Реферат: Кредитование потребительских нужд населения современное состояние и перспективы развития на примере

--PAGE_BREAK--Таблица 1.Классификация потребительских кредитов
1) По направлениям использования (объектам кредитования)
ü     на неотложные нужды;
ü     под залог ценных бумаг;
ü     строительство и приобретение жилья;
ü     капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
2) По срокам кредитования потребительские кредиты
ü     краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
ü     среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет);
ü     долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет).
3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)
ü     банковские потребительские кредиты;
ü     кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
ü   потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
ü     личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
ü     потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
4) По способу предоставления
ü     целевые
ü     нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
5) По обеспечению
ü     необеспеченные (бланковые);
ü     обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
6) По методу погашения
ü     кредиты, погашаемые единовременно;
ü     кредиты с рассрочкой платежа.
7) По методу взимания процентов
ü     кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;
ü     кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;
ü     кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
8) По характеру кругооборота средств
ü     на разовые;
ü     возобновляемые (револьверные, ролловерные).
Оформить потребительский кредит можно как в банке, так и непосредственно в магазине. На сегодняшний день население берет кредиты, как в банках, так и в магазинах. Но по наблюдениям российских банков более половины кредитов выдаются в магазинах, потому что это намного удобнее – кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем.
Поэтому, в настоящее время, в магазинах появляется все больше и больше представителей банков. В одном магазине может быть от одного до нескольких представителей различных банков, выдающих кредит (в зависимости от размера магазина), но в большинстве случаях в одном магазине работает один представитель банка, с которым заключен договор у торговой организации.
Для этого клиент должен пройти несколько этапов. Так процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком, изучение кредитоспособности клиента, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.
Если кредит оформляется непосредственно в магазине, то процесс получения кредита в этом случае выглядит следующим образом: вы выбираете понравившийся вам товар и выписываете товарный чек на него.
При рассмотрении кредитной заявки клиенту необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из следующих дополнительных документов, таких как загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, военный билет, страховое свидетельство пенсионного страхования, полис ОМС или справка формы 2 НДФЛ.
Если кредит берется с определенной целью (например, образовательный кредит) то необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие оказание данной услуги (например, договор о подготовке специалиста). Так же для получения кредита на крупную сумму банк может потребовать справку из психоневрологического диспансера. После чего консультант банка, предложит заполнить анкету, в которой банк поинтересуется о семейном положении, количестве детей и данных о супруге, об образовании и социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и других данных о вас.
После заполнения консультант отсылает анкету клиента в банк для дальнейшего рассмотрения. В случае положительного ответа клиенту будет предложено заключить кредитный договор.
Если кредит оформляется в банке, клиент приходит в банк и обращается к кредитному инспектору. У которого также заполняет анкету, предоставляет необходимый комплект документов и ждет решения банка, сможет ли он предоставить кредит, и на какую сумму.
Кредитоспособность клиента коммерческого банка – это способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.
Всё это обусловливает необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, таки как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка и т.д.
Платежеспособность заемщика в России можно рассмотреть на примере метода Сбербанка. Платежеспособность заемщика определяется по следующей формуле:
Р = Дч * К * Т, где
Дч – среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К – коэффициент в зависимости от величины Дч, Т – срок кредитования (в месяцах);
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 * К1 * Т1 + Дч2 * К2 * Т2
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит – скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности.
После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия и юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
оплаты счетов торговых и других организаций; перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
В течение всего действия кредитного договора банк следит за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашение кредита. Это необходимо делать на ранней стадии для того, чтобы максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки. Наблюдение за кредитами особенно важно на этапе их погашения или когда они становятся просроченными, или же в случае нарушения установленных кредитным договором условий минимальной суммы залога или величины финансовых коэффициентов.
Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг:
— состояния погашения кредита;
— должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного
 договора;
— соответствие условиям предоставления кредита;
— точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных;
— объективных и субъективных изменений состояния Заемщика.
Цель мониторинга — обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным.
Обычно банки стараются помогать заемщикам в решении их финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно. С одной стороны, банки стараются защитить свои активы и в процессе этого могут повлиять на решения руководства заемщика или даже заставить его принять то или иное решение. Клиенты же, с другой стороны, могут либо потребовать невмешательства в их дела, либо же приветствовать конструктивный совет. С юридической точки зрения, совет- это рекомендация, предоставляемая банком клиенту. При этом банк не должен вмешиваться в процесс принятия решений последним.
1.3 Современные проблемы развития потребительского кредитования в РФ
Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. По данным центра развития, на конец 2005г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд. долл. США. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла[1]. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но на экономику в целом. Так, с одной стороны, развитие потребительского кредитования явилось одним из факторов, способствовавших оживлению экономики Южной Кореи после кризиса 1997-1998гг. С другой стороны, негативные явления в экономиках Германии и Японии в 2002г. во многом были вызваны трудностями, связанными с ростом просроченной задолженности. За последние годы рынок потребительского ­кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданный физическим лицам в рублях, увеличился с 10 591 млн. руб. в январе 1999г. до 3,6 трлн. руб. в январе 2007г.
Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохраняется и в течение 2007-2008г., а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.
<shapetype id="_x0000_t75" coordsize=«21600,21600» o:spt=«75» o:divferrelative=«t» path=«m@4@5l@4@11@9@11@9@5xe» filled=«f» stroked=«f»><path o:extrusionok=«f» gradientshapeok=«t» o:connecttype=«rect»><lock v:ext=«edit» aspectratio=«t»><shape id="_x0000_i1025" type="#_x0000_t75" o:ole=""><imagedata src=«1.files/image001.wmz» o:><img width=«539» height=«217» src=«dopb420397.zip» v:shapes="_x0000_i1025">\s
Рисунок 1.Кредиты, предоставляемые физическим лицам в рублях и иностранной валюте в РФ.
Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. По данным Банка России, денежные доходы населения за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1776 млрд. руб. – на 1 января 1999г. до 13 552,5 млрд. руб. – на 1 января 2007г.)[2].
 Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости[3].
Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2005г. до 13% в середине 2006г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 — 8 %[4].
В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений. Рассмотрим показатели деятельности кредитных организаций за период с 01.01.2007г. по 01.04.2008г. (табл. 2).
Таблица 2. Показатели деятельности кредитных организаций России, млрд. руб.[5]
Показатель
01.01.07
01.01.08
01.04.08
Изменение за три года
Активы
Денежные средства, драгметаллы и камни
368,5
501,7
412,9
44,4
Счета в Банке России
955,6
1294,7
1056,8
101,2
Корреспондентские счета в банках
398,2
413,3
341,2
-57
Ценные бумаги, приобретенные банками
1745,4
2250,6
2252,5
507,1
в т.ч. долговые обязательства РФ
1251,4
1541,4
1563,9
312,5
Прочее участие в уставных капиталах
18,8
25,2
26,7
7,9
Ссудная задолженность
9466,2
14288,6
16110,9
6644,7
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
334,9
434,8
467,1
132,2
Использование прибыли
90,9
122,7
154,5
63,6
Прочие активы
369,0
489,6
500,8
131,8
Всего активов
13963,5
20125,1
21323,4
7359,9
Пассивы
Фонды и прибыль банков
1783,0
2809,2
2946,1
1163,1
Кредиты, депозиты и иные привлеченные средства, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ
13,8
34,0
147,1
133,3
Счета банков
144,3
194,4
179,1
34,8
Кредиты, депозиты и иные средства, полученные
от других банков
1730,5
2807,4
2999,2
1268,7
Средства клиентов
8626,2
12252,3
12896,2
4270
в т.ч. депозиты юридических лиц
2146,7
3520,0
6311,7
4165
вклады физических лиц
3809,7
5159,2
5313,6
4503,9
Прочие пассивы
706,9
915,3
1029,6
322,7
Всего пассивов
13963,5
20125,1
21323,4
7353,9
    продолжение
--PAGE_BREAK--За анализируемый период, благодаря экономической стабильности, увеличению прибыли предприятий и организаций, росту доходов населения и введению закона о страховании вкладов, значительно выросли объемы депозитов юридических лиц (в 3,5 раза) и вкладов физических лиц (более чем в 1,5 раза).
Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.
Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3%. В то же время стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 банковских процента, составив порядка 17% годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5%.
Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня ­процентных ставок.
В то же время необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию.
Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон о бюро кредитных историй был принят только в 2004г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:
— это закон о потребительском кредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;
— закон о банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;
 - поправки в законодательные и нормативные акты, позволяющих Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов.
Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров. Только в последнее время стали предприниматься ввести добровольную сертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации.
Широкого распространения пока не получили коллекторские агентства. В российских банках проблемы просроченной задолженности решается в основном юридическими службами и службами безопасности. В то же время в США в настоящее время не один банк самостоятельно не работает с должниками, этим занимаются 6,5 тыс. коллекторских агентств, которые расположены по всей стране[6].
Бюро кредитных историй (БКИ) начали действовать только в 2005г., и их базы данных содержит еще мало кредитных историй. Так же многими банками еще не решены технические вопросы по взаимодействию с БКИ. В связи с этим ожидать снижение процентных ставок по кредитам на основании кредитных историй следует только через несколько лет, когда БКИ накопят значительный объем данных, и будет отработанно совместное взаимодействие между банками.
По мнению экспертов, результаты работы коллекторских агентств и БКИ по предотвращению и борьбе с просроченной задолженностью будут заметны не ранее, чем через 5-7 лет.
В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.
В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.
В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля. Рассмотрим портфели кредитов физических лиц 3-х банков (Сбербанк России, ВТБ-24, ХКФ Банк), которые активно работают на рынке потребительского кредитования (таб. 3).
Таблица 3. Портфель кредитов физических лиц[7], тыс. руб.
Статьи баланса
Сбербанк России
ВТБ 24
Русский Стандарт
Кредиты, предоставляемые физическим лицам на срок
до 30 дн.
0
0
0
от 31 до 90 дн.
6 083 006
0
0
от 91 до 180 дн.
296 315
2 550
3 448 184
от 181 до 1 года
11 422 050
337 152
9 907 486
от 1 года до 3 лет
81 588 053
5 186 191
1 914 552
свыше 3 лет
585 273 144
36 834 160
134719
До востребования
1
0
0
«овердрафт»
793 153
1 226 309
11 346 531
Итого
685 455 722
43 586 362
26 751 472
Активы
7 214 894 304
248 920 730
48 279 124
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным гражданам
4 677 537
238 880
6 125 822
Доля кредитов физических лиц в активах (%)
9,50
17,15
55,41
Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам
0,68
0,55
22,90
Сбербанк – лидер розничного кредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источников дохода, необходимость иметь поручителей для оформления кредита, активная борьба с предотвращением просроченной задолженностью и т.д.) имеет довольно низкий уровень просроченной задолженности. Банк «ВТБ 24» проводит более агрессивную кредитную политику, стремясь захватить свою долю на рынке потребительского кредитования. В дальнейшем можно предположить, что банк либо ужесточит условия выдачи кредитов, либо столкнется с ростом просроченной задолженности.
