Реферат: Автоматизированные информационные технологии как инструмент повышения эффективности банковской деятельности

Федеральное агентство поздравоохранению и социальному развитию

Северный государственныймедицинский университет

Институт менеджмента

Курсовая работа

по дисциплине «Информационныесистемы в экономике»

на тему:

«Автоматизированныеинформационные технологии как инструмент повышения эффективности банковскойдеятельности»

Выполнил: Кузнецов М.Н.

Факультет: Финансы икредит

Проверила: Гарай И.И.

Архангельск 2009

Содержание

Введение

1. Состояние банковскойсистемы

1.1 Современный этапразвития банковской системы

1.2 Функции банковскойсистемы

2. Особенности автоматизациибанковской деятельности

2.1 Автоматизациябанковской деятельности

2.2 Преимущества АБС

2.3 Проблемыинформационного обеспечения в банковской деятельности

3. Развитие информационныхпроцессов в банках

3.1 Инновационныепроцессы в банках

3.2 Компании предлагающиесовременные АБС

Практическая часть

Заключение

Список используемыхисточников

Приложения

Введение

Современныеинформационные технологии (ИТ) — важнейший источник и средство развитиябанковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду можетпринести использование последних достижений в области ИТ и как они кардинальноизменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым исамым важным фактором среди составляющих процесса организации, оснащения,функционирования и развития ИТ являются тесное взаимодействие с бизнесом, связьсо стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса идостижение бизнес-целей.

Так как ИТявляются специфической и стремительно меняющейся областью деятельности, то кним применяются организационные подходы, соответствующие их специфике. ИТ могутбыть не только источником развития банковских технологий, но и средствомсерьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству иреализуемости. Оптимизация и постоянное совершенствование ИТ являются ключевымподходом в реализации бизнес-процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Современнаябанковская система — это сфера многообразных услуг предоставляемых своимклиентам — от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций,определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных ифинансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинги т.д.).

В условияхусиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельностибудет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методамиуправления банковскими процессами, а автоматизированные информационныетехнологии этому очень помогают.

Прошли времена,когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой имошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своихсотрудников и новые информационные, компьютерные технологии.

Труднопредставить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерныхтехнологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которыевозникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации.Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации являетсяодной из основных задач любой крупной финансовой организации.

Цельюкурсовой работы является изучение автоматизированных информационных технологийв качестве инструмента повышения эффективности банковской деятельности.

В рамкахдостижения поставленной цели были поставлены и решены следующие задачи:

1. Исследоватьсостояние банковской системы.

2. Определитьи изучить особенности автоматизации банковской деятельности.

3. Выявитьперспективы развития информационных процессов в банках.

При этомпредметом исследования является рассмотрение отдельных вопросов,сформулированных в качестве задач данного исследования.

Объектисследования – автоматизированные информационные технологии в банковскойдеятельности.

Работа имееттрадиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую изтрех глав, практическую часть (задачи), заключение, библиографический список иприложения.

1. Состояние банковскойсистемы 1.1 Современныйэтап развития банковской системы

Интенсивноеразвитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетиеопределило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период былисозданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкомуросту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политикалицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации(Банк России).

Докризисная(до 1998г.) банковская система характеризовалась дефицитом банковских услуг,централизованным распределением кредитов, высокой зависимостью банков от рынкагосударственных краткосрочных облигаций (ГКО), теневой структуройсобственности, высоким уровнем кредитного риска и т.д. И как следствие такогосостояния — рост неплатежей в российской экономике, который показал уязвимостьбанковского сектора.

Реформированиебанковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой взападных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы дляключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточностикапитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций,валютного риска и т.д.

Стратегияразвития банковской системы включает следующие положения: принятие полногонабора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введениемеханизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение болеедейственного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуютинтеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагаетсяповышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальныхфинансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы —сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, чтовыведет банковскую систему России на новый качественный уровень [1;345].

Многиевопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от российскихстандартов бухгалтерского учета к Международным стандартам бухгалтерского учета(МСБУ) потребует согласованности банковского бухгалтерского учета смеждународными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес измененияв правилах ведения бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формахбанковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство РФобязали банки перейти на международные стандарты финансовой отчетности.Реализация такого перехода потребует соответствующей подготовки управленческогоперсонала, принятия поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с нимнормативных актах, совершенствования налогообложения и т.д.

Работа наоснове международных стандартов для ряда банков приведет к необходимости илиуйти с рынка, или прибегнуть к слиянию мелких банков с более сильными иподготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур ипоглощение их крупными.

При переходебанков на формирование отчетности по международным стандартам основные проблемысвязаны с разработкой соответствующих информационных технологий и подготовкойкадров. К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность помеждународным стандартам, что составляет менее 10% всех коммерческих банков, ноими выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких банковпрошли обучение, информационные технологии модернизированы. Передовая группа банковможет стать лидером комплексного перехода на международные стандарты финансовойотчетности. Однако международные стандарты не решают всех проблем, но являютсянеобходимым условием для реформирования экономики России, а также международнойэкономической интеграции. Для полного использования потенциала стандартовследует развивать корпоративные принципы управления, повышать уровеньобеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации[1;346].

1.2 Функции банковской системы

Необходимостьжесткого и постоянного регулирования банковской системы обусловлена статусом,который она занимает в экономической, социальной, политической жизни страны.

Банковская системавыполняет ряд важных функций.

1.Поддерживает национальнуюплатежную систему, позволяя проводить своевременные и точные расчеты междухозяйствующими

2.структурами (субъектами),органами власти, населением и т.д.

3.Является главнойсоставляющей процесса сбережений и инвестиций, направляя денежные ресурсы внаиболее значимые сферы

4.деятельности, служитразвитию экономики.

5.Регулирует уровеньденежного предложения, снижая колебания финансовых и иных рынков и достигаяболее стабильных темпов

6.экономического роста.

7.Является ведущимучастником валютного рынка, обеспечивая

8.необходимый уровень курсанациональной валюты, повышая конкурентоспособность национальных производителей,смягчая инфляцию.

Нарушениецелостности, стабильности банковской системы представляет опасность дляэкономики, населения и государства в целом.

