Реферат: Медицинское страхование в России, проблемы его развития

--PAGE_BREAK--Медицинское страхование (Healthinsurance) в РФ – форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.[1]
Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

В правовом отношении этот вид страхования опирается на закон, определяющий правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения России. Закон обеспечивает конституционное право граждан России на медицинскую помощь. Об этом пойдет речь далее в главе 1.

Цель медицинского страхования состоит в том, чтобы гарантировать гражданам РФ при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.[2]

На территории РФ лица, не имеющие гражданства, или иностранные граждане, постоянно проживающие в России, имеют такие же права и обязанности в системе медицинского страхования, как и граждане РФ.

Медицинское страхование на территории РФ осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, а добровольное проводится на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. Каждая из этих форм страхования имеет свои особенности. Изучению деталей обязательного и добровольного страхования посвящена вторая глава данной курсовой работы.

Медицинское страхование как предмет специализации страхующей организации мало совместимо с другими областями страховой деятельности. Об этом свидетельствует высокая специфичность предмета страхования – здоровья, необходимость иметь дело с массовым контингентом страхующихся, повседневный характер взаимоотношений с клиентами по поводу наступления страховых случаев, наконец, значительный объем страхового возмещения. Таким образом,  распорядителями средств медицинского страхования должны стать прежде всего специализированные страховые организации и действующие автономно территориальные страховые фонды.

О своем здоровье следует заботиться и чем раньше, тем лучше. На Руси о здоровье обычно вспоминают – если вспоминают – с невосполнимым запозданием. В странах с развитой рыночной экономикой медицинское страхование является один из важнейших элементов системы поддержания здоровья.[3]

Медицинское страхование, или, точнее, страхование медицинских расходов, наряду с пенсионным, представляет важную составляющую социальной инфраструктуры любой развитой страны. Этот вид страхования лидирует, как по числу застрахованных, так и в денежном измерении.[4]

В настоящее время в России действует как государственная система, так и частное медицинское страхование.

Государство оплачивает расходы медицинских учреждений через посредников – страховые компании. По сути дела это распределительная система с элементами страхования. Что касается частного медицинского страхования, то у нас оно реализуется только страховыми компаниями и в самых различных формах. Чтобы разобраться в особенностях отечественного медицинского страхования, необходимо, прежде всего, рассмотреть основные принципы страховой деятельности. Этому и посвящена данная курсовая работа. 

--PAGE_BREAK--1.4. Законодательная опора медицинского страхования

Правовыми основами охраны здоровья в России прежде всего является основной закон государства – Конституция Российской Федерации.

В соответствии со статьей 41 Конституции РФ каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений. В Российской Федерации финансируются федеральные программы охраны и укрепления здоровья населения, принимаются меры по развитию государственной, муниципальной, частной систем здравоохранения. [13]

Декларация прав и свобод человека и гражданина, принятая Верховным Советом Российской Федерации в 1991 году, провозгласила, что каждый имеет право на квалифицированную медицинскую помощь в государственной системе здравоохранения. Государство принимает меры, направленные на развитие всех форм оказания медицинских услуг, включая бесплатное и платное медицинское обслуживание, а также медицинское страхование, поощряет деятельность, способствующую экологическому благополучию, укреплению здоровья каждого, развитию физической культуры и спорта (ст.25).

Значительным событием в правовом регулировании вопросов здоровья населения России и защиты прав граждан в области здравоохранения стало принятие Верховным Советом Российской Федерации в 1993 году Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан.

Установленные Основами законодательства об охране здоровья граждан нормы, касающиеся прав пациентов, полностью корреспондируются с правами граждан, изложенными в Законе Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», принятом Верховным Советом РФ в 1991 году, с изменениями и дополнениями в редакции от 2 апреля 1993 года №4741-1. Принятие закона создало новую правовую ситуацию.

Впервые за многие десятилетия отношения «пациент – система здравоохранения» переведены из сферы административного права в сферу гражданско-правового регулирования, в которой пациент приобрел правовой паритет с другими участниками процесса медицинского обслуживания как равноправный субъект медицинского страхования.

В системе медицинского страхования взаимодействие между субъектами страхования, гражданско-правовое регулирование отношений «пациент – страховщик, пациент – страхователь» реализуется на основе договоров медицинского страхования, предусматривающих их права и обязанности и, что особенно важно, их ответственность. Все это создает новые возможности для защиты прав и законных интересов граждан.[14]

Наличие третьей стороны (страховых медицинских организаций, филиалов территориальных фондов ОМС, выполняющих функции страховщика) в системе отношений пациента с другими участниками процесса медицинского обслуживания является эффективным средством для регулирования взаимодействия двух основных сторон (продавца и потребителя услуг) в сфере медицинского обслуживания. Указанная сторона служит реальной правовой основой для защиты прав пациентов в системе обязательного медицинского страхования и разрушает имевшую место ранее ситуацию, когда пациент в одиночку противостоял системе здравоохранения.[15]

Закон предусматривает два равноправных участника (страховщика и лечебно-профилактическое учреждение) договора на предоставление гражданам лечебно-профилактической помощи по обязательному медицинскому страхованию. Если нарушение прав граждан трактуется как нарушение договорных обязательств, то за этим следуют санкции в соответствии с разделом договора «Ответственность сторон», предусматривающие штрафы, а не дисциплинарные взыскания, на которые в лучшем случае мог рассчитывать пациент при государственно-административной системе организации здравоохранения.

Основной документ в системе ОМС – страховой полис обязательного медицинского страхования граждан, который является юридическим оформлением прав пациента и обязательством системы обязательного медицинского страхования по оказанию медицинской помощи.

Страховой полис обязательного медицинского страхования персонализирует право пациента на получение медицинской помощи надлежащего качества и объема, установленных Базовой программой обязательного медицинского страхования на всей территории Российской Федерации независимо от уровня дохода, социального положения и места проживания.

В законе прямо указано: «Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения и органы управления здравоохранением, и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций». В то же время в нем определены обязанности страховой медицинской организации контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора и защищать интересы застрахованных. И в отличие от ведомственного контроля, который существовал до введения закона и существует до сих пор, по результатам вневедомственного контроля предусмотрены меры экономического воздействия на медицинские учреждения, так как в случае нарушения медицинским учреждением условий договора в части объема и качества предоставляемых медицинских услуг страховая медицинская организация вправе частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг.[16]

Эти положения развиваются в подзаконных актах: Положении о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, Типовых правилах обязательного медицинского страхования и, наконец, в договорах. В Типовых договорах обязательного медицинского страхования работающих и неработающих граждан страховщик обязуется перед страхователем осуществлять контроль за качеством и объемом медицинских услуг, предоставляемых застрахованным лицам медицинскими учреждениями, а в Типовом договоре о финансировании обязательного медицинского страхования страховщик берет на себя такое же обязательство перед территориальным фондом ОМС. И, наконец, в Типовом договоре на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по обязательному медицинскому страхованию страховщик реализует это обязательство, указывая медицинскому учреждению, что он будет контролировать уже обязательство последнего по оказанию застрахованным гражданам медицинской помощи надлежащего качества.