Банк Русский Стандарт, благодаря чрезвычайно либеральным условиям кредитования населения (даже в области ипотечного кредитования) стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности.

2. Оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения
2.1 Краткая экономическая характеристика Банка «Русский Стандарт»
Банк Русский Стандарт (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года)— закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Основным акционером Банка является группа компаний «РУСТ», представленная компаниями ЗАО «Компания Русский Стандарт» и ЗАО «РУСТ ИНК». Высшим органом управления является Собрание акционеров Банка. Всей оперативной деятельностью Банка руководит Председатель Правления Банка, назначенный Советом Директоров.
Банк создан на базе Акционерного коммерческого банка «Агроопторгбанк» по инициативе отечественных финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний — лидеров рынка. Основным акционером Банка является ЗАО “Компания «Русский Стандарт». 1 июня 1999 года по решению Общего собрания акционеров Банк получил новое название: Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт».
В марте 2000 года начинается реализация проекта кредитования физических лиц. Банк Русский Стандарт становится первым российским банком, который начал внедрять потребительские кредиты как массовый продукт. Благодаря независимой кредитной политике, профессионализму сотрудников и знанию рынка, менее чем за год Банк входит в число тридцати крупнейших банков страны и получает признание в России и за рубежом.
В июле Банк получает генеральную лицензию Банка России. Особой динамикой развития отличается Программа потребительского кредитования населения. Проект потребительского кредитования Банка Русский Стандарт в основном ориентирован на сегмент, практически не охваченный такого рода услугами, — это учителя, врачи, рабочие, работники бюджетных сфер и т. д. Таким образом, программа Банка носит социально-ориентированный характер. В 2001 году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты «Русский Стандарт — MasterCard». В 2001 году открываются представительства Банка в Казани и Санкт-Петербурге, а также существенно расширяется сеть отделений и офисов в Москве.
В ноябре 2002 года Банк Русский Стандарт удостаивается звания «Брэнд года/EFFIE 2002» в номинации «Банковские услуги». В 2002 году Банк открывает Представительства в Волгограде, Екатеринбурге, Новосибирске, Омске, Самаре и Челябинске. Постоянное развитие Банка, расширение спектра услуг и операций, региональная экспансия сопровождается закономерным ростом численности работников. В октябре 2002 года Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) подписывает соглашение с Банком Русский Стандарт о выделении кредита на 10 млн. долларов, сроком на 3,5 года.
По мнению ряда западных специалистов, Банк Русский Стандарт — первый российский банк, развивающийся по классическим западным технологиям и имеющий высокопрофессиональную управленческую команду, сочетающую знание российского рынка и международные принципы управления. В августе Банк Русский Стандарт и ДжиЭм-АВТОВАЗ заключают соглашение, согласно которому Банк приступает к выдаче кредитов на покупку автомобилей Шевроле-Нива в салонах официальных дилеров марки. В сентябре Банк Русский Стандарт объявляет о выдаче миллионного экспресс-кредита. Таким образом, за три с половиной года работы на рынке потребительского кредитования Банком выдано частным лицам более миллиона кредитов на сумму, превышающую 530 млн. долларов. В течение 2003 года открывается шесть новых Представительств Банка Русский Стандарт в Барнауле, Нижнем Новгороде, Перми, Ростове-на-Дону, Уфе, и Чебоксарах. К концу года Банк успешно работает в 15 крупнейших регионах России. Банк Русский Стандарт является независимым, устойчиво развивающимся банком высокой степени надежности, лидером на рынке потребительского кредитования и предоставляет лучший потребительский кредит в России:
1.                Самый быстрый — занимает лишь 15 минут времени клиента.
2.                Самый легкий — определение суммы кредита на основании анкеты банка, заполненной клиентом
3.                Самый популярный — без поручительства
4.                Самый простой — без обеспечения.
В январе Банк Русский Стандарт приступает к реализации программы модернизации отделений. Программа модернизации стартует открытием нового отделения “Багратионовское”, которое становится восьмым отделением Банка Русский Стандарт в столице. В апреле 2004 г. Банк Русский Стандарт открывает Представительства в Краснодаре, Кургане, Тюмени, Оренбурге, Пензе, Ульяновске, Пскове, Петрозаводске, Астрахани, Саратове, Твери, Смоленске, Туле, Орле, Кемерово, Томске, Иваново, Архангельске, Липецке, а также подразделения Представительств в г. Уфа (г. Стерлитамак), в г. Пермь (г. Березники), в г. Екатеринбург (г. Нижний Тагил), в г. Екатеринбург (г. Каменск-Уральский), в г. Челябинск (г. Магнитогорск), в г. Тюмень (г. Сургут), в г. Кемерово (г. Новокузнецк).
В 2005 году Банк более чем в 2,5 раза увеличил сумму активов, что почти вдвое превысило среднерыночные показатели; в полтора раза выросли собственные средства. Основными факторами динамичного развития бизнеса Банка стали значительное расширение представительства Банка в регионах, рост продуктового предложения и развитие сервисных функций. В 2005 году Банк Русский Стандарт существенно расширяет собственную сервисную сеть. В 2005 году Банк устанавливает в Москве и других российских городах более 60 новых банкоматов и более 190 приемных банкоматов с функцией cash-in. К 1 января 2006 года, более 50% всех платежей клиентов в Москве и более 70% в других российских регионах было совершено клиентами с использованием банкоматов с функцией cash-in, без привлечения кассира.
