Реферат: Готовы ли мы абстрагироваться от кэша?
Историяденег и развития их функций в вульгаризированном изложении выглядит так: людиимели материальные блага; сперва они их просто брали у природы либо отнималидруг у друга. Впоследствии часть людей дошла до того, что цивилизованнее былобы не отнимать, а производить обмен. Обмен затруднялся из-за необходимостиналичия в одном месте и времени двух сторон сделки с товаром на руках, совпаденияих интересов и адекватности обменного соотношения потребительской ценностизадействованных товаров. Тогда-то из массы товаров стали выделятьсястандартизированные, износостойкие, обладающие относительно неизменной иобщепринятой потребительской стоимостью предметы — протоденьги. Крепчающие извека в век государственные институты прибрали к рукам и формализовали денежныйоборот. В целях совершенствования товарно-денежного оборота в средние веказародилась безналичная форма денежных отношений, в которые вступалихозяйствующие субъекты. Суть их поначалу заключалась в отсрочке обналичиванияположительного сальдо отношений одной из сторон-контрагентов, но, постепенно,безналичный оборот стал превалировать над наличным, хотя для рядовогопотребителя основным инструментом накоплений и расчетов оставались наличныегосударственные дензнаки. Последний шаг — переход к электронным деньгам, тоесть тотальное вовлечение рядовых потребителей в безналичный денежный оборот иотказ от овеществленной денежной формы — человечеству еще предстоит сделать,равно как и переход к единой валюте, завершение глобализации экономики,заселение Марса и поголовное сверхдолгожительство.
Значительнаячасть потребительских расходов на Западе уже перекочевала вэлектронно-безналичную сферу. Преимущества в целом очевидны, и они проистекаютиз истории развития денег: упразднение такого момента, как постояннаянеобходимость иметь при себе в нужный момент нужное количество специальныхбумажек (нужного цвета и дизайна, не фальшивых, не рваных, не устаревших ивыведенных из обращения), таких, которые опасно хранить дома и жалко относить вбанк. При расчете картой вам не дадут сдачи медяками и не откажут в сделкеввиду отстутсвия бумажек, чтобы выдать сдачу в принципе. Кроме того, наосновании выписки с движениями по счету легче осуществлять личный контроль зарасходами и бюджетирование, а отсрочку платежа, либо их рассрочку гораздо прощезаранее предусмотреть в виде овердрафта по карте, нежели оформить в видеотдельного соглашения о предоставлении потребительского кредита. Такженесомненным преимуществом карта является для людей, отправляющихся за границу,так как целый ряд формальностей, связанных с вывозом наличных, упраздняется.
Итак,банковская пластиковая карта — кусочек пластика с эмбоссированным (выдавленным)именем держателя и номером в платежной системе, магнитной полосой либомикрочипом. Карта эмитируется банком, либо специализированным учреждением дляклиентов банка. Клиенту при выдаче карты обязательно открывается спецкартсчет.К одной карте могут быть «привязаны» несколько таких счетов, номинированных вразличной валюте, работающих в текущем, либо в сберегательном режиме. К одномусчету, в свою очередь, также может быть «привязано» помимо основной несколькодополнительных карт. Разнообразие счетов позволяет клиенту управлять валютнымразрезом своих сбережений, режим позволяет защищать часть средств отнесанкционированных транзакций, требований к счету, возникающих в результатесовершения мошеннических покупок. Дополнительные карты позволяют оптимизироватьсхему распределения расходной части семейного бюджета (сомнительное, впрочем,преимущество). Таким образом, карта — ключ к счету, доступ к средствам,реализуемый через банкоматы (Automated Teller Machine) и точки продаж (Point OfSale).
