Реферат: Современные информационные технологии - кредитные карточки

Всероссийская Академия Внешней Торговли МВЭС РФ

Московскийинститут международного бизнеса

Выпускная работа на тему:

«Современныеинформационные технологии в финансовых

расчетах: кредитные карточки »

Слушатель: группа ___________

ф.и.о. ___________________

Руководитель:

Москва 1997 г.

П Л А Н.

Стр.

Введение................................................................................................. 3

1. Историяприменения кредитных карточек .......................................... 3

2. Обеспечениенадежности кредитных карточек ................................... 10

3. Виды карт.Развитие технического обеспечения платежных систем. 12

4. Дизайнкарточки..................................................................................... 20

5. Основыфункционирования платежных систем.................................... 22

6. Историяроссийского рынка кредитных карт ....................................... 28

Заключение. Перспективыразвития российского рынка

кредитных карт........................................................................................... 33

Введение.

Практически неизвестные в начале двадцатого века,кредитные карточки (к. к.)сейчас уже прочно вошли в нашу обычную жизнь. Вовсем мире ими пользуются деловые люди, путешественники, люди с разнообразнымсоциальным и экономическим статусом. С их помощью совершаются покупки,держатели карточек заказывают себе все — от туристических круизов до фенов иодежды. И сейчас, когда российские предприятия выходят на мировой рынок иперенимают технологию Запада, мы имеем возможность поближе познакомиться с этимудивительным изобретением нашего столетия.

История применения кредитныхкарточек.

Предшественниками универсальных кредитных карточек былиспециальные карто-чки, выпускаемые небольшим числом американских отелей,нефтяных компаний и магазинов в начале нашего столетия. Товарные карточкиимели два значения — следить за счетом каждого клиента и обеспечить механизмзаписи покупок клиента. Для продавцов к. к. были просто логическимпродолжением системы оплаты в рассрочку. В 1914 г. некоторые фирмы сталивыпускать карточки для самых богатых своих клиентов, чтобы обеспечить продажудорогих вещей. В 1928 г. начался выпуск « Charga — plates », пластинки с выбитым адресом. Втечении последующих 30 лет крупными компаниями были приняты различные нововведения,такие как минимальная месячная выплата, плата за финансовые услуги, 30-дневныйпериод отсрочки по платежам.

В начале 20-х газовые компании начали выпускать карточки« учтивости » ( « courtesy cards »), с помощью которых путешественники могли делать покупки, находясь в любомфилиале газовой компании. Эти карточки являлись долгосрочными для клиентов.Однако из-за жестокой конкуренции в отрасли, газовые компании согласны былипойти на потери для поддержания своего рыночного пространства. К. к. давалиодну их немногих возможностей газовым компаниям стать отличными от своихконкурентов. В 1936 г. American Airlines, лидер американских авиакомпаний, создала собственную

кредитную систему, получившую название Universal Air Travel Plan( UATP ). Но эрасовременной универсальной к. к. началась с образованием Diners Club в 1949 г.

Весной 1949 г. Alfred Bloomingdale, Frank McNavara и Ralph Snyder представили новый тип карточек. Вотличие от торговых и газовых к. к., которые использовались лишь в определенныхотраслях, их карточка должна была стать универсальной, что позволило бы еевладельцу совершать покупки и пользоваться услугами в разнообраз- ных торговыхточках и на предприятиях по всей стране. Важным аспектом их плана являлосьвведение третьей стороны в кредитных операциях. Их компания становиласьпосредником между покупателем и продавцом, обеспечивая кредит одному и другому,беря плату за услуги. Имея только 5 000 $ в банке, они начали свою компанию.Первоначально прибыль компании составляла 7 % с суммы покупки и ежемесячная плата с владельца карточки ( % за неоплаченную часть баланса былвпоследствии введен компаниями банковских карточек ).

В начале коммерческие и сервисные предприятия не оченьжаловали карты Diners Club, таккак, во-первых, это подрывало позиции их собственных кредитных карт, во-вторых,из-за необходимости платить комиссионные компании. Однако основатели Diners Club были уверены в успехе своегопроекта. После Второй Мировой войны в Америке наблюдался бурный рост индустриикредита. Впервые в истории страны большинство граждан зарабатывало больше, чемтребовалось для основных нужд. Кроме того, в военные годы стране удалосьсоздать широкую индустриальную базу, готовую производить товары длительногопользования в огромном количестве, быстрыми темпами.

Уже через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 тыс.держателей карточек. К концу 1951 г. Diners Club принесла чистый доход 61 222 $ с оборота в 6,2 млн $.

В последующие годы система начала расширяться какгеографически — в Европу, так и за счет разнообразия коммерческой сети. Носитуация изменилась с выходом на рынок конкурентов.

За Diners Club появились компании карточек, занимающиеся туризмом и развлече- ниями ( T&E и др.). Но самым значительным вистории к. к. стал 1958 г. В этом году была создана система Card Blansh, которая первоначально была частнойкарточкой корпорации отелей « Hilton». В 1965 г. CardBlansh была передана Fast National City Bank ( впоследствии City Bank ). 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, крупнейшей компании дорожных чеков.Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс.держателей карточек. Такой успех

объясняется частично тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшу- юся ассоциациейамериканских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленнаямеждународная сеть обслуживания дорожных чеков « American Express » и огромные финансовые средства,позволявшие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали своипрограммы к. к. Но принципиально новый период в развитии бизнеса начался, когдав него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Сhase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г.

Следующие несколько лет были свидетелями первых проблем,проб и ошибок, конкуренции в новом бизнесе. К концу первого года карточнойпрограммы СhaseManhattan Bank имел 350тыс. держателей карточек и привлек 5 300 предприятий розничной торговли. К 1960г. объем карточных операций вырос до 25 млн $, но одновременно число держателей карточек уменьшилось до160 тыс., операционные расходы и невозвращенные кредиты увеличивались, ипрограмма в целом стала убыточной. В январе 1962 г. банк продал ее за $ 9 млн компании Uni-Serv, которая начала выпускать на ееоснове карточку Uni-Card. Удивительна и драматична судьбаэтой программы: на некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 г. ее выкупилинициатор СhaseManhattan Bank, но ивторая попытка оказалась неудачной, и в январе 1972 г. программа снова былапродана, на этот раз ассоциации National BankAmericard. С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, нотем не менее последовал успех « BankAmericard », выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сетиотделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

Проследив развитие банковских к. к. можно сказать, чтов процессе освоения нового бизнеса банки столкнулись с такими проблемами, каксложности в передаче информации, нарушения и мошенничество. Однакопервоочередной проблемой роста индустрии карточек стало отсутствие национальнойсети, что особенно повлияло на мелкие банки, занимавшиеся местными операциямипо к. к. В 1966 г. Bank of Americaпредпринял ряд шагов для решения этой проблемы. Одним из них была выдачалицензий по операциям с карточками BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков — конкурентов Bankof America создали своюмежбанковскую карточную ассоциацию Interbank Card Association ( ICA ). В 1969 г ICA купила права на карты « Master Charge » и большинство банков — членов ICA перешли на выпуск « Master Charge ». В свою очередь банки,выпускавшие « BankAmericard »,создали NationalBankAmericard Incorporated. Это произошло в июле 1970 г. Таким образом в начале 70-х

в США сформировались два основных конкурента на рынкеуниверсальных банковских карточек — ICA и NBI.