В первом квартале 2006 года Банк Русский Стандарт продемонстрировал высокую динамику роста ключевых финансовых показателей деятельности. Банк Русский Стандарт существенно нарастил объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям в розничном секторе. В первом полугодии текущего года Банк выдал около четырех миллионов кредитов жителям России. Сумма предоставленных за этот период кредитов превысила два миллиона долларов США. Таким образом, за время реализации программы кредитования населения Банк Русский Стандарт выдал жителям страны более 17,5 миллионов кредитов на сумму, превышающую 7,5 миллиарда долларов США.
С 1 мая Банк Русский Стандарт фактически первым на рынке стал официально информировать всех своих клиентов о размере эффективной ставки по кредиту. Теперь расчет эффективной процентной ставки по кредиту включен в ежемесячный график платежей. При этом клиента ознакомят с ней до момента подписания каких-либо документов. С 15 августа этого года Банк прекратил взимать ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за досрочное погашение по всем видам вновь выдаваемых потребительских кредитов. А в рамках всех кредитных договоров, заключенных до 15 августа 2007г., Банк прекращает взимание вышеуказанных комиссий и плат, начиная с 30 августа 2007г.
С первых дней работы Банка его деятельность основывается на таких принципах, как порядочность и обязательность, сочетание разумного консерватизма и прогрессивных взглядов, тщательная оценка риска при любых финансовых начинаниях. Идеология и принципы деятельности Банка Русский Стандарт выражены в его названии. Соответствие Русскому Стандарту в банковской деятельности означает развитие и адаптация современных стандартов финансового менеджмента применительно к российскому рынку и потребностям российской клиентуры. Сущность идеологии — декларирование и демонстрация новых стандартов бизнеса в России.
Основной финансовой отчетностью для проведения анализа финансового состояния банка является балансовый отчет, т.е. баланс коммерческого банка.
Для того чтобы вести кредитную деятельность кредитная организация должна владеть ресурсами, которые формируются за счет проведения пассивных операций. Проанализировать структуру ресурсной базы Банка Русский Стандарт и оценить влияние отдельных её составляющих в общей сумме пассивов можно с помощью данных таблицы 4.
Таблица 4. Состав и структура пассивов Банка Русский Стандарт
Виды пассивов
2005г.
2006г.
2007г.
Изменения за три года
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
1.Средства акционеров
1 272 883
1,22
1 272 883
0,69
1 272 883
0,71
0
-0,51
2. Эмиссионный доход
508 204
0,49
508 204
0,29
508 204
0,28
0
-0,21
3. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет
4 556 091
4,36
7 792 699
7,47
18 596 865
10,27
14 040 774
5,91
4. Прибыль (убыток) за отчетный период
4 630 670
4,42
10 829 166
3,77
5 907 391
3,26
1 276 721
-1,16
5. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты
-1 464 181
-1,40
-2 622 803
-1,43
-3 556 572
-1,97
2 556 572
-0,57
Всего источников собственных средств
9 503 667
9,09
17 780 149
9,67
22 728 771
12,55
13 225 104
3,46
ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА
6. Средства кредитных организаций
40 028 381
38,28
64 516 333
35,10
46 480 861
25,65
6 452 480
-12,63
7. Средства клиентов (некредитных организаций) в т.ч.
39 249 027
37,53
74 286 223
40,42
82 014 324
45,26
42 765 297
7,73
7.1. Вклады физических лиц
8 388 502
8,02
10 061 377
5,48
11 542 281
6,37
3 153 779
-1,65
8. Выпущенные долговые обязательства
12 931 444
12,36
21 521 499
11,71
22 682 766
12,52
9 751 322
0,16
9. Обязательства по уплате процентов
1 280 059
1,22
2 771 319
1,51
2 707 915
1,5
1 427 856
0,28
10. Резервы на возможные потери
301 236
0,29
1 806 273
0,98
3 476 118
1,92
3 174 882
1,63
11. Прочие обязательства
1 290 724
1,23
1 119 616
0,61
1 121 820
0,60
-168 904
-0,63
Всего обязательств
95 080 871
90,91
166 021 263
90,33
158 483 804
87,45
63 402 933
-3,46
Всего пассивов
104 584 538
100
183 801 412
100
181 212 575
100
76 628 037
—
    продолжение
--PAGE_BREAK--Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что основу в структуре банковских ресурсов составляют привлеченные средства, они значительно преобладают над собственными ресурсами и представляют собой основу функционирования банка Русский Стандарт. С каждым годом происходит прирост привлеченных средств, так за три года он составил 63402933 тыс. руб.
Приведенные данные таблицы показывают, что в общей сумме ресурсов коммерческого банка на долю собственных средств в 2005 году приходилось 9,09% и 12,55% в 2007 году. Соответственно доля привлеченных средств снизилась с 90,91 до 87,45%. Опережающий рост на 3,46% собственных средств за три года характеризует стремление банка обеспечить собственную капитальную базу.
Так же можно отметить, что банк отдает предпочтение займам, полученным путем привлечения средств клиентов, нежели привлечением средств на межбанковском рынке. Банк Русский Стандарт не пользуется кредитами ЦБ РФ, что говорит о возможности банка обходиться собственными силами.
В целом же структура пассива банка в течение анализируемых лет не претерпела существенных изменении. В 2007 году наблюдается рост по всем статьям пассива баланса. Так на 42765297 тыс. руб. возрос объем вкладов населения, так же как возросли и вклады кредитных организаций на 6452480 тыс. руб. Произошел рост собственных средств Банка на 13225104 тыс. руб. за счет роста прибыли в 2,3 раза и увеличения резервов на покрытие кредитных рисков на 3174882 тыс. руб.
