Реферат: Электронные деньги
НАУЧНАЯ РАБОТА
по теме: «Электронные деньги»
МИНСК 2009
Содержание
Введение
1. Теоретические основы электронных денег
1.1 Сущность электронных денег
1.2 История и предпосылки развития электронных денег
1.3 Виды электронных денег
2. Мировой опыт использования электронных денег
2.1 Опыт регулирования электронных денег в США
2.2 Опыт регулирования электронных денег в Западной Европе
2.3 Опыт использования электронных денег в РоссийскойФедерации
3. Состояние и перспективы развития электронных денег вреспублике беларусь
3.1 Нормативно — законодательнаябаза регулирования электронных денег в Республике Беларусь
3.2 Анализ состояния развития электронных денег в РБ
3.3 Перспективы развития электронных денег в РБ
Заключение
Список использованных источников
Введение
В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться длячеловека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно,за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, темлучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, ипокупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видовэлектронных денег — создание универсальной платежной среды, объединяющейпокупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег — повышениеэкономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронныхденег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары,заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги оченьпохожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логини пароль с помощью которых можно совершать денежные операции. Также в любоймомент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк,почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.
Поскольку электронные деньги в настоящее время получают всебольшее распространение, они нуждаются в выработке комплексного знания о них. Цельюданной работы является выявление основных проблем, тенденций и путей развитияэлектронных денег в контексте в контексте мирового опыта.
Для достижения цели исследования были поставлены следующиезадачи:
1) проанализировать историю развития и определить сущностныехарактеристики электронных денег;
2) рассмотреть виды электронных денег;
3) провести сравнительный анализ регулирования ииспользования электронных денег на примере США, Западной Европы и РоссийскойФедерации;
4) исследовать особенности развития и нормативно-правовуюоснову регулирования электронных денег в Республике Беларусь;
5) определить пути развития электронных денег в РеспубликеБеларусь.
Объектом исследования являются электронные деньги как эквиваленттрадиционных бумажных денег, а предметом — функционирование электронных денег вРеспублике Беларусь.
В процессе написания работы были использованы научныеразработки различных авторов, данные периодической печати (статьи журналов) иИнтернет — сайтов, посвященных исследованию данной проблемы.
1. Теоретические основы электронных денег
1.1 Сущность электронных денег
В западной научной литературе идея так называемых «электронныхденег», или «электронной наличности», была впервые высказанаДэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых системцифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации сдвумя ключами — открытым (общедоступным) и индивидуальным. В настоящее время этаидея не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежныхстран. Наиболее подробная дефиниция/>[1] «электронныхденег» была предложена О. Иссингом — членом Правления Европейскогоцентрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощьютехнического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента,но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не являетсяудовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признакихарактеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.
В научной экономической литературе термин «электронныеденьги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многиесоветские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данноепонятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например,группа авторов (В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин и др.) понимают под термином схемубезналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере»,пересылаемых по банковским сетям.
Термин «электронные деньги» зачастую используетсяв отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся наинновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Под понятием электронных денег ошибочно понимаюттрадиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), таки с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса,услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах»,к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемыетелефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов илитранспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения — отсутствиеточного определения понятия «электронных денег», раскрывающего ихэкономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериевотнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».
В опубликованном в октябре 1996 г. докладе «Сложностидля центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег»,подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуютсякак денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электроннойформе на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Даннаяэлектронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится наустройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель используетданное устройство с целью совершения покупок.
Существует два различных вида электронных устройств: карточкис предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Чтокасается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится намикропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается,когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программныхпродуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персональногокомпьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету.
В «Докладе об электронных деньгах», опубликованномЕвропейским центральным банком в августе 1998 г., дается иное определение«электронных денег». «Электронные деньги в широком смыслеопределяются как электронное хранение денежной стоимости на техническомустройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей впользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательногоиспользования банковских счетов для проведения трансакций, а действует какпредоплаченный инструмент на предъявителя».
Позднее была принята Директива Европейского парламента иСовета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфереэлектронных денег и пруденциальном надзоре[2] над институтами, занимающимисяэтой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег:«денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
хранится на электронном устройстве;
эмитируется после получения денежных средств в размере неменее объема принимаемых на себя обязательств;
принимается в качестве средства платежа не только эмитентом,но и другими фирмами».
Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическуюсущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная егосоставляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии«электронных денег» (т.е. объем выпущенных в обращение обязательствбанка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске),исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».
Правовой подход, рассматривающий функционированиеэлектронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которымэлектронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а впроцессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провестианалогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями илибеспроцентным займом [17].
Согласно российскому законодательству существует три подходак определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой итехнологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различныестороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее всеособенности электронных денег, должно звучать следующим образом.