В конце 1960-х Bank of America и Interbank вместе провели компанию рассылки незатребованных карточек по почте. Закороткое время число операций с к. к. обеих систем выросло в тысячу раз. Это, всвою очередь, заставило многие банки, до этого выпускавшие независимыекарточки, присоединиться к одной из национальных систем карточек. К 1978 гболее 11 000 банков присоединились к одной или двум системам. Годовые продажидостигли $ 44 млрд.

52 млн. американцев обладали по крайней мере двумя б.к. к. Компании ожидали потерь от мошенничества во время проведения компаниимассовой подписки по почте, но никто не был готов к проблемам законодательногопорядка. Что следовало сделать для защиты многих клиентов, которые получалисчета к оплате операций по карточкам, которые не были даже заказаны? Есликарточка была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента иобязанности эмитента карточки? Каких правил следовало придерживаться дляисправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем, и кто долженустанавливать эти правила? По каким критериям оценивать возможности доступаклиентов к кредиту? Что следовало сделать для обеспечения или ограничениядоступа к кредитным историям миллионов владельцев карточек? Правительствопредприняло ряд шагов для решения сложившейся ситуации. Федеральная комиссия поторговле в 1970 г приняла решение запретить рассылку незатребованных к. к. попочте. Принятый в 1972 г Fair Credit Billing Act назвал ФРС первым учреждением, регулирующим индустрию к. к. Federal Privacy Act 1973 г обеспечил защиту владельцев к.к. от несанкционированного использования счетов и информации по к. к. В 1977 гEqual CreditOpportunity Act сталзаконом, запрещающим использование расовой принадлежности, пола,вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения вкачестве критерия для разрешения или отказа в кредите. Как было показано выше,многие банки, первоначально выпускавшие собственные к. к., присоединялись либок ICA, либок NBI. Но в 1971 г Worthen Bank and TrustCompany of Little Rock сталчленом обеих систем. Со стороны NBI последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек « Master Charge » членами NBI. Дело дошло до суда. Громкий судебный процессзавершился в 1972 г полным поражением NBI. Запрет NBI быланулирован. В течении последующих пяти лет многие банки стали выпускать обекарточки. В октябре 1976 г несколько крупных банков — членов NBI, включая Bank of America и Chase Manhatten Bank, подали заявку на членство в Interbank Card Association и, соответственно, на выпусккарточек «Master Charge ».

Параллельно с развитием американского рынка происходилаинтернационализация карточных операций. ВЕвропе к. к. существовали с начала 50-х, когда British Hotel and Restaurant Association начала выпускать BHR — к. к. Среди американских компаний,действовавших в Европе, доминировала Diners Club. Банковские кредитные карточки ( б. к. к. ) более медленнопроникали на международный рынок. В 1972 г Bank Americard заявил о начале операций в 72странах мира, но, за исключением Великобритании, где компания приобрелакарточку Barclay`s, быстрого распространения непроисходило. Многие европейские банки не торопились подписывать соглашение итем самым подчинять себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения работали наруку BritishHotel and Restaurant Association, которая в 1965 г объединилась сосвоим шведским конкурентом Rikskort. Вместе эти компании создали Eurocard International — крупнейшую в Европе ассоциацию к. к.Несколько крупнейших розничных магазинов, совершавших операции в Европе,например Sears, тоже ввели собственные к. к.

В то же время в Европе продолжалась конкуренцияамериканских карточных компаний. В 1974 г ICA совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британскойсистемой Acsess, которая входила в Eurocard International. Это стало причиной того, что в 1976г NBI переименовала свою карточку « BancAmericard » в известную теперь всем « VISA ». Аналогичный шаг предприняла в 1980г и ICA, дав своей карточке более «международное » название « Master Card ». К концу 70-х 50банков выпускали более половины б. к. к. в США. В период с 1960 по 1981 г числобанков, присоединившихся к Master Card, увеличилось с 4 461 до 12 504, присоединившихся к VISA — с 3 751 до 12 518. К концу 80-х VISA увеличила свое лидерство над конкурентомболее чем на треть.

Конкурентная борьба между платежными системамиразворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активныепопытки завоевания этого рынка

« VISA » и « Master Card », они проигрывали карточкам «JCB». Общее количество держателей этихкарточек в 1980 г было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии « VISA » и « Master Card » вместе взятых. Япония, несмотря напоздний старт индустрии к. к., к 1980 г обошла все европейские страны и вышлана второе место после США по количеству к. к.

Eurocard International тоже не стояла на месте. Эта ассоциация заключила соглашениес компаниями Cirrusи Maestra, что позволило расширить ассортиментуслуг за счет использования банкоматов. В 1992 г произошло слияние Eurocard International с платеж-ной системой Еврочек. Новаяорганизация стала называться Europay International.

Рост конкуренции происходил и в T&E ( Travel & Entertainment) индустрии карточек.Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурен-тов — Diners Club и Carte Blanche. К 1970 г у American Express было в два раза больше клиентов, чему Diners Club и в четыре раза больше, чем у Carte Blanche. В 1976 г разрыв еще болееувеличился: картовладельцев American Express в 7,5 раз больше, чем у Diners Club и в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Обыкновенные граждане не виделипричин держать более одной карточки T&E. И этой карточкой становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены City Bank, который был способен более серьезносоперничать с AmericanExpress. Несмотря наэто, AmericanExpress имеет внастоящее время в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе.

Развивая свое влияние на международных рынках, компаниик. к. начали проникать в те отрасли, куда они не допускались раньше: газовыекомпании, авиалинии, и, самое главное, в сеть розничных магазинов. Однако онине получили преобладания в этих отраслях.

Такие события, как эмбарго на Арабскую нефть в 1973 ги нефтяной кризис 1979 г ограничили поступление б. к. на топливный рынок. Б. к.к., имевшие доступ к индустрии авиалиний, столкнулись с жестким сопротивлениемавиакомпаний, которые начали выпуск собственных карточек T&E в середине 70-х. Газовые иавиакомпании представ- ляли огромный интерес для эмитентов б. к. к., нонастоящая война развернулась в сфере розничной торговли. Крупные розничныемагазины, осуществлявшие выпуск к. к. на протяжении почти целого столетия,выпустили значительно больше карточек, чем все компании третьей стороны. В 1981г Sears выпустил больше карточек, чем VISA и Master Card. В отличии от эмитентов карточектретьей стороны, которые проводили свои опера-

ции с целью получения прибыли, розничные магазины видели воперациях с к. к. возмо-

жность упрощения механизма продаж и завоевания клиентов. Восновном операции по к. к. в сфере розничной торговли были убыточными. Такиекрупные сети магазинов, как Sears, Montgomery Ward и J. C. Penneyсопротивлялись влиянию компаний к. к. третьей стороны с самого начала появленияпоследних. Однако с ростом числа универсальных к. к. мелкие розничные магазиныстали находить их привлекательными. Особенно специа-

лизированные магазины, которым не нужно было добиватьсяпризнания со стороны кли-

ентов, т. к. последние посещали магазины от случая к случаю.Прорыв в сфере рознич-

ной торговли б. к. к. совершили в 1979 г, когда J. C. Penney потряс всю отрасль, подпи-

сав договор с VISA.Спустя два года после соглашения около половины крупных розничных магазиновподписали договоры с компаниями карточек третьей стороны

( Diners Club, Carte Blanche, American Express ). Принимая T&E карточки, крупные магазины могли привлечь многихвладельцев этих карточек, которые путешествовали по их региону. Эта группапокупателей, в отличие от средних держателей б. к. к., была способна наимпульсивные крупные покупки. Крупнейшая T&E карточка — American Express — принималась в начале 80-х в более чем четверти крупныхмагазинов страны.