Теперь рассмотрим состав и структуру активов Банка Русский Стандарт, ведь актив баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств банка, он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств.
Таблица 5. Состав и структура активов Банка Русский Стандарт
Виды активов
2005г.
2006г.
2007г.
Изменения за три года
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
1.Денежные средства
1 219 097
1,17
1 951 808
1,06
2 340 497
1,29
1 121 400
0,12
2.Средства кредитных организаций в ЦБ РФ в т.ч.
2 234 367
2,14
4 485 059
2,44
6 761 033
3,73
4 526 666
1,59
2.1. Обязательные резервы
523 845
0,5
1 783 854
0,97
5 963 426
3,29
5 439 581
2,79
3.Средства в кредитных организациях
698 250
0,67
348 078
0,19
402 293
0,22
-295 957
-0,45
4.Чистая ссудная задолженность
97 347 174
93,08
168 254 525
91,54
163 603 668
90,28
66 256 494
-2,80
5.Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи
2
0
482 631
0,26
460 554
0,25
460552
0,25
6.Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
1 780 045
1,70
3 951 458
2,15
4 959 161
2,74
3 179 116
1,04
7.Требования по получению процентов
37 978
0,04
308 356
0,17
167 661
0,09
129 683
0,05
8.Прочие активы
1 267 625
1,20
4 019 497
2,19
2 517 708
1,39
1 250 083
0,19
Всего активов
104 584 538
100
183 801 412
100
181 212 575
100
76 628 037
—
Рассматривая структуру активов по анализируемому банку на основании таблицы 5, можно отметить следующее. Наиболее ликвидные активы – денежные средства увеличились за три года на 1121400 тыс. руб. и их доля увеличилась на 0,12% по сравнению с 2005 годом. Средства на корреспондентском счете в Центральном банке к 2007 году возросли в 2,5 раза, доля их в структуре активов повысилась на 1,59%. Снизился объем средств в кредитных организациях – на 0,45%. Объем же операций с ценными бумагами в странах с высоким уровнем развития рыночных отношений, где они являются одной из высоколиквидных форм вложений средств, варьируют в активах баланса от 20 до 40 и более процентов. Для банка Русский Стандарт объем этого вида операций остается весьма незначительной величиной в 2005 году – 2 тыс. руб.(0%), а в 2007 году – 460554 тыс. руб. ( 0,25%).
Наибольший % в составе активов Банка занимает чистая ссудная задолженность, которая увеличилась в 2007 году в 1,7 раз, но доля ее в общей структуре активов снизилась на 2,80%.
В целом же за 2007 год наблюдается рост по всем статьям актива баланса, этому способствовал приток свободных средств в пассиве Банка.
Ориентир деятельности банка Русский Стандарт в рыночном хозяйстве состоит в максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму потерь. Прибыль или убытки, полученные банком — это показатели, концентрирующие в себе результаты различных пассивных и активных операций банка и отражающие влияние всех факторов, воздействующих на деятельность банка. Методика анализа результативности банковской деятельности начинается с анализа доходов и расходов. Анализ расходов и доходов банка в целом осуществляется, прежде всего, с выявления части процентных и непроцентных расходов (таб.6).
Таблица 6. Состав и структура доходов и расходов Банка Русский Стандарт
Наименование статей
2005г.
2006г.
2007г.
Изменения за три года
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
сумма,
тыс. руб.
% к итогу
1.Процентные доходы
10 328 989
47,59
29 579 824
42,52
29 485 957
52,76
19 156 968
5,17
2.Непроцентные доходы
11 263 060
51,89
39 059 457
56,15
27 199 049
48,67
15 935 989
-3,22
3.Прочие операционные доходы
115 911
0,52
928 975
1,33
-791 586
-1,43
-907 497
-1,95
Всего доходов
21 707 960
100
69 568 256
100
55 893 420
100
34 185 460
—
4.Процентные расходы
3 542 471
39,17
7 915 506
37,15
9 419 555
38,38
5 877 084
-0,79
5.Непроцентные расходы
897 966
9,93
2 676 507
12,56
2 212 498
9,01
1 314 532
-0,92
6.Прочие операционные расходы
4 604 123
50,90
10 716 898
50,29
12 910 580
52,61
8 306 457
1,71
Всего расходов
9 044 560
100
21 308 911
100
24 542 633
100
15 498 073
—
Из данной таблицы видно, что наибольший удельный вес в структуре доходов банка занимают непроцентные доходы. Так в 2005 году их доля составила 51,89%, что меньше процентных доходов на 4,3%, а в 2007 году картина изменилась, процентные доходы превысили непроцентные на 4,09%.
Процентные доходы и расходы находятся на втором месте в структуре доходов и расходов банка. Так процентные доходы составляют 47,59% — 52,76% от доходов банка, причем в течение трех лет мы видим рост их удельного веса на 5,17%, а процентные расходы составляют 39,17% — 33,38% от расходов банка и в 2007 году прослеживается снижение их удельного веса на 0,79%.
Главной статьей расходов банка являются прочие операционные расходы, на долю которых приходится в 2005 году 50,90% от общей суммы расходов, а в 2007 году 52,61%.
Подводя итог, следует отметить, что увеличению суммарных доходов и расходов банка способствуют не оптимальная структура ресурсной базы и рост непроцентных доходов и расходов.

2.2 Порядок рассмотрения заявок и заключения кредитных договоров по потребительским ссудам
Банк Русский Стандарт является динамично развивающимся независимым финансовым институтом высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня и высокого качества, ориентированные на максимально широкие клиентские слои, используя передовые технологии, позволяют Банку Русский Стандарт быть одним из лидеров на рынке потребительского кредитования. Он предлагает своим клиентам следующие виды кредитных продуктов представленные в таблице 7.