Электронные деньги — это предоплаченный финансовый продукт,который:
А) представляет собой денежное обязательство эмитента;
Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств вразмере, не меньшем выпускаемой стоимости;
В) не требует использования при трансакции банковских счетов;
Г) принимается в качестве средства платежа экономическимисубъектами иными, нежели эмитент;
Д) информация о размере денежной стоимости хранится вэлектронной форме на устройстве во владении держателя.
Пункт «а» отражает правовой подход к определениюэлектронных денег, пункт «д» — технологический. Пункт «в» характеризуетсвойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа ксчетам, а пункт «г» — от одноцелевых чиповых карт, например,телефонной компании [16].
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. Приэтом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные эквиваленты,называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, онипокупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затемпродавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяетсяэлектронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой передпогашением.
Одна из особенностей физических денег — их анонимность, тоесть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, поаналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобынельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощьюсхемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денеготпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпускеденег в обращение перед их использованием.
Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные.Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, чтоопределяется используемой системой:
на жестком диске компьютера.
на смарт-картах.
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторыеоткрывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счетапокупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут самиэмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросуклиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента иснятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписипокупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где припоступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляютсяобратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются инедостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерейэлектронных денег.
Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньгиза покупку.
Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет ихподлинность.
В случае подлинности электронных купюр счет продавцаувеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказываетсяуслуга[3].
На рисунке 1.1 приведена схема расчетов посредствомэлектронных денег.
/>
Рис.1.1 Схема расчетов посредством электронных денег.
Как видно из рис.1.1
1.2 История и предпосылки развития электронныхденег
История электронных денег берет свое начало с середины 20-говека. Достаточно «новая» история. Однако уже с этого моментаэлектронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах[4] ивидах[5].
В 50-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей,который значительно усилился в 60 — 70-е гг. благодаря внедрению в банковскуюсферу достижений научно-технического прогресса.
Впервые в 1959 г., «Бэнк оф Америка» вСан-Франциско ввел в действие полностью автоматизированную электроннуюустановку для обработки чеков и ведения текущих счетов.
Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ,что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционныхустройств — выносных пультов-терминалов. Этот процесс охватил все банки США идругих стран[6].
Условно можно выделить четыре основных этапа в развитииэлектронных денег:
1 этап (60-е — начало70-х г.20 века) характеризуетсявнедрением в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкимиспользованием электронной системы платежей;
2 этап (вторая половина 80-х г.20 века) — внедрение вобращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее времябольшинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одногоиз элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним изинструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом». Заэти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь далиих обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами вбанках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощьюкарт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение,безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличныеденьги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы ненаблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличныхденег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходитпотому, что наличные расчеты со своей стороны обладают рядом положительных, сточки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного инеограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, посравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, чтоособенно важно, анонимностью.
3 этап (середина 90-х г.20 века) характеризуется появлениемновых видов электронных денег — «сетевых денег», которые позволяютосуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» вкомпьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанномупрограммному обеспечению;
4 этап (прогноз: первая половина 21 века).
История развития электронных денег связана с переводомзаписей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. Посути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковскимдепозитом[7]. Это примерно 50-е гг. 20-гостолетия.
Вмонтирование микропроцессора в пластиковую картупредопределило появление во второй половине 80-х годов нового вида электронныхденег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег являетсябезналичным платежным инструментом. Дело в том, что перечисление электронныхденежных единиц с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательствдолжника и только является предпосылкой для осуществления расчета по банковскимсчетам. Право продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученнымиэлектронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен набезналичные деньги в обслуживающий банк.
Основной отличительной чертой данного вида электронныхденег, прежде всего, от известных всем кредитных и дебетовых карт, является иханонимность. С одной стороны, электронные деньги могут не учитываться набанковских счетах потребителей, а только на счетах эмитента илираспространителя. С другой — при совершении сделки расчетный документ,содержащий персональные данные держателя электронных денег, может несоставляться. Однако следует заметить, что подобным качеством, анонимностью,обладают не все электронные деньги данного вида. Правила их функционированияустанавливает компания-эмитент.
Существенным недостатком электронных денег данного видаявляется отсутствие автономности их функционирования. Как уже отмечалось ранее,кредитор не имеет права распоряжаться ими в качестве платежного средства, аможет лишь получить их денежное покрытие у обслуживающего банка.
Данный недостаток в какой-то мере был преодолен с появлениемв середине 90-х годов нового вида электронных денег. В отличие от двухпредыдущих видов электронных денег, являющимися безналичными формами денежныхсредств, новый вид электронных денег выступил аналогом наличных денег (банкнот).Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одногопотребителя к другому без участия посредников (кредитных организаций), что былонеобходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнятьфункцию, присущую только наличным деньгам, — функцию средства обращения.
Кроме того, в качестве технического устройства, на котороммогут храниться электронные деньги, теперь кроме пластиковой карты можетвыступать жесткий диск персонального компьютера.
