение отчетного периода Группа продолжала наращивать портфель ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в основном за счет приобретения корпоративных облигаций российских эмитентов, что является альтернативной формой кредитования. В течение 2009 года портфель корпоративных облигаций Группы увеличился более чем в 3 раза, в то время как доля ОФЗ в портфеле сократилась с 53,5% до 31,9%. В четвертом квартале 2009 года Группа приобрела облигации Банка России на сумму 221,1 млрд. руб.
Обязательства Группы по состоянию на 31.12.2009 составили 6 326,1 млрд. руб., увеличившись на 5,7% в сравнении с началом года. Рост обязательств был, прежде всего, связан увеличением остатков по счетам и депозитам физических лиц, которые составили 3 787,3 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009, увеличившись на 21,7% с начала года. Средства физических лиц остаются основным источником финансирования операций Группы.
Собственные средства Группы увеличились до 778,9 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009, прирост составил 3,8%. Показатель достаточности общего капитала (капитал 1-го и 2-го уровня), рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), значительно превысил установленный минимум в 8% и составил 18,1% по состоянию на 31.12.2009; уровень достаточности капитала 1-ого уровня составил 11,5%. [10]
Таблица 1.
СБЕРБАНК
2007
2008
2009
Основные показатели отчета о прибылях и убытках
Чистые процентные доходы
в млн. руб
252761
378157
502717
Чистые комиссионные доходы
в млн. руб
65875
86194
101089
Операционные доходы до резервов
в млн. руб
353146
449541
648073
Операционные доходы
в млн. руб
335513
351660
259141
Отчисления в резерв под обесценение кредитного портфеля
в млн. руб
-17633
-97881
-388932
Административные и прочие операционные расходы
в млн. руб
-195764
-221739
-229277
Прибыль до налогообложения
в млн. руб
139749
129921
29864
Чистая прибыль
в млн. руб
106489
97746
24393
Основные показатели баланса
Средства в других банках
в млрд. руб
5
3
10
Активы
в млрд. руб
4929
6736
7105
Средства клиентов
в млрд. руб
3878
4795
5439
Вклады частных лиц
в млрд. руб
2682
3112
3787
Средства юридических лиц
в млрд. руб
1196
1683
1652
Капитал
в млрд. руб
637
750
779
Основные качественные показатели
Отношение расходов к операционному доходу (до резервов)
в %
55,4
49,3
35,4
Рентабельность активов (ROAA)
в %
2,5
1,7
0,4
Рентабельность капитала (ROAE)
в %
22,5
14,1
3,2
Прибыль на акцию, в рублях на акцию (EPS)
в руб.
5,10
4,50
1,10
Прибыль на акцию пересчитанная, в рублях на акцию (adj. EPS)
в руб.
5,06
4,50
1,10
Стоимость акции на ММВБ на конец периода (в рублях)
в руб.
102,30
22,79
83,14
Среднесписочная численность сотрудников
Значение
251208
259999
252398
Показатели достаточности капитала
Коэффициент достаточности основного капитала (Tier 1)
в %
13,9
12,2
11,50
Коэффициент достаточности общего капитала (Tier 1 и Tier 2)
в %
14,5
18,9
18,1
Примечание
Экономические показатели деятельности Городского отделения №17 можно посмотреть в приложении_6.
3. Деятельность Северного банка Сбербанка России ОАО. Городского ОСБ № 17.
3.1. Характеристика отделов Городского ОСБ № 17.
· Отделения Ярославской области
o Городское ОСБ №17 (4852)
§ Cектор по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках
§ Административный отдел– обслуживание деятельности банка: ремонт филиалов, электричество, канцелярия, строительство, водители, секретариат, и т.д.
§ Инспектор по связям с общественностью
§ Менеджер программы ПСС– продвижение ПСС и ЛИН-лабораторий
§ Операционный отдел– операционное обслуживание юр. и физ. лиц.
§ Отдел банковских карт– обслуживание операций с банковскими картами, зарплатные проекты, эквайринг, и т.д.
§ Отдел безопасности и защиты информации
§ Сектор защиты информации
§ Сектор финансового мониторинга
§ Сектор экономической безопасности и охраны
§ Отдел бухгалтерского учета и отчетности
§ Сектор бухгалтерского учета и отчетности
§ Сектор контроля за вкладными операциями
§ Сектор расчетов
§ Отдел вкладов населения
§ Отдел информатики и автоматизации банковских работ
§ Сектор банковских систем– обслуживание системы «Клиент – банк» и различных серверов.
§ Сектор сопровождения централизованной обработки данных
§ Сектор технического обслуживания и телекоммуникаций
§ Отдел кассовых операций и инкассации
§ Сектор инкассации
§ Сектор кассовых операций
§ Отдел корпоративных клиентов
§ Отдел кредитования частных клиентов
§ Отдел кредитования юридических лиц
§ Сектор инвестиционного кредитования и проектного финансирования
§ Сектор кредитования юридических лиц
§ Руководство
§ Сектор валютных и неторговых операций
§ Сектор внутреннего контроля
§ Сектор по работе с персоналом
§ Сектор ресурсов и ценных бумаг
§ Сектор сопровождения и оформления банковских операций
§ Экономический сектор
§ Юридический отдел
[11]
3.2. Общие положения об отделе банковских карт
Северного банка Сбербанка России. Городского ОСБ № 17.
Отдел банковских карт (ОБК) является структурным подразделением аппарата Северного банка Сбербанка России (далее по тексту Банка).