Для оформления кредитной заявки и оценки банком кредитоспособности потребителя, клиенту достаточно обратится в торговую организацию или отделение банка, и предоставить стандартный пакет документов. Он состоит из Паспорта гражданина РФ, а так же по некоторым кредитным продуктам необходимо предоставление одного из следующих дополнительных документов на выбор клиента:
— действующий загранпаспорт с отметкой о въезде на территорию Российской Федерации, проставленной в течение последних 6 месяцев,
— свидетельство о регистрации транспортного средства на имя Клиента, при этом возраст транспортного средства (отечественного производства — до 5 лет, иностранного производства — до 10 лет (копию лицевой и оборотной стороны),
— cправка о доходах по форме 2 НДФЛ или по форме Банка за полные четыре месяца.
— действующая персонализированная эмбоссированная (имя держателя должно быть «выдавлено» на карте) банковская карта иных банков, платёжных систем «Visa International», «MasterCard Worldwide», «Diners Club», «American Exdivss».

Таблица 7. Кредитные продукты Банка Русский Стандарт

В случае если Клиент, желающий получить Кредит, является индивидуальным предпринимателем (ИП), то при обращении за Кредитом он должен предъявить помимо Паспорта оригиналы или нотариально заверенные копии следующих документов:
— свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
— свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (свидетельство ИНН);
— вместо справки о доходах: Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ)
— налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения
— налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, за последний отчетный период с отметкой налогового органа о приеме данного документа, с указанием даты его предоставления.
Если клиент – Учредитель/Руководитель юридического лица, то он дополнительно, должен предоставить нотариально заверенные копии или оригиналы следующих документов:
— выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, в случаях, если в выписке из ЕГРЮЛ нет:
— паспортные данные клиента, то дополнительно должны прилагаться: копия Устава или Учредительного договора юридического лица
 - данные о видах экономической деятельности, то к документам должно прилагаться письмо органа Государственной статистики о постановке юридического лица на учет и присвоение ему кодов экономической деятельности.
-договор аренды/субаренды помещения, где осуществляется предпринимательская деятельность или Свидетельство о государственной регистрации права
Если Руководитель юридического лица не является единоличным учредителем, то он предоставляет приказ его назначение на занимаемую должность.
Так же банк Русский Стандарт накладывает ограничения на своих клиентов для получения потребительского кредита, такие как:
— гражданство Российской Федерации,
— постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации
— возраст (в зависимости от вида потребительского кредита)
Рассмотрим на примере 3-х клиентов банка, перечень документов и ограничения:
Таблица 8. Перечень документов и ограничений по кредитам Банка Русский Стандарт
Вид потребительского кредита
Клиент 1
Клиент 2
Клиент 3
Экспресс-кредит
Акция «10-10-10»
Автокредит
Акция «Лайт»
Наличные денежные средства
Перечень документов
Паспорт гражданина РФ
Паспорт гражданина РФ
Справка по форме 2-НДФЛ
Паспорт гражданина РФ
Справка по форме 2-НДФЛ
Ограничение по возрасту
женщины от 18 до 65 лет, мужчины от 23 до 65 лет включительно
для мужчин и женщин с 25 до 65 лет включительно
для мужчин и женщин с 25 до 65 лет включительно
Требования к клиенту 1 являются наиболее «мягкими», так же как и ограничения, по сравнению с требованиями и ограничениями, предъявляемыми ко 2-му и 3-му клиенту. Клиенту 1 не требуется документально подтверждать свой доход, что позволяет максимально снизить время на оформление кредита.
После клиент выбирает вид кредита и заполняет Анкету. Решение о выдачи кредита может быть рассмотрено Банком как в течение дня подачи заявки, так и в срок не более одного рабочего дня, следующего за днем подачи заявки.
Заполненная анкета клиента передается в кредитный отдел банка, где определяется платежеспособность клиента, и максимальная сумма кредита на которую он может рассчитывать. Для определения кредитоспособности заёмщика в Банке Русский Стандарт используют систему «кредит – скоринг» т.е. начисление баллов клиенту при заполнении им анкеты. Суммируя баллы по каждому клиенту, банк выносит свое кредитное решение о предоставлении (свыше 100 баллов) или отказе в кредите (до 100 баллов).
Применим систему «кредит-скоринг» на примере 3-х клиентов банка Русский Стандарт и оценим их кредитоспособность в таблице 8.
Так же по условиям банка Русский Стандарт клиент, запросивший выдачу кредита, сумма которого не превышает 30 тыс. руб. не проходит дополнительной проверки, и кредитное решение принимается системой после подсчета его баллов. Таким образом, кредит может быть получен непосредственно в магазине, если клиент прошел своего рода «face control» и сумма его балов соответствуют профилю идеального заемщика, разработанному банком. Если же сумма кредита превышает 30 тыс. руб., анкета клиента передается на рассмотрение в службу экономической безопасности Банка «Русский Стандарт», которая проверяет достоверность указанной клиентом в анкете информации, а так же подлинность предоставленных документов.
    продолжение
--PAGE_BREAK--После принятия Банком положительного кредитного решения оформляется Заявление, которое впоследствии становится Кредитным Договором между Банком и Клиентом. Договор заключается на основании одобрения (акцепта) Банком предложений (оферт) Клиента, адресованных Банку и указанных в тексте Заявления. Оформление Заявления означает, что Клиент обратился в Банк с предложением об открытии ему банковского счета (Счета Клиента), предоставлении ему Кредита на сумму, указанную в графе «Сумма Кредита» раздела «Кредитный Договор» Заявления по фиксированной процентной ставке на дату обращения.
