Реферат: Деньги, банковское дело и денежная политика
1. Деньги, ихроль в обороте
Деньги представляют собой товар, выполняющий рольвсеобщего эквивалента, то есть такого товара, который выражает стоимость всехдругих товаров и обмениваемый на любой из них. С развитием товарногопроизводства роль всеобщего эквивалента закрепилась за благородными металлами(золотом, серебром), ставшими деньгами, а потом бумажными деньгами, которыезаменяют в обращении действительные деньги.
Основными функциями денегв развитом рыночном хозяйстве являются: меры стоимости, средства обращения,сокровище, средства платежа, всемирные деньги. Функции денег следует отличатьот масштаба цен. Масштабом цен называются количество золота или серебрапринятое в стране за денежную единицу и ее кратные части. Денежная единицалюбой страны может служить для измерения и выражения цен всех товаров. Денежноевыражение стоимости товаров является ценой соответствующего товара. Сама ценаскладывается стихийно и колеблется вокруг стоимости в простом товарномпроизводстве или вокруг цены производства в развитом товарном производстве взависимости от спроса и предложения на товары и услуги. Сама цена производствав капиталистическом хозяйстве представляет собой основную экономическую формустоимости товара, равную сумме издержек производства и средней прибыли.
Общим законом денежного обращения является законколичества необходимых для обращения денег, действующих при всех способахпроизводства, где существуют товарно-денежные отношения.
Количество денег,необходимое для нормального функционирования товарного производства,определяется четырьмя переменными экономическими факторами:
1. суммой цен товаровподлежащих к продаже; плюс
2. суммой платежей, приходящихся на этот же период; минус
3. суммы цен товаров погашающих друг друга;
4. скоростью обращения денег. Последняя величина делит сумму величинперечисленных в пунктах 1-3 с их знаками (+ -),
2. Денежныесистемы стран с развитой рыночной экономикой
Когда характеризуется та или иная денежнаясистема, речь идет о структуре этих денежных систем.
Развитому товарному производству соответствуютсложившиеся стабильные денежные отношения, которые регламентируются.Формирование денежных систем началось еще в 16-17 вв. Во всех странах, по меретого как утверждались рыночные отношения, возникает объективная необходимость вуправлении скоростью движения денежного оборота, в создании единой ицентрализованной регламентации денежного обращения и денежных отношений, атакже общего финансового аппарата, центрального банка, принадлежащегогосударству или контролируемого им.
Основными разновидностями денег в преобладающембольшинстве стран является разменные монеты, бумажные деньги и банковскиедепозиты, подлежащие перечислению посредством чеков.
К разменным монетамотносятся медные, никелевые, серебряные монеты. В целом они составляют — 7-8%всех наличных денег общества. Поскольку металл во всех этих монетах имеетменьшую стоимость, чем их нарицательная стоимость их называют иногданенастоящей монетой.
Второй тип денег —бумажные деньги, куда входят федеральные резервные билеты, казначейские билетыСША, прочие бумажные деньги (как правило деньги находящиеся в процессеизъятия), что составляет около 20% обменной массы наличных в обращении денег.
В сфере оборота находитсязначительная часть так называемых банковских денег, куда относятся бессрочныедепозиты во всех банках. Это третий тип денег, этот тип денег называют чековымивкладами. Они составляют около 70-72% объема массы денег, обеспечивающиххозяйственный оборот.
Кроме указанных типов денег, обеспечивающихрыночную экономику, существуют средства обращения и кредиты, которые можноназвать деньгами условно или “почти деньгами”. Сюда относятся срочные вклады,включая вклады во взаимосберегательных банках, почтовые сбережения и вклады вссудо-сберегательных учреждениях, государственные облигации, находящиеся вруках отдельных лиц и фирм (исключая банки, страховые компании и т.п.).
3. Современноесостояние банковского дела в капиталистических странах (на примере США)
В настоящее время США имеет более 13 тыс. банков,которые принимают чековые депозиты. Из них только треть являются национальнымибанками, остальные находятся в распоряжении штатов. Автоматически всенациональные банки являются членами федеральной резервной системы.