В течении 70-х, 80-х гг компании б. к. росли болеебыстрыми темпами, чем любой другой сегмент индустрии к. к. Однако операциибанков по к. к. значительно отставали от других операций банков. Чтобыоправдать значительные начальные расходы на развитие компаний к. к., банкамнеобходимо было быстро создать крупную базу картовладельцев. С этой целью банкипровели массовую рассылку незатребованных к. к. по почте потенциальнымклиентам. Но в то же время банки оказались беззащитными перед мошенничеством инарушениями, что привело к огромным потерям.

Обеспечение надежности кредитныхкарточек.

Ни в какой открытой книги или издании мы не сможемполучить сведения по вопросам обеспечения безопасности систем к. к. Все данные,касающиеся обеспечения безопасности, излагаются либо в специальных пособияхограниченного распространения, либо на специальных семинарах, на которые немогут попасть случайные лица. И это « сокрытие » информации весьма обоснованно.Если вы подробно изложите свои методы с тем или иным видом карточныхпреступлений, то мошенники, основываясь на вашем изложении, попытаются найтиобходной путь. И процесс будет продолжаться бесконечно.

Но существуют общие проблемы. Наиболее распространенныйвид мошенничества — манипуляции с потерянными или украденными к. к. В Россииони составляют более двух третей всех преступлений с б. к. к. На западетеряется крадется примерно 0,5 % от выданных карт, из них только 15 %используются с мошенническими целями. Если мы спроецируем эти пропорции на нашустрану, то окажется, что из 30 — 35 тыс. международных б. к., выпущенныхроссийскими эмитентами, в год теряется не более 200 карт, а используется вмошеннических целях не более 30. Это означает, что половина российских банковдаже и не сталкивается ни с одним случаем мошенничества. А для тех, ктосталкивались, 1 -2 карты в год — это слишком мало, чтобы содержать не то чтоштат, но даже одного сотрудника, занимающегося исключительно вопросамибезопасности. Между тем на западе любой уважающий себя эмитент имеетспециалиста по вопросам безопасности, а платежные системы — целыеподразделения, занимающиеся этими вопросами. В целом, если система работаетстрого по правилам, то возможности мошенничества минимальны. На сегодняшнийдень наиболее актуальными являются вопросы, связанные с финансовым контролем ифинансовыми рисками, а не с прямым мошенничеством.

До 1976 г компании к. к. были обязаны в рамках системыоплаты « CountryClub » вернуть клиенту вконце торгового месяца все торговые чеки по покупкам, совершенным клиентом.Контролируя расходы, банки боролись за максимизацию прибыли. Один из методовсостоял в расчете финансовых взысканий. Не имея возможности поднимать размерфинансовых взысканий, банки ввели новый метод расчета процента, отойдя отметода установленного баланса, который рассчитывал процент во время платежа, ксистеме среднего дневного баланса, которая начисляла процент со дня совершенияпокупки. Другие методы увеличения прибыли включали маркетинг различных товарови предоставления различных услуг (страхование ), в том числе таких банковскихуслуг, как выдача чеков и карточек, по которым можно получить наличные, продажасписков клиентов различным почтовым домам, что являлось незаконной практикой.Однако все усилия по увеличению доходов не давали значительных результатов.Ключом к решению проблемы стала практика наложения на владельцев карточкигодовой оплаты за ее обслуживание. В отличие от компаний T&E карточек, которые начали взимать сосвоих клиентов годовую оплату уже в 50-х, компании б. к. к. были вынужденыввести годовую оплату только из-за давления рынка. Банки надеялиськомпенсировать отсутствие годовой платы взиманием процентов по неоплаченнымбалансам, но встретили противодействие со стороны законодательства,установившего потолок на взимаемый процент. Кроме того, большинство владельцевкарточек оплачивали свои счета вовремя, тем самым лишая банк процента. В 1976 гCitibank попытался наложить месячную оплату натакие счета, но этот лан вызвал недовольство общественности и был заслушан вКонгрессе.

На рубеже 80-х события стали поворачиваться в пользукомпаний банковских карточек. В 1980 г президент Картер сделал попыткусдержать инфляцию, сделав обязательным для компаний-эмитентов к. к. созданиебеспроцентного резерва от всего потребительского кредита, выданного после 14марта 1980 г. В ответ ряд банков объявил о наложении годовой платы для покрытияпотерь, вызванных действиями правительства. Компании б. к. к. ожидали потерятьзначительную часть своих клиентов, но, в отличие от предыдущих лет, этого непроизошло. Годовая плата вместе с разрешением поднять потолок процентных ставокпозволили компаниям получать большие прибыли, как в старые добрые времена.

Видыкарт. Развитие технического обеспечения платежной системы.

С 1981 г начинается период бурного роста индустрии к. к.В 1982 -1986 гг операции с б. к. к. выросли стали самыми доходными операциямибанков. Процентные ставки упали по сравнению с началом 80-х, но банки предпочлине снижать плату за услуги по обслуживанию к. к. К 1986 г более 55 % американскихсемей владели одной б. к. к. Это в три раза больше, чем в 1970 г. Число банков,участвующих в операциях с к. к., выросло с 71 % до 90 %. Весь этот процесспроисходил за счет привлечения т. н. « простых » клиентов. Усилия маркетингатеперь сосредоточились на привлечении клиентов, которые не имели карточек иклиентов, обладавших карточками компаний-конкурентов. Одним из наиболееэффективных проектов в данной области маркетинга стала программа т. н.Привлекательных, или родственных карточек ( Affinity Cards ). Начиная с 1985 г и VISA и Master Card начали распространять такиекарточки. В 80-х гг существовали три основных типа таких карт:

n карточки выгодного приобретения товаров, которыедавали пользователям различные льготы;

n карточки стиля жизни ( Lifestyle Cards ), которые выдавались людям соспецифическими запросами;

n персональные карточки, которые приобретали люди,пользовавшиеся популярностью.

После первого удачного периодакомпания привлекательных к. к. стала очень сложной из-за большого числаконкурентов. Компании к. к. также усилили конкурентную борьбу за верхнюю инижнюю части рынка. Для клиентов, находящихся в тяжелом финансовом положении,ряд банков ввел программу обеспеченных, или гарантированных карточек ( Secure Cards ). Верхняя граница кредита по такимк. к. обычно определяется первоначальным депозитом (или залогом), который банкиспользует в качестве гаранта от неплатежеспособности клиентов. Гораздо болеебурная борьба разыгралась за привлечение наиболее богатой части населения. На протяжении70-х гг этот сегмент рынка почти полностью находился в руках компаний T&E. American Express со своей « золотой карточкой », Diners Club, Carte Blancheбыли основнымиконкурентами. Однако в начале 80-х гг

VISA и Master Card ввели собственные престижныекарточки и скоро обошли Diners Club и CarteBlanche, и составилисерьезную конкуренцию American Express. Последняя ответила на это введением карточки Optima в 1988 г. В отличие от золотыхкарточек, которые банки использовали для револьверного кредита, Optima обеспечивалась напрямую самой American Express, полностью минуя банки. В дополнениек усилившейся конкуренции среди уже существующих компаний к. к. появился новыйсоперник — карточка Discover.Выпущенная в 1986 г компанией Sears,Discover могла стать орудием проникновениягигантов розничной торговли на рынок финансовых услуг.