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. После зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Клиента Банк может произвести их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении (оферте о заключении Договора), со Счета Клиента на Счет торговой Организации в оплату приобретаемого Товара. Размер Кредита и размер первоначального взноса, а так же условия кредитного договора, определяются Банком индивидуально для каждого Клиента.
Таблица 9. Система «кредит — скоринг» применяемая в Банке Русский Стандарт
Показатели
Условия
Баллы
Клиент 1
Клиент 2
Клиент 3
Наличие положительной кредитной истории в банке
-да
-нет
10
0
10
0
10
Возраст
-от 18 до 25 лет
-от 25 до 35 лет
-от 35 до 45 лет
-от 45 до 55 лет
-от 55 до 65 лет
2
8
9
11
16
8
9
8
Пол
-мужчина
-женщина
10
20
20
10
20
Участие клиента в финансирование сделки
Первоначальный взнос
— от 0 до 10%
-от 10% до 45%
— свыше 45%
0
30
50
30
30
0
Сфера занятости
-госслужба
-другие сферы
10
6
6
10
6
Стаж трудовой деятельности у последнего нанимателя
-до 1 года
-от 1 до 3 лет
— свыше 3 лет
0
10
20
20
20
10
Среднемесячный доход
-до 5000 руб.
-от 5000-10000 руб.
-от 10000-20000 руб.
-от 20000-50000 руб.
-свыше 50000 руб.
10
20
30
40
50
20
40
20
Семейное положение
-холост/не замужем
-женат/замужем
-вдова/вдовец
-разведен/разведена
6
14
9
8
14
14
9
Количество детей
-нет
-1 ребенок
-2 детей
-3 детей
-более 4-х детей
5
10
15
20
25
15
10
5
Наличие контактных телефонов
-домашний (контактный)+сотовый
-сотовый + рабочий
-домашний + рабочий
-домашний + сотовый + рабочий
10
15
20
30
30
20
10
Владение недвижимостью
-индивидуальный дом для постоянного проживания (особняк/коттедж)
-квартира в многоквартирном доме
-земельный участок со строением (дача, деревенский дом и т.п.)
-земельный участок без строений
-гараж
-наличие автотранспорта в собственности
50
40
30
20
10
25
50
40
50
Наличие страховки
-кредит со страховкой
-кредит без страховки
40
5
40
40
5
ИТОГО
263
243
153
В представленной выше таблице, мы видим, что сумма балов по всем 3-м клиентам превышает порог отрицательного кредитного решения, т.е. они являются кредитоспособными клиентами.
Так же при оформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора
Так же при оформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора страхования производится Сотрудником Банка вместе с оформлением потребительского Кредита.
Страховыми случаями являются:
1.                смерть Застрахованного лица;
2.                постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы).
При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (Банку Русский Стандарт) в размере Страховой суммы.Страховая сумма в первый месяц Договора страхования составляет Сумму Кредита на Товар, в каждый последующий месяц Страховая сумма пропорционально уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока Договора страхования. Срок Договора страхования соответствует сроку Договора потребительского Кредита. Клиент имеет право поменять Выгодоприобретателя после досрочного погашения Кредита.
Рассмотрим условия Банка Русский Стандарт по различным видам кредита на примере его клиентов представленные в таблице 10.

Таблица 10. Условия кредитования Банком Русский Стандарт
Клиент
1 клиент
2 клиент
3 клиент
Вид потребительского кредита
Экспресс-кредит
Акция 10-10-10
Автокредит
Акция «Лайт»
Наличные денежные средства
Сумма покупки
9486 рублей
240000 рублей
50000 рублей
Срок кредита
10 мес.
48 мес.
36 мес.
Первый взнос
10% (949 руб.)
фиксированный
10%(24000 руб.)
минимальный
0%
фиксированный
Сумма кредита без страховки
8537 руб.
216000 руб.
50000 руб.
Страховая премия
0,3% от суммы кредита (по желанию)
(25,62 руб.) за каждый месяц в течение периода страхования
0,19% от суммы кредита (обязательно)
(410,40 руб.) за каждый месяц в течение периода страхования
нет
Страховой период
10 мес.
48 мес.
нет
Сумма страховки
256,20 руб.
19699,20 руб.
0 руб.
Сумма кредита со страховкой
8793,20 руб.
235699,20 руб.
50000 руб.
Ставка процентов
23,40%
29%
29%
Дополнительные расходы
1,5% от суммы платежа в почтовом отделении
1,5% от суммы
платежа в почтовом отделении
1,5% от суммы платежа в почтовом отделении
Штраф за досрочное погашение задолженности
Не взимается
Не взимается
2%
Величина переплаты
1216,09 руб.
179040,00 руб.
25369,00 руб.
Сравнивая данные данной таблицы можно сделать следующие выводы: «экспресс-кредит» выдается под наиболее меньшую годовую процентную ставку, так как срок, на который он предоставляется, не превышает 10 месяцев, в отличие от автокредита и наличных денежных средств у которых минимальный срок выдачи не менее чем 12 месяцев. Так же при оформлении кредита «экспресс-кредит» и «автокредитование» обязательным условием является наличие первоначального взноса в размере 10% от стоимости товара, тогда как по кредиту «наличные денежные средства» первоначальный взнос отсутствует.
