Реферат: Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации

<img src="/cache/referats/12370/image002.gif" v:shapes="_x0000_s1079">


Министерство общего ипрофессионального образования

Российской Федерации

Донской ГосударственныйТехнический Университет

кафедра«Экономика»

_______________________________________________________

Реферат на тему:

«Реформа кредитно-банковской системыв Российской Федерации»

Выполнил

Проверил

г. Ростов-на-Дону

2002


СОДЕРЖАНИЕ

 TOC o «1-3» Введение …  PAGEREF_Toc532864919 h 3

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ… PAGEREF _Toc532864920 h 4

— становление кредитной системы в России до 30-х годов20 века:… PAGEREF _Toc532864921 h 4

— впредверии банковскойреформы:… PAGEREF _Toc532864922 h 5

1. Началореформы кредитно-банковской системы (1987 – 1990)… PAGEREF _Toc532864923 h 6

2. Реформыкредитно-банковской системы РФ до середины 1998 г… PAGEREF _Toc532864924 h 9

Кредитная система:… PAGEREF _Toc532864925 h 9

Банковская система:… PAGEREF _Toc532864926 h 11

Состояние банковской системы России к началу 1998 г.:… PAGEREF _Toc532864927 h 12

Сложившиеся проблемы:… PAGEREF _Toc532864928 h 13

Сложившаяся структура банковской системы:… PAGEREF _Toc532864929 h 14

3. Реформыпосле кризиса 1998 г… PAGEREF _Toc532864930 h 16

3.1. Российские банки после кризиса… PAGEREF _Toc532864931 h 16

3.2. Реструктуризация банковской системы… PAGEREF _Toc532864932 h 20

1). Финансовое оздоровление кредитных организаций… PAGEREF _Toc532864933 h 20

2). Реорганизация кредитных организаций… PAGEREF _Toc532864934 h 21

3). Отзыв банковских лицензий и контроль заликвидацией кредитных организаций… PAGEREF _Toc532864935 h 22

4). Специализация кредитных организаций и концентрациябанковского капитала… PAGEREF _Toc532864936 h 23

5). АРКО – рычаг реструктуризации… PAGEREF _Toc532864937 h 24

Заключение… PAGEREF _Toc532864938 h 26

Списокиспользованной литературы… PAGEREF _Toc532864939 h 27


Введение

— Кредитная система:

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организацийи населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важнуюроль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойностифункционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременноеполучение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономическогоразвития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитногодела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране,господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапуисторико-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой типорганизации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающиесоответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельныхзвеньев экономики.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется подвлиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществлениякредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

— Банки:

Банки составляютнеотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их еятельность тесносвязана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни,обслуживая интересы производителей, банки опосредуютсвязи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.Банки — это атрибут не отдельно взятогоэкономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности неимеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление,обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Вовсем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли своюизначально высокую роль.

После того наша страна решила строить рыночнуюэкономику, безусловно, потребовалось глубокое реформирование (а фактическисоздание заново) кредитно-банковской системы, поскольку советская кредитнаясистема стала неэффективной, не отвечала характеру происходивших в странеизменений и главное -  была пригоднатолько для нужд централизованного планового хозяйства (на деле выполняла тольковспомогательную роль в хозяйстве СССР). Кредитно-банковскую систему России напути реформирования несколько раз поражал кризис, что во многом было следствиемнезавершенности реформ и приводило к значительному изменению условий ихпроведения.

            В своем реферате я изложу проведениепоэтапного реформирование кредитно-банковской системы сначала в СССР (последниегоды существования), а затем в России (как самостоятельного государства),приведу основные направления реформ, их законодательная основа и их последствия,результаты.


ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.   — становление кредитной системы в России до 30-хгодов 20 века:

Допроведения одной из важнейших экономических реформ — отмены крепостного права — банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой ихдеятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залогпомещичьих имений из расчета числа крепостных «душ», а такжедрагоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами вПетербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованиемпромышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы,широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерныекоммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную рольв экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющиекредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведениигородских управлений.

Банковскаясистема России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственныйбанк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжалсяпроцесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерныхкоммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургскиймеждународный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) иРусский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков.Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролемакционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных иторговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия,как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительныйзаводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерныхобществах. Особенностью банковской политики России являлось активноепривлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 годупримерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежалаиностранным партнерам.

Системаипотечных банков включала два государственных — крестьянский поземельный идворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских игородских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженностиприходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскуюнедвижимость.

Одним из первыхактов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем,в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерныхбанков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю былиликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация,осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частныебанки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральноебюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однакос переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитныхотношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 годаначал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитнаякооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитнойсистемы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества,осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на щпаевыхначалах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собойместные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских)центрах.

Одновременнос возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативныебанки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации.