В конце 80-х гг появилось логическоепродолжение к. к. — системы электронного перевода средств ( Electronic Funds Transfer). Эти системы дебетуютсчет покупателя и кредитуют счет продавца с помощью т. н. терминалов продажи наместе (Point-of-sale ). Другиесистемы EFT были призваны выполнятьспецифические функции. Они включали в себя ATMs ( Automated Teller Machines ) и другие системы, которые управлялисвязью с компьютерами по телефонным линиям. Чтобы расширить рынок таких машин ивключить клиентов, которые не имели, либо не могли иметь к. к., банки ввелиспециальные дебетные карточки, обеспечившие доступ к таким машинам. American Express начала также устанавливать в аэропортахмашины снятия наличности и осуществления операций по дорожным чекам. Равно каки к. к., машины снятия наличности и дебетные карточки получили распространениево всем мире. Для многих европейских компаний дебетные карточки составляютважную долю деятельности. Например Carte Bleue, крупнейшая компания к. к. Франции, выпустила в 1977 г на 60% больше дебетных карточек, чем VISA.Дебетные карточки получили популярность в Великобритании и особенно в Японии. К1978 г Япония стала мировым лидером по числу дебетных карточек, электронныхбанковских машин, аппаратов снятия наличности, АТМ.

Что же послужило причиной стольбурного роста технических средств передачи информации в карточной платежнойсистеме? Карточная платежная система должна представлять собой хорошоскоординированный и отлаженный механизм. Это приводит к необходимостикомпьютеризации карточного бизнеса. Кроме того, операции по карточкамосуществляются физическими лицами, поэтому средняя сумма таких операций нанесколько порядков ниже, чем с юридическими лицами. Следовательно, необходимоиметь на порядок больше клиентов. Опыт показывает, что карточный бизнес длябанка становится наверняка прибыльным после выпуска по меньшей мере 3 000 — 5000 карточек. Вести вручную столько счетов немыслимо — это

делает компьютерная программа. Притаком количестве клиентов для их обслуживания необходимы современные технологии, как в отделениях банков, так и в магазинах. В настоящее время карточныйбизнес является одним из наиболее технически оснащенных и сложных направленийбанковской деятельности.

Даже сама пластиковая карточкаявляется тому подтверждением.

В настоящее время существует огромное количество различных к. к., которые можно уверенно разделить нанесколько групп:

1. По материалу, из которого ониизготовлены картыделятся на

n бумажные ( картонные )

n пластиковые

n металлические

Сейчас практически повсеместное распространение получилипластиковые карточки, однако для идентификации владельца все еще используютсябумажные ( картонные ) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковуюпленку.

2. По способу записи информации на карту

n графическая запись

n эмбоссирование

n штрих — кодирование

n кодировка на магнитной полосе

n чип

n лазерная запись ( оптические карты )

Самой ранней и простой формойзаписи было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется вовсех картах, включая самые изощренные. Вначале на карту наносились толькофамилия, имя держателя карты и информация об эмитенте. Позже на универсальныхб. к. к. был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя сталиэмброссироваться ( механически выдавливаться ). Эмброссирование не вытеснилополностью графическое изображение, хотя и позволило увеличить скорость операциис. к. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии,номер карты и имя держателя вновь стали наносить на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное

персонализационное оборудованиепозволяет в течении нескольких минут перенести на пластик цветное фото держателякарты и лазерный образец его подписи.

До изобретения магнитной полосыинформация записывалась на карточку с помощью штрих — кодирования. Карточки соштрих — кодами не получили особого распространения в платежных системах, но внастоящее время они достаточно популярны в специальных карточных программах,где не требуются расчеты, например, в качетве читательских билетов библиотек.

В середине 60-х были изобретеныавтоматические аппараты для выдач наличных денег. Они произвели революцию в карточномбизнесе. Для того, чтобы держатели карточек могли пользоваться такимиаппаратами, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитнойпленки. В США первый аппарат, работающий от карточки с магнитной полосой, былпредставлен в 1969 г фирмой Docutel.AmericanExpress в 1975 гдобавила магнитную полосу компании Docutel к обратной стороне своей престижной золотой карточки,которая становилась теперь комбинированной. Карточки с магнитной полосой сталиочень популярны в платежных системах, но по прошествии 15 -20 лет сталопонятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защитыинформации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать болеенадежный способ защиты информации. Им оказался чип ( от англ. chip — кристалл с интегральной схемой )или микросхема. Карточки с чипом очень часто называют смарт-картами ( smart card ) или интеллектуальными картами.

Пластиковая карта с микросхемойбыла запатентована в 1974 г французским журналистом Роланом Морено. Несмотряна очевидное преимущество, чиповые карточки до сих пор имели ограниченноеприменение и распространенеы, главным образом во Франции. Причина простая — такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой.

Строго говоря, не все чиповыекарты являются чиповыми, то есть содержат микропроцессор. Специалистыподразделяют их на два вида карт:

n карты с памятью;

n собственно микропроцессорные карты

Карты записи бывают разовые (однократная запись/многократное считывание ) и с многократной перезаписью.Объем памяти таких карт намного больше, чем у карт с магнитной полосой,записанная информация гораздо лучше защищена.

Микропроцессорные карты имеютсвою внутреннюю логику и, фактически, является микрокомпьютером.

Сейчас на Западе назревает целаяреволюция в системе к. к., которая связана с переходом от карт с магнитнойполосой к картам с чипом. Использование чиповых карт позволит разнообразитьуслуги, предлагаемые клиентам, и увеличить их объем. При этом платежной системеи банкам, входящим в нее, чиповая технология обойдется в несколько раз дешевлеза счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию исвязь. Поэтому нет никаких сомнений в том, что такая замена скоро произойдет. VISA и Europay уже сделали некоторые шаги в этой области. В 1994 гони начали согласование стандартов чипа. Однако на этом пути они столкнулись с большой общей проблемой: если международные системы будут переходить напринципиально новую чиповую технологию — « электронный кошелек » в режиме off-line, т. е. без авторизации, то набезбумажную технологию необходимо переводить всю коммерческую сеть. Этоозначает, что необходимо переоборудовать около 15 миллионов коммерческих точек,заменив существующие терминалы или впервые установив их. Это потребует вложенияколоссальных средств. Откуда их взять? Магазины с небольшим объемом карточныхопераций, а таких большинство, вряд ли пойдут на это, т. к. чиповые терминалы вэтих точках долгое время будут убыточными. Если же часть коммерческой сетиоставлять на « бумажной » технологии, то невозможен « электронный кошелек », итеряется преимущество чипов. Конечно, в конечном счете эта проблема будетрешена, но на это потребуется несколько лет. Этот вопрос касается также и нашейстраны, т. к. UnionCard и STB Card планируют вскоре перейти на чиповуютехнологию.

Появление микропроцессорныхпластиковых карточек, быстрое развитие телекоммуникаций, в первую очередьглобальной сети Интернет — создали объективные предпосылки для быстрогоразвития рынка электронных услуг. Сегодня на Западе он приобретает массовыемасштабы. Наиболее активные участники рынка предлагают клиентам комплексноеэлектронное обслуживание, позволяющее выбирать, покупать, продавать товары иуслуги, распоряжаться своим банковским счетом и вести персональный финансовыйучет с одного компьютерного терминала, обычного PC с модемом. Уже сегодня более 300 тысяч клиентов в СШАоплачивают свои счета электронным способом, не выходя из дома. Использование вИнтернет технологии «Три Дабл Ю» ( «всемирной паутины» ) еще более ускорилоразвитие событий. Германский Дойце Банк совместно с фирмой Диджи Кэш,разработавшей собственную технологию электронных денежных расчетов, внедряетэлектронное банковское обслуживание своих клиентов через Интернет. Такихпримеров все больше.