Основныминаправлениями регулирования банковской системы являются:

• страхование депозитов;

• повышение требований ккапиталу банков;

• контроль (мониторинг)деятельности коммерческих банков;

• ограничения в использованииценных бумаг (портфельные

• ограничения) [1;346].

Значительнаячасть пассивов (в том числе и депозитов) банковской системы подверженаконъюнктурным колебаниям и представляет собой крайне неустойчивый источник,поэтому требуется их страхование.

Механизмдействия системы страхования депозитов заключается в том, что за счет выплатыбанками страховой премии формируется специальный фонд, который осуществляетвыплаты вкладчикам в случае банкротства банка. Соответственно вкладчик получаетгарантию возврата вклада.

Требования ккапиталу непосредственнонаправлены на предупреждение излишнего принятия рисков банками, на установлениеоптимальных соотношений между собственными и заемными средствами, чтобыизбежать кризисов. Однако фиксация минимального уровня собственного капиталаминимизирует чисто финансовую часть рисков, улучшает характер средней и долгосрочнойплатежеспособности, но никак не регламентирует объем прочих рисков, принимаемыхбанком.

Следующимэлементом регулирования банковских рисков выступает мониторинг (контроль)состояния банка, осуществление административных и оперативных мер по снижениюуровня риска. Цель мониторинга не столько формальный анализ, но и качественнаяоценка принятых банком обязательств. Введение мониторинга целесообразно, еслирост ликвидности превышает затраты на мониторинг.

Портфельныеограничения используются,чтобы не допустить деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг из-заподверженности последнего большому риску. Поэтому все банки подразделяются наинвестиционные и коммерческие, что должно снижать уровень риска для банков вцелом.

Экономическаяситуация в России и мире постоянно меняется, динамично развивается рынокбанковских продуктов и услуг. Происходит перераспределение долей этого рынкамежду участниками, изменяется их количество и состав. Значительно растетуровень требований со стороны клиентов, на рынок выводятся новые услуги испособы их оказания и т.д. Банки должны адекватно реагировать на эти перемены.

В большинствеслучаев такие задачи решаются путем изменения существующих структур банка ибизнес-процессов, их соотношений, способов управления ими, предложением новыхбанковских продуктов, усовершенствованием имеющихся. Это требует внедренияновых банковских технологий.

Вопроссовершенствования и внедрения новых, банковских технологий является особенноактуальным для современной российской банковской сферы. Подходить к его решениюследует с позиции научных знаний, используя последние достижения в науке и практике.Значительную часть банковских проблем решает область знаний, развивающаяметодологию и организацию инновационной деятельности.

Из-заспецифики своей деятельности банки в большинстве случаев занимаются неисследованиями и созданием новшеств, а их освоением, внедрением ираспространением. Поэтому в банковской деятельности целесообразно выделить дванаиболее важных аспекта технологического развития.

1. Планирование внедрения новых технологий сиспользованием

2. методов прогноза, анализа потребностей банкаи конкурентной среды,

3. анализа существующих методов работы,документопотоков, тенденций

4. развития банковского дела.

5. Организация внедрения технологий сразработкой планов, подготовкой структурных изменений, оптимизацией состава иобъема

6. вовлекаемых финансовых, материальных,трудовых, информационных и иных ресурсов.

Наиболееважными факторами в развитии банковского дела и технологий являются:

• оценка качества услуг спозиций клиента;

• оценкаконкурентоспособности банковских услуг и банка в

• целом;

• необходимость выявлениярыночных тенденций и осуществления прогнозов развития банковской системы;

• анализ качествавнутренних процессов в банке, выявление

• узких мест в деятельностибанка.

Всевырабатываемые предложения по новшествам оформляются в виде бизнес-проектов спредварительной оценкой доходов и затрат. Такой подход способствует болеевысокому качеству принимаемых решений. Сочетание принципов инновационного истратегического менеджмента в банковской сфере существенно повышает конкурентоспособностьбанка в жестких условиях современного рынка и бизнеса.

Следуетотметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковскойрозницы переживает важный качественный скачок. Впервые за всю историю развитиябанковских услуг в России имеет место потребительское кредитование, котороединамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизированного розничногообслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интереспотребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным.Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования,например банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес кмногофункциональным устройствам. Банкомат — это не просто автомат, выдающийналичные, он является устройством автоматизации розничного банкинга,выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажапредоплаченных карточек и купонов и др.). Появляются первые проектыавтоматизированных банковских филиалов, выполненных как комплексы банковскогосамообслуживания, которым разрешена лишь часть банковских операций, но онирасширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковскимотделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупныхторговых центрах [1;348].

Важнейшимпараметром в оценке устойчивости банка служит величина его капитала. Чем онмощнее, тем проще банку справляться со своими текущими обязательствами. Повеличине значения капитала определяется возможность вести определенные операциис клиентскими средствами. Наблюдается активизация процесса сращивания мелкихбанков с крупными. Происходит перераспределение банковских капиталов в сторонуих увеличения, что оздоровит банковскую систему.

Обеспечениеуказанных выше мер по совершенствованию и развитию банковских процессов связанос планированием инфраструктуры информационных технологий банков. Созданиеавтоматизированных банковских технологий, помимо использования общих(системотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры,специфики и объемов банковской деятельности. Особенности организационноговзаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планированиямногоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационнымисвязями многосторонних направлений.

2. Особенностиавтоматизации банковской деятельности 2.1Автоматизация банковской деятельности

Использованиесовременных информационных технологий кардинально влияет и изменяетбизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковскиетехнологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которыеобеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемовбанковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использованияне только количественных методов оценки, но и качественных критериев, чтовызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем вбанках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развитиябанка и стратегического планирования.

Переход намеждународные стандарты отчетности, снижение банковских рисков такжепредопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковскогобизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций вних.

Реализацияинформационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированныхбанковских систем (АБС). АБС— спроектированная и функционирующаяобъединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологийи т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи,стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанныйнабор средств и методов работы с информацией с целью управления банком [1;349].

При выработкеидеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая рядуровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживаниеюридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационныхпотребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихсямагистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка нарынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которыхсочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемыхк использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейшийтехнологический уровень развития банковского дела в России.

Западныебанковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банкасущественный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачиавтоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования изаканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступнынаиболее крупным банкам [3;249].

Использованиеинформационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую иоперационную деятельность кредитной организации, но функциональность подобныхсистем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управлениеклиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и являетсяболее узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственныеразработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков,но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг всфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либофункций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотримважнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболееактуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых,это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента.Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, моггибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиесяпотребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов.Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развиватьрозничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых,возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, ипрежде всего кредитными.

В-третьих,внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей всестороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых,насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последниенормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитныхорганизаций стимулируют банки к использованию современных информационных системв сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежаниетехнологического отставания банки должны определить свою нишу исконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем болеевысокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие вроссийской банковской системе процессы слияний и поглощений требуютадекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска ипотери их управляемости.

Первой исамой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих являетсядостижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеетсмысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана состратегией развития банка. При правильной организации управления кредитнойорганизацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие вопределении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствамидостижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ — этотехнологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение [1;351].

Общимресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТиспользование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач являетсяболее предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчикабанковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности.Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавитьфункцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями).Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику дляпроектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работус векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешнимисполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом еереализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационныхтехнологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), сзаменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решенииконкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсовявляется более эффективным — внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны иновые специфические риски, управление которыми является частью оперативнойдеятельности ИТ-служб.

Вмеждународной практике банков для решения проблем оптимальной организацииинформационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров идругого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне илисобственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определениеосновных целей и задач структуры управления информационными технологиями,состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществамизвестных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений,соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам,достижение поставленных целей и результатов и др.[3;251]

Наиболееизвестными методологиями и стандартами в области информационных технологийявляются:

• СobIТ — управление, контрольи аудит всеми аспектами

• информационных технологий(используется в американской

• практике);

• ITIL, ITSM — управлениеобслуживанием информационных

• систем (используется вевропейских странах);

• ISO 9000 — управлениекачеством информационных технологий и программных продуктов;

• TickIT — управление качествомИТ и программных продуктов;

• ГОСТы — государственные нормативно-техническиедокументы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционированияИТ;

• BS7799 — организацияинформационной безопасности и т.д.

Внедрениеуказанных методологий является сложной задачей и не всегда может бытьосуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрениянеобходимо оценить последовательность действий и сформировать системуприоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенныхметодологий необходимостью является централизация методологического управленияинформационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой иреализацией таких методологий занимаются очень крупные компании,преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемнаянаучная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологийсвязано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированныйподход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартами т.д.

Ключевымподходом в управлении ИТ является необходимость их постоянногосовершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организациии управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения ифункционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привестиследующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политикаинформационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и ихподразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективностьработы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих,насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами,какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльностиактивов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовыепоказатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мереадекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка восновном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в какихнаправлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических.Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программуразвития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущихконкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют яснуюстратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процессперевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитиеминформационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей,придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но ибудущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведениестратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей,многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, ипредставляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполненияотдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой длякорректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки,анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же,как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основнымаспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление идостижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежнойпрактике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. Вкачестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователейработой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работникаАБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению сростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ,не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100%означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить,какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним изосновных аспектов реализации стратегии развития банка является организацияинформационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковскойдеятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтомуавтоматизированная банковская система АБС кредитной организации должнафункционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционныхрешений, современных средств, имеет место система визуализации ключевыхпоказателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровеньавтоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса вобласти ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов иресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоитв поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности иприбыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый рядвопросов.

• Какова ценность каждогоконкретного бизнес-процесса для

• банка, с какими функциямион связан и в какой степени?

• Какие свойства того илииного бизнес-процесса действительно нужны банку?

• Какие выгоды извлечетбанк за счет его автоматизации (либо

• снизятся расходы, либовырастут доходы)?

• Каким образомавтоматизировать данный процесс и сколько

• ресурсов рационально внего вложить?

Одним изведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений склиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом являетсявзаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг наоснове глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуетсяобеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка.Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов ипотребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразныеспособы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для болееактивного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельностибанка базируется на таком построении информационно-технологической системы,которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальныхактивов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениямипозволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний оклиентах, но для этого требуется:

• созданиеединого информационного клиентского пространства;

• интеграция взаимодействияинформационных технологий на

• уровне межсерверного обмена;

• обеспечение«прозрачности» работы клиентских менеджеров,

• поддерживающих их работуподразделений и других пользователей CRM-системы;

• введениеключевых показателей оценки деятельности клиен-тоориентированных подразделенийи т.д. [1;354]

Дистанционноебанковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требуетинтеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяетпредоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктуетнеобходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему.Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступныйв центральном офисе,

В конечномсчете консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемостьинвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развитиябанковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным,экономически целесообразным и технологически осуществимым.

2.2 Преимущества АБС

Цельприменения современных автоматизированных банковских систем — обеспечение ростаприбыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса вбудущем.

Основойданного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которыедолжны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективнойстратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг – ихавтоматизация, требующая:

· Выбораинформационных технологий, адекватных стратегиям банка.

· Экономическиэффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапныйвозврат инвестиций.

· Привлечениявысококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению.

· Обученияперсонала банка.

· Потенциальныевозможности увеличения прибыли

· Средствамиповышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельностиявляются:

· Активноеих использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибылибанка.

· Снижениесебестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрениястратегий управления отношениями с клиентами.

· Увеличениеобъемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждогоконкретного клиента.

· Сокращениерасходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций,выполняемых сотрудниками банка.

· Оптимизацияуправления финансовыми и информационными потоками банка.

· ВнедрениеАБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности исоздать единое информационное пространство банка.

Этопозволяет:

— увеличитьэффективность работы подразделений банка;

— уменьшитьзатраты на выполнение операций;

-повыситькачество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

— организовать дистанционное обслуживание клиентов;

— обеспечитьмаксимальную прозрачность технологических процессов;

— создатьмеханизм разделение доступа к информации и ее защиту;

— интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

— обеспечитьвысокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличиеединого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд напроцессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость инадежность банка.

АБСобеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведениебухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированноерасчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность имногих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще идополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваютсяи оптимизируются бизнес-процессы — просто за счет того, что внедрение системыпозволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить«лишние звенья», использовать опыт поставщиков решения иконсультантов.

Автоматизацияповышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежностьбезошибочной обработки документов за счет сочетания различных видовавтоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения влюбой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированнаясистема обеспечивает более качественное принятие решений, связанных сбанковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счетспециальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации.Использование автоматизированной системы позволяет значительно повыситькачество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальнойконкуренции.

Современнаяинтегрированная АБС может помочь банку выстроить эффективные бизнес-процессы,уменьшить расходы и риски, связанные с операциями на рынке и обслуживаниемклиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски,анализировать и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только можетпозволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующихорганов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.

2.3 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляяобработку основного объема информации интегрированная автоматизированнаябанковская система (АБС) является технологической базой современного банка.Интегрированной АБС присущи взаимосвязь всех информационных процессов, единаямодель данных, единая технология их обработки, общее программное ядро и т.д.Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в единоминформационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком,который имеет, как правило, территориально распределенную структуру,разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением.Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все видыинформации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачностиинформации и др.

Выделимследующие составные части информационного обеспечения: информационная модель,система показателей, система классификации и кодирования, база данных какспособ организации информации.

Информационнаямодель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. Вбанке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др.

Реализацияобъектов предметной области должна обеспечивать ведение системы показателей иотчетов, набора финансовых инструментов, множества валют и т.п. Необходимоиметь описание и поддержку таких объектов, как клиент, договор, документ, счет,проводка, план счетов, их свойств, связей, объемов информации, вспомогательныххарактеристик, перечень операций по каждому объекту и т.д. Среди этогоразнообразия следует выделить ряд важных факторов реализации технологическихэтапов и операций: схемы движения документов, их маршрутизация; логика иалгоритмы обработки документов, договоров; формирование и контроль счетов илимитов по объектам и элементам организационной структуры (подразделениям,исполнителям, банковским продуктам, клиентам). Информационная модель предметнойобласти предполагает возможность обслуживания рабочих мест пользователей всоответствии с их принадлежностью к организационной структуре, выполняемымифункциями, степенью ответственности, формированием отчетов, обеспечением обменаданными как внутри банка, так и вне его.

Системапоказателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессыбанковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработкистратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационноймодели. Обширный словарь профессиональных терминов и понятий характеризуетвысокий уровень организации системы показателей в базе данных. Терминологиясловаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который онарассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена). В составепоказателей различают оперативные данные, отчетные, учетные, аналитические,прогнозные, плановые и т.д. Следует обратить внимание, что для банковскойдеятельности в большинстве случаев играющие стратегическую роль аналитические ипрогнозные сведения являются пока недостижимыми, так как уровеньпрофессионализма специалистов банковского дела невысок.

Системаклассификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяетформализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи.Система должна допускать формирование необходимого числа классификационныхгруппировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур(объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования длябанков является гибкость — способность допускать включения новых объектов ипризнаков без разрушения структуры классификации. Примеры классификации и кодированияобъектов банка показаны в виде экранных форм на рис.1 и 2 (см. Приложение 1).

База данных(БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов,таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависитэффективность работы АБС и управления банком [1;356].

База данныхсоздается на основе определенного способа структурирования данных приразработке модели бизнес-процесса. Главной задачей моделирования являетсяпостроение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всейполнотой отражения свойств объектов. Возможности будущего развития специфики предметнойобласти банковского бизнеса связаны с совершенствованием методов моделированияинформационной базы системы. Решение таких задач опирается на использованиемногофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными,полными и достоверными данными. В базе данных информационная модель отражаетвзаимосвязь объектов предметной области, их состав и свойства на уровне файлов,документов, показателей, реквизитов. На рис. 3 (см. Приложение) показан примермодели базы данных, отражающий состав и связи базовых банковских объектов.Пример взят из программного комплекса ИНВОБАНК, разработанного фирмой«Инверсия», которая является одним из ведущих производителей банковскойпрограммной продукции и технологии.

Функционированиеобъектов в различных процессах и операции с ними представляются в видеалгоритмов решения задач. Поэтому модель данных в базе существенно зависит оттипа операций, выполняемых над данными при решении функциональных задач.Особенностью банковской деятельности является необходимость обработкинескольких типов данных — оперативных, аналитических, прогнозных. В рамках АБСрешаются разные задачи: оперативная обработка больших объемов данных в режимереального времени (в темпе протекания процессов), аналитическая работа и работас данными по прогнозированию будущего развития. В зависимости от целевогоиспользования информация структурируется как в виде баз данных, так и в видехранилищ данных.

Дляоперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing — процессы транзакций влинии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данныерегулярно добавляются, удаляются, корректируются. Важной задачей являетсянадежное обеспечение транзакций. Под транзакцией понимается изменение составаданных в базе во время короткого по времени цикла взаимодействия с ней (запрос— выполнение — ответ) по линиям связи.

Хранилище —это ориентированные на предметную область, поддерживающие хронологию наборыданных, неизменяемые, интегрированные. Оно работает со значительными объемамиданных по сравнению с базой данных и имеет более сложную систему организации.Технология хранилищ данных используется прежде всего с целью обобщения данныхдля всестороннего и глубокого анализа деятельности банка, для переосмысленияего бизнеса, для получения консолидированной, объединенной по разнымнаправлениям отчетности.

При решениианалитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры,специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные (агрегированные) по рядупризнаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработкиданных OLAP (On-Line Analitic Processing — процессы анализа в линии связи). OLAP-системы построены наследующих базовых принципах: данные, необходимые для принятия решений,предварительно агрегированы в нужных разрезах; организация информацииобеспечивает максимально быстрый доступ к ней; язык манипулирования даннымиоснован на использовании бизнес-понятий и близок пользователям. Например,информация отбирается по бизнес-процессам и их конкретным показателям дляспециалистов по анализу отдельных направлений в деятельности банка.

Изменениеусловий ведения бизнеса и соответствующее перепроектирование бизнес-процессовприводят к изменениям в информационных технологиях и, прежде всего винформационном обеспечении. Границы эволюционного (постепенного) развитияинформационного обеспечения зависят от свойств адаптивности бизнес-процессов иинформационной базы. Свойство базы развиваться и адаптироваться к новымусловиям означает возможность встраивания новых объектов в модель базы, а такжеих свойств и связей.