Следующийэтап становления кредитной системы — создание отраслевых специальных банков — акционерногообщества «Электрокредит», акционерного Российскоготоргово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местныхучреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности,Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесьважно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономическойполитики невозможна без аккумуляции и широкого использования средствпредпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частногокапитала два банка — Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем,что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явилисьпредставители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организациичастных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которыхпредполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелкихтоваропроизводителей и частников.

Реализацияуказанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитуюкредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных нановых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков,153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 обществавзаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В тоже время сеть учреждений  Госбанка СССРнасчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитныхвложений.

На этом, пожалуй,развитие инициативы в становлении кредитно – банковской системы было приостановлено.

В1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление «О принципахпостроения кредитной системы», которое положило начало монополизациибанковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банковпроизошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции пократкосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банкисельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку,создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.

— впредверии банковской реформы:

Итак, к1987 году в СССРсуществовало четыре банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, Гострудсбекассы.Эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также краткосрочноекредитование, расчетно-кассовое обслуживание выполнял Госбанк СССР. В нем автоматически аккумулировались свободныеденежные средства, распределяемые между экономическими субъектами по заранееутвержденному кредитному плану. Госбанк был, ориентирован в основном навыполнение этого плана своей филиальной сетью и нёс ответственность толькоперед вышестоящими органами, а не клиентурой.

Предельная централизациябанковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, дляотдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках,что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение,сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалосьосуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственныхпредприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долгигосударственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

В период господствакомандно-административной системы в нашей стране роль банков была предельносужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями,кассовому об­служиванию, а также финансированию капитального строительства засчет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи состав­ной частьюгосударственного аппарата, банки при централизованном об­щегосударственномпланировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемыхнаправлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования.Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственныхорганов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фак­тическине было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием,кредитование проводилось из того же бюджета по ус­ловным процентам.Государственный банк постоянно занимался воспро­изведением через кредит финансовогообраза директивного государст­венного народнохозяйственного плана и дополняющихего правительст­венных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлсякассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финан­сированияво многом дефицитных, расточительных, и часто, просто не­нужныхправительственных программ. Введение в дополнение к государ­ственному сетиспециализированных банков не меняло дела по существу, поскольку они сталиразделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальныхструктур. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежныхотношений.

В связи с взятым КПСС в середине 80-х годов курсомреформ, возникла необходимость в реформировании и банковской системы.Считалось, что банковский сектор призван обеспечивать максимальную устойчивостьденежной системы в период реформ, содействовать стабильному функционированиюпредприятий.

В 1987 году началась 2-х этапная реорганизация.

1.Начало реформы кредитно-банковской системы (1987 – 1990)

В середине 80-х годов вобстановке поиска путей  болееинтенсивного развития экономики стали предприниматься попытки реорганизациибанковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести встране радикальную экономическую реформу,стержнем которой предполагалось сделать идеюполного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовалоперестройки кредитно-банковской системы. Предусматривались изменения всей ееорганизационной структуры, повышение роли банков, усиление их влияния наразвитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономическийрычаг.

На первом этапе реорганизации была создана новая структурагосударственных банков. Модель реорганизации включала:

1)созданиедвухуровневой банковской системы  (Центрального эмиссионного банка и государственныхспециализированных банков,непосредственно обслуживающих хозяйство);

2)переводспециализированных банков на полныйхозрасчет и самофинансирование;

3)совершенствованиеформ и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслейхозяйства.

В результате была созданасистема банков в следующем составе:

·     Государственный банк СССР.

·     Агропромышленный банк (Агропромбанк).

·     Промышленно-строительныйбанк (Промстройбанк).

·     Банк жилищно-коммунальногохозяйства и социального развития (Жилсоцбанк).

·     Банк внешнеэкономическойдеятельности (Внешэкономбанк).

·     Банк трудовых сбережений икредитования населения (Сберегательный банк).

Центральноеместо в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Ранеевыполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслейнародного хозяйства и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующимспециализированным банкам:

—специализированным банкам была передана вся низовая сеть Госбанка (отделения),им предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования;

— система сберегательных касс была преобразована вединый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями;

— за Госбанком сохранились: в центре – Правление, всоюзных республиках – республиканское звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономныхреспубликах – управления Госбанка;

—    Госбанк сохранил за собойэмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитованиенепроизводственной сферы.

            Вновьсозданные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк) образовалив центре правления, в союзных республиках – соответствующие республиканскиебанки, а в областях, краях и автономных республиках, как и Госбанк, –управления. Каждое из управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделенийГосбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлениюосуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в даннном отделении – Промстройбанка,Агропромбанка или Жилсоцбанка.Благодаря проведенной реорганизации в одномотделении (филиале) банка сосредоточивалосьобслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий.

Вкачестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назватьупорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков,сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачикредитов  на восполнение утраченныхсобственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитныхсредств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсамипредприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсына сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существеннонивелировались отрицательными последствиями банковской реформы. Ведь главныммотивом преобразований было стремление приблизить банки к интересам хозяйства.Да, реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность.Но она не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу незатрагивала экономические отношения:

—   не изменились принципиальнокредитные отношения: продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме,сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не былаликвидирована монопольная структура банковской системы, произошло лишьразделение сфер  влияния спецбанков поведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними.

—   резко возросли издержки обращениябанков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платыи организованных расходов.

—   Госбанк занимался толькораспределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности воздействоватьна выполнение  кредитных планов.

—   каждый банк реализовалсамостоятельные кредитные планы, используя административные  методы управления, распределяли свои ресурсына вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодностьпомещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидированиепредприятий;

—   монопольное положение спецбанкови централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгамиили создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы  с предприятий и населения за обычныебанковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжаливыполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ходэкономического развития.

—    целесообразность и выгодностьпредоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков.

Вцелом реорганизация только усугубила недостатки в работе банков. Далеко идущиезамыслы остались невыполненными. В итоге получился «аппаратный»вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная, казалосьбы, с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сферекредитных отношений, привела на смену одним монополистам других. Очень скоростало ясно, что настоящая реорганизация банковской системы еще впереди.Объективно был необходим второй этапбанковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системыэкономических отношений в области кредита. Начало его связывается с созданиемв 1988 г. первых коммерческих банков, призванных стать  фундаментом для формирования рыночныхотношений и структур  в банковской сфере.Создание такого рынка стало означать замену административно-командных отношенийна гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сфере наиболееэффективного применения.

            Мысльо необходимости перехода к рыночной экономике в общественном мнении стала утверждатьсяна рубеже 80-х и 90-х годов. Первые негосударственные коммерческие и кооперативныебанки стали создаваться на фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокругданной проблемы. Тем самым и возникло качественно новое направлениеформирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовленапочва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротноопределилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методамуправления экономикой.

            Коммерческий статус дает банкузначительную самостоятельность в определении целей, условий и сроковкредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковскойдеятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровняоплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы ирешении других вопросов.

Численность вновь созданных коммерческих икооперативных банков быстро возрастала. На 1 января 1989 г. в СССРнасчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года ихчисло возросло до 1357, в том числе в России – до 1215. В дальнейшем количествокоммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счетобразовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированныхбанков.

            Всередине 1990 г. правительство объявило о начале программы перехода к рынку,которая включала также планы дальнейшей реорганизации банковской системы. Вчастности, в правительственной программе отмечалась необходимость созданияэффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственногобанка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы созданные в1987 г. специализированные банки.

Нарядус этой программой исполнительные и законодательные органы страны рассматривалиальтернативную прогармму перехода к рынку — «500 дней», предлагавшуюсоздать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческхбанков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений влице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитныхтовариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа«500 дней» расширяла количество будущих субъектов рынка капитала засчет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако посуществу неправильно подменяла понятие «кредитная система» понятием«банковская система». Первое понятие шире, чем второе, котороеограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие  «ссудного фонда», тогда как вусловиях рынка необходима его замена на «рынок капитала».

Концепцияструктуры новой кредитной системы практически полностью перешла  в программу союзного правительства "Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку ",принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущенапрофессиональная ошибка, так как под банковской системой по сутиподразумевалось создание новой кредитной системы.

ВерховнымСоветом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы “О Государственном банке СССР” и «О банках и банковской деятельности », которые окончательноустанавливали двухъярусную  банковскуюсистему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка икоммерческих банков. Согласно этому закону

—   были изменены статусГосударственного банка СССР и его роль в экономике страны. Банк был выведен изподчинения правительству и получил, таким образом, необходимую независимость.Он стал выполнять функции Центрального банка;

—   коммерческие банки получилисамостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, атакже при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны праваосуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Закон1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетнойфункции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путемустановления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетахЦентрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкойсети коммерческих банков во всех регионах страны.

Специализированныебанки  были превращены в коммерческиебанки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированныекредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственнымстраховым учреждениям — Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческойоснове страховые компании «Центрорезерв»,«Дальросс»,«Аско» и др.

Одновременнобыло создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. кмоменту принятия «Закона о банках и банковской деятельности», встране начинает складываться трехъярусная кредитная система.