Реализация государственной политики в области обязательного медицинского страхования в соответствии с законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», возрастающее число обращений граждан в территориальные фонды ОМС, их филиалы, страховые медицинские организации определяют необходимость проведения последовательных действий по обеспечению защиты прав граждан в системе обязательного медицинского страхования, развития системы вневедомственной экспертизы качества медицинской помощи как важнейшей и основной части защиты прав пациентов.



--PAGE_BREAK--2.2. Система обязательного медицинского страхования в России

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получении необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации обязательного медицинского страхования, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной, и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС.

Здоровье населения – важнейший элемент социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств ОМС, является важнейшей государственной задачей. И это положение особо подчеркивается в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу.

Система обязательного медицинского страхования сегодня играет ключевую роль в решении этой задачи. Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», постановлением Правительства Российской Федерации «О программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи» от 11 сентября 1998 года № 1096 и последующими его редакциями финансовое обеспечение основного объема гарантированной бесплатной медицинской помощи населению (а это более 80%) возложено на фонды ОМС.[22]
2.2.1. Необходимость создания

Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страхо­вых взносов и предоставленииза счет собранных средств медицин­ской помощи всем категориям граждан на законодательно уста­новленных условиях и в гарантированных размерах. Поэтому сис­тему ОМС следует рассматривать с двух точек зрения. С одной стороны, это составная часть государственной системы социаль­ной зашиты наряду с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице. С другой стороны, ОМС представ­ляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг. Необходимо заме­тить, что в сферу ОМС включено только медицинское обслужива­ние населения. Возмещение заработка, потерянного за время бо­лезни, осуществляется уже и дамках другой государственной сис­темы – социального страхования и не является предметом ОМС.

Медицинское обслуживание в рамках ОМС предоставляется в соответствии с базовыми и территориальными программами обязательного медицинского страхования, разрабатываемыми на уров­не Федерации в целом и в субъектах Федерации. Утвержденная по­становлением Правительства РФ от 11.09.98 г. № 1096 Базовая про­грамма ОМС граждан России содержит основные гарантии, предоставляемые в рамках ОМС. К ним относится амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, предоставляемая в учреж­дениях здравоохранения независимо от их организационно-право­вой формы при любых заболеваниях, за исключением тех, лечение которых должно финансироваться за счет средств федерального бюджета.

Значительно (на 34,6%) возросли поступления на обязательное медицинское страхование неработающего населения – 24,1 млрд. рублей. Однако это только 1/3 часть от расчетной потребности, которая составляет 76,0 млрд. рублей, ведь неработающее население составляет порядка 60% от общей численности населения Российской Федерации.[23]

В настоящее время государственные обязательства по предоставлению бесплатной медицинской помощи не обеспечиваются финансовыми ресурсами. До сих пор не утверждена базовая программа ОМС, а территориальные программы ОМС финансируются лишь на 40-60%.[24]
2.2.2. Центральные проблемы ОМС

В сложившейся экономической ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе практически нереально. При самых благоприятных условиях (Выполнение обязательств государственного бюджета по взносам на ОМС, привлечение дополнительных источников финансирования) финансовых ресурсов для обеспечения бесплатности всех видов медицинской помощи будет недостаточно. При этом важно учитывать, что чрезмерные обязательства государства ведут к деформации экономических отношений в отрасли, поскольку в условиях несбалансированности программ ОМС ограничиваются возможности полноценных договорных отношений между финансирующей стороной и ЛПУ, а значит, и повышения эффективности и качества оказания медицинской помощи. Тем самым нарушается важнейшее условие осуществления реформы здравоохранения – предсказуемость поступлений финансовых ресурсов.

Не менее очевиден и отрицательный социальный и политический эффект чрезмерной декларативности государственных обязательств: бесплатность медицинской помощи становится все более иллюзорной, растет недовольство населения состоянием служб здравоохранения. Объявив медицинскую помощь полностью бесплатной, государство все более утрачивает возможности предоставить такую помощь, тем, кто в ней более всего нуждается. Одновременно активизируется теневой рынок медицинских услуг с далеко идущими социальными и экономическими последствиями. С одной стороны, медики сильней реагируют на стимулы, возникающие в сфере теневой экономики, чем на попытки страховщиков построить разумную систему оплаты по результатам труда в общественном секторе здравоохранения. С другой – пациенты иногда вынуждены платить из собственного кармана суммы, не соответствующие реальному вкладу медиков.

Объем платных медицинских услуг населению с 1993 г. по 2001 г. увеличился с 1,7 до 4,6% от общего итого платных услуг населению в стране.
Таблица 1

Структура платных услуг населению (в % к итогу)[25]



Все оказанные
услуги населению,

в т.ч.

1993

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

100

100

100

100

100

100

100

100

Бытовые

Пассажирского транспорта

Связи

Жилищно-коммунальные

Системы образования

Культуры

Туристско-экскурсионной

Физической культуры и спорта

29,4

29,3

5,9

10,3

2,4

1,6

2,0

0,2

19,3

28,0

7,6

19,4

2,5

1,1

1,3

0,3

18,8

25,3

7,9

20,7

3,0

1,1

1,3

0,3

18,1

26,0

8,4

21,3

4,2

1,4

2,1

0,3

16,7

24,5

9,2

22,1

5,1

1,2

1,9

0,4

15,7

25,9

10,0

20,4

6,4

1,5

1,8

0,4

14,5

25,8

11,2

20,2

6,9

1,6

1,8

0,4

13,3

25,3

11,9

22,2

6,8

1,9

1,7

0,4

Медицинские

1,7

2,6

2,7

3,5

3,8

4,5

4,5

4,6

Санаторно-оздоровительные

Правового характера

Другие

5,0

6,8

5,4

3,4

8,1

6,4

2,9

7,5

8,5

2,4

8,9

3,4

2,7

8,0

4,1

2,8

6,1

4,5

3,1

5,2

4,8

2,7

4,7

4,5

<img width=«513» height=«234» src=«ref-1_568912778-4061.coolpic» v:shapes="_x0000_i1026">

Рис. 2. Структура платных услуг населению в 2001 г.[26]
В Приволжском федеральном округе Самарская область занимает первое место по объему предоставляемых платных услуг на душу населения. На конец 2001 г. он составил 5101 руб.![27] Это можно объяснить сильной разницей в регионах округа уровня жизни населения.