Компания First Verchuel Holdings, одна из первых организовавшаябанковское обслуживание в Интернет с использованием кредитных карточек,отмечает стремительный рост объемов операций. Любой держатель международнойкредитной карточки может зарегестрираваться через Интернет в First Verchuel в ачестве покупателя или продавца иосуществлять сделки. Это еще нельзя назвать полноценным банковскимобслуживанием через Интернет, так как еще не решена проблема безопаснойпередачи информации. Тем не менее это впечатляющий результат. Появление такихбанков приведет к резкому обострению конкуренции для банков, обслуживающихклиентов традиционными способами. Кроме большего удобства и оперативности,электронные банковские услуги, осуществляемые через Интернет, будут иметь ещеодно важное свойство — надтерриториальность и, более того, наднациональность.Сеть Интернет наднациональна. Это означает, что информационные обмены в ней неконтролируются и не могут быть проконтролированны при пересечениимежгосударственных границ, как может быть проконтролированно движениематериальных товаров. Так же трудно будет проконтролировать предоставлениебанковских услуг клиентам, живущим в одном государстве, банком, находящимся вдругом государстве или созданном внутри Интернет. Тем более труднее будетосуществлять контроль в случаях, когда взаиморасчеты будут производиться вденьгах, деньгами формально не являющимися, но имеющими курсовую стоимость вэлектронных валютах — электронных деньгах Интернет ( e — money ), эксперименты с которыми ужесейчас проводятся в Интернет.

Оптическая ( лазерная ) карточкабыла изобретена в 1981 г Дж. Дрекслером. Технология, применяемая в такихкарточках, подобна той, что используется в лазерных дисках. Запись и считываниеинформации производится специальными лазерными приборами. Основное преимуществолазерных карт — возможность хранения больших объемов информации.

3. По общему назначению:

n идентификационные

n информационные

n для финансовых операций ( расчетах )

В принципе, это разделение неявляется взаимоисключающим.

4. По эмитентам:

n банковские ( универсальные ), выпускаемые банками ифинансовыми компаниями

n частные ( private ) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов вторговой и сервисной сети данной компании.

5. Банковские и другие карточки,используемые для расчетов.

n автономный « электронный кошелек »

n « электронный кошелек » с дублированием счета уэмитента

n « ключ к счету » — средство идентификации владельцасчета, ведущегося у эмитента

Как ни странно, большинствобанковских карточек являются дентификационными. К ним относятся все карточки « VISA », «Eurocard / MasterCard», «AmericanExpress», российские«Юнион кард» и «STB Card». Они, всвоем роде, «ключ от сейфа», а не его содержание. Карты с магнитной полосойвообще редко применяют в качестве

«кошелька», так как они не могутобеспечить нужного уровня защиты информации. Для этих целей обычно используютсякарты с чипом, о которых уже говорилось. С этой точки зрения выражение«пластиковые деньги» не совсем корректно по отношению к большинству магнитныхкарт.

6. В России сложилось разделение накорпоративные и личные карты.

Внешне эта классификациянапоминает принятую в международных системах, но в ее основание положенюридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске иобслуживании карты. Очень часто в России стандартная карточка выдается вкачестве корпоративной. Кроме того, известны случаи, когда частные лицаполучали бизнес-карту.

7. По категории клиентуры, на которуюориентируется эмитент.

В международных платежных системах этоназывается видами карт или

продуктами ( products ).

n обычная карточка

n серебряная карточка

n золотая карточка

n электронная карточка

Обычная карточка предназначенадля рядового клиента. Это «Classic VISA», «Mass (Standard ) Eurocard/MasterCard».

Серебряная карточка называетсябизнес — картой( BusinessCard ) и предназначенане для частных лиц, а для сотрудников организаций, уполномоченных в тех илииных случаях расходовать средства своей компании.

Золотая карточка предназначенадля наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Примерно такие же виды картсуществуют и у American Express.

В Европе есть строго установленныйнабор дополнительных услуг, которые эмитент обязан предоставить держателюбизнес- или золотой карты.

Для золотой «VISA» это следующие услуги:

n ежемесячный расходный или кредитный лимит не ниже $5 000;

n бесплатное страхование держателя карточки отнесчастного случая во время путешествия на сумму не менее $ 150 000. При этом бесплатномустрахованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателякарточки, независимо от того, имеют ли они золотую карточку.

n предоставление круглосуточной информационно-консультационнойпомощи по медицинским и юридическим вопросам

n круглосуточная помощь по блокировке утерянной илиукраденной карточки, срочной выдаче временной наличных в пределах $ 2 000 в случае утраты золотойкарточки.

Дизайн карточки.

На пластиковых картах, которые,как уже говорилось, получили наибольшее распространение как в России, так и зарубежом, вся информация записывается в закодированном виде на магнитной полосе.Там же записывается PIN ( Personal Identification Number ), который представляет собой четырехзначное число и являетсяпаролем держателя карточки. Чаще всего, PIN автоматически вырабатывается программойэмбоссирования карточек, одновременно наносится на магнитную полосу ипечатается на листке внутри конверта, который затем выдается держателюкарточки. Процесс создания и распечатки PIN построен таким образом, что узнать его может толькоодин человек — держатель карточки. Однако в некоторых системах PIN придумывается самим держателемкарточки при этом он может быть и не четырехзначным. PIN нужен для опознания законного владельца, когда тотпользуется банкоматом или электронным терминалом, которые могут считыватьмагнитную дорожку. Собственно говоря, магнитная полоса появилась на пластиковыхкартах как раз для того, чтобы их можно было использовать вэлектронно-механических устройствах.

Под магнитной полосой обычнорасполагается полоса для подписи, сделанная из бумаги или путем напыления.Подпись, поставленная на карточке, служит образцом, с которым продавец иликассир сверяет подпись, поставленную клиентом на слипе.

На лицевой стороне карточкипримерно одну треть занимает поле, на котором в строго фиксированных местах располагаетсяторговая марка платежной системы: для

« VISA » — сине-бело-золотой « флажок » сословом «VISA » на белом поле,для

« Eurocard » — стилизованная черная буква « Е »с красным « язычком », для « Master Card » — два пересекающихся круга желтого и красного цветов со словом « Master Card » на них. Карточки « Eurocard/ Master Card » имеют оба торговых знака.

В том же поле располагаетсяголограмма. Для « VISA » — голубь,для « MasterCard » — дваперекрещивающихся земных полушария. В этом поле могут быть и другие графическиеизображения, установленные платежной системой.

Аналогичные элементы присущи икарточкам российских платежных систем. У

« Union Card » это журавль, у « STB Card » — Георгий Победоносец. На голограммах — соответственно переплетенные буквы «U» и «C» ( Union Card ) и двуглавый российский орел ( STB Card ).

Дизайн остальной части карточки( кроме бизнес- и золотых ) отдается на усмотрение банка-эмитента. Единыйдизайн лицевой стороны карточки установлен American Express и STB Card. На неиспользуемой части карточкипочти всегда изображаются торговый знак и логотип эмитента карточки.