ATM— не просто элемент платежной системы, это путь к развитию розничных банковскихуслуг до концепции автоматизированного супермаркета банковских услуг. Отстепени продвинутости банкомата зависит полнота охвата клиентских потребностей:не просто снять деньги, но и осуществить переброску (конвертацию) по счетам,оплатить различные коммуникационные услуги, осуществить взнос наличными и, какговорится, further more…
POS— пункты реализации покупательной способности денег на счетах клиентов. Прииспользовании карты денежное требование продавца к покупателю регулируетсябанком продавца и банком-эмитентом, чьим клиентом является держатель карты,совершивший покупку. POS — это и касса гиперстора или автосалона, это ивиртуальный магазин.
Забольшинство телодвижений банки взимают комиссии, как правило в процентах оттранцакции «но не менее X.xx» (а ведь кроме того, остатки по текущим счетам —это пассивная база банка, их можно инвестировать, извлекая доход). Конечно,банкам необходимо покрывать свои расходы на содержание банкоматов, «бумажные»расходы по формированию различных выписок, рассылок и отчетов, а главноепокрывать комиссию международным платежным системам, которые объединяют междусобой отдельные процессинговые центры и устанавливают правила игры для всех участников.
Ачто Россия? Не надо никакой статистики, чтобы понять, что основная массаэмитированных карт относится к зарплатным проектам самих банков, ихкорпоративных клиентов и государственных структур. Что в свою очередьопределяет основные параметры карточного бизнеса: редкие снятия по счетамкрупными суммами, слабый акцент на иные доступные операции. Только в последниегоды стали формироваться признаки возникновения развитой системы платежей:
— рост числа банкоматов (в основном в Москве) до приемлемого уровня плотности;
— предложение спектра рыночных услуг, завязанных на пластиковых картах.
— снижение единовременной платы при выпуске карт, порой даже до «бесплатно»;
— работа с корпоративными «зарплатными» картами по рыночному принципу «заставь ихвкладывать, а после сделай каждого вкладчика заемщиком»;
— развитие потребительского кредитования, осуществляемого в виде овердрафта покарточному счету.
Развитиеобеспечивается подъемом доверия населения к банкам, банковский маркетинг иобщий интерес банкиров к «рознице», ростом уровня обеспеченности (по крайнеймере столичной публики). Но сдерживающие факторы остаются: комиссионныемежбанковские сборы и карточные технологии. Со сборами есть перспективы:однажды банки должны договориться между собой не жадничать и взиматьминимальные комиссии за транзакции клиента через «чужой» банкомат. А воттехнология в России превалирует пока одна, это магнитные карты. Их альтернатива— смарт-карты могли бы существенно облегчить затраты на инфраструктуру.Смарт-карты наделены микрочипом, который в достаточной степени можетобеспечивать защиту данных и выполнять роль полноценного «электронногокошелька». Банкомат, в отличие от магнитных карт, может положиться надостоверность данных, считанных с такой карточки, и дополнительной авторизациив режиме он-лайн (а это дорогостоящая связь) не требуется.
Ведьдаже психологически подготовленного человека могут остановить нагромождениякомиссий и отсутствие фактически реализованной высокотехнологичнойинфраструктуры для работы со своим банком: многофункциональных банкоматов,полной и легкодоступной информации по счетам, клиентской поддержки посредствомтелефонии/интернета.
Распространениеинтернета и технологическое решение вопросов безопасности также должныспособствовать более активному ходу процесса. Крупные банкиры знают правильныенаправления для движения, но лишь единицы реально готовы строить свою работупо-новому, их готовность в перспективе тесно связана с ростом благосостояниянаселения. На данный момент из составляющих успеха (психологическая готовностьклиентов, маркетинг, технологии, уровень комиссий) присутствует маркетинг.Подвижки, несомненно, есть: банковская карта — это уже далеко не атрибутпрестижа в глазах россиян, держателей карт рядового класса становится всебольше. Но, к сожалению, «кредитка» еще не обрела статус привычного платежногоинструмента каждодневного использования для основной массы держателей. Однакона дворе 2004 год, и все может очень даже стремительно поменяться.
Список литературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.@kzia.ru/