Начиная с 1933 года практически все коммерческиебанки — национальные и штатные — страхуют депозиты в Федеральной корпорациистрахования депозитов.
Экономические функции коммерческих банков сводятсяк следующему:
1. аккумулирование бессрочных депозитов, то естьведение текущих счетов и оплата чеков, выписанных на соответствующие банки;
2. предоставление кредитов местным торговцам, промышленникам, фермерам.
Банки выполняют и многие другие функции, составляяконкуренцию другим финансовым структурам, финансовым институтам. Как правило,такие банки принимают сберегательные и срочные вклады. По данным вкладамвыплачивается процент, а по текущим счетам — нет. Коммерческие банкиконкурируют со “взаимно-сберегательными банками”, которые берутся приниматьсрочные вклады. Практически коммерческие банки конкурируют с кооперативнымиобществами по предоставлению ссуд на строительство и федеральнымисберегательными обществами.
Банки также принимают денежные переводы, выдаюттуристические чеки, тем самым они составляют конкуренцию почтовым агентствам испециальным компаниям.
Коммерческие банки выполняют функции советников поинвестициям, управляют имуществом, дают рекомендации по вложению капитала вценные бумаги.
Подводя итог общей характеристики коммерческихбанков, следует указать на их экономическое значение в жизни страны.Коммерческие банки являются важным финансовым институтом. Это единственнаяорганизация, которая может создать банковские деньги, то есть срочные чековыедепозиты, которые всегда удобно использовать как средство обращения.
Вторая важнейшая функция этих банков являетсяфункция кредитования. Банки могут предоставить краткосрочный кредит бизнесу инаселению, предоставляют долгосрочные займы под залог недвижимости, а такжебанки предоставляют и средне срочный кредит на срок и более года через систему“срочных ссуд”.
Банковская система как особый институтрегулирующий движение денежных масс имеет самые непосредственные отношения квеличине денег необходимых для потребности в деньгах.
Банковское дело по своей направленности стоит водном ряду с любым другим видом деятельности бизнесменов. Коммерческий банк —это сравнительно несложное деловое предприятие, обслуживающее клиентов,предоставляя соответствующие услуги, что дает возможность банку получитьсоответствующую прибыль.
Баланс банка выглядит таким же, как и баланслюбого другого предприятия. В балансе отражаются активы банка, обязательства,собственный капитал. Конечно, в деятельности банки есть свои специфическиеособенности, однако они носят второстепенный характер.
Главной особенностью сводного банковского балансаявляется величина и стабильность пассивов, то есть заемных средств, которыеподлежат выплате по первому требованию вкладчиков. Теоретически существуетвероятность того, что все клиенты вкладчики в один день потребуют возвращениясвоих денег, и тогда банк прекратит свое существование. Однако вероятностьтакого положения слишком мала, если руководствоваться средними условиямисостояния дел в экономике, не подверженной кризисным явлениям.
В банках каждый день одни изымают свои деньги,другие делают вклады. В этом случае ситуация находится в некотором равновесии.В условиях развивающейся экономики новые вклады на много больше привычногоизъятия вкладов из банка. Сумма изъятий денежных средств из банка может быть вкакой-то момент быть больше суммы вкладов. На этот случай у банка всегда имеютсярезервы в качестве банковской наличности, которая находится в ближайшемФедеральном резервном банке.
Кассовые деньги, хранящиеся в сейфах банков, а ихрезервы в резервном банке должны составлять только необходимую частьаккумулированных денег или депозитов. Практика показывает, что 2% денежнойналичности бывает достаточно, чтобы уравновесить изымаемые депозиты. Противнеобходимости иметь кассовый резерв действует другой аргумент: кассовый резервне приносит дохода, поэтому у банкира есть соблазн иметь его как можно меньше,но это рискованно. Банкира подстерегают на каждом шагу и другие риски. Длябанка всегда остается желательным часть свободных денежных средств использоватьдля приобретения облигаций, акций, то есть инвестировать средства впроизводство, чтобы получить по ним соответствующие проценты, если банкир вдругдопускает ошибку в своих инвестициях? Ведь любые инвестиции заключают в себедолю риска.