<img width=«434» height=«270» src=«ref-1_568916839-4334.coolpic» v:shapes="_x0000_i1027">
Рис.3. Объем платных услуг населению в Приволжском федеральном округе в 2001 г.[28]

В рамках ОМС гарантируется предоставление амбулаторно-поликлинической и стационарной помощи, предоставляемой в учреж­дениях здравоохранения независимо от их организационно-правовых форм, оказание первой медицинской помощи. Это, по моему мнению, далеко от реальности, о чем свидетельствует стабильная тенденция уменьшения больничных учреждений, так же как и численности врачей и медицинского персонала к 2001 г.


Таблица 2

Лечебно-профилактическая помощь населению. Медицинские учреждения[29]

Годы

Число больничных учреждений, тыс.

Число больничных коек

Число
врачебно-амбулаторных учреждений, тыс.

Мощность врачебно-амбулаторных поликлинических учреждений, посещений в смену.

Всего, тыс.

На 10000
населения

Всего, тыс.

На 10000
населения

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

12,1

11,8

11,5

11,1

10,9

10,7

10,6

1850,5

1812,7

1760,7

1716,5

1672,4

1671,6

1653,4

126,1

123,9

120,6

117,8

115,5

115,9

115,4

21,1

22,1

21,7

21,1

21,1

21,3

21,3

3457,9

3470,1

3475,3

3482,5

3494,6

3533,7

3548,8

235,6

237,1

238,1

239,3

241,4

245,0

247,6



Как видно из таблицы 2, число больничных учреждений и больничных коек стабильно уменьшается, имея обратную зависимость с динамикой количества врачебно-амбулаторных учреждений. Не смотря на сокращение числа медицинского персонала, количество обращений за медицинской помощью в них растет.


Таблица 3

Лечебно-профилактическая помощь населению. Численность медицинских кадров[30]

Годы

Численность врачей

Численность среднего медицинского персонала

Всего,
тыс.чел.

На 10000
населения

Всего,
тыс.чел.

На 10000
населения

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

653,7

669,2

673,4

679,8

682,5

680,2

677,8

44,5

45,7

46,1

46,7

47,1

47,2

47,3

1628,8

1648,8

1626,3

1620,9

1611,7

1563,6

1544,4

111,0

112,7

111,4

111,4

111,3

108,4

107,8



По данным Российского статистического ежегодника в Самарской области численность врачей на 10000 тыс. населения имела тенденцию постоянного увеличения до 1998 г., а потом стремительно упала с 48,7 до 47,1 человек на 10000 населения.[31] В то время, как у наших «соседей» в Оренбургской и Ульяновской областях данный показатель медленно, но продолжает расти.

Отрадно, что растет число станций скорой медицинской помощи, это способствует оказанию скорой медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования большему количеству в ней нуждающихся – об этом свидетельствуют данные таблицы 4.


Таблица 4

Обслуживание населения скорой медицинской помощью[32]



1991

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

Число станций (отделе­ний) скорой медицинс­кой помощи (на конец года)

3042

3172

3164

3150

3135

3142

3175

3212

Численность лиц, которым оказана помощь амбулаторно и при выездах:

всего, млн. чел.

на 10000 населения

51,5

348

52,5

355

51,0

348

50,9

348

50,4

346

50,5

348

52,3

362

52,3

364



В 1997-2001 годах в территориальные фонды обязательного медицинского страхования, их филиалы и страховые медицинские организации от граждан поступило около 4 млн. обращений по различным аспектам защиты их прав. Ежегодно возрастает сумма возмещенного ущерба по искам, удовлетворенным в судебном порядке. Нельзя недооценивать и значение проведения вневедомственной экспертизы качества медицинской помощи. По сути, мы разделили функции оказания медицинской помощи и функции ее оценки между субъектами, привлекая к защите интересов пациентов профессионально подготовленных высококвалифицированных специалистов.[33]

В сложившейся ситуации необходимо отказаться от деклараций и трезво оценить финансовые возможности здравоохранения. Практически это означает необходимость принятия новой процедуры формирования базовой программы ОМС. Определяемый этой программой минимальный социальный стандарт, ниже которого не могут быть установлены объем и условия оказания медицинской помощи в территориальных программах ОМС, должен утверждаться вместе с размером взноса на ОМС и поступлениями из бюджета, необходимыми для достижения этого стандарта.

Правительство разрабатывает и предоставляет базовую программу ОМС вместе с финансово-экономическими обоснованиями для утверждения Государственной Думой.

Чтобы избежать чрезмерной декларативности обязательств по базовой программе ОМС, она должна рассчитываться как минимальный социальный стандарт в виде минимального норматива финансирования на одного жителя. Этот норматив должен быть ориентиром для расчета территориальной программы ОМС на уровне субъекта федерации. Иначе говоря, каждая территория должна иметь свою базовую программу в размере минимальных государственных обязательств. После оценки своих возможностей субъект федерации принимает дополнительные обязательства, которые финансируются в территориальной программе ОМС.[34]


Новости Самарской губернии

 В Самарской области на питание одного больного в день тратится не более 9 рублей, вместо рекомендованных правительством 44 рублей. Медикаментами каждый из пациентов стационаров обеспечиваются на сумму в 32 рубля, тогда как федеральные власти планировали, что на эти цели будет выделяться до 87 рублей в день. Львиную долю средств на медицину съедают платежи за коммунальные услуги и ремонтные работы учреждений здравоохранения. С 2004 г., в соответствие с Постановлением правительства деньги из областного фонда обязательного медицинского страхования пойдут исключительно на заработную плату медперсоналу, обеспечение больных медикаментами, питанием и мягким инвентарем. А вот содержание больниц и оплата коммунальных услуг ляжет на плечи муниципалитетов. Об этом на заседании коллегии администрации Самарской области главам администраций сообщила руководитель Самарского областного департамента здравоохранения Галина Гусарова. За счет этого в 2004 г. губернская медицина получит дополнительно не менее 1 млрд. рублей. На сегодняшний день из 37 муниципальных образований соглашение с ТФОМС подписали менее 30.[35]
2.2.3. Участники системы ОМС

Основными участниками системы обязательного медицинского страхования помимо граждан являются непосредственно сами страхователи и страховщики.

Страхователями в системе ОМС являются физические и юридические лица, заключившие договор страхования со страховщиком. Страхователями для работающего населения выступают предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью и лица свободных профессии; для неработающего – органы исполнительной власти разных уровней.

Страхователями по ОМС, т.е. теми, которые уплачивают страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинским страхованием, выступают работодатели и местные органы исполнительной власти.

Работодатели обязаны платить страховые взносы за работающее население. Тариф страховых взносов устанавливается федеральным законом и в настоящее время составляет 3,6% к фонду оплаты труда. Правила начисления и уплаты страховых взносов представлены в Инструкции о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование, утвержденной постановлением Совета Министров Правительства РФ от 11.10.93 г. № 1018. В соответствии с этим документом страховые взносы в фонды ОМС обязаны платить все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности. К ним относят:

-   организации, учреждения, предприятия;

-   крестьянские (фермерские) хозяйства и родовые семейные общины малочисленных народов Севера, занимающихся традиционными видами хозяйствования;

-   граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, частной практикой;

-   граждан, использующих труд наемных работников в личном хозяйстве;

-   лиц творческих профессий.