Одной изглавных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ееэффективного ведения в условиях изменения информационных требованийпользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, какследствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость вперенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировкеретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируяновый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризацииновых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протеканияпроцессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке,передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данныхявляются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только настадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы.Так, расширение возможностей предоставления банком новых услуг требует развитияинформационных систем, ИТ и зависит не только от наличия в базе данных о составеобъектов, операций, но и способов их изменения или расширения.

Характернаядля банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнесатребует разработки специализированных методов ведения базы данных,соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использованиясовременного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

Припостроении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать факторповышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты,которые обращаются в банк за кредитом). Во многом существование кредитныхорганизаций определяется их способностью извлекать такую информацию. Поэтомуновые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новыхвидов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора ииспользования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодарятехнологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результатеинформационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что всвою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизацииинформационной системы банка. Переход к новой базе данных и технологии ееведения происходит при возрастании объема и номенклатуры услуг, клиентов,контрагентов, числа сделок и операций, появлении новых и сложных задач, ростепрямых и косвенных издержек, снижении производительности и эффективности труда.

Необходимостьсоблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС изатраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, чтосовременные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленноесоздание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются исоздаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами —разработчиками банковских информационных технологий, которые имеютсоответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в областисоздания новых информационных технологий [1;360].

3. Развитие информационныхпроцессов в банках 3.1Инновационные процессы в банках

Инновационныепроцессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новыхпредложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов.Рациональность является реальным двигателем инновационных процессов, которые всвою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Неоднородностьпотребительской массы банковских услуг обусловливает ее сегментированность,т.е. наличие устойчивых групп организаций, физических лиц, ряда разнообразныхструктур и институтов. Границы, состав и объем этих сегментов подверженыизменениям, что открывает возможность для появления новых идей, товаров, услуг,технологий, информационных продуктов. Новшества лучше удовлетворяют потребностипокупателей, приносят дополнительную прибыль предлагающей стороне. Очевиднаярациональность новых предложений рождает инновации.

На этом фонерезко возрастает значение маркетинга, который позволяет распознавать сегментыпокупательского рынка, выявлять их характеристики. Маркетинговые функциипредшествуют этапу разработки нового банковского продукта, услуги для сниженияриска его продвижения на рынок.

Продвижениеновшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов:недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры,телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западнымирынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российскихпотребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набориспользуемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктови др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегментрынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения,информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что являетсяпредпосылкой появления новых предложений [4;130].

Отмечаетсяусиление конкуренции для банковской сферы со стороны организаций, чей бизнес несвязан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничныеторговые предприятия предлагают своим постоянным покупателям собственныекредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится какк кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такогоявления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученнойприбыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появлениеинновации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.

Интенсивныйрост числа инноваций в банковской сфере обусловлен высоким уровнем развитияинформационных и телекоммуникационных технологий. Высокий уровень этихтехнологий снижает издержки участников сделок. Постоянно уменьшающиеся затратына разработку и реализацию инноваций способствуют их росту. Эти особенности иопределяют динамику инновационного развития банковской системы.

Основныминаправлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назватьследующие:

• дистанционное обслуживаниев самых разнообразных формах;

• наращивание функций иуслуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услугпод отдельных

• клиентов);

• обеспечение безопасности информации,документов, сетей,

• программно-техническогооборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных иналоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической

• поддержки и защиты;

• развитие информационногообеспечения для управленческих

• функций анализа, прогноза,стратегического долгосрочного

• планирования;

• расширение розничногобанкинга;

• участие банков вэлектронной коммерции;

• наращивание функций иповышение качественного уровня

• информационныхтехнологий;

• углубленные проработки врасширении информационных и

• функциональныхвозможностей рабочих мест специалистов,

• администраторов,менеджеров и других пользователей и др.

Остановимсяна некоторых из перечисленных направлений. Дистанционное обслуживание,реализуемое путем использования общедоступных сетей, обеспечиваетвзаимодействие:

• банк — клиент;

• Интернет — клиент,Интернет — банк;

• офис — удаленныйменеджер;

• головной офис —региональные офисы;

• Интернет — трейдинг —банк.

Фирмы —разработчики банковских программно-технологических решений предлагаютразнообразные продукты, обслуживающие те или иные взаимодействия с различнымфункциональным наполнением. Например, программный комплекс Interbank предназначен длядистанционного банковского обслуживания клиентов. Комплекс состоит из ряда модулей,объединенных концептуальными, архитектурными и технологическими решениями. Interbank использует разнообразныеканалы электронного взаимодействия: телефон, сеть Интернет, мобильные средствасвязи, электронную почту и др., занимая промежуточное положение междуфункционирующей в банке автоматизированной банковской системой (АБС) иклиентом. В составе комплекса присутствуют банковская и клиентская части.Банковская часть включает следующие модули:

• бэк-офисудаленных рабочих мест;

• сервер интернет-приложенийRS-Portal и прикладные решения наего основе;

• систему телефонногообслуживания клиентов RS-Audio;

• главныйузел (хост) почтовой системы RS-Mail.

Клиентскаячасть программного комплекса InterBank представляет набор модулей:

• Клиент Windows;

• Клиент Dos;

• терминал почтовой системыRS-Mail;

• Интернет—клиент дляюридических лиц.

Втеоретическую основу комплекса InterBank заложены следующие принципы.

1. Составэлектронных услуг, предоставляемых банком, имеет тенденцию расширяться. Вбанках постоянно возникает необходимость реализации решения, которое позволитдобавлять новые виды услуг впоследствии, как только банку надо будет ихиспользовать. Внедрять услуги важно без существенной перестройки живого ифункционирующего комплекса, на ходу, не прерывая его работу, и с минимальнымииздержками, в том числе и по невысокой цене. Состав будущих услуг разработчикузаранее неизвестен, но при грамотной реализации основы комплекса это отниметминимум времени и средств.

2. Технологиявыполнения электронной банковской услуги

должнаучитывать различия между клиентами. Банк должен предлагать каждому клиентунаиболее выгодный режим обслуживания.

Может бытьвыбран наиболее предпочтительный вариант — Интернет—клиент; нет доверия кстепени защищенности открытых

сетей —имеется классический Банк—клиент; вообще нет компьютера — есть телефон. Подходямаксимально гибко ко всему множеству потенциальных клиентов, банк значительнорасширяет клиентскую базу.