Нижняя часть большинствакарточек используется для эмбоссирования (тиснения). Ниже середины карточкиэмбоссируется номер, состоящий из 16 цифр ( 4 группы по 4 цифры ). В системах VISA, Europay, Union Card первые 6 цифр ( так называемый BIN — Base Identification Number ) представляет собой номер банка всистеме. В одной и той же системе у банка может быть несколько BIN-ов, например, отдельный BIN для золотых карточек, но в любомслучае по первым цифрам можно определить банк-эмитент.

Под номером карточки набиваетсясрок действия карточки. Эмбоссируется всегда срок окончания действия карточки.Обычно указываются две цифры месяца и две последних цифры года.

Ниже набивается имя и фамилиядержателя.

Последняя строка используетсяразными эмитентами по-разному. Обычно здесь эмбоссируется название компании,сотрудником которой является держатель.

В нижней части карточки обычнодается информация об эмитенте.

Итак, вы — держатель кредитнойкарточки. Где вы можете получить деньги со своего счета? Конечно, вы подумалио банкомате. Эти устройства давно перестали быть для нас новинкой. Несколькодесятков банкоматов установлено в Москве банками системы STB Card. Не отстает от нее и Union Card, которой удалось недавнодоговориться с системой VISA,и сейчас банкоматы Union Cardпринимают также и карточки « VISA »? А в системе STB Card производитсяобналичивание карточек Cirrus/Maestro.

Современный банкомат можетпроизводить практически все операции, которые выполняет обычно кассир банка:сообщать остаток средств на счете держателя карточки, выдавать и приниматьналичные деньги, переводить указанную держателем карточки безналичную сумму надругой счет. В Москве сейчас устанавливаются самые дешевые банкоматы. Онивыдают как рубли, так и доллары, однако все их функции сводятся к выдаченаличных денег и, в лучшем случае, информировании об остатке на счету.

За рубежом во многих банкоматахвводится ограничение на выдаваемую сумму: например, $200 или $500за один раз, причем нельзя получить эту сумму несколько раз подряд.

Основы функционирования платежныхсистем.

Итак, изобретение ииспользование кредитных карт позволило значительно упростить жизнь банкам,различным частным и правительственным компаниям и нам, обычным держателямкарточек. Но не стоит забывать, что даже самая современная и универсальнаякарточка — всего лишь инструмент в той или иной платежной системы. Сутькарточного бизнеса не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системыбезналичных расчетов. Как же организованна такая система, например, длямагнитных карт? Естественно, что наиболее разнообразный опыт в областибезналичных расчетов накопили коммерческие банки. Цель, с которой банк

( компания ) выпускает карту, можетбыть различной:

n организация более быстрых и удобных для клиентоврасчетов;

n уменьшение объема используемой в расчетах наличностии, соответственно, снижение стоимости операций;

n привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;

n стремление не отстать от конкурентов;

n отработка новой, более прогрессивной «безбумажной»технологии;

n разгрузка центрального офиса банка или компании отнаплыва клиентов;

n престиж и реклама своей компании ( банка ) напластиковых карточках, которые клиент использует не только как средстваплатежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.

В такой системе безналичных расчетов три основныхучастника:

/>/>

эмитент

/>/>

держатель карточки

/>/> квитанция( слип )

/>/> товары ( услуги )

Клиент, придя в пункт обслуживания ( магазин или банк )и, предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычноназываемую слипом

( от англ. slip — бланк, регистрационная карточка ). На слипе фиксируется номер карточки, код икоординаты пункта обслуживания, сумма товара ( услуги ), дата операции, послечего слип подписывается покупателем и продавцом. Пункт обслуживанияпредставляет слип эмитенту и на основании его получает денежное возмещение вбезналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю карточки и кредитует его,впоследствии получая от него оплату. Во многих платежных схемах эмитентавтоматически взимает сумму операции со счета держателя карточки на основанииего предварительного поручения. Эта особенность услуги обычно вносится вдоговор, заключаемый между эмитентом и клиентом, при выдаче последнемукарточки.

Однако, некоторые предприимчивые клиенты время отвремени пытаются пытаются оплатить сумму больше, чем их остаток на счете илиразмер открытого для них эмитентом кредита. Кроме того, карточка может бытьутеряна ил украдена, и ей воспользуется мошенник. Исходя из этих соображений,эмитент вводит систему авторизации. Авторизации — разрешение, которое долженполучить у организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во времяоформления операции. Для получения такого разрешения производитсяавторизационный запрос, который включает номер карточки, срок ее действия и суммуоперации, а также некоторую другую информацию, связанную с обеспечениембезопасности операции. Авторизационный центр подтверждает возможность илиневозможность оплаты запрошенной суммы данной карточкой. По соображениямбезопасности и тайны вкладчика в авторизационном запросе не фигурирует имядержателя карточки и его остаток на счете.

Для любого клиента желательно, чтобы карточка,держателем которой он является, принималась в как можно большем количествебанковских учреждений и коммерческих точек. Одновременно с увеличением числапунктов обслуживания растут доходы эмитента. Таким образом, залог успехакарточного бизнеса — максимально разветвленная система. Число клиентов одногокрупного эмитента измеряется тысячами, количество филиалов и отделений — максимум несколькими десятками. Следовательно необходима сеть коммерческихмагазинов и других предприятий обслуживания, где карточки принимали бы вкачестве платежа. В 1994 г количество точек обслуживания, в которых принимались« Eurocard/ Master Card », насчитывало около 12 млн (включая пункты выдачи наличных и банкоматы ). Таким образом, карточный бизнессостоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты — держатели карточек и коммерческая сеть, где эти карточки принимаются в качествеплатежного средства. В

связи с этим в более выгодной ситуации находятся коммерческиебанки, поскольку них есть и то, и другое.

Но одного банка, даже самого крупного, недостаточно длясоздания конкурентоспособной системы. С этой целью несколько банковобъединяются между собой. Объединение банков ради создания общей системыоказывается дешевле и эффективнее для самих банков, и это, как правило,перевешивает соображения конкуренции или престижа. Так появляется карточка сединым названием, эмблемой, изготовленная в едином стандарте, которая тем неменее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Именно этим путем развивались VISA, Master Card и Europay, которые сейчас держат примерно 70 % мировогокарточного рынка. Именно этот путь избрали российские STB Card и Union Card.

В такой межбанковской ассоциации необходимо связующеезвено — организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Такимединым центром, обрабатывающим операции, является центральная процессинговая компания.Она может выполнять в платежной системе и другие важные функции, например,авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят:

n банки-эмитенты карт;

n банки-эквайреры ( от англ. acquirer ) — « владельцы коммерческой сети »,работающие с магазинами;

n магазины и другие сервисные точки;

n расчетные банки;

n центральная и связанные с ней региональные компании,обрабатывающие операции ( процесинговые компании).

Итак, в любой операции платежа, осуществляемой с помощьюкатрочки, приводится в действие следующая цепочка:

Счет

клиента

Банк клиента

( эмитент )

Расчетный

банк

Банк

магазина: эквайрер

магазин

Держатель

карточки

(клиент )

/>/>

Процессинговая

компания

информация

Держатель карточки получает от магазина покупку как бы вкредит. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещениепокупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежнойсистемы получает эту сумму от банка-эмитента данной карточки. Наконец,банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет. Эта цепочка начинается изаканчивается на клиенте, превращаясь в кольцо.

При большом объеме операций в платежной системесоздается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральнуюпроцессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк — отлишнего движения средств. В этом случае банку не придется выплачивать комиссиюза «лишний» обмен информацией с центром. Однако, чтобы получить такоепреимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. Банк, имеющийсвой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что онможет обрабатывать операции и служит расчетным банком для других банков,работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгодуот такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции.