Освобождаются от уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления их уставных целей.[36]

Страхователи несут ответственность за правильность начисления и своевременность уплаты страховых взносов. За нарушение порядка уплаты страховых взносов к ним применяются различные финансовые санкции (штрафы, пени).

Суммы начисленных взносов уплачиваются в фонды ОМС ежемесячно, не позднее 15-го числа следующего месяца. Сумма взносов в размере 3,4% фонда оплаты труда перечисляется на счет территориального фонда ОМС, а 0,2% — на счет федерального ФОМС.

Фонды ОМС – это самостоятельные государственные кредитные учреждения, реализующие государственную политику в области обязательного медицинского страхования. Фонды ОМС предназначены для аккумулирования страховых взносов, обеспечения финансовой стабильности государственной системы ОМС и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

По Закону «О медицинском страховании граждан в Российс­кой Федерации» существует три группы субъектов управления организацией и финансированием ОМС. Эти субъекты заключа­ют договоры на осуществление ОМС, собирают и аккумулируют страховые взносы, направляют средства на оплату медицинских услуг. С точки зрения теории страхования они выступают страхов­щиками, но имеют существенные различия и обладают строго раз­граниченными полномочиями по выполнению конкретных страховых операций.

Федеральные фонды ОМС создаются высшим органом законодательной власти и Правительством РФ. Территориальные фонды ОМС создаются соответствующими органами законодательной и исполнительной власти субъектов Федерации. Финансовые средства фондов ОМС находятся в государственной собственности РФ, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.[37]

1-й уровень страхования в системе ОМС представляет Федеральный фондобязательного медицинского страхования (ФФОМС), который осуществляет общее нормативное и организационное руководство системой ОМС. Сам он не осуществляет страховые опера­ции и не финансирует систему ОМС граждан. Фонд был создан для реализации государственной политики в области медицинс­кого страхования, а его роль в ОМС сводится к общему регулиро­ванию системы, что достигается как за счет нормативного регули­рования основных положений ОМС на территории РФ, так и за счет финансового регулирования осуществления медицинского страхования граждан в субъектах Федерации.

ФОМС является самостоятельным государственным некоммер­ческим финансово-кредитным учреждением, подотчетен Законодательному Собранию и Правительству РФ. Ежегодно бюджет фонда и отчет о его исполнении утверждаются Государственной Думой.[38]

Финансовые средства фонда образуются за счет части страховых взносов предприятий (0,2% от ФОП), взносов территориальных фондов ОМС на реализацию совместных программ и других источников, определяемых законодательством РФ.

Федеральный ФОМС выравнивает условия деятельности территориальных ФОМС по обеспечению финансирования ОМС за счет предоставления финансовой помощи, финансирует целевые программы в рамках ОМС, утверждает типовые правила ОМС граждан, разрабатывает нормативные документы, участвует в разработке базовой программы ОМС для всей терри­тории РФ, осуществляет международное сотрудничество в области медицинского стра­хования, участвует в организации территориальных фондов ОМС, осуществляет финансово-кредитною деятельность для выполнения задач по финансированию ОМС и проводит научно-исследовательские работы и подготовки специалистов для ОМС.

Управление деятельностью фонда осуществляется его правлением и постоянно действующей исполнительной дирекцией. В состав правления входят представители федеральных органов законодательной и исполнительной власти и общественных объединений.

2-й уровень организации обязательного медицинского страхования представлен территориальными фондами ОМС и их филиалами. Этот уровень – основной в системе, поскольку именно территориальными фондами осуществляются сбор, аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС.

Территориальные ФОМС создаются на территориях субъектов РФ, являются самостоятельными государственными некоммерческими финансово-кредитными учреждениями и подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти.

Финансовые средства ТФОМС находятся в государственной собственности, не входят в состав бюджетов, других фондов и не подлежат изъятию.[39] Они образуются за счет:

-   части страховых взносов, уплачиваемых предприятиями на ОМС работающего населения (3,4% ФОТ);

-   средств, предусматриваемых в бюджетах субъектов РФ на ОМС неработающего населения;

-   средств, взыскиваемых в результате предъявления регрессных требований к страхователям, медицинским учреждениям и другим субъектам;

-   средств, получаемых от применения финансовых санкций к страхователям за нарушение порядка уплаты страховых взносов;

-   других источников, предусмотренных законодательством РФ.[40]

Главной задачей ТФОМС является обеспечение реализации ОМС на каждой территории субъектов РФ на принципах всеобщности и социальной справедливости. На ТФОМС возложена основная работа по обеспечению финансовой сбалансированности и устойчивости системы ОМС.

ТФОМС собирают страховые взносы на ОМС, осуществляют финансирование территориальных программ ОМС, заключают договоры со страховыми медицинскими организа­циями на финансирование проводимых СМО программ ОМС по утверждаемым ТФОМС   дифференцированным душевым нормативам, осуществляют инвестиционную и иную финансово-кредитную деятельность, формируют финансовые резервы для обеспечения устойчивостифункционирования ОМС, осуществляют выравнивание условий финансирования, ОМС по территориям народов и районов, разрабатывают и утверждают правила ОМС граждан на соответствующей территории, организуют банк данных по всем страхователям и осуществляют контроль за порядком начисления и своевременностью уплаты страховых взносов и выполняют другие немаловажные функции.[41]

Руководство деятельностью ТФОМС осуществляется так же правлением и исполнительной дирекцией. Председатель правле­ния избирается правлением, а исполнительный директор назначается местной администрацией.

Для выполнения своих функций ТФОМС могут создавать в городах и районах филиалы. Филиалы выполняют задачи ТФОМС по сбору страховых взносов и финансированию страховых медицинских организаций. При отсутствии на данной территории страховых медицинских организаций (СМО) филиалам разрешено самим осуществлять обязательное медицинское страхование граждан, т.е. и аккумулировать страховые взносы, и вести расчеты с медицинскими учреждениями.

3-й уровень в осуществлении ОМС представляют страховыемедицинские организации (СМО). Именно им по закону отводится непосредственная роль страховщика. СМО получают финансовые сред­ства на осуществление ОМС от ТФОМС по душевым нормативам в зависимости от численности и половозрастной структуры застрахованногоими контингента населения и осуществляют страховые выплаты в видеоплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

По Положению о страховых медицинских организациях, осу­ществляющих ОМС, в качестве СМО может выступать юриди­ческое лицо любой формы собственности и организации, предусмотренной российским законодательством, и имеющее лицен­зию на проведение ОМС, выдаваемую департаментом страхового надзора.

СМО вправе одновременно проводить обязательное и добровольное медицинское страхование граждан, но не вправе осуществлять другие виды страховой деятельности. При этом финансовые средства по обязательному и добровольному страхованию учитываются СМО раздельно. СМО не имеют права использовать средства, перечисляемые им на реализацию ОМС, в коммерческих целях.