В своей работе Отдел банковских карт (далее по тексту Отдел) руководствуется Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”, иными законами и правовыми актами Российской Федерации, Уставом Банка, решениями Наблюдательного Совета, Правления и Президента Банка, Положением о Северном банке Сбербанка России, иными нормативными и распорядительными документами Сбербанка России и Северного банка, а также настоящим Положением.
Структура и штатное расписание Отдела утверждаются Председателем Северного банка Сбербанка России, председателем Правления после рассмотрения Правлением Банка.
Сотрудники Отдела руководствуются в работе настоящим Положением, положениями о секторах, входящих в состав Отдела, индивидуальными должностными инструкциями.
Структура
1. В состав Отдела входят следующие структурные подразделения:
· Сектор развития и внедрения банковских карт;
· Сектор эксплуатации и сопровождения карточных систем, эмиссии и эквайринга.
Задачи и функции
Задачами Отдела являются:
1. Эффективное осуществление основных видов деятельности Отдела, а именно:
- организация, внедрение, контроль и сопровождение работ по банковским картам;
- эмиссия и обслуживание международных банковских карт для юридических и физических лиц в соответствии с требованиями международных и российских платежных систем;
- развитие сети ПВН, банкоматов и торговых терминалов;
- внедрение новых карточных продуктов и технологий.
2. Заключение договоров:
- о порядке выпуска и обслуживания международных банковских карт для сотрудников Предприятий;
- на обслуживание счетов для расчетов по операциям с использованием международных корпоративных карт Сбербанка России;
- на проведение расчетов по операциям с использованием банковских карт в торгово-сервисных точках (торговый эквайринг);
3. Сохранение лидирующих позиций Банка на рынке банковских карт по структурным подразделениям находящимся на территории Банка;
4. Обеспечение показателей бизнес-плана Банка по видам деятельности Отдела.
5. Обеспечение увеличения доходов и снижения расходов Банка, его структурных подразделений, по основным видам деятельности Отдела;
6. Развитие направлений деятельности Банка, входящих в компетенцию Отдела.
Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:
1. Проводит анализ тарифов на продукты и услуги в регионе, подготовку новых и внесение изменений в существующие тарифы в части ставок, устанавливаемых на уровне территориального банка.
2. Осуществляет планирование и координацию обеспечения отделений специализированным оборудованием, программными средствами, банковскими картами и расходными материалами для обеспечения выпуска и обслуживания банковских карт;
3. Выполняет претензионную работу, включая обработку заявлений о спорных внутренних транзакциях (транзакции по картам банка в пунктах выдачи наличных, банкоматах, торговой сети территориального банка);
4. Проводит переговоры, встречи и другие мероприятия по привлечению клиентов и заключению договоров, входящих в компетенцию отдела;
5. Ведет переписку с клиентами в пределах полномочий Отдела;
6. Получает от подразделений Банка, а также обрабатывает расчетную информацию о движении средств на карточных счетах (пополнение и списание), выданных наличных деньгах и об операциях, совершенных предприятиями торговли и сферы услуг;
7. Обеспечивает бесперебойную работу банкоматов и электронных терминалов подразделений Банка и расширяет приемную сеть международных банковских карт;
8. Обеспечивает технологическую поддержку деятельности филиалов и подразделений Банка для осуществления внутрибанковских расчетов и расчетов по операциям держателей банковских карт международных платежных систем;
9. Организует обучение и консультации специалистов подразделений Банка, отвечающих за работу с банковскими картами. Готовит предложения и принимает участие в мероприятиях по повышению квалификации специалистов отделений;
10. Участвует в подготовке бизнес-плана Банка по направлениям деятельности Отдела;
11. Принимает участие в комплексной оценке эффективности деятельности отделений Банка в пределах своей компетенции;
12. Проводит на постоянной основе изучение рынка по направлениям деятельности Отдела;
13. Инициирует разработку и участвует в создании и внедрении в практику новых банковских продуктов, услуг и технологий;
14. Участвует в разработке и внедрении автоматизированных систем, использующихся при осуществлении Отделом своей деятельности.
15. Самостоятельно разрабатывает, а также участвует в разработке внутренних нормативных и распорядительных документов по вопросам, относящимся к компетенции Отдела;
16. Осуществляет контроль и координацию деятельности подразделений подчиненной филиальной сети и других структурных подразделений Банка по вопросам, относящимся к компетенции Отдела;
17. Обеспечивает своевременную подготовку и передачу периодической отчетности, закрепленной за Отделом.
18. участвует в подготовке Плана маркетинговых мероприятий Банка по направлениям деятельности Отдела;
19. обеспечивает реализацию комплекса маркетинговых мероприятий по направлениям деятельности Отдела.
Организация работы.
1. Отдел выполняет работу, исходя из возложенных на него задач и функций в соответствии с перспективными и текущими планами работы.
2. Несет ответственность за полноту и качество работ, выполняемых при решении своих задач.
20. Запрашивает и получает от отделений и подразделений Банка документы и данные, необходимые для решения своих задач.
21. По запросам предоставляет отделениям и подразделениям Банка необходимые документы и данные в пределах своей компетенции.
22. Координирует свою деятельность с другими подразделениями Банка в целях соблюдения интересов Банка.
23. Прием на работу, перемещения и увольнение работников Отдела происходят на основе действующего законодательства и в соответствии с установленным в Банке порядком.
24. Вопросы поощрения сотрудников Отдела решаются с учетом результатов выполнения ими работ в соответствии с принятыми в Банке видами поощрений и системой премирования.
25. За недостатки в работе, а также нарушения трудовой дисциплины к сотрудникам Отдела могут применяться меры дисциплинарного взыскания в соответствии с действующим законодательством.