Однако данные электронные деньги, являясь обязательствамикоммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительносокращает сферу их обращения. Как показывает практика, они успешнофункционируют только в рамках некой локальной системы, где являются основнымплатежным средством. В открытых платежных системах данный вид электронныхденег, как правило, не выдерживает конкуренции со стороны других платежныхинструментов. Основными причинами этого является ограниченность территориииспользования электронных денег и операционные трудности, возникающие в силунесовершенства технологий и технической оснащенности. Именно они выступилиглавными причинами провала двух открытых систем, в которых функционировалиэлектронные деньги, — на олимпиаде в Атланте в 1996 году и в Верхнем Уэст-сайде(Манхэттен) в 1997-1998 годах[8].
В настоящее время в некоторых странах, прежде всего, вСингапуре, ведется работа по приданию электронным деньгам статуса законногоплатежного средства.
В этой ситуации электронные деньги станут бессрочнымиобязательствами государства. Хотя не исключен вариант, что они останутся обязательствамичастных кредитных институтов. В любом случае, электронные деньги будутобязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежнымисредствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойствабезналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствахкак коммерческих банков, так и потребителей.
При совершении расчетов они способны переходить стехнического устройства одного банка на техническое устройство другого банка,при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковскимсчетам, — аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньгиспособны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему безучастия банков — аналогия с наличными деньгами.
1.3 Виды электронных денегИстория развития электронных денег предопределила появлениеи функционирование сегодня различных их видов:
По способу хранения электронных денег:
электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньгихранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронныйкошелек»);
электронные деньги на программной основе. Электронные деньгихранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощьюпрограммного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
По способу обработки данных об операциях:
централизованные системы электронных денег («подконтрольные»).Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются вцентрализованном банке данных;
децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
По форме организации электронной денежной системы:
одноуровневая система электронных денег, включающая толькоэмитента (эмитентов);
двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента(эмитентов) и банки-распространители;
трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента(эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающиезавершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.
По субъекту эмиссии:
электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
По валюте обязательства эмитента:
одновалютные системы электронных денег;
многовалютные системы электронных денег.
По степени сохранения анонимности:
системы электронных денег с ограниченной анонимностью;
системы электронных денег с полной анонимностью.
По форме: обращения в денежном обороте
безналичные электронные деньги;
наличные электронные деньги.
По сроку обращения:
электронные деньги с ограниченным сроком обращения;
бессрочные электронные деньги.
По причастности к субститутам или суррогатам денег:
электронные деньги, выступающие денежными субститутами;
электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
По ограничению на величину суммы хранения и платежа:
системы электронных денег с установленными ограничениями насумму хранения и платежа;
системы электронных денег с не установленными ограничениямина сумму хранения и платежа.
По степени открытости:
закрыто циркулирующие системы электронных денег;
открыто циркулирующие системы электронных денег.
Таким образом, электронные деньги — это новая формакредитных денег, представленных в виде электронных импульсов на техническомустройстве и выполняющих в совокупности функции меры стоимости, средства обращения,средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.
Природа электронных денег многоаспектна. Электронные деньгиобладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.
В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путьот безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом граньразличий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенностирается.
Электронные деньги постоянно развиваются, что находит своеотражение в многообразии их видов.
2. Мировой опыт использования электронных денег
2.1 Опыт регулирования электронных денег в США
В США вопросы развития электронных денег и системы розничныхтранзакций являются предметом активной дискуссии. Здесь стремятся избежатьстрогой регламентации деятельности в этой сфере и тем самым стимулироватьинновации в ней. В 1996 г. Валютный контролер (Comptroller of the Currency)Э. Людвиг заявил, что модернизацию американской банковской и финансовой системыследует связывать не с реформой закона Гласа — Стигала, а с развитиемэлектронных средств платежа[9].
Главная рекомендация управляющих Федеральной резервнойсистемой (далее — ФРС) — не распространять на эмитентов электронных денег«правило Е» (Regulation E), устанавливающего порядок осуществления электронныхтрансфертов (Electronic Fund Transfers).По мнению ФРС, эмиссия электронных денег не должна ограничиваться кредитнымиинститутами. В докладе рабочей группы по электронной коммерции США,опубликованном в 1998 г., также поддерживалась идея, что системы электронныхденег не должны подвергаться жесткому регулированию.
В то же время Ведомство по предупреждению финансовыхпреступлений при министерстве финансов (Financial Crimes Enforcement Network)считает необходимой определенную регламентацию, чтобы противодействоватьиспользованию анонимных электронных платежей в преступной деятельности. Онопредлагало применять по отношению к эмитентам электронных денег Правила противотмывания денег (Anti-money Laundering Regulations) [10] и требования закона «Обанковской тайне» (Bank Secrecy Act).Однако это предполагало уточнение определения финансового института такимобразом, чтобы включить в него «деятельность по оказанию денежных услуг»(Money Service Business).