СМО выступают в качестве посредника между гражданами, лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ) и финансирующими организациями – территориальными фондами ОМС. Свою страховую деятельность СМО строят на договорной основе, заключая четыре группы договоров:

1)    Договоры страхования с предприятиями, организациями, иными хозяйствующими субъектами и местной администрацией, иными словами, со всеми страхователями, обязанными платить страховые взносы в ТФОМС. По таким договорам определяется контингент застрахованных в данной СМО.

2)    Договоры с ТФОМС на финансирование ОМС населения в соответствии с численностью и категориями застрахованных.

3)    Договоры с медицинскими учреждениями на оплату услуг, предоставляемых застрахованным данной СМО гражданам.

4)    Индивидуальные договоры ОМС с гражданами, т.е. полисы ОМС, в соответствии с которыми предоставляется бесплатная медицинская помощь в рамках территориальной программы ОМС.

Все взаимоотношения внутри системы ОМС регулируются на основании территориальных правил ОМС, которые должны соответствовать типовым правилам ОМС от 1.12.93 г., утвержденным Федеральным фондом ОМС и согласованным с Росстрахнадзором.

Основными функциями СМО являются:

-   участие в выборе и аккредитации медицинских учреждений;

-   оплата медицинских услуг, предоставляемых застрахованным;

-   осуществление контроля за объемом и качеством предоставля­емых медицинских услуг, в том числе предъявление регрессных требований и исков медицинским учреждениям по фактам нару­шения условий ОМС или причинения ущерба застрахованным;

-   формирование страховых резервов: резерва оплаты медицин­ских услуг, резерва финансирования предупредительных меро­приятий и запасного резерва и другое.  

Таким образом, деятельность СМО представляет заключительный этап в реализации положений ОМС. Страховые медицинские организации – важное звено в системе обязательного медицинского страхования. Цель страховой медицинской организации – обеспечить оплату медицинской помощи, следить за полнотой и качеством предоставляемых медицинских услуг и защищать право застрахованных лиц.[42]

Общая схема организации и финансирования ОМС представлена на рисунке «Схема организации финансирования ОМС» (приложение № 2). Представленный на схеме механизм функционирования ОМС отражает те принципы организации финансирования системы, которые были заложены законодательством о медицинском страховании граждан.
2.2.4. Модели внедрения ОМС в Российской Федерации

Система ОМС очень многолика, многофакторна и сложна, так как ее инфраструктура вбирает огромный спектр политических, социальных и экономических проблем, и каждая их этих моделей может иметь несколько типов реализации, зависящих от  вариантов финансового взаимодействия подсистем, входящих в систему ОМС, наличие связей различного характера между ними, влияние подсистем на обеспечение государственной политики в деле внедрения ОМС.[43]

Первостепенная роль в формировании модели системы ОМС принадлежит месту, занимаемому территориальным фондом в системе ОМС. Иногда фонд теряет свою самостоятельность, уступая бразды правления страховой медицинской организации или органу управления здравоохранением. В таких условиях формирование модели системы ОМС происходит по типу:

1.    Фонд

2.    Орган управления здравоохранением

3.    Страховая медицинская организация

Осуществляется это через прямую сильную вертикальную связь, идущую от органов власти (администрации) территории правления территориального фонда, т.е. органов уполномоченных управлять территориальным фондом.

В 1997 году на территориях 29 субъектов РФ ОМС полностью соответствовало законодательной модели. Цепочка финансового обеспечения субъектов выстраивалась от территориального фонда ОМС через СМО.[44]

Практика внедрения ОМС в субъектах РФ показывает, что в настоящее время добиться полного соответствия функционирующих территориальных систем ОМС требованиям законодательства пока не удается. На сегодняшний день можно назвать четыре варианта организации ОМС в различных субъектах Федерации.[45]

Первый вариантв основном соответствует законодательной базе и наиболее полно учитывает основные принципы реализации го­сударственной политики в области медицинского страхования. По этому варианту в системе ОМС работают все требующиеся субъек­ты. Средства от страхователей (предприятий и органов исполни­тельной власти) поступают на счет ТФОМС. Фонд аккумулирует собранные средства и по заключении договоров со СМО перево­дит этим организациям причитающиеся им доли на финансирова­ние ОМС. СМО непосредственно работают с медицинскими учреждениями и населением. Наибольшие проблемы при такой организации ОМС возникают при заключении договоров на стра­хование населения. Законодательством заложены два принципа заключения таких договоров: либо с местной администрацией, либо с работодателями. К сожалению, в настоящее время заключение производственных страховых договоров непосредственно между работодателями и СМО не получило должного распространения. В основном заключением договоров на страхование занимаются представители местном администрации, что выводит основных плательщиков страховых взносов – работодателей из сферы кон­троля за выполнением ОМС и выбора медицинских учреждений для своих работников. По первому варианту функционируют сис­темы ОМС в 19 субъектах Российской Федерации, охватывающих более 30% населения: города Москву, Санкт-Петербург, Вологод­скую, Московскую, Калининградскую, Новосибирскую, Кемеровскую области, Ставропольский край и некоторые другие.

Второй вариантпредставляет комбинированную систему ОМС. Это означает, что страхованием граждан (выдачей полисов и фи­нансированием медицинских учреждений) занимаются не только СМО, но и филиалы ТФЮМС. Это наиболее распространенная схема организации ОМС, которая охватывает 36 субъектов РФ, или 44,8% населения.

Третий вариантхарактерен полным отсутствием в системе ОМС страховых медицинских организаций. Их функции взяли на себя ТФОМС и их филиалы. Такая организация ОМС сложилась в 17 субъектах РФ и охватывает 15% населения. Выполнение ТФОМС всех функций в рамках ОМС предлагается многими специалистами в качестве основного принципа возможного реформирования ОМС. Однако в настоящее время в этих объектах не наблюдается существенных улучшений в области медицинского обслуживания. Скорее наоборот, такая организация ОМС связывается со слабым социально-экономическим развитием региона.

Четвертый вариантхарактеризуется отсутствием в регионах ОМС как такового в принципе. В этих субъектах Российской Федерации ОМС выполняется только в части сбора страховых взносов на работающее население. Распоряжаются же собранными средствами местные органы управления здравоохранением, напрямую финансируя медицинские учреждения. Такое положение характеризует 17 регионов и охватывает 9,2% населения страны: республики Северного Кавказа, Восточно-Сибирский район, Смоленскую, Кировскую, Нижегородскую области и др.

Для стабильного функционирования системы ОМС необходима разработка мер, направленных на усиление влияния Федерального фонда, на соблюдение законодательной базы ОМС при формировании различных моделей системы ОМС в ходе реализации Закона «О медицинском страховании граждан в РФ», а на территориях необходим пересмотр взаимосвязей системы ОМС и реорганизация сформированных моделей в соответствии с законодательной базой.
    продолжение
--PAGE_BREAK--2.3. Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Конституция РФ в статье 41 провозглашает право на охрану здо­ровья и медицинскую помощь, ставя его в один ряд с такими соци­альными правами, как право на пенсионное и социальное обеспече­ние, право на жилище, право на охрану материнства и детства. Экономические гарантии сами представляют собой систему, цент­ральное место в которой занимают государственное (бюджетное) финансирование, обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). ДМС должно было бызанять достойное место среди экономических гарантий права на охрану здоровья и стать одной из наиболее действенных среди них.[46]

Впервые о ДМС заговорили в 90-е годы к исходу горбачевской перестройки, когда окончательно стало ясно, что государство не в со­стоянии исполнять свои обязательства по финансированию здравоох­ранения. Надвигалась экономическая катастрофа, которая все более сказывалась на реализации государством социальных функций. В этих условиях было решено обратиться к опыту других стран, где нацио­нальные системы здравоохранения имеют различные источники фи­нансирования, дополняющие друг друга. Организаторы здравоохра­нения, экономисты и законодатель одинаково понимали необходимость реформ в отросли, в первую очередь, – пересмотра концепции фи­нансового обеспечения здравоохранения.

С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несча­стного случая, т.е. страхового случая – (в ДМС) обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезнет необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неограниченным.

Полезную информацию для оценки возможностей развития ДМС предоставляют данные социологических исследований, в частности исследования, проведенного в 2000 г. сотрудниками ОАО «РОСНО. Количество респондентов составило 10 тыс. человек в возрасте от 18 до 80 лет, в том числе 6 тыс. пациентов АПУ Москвы, 3 тыс. пациентов АПУ Санкт-Петербурга и 1 тыс. пациентов АПУ г. Саратова. 70% респондентов составили пациенты государственных медицинских учреждений, 20,8% – ведомственных   и  8,2% – самостоятельных. Более половины  респондентов были пенсионерами или  не работали (68,2%). Опрос проводился методом анкетирования.

Добровольным медицинским страхованием оказались охвачены только 2% респондентов. Вместе с тем практически все опрошенные (98,2%) отметили, что более или менее регулярно оплачивают медицинское обслуживание. В их числе 81% респондентов платили лично врачу, 36% — в кассу медицинского учреждения (допускалось указание нескольких вариантов ответов, поэтому сумма показателей в процентах превышает 100). Структура затрат населения на оплату медицинской помощи приведена на рисунке 4.

<img width=«341» height=«147» src=«ref-1_568921173-1404.coolpic» v:shapes="_x0000_i1028">

Рис. 4 Структура затрат населения на оплату медицинской помощи[47]


80% респондентов выразили готовность тратить часть своего дохода на оплату медицинской помощи ради обеспечения повышенного уровня качества медицинских услуг, применения передовых медицинских технологий, получения дополнительного сервиса. Но заключить договор ДМС принципиально готовы лишь 10% опрошенных. Таким образом, система “прямой оплаты” медицинских услуг для населения выглядит  привычнее и проще.
2.3.1. Объекты и субъекты ДМС

Добровольное медицинское страхование – весомое дополнение к системам государственного здравоохранения или ОМС.

В России ДМС как экономическая и правовая категория и вид страховой деятельности возникло в 1991 г. с принятием Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28.06.1991 г. № 1499-1. Предусмотренная законом страховая модель коренным образом отличалась от существовавших на тот момент разновидностей личного страхования. Речь шла о качественно новом для нашей правовой системы правоотношении. Новизна была в объекте возникающего при ДМС страхового правоотношения. По-новому выглядел и его субъектный состав. Личное страхование, в том числе страхование здоровья, распространенное в советский период, предусматривало при наступлении страхового случая (болезни или другого вреда здоровью) выплаты непосредственно застрахованному. Цель такого страхования – сгладить возможные финансовые потери застрахованного, понесенные им в результате повреждения здоровья. Объектом страхования выступали в данном случае имущественные интересы застрахованного лица. Наиболее распространенной была «простая» структура страхового правоотношения, включающая в качестве субъектов страховщика и страхователя, причем страхователь обычно персонально совпадал с застрахованным.[48]

3акон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» в качестве объекта добровольного медицинского страхования определяет риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая». При этом в Законе указывается, что добровольное медицинское страхование «обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программами обязательного страхования».[49] Объектами ДМС выступают две группы страховых рисков: 1) возникновение расходов на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации, уходу; 2) потеря дохода в связи с невозможностью осуществления трудовой деятельности как во время заболевания, так и после – при наступлении инвалидности. Законодательство РФ ограничило объект медицинского страхования только возмещением затрат на медобслуживание.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.[50]

Добровольное медицинское страхование предусматривало качественно новый и до того неизвестный отечественной страховой прак­тике вид страхового правоотношения. Объектом его должны были выступать имущественные интересы третьих лиц, а не самого застра­хованного. Понятие объекта раскрывалось в законе как «затраты но оказание медицинской помощи». Субъектный состав правоотноше­ния усложнялся, кроме страховщика, страхователя и застрахованного лица в него вводилось медицинское учреждение как лицо, непосред­ственно оказывающее медицинскую помощь.

Взаимодействие субъектов ДМС представлено на рис.5.

<img width=«381» height=«247» src=«ref-1_568922577-8144.coolpic» v:shapes="_x0000_i1029">

Рис.5. Схема взаимодействия субъектов ДМС
Новшеством выступал также законодательно закрепленный отказ от государственной монополии в области страхования. Отход от го­сударственного монополизма и первое упоминание частного страхо­вания последовало в «Основах гражданского законодательства Со­юза ССР и союзных республик» 1991 г. Поэтому частный характер ДМС, подчеркнутый в Законе РСФСР «О медицинском стра­ховании граждан в РСФСР» 1991 года был достаточно нов.
2.3.2.
Экономическая необходимость ДМС


Поскольку теми или иными системами ОМС во многих странах охвачена основная часть населения, то страховщики разработали такие виды страхования, которые позволили бы гражданам, участвующим в ОМС, с помощью частного страхования полностью покрывать расходы на те медицинские услуги, которые оплачиваются программами ОМС частично или улучшить условия своего медицинского обслуживания по ОМС. Дополнительное ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей – специалистов, выбор больницы и врача, создание комфортных условий лечения, обеспечение ухода и некоторое другое.

Самостоятельно медицинское страхование предполагает медицинские полисы: гражданам, которые не участвуют в ОМС; отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины, некоторые другие группы); для лечения в  частных клиниках и у частнопрактикующих врачей; для обеспечения медицинской страховки при выезде за рубеж.

ДМС появляется и успешно развивается там и тогда, где и когда возникает необходимость оплаты (полной или частичной) меди­цинских услуг. Если медицинская помощь оказывается бесплатно и полностью финансируется государством или системой ОМС, то потребность в дополнительном медицинском страховании отсут­ствует.

Периодичность наступления риска заболевания в течение жизненного цикла человека позволяет отнести этот риск к числу страхуемых за счет выравнивания его последствий для боль­ших групп населения. Риск болезни реально затрагивает каждого человека, но при этом выявлена устойчивая статистическая зако­номерность, позволяющая разделить жизнь человека на четыре периода, характеризующих частоту наступления заболевания:

I)      с рождения до 15-летия – период детских болезней, характе­ризующийся достаточно высоким уровнем заболеваемости;

II)     с 15 до 40 лет – период стабильности, характеризующийся наименьшей заболеваемостью;

III)    с 40 до 60 лет – период постепенного нарастания риска;

IV)   после 60 лет – период наиболее высокого риска заболевае­мости.

Такая динамика риска позволила осуществлять его равномер­ное распределение в обществе с помощью страхования с исполь­зованием выровненных страховых премий для разных возрастных групп.

Потребность в ДМС напрямую зависит оттого, в ка­кой части риск заболевания покрывается обязательными система­ми медицинского страхования. Чем ỳже спектр гарантий по ОМС, тем выше спрос на частное медицинское страхование, и наоборот. Спрос на частное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить гарантию не толь­ко лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги). Потребность в ДМС становится весьма актуальной при выезде за рубеж, особенно в те страны, где получение визы невозможно без предъявления медицинской страховки на время поездки.
2.3.3. Развитие, с
овременное состояние и перспективы ДМС в России


Добровольное медицинское страхование – явление в правовом смысле глубоко частное, какое бы то ни было вмешательство государства в частные отношения невозможно, если, конечно, эти от­ношения нормально развиваются.

Не случайно в 1999 г. по инициативе Федерального фонда обя­зательного медицинскою страхования проходило обсуждение законо­проекта «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О меди­цинском страховании граждан в РФ». По этому законопроекту должно было произойти раздвоение закона на два: «Об обязатель­ном медицинском страховании» и «О медицинском страховании». Это была попытка отделить ОМС с его специфическим правовым режи­мом от ДМС.

По замыслу законодателя, ДМС должно было получить самостоятельное, почти стихийное развитие в период 1991-1993 гг. и дать толчок к дальнейшему развитию здравоохранения. ДМС планировалось как серьезный финансовый поток в отечественное здравоохра­нение.[51]

Жизнь показала, что замысел законодателя не оправдался. ДМС не получило должного распространения, во всяком случае, оно не стало значительной финансовой «подпоркой» здравоохранения. Причин этому много, главная из них – экономические проблемы. Но определенные недостатки заложены и в самом законе. Так, не реализуются на практике предусмотренные ч.2 ст.13 Закона налоговые льготы для предприятий, направляющих средства из прибыли ДМС.[52] Между тем именно предприятия на сегодняшний день единственно реальные страховате­ли, на которых необходимо делать ставку. Только коллективный стра­хователь способен дать толчок дальнейшему развитию ДМС. Индиви­дуальный страхователь не имеет на сегодняшний день средств для оплаты полиса ДМС, и, если обращается за услугами страховщика, то только тогда, когда ему уже понадобилась медицинская помощь, и, как. правило, – дорогостоящая. В этом смысле работа с индивидуальным страхователем невыгодна для страховщика. Коллективный страхователь обычно заключает договоры ДМС в пользу своих работни­ков – людей трудоспособного возраста, которым реже требуется медицинская помощь. Работа с коллективным страхованием выгодна для страховщика и в конечном счете для системы ДМС и здравоохранения.

Индивидуальное страхование не получит большого распространения в нашей стране еще и потому, что наше общество традиционно ориентировано на коллективизм и коллективные формы реализации прав.

Кроме коллективной формы ДМС возможна так называемая корпоративная форма, когда страхователем выступает общественное объединение, страхуя своих членов, либо создается ассоциация стра­хователей. Ассоциация страхователей – форма объединения граждан для совместного участия в каком-либо (в нашем случае — ДМС) виде личного или имущественного страхования. Корпоративное стра­хование пока, к сожалению, распространения не получило. Хотя могло бы развиваться, например, в мелких муниципальных образованиях, где организацию ассоциации страхователей взяли бы на себя муници­пальные власти, а в ассоциацию входили бы все жители муниципального образования.

В целом по стране ДМС занимаются многие компании, и наиболее успешно — «Ингосстрах», «Промышпенно-строитепьная компания», СК «Спасские ворота»[53], в Самарской области – СК «АскоМЕД», «СамараМед» и др.

Потенциал ДМС очевиден. Но необходимо заинтересовать коллективного и корпоративного страхователя (последнего надлежит еще и формировать). Необходимо создать систему действенных налоговых, экономических, правовых льгот для предприятий, заключающих договоры ДМС в отношении своих работников, распространить эти льготы на частных предпринимателей, использующих наемный труд, предусмотреть возможность для небольших (а возможно, и больших) муниципальных образований выступать в роли корпоративного страхователя для населения этих муниципальных образований.

Создание льготного режима для страхователей возможно как на федеральном, так и на региональном уровне. Региональный уровень представляется даже более оптимальным. Во-первых, региональная власть ближе населению, во-вторых, именно на региональную власть замыкаются проблемы здравоохранения.
2.4.
Отличительные особенности обязательного и добровольного медицинского страхования

Добровольное страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и проследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицин­ской помощи путем страхового финансирования. Однако эта об­щая цель достигается двумя системами разными средствами.

Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного медицинского страхования (ОМС), является от­раслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обес­печивающее гражданам возможность получения медицинских ус­луг сверх установленных в программах обязательного медицинско­го страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та, и другая системы страхо­вые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС – принцип страховой эквивалентности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды ме­дицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена стра­ховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

Имеются и другие не менее существенные отличия обязательного и добровольного медицинского страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О медицинском страховании...» обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помо­щи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольноемедицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицин­ских и иных услуг сверх установленных программами обяза­тельного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование в отличие от добро­вольного охватывает все страховые риски независимо от их вида.

ОМС является всеобщим, а добровольное может быть коллективным и индивидуаль­ным.

Страхователями при обязательном медицинском страховании выступают для работающих граждан – работодатели, а для неработающих государство (органы местной исполнительной власти). При обязательном медицинском страховании страхо­ватель обязан включать договор со страховой медицинской компанией, а при добровольном медицинском страховании договор заключается только на добровольной основе.

Деятельность по обязательному медицинскому страхованию осуществляется нанекоммерческой основе, а добровольное медицинское страхование представляет собой один из видов финансово-коммерческой деятельности и осуществляется в со­ответствии не только с Законом РФ «О медицинском страховании граждан РФ», но и другими законами, регламентирующими предпринимательскую деятельность.

В отличие от добровольного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании срок страхового пе­риода не зависит от срока уплаты страховых взносов, и страховщик несет ответственность и в случае отсутствия уплаты страховых взносов.

Финансовые средства системы ОМСформируются за счет платежей бюджета и взносов предприятий, органов государственного управления соответствующего уровня. Размер взносов на обя­зательное медицинское страхование для предприятий, органи­заций и других хозяйствующих субъектов устанавливается в процентах к начисленной оплате труда. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятия и личных средств граждан, размер страховых взносов устанавливается по соглашению сторон.

Базовая программа обязательного медицинского страхованияопределяется Правительством РФ и на ее основе утверждается территориальная программа, представляющая перечень медицинских услуг, оказываемых всем гражданам на данной территории. При, добровольном медицинском страховании перечень услуг, и другие условия определяются договором страхователя и страховщика.

Тарифы на медицинские услуги при обязательном медицинском страховании определяются на территориальном уровне соглашением между страховыми медицинскими организациями, органами государственного управления соответствующего уровня и профессиональными  медицинскими  организациями. Тарифы на медицинские услуги при добровольном меди­цинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и медицинским учрежде­нием, предприятием, организацией или лицом, предоставляющим эти услуги.

Система контроля качествапри обязательном медицин­ском страховании определяется соглашением сторон, при ве­дущей роли государственных органов управления, а при добро­вольном медицинском страховании устанавливается договором.
2.5. Перспективы сочетания ОМС и ДМС [54]

Вопрос о формах дальнейшего существования обязательного медицинского страхования как элемента государственных гарантий связан прежде всего с вопросом о возможных путях покрытия финансового дефицита средств, направляемых на финансирование медицинской помощи. Существуют три основные стратегии достижения финансовой обеспеченности государственных гарантий.

Первая стратегия предусматривает рост государственного финансирования здравоохранения в сочетании с ограниченными мероприятиями по реструктуризации системы медицинского обслуживания и повышению ее эффективности. Эта стратегия ориентирует на развитие ДМС как системы, замещающей ОМС, при сохранении неизменными государственных гарантий медицинского обслуживания населения.

Вторая стратегия ориентирует на существенное повышение эффективности использования имеющихся ресурсов, достигаемое за счет глубокой реструктуризации медицинской помощи с переносом максимально возможной ее части на амбулаторный этап с одновременной ликвидацией финансирования из общественных источников высвобождающихся мощностей.Она не порождает новых вариантов сочетания ДМС и ОМС по сравнению с первой стратегией.

Третья стратегия предполагает сочетание мер по повышению эффективности системы здравоохранения с частичным пересмотром гарантий и сокращением  медицинской помощи (по видам, гарантированным объемам и условиям предоставления), полностью оплачиваемой за счет  общественных источников. Этот вариант создает принципиально иные условия для развития ДМС, по сравнению с первыми двумя стратегиями. Здесь речь идет о переводе оказания части видов медицинской помощи на платную основу для определенных категорий населения, или введении легального соучастия ряда категорий населения в финансировании медицинской помощи, предоставляемой по программе ОМС (соплатежи в момент получения медицинской помощи или введение дополнительного страхового взноса). Соответственно расширяется предмет добровольного медицинского страхования. Формы сочетания ДМС и ОМС предстают как формы многоуровневой системы медицинского страхования.

Основное условие успешной реализации любой из этих стратегий – четкое описание программы государственных гарантий – видов, объемов и условий предоставления бесплатной медицинской помощи.

Создание многоуровневой системы медицинского страхования предполагает принятие следующих ключевых решений:

-   четкое определение видов медицинской помощи, предоставляемой любому гражданину бесплатно (оплачивается за счет средств ОМС) при любых условиях;

-   определение категорий граждан, имеющих право на получение наиболее широкого пакета медицинских услуг по ОМС, и критериев отнесения граждан к той или иной категории (уровень семейного дохода, социальное положение и др.);

-   определение критериев ограничения видов и (или) объемов медицинской помощи, для разных категорий граждан.

В качестве структур, обеспечивающих реализацию и контроль за выполнением программы ОМС и дифференцированных программ ДМС, должны рассматриваться страховые медицинские компании. Страховые компании должны обеспечивать эффективное управление медицинской помощью, на основе интеграции и анализа финансовой и клинической информации осуществляя управление потоками пациентов и достигая необходимый баланс между затратами, качеством и доступностью медицинской помощи. Одновременно с увеличением полномочий должны возрасти требования к страховым компаниям, участвующим в системе. Это должны быть структуры с высоким кадровым и техническим потенциалом, способные реализовать многообразные дифференцированные программы медицинского страхования, дополняющие и расширяющие гарантированный государственный минимум обеспечения населения РФ бесплатной медицинской помощью.

В российской действительности процесс сочетания обязательного и добровольного медицинского страхования происходит в значительной степени стихийно. Недостаточность медицинской помощи, получаемой в общественном секторе здравоохранения, заставляет пациентов искать пути получения недостающих медицинских услуг за счет личных доходов или средств работодателей. При этом подобными возможностями в значительно меньшей степени могут пользоваться граждане, относящиеся к категории социально незащищенных – хронические больные и малообеспеченные. А ведь именно они и нуждаются в большем объеме медицинской помощи. При недостаточности медицинской помощи для этой категории потребность в ней увеличивается. В результате усиливается диспропорция между объемами необходимого и доступного этим гражданам медицинского обслуживания.

--PAGE_BREAK--С начала февраля в окружном фонде обязательного медицинского страхования началась выдача полисов нового образца на пластиковых картах с микрочипом. Вручаются они только тем, кто постоянно проживает на территории Ненецкого автономного округа.
В новом полисе содержатся только инициалы и год рождения. Вся остальная информация – адрес, телефон, место работы – зашита в чипе. Уже выдано около двух тысяч новых карточек, остальные будут розданы в течение года. Для получения полиса необходимо предъявить паспорт, справку с места работы, свидетельства о рождении детей. Тем же, кто не работает, необходима трудовая книжка, для неработающих пенсионеров – пенсионное удостоверение.

Студенты, обучающиеся за пределами округа, могут получить временный полис в ФОМС по месту учебы. И отказать им в этом никто не вправе. В Нарьян-Маре всем студентам с временной пропиской полис также дадут, но только при наличии паспорта и студенческого билета.

В населенных пунктах округа карточки планируется распространять в течение двух лет, поскольку не у всех есть возможность выехать в город.

– Через год, когда у всех будут на руках карточки нового образца, мы планируем вводить в них больше информации, – говорит Дмитрий Ружников, исполнительный директор ОФОМС. – Надеемся внедрить эту систему в больницы, аптеки, то есть полностью все автоматизировать. По сути, полис будет представлять собой миниатюрную амбулаторную карточку пациента, содержащую все, что касается больного: группу крови, льготы, непереносимость лекарств и прочее.[64]




--PAGE_BREAK--