Руководство работой.
Отдел возглавляет начальник отдела, который назначается на должность и освобождается от должности приказом Председателя Северного банка Сбербанка России с предварительным обсуждением на заседании Правления.
Начальник отдела осуществляет руководство деятельностью Отдела и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Отдел задач и функций.
Решает оперативные вопросы, рассматривает входящую и исходящую корреспонденцию, подписывает документы по вопросам, относящимся к деятельности Отела в пределах своих полномочий.
Участвует в проведении аттестаций работников, оказывает содействие в повышении их профессионального уровня.
Способствует созданию необходимых условий труда и благоприятного морально-психологического климата в коллективе. Обеспечивает соблюдение работниками Отдела трудовой дисциплины.
Обладает правом подписания финансовых документов в соответствии с соответствующими приказами по Банку и (или) выданной доверенностью.
В период временного отсутствия начальник отдела исполнение его обязанностей возлагается на одного из начальников секторов в соответствии с приказом Председателя Северного банка Сбербанка России, председателя Правления (заместителя Председателя Правления Банка).[8]
3.3. Организация работы банка с пластиковыми картами
продолжение
--PAGE_BREAK--На сегодняшний день Городским отделением № 17 Сбербанка России эмитировано более 314709 международных банковских карт. Среди клиентов банка сотрудники различных предприятий, организаций области и города, а также студенты и пенсионеры г. Ярославля. Все карты, выпускаемые Банком, имеют признаки принадлежности Банку, логотипы международных платежных систем, а также предусмотренные правилами платежных систем защитные признаки (голограмма, полосадля подписи держателя карты и т.д.) На каждую карту при ее изготовлении наносятся следующие данные:
· идентификационный номер карты;
· месяц и год окончания срока действия карты;
· защитный символ (если он предусмотрен правилами платежной системы);
· имя (или инициалы) и фамилия Держателя карты латинскими буквами;
· название Предприятия латинскими буквами (для Корпоративных карт).
Тарифы Банка утверждает Комитет по процентным ставкам и лимитам Сбербанка России.
По каждому клиенту документы постоянного пользования (заявления, договора, заявки, справки и другие документы) являются конфиденциальными, подшиваются в дело и хранятся в сейфовых шкафах.
Срок хранения дела клиента составляет 5 лет после закрытия счета.
Хранение бухгалтерских документов осуществляется в порядке, установленном Банком России в «Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Все карточные продукты международных платежных систем Visa International и MasterCard International, эмитируемые Городским отделением № 17 можно разделить на следующие группы:
· Visa Classic, MasterCard Mass; · Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная»; · Visa Gold, MasterCard Gold; · Visa Business, MasterCard Business; · Сбербанк– Maestro, Сбербанк– Visa Electron; · Сбербанк– Maestro «Зарплатная», Сбербанк– Visa Electron «Зарплатная»; · Сбербанк – Maestro«Социальная».
Visa Classic «Зарплатная», MasterCard «Зарплатная» выпускаются на основании договора о порядке выпуска и обслуживания международных карт VisaClassic(MasterCardMass) Сбербанка России для сотрудников между учреждениями Сбербанка России и Предприятием. Эти карты предназначены для выдачи сотрудникам предприятий, планирующих производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) своим работникам с использованием указанных банковских карт. Счета этих карт открываются в рублях Российской Федерации.
Учреждение Сбербанка России при заключении Договора с Предприятием вправе самостоятельно устанавливать необходимость наличия расчетного (текущего) счета Предприятия в рублях в том же учреждении Сбербанка России. Срок действия карт Visa Classic«Зарплатная», MasterCard Mass«Зарплатная» — три года. Разрешенный овердрафт по счету карты Visa Classic«Зарплатная», MasterCard Mass«Зарплатная» не предусмотрен.
Visa Gold, MasterCard Gold – карты, предназначенные для состоятельных пользователей, совершающих частые поездки и посещающих развлекательные мероприятия. Уровень ежегодных расходов по этим картам в среднем в 3 раза выше, чем по классическим. Право на получение карт VisaGold, MasterCardGoldс разрешенным овердрафтом по счету банковской карты предоставляется физическим лицам-резидентам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет и проживающим (временно зарегистрированным) на территории обслуживания территориального банка, выпускающего карту. Разрешенный овердрафт по картам VisaGold, MasterCardGoldсоставляет 1500 USD (или 45 000 руб.). Первоначальный взнос на счет банковской карты составляет не менее 500 USD (или 12 000 руб.). Взнос на резервный счет – тоже не менее 2000 USD (или 48 000 руб.). По этим картам предусмотрены льготные условия обслуживания, предоставляющиеся отдельно по каждой группе следующим лицам (по их желанию):
Группа А (Привилегированная)
1. Члены Наблюдательного Совета Сбербанка России;
2. Члены Правления Сбербанка России;
3. Председатель, заместители председателя, главный бухгалтер территориального банка Сбербанка России;
4. Директора Управлений центрального аппарата Сбербанка России и их заместители;
5. Руководители государственных органов власти;
6. Руководители Центрального Банка России и его территориальных подразделений, директора Департаментов Центрального Банка России и их заместители;
7. VIP— клиенты Сбербанка России — на основании решения Президента Сбербанка России (или заместителя Председателя Правления Сбербанка России), Председателя территориального банка Сбербанка России.