3. Электронные способы реализации одной и тойже банковской

4. услуги могут быть разными. Если в банкеоткрыт счет, то предусматриваются возможности выполнения операций по немуразличными способами. Например, документы оформляются с помощью

5. программы «Клиент банка», а текущийостаток выводится по телефону. При наличии ноутбука (портативный компьютер) смодемом

6. используется Интернет—клиент. Необходимопредусматривать несколько разных каналов предоставления конкретной услуги, чтозакрепляется в рамках единого договора клиента с банком, в котором

7. оговаривается перечень доступных каналов.

8. Технология дистанционного выполненияразнообразных банковских услуг имеет свою специфику. Поскольку объем услуг и

9. число способов для их реализации неуклоннорастут, необходимо

10.унифицировать в рамкахпрограммного комплекса общие технологические операции. В противном случае можнолегко увязнуть в многократных реализациях одного и того же или упуститьособенности выполнения услуги тем или иным электронным способом.

Поясним этона примере. Клиент может получить выписку по счету несколькими способами — спомощью традиционной системы «Клиент — банк», посредством факсимильной связиили через Интернет. Но в основе всего этого многообразия будет лежать один итот же реальный документ — банковская выписка со счета клиента, алгоритмпостроения которого будет единым. А вот предоставление выписки (уровеньпредставления) будет для всех трех случаев разным. Правильное проектирование иконцептуальная проработка комплекса технологических операций — это именно то,что помогает решить подобные проблемы.

5. Технологиидистанционных банковских услуг, касающиеся применения средств криптографии иинтеграции с прикладным программным обеспечением, должны быть открытыми как длябанка, так и для его клиентов, но в то же время обеспечивать необходимую защитуинформации. Нет нужды доказывать, что успех системы, реализующей прогрессивнуюконцепцию, во многом зависит от степени ее открытости, а также от возможностейинтеграции с другими программными продуктами, в частности:

• автоматизированной банковскойсистемой;

• автоматизированнойсистемой клиента банка (как юридического, так и частного лица);

• средствами коммуникации(электронной почтой, телефонией,

• сетевыми средствами);

• средствамикриптографической защиты (СКЗ) и электронной

• цифровой подписи (ЭЦП).

Другимпримером дистанционного банковского обслуживания клиентов является системаТелеИнфо. Это многоканальная информационная система удаленного доступа, котораяпозволяет владельцам банковских карт и счетов, открытых в банке, круглосуточно,в любой день и из любой точки мира получать актуальную информацию о своихбанковских картах и счетах. Возможны оповещения, которые клиент может получатьчерез выбранные им каналы сведения по авторизации карты, движению средствкарточного счета, приближающемся истечении срока действия карты, овердрафту(отрицательный остаток).

Разнообразиеформ дистанционного обслуживания клиентов в банках, их реализация в российскуюпрактику показаны на системах «Клиент—Банк», «Телебанк», Teclient.

Система«Клиент—Банк» выполняет электронные расчеты по каналам связи, обеспечиваярасчетное и депозитарное обслуживание, использует стандартные формы платежных ииных документов.

СистемаТелебанк реализует удаленное банковское обслуживание, позволяет управлятьсвоими банковскими счетами круглосуточно через сеть Интернет. Используя этусистему, клиент может в режиме on-line покупать и продавать валюту, совершать переводыв рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять банковские карты, оплачиватькоммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородные имеждународные переговоры и т.д. Можно узнавать остатки, получать выписки посчетам и т.д.

Система Teclient представляет собойклиентский информационно-торговый терминал и предназначена для связи ссерверной частью биржевой системы, выставления заявок и совершения сделок вбиржевом (внебиржевом) торговом пространстве в рамках установленных лимитов поденежным средствам и финансовым (нефинансовым) инструментам через сеть Интернет.Обмен данными происходит путем формирования потока запросов и приема информациипо схеме «Клиент-Сервер». Кроме того, программный комплекс позволяетотслеживать состояние текущих заявок, изменение выставленных лимитов присовершении сделок в ходе торговой сессии, контролировать соединение и времяобслуживания клиентских запросов. Имеется возможность одновременной работы снесколькими рынками [4;137].

Инвестиции,сделанные в информационные технологии, сохраняют темп при росте сложностипоследних, повышают интеллектуальную ценность работников. Вооружить работниковсовременными цифровыми средствами, доступом к Интернету значит облегчитьрешение профессиональных задач, контакты с клиентами. Роль Интернета для Россиивсе больше будет сдвигаться в сторону интернет-решений, которые создаютвиртуальную инфраструктуру для ведения бизнеса, в том числе и электронного.Интернет повышает запросы клиентов, укрепляет взаимодействие с ними, улучшаетих обслуживание, снижает стоимость электронных операций и т.д. Бурный ростэлектронной коммерции, электронных банковских услуг завоевывает рынки,клиентов, а это потребует высокой активности инновационных процессов.

3.2 Компании предлагающие современные АБС

Информационно-консалтинговаякомпания «Интелект-Информ» в рамках партнерской программы«I&I» Group предлагает свои услуги по информационному иконсалтинговому сопровождению бизнес-процессов банка в целях созданияавтоматизированных банковских систем (АБС). В списке наших предложений одни излучших решений, которые зарекомендовали себя сотнями внедрений на территорииРоссии и зарубежья.

БАНКИР/ПРОобеспечивает автоматизацию работы банка любого масштаба, от нескольких рабочихмест до многофилиальной организации с разветвленной сетью подразделений. Взависимости от деловых нужд банка и наличия устойчивой коммуникации с филиаламии отделениями можно использовать БАНКИР/ПРО как полностью централизованное илираспределенное решение, или построить комбинированное решение, сочетающее этидве схемы взаимодействия.

CSBI EE и Sunпротестировали Банкир/Про. Система показала возможность одновременной эффективнойработы 1000 пользователей с базой данных, содержащей 2 млн банковских счетов.Тестирование проводилось в исследовательском центре Sun Microsystems в Женевена домене компьютера Sun Enterprise 10000, содержащего 8 процессоров UltraSPARC336 МГц, ОЗУ 4 ГБ. В качестве дисковой подсистемы использовался массивнакопителей второго поколения Sun StorEdge А5000 с шиной Fiber Channel и 14дисками емкостью 9 ГБ каждый. Использовалась ОС Solaris версии 2.5.1.