Такая двухуровневая система формируется сейчас в России покарточкам «VISA». Крупные коммерческие банки, раньшедругих вступившие в эту платежную систему, наращивают количество выпущенныхкарточек благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющихвозможности самостоятельно эмитировать международные карточки.

В платежной системе происходит не только перевод средствклиента, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими вцепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. Банк, выдающийдержателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует. В международныхсистемах эта операция называется «кассовым авансом». Банк клиента привозмещении сумы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию закредитование, поэтому движение комиссий в операциях выдачи наличных денегобычно выглядит следующим образом:

/> <td/>

Процессинговая

компания

/>/>/>

информация

(документы)

/> <td/>

банк

выдававший

наличные

отделение

банка

держатель

карточки

(клиент )

счет

клиента

банк клиента

( эмитент )

расчетный

банк

(наличные )

движение средств

В коммерческой сети распределение комиссий меняется. Длямагазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен ( interchange fee ). Ее цель — компенсировать банку — эмитенту период между дебетованием суммы в пользу магазина и оплатой держателемкарточки. В нашем примере эта плата равна 3 %.

Счет

клиента

Банк клиента

( эмитент )

Расчетный

банк

Банк

магазина: эквайрер

магазин

Держатель

карточки

(клиент )

/>/>

Процессинговая

компания

информация

( товар )

Это схема, принятая в международных платежных системах.Однако каждая платежная система может устанавливать свои правила. В России,например, есть компания, которая платит банку-эмитенту за каждую операцию вмагазине. Вообще на данный момент России коммерческую сеть организуют на 90 %сами центральные компании.

Вообще, когда мы ступаем на российскую почву, мы тут жесталкиваемся с огромным количеством противоречий. Большей частью этообъясняется молодостью нашего карточного бизнеса: специалистов катастрофическине хватает, любой успешный опыт в

этой области считается коммерческой тайной, используемой какоружие в конкурентной борьбе.

История российского рынка кредитных карт.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. ВСоветском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты вкачестве платежного средства. Соглашение такого рода было подписано с компаниейDiners Club. В 1974 г на российском рынкепоявилась «American Express », а в1975 г — «VISA » ( тогда еще

« BankAmericard » ) и Eurocard, в 1976 г — японская « JCB ».С советской стороны эти соглашения подписывались ВАО « Интурист », которое иорганизовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах « Березка» и гостиницах. Сейчас работа с коммерческой сетью международных платежныхсистем ( кроме American Express )практически полностью сосредоточена в руках UCS ( United Card Service ).

Первым Советским эмитентом международных к.к. былВнешэкономбанк. В 1989 году он выпустил « золотые » карточки « Eurocard ». Однако до сих пор точно неизвестно, кому они были нужны. Осенью 1991 г « Кредо Банк » выпустилсобственную карточку «VISA».За «VISA» последовали «Europay», «Master Card», « JCB » и «Diners Club». С прошлого года все расчетные функции Кредобанка по обслуживанию этихплатежных систем переданы Онексимбанку. При этом Кредобанк сохранил за собойправо на выпуск собственных пластиковых карт. С мая 1992 г « Мост Банк »эмитировал карточку « Eurocard/Master Card », а затем,в январе 1993 г, карточку «VISA».За ними последовали Мосбизнесбанк с «VISA» и Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/ Master Card».

В этот период со стороны ведущих международных платежныхсистем проводилась неофициальная политика по сдерживанию российских банков.Однако в 1993 г эта блокада была прервана Инкомбанком.

В настоящее время российские банки эмитируют карточкиследующих компаний мира: VISA, American Express, Master Card, Eurocard, Diners Club.

Сегодня международные пластиковые карты выпускают свыше20 российских банков. Наибольшее количество клиентов, конечно же, у крупныхбанков, имеющих высокую категорию надежности ( Инкомбанк, Мост-банк, «Столичный»,«Менатеп» и др ). Гонки «на скорость», таким образом, потеряли всякий смысл.Конкурентная борьба приобрела новые формы, позволяющие говорить, что рынокпластиковых платежных средств в России встал на цивилизованных путь развития.Набор и стоимость услуг — вот теперь главный критерий, по которомупотенциальный пользователь пластиковой карты определяет, в какой банк емуследует идти. Не случайно ряд банков объявили в последнее время о том, что онименяют условия пользования своими картами, устанавливая те или иные льготы.Заметные реформы произвел Мост-банк, значительно снизив минимальные суммы,необходимые для открытия специального карточного счета. По картам «VISA Classic» и «Eurocard/Mastrrcard» эти суммы снизились в полтора раза. Одновременно Мост-банк снизил ежегодную комиссию за пользование картами всехвидов, а также сократил плату за выдачу новой карточки взамен утерянной.Некоторые банки снижают суммы страховых депозитов, которые являются гарантомплатежеспособности клиентов в случае овердрафта. Особую позицию по проблеменеснимаемого остатка занимает Мост-банк, который с первого дня введениясобственных международных пластиковых карт отказался от страхового депозитавообще.

В последнее время на российском рынке пластиковых картнаметилась тенденция привлекать клиентов не только снижением цен наобслуживание, но и введением дополнительных льгот, скидок, бонусов длявладельцев карт. Так банк «Менатеп» и авиакомпания «Трансаэро» объявили овыпуске новой пластиковой карты «Виза Мнатеп Трансаэро», держатели которойстановятся участниками программы «Трансаэро — привилегия», дающей определенныельготы часто летающим пассажирам. Наиболее дальновидные банки, эмитирующиепластиковые карточки, уже пожинают плоды таких программ. Особенно характеренпример «Мост-банка», который летом 1995 г заключил договор со страховойкомпанией «Росно», согласно которому компания предоставляет всем владельцемкарточек «Мост-банка» довольно широкий набор страховых услуг. Эти услуги дляклиента бесплатны и поэтому весьма привлекательны. Директор департаментаплатежных средств банка Андрей Устинов считает, что подобная мера позволилапривлечь немало новых клиентов, а все связанные с нею затраты полностью себяокупили. Таким образом в выигрыше оказались все три стороны: и клиент,экономящий в год примерно 400 долларов на бесплатной страховке, и «Мост-банк»,получающий прибыль за счет дополнительного притока клиентов, и компания«Росно», тоже расширившая круг своей клиентуры. Такой подход приносит кудаболее высокие дивиденды, чем шумная реклама с использованием эпитетовпревосходной степени.

Сегодня уже созданы и успешно действуют чисто российскиемежбанковские платежные системы, такие как STB Card и Union Card. Первой была создана STB Card, основателемкоторой стал банк «Столичный», а в апреле 1993 г Автобанк и Инкомбанк учредиликомпанию UnionCard. Эти две системыявляются в настоящее время наиболее перспективными на рынке пластиковых карт. Вобе вступили десятки российских банков и многие из них уже начали эмитироватькарточки. Уже сейчас STB Card заключила договора с 29 банками, из которых 15 эмитируют собственнуюкарточку. Недавно в STB Card вступилСбербанк Москвы, купив 25 % акций компании, а в Union Card — Сбербанк

России. На нынешний день STB Card имеет 27 000 клиентов только по Москве., а карту STB принимают 700 московских торговых точек. Сегодня в Москве ужедействуют болеее 12 банкоматов, средний суточный объем каждого из них — 30 млнрублей. Однако все это прекрасное будущее уже обошлось в сумму свыше $ 10 млн и инвестициям в проект концане предвидится.