Руководство банка в этом случае предпринимаетнекоторые защитные меры от возможности волны изъятия денежных средств из своегобанка клиентами своего же банка. Держать для такого случая денежную наличностьслишком накладно, поскольку, как было сказано, наличные деньги не приноситдохода. Поэтому банки, как правило, предпочитают держать в своих портфелях некоторыеценные бумаги, которые легко превратить в деньги реализуя ценные бумаги нафондовом рынке. Тоже можно сказать и о государственных облигациях. Эти ценныебумаги практически не меняются по своей стоимости и могут быть проданы в любоймомент. Существует пословица: “Государственную облигацию легко продать даже ввоскресенье”. Всегда можно продать и долгосрочные государственные облигации,правда по несколько более низкой цене. В данном случае первостепенное значениеимеет не срок погашения облигаций, а характер ликвидности активов банка,насколько легко переходить от одних денег –– кассовой наличности киспользованию менее ликвидных средств, коими являются акции и облигации.
В теоретическом плане для нас имеет значениевопрос, как деньги обслуживают хозяйственный оборот, какое количество денегсуществует в обращении, какое количество денег необходимо для покрытияпотребностей в деньгах и каково качество этих денег.
Спрос на деньги определяется двумя основнымипричинами. Первая и наиболее известная всем состоит в том, что люди нуждаются вденьгах как в средстве обращения, то есть как средстве приобретениянеобходимого товара, оплаты коммунальных услуг и т.п.
Предприятиям нужны деньги для оплаты труда,материалов, энергии и т.п. Необходимые для всех этих целей деньги формируютспрос на деньги для сделок. Количество денег, необходимых для заключениясделок, определяется, главным образом, общим денежным уровнем или денежнымуровнем валового национального продукта, т. е. величиной материальных благ,произведенных в течение года всеми отраслями народного хозяйства, реализующихсвою продукцию по рыночным ценам.
Чем больше общая стоимость произведенных товаров иуслуг, находящихся в сфере обращения, тем больше потребуется денег длязаключения сделок. Спрос на деньги для приобретения элементов производстваизменяется пропорционально номинальному ВНП.
Второй причиной, влияющей на величину спроса наденьги, является склонность населения или бизнесменов иметь сбережения илирезервы денежных средств. Это вытекает из функции денег как средствасбережения. Люди склонны держать свои финансовые активы в различных формах –– ввиде акций корпораций, частных или государственных облигаций или же в формеобычных денег. Спрос на деньги со стороны общества и частных лиц изменяется обратнопропорционально ставке процента.
Уменьшение предложения денег создает временнуюнехватку денег на денежном рынке. В этом случае лица и учреждения, в рукахкоторых сосредоточено определенное количество облигаций, выбрасывают их нарынок, что ведет к снижению их цен и поднимает процентную ставку.
Увеличение предложения денег создает временный ихизбыток, в результате чего увеличивается спрос на облигации, и цены на нихстановятся выше.
Несмотря на имеющуюся тенденцию дерегулированияфондовой системы в странах Запада, степень централизации и государственногоконтроля остается значительной.
Избыток денег может усложнять нежелательныеинфляционные ожидания, в свою очередь недостаток денег может затормозить ростэкономики, препятствуя накоплению и процессу инвестирования капитала. Все этовызывает объективную необходимость введения системы монетарного контроля врамках Закона о Федеральной резервной системе соответствующих стран.
Сама эта система характеризуется достаточносложной организационной структурой. В этой структуре немаловажное местозанимают консультативные советы, осуществляющие многосторонние исследованиясостояния денежного рынка.
Большое теоретическое и практическое значениеимеют данные о величине национального продукта, денежной массе и скорость обращенияденежной единицы.
Ранее мы рассмотрели общую концепцию определенияколичества денег, необходимых для покрытия потребностей товарооборота.Необходимо более детально рассмотреть вопрос о количестве денег и скорости ихобращения.
Количество денеги скорость их обращения
Правительство и соответствующиекредитно-финансовые институты стремятся держать под контролем движение денег икредита, чтобы активно влиять на соотношение между сбережениями и инвестициями.На правительство возложена ответственность за ограничение инфляции и борьбу сзастоем в экономике. Для этого правительство пользуется сведениями о состоянииэкономики в целом и денежного обращения в частности.