СистемаБанкир/Про, написанная с использованием языка 4-го поколения вобъектно-ориентированной технологии, была установлена на сервере Sun среляционной БД Progress Software. Версия 8.3 СУБД Progress, которая былаиспользована при тестировании, поддерживает БД до 200 ГБ, допускаетодновременную работу с несколькими (до 240) БД различного формата. Причем скаждой БД может одновременно работать до 4000 пользователей. Доступ к системеосуществлялся из московского офиса Sun Microsystems по каналам связи 128 Кб/с.

ОТП Банкуспешно завершил внедрение новой АБС Ва-Банк XL. В результате внедрения Ва-БанкXL, был обеспечен 4-х кратный запас производительности, позволяющий ОТП Банкуобслуживать до 10 млн клиентов. Новая АБС позволила значительно повыситькачество обслуживания клиентов благодаря реализации он-лайн режима в проведенииряда операций по работе с клиентами. Скорость запуска новых банковскихпродуктов существенно увеличилась и составляет сейчас не более 2-х дней.

Банковскиетехнологии

Предлагаетцелый спектр автоматизированных банковских систем, реализованных в технологииоткрытых систем в архитектуре «клиент-сервер»:

Ва-Банк Лайт©

Ва-Банк ST©

Ва-Банк XL©

АБС Ва-БанкXL, разработанная компанией «ФОРС – Банковские Системы», – этополнофункциональная интегрированная автоматизированная банковская система,предназначенная для средних и крупных банков. Система обеспечивает современныйуровень информационных и финансовых технологий с упором на управленческий учети финансовую аналитику. Система обеспечивает создание единой корпоративнойсреды, объединяющей данные филиалов и отделений, а также единую технологиюработы банка средствами современных технологий СУБД корпорации ORACLE. Системаподдерживает принцип поточной, сквозной обработки операций (STP). Среда разработки– СУБД ORACLE… Основные характеристики: многофилиальность, возможность параллельноговедения нескольких независимых учетов, автогенерация счетов и бухгалтерскихпроводок, проекции учета на будущее время, гибкость внешних интерфейсов,доказанная производительность на уровне нескольких миллионов транзакций в день.

Полный спектринформационных технологий

АБС«Кворум» и Next представляют собой интегрированные полнофункциональныерешения, позволяющие автоматизировать широкий спектр бизнес-процессов современногобанка. В настоящее время в состав систем входит более 40 компонентов.

В рамках АБС«Кворум» развиваются и поддерживаются две линии программныхпродуктов. Первая линия в качестве системы управления доступом к даннымиспользует СУБД Oracle Server, вторая линия работает на платформе BtrieveRecord Manager (Pervasive SQL). Это позволяет легко масштабировать АБС«Кворум» при ее установке в различных по величине банках и филиалах.

Клиентскаячасть системы «Кворум» представлена на трех платформах: GUI-приложениеWindows 95/98/NT/ХР, консольное приложение Windows 95/98/NT/ХР, DOS-приложение.При этом любая платформа клиентской части может функционировать с любойплатформой серверной части. Модульный принцип построения АБС «Кворум»позволяет каждому банку выбрать свою конфигурацию системы, наиболее полносоответствующую его специфическим требованиям и технологиям работы. При этом постояннопоявляющиеся новые модули помогают клиентам компании «Кворум» эффективноразвивать свой бизнес.

Системыуправления банком

Современныерешения ИБС «Центавр Дельта» и «Гефест», основанные натехнологии клиент-сервер, которые обеспечивают высокую производительность приавтоматизации банковской деятельности и исключают затраты, связанные страдиционными SQL СУБД (системами управления базами данных).

Комплекс«Центавр-Дельта» — это решение, основанное на технологииклиент-сервер, которое дает высокую производительность при автоматизациибанковской деятельности и исключает затраты, связанные с традиционными SQLСУБД. Система «Центавр-Дельта» является развитием ИБС «Центавр/Центавр-ADS»и совмещает в себе все функциональные возможности ИБС «Центавр» смощностью и надежностью СУБД Advantage Database Server.

«Центавр-Дельта»допускает произвольную настройку архитектуры комплекса и взаимодействующих сним внешних систем.

Системауспешно эксплуатируется на платформах Windows NT, Windows 2000, Windows 9x,Netware 3.x/4.x/5.x.

Дляоптимального использования ресурсов системы возможны ее конфигурации вархитектуре клиент-сервер, файл-сервер, а также смешанный тип, когда частьподсистем работает в архитектуре клиент-сервер, а остальные подсистемы – вархитектуре файл-сервер.

Возможнаработа комплекса «Центавр-Дельта» в сетях с выделенным сервером, водноранговых сетях, на отдельных локальных станциях. Во всех случаяхподдерживается архитектура клиент-сервер с использованием сервера ADS.

Приорганизации работы с базами данных комплекс «Центавр-Дельта»использует современную СУБД Advantage Database Server (ADS).

AdvantageDatabase Server – это масштабируемая, высокопроизводительная СУБД в архитектуреклиент-сервер, разработанная фирмой Extended Systems Inc (США) [6].

Практическая часть

Условиезадачи №1

Определитьчистую приведенную стоимость проекта:

% ставка 18 % Год 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Денежный поток -20000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000 10000

Проанализируйтерезультат с помощью таблицы подстановки при изменении процентной ставки винтервале от 9% до 18% с шагом 1%.

Какой долженбыть первоначальный взнос, чтобы результат был равен 1000р.

Решение

1. На рабочем Листе 1 Excel подготовим таблицу исходных данных (рис.1.1).

Рис. 1.1.Исходные данные

2. Прирешении задачи необходимо применить финансовую функцию ЧПС: =ЧПС(C2;B2:B11).

3. Результатырешения приведены на рис.1.2 (символьный режим) и рис. 1.3 (режим формул):

Рис.1.2.Результаты расчета

Рис. 1.3.Результаты расчета (режим формул)

4. Ответ:Чистая приведенная стоимость проекта равна 1049,93 руб.

5. Проанализируемрезультат с помощью таблицы подстановки при изменении процентной ставки винтервале от 9% до 18% с шагом 1% (Рис. 1.4).