Группа В (Льготная)
1. Директора Управлений территориального банка Сбербанка России и их заместители, управляющие Отделениями (ОПЕРО) территориального банка Сбербанка России и их заместители, главные бухгалтеры отделений; начальники отделов Центрального аппарата Сбербанка России;
2. Держатели международных дебетовых карт Сбербанка России Visa Gold, MasterCard Gold, если за прошедший год Держатель не нарушал условия пользования картой, а также, если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ);
3. Держатели международных дебетовых карт Сбербанка России Visa Classic, MasterCard Mass, если за прошедший год Держатель не нарушал условия пользования картой, а также, если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ).
Разрешенный овердрафт и первоначальный взнос по этим картам составляет 1500 USD (или 36 000 руб.).
Группа С (Представительская)
1. Депутаты законодательных органов власти;
2. Руководители коммерческих и некоммерческих предприятий (организаций) — партнеров территориального банка Сбербанка России;
3. Заслуженные деятели Российской Федерации и СССР.
Годовое обслуживание счета по этим картам бесплатное, первоначальный взнос на счет банковской карты – по усмотрению клиента, однако, по этим картам не предусмотрен овердрафт.
Visa Business, MasterCard Business предназначены для фирм, предоставляющим своим служащим карты для оплаты деловых расходов (связанных с поездками, пребыванием в отелях, арендой автомобилей и т.д.). По этим картам запрещается выплата заработной платы, а также выплаты социального характера. Предприятию на основании договора между ним и учреждением Сбербанка РФ открывается бизнес-счет. Срок действия корпоративных карт Visa Business, MasterCard Business — один год. Сумма первоначального зачисления денежных средств на бизнес-счет Предприятия при выпуске карт составляет не менее 500 USD (или не менее 12000 руб.). Годовое обслуживание счета предприятия взимается с бизнес – счета предприятия и составляет 50 USD за каждую карту (или 1200 руб.). Разрешенный овердрафт по бизнес счету предприятия не предусмотрен, кроме того, предприятию может быть установлен неснижаемый остаток по бизнес-счету.
Карты Сбербанк-Maestro, Сбербанк-VISA Electron сочетают в себе:
· дебетовую карту Сбербанка России, принимаемую в пунктах выдачи наличных денежных средств (ПВН) Сбербанка России, а также торговых и сервисных точках, заключивших договор об обслуживании расчетов по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) со Сбербанком России;
· международную электронную дебетовую карту Cirrus/Maestro (VISA Electron) платежной системы Europay International (Visa International), предназначенную для расчетов в торговых и сервисных точках посредством POS-терминалов, а также для получения наличных денежных средств в сети банкоматов, обозначенных торговой маркой Maestro или Cirrus (Electron или Plus).
При проведении операций по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron), требуется обязательное проведение авторизации (процедура получения разрешения от банка-эмитента или иного юридического лица, действующего от его имени, на проведение расходной операции по карте) вне зависимости от суммы операции. По другим картам возможно осуществление расходных операций в пределах определенного лимита без проведения авторизации. Срок действия карт Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) — три года. Разрешенный овердрафт по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) не предусмотрен. Годовое обслуживание счета составляет 5 USD (или 120 руб.).
Карты Сбербанк-Maestro «Зарплатная», Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная» предназначены, как и карты Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная», для выдачи сотрудникам предприятий, планирующих производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) своим работникам с использованием указанных банковских карт. Счет карты Сбербанк-Maestro “Зарплатная”, Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная» открывается в рублях Российской Федерации. Допускается выдача карт Сбербанк-Maestro “Зарплатная”, Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная» сотрудникам предприятия, не проживающим постоянно в зоне обслуживания территориального банка. В случае увольнения сотрудника предприятия или расторжения договора с предприятием допускается переоформление действующих на этот момент карт на личные карты клиентов-физических лиц. При этом, если срок действия карты не истек, карта не перевыпускается, и плата за годовое обслуживание, внесенная предприятием по договору, с клиента -физического лица при переоформлении карты с «Зарплатной» на личную не взимается. Годовое обслуживание счета банковской карты (взимается со счета банковской карты):
· по основной карте бесплатно;
· по каждой дополнительной карте (карте, открытой на тот же карточный счет, что и основная карта,) — 250 руб.
· основной держатель несет ответственность за проведенные дополнительными держателями расходные операции по дополнительным картам.
Разрешенный овердрафт по счету карты не предусмотрен.
По всем международным картам, эмитируемым Сбербанком РФ, предусмотрены единые тарифы, касающиеся выдачи наличных денежных средств по банковской карте через кассу или банкомат.
Операции выдачи наличных по картам, выпущенным Сбербанком России, осуществляются:
·по личным картам — в рублях РФ и в долларах США;
·по корпоративным картам (Visa Business, MasterCard Business) — в рублях РФ.
По картам сторонних банков выдача наличных осуществляется только в рублях РФ.[7]
Полное описание условий и тарифов Северного банка Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт можно посмотреть в приложении 2 данной работы.
3.4. Плановые показатели в динамике с 2007 года по 2010 год.
продолжение
--PAGE_BREAK--На рис. 1 представлен оборот по торговым терминалам Городского отделения № 17 .
Рис. 1. Торговый оборот.
В 2008 году прирост упал так как в стране нарисовался кризис. В 2009 году были реализованы очень выгодные проекты с гипермаркетами Карусель, супермаркетами Перекресток, гипермаркетами Вестер-Гипер, торговыми сетями по продаже сотовых телефонов МТС, авто-заправочными станциями компании ТНК. На данный момент ведутся переговоры с компанией Мегафон.
А такие компании как Евросеть, Связной, Столбы, Губернаторский клуб, Пенаты, гостиницы Юбилейная, Которосль, Медвежий угол с незапамятных времен являются нашими партнерами.