Главной особенностью США является наличие нескольких уровнейрегулирования электронных платежей. ФРС отвечает за безопасность и законностьплатежной системы, используя пруденциальный надзор за деятельностью банков ижесткие контрольные требования на участников системы расчетных услуг ФРС (“Fed wire”). Этимеханизмы не касаются небанковских эмитентов электронных денег. По текущемузаконодательству США карты с хранимой стоимостью, смарт-карты и электронныебумажники рассматриваются как долги их эмитента, а не депозиты, что позволяетнебанковским организациям выпускать эти инструменты[11].
«Правило Е» призвано обеспечить защитупотребителей. Согласно ему, «продукты с хранимой стоимостью содержат триатрибута:
1) карту или другое устройство, которое в электронной формехранит или обеспечивает доступ к указанному объему средств, выбранныхдержателем устройства и доступных для осуществления платежей другим лицам;
2) устройство является единственным средством доступа кденежным средствам;
3) эмитент не делает записи об объеме денежных средств,связанных с устройством, как счете на имя держателя (или выданном кредите)»[12].
Вступивший в силу после событий 11 сентября 2001 г. Патриотическийакт требует, чтобы финансовые институты идентифицировали и проверяли своихклиентов, не являются ли они террористами, не занимаются ли они отмываниемденег, а также оценивали риск того, что клиенты могут использовать финансовыепродукты для поддержки террористических организаций.
В 2003 г. В 45 штатах выпуск физических средств хранениястоимости являлся объектом регулирования (резервные требования, требования кразмеру капитала, лицензирование и др.). Цель акта «Об унификации денежныхуслуг» состоит в обеспечении однородной структуры регулирования бизнеса всфере денежных услуг по всей стране. Согласно Акту, эмиссия электронных денеграссматривается как «денежная передача» (Money Transmission), подобная традиционнымуслугам по переводу денег (телеграфным переводам) или продаже платежныхинструментов (дорожных чеков). Эмитенты электронных денег рассматриваются вкачестве «денежных отправителей» (Money Transmitters), и должнырегулироваться подобно другим финансовым институтам, традиционно участвующем вплатежном бизнесе.
Широкая трактовка электронных денег в США покрываетразличные схемы, не предусматривающие обязательного возмещения денежных средств.К ним могут относиться системы э-лояльности (e-loyalty), электронных призовых очков (e-bonus points),э-ваучеров (e-vouchers),э-вознаграждений (r-rewards),э-купонов (e-coupons),электронных миль (e-miles). Этисистемы ограничены по целевому использованию, территориальному охвату и составуучастников, а потому не являются непосредственными заменителями наличных денег.К ним применяются те же мероприятия по безопасности и пруденциальному контролю,что и для выкупаемых форм собственности.
Отсутствие текущей опасности со стороны систем электронныхденег для национального денежного обращения, а также политика по либерализациифинансовых услуг являются основными причинами, почему федеральное правительствоСША в настоящее время жестко не регулирует эмитентов электронных денег ипередает вопросы регулирования их деятельностью на уровень штатов.
В условиях достаточно либерального регулирования электронныхденег на федеральном уровне соответствующая деятельность стала объектомрегулирования на уровне штатов. Одни штаты начали включать хранимую стоимость (какразновидность электронных денег) в существующие законы о денежных переводах. Например,штат Коннектикут определяет ее как форму электронного платежного инструмента,включая сюда и электронные дорожные чеки. Западная Виржиния включила вопределение денежного перевода «перевод средств через выпуск и продажукарт с хранимой стоимостью, которые предназначены для общего принятия ииспользования в коммерческих или потребительских транзакциях». Другиештаты просто распространили деятельность своих традиционных законов о денежныхпереводах на эмитентов карт с хранимой стоимостью. Так, в Техасе для эмиссиикарт с хранимой стоимостью в «открытой» системе небанковскимэмитентам необходимо получить лицензию согласно закону «О продаже чеков вштете Техас». В соответствие с ним, «карты с хранимой стоимостью,выпущенные небанковскими финансовыми институтами для использования в „открытых“системах (то есть для покупки товаров и услуг, предлагаемых иными продавцами,чем эмитент карты), подчинены регулированию в рамках закона „О продажечеков“, раз небанковские эмитенты держат денежные средства третьих лиц. Потребителиполагаются на небанковских эмитентов, считая, что карта будет действительна вразличных местах при покупке товаров и услуг».
Итак, в США регулирование сосредоточено на отдельныхплатежных услугах, а не на банковских институтах. Налицо большое количестворегулирующих и надзорных органов, а также широкий диапазон правил и законов,нередко узкоспециализированных. Американские органы склонны рассматриватьэлектронные деньги просто как модифицированные средства платежа, распространяяна них уже существующие режимы регулирования. Учитывая то, что различные видыэлектронных денег характеризуются