Рис. 1.4.Подготовка расчетной таблицы

6. Выполниманализ с помощью таблицы подстановки (рис 1.5.).

7. Результатыпредставлены на рис.1.6 и рис.1.7.

Рис.1.5.Заполнение диалогового окна ТАБЛИЦА ПОДСТАНОВКИ

Рис.1.6.Результаты анализа с помощью таблицы подстановки

Рис.1.7.Фрагмент таблицы результатов в режиме формул

8. Дляответа на третий вопрос задачи используем процедуру подбора параметра, гдеизменяемая ячейка – В2 –первоначальный взнос (рис. 1.8.):

Рис. 1.8.Настройка диалогового окна Подбор параметра

9. Результатподбора параметра положительный: первоначальный взнос должен составлять20058,92 руб. чтобы ЧПС=1000 руб. (рис.1.9):

Рис. 1.9.Результат подбора параметра

Ответ: чистая приведеннаястоимость проекта равна 1049,93 руб.; первоначальный взнос должен составлять20058,92 руб. чтобы ЧПС=1000 руб.

Условие задачи №2

Фирмапроизводит три вида продукции А, В, С, для выпуска каждого требуетсяопределенное время обработки на всех четырех устройствах I, II, III, IV:

Вид продукции Время обработки, ч Прибыль, $ I II III IV А 1 3 1 2 3 В 6 1 3 3 6 С 3 3 2 4 4

Пусть времяработы на устройствах соответственно 84, 42, 21, 42 часа. Определите, какуюпродукцию и в каких количествах стоит производить для максимизации прибыли(рынок сбыта для каждого продукта не ограничен).

Решение.

Построениемодели

1. Для созданияэкономико-математической модели в Excel нарабочий лист введем исходные данные (рис 2.1).

Рис 2.1.Исходные данные

2. Дляоптимизации экономико-математической модели определим ячейки целевой функции иограничений (рис. 2.2).

Рис. 2.2. Фрагмент листа Excel для ввода ЦФ и ограничений

3. E11 (ЦФ) – целеваяячейка, в которой будет размещена формула целевой функции.

Вводформул

4. Для нахождения ЦФиспользуем функцию Excel СУММПРОИЗВ из категории математических:=СУММПРОИЗВ(B8:D8;B9:D9) (рис. 2.3). Значение введенной ЦФ равно нулю, т.к.значения объема производства тоже пока нулевые.

2.3. Фрагмент листа Excel в режиме формул. ЦФ и влияющие ячейки

5. Заполним формуламитаблицу ограничений согласно математической модели – (рис.2.4 и рис. 2.5):

Рис.2.4.Результаты ввода ограничений

Рис.2.5.Результаты ввода ограничений (режим формул)

Исследованиемодели

Оптимизациярассматриваемой модели, т.е. поиск неизвестных, при которых достигаетсямаксимум целевой функции и удовлетворяются все введенные условия, выполняетсявстроенной процедурой автоматического поиска решения.

1. Изменю СЕРВИС командой ПОИСК РЕШЕНИЯ вызовем одноименное диалоговое окно,произведем его настройку и добавим ограничения (рис.2.6):

Рис.2.6.Настройка диалогового окна ПОИСК РЕШЕНИЯ

2. КнопкойПАРАМЕТРЫ вызовем окно ПАРАМЕТРЫ ПОИСКА РЕШЕНИЯ, где установим флажок ЛИНЕЙНАЯМОДЕЛЬ и добавим последнее из ограничений, учитывающее условие неотрицательностиобъемов производства, — флажок НЕОТРИЦАТЕЛЬНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ (рис. 2.7).

Рис. 2.7.Настройка Параметров поиска решения

3. Завершимпроцедуру поиска решения OK. Выполнение процедуры завершается выводомсообщения о завершении поиска и найденном решении (рис. 2.8).

4. Выберемотчет только по результатам.

Рис 2.8…Фрагмент рабочего листа с окном результата поиска решения

5. Такимобразом, для максимизации прибыли предприятию следует производить продукцию А иВ в количестве 12 и 3 шт соответственно.

6. Фрагментотчета по результатам – на рис. 2.9.

Рис. 2.9.Фрагмент рабочего листа с отчетом по результатам

Ответ: для максимизации прибылипредприятию следует производить продукцию А и В в количестве 12 и 3 шт. соответственно.

Заключение

Внедрение АБСимеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создатьединое информационное пространство банка. Это позволяет:

— увеличитьэффективность работы подразделений банка;

— уменьшитьзатраты на выполнение операций;

— повыситькачество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

— организовать дистанционное обслуживание клиентов;

— обеспечитьмаксимальную прозрачность технологических процессов;

— создатьмеханизм разделение доступа к информации и ее защиту;

— интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

— обеспечитьвысокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

АБСобеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведениебухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированноерасчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многихдругих. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительныйэффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются иоптимизируются бизнес-процессы — просто за счет того, что внедрение системыпозволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить«лишние звенья», использовать опыт поставщиков решения иконсультантов.

Использованиесамых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли ипомогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковскаясистема представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящийиз множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевыхтехнологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс,состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БСсегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационноеоборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависитэффективность и надежность ее функционирования.

Посколькуспрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупныекомпании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке своиразработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудныйвопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основныхтребования к БС — обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческойинформации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществлениярасчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнееобстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных отнесанкционированного доступа.

Судя повсему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будутстремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будутбыстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков врамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянныйрост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все — ибанки и их клиенты.

Список используемыхисточников

1. «Информационные системы вэкономике». Второе издание, дополненное и переработанное, под редакциейпрофессора Г.А.Титоренко. 2008г.

2. Липис А. и др.“Электронная система денежных расчетов” – М.: Финансы и статистика, 2007г.

3. Маркова О.М. «Коммерческие банки и ихоперации», учебное пособие, М.: ЮНИТИ, 2003г.

4. Вендров А.М. «Проектированиепрограммного обеспечения экономических информационных систем»: учебник длявузов. –М.: Финансы и статистика. 2003г.

5. www.talkabs.ru

6. www.intellect-inform.ru

Приложения

Рис.1 Примерклассификации каталогов (справочников)

Рис.2 Примеркодирования лицевых счетов

Рис.3 Состави связи базовых банковских объектов.

еще рефераты