Очень жалкь, что руководство Сбербанка и немецкой компании Глобус не смогли договориться о сотрудничестве, но мы надеемся что все еще впереди. А компания Газпром только в последний момент вспомнила, что у нее имеется свой банк «Газпромбанк», который является конкурентом в данной области Сбербанку. С ними уже были согласованы сроки внедрения, назначены ответственные за данный проект, проведены технические испытания и урегулированы все вопросы. Но видимо «Москва» диктует свои условия.
В январе 2007 года сумма безналичной оплаты покупок по банковским картам составила 28 287 597 руб./мес., а марте 2010 года эта сумма возросла в 2,56 раза и достигла 72 420 088 руб./мес.
Это объясняется увеличением количества торговых терминалов и, соответственно, количества операций по ним (рис. 2, рис. 3).
Рис. 2. Количество операций по банковским картам по торговым терминалам в динамике.
Рис. 3 Количество терминалов. Полученная картина свидетельствует о заметном росте объемов операций с использованием международных банковских карт. Сумма комиссионного дохода за 2009 год от операций с банковскими картами Городском отделении №17 возросла по сравнению с 2006 годом на 797135 тыс. руб и составила 1340735 тыс. руб. В динамике увеличение сумм комиссионного дохода от операций с банковскими картами представлено на рис.4.
Рис. 4. Средний объем комиссии, получаемой Городским отделением 17 ежемесячно в динамике.
Чтобы обслуживать «пластик», нужно что бы его кто-то выпустил. Одной из основных задач Городского отделения №17 Сбербанка России является эмиссия банковских карт и привлечение денежных средств на их счета. Начиная с 2001 года эта работа активно проводится, и отделение достигло следующих показателей:
Карты, эмитированные отделением, в разрезе по видам представлены нарисунке 5.
Рис. 5. Виды карт, эмитированных Городским отделением № 17 в количественном соотношении.
На рис.5 отчетливо прослеживается преобладание в темпах эмиссии карт Сбербанк-Maestroи VisaElectron. Это связано, прежде всего, с реализацией «зарплатных» проектов, когда целое предприятие переходит на получение заработной платы через банковские карты. В Городском отделении №17 90% выданных карт являются «зарплатными». Тарифы Банка по выпуску карт и по зачислению заработной платы на карточные счета сотрудников организации оговариваются в Приложении №2. В среднем, годовое обслуживание «Зарплатных» карт обходится организации 120 рублей за карту. Комиссия за зачисление денежных средств варьируется в пределах (0,1% — 1,2%). В среднем по отделению, процент за зачисление заработной платы по всем договорам, составляет 0,42%. Положительные моменты от реализации «Зарплатного» проекта представлены в таблице 1. Таблица 1. Преимущества от реализации «Зарплатного проекта» на предприятии Преимущества Для сотрудников предприятия Возможность: · оплачивать без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса; · получать без взимания комиссии наличные денежные средства в широкой сети банкоматов Сбербанка на территории Ярославской, Костромской, Ивановской, Вологодской и Архангельской областях; · пополнять карточный счет наличными денежными средствами; · утеря карты не означает потерю денежных средств, т.е. карта – электронный кошелек; · по желанию держателя, к его «Зарплатному» счету может быть выпущена дополнительная карта на имя родственника. Для организации Выдача заработной платы через банк позволит: · уменьшить срок выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса обработки списков и зачисления; · обеспечить сохранность денежных средств предприятия; · решать проблемы, связанные с соблюдением ограничений на лимит кассы и депонированием денежных средств; · обеспечить конфиденциальность информации о заработной плате; · обеспечить отсутствие очередей в кассы в дни массовой выдачи заработной платы и нарушения делового ритма предприятия. Для банка · Получение дополнительной комиссии: ежегодно — за годовое обслуживание каждой карты, ежемесячно — за зачисление денежных средств предприятия; · Привлечение денежных средств за счет остатков на счетах работников предприятий. продолжение
--PAGE_BREAK--На конец IVквартала 2009 года количество договоров Городского отделения № 17 с предприятиями и организациями г. Ярославля и области составило 1397 шт. Среди них такие предприятия, как ОАО Автодизель,, ОАО Фритекс, ОАО ЯЗДА, ОАО Тутаевский моторный завод, ОАО ЯРЗ, ООО Бертельсман, ОАО Техуглерод, и т.д.
4. Банковские технологии при проведении операций с банковскими картами.
В Городском отделении № 17 Сберегательного банка РФ программой для обслуживания клиентов являются:
АС ИСППН «Город» (разработчик ЦентрФинансовыхТехнологий), RS-Retail (RS-Bank R-Style) – Физ-лица,
RS-Banking, Bank-2000 – юр.лица.
Для кредитования еще вчера использовался программный продукт «RS-Loans», что будет вместо его еще никому не озвучили, так как не сделан еще окончательный выбор из 3х продуктов.
Программной сферой для обслуживания информационно-платежных терминалов является АС ПроСЭТ разработчик ООО «Система».
Для обслуживания банкоматов используется Процессинг SmartVista, а ПО – PROTMразработчик ООО «Система», для банкоматов WinCor Nixdorf. А для банкоматов NSR используется ПО – разработчика.
Для обслуживание торгового эквайринга используется совместные разработки Сбербанка и компании «Inpas».
Для развития банковских карт и внедрение новых технологий в Городском отделении эксплуатируется 94 банкомата, 117 ИПТС, 608 торговых терминалов, 110 pos-терминалов, 8 остановочных комплексов.