В систему Union Card в настоящее время входит более 40 банков Москвы ( Авиабанк, ВББ,«Деловая Россия», Мосбизнесбанк, «Российский кредит», РНКБ, Токобанк ) и рядастран СНГ. Карты Union Cardпринимаются более чем в 300 торговых точках. Заместитель правления ИнкомбанкаАнатолий Макаев рассказал, что банк продал 2 000 карточек VISA. Сейчас Union Card и STB Card ведут работу по созданиюобъединенной платежной системы.

Обе системы очень активно расширяют сеть приема к. к. коплате. UnionCard удалосьдоговориться с UCS о приеме коплате в этой сети карточек « Union Card ». Этот шаг принес Union Card свыше 1000 московских коммерческих точек.

Еще неизвестно, какая система выйдет в лидеры запределами Москвы, но уже сейчас конкуренты делают немало шагов в этомнаправлении. Процессинговые центры обеих компаний уже начали действовать вразличных городах России. Скорее всего Union Card и STB Card будут развиваться параллельно,подобно VISA и Europay. Но можно думать, что наиболее конкурентоспособнойокажется та платежная система, которая будет иметь разветвленную сеть внекрупных городов. Так уж сложилось, что большинство населения живет не вобластных центрах.

Лидерами в продвижении карточек международных систем нарегиональный рынок являются крупнейшие московские банки, распространяющиекарточки через свои филиалы. Карточки «VISA» предлагают своим клиентам филиалы: Инкомбанка в Новосибирске,«Кредобанка» во Владивостоке, «Мост-банка» в Красноярске. Недавно «Сибирскийбанк» в Новосибирске стал первым региональным банком, получившим правоэмитировать карточки системы «Master Card». Пока крупнейшие международные системы делают первые шаги на бескрайнихроссийских просторах, отечественные рублевые системы «Юнион Кард», «СТБ»,«Золотая корона» завоевывают здесь все большую популярность. «Золотая корона» — бесспорный лидер на сибирском рынке к. к. В этой системе уже работают несколькомосковских банков. Сегодня в системе «Золотая корона», которая, кстати,представлена также в Москве, Сочи и даже Германии, доминируют «Нерюнгрибанк» (Якутия — Саха ), «Сургутнефтегазбанк» и «АККОбанк»

( Сургут, Тюменская обл. ), «Сибирский купеческий банк» (Омск ). Последний сумел привлечь в ряды «Золотой короны» одно из крупныхпредприятий города — омскую

ТЭЦ — 5, фактически дополнив расчетную функцию карточкизарплатной.

Активно работают в России компании Olbi и Ortcard, выпускающие так называемые «потребительскиекарточки» ( consumecards ). Они используютсядля оплаты товаров и услуг в сети данных компаний. Строго говоря,потребительские карточки не являются универсальными, поскольку по ним нельзяполучить наличные, однако в странах с развитой системой финансовых услуг онизанимают значительную долю рынка, часто превосходя по общему количествууниверсальные б. к. В нашей стране держатели карточек предпочитают иметьналичные, поэтому с большей охотой они пользовались бы банковскими карточками.Но компании точно уловили новую потребность рынка — размещение денег подвысокие проценты и использовали свое преимущество перед банками по болеевысоким процентам ( до 20 — 25 % годовых ). Несмотря на успешную маркетинговуюполитику, а, возможно, благодаря ей, Olbi до последнего времени не проявляла интереса к сотрудничеству с банками.Лишь совсем недавно эта компания начала переговоры с другими банками о выпускесвоих карт.

По данным на 1995 г российский рынок поделен междуиностранными системами следующим образом:

American Express 47 % VISA 27 % Europay 19 % Diners Club 7 % JCB менее 1%

На мировом рынке соотношение было несколько иным:

VISA 50 % Europay 30 % American Express 18 % Diners Club 1,5 % JCB 0,5 %

В последнее время на российском рынке активно внедряютсясистемы, основанные на чиповых картах. Наиболее известной является «Золотаякорона», о которой было сказано выше. На чиповую технологию ориентируютсяСбербанк России, Промстройбанк и

Агропромбанк, подписавшие в 1994 г соглашение,предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Если этосоглашение будет выполняться, то в скором времени в России возникнет новаямощная система.

Сходную декларацию подписали четыре московских банка:Московский банк реконструкции и развития ( МБРР ), Московский кредитный банк,Рикк — банк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая являетсяразработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии.

Вообще в последнее время просматривается тенденция кобъединению карточных программ. Так упоминавшийся уже банк «Оптимум», реализуясамостоятельную программу чиповых карточек, совместил ее с системой STB Card, работающей на магнитной полосе. Ещеранее в платежную систему STB Card влилась сомостоятельная карточная программа Элексбанка.

Два крупных банка — Онэксимбанк и Мост — банк объявили озапуске совместной программы по обслуживанию держателей международныхпластиковых карт. Это событие претендует на роль наиболее заметного в жизнибанковского сообщества в начале этого года. Теперь оба банка будут на равныхвладеть процессинговым центром Мультикарта, до этого целиком принадлежавшегоМост-банку. Мультикарта, в свою очередь, будет контролировать Компаниюобъединенных кредитных карточек ( UCS ).UCS является крупнейшим в Россииоператором по обслуживанию карточек международных платежных систем. В минувшемгоду обороты Компании увеличились на 20 % и составили около 500 млн долларов.

Заключение. Перспективы развития российского рынка кредитныхкарт.

На сегодняшний день специалисты оценивают количествовыпущенных в России пластиковых карточек как 100 — 200 тысяч. Однако впечатляеттост числа эмитентов. Если два года назад в России насчитывалось 10 — 20 эмитентов преимущественно международных карточек, то сейчас их число превышает300. Подавляющую часть составляют банки, выпускающие российские к. к.

Все банки, существующие в России, осознали одну простуюистину — будущий рост и развитие их системы напрямую зависит от количества икачества работающих в них самостоятельных эмитентов, и развернули в этомнаправлении активную работу. Поэтому не будет ничего удивительного, если черезгод — два Все российские банки окажутся членами одной или нескольких платежныхсистем. Это означает увеличение на порядок числа эмитентов, а, значит, и ростколичества выпущенных карточек. Пока что для многих кредитная карта — вопроспрестижа, а не удобства. Люди, способные завести себе к. к., зачастую непонимают для чего она предназначена. Но уже сегодня практически любой взрослыйработающий гражданин западной страны имеет банковскую карточку. Можно спорить осроках, но то, что карточки станут для россиян обычным делом, сомневаться неприходится.

Список литературы:

1. «Пластиковые карточки в России»Банкцентр Москва 1995г

2. «На рынке пластиковых карт уже видныплоды конкуренции».

Финансовые известия № 33 28 марта 1996 г стр. 3

3. «Банки привлекают внимание к пластиковым картам новымиуслугами и льготами».

Финансовые известия № 37 5 апреля 1996 г стр. 3

4. «Пластиковые карточки хорошо приживаются на сибирскихпросторах».

Финансовые известия № 39 11 апреля 1996 г стр. 3

5. «Кредитную карту эмитирует крупнейшая в мирепроцессинговая компания». Финансовые известия № 53 23 мая 1996 г стр. 3

6. «Электронное обслуживание стремительно вторгается вбанковскую сферу». Финансовые известия № 57 31 мая 1996 г стр. 3

7. «Онэксимбанку переданы расчетные функции Кредобанка пообслуживанию международных платежных систем».

Финансовые известия № 86