Сами деньги, выполняя указанные соответствующиефункции, существуют в нескольких видах: разменных монет, бумажных денег ибанковских депозитах, которые перечисляются чеками.
К примеру, в США в 1960году, как указывается в учебнике П.А. Самуэльсона “Экономика” разменные монетыв обращении составляли 1, 3 млрд. долларов, соответственно бумажные — 29,3;банковские деньги (бессрочные депозиты во всех банках) — 108,8 — всего 140,4млрд. долларов.
Зная общую массу денег,участвующих в обращении в течение года, и зная величину чистого национальногодохода, нетрудно определить скорость обращения денег. В 1960 году в США чистыйнациональный доход составлял 460 млрд. долларов. В этом случае скоростьобращения денежной единицы составит 460: 140 = 3,6 оборота в год.
Скорость обращения денег по существу являетсяотражением скорости обращения дохода. Когда сумма денег оборачивается медленно,то темп расходования денежного дохода низок и следовательно скорость мала.
Когда же оказывается, что люди держат у себя денегменьше по отношению к возрастающему потоку чистого национального продукта, тоскорость обращения денежной единицы будет высокой.
Эта величина изменяется во времени и зависит отизменений финансовой системы, привычек, мнений и видов на будущее распределениеобщей массы денег между различными видами организаций и классами людей сразличными доходами.
Количество денег, обслуживающих обращение, имеетсамое непосредственное отношение к формированию уровня цен. Если в обращенииприсутствует излишние количество денег, то это грозит ростом цен ивозникновением инфляции. Вот почему проблема поддержания оптимальногосоотношения денежной массы к величине чистого национального дохода является нетолько экономической, но и социальной задачей.
Система денежного контроля в различных странаххарактеризуется своей структурой, схематично ее можно изобразить следующим образом,исходя из устоявшегося опыта и многолетней практики в США.
Список литературы1. Нуриев Р.М. Основы экономической теории.Микроэкономика. Учебник для вузов. М. Высшая школа. 1996.
2. Долан, Эдвин Дж., Линдсей, Девид Е.Микроэкономика. Пер. с англ. С-Пб. 1994.
3. Райхлин Э. Основы экономической теории.Микроэкономическая теория рынков продукции. М. Наука. 1996.
4. Гайгер, Линвуд Т. Макроэкономическая теория ипереходная экономика. Пер. с анг. Общая редакция В.А. Исаева. М. Инфра-М. 1996.
5. Долан, Эдвин Дж., Линдсей, Девид Е.Макроэкономика. Пер. с англ. С-Пб. 1994.
6. Сакс Дж.С., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика.Глобальный подход. Пер. с англ. М. Дело. 1996.
7. Лэйард Р. Макроэкономика. Курс лекций дляроссийских читателей. М. 1994.
8. Политическая экономия. Под ред. А.В.Сидоровича, Ф.М. Волкова. М. Издательство МГУ. 1994. часть 2.
9. Эдвин Дж. Доллан, Колин Д. Кэмпбелл, РозмариДж. Кэмпбелл. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.
10. Современный бизнес. т. 1, 2. Москва«Республика». 1995 г.
11. Е.Ф. Борисов, Ф.И. Волков. Основыэкономической теории. «Высшая школа». М., 1993 г.
12. А. Хоскинг. Курс предпринимательства. Москва.«Международные отношения». 1993 г.
13. Рохлин Э. Основы экономической теории.Микроэкономическая теория рынков вводимых ресурсов. М. «Наука», 1996г.
14. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика.Учебное пособие под общей редакцией А.В. Сидоровича. М.: ИППК МГУ, 1996 г.
15. Раймон Барр. Политическая экономия. т. 1, 2.Москва. «Международные отношения» 1995 г.
16. Генеральное соглашение между общероссийскимиобъединениями профсоюзов, общероссийскими объединениями работодателей иправительством Российской Федерации на 1998 — 1999 годы. «Российскаягазета» 26 февраля 1998 г.