Сбербанк хочет сделать подарок городу на 1000-летие: 28 остановочных комплекса и 500 ИПТС.
Для защиты каналов передачи данных в Сбербанке используются комплексная защита состоящая из следующих звеньев:
— шифрование данных на основе крипто-ключей KLK,
— программно-физический продукт IP-ФПСУ (разработчик г. Москва).
— тунелированние на базе комплекса Cisco
Заключение.
За время преддипломной практики в Северном банке Сбербанка России ОАО. Городское ОСБ № 17 были изучены процессы:
- организации работы с пластиковами картами, включая подготовку карт к эмиссии, технологию расчетов и «зарплатный» проект как канал использования пластиковых карт
- организация работы в отделе банковских карт, его структура и схема руководства, распределения обязанностей и сфер ответственности.
Почемуто до сих пор торговый эквайринг рассматривался с позиции имиджа банка, на равнее с банкоматами (банкоматы очень убыточны для банка: стоимость 800т.р, обслуживание 800т.р. в месяц, каналы связи 2т.р в месяц/шт, инкассация, запчасти, вандализм, бумага…)
Но торговые терминалы способны приносить прибыль, и как мы видим очень не плохую при плане на все отделение в 30 млн. руб торговые терминалы приносят 2 млн. руб. комиссии, а если этим направлением деятельности заняться в плотную то можно еще процентов на 5-10 увеличить доходность. Более индивидуально подходить к % по комиссии, более оперативно реагировать на поломки, использовать более дешевые модели терминалов (??? в замен качеству), мониторить оборот, расторгать договора с не рентабельными точками, личным примером стимулировать на продажи по карточке, выставлять промоуторов в торговых сетях ( предлагать покупателям расплачиваться карточкой).
Радует что возраст людей пользующихся пластиковой карточкой не только в банкомате, но и в продуктовых магазинах увеличивается. (Лично был свидетелем как одна пенсионерка, (лет 70-75) расплатившись карточкой рекомендовала своей подруге делать тоже самое.
Печальный факт: Как выяснилось даже многие сотрудники банка используют пластиковую карточку только для снятия денег в банкомате, а ведь с помощью пластика можно экономить. С некоторыми торговыми точками заключен дополнительный договор на предоставление скидок при оплате карточками. Очень удобно использовать карточки для оплате покупок в интернете, это позволяет экономить приличные суммы денег (до 20%) на комиссионных посредникам.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от 26 января 1996 г. (на 01.01.2010)
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями на 01.01.2010) № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями на 01.01.2010) № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.
4. Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г.
5. Положение об отделе банковских карт Северного банка Сбербанка России 379-s. (внутренняя документация).
6. Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» от 11.09.2001г. № 592-2-р.
7. Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России» от 16.05.2002г. 299-2-р.
продолжение
--PAGE_BREAK--8. Положение об отделе банковских карт Городского отделения № 17 СБ РФ №17-225 от 13.06.2006г.
9. Методические указания по проведению преддипломной практики. Вузовский учебник. Москва 2004.
10. Официальный сайт sbrf.ru
11. Внутренний портал для сотрудников Сбербанка.
--PAGE_BREAK--ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1. Настоящий документ (далее — Сборник) регламентирует условия и величину платы, взимаемой Северным банком Сбербанка России с клиентов за выпуск и обслуживание банковских карт, а так же величину процентных ставок начисляемых на остаток денежных средств по банковским картам. Северный банк Сбербанка России, самостоятельно устанавливает тарифы для подчиненных отделений (филиалов) в рамках установленных Сбербанком России предельных значений.
2. Согласно Уставу Сбербанка России филиалами Сбербанка России являются территориальные банки и отделения, запись о которых внесена в Книгу государственной регистрации кредитных организаций Банка России. Под внутренними структурными подразделениями филиала Сбербанка России следует понимать открытые им в установленном порядке операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы, осуществляющие банковские операции и сделки.
3. Особенности выпуска и обслуживания банковских карт устанавливаются Регламентами по обслуживанию соответствующих карточных продуктов.
4. Особенности проведения операций с банковскими картами устанавливаются соответствующими нормативными документами.
5. Тарифы, не содержащие ссылки на НДС, налогом не облагаются. Тарифы на услуги, подлежащие обложению НДС, устанавливаются двумя величинами — с учетом и без учета НДС.
6. Все списания, переводы и платежи в пользу Сбербанка России в рамках договоров, заключенных между клиентами и Сбербанком России, осуществляются без взимания комиссии.
Часть I Услуги для физических лиц
Раздел № I.1
Выпуск и обслуживание карт международных платежных систем V
ISA
International, MasterCard
International
Наименование услуги
Карточный продукт
Тариф
За первый год обслуживания
За каждый последующий год обслуживания
по основной карте
по каждой дополнитель-ной карте
по основной карте
по каждой дополнительной карте
I.1.1. Годовое обслуживание счета карты
Visa Gold, MasterCard Gold
- Валюта счета – EURO
- Валюта счета – USD
- Валюта счета – рубли
100 EURO
100 USD
2400
руб
.
75 EURO
75 USD
1800
руб
.
100 EURO
100 USD
2400
руб
.
75 EURO
75 USD
1800
руб
.
Visa Classic,
MasterCard Mass
- Валюта счета – EURO
- Валюта счета – USD
- Валюта счета – рубли
25 EURO
25 USD
600
руб
.
15 EURO
15 USD
360
руб
.
15 EURO
15 USD
360
руб
.
10 EURO
10 USD
240
руб
.