Для автокредита необходимым условием кредитования является обязательная страховка кредита в размере 0,19% от суммы кредита, что накладывает на клиента дополнительные расходы по кредиту в размере 19699,20 рублей, а по «экспресс-кредиту» размер страховой премии составляет 0,3% от суммы кредита (что на 0,11% больше), но страховка предоставляется по желанию клиента. И при отказе от нее клиент сэкономил бы 256,20 рублей.
Подводя итог, можно сказать, что из представленных в таблице кредитов наиболее дорогим является «автокредит», так как сумма переплаты по нему составляет 179040 рублей, что обуславливается наличием обязательной страховки.
2.3 Оценка соблюдения целевого использования и сроков погашения кредита
Важнейшее условие использования кредита – это эффективность кредитного мероприятия, позволяющего обеспечить своевременное поступление денежных средств, для погашения долга банку и уплаты процентных денег, а так же соблюдение его целевого использования.
 После заключения кредитного договора с клиентом его данные передаются в отдел мониторинга банка, где на протяжении всего срока кредитования за ним будет вестись наблюдение.
Так как кредит считается предоставленным в момент зачисления суммы кредита на счет клиента, то с этого времени у клиента возникает обязанность уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Для этого в момент оформления кредита клиенту Банк выдает График платежей по кредиту. В котором указаны суммы и даты предстоящих ежемесячных выплат (таб.11).
Таблица 11.График платежей по потребительскому кредиту (в валюте кредита)
Дата платежа
Платеж за расчетный период
Остаток задолженности по кредиту
Сумма для досрочного погашения задолженности по кредиту
Сумма платежа*
в том числе
Проценты*
Погашение основной суммы кредита
Комиссии и другие платежи
1
2
3
4
5
6
7
13.04.2008
980.00
174.36
805.64
0.00
7 991.66
 8 980.00
13.05.2008
980.00
153.29
826.71
0.00
7 164.95
 8 150.00
13.06.2008
980.00
142.01
837.99
0.00
6 326.96
 7 310.00
13.07.2008
980.00
121.36
858.64
0.00
5 468.32
 6 450.00
13.08.2008
980.00
108.39
871.61
0.00
4 596.71
 5 580.00
13.09.2008
980.00
91.11
888.89
0.00
3 707.82
 4 690.00
13.10.2008
980.00
71.12
908.88
0.00
2 798.94
 3 780.00
13.11.2008
980.00
55.48
924.52
0.00
1 874.42
 2 860.00
13.12.2008
980.00
35.96
944.04
0.00
930.38
 1 920.00
13.01.2009
948.85
18.47
930.38
0.00
 0.00
 948.85
 ИТОГО
9 768.85
971.55
8 797.30
0.00
 
 
Погашение клиентом кредита может быть как плановым, так и досрочным.
Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом.
Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, Клиент должен обеспечить на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).
Полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей. Оно осуществляется в следующем порядке:
1.                Клиент, желающий полностью досрочно возвратить кредит и погасить задолженность должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, включающей:
-сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа
-сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;
-сумму комиссии за РО, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;
-сумму платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых)
-сумму платы за досрочное погашение кредита в соответствии с Тарифами банка.
2. Обеспечение клиентом суммы денежных средств на счете, достаточной для досрочного погашения, приравнивается банком к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности, банк списывает со счета клиента эту сумму и кредит считается погашенным.
Рассмотрим на примере клиентов банка «Русский Стандарт» порядок погашения кредитов представленных в таблице 12:

Таблица 12.Плановое и фактическое погашение кредитов клиентами Банка Русский Стандарт
План. сумма зад-ти, руб.
План.
оплата,
руб.
План.
сумма %, руб.
План.
сумма долга, руб.
Факт.
сумма
зад-ти,
руб.
Факт. оплата, руб.
Факт. сумма %, руб.
Факт сумма
долга,
руб.
Клиент1
8793,20
9753,09
959,89
8793,20
8793,20
9251,54
458,34
8793,20
Клиент2
216000
395040
179040
216000
216000
395040
179040
395040
Клиент3
50000
75369
25369
50000
50000
75369
25369
50000
Сопоставив по клиентам графики фактического погашения кредита с плановыми, мы видим, что погашение кредита клиентом 1 производилось досрочно, что для Банка Русский Стандарт является отрицательным моментом, так как доход банка, за счет начисленных процентов уменьшился в 2 раза, но а для клиента досрочное погашение является положительным фактором, так как он сэкономил на процентах 501,55 руб.
Погашение же кредита клиентами 2 и 3 производились по плану, поэтому банк получил планируемый по этим кредитам доход в размере 204409 руб. (179040 руб. от 2-го клиента и 25369 руб. от 3-го клиента).
Для исполнения обязательств клиентом перед банком, банк использует обычно два обеспечения: это залог Товара, в случае, когда между банком и клиентом заключается договор залога, в рамках которого товары передаются клиентом банку в залог в обеспечение обязательств по договору, и неустойка.
За нарушение сроков ежемесячных платежей банк с клиента взимает неустойку в размере:
— впервые – 0 рублей
— 2-й раз подряд – 300 рублей,
— 3-й раз подряд – 1000 рублей,
— 4-й раз подряд – 2000 рублей.
В Банке Русский Стандарт, так же как и в других банках, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Поэтому банку можно проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому Банк Русский Стандарт старается придерживаться разумной кредитной политики, направленной на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов. Ведь трудности с погашением клиентами ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Поэтому осуществлением контроля за своевременной выплатой ссуд и ее целевым использованием в банке Русский Стандарт должен заниматься специальный отдел мониторинга.
    продолжение
--PAGE_BREAK--

    продолжение
--PAGE_BREAK--