 

2.Реформы кредитно-банковской системы РФ до середины 1998 г.Кредитная система:

Кконцу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельногогосударства формируется новая структура кредитной системы, законодательнойосновой для которой были принятые в РСФСР законы«О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках ибанковской деятельности в РСФСР» (от 2 декабря 1990 г.). Новая кредитная система складывается изследующих трех ярусов (конец 1992 г.):

SYMBOL 16 f "" s 10 h Центральный банк РФ

SYMBOL 16 f "" s 10 h Банковская система

SYMBOL 16 f "" s 10 h коммерческиебанки

SYMBOL 16 f "" s 10 h сберегательныйбанк РФ

SYMBOL 16 f "" s 10 h Специализированные небанковские кредитныеинституты:

SYMBOL 16 f "" s 10 h страховыекомпании

SYMBOL 16 f "" s 10 h инвестиционные  фонды

SYMBOL 16 f "" s 10 h прочие

Такаяструктура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленноразвитых стран. Но дело в том, что наиболееслабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, адля развития других типов специализированных кредитных институтов нужнополноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента — рынкаценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственнойсобственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитнойсистемы.

Новаябанковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. вРФ действовало  1414 коммерческих банков,из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновьобразованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основнымнедостатком новой банковской системы является большое число мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, втовремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или2% их общего количества.

Поэтомумелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентови гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативнымисторонами  всей банковской системыявляются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническаябаза; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высого уровня процента. 1993-1994 годыхарактеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и другихкредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабовприватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночныхреформ.

Кконцу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс.страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаватьсяипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительныекомпании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

Наконец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991- 1992 гг.

SYMBOL 16 f "" s 10 hЦентральный банк

SYMBOL 16 f "" s 10 hБанковская система:

SYMBOL 16 f "" s 10 hкоммерческиебанки

SYMBOL 16 f "" s 10 hсберегательныебанки

SYMBOL 16 f "" s 10 hипотечныебанки

SYMBOL 16 f "" s 10 h Специализированные небанковскиекредитно-финансовые институты

SYMBOL 16 f "" s 10 hстраховыекомпании

SYMBOL 16 f "" s 10 hинвестиционныефонды

SYMBOL 16 f "" s 10 hпенсионныефонды

SYMBOL 16 f "" s 10 hфинансово-строительныекомпании

SYMBOL 16 f "" s 10 hпрочие

Новаяструктура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночногохозяйства и все больше приспособливаться к процессу новых экономических реформ.

Вто же время процесс становления кредитной системы выявил определенныенедостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжаютобразовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании,инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могутсправляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции,недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданныекредитно-финансовые институты, страховые компании  и инвестиционные фондызанимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения,выполняя функции коммерческих  исберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банковпостроили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципупирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокиеставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которыев последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль иведет к усилению инфляции.

            Современнаяструктура крединой системы приведена в приложении.


Банковская система:

После обретения Россиейнезависимости продолжися 2-й этап банковской реформы, начавшийся еще в 1987 г.Однако условия проведения реформы теперь значительно изменились.

В связи с распадом СССР,коренными изменениями в политике и экономике банковская система в том виде, докоторого ее удалось преобразовать в последние годы существования СССР (т.е. завсе годы «перестройки»), не могла эффективно функционировать. Возникланеобходимость в ее новой перестройке в рамках нового государства. Новаябанковская система должна была производиться в условиях:

—    масштабных структурныхизменений, ведущих к радикальному изменению экономического и политическогостроя страны (изменения в формах собственности, конверсия, демонополизация,масштабные изменения в структуре производимой продукции, нарушение целостного хозяйственногокомплекса бывшего СССР, формирование внешне ориентированной экономики,масштабная перестройка государственной и политической системы);

—    крайней нестабильности,требующей не только оперативного, но, прежде всего долгосрочного, перспективногоуправления;

—    глубокого кризиса хозяйства(падение производства и его эффективности, инфляция), тяжелейшего состоянияденежно-кредитного обращения, расстройства всего финансового хозяйства страны;

—    неудачной политики БанкаРоссии в 1991-I полугодии 1992 г., которая привела к ослаблениюбанковской системы (платежный кризис, кризис наличности, расстройство системыбезналичных расчетов, чрезмерно жесткая и непредсказуемая монетарная политика ит.п.).

В конечном итогесуществовала необходимость долгосрочной концепции перехода России к экономикерыночного типа и демократической государственности, которым соответствует качественнаяиная банковская система, нежели для централизовано планируемой экономикии тоталитарного государства.

К сожалению, проект такой концепции был разработан О.И. Лаврушиным,Я.М. Миркиным только в 1993 г.

Основными принципами этой концепции являлись:

—    организация банковского дела в переходной экономике;

—    реальная степень “рыночности” будущей банковской системы, соотношение вней централизованных и децентрализованных начал.

—    направленность новой банковской системы на обслуживание процесса реформ:[1]

-         диверсификацию собственности (приватизацию, становление независимогочастного сектора);

-         демонополизацию;

-         становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов,страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.);

-         техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства,конверсию и сокращение военных расходов;

-         перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;

-         усилению открытости экономики, ее интеграцию в микрохозяйственныесвязи;

-         перераспределение полномочий между центром и регионами.

Кроме того, банковскаясистема, по мнению авторов концепции должна способствовать развитию частнойсобственно

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу и кредитованию