Сбербанк
– Maestro,
Сбербанк
– Visa Electron
- Валюта счета – EURO
- Валюта счета – USD
- Валюта счета – рубли
5 EURO
5 USD
120
руб
.
5 EURO
5 USD
120
руб
.
5 EURO
5 USD
120
руб
.
5 EURO
5 USD
120
руб
.
Сбербанк – Maestro «Социальная»
- Валюта счета – рубли
10 руб.
120 руб.
10 руб.
120 руб.
Сбербанк – Maestro «Студенческая»
- Валюта счета – рубли
50 руб.
не выдается
50 руб.
не выдается
Сбербанк – Maestro «Молодежная»
Выпуск данного карточного продукта прекращен с 21.11.2005 г. Распоряжение заместителя Председателя Правления Сбербанка России А.Е. Погодина от 16.11.2005 г №
для карт выданных в рамках заключенного между филиалом банка и Предприятием (Организацией, учебным заведением) договора
По основной карте
(за первый и каждый последующий год обслуживания)
По каждой дополнительной карте
Учебные заведения
Бюджетные организации
Юридические лица (ПЮБЛ)
За первый год обслуживания
За каждый последующий год обслуживания
Visa
Gold
,
MasterCard
Gold
- Валюта счета – EURO
- Валюта счета – USD
- Валюта счета – рубли
не выдается
не выдается
не выдается 600 — 2400 руб.
0 — 100 EURO
0 — 100 USD
0 — 2400 руб.
75 EURO
75 USD
1800 руб.
75 EURO
75 USD
1800 руб.
Visa Classic, MasterCard Mass
- Валюта счета – EURO
- Валюта счета – USD
- Валюта счета – рубли
не выдается
не выдается
не выдается
200 — 360 руб.
0- 15 EURO
0 — 15 USD
0 — 360 руб.
15 EURO
15 USD
360 руб.
10 EURO
10 USD
240 руб.
Сбербанк
– Maestro,
Сбербанк
– Visa Electron
- Валюта счета – EURO
- Валюта счета – USD
- Валюта счета – рубли
не выдается
не выдается 10 — 120 руб.
не выдается
не выдается
120 руб.
0 — 5 EURO
0 — 5 USD
0 — 120 руб.
5 EURO
5 USD
120 руб.
5 EURO
5 USD
120 руб.
Сбербанк – Maestro «Студенческая»
- Валюта счета – рубли
10 — 50 руб.
не выдается
Наименование услуги
Наименование карточного продукта, для которого применяется условие
Условия обслуживания
по основной карте
по каждой дополнительной карте
I.1.2. Первоначальный взнос на счет карты
для всех карточных продуктов за исключением Visa Gold, MasterCard Gold
по усмотрению клиента
по усмотрению клиента
Visa Gold, MasterCard Gold
- Валюта счета – EURO
- Валюта счета – USD
- Валюта счета – рубли
500 EURO
500 USD
12 000 руб
.
по усмотрению клиента
по усмотрению клиента
по усмотрению клиента
I.1.3. Взнос на резервный счет
Visa Classic, MasterCard Mass,
для резидентов Российской Федерации
не предусмотрен
не предусмотрен
для нерезидентов Российской Федерации
500
USD, 500
EURO или 12000 рублей
не
предусмотрен
Visa
Gold,
MasterCard
Gold
2000 USD, 2000 EURO или
48000 рублей
не
предусмотрен
Сбербанк
– Maestro, Сбербанк
– Visa Electron, Сбербанк
–Maestro «Cоциальная
», Сбербанк
– Maestro «Студенческая
»
не предусмотрен
не предусмотрен
Наименование услуги
Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу
Тариф
Валюта счета –
EURO
Валюта счета – USD
Валюта счета – рубли
I.1.4. Приостановка действия карты в случае ее утраты Держателем
Visa Gold, MasterCard Gold
100 EURO
100 USD
2400
руб
.
Visa Classic, MasterCard Mass
50 EURO
50 USD
1200
руб
.
Сбербанк
– Maestro, Сбербанк
– Visa Electron, Сбербанк
–Maestro «Cоциальная
», Сбербанк
– Maestro «Студенческая
», Сбербанк
– Maestro «Молодежная
»
бесплатно
бесплатно
бесплатно
I.1.5. Очередной перевыпуск карты
для всех карточных продуктов
бесплатно
бесплатно
бесплатно
I.1.6. Досрочный перевыпуск карты
для всех карточных продуктов
бесплатно
бесплатно
бесплатно
за исключением
случая утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты
Visa Classic, MasterCard Mass
5 EURO
5 USD
120
руб
.
Сбербанк
–Maestro, Сбербанк
– Visa Electron
2 EURO
2 USD
48
руб
.
Сбербанк — Maestro «
Cоциальная»
-
-
20 руб.
Сбербанк — Maestro «Студенческая»
-
-
20 руб.
