Реферат: Потребительский кредит и его роль в развитии экономики РФ

--PAGE_BREAK--
1.5. Законодательная основа потребительского кредитования в РФ.

В России практика потребительского кредитования возникла лишь недавно, поэтому законодательство, регулирующее деятельность в сфере потребительского кредитования, еще несовершенно.

Сейчас нормы потребительского кредитования прописаны в Гражданском кодексе РФ и Законе о банковской деятельности. А для того, чтобы потребителю было легче ориентироваться в предложениях банков, были разработаны Стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

Министерство финансов опубликовало проект закона «О потребительском кредите» (см. Приложение 2). Долгожданный документ (разрабатывать его начали еще в 2004 году) призван сделать правила потребительского кредитования более четкими. В отсутствие специального закона разные нормативные документы, касающиеся этой сферы, оставляют пространство для споров, которые часто доходят до суда.

Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования».
2. Анализ российского рынка потребительского кредитования.

По данным на ноябрь <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г.:

Среднерыночная ставка по кредиту в рублях:

Кредитный продукт

Сентябрь <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г.

Октябрь <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г.

Ноябрь <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г.

Мин.

Макс.

Мин.

Макс.

Мин.

Макс.

Потребительский кредит

25,34%

30,35%

23,63%

29,45%

23,37%

28,63%

Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в ноябре <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г. составила 26,00%*. По сравнению с октябрем <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 0,54 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в октябре <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г. составляла 26,54%*).

Среднерыночная ставка по кредиту в долларах США:

Кредитный продукт

Сентябрь <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г.

Октябрь <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г.

Ноябрь <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г.

Мин.

Макс.

Мин.

Макс.

Мин.

Макс.

Потребительский кредит

17,32%

20,05%

17,32%

20,05%

17,32%

20,05%

Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах США в ноябре <metricconverter productid=«2010 г» w:st=«on»>2010 г. не изменилась и по-прежнему составляет 18,68%*.

* Среднерыночные ставки в рублях и долларах США включают в себя помимо основной ставки дополнительную ежемесячную комиссию, которую применяют некоторые банки выборки.

 В ноябре 2010 года процентные ставки по программам классического потребительского кредитования в рублях снизились, а в долларах США не изменились.

За текущий месяц тенденция снижения процентных ставок сохраняется. За рассматриваемый период снижение ставок произошло у ВТБ24, Ситибанка, МДМ Банка. Отменил ежемесячную комиссию за обслуживание кредита наличными Ренессанс Кредит (сводная таблица по банкам в потребительском кредитовании – см. Приложение 3).

По-прежнему банки продолжают развивать так называемое микрокредитование, когда заемщику предоставляется возможность получить кредит в день обращения в банк. Такой «Кредит до получки» запустил банк «АГРОПРОМКРЕДИТ».

Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный — 5 рабочих дней.

Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам.

Минимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет 35000 рублей или 1600 долларов США.  Максимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет около 650000 рулей или 31000 долларов США[9].

Вопреки некоторым прогнозам, в сфере потребительского кредитования в России в ближайшее время бума не случится, но будет подъем. По оценкам аналитиков, в текущем году объемы потребкредитования, ставшего сегодня одной из точек роста отечественного банковского сектора, вырастут до 10-15% или даже до 20%. При этом рост в данном сегменте продолжится и в следующем году — при дальнейшем некотором снижении процентных ставок.

В ноябре, как и в предыдущие осенние месяцы, среднерыночная ставка по потребительским кредитам в рублях продолжила снижение — до 26%. По сравнению с октябрем, она уменьшилась на 0,54%, а в сопоставлении с январем 2010-го — на 4,78%, При этом ноябрьские ставки по потребкредитам в долларах США сохранились на уровне 18,68%, превысив январский показатель в 17,47%. Подобный расклад обусловлен тем, что потребители, не забывшие печальный опыт кризисного периода, когда они выплачивали повышенные платежи по валютным кредитам, сегодня предпочитают заимствовать средства у банков в рублях.

Во время кризиса  потребительское кредитование, хотя и уменьшилось, конечно, в объемах, однако, и не иссякло, в отличие, например, от ипотечного кредитования. И более того, в это время клиенты нередко обращались за достаточно высокими суммами потребительских кредитов, решая за их счет свои проблемы с недвижимостью. Сегодня же наибольшей популярностью пользуются потребкредиты в сумме до 300 тысяч рублей, которые берутся обычно на оплату образования, турпоездок, лечения, а также кредиты до 100 тысяч рублей, идущие, как правило, на покупку предметов обихода (бытовой техники, мобильных телефонов, аудиовизуальной аппаратуры, компьютеров, мебели). На фоне восстановления экономики, сокращения безработицы и увеличения доходов стал восстанавливаться и спрос на потребительские кредиты. В текущем году рост их объемов, в значительной мере, обуславливался отложенным спросом, влияние которого, очевидно, будет ощущаться и в 2011-м.

Что же до процентных ставок, то в декабре, в период предновогодних продаж, кредитные организации, вероятно, воздержатся от их снижения, ограничившись различными маркетинговыми ходами, в частности, по отказу от каких-то ежемесячных комиссий. Не станут они уменьшать ставки и во время традиционного затишья в январе. Но затем, возможно, при благоприятной общей конъюнктуре, среднерыночные ставки смогут снизиться еще, примерно, на 2%.

Разумеется, процентные ставки в потребкретовании выше, чем в других сегментах. Поскольку потребительские кредиты обычно предоставляются в короткие сроки и под более слабое обеспечение, у выдающих их банков и больше рисков, что также отражается на процентной планке. Причем ставки по POS-кредитам (ритейловым кредитам) и экспресс-кредитам еще выше. Например, в экспресс-кредитовании сегодня эффективными считаются ставки на уровне 40-60%. Так потребители расплачиваются за свое желание приобрести приглянувшуюся дорогую вещь, которая, в данный момент, им не по средствам, что называется здесь и сейчас. И поскольку их число, по мере выхода из кризиса, растет, увеличиваются и объемы потребкредитования. Как ожидается, общий кредитный портфель к концу текущего года вырастет на 10-15%, а объем потребительских кредитов на 20%. И такой же их рост может наблюдаться в следующем году.

Названные параметры, впрочем, не соответствуют докризисным уровням прироста в 30-40%. В связи с чем, возникают сомнения в реалистичности обещанного ранее некоторыми экспертами бума в потребительском кредитовании, в частности, в следующем году. По словам аналитиков УК «Альфа Капитал» бума не будет, но продолжится подъем. И в результате в условиях ужесточившейся конкуренции игроки рынка вновь могут пойти на снижение процентных ставок, сегодняшние параметры которых обусловлены повышенными уровня издержек и рисков.

При более высоких темпах роста объемов потребительских кредитов активно увеличиваются и размеры «плохих» долгов. В некоторых кредитных учреждениях, к примеру, в «Промсвязьбанке» доля таких «неработающих» кредитов, с просрочкой по платежам свыше 90 дней, уже достигла 40-50%. А в целом, по системе уровень «плохих» долгов составляет 15%. В последующем же, в частности, за счет их списания и улучшения качества заемщиков, планка может снизиться до 10%.

При этом объемы потребительских кредитов, выросших, по данным Центробанка, за девять месяцев текущего года на 8,3%, к концу 2010-го могут увеличиться на 10-12%. А в 2011-м может быть зафиксирован прирост на 15-20%. Существует вероятность  восстановления потребительского кредитования в России до докризисных уровней  лишь в 2012 году. Но многое также будет определяться общей ситуацией в мире[10].

Довольно высокие темпы экономического роста вместе со снижающимся уровнем инфляции и растущими денежными доходами сформировали у российского населения оптимистичную оценку будущего материального положения, а значит, привели к принципиальной возможности обращаться за банковскими кредитами. Кроме того, к началу 2003 года банковские ставки по кредитам для населения, до этого времени находившиеся на непомерно высоком уровне — свыше 30% годовых, — снизились до в целом «терпимых» 18 — 25% годовых. В 2006 — 2007 годах спрос на услуги по банковскому кредитованию со стороны населения приобрел цепной характер. Люди стали повторно обращаться за кредитом, и более половины населения отдельных регионов было вовлечено в процесс кредитования. У населения появилась привычка жить в долг. В результате объем кредитов удваивается ежегодно.

Первое полугодие 2010 года ознаменовалось оживлением российского рынка кредитования, которое стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.

В 1-м полугодии розничный кредитный портфель нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования населения связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий розничного кредитования, проводимая большинством банков в первой половине 2010 года, активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 года доля потребительского кредитования составила 10,9%, по итогам года — 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года — 16,5%, на 1 сентября 2010 года — 17,1%.
В период с 2007 по 2009 годы среднеквартальный темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял 13%. В течение 2010 года наблюдается значительное снижение данного показателя. Так, за первые 6 месяцев в среднем за квартал темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам замедлился и составил 6,3% [11].
3.  Роль потребительского кредита в развитии экономики.

Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Денежное обращение в экономике тесно связано с функционированием кредитно-банковской системы. В целом, функция кредита в экономике состоит в том, что он разрешает противоречие между накоплением свободных денежных средств и их эффективным использованием. «Бездействие» денег противоречит законам рынка, поскольку означает омертвление части капитала. Кредит же дает возможность решить это противоречие. Он аккумулирует свободные средства и сбережения предприятий, населения и государства, которые затем используются в качестве ссудного капитала для развития хозяйства. Кроме того, в функцию кредита входит обслуживание государства и населения для покрытия части государственных и потребительских расходов. Кредит также ускоряет процессы концентрации и централизации капитала в различных формах, в том числе в современных условиях — в форме финансово-промышленных групп и сверхмощных банковских монополий.

Кредит представляет собой движение денежного капитала, отдаваемого в ссуду на условиях его возврата за плату в виде процента.

Он является частью совокупного общественного капитала. Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста. В капитале современных корпораций происходят изменения в структуре — доля заемных средств (ссудного капитал) быстро растет за счет снижения удельного веса собственного капитала.

Развитие кредитных денег сопровождается ростом и совершенствованием кредитно-банковской системы. Роль банковских учреждений в экономике, особенно современной, трудно переоценить. Они регулируют денежное обращение через количество наличных и безналичных денег и ускоряют своим посредничеством оборот капитала. Они также влияют на процентную ставку, предложение денег и деловую активность в стране.
Заключение.

В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы:

·        Доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле существенно возросла. Сегодня в России рынок потребительского кредита имеет большой потенциал своего развития. Высокая конкуренция на нем заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.

·        Потребность в развитой инфраструктуре потребительского кредитования растет по мере роста спроса населения на банковские услуги.

·        Законодательная база не отвечает возросшему спросу населения на кредит.

·        Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

В результате проведенного анализа развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести: 

·              получение банками стабильно высокой прибыли;

·              увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

·              увеличение покупательской платежеспособности;

·              увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным: 

·              повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

·              значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления: 

·        кредитование на пластиковые карты;

·        автокредитование;

·        ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо: 

·        снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

·        страхование финансовых рисков под возможные потери;

·        создание кредитных бюро на всей территории России;

·        развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Список литературы:

Основная литература:

1.           «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)

2.           Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.11.2010) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)

3.           Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010)

4.           Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях» (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

5.           Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Хабаровск:  РИЦ ХГАЭП, 2003. — 144 с.

6.           Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.

7.           Лаврушин О. И. Деньга, кредит, банки – 6-е изд. – М.: Кнорус, 2007. – 560 с.

8.           Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2006, 512 с.

9.           Романовский  М.В. Финансы, денежное обращение и кредит— М.: Юрайт-Издат, 2006. — 543 с.
Дополнительная литература:

10.       Кодекс ответственного потребительского кредитования, Журнал «Финансы и кредит» 25(313) — 2008 июль

11.       Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита, Журнал «Финансы и кредит» 5(341) — 2009 февраль

12.       Самые потребительские банки (на 1 октября 2010 года), Журнал «Деньги» № 46 (803) от 22.11.2010
Интернет-источники:

13.       minfin.ru/ — официальный сайт Министерства финансов РФ

14.       www.rg.ru/  — сайт Российской газеты

15.       imp.rudn.ru/ffec/ — Федеральный фонд учебных курсов

16.       bankir.ru/ — ресурс о банках и финансовом рынке России

17.       http://www.vesti.ru/ — Государственный новостной интернет-канал «Россия»

18.       www.analyticgroup.ru/ — сайт маркетинговых исследований
Приложение 1. Типовой договор потребительского кредитования.
    продолжение
--PAGE_BREAK--