продолжение
--PAGE_BREAK--
Наименование услуги
Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу
Тариф
I.1.7. Прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета с использованием платежных карт
для всех карточных продуктов
- через банкомат
0,75% от суммы
за исключением
приема наличной валюты Российской Федерации в банкоматах, которые обслуживаются территориальным банком, выдавшим карту
бесплатно
- в филиалах и внутренних структурных подразделениях банка с использованием электронного терминала, устройства самообслуживания
0,75% от суммы
за исключением
приема наличной валюты Российской Федерации в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту
бесплатно
I.1.8. Прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета с использованием платежных карт
для всех карточных продуктов
- в филиалах и внутренних структурных подразделениях банка с использованием электронного терминала, устройства самообслуживания
0,75% от суммы
за исключением
приема наличной иностранной валюты в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту
бесплатно
I.1.9. Зачисление на счет карты денежных средств в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, поступивших в пользу Держателя карты
для всех карточных продуктов
бесплатно
I.1.10. Обслуживание карты на предприятиях торговли и/или сервиса
для всех карточных продуктов
бесплатно
Наименование услуги
Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу
Тариф
Валюта счета –
EURO
Валюта счета – USD
Валюта счета – рубли
I.1.11. Выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием платежных карт через кассу
§ в пределах системы Сбербанка России
для всех карточных продуктов
0,75 % от суммы
0,75 % от суммы
0,75 % от суммы
за исключением
выдачи наличной валюты Российской Федерации в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту
бесплатно
бесплатно
бесплатно
§ в других кредитно-финансовых организациях, расположенных на территории Российской Федерации
для всех карточных продуктов
1 % от суммы, но не менее 5
EURO
1 % от суммы, но не менее 5 USD
1 % от суммы, но не менее 150 руб.
за исключением
Сбербанк — Maestro «Социальная»
-
-
операция не производится
I.1.12. Выдача наличной иностранной валюты со счетов с использованием платежных карт через кассу
§ в пределах системы Сбербанка России
для всех карточных продуктов
0,75 % от суммы
0,75 % от суммы
0,75 % от суммы
за исключением
выдачи наличной иностранной валюты в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту
бесплатно
бесплатно
бесплатно
за исключением Сбербанк — Maestro «Социальная», Сбербанк — Maestro «Студенческая»
-
-
операция не производится
§ в других кредитно-финансовых организациях
для всех карточных продуктов
1 % от суммы, но не менее 5
EURO
1 % от суммы, но не менее 5 USD
1 % от суммы, но не менее 150 руб.
за исключением Сбербанк — Maestro «Социальная», Сбербанк — Maestro «Студенческая»
-
-
операция не производится
I.1.13. Выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием платежных карт через банкомат
§ в банкоматах, обслуживаемых Сбербанком России
для всех карточных продуктов
0,75 % от суммы
0,75 % от суммы
0,75 % от суммы
За исключением
выдачи наличной валюты Российской Федерации в банкоматах, которые обслуживаются территориальным банком, выдавшим карту
бесплатно
бесплатно
бесплатно
§ в банкоматах других кредитно -финансовых организаций, расположенных на территории Российской Федерации
для всех карточных продуктов
1 % от суммы, но не менее 3
EURO
1 % от суммы, но не менее 3 USD
1 % от суммы, но не менее 90 руб.
за исключением
Сбербанк — Maestro «Социальная»
-
-
операция не производится
Наименование услуги
Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу
Условие обслуживания
Валюта счета –
EURO
Валюта счета – USD
Валюта счета – рубли
I.1.15. Лимит выдачи наличных денежных средств
- в банкоматах Сбербанка России
для всех карточных продуктов
не установлен
- в филиалах и внутренних структурных подразделениях Сбербанка России
для всех карточных продуктов
не установлен
- в других кредитно -финансовых организациях
для всех карточных продуктов
не установлен
I.1.16. Обработка счета банковской карты клиента при осуществлении платежной системой экстренной выдачи наличных денежных средств
Visa Gold, MasterCard Gold
бесплатно
Visa Classic, MasterCard Mass
6000 руб.
за операцию
Сбербанк
– Visa Electron, Сбербанк
– Maestro
операция не производится
Наименование услуги
Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу
Тариф
I.1.22. Плата за предоставление отчета по счету карты
- на бумажном носителе в филиалах и внутренних структурных подразделениях банка
Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Classic, MasterCard Mass
бесплатно
Сбербанк
– Maestro, Сбербанк
– Visa Electron, Сбербанк
–Maestro «Cоциальная
», Сбербанк
– Maestro «Студенческая
», Сбербанк
– Maestro «Молодежная
»
бесплатно
за исключением
предоставления дополнительного отчета по счету банковской карты
для всех карточных продуктов
50 рублей за каждый дополнительный отчет по счету банковской карты
- по электронной почте
для всех карточных продуктов
бесплатно
I.1.23. Предоставление по запросу Держателя документов по операциям по банковской карте, полученных от банка эквайрера (кроме операций, произведенных в банкомате)
Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Classic, MasterCard Mass, Сбербанк – Maestro, Сбербанк– Visa Electron, Сбербанк–Maestro «Cоциальная», Сбербанк – Maestro «Студенческая», Сбербанк – Maestro «Молодежная»
150 руб. за запрос
I.1.24. Предоставление по запросу Держателя карты информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитно-финансовых организаций
для всех карточных продуктов
Visa
,
Visa
Electron
,
Plus
15 руб. за запрос
I.1.25. Выдача карты в филиале банка или в его внутреннем структурном подразделении, ОПЕРУ Сбербанка России не по месту ведения счета карты
для всех карточных продуктов
300 рублей
за каждую выданную карту
за исключением
Выдачи карты в филиале банка или его внутреннем структурном подразделении в пределах одного территориального банка
бесплатно
продолжение
--PAGE_BREAK--
еще рефераты
Еще работы по банку
Реферат по банку
Банковские риски коммерческих банков
2 Сентября 2013
Реферат по банку
Зарубежный опыт страхования и управления риском
2 Сентября 2013
Реферат по банку
Оценка ущерба от повреждения транспортных средств
2 Сентября 2013
Реферат по банку
Страхование автотранспортных средств учет и налогообложение
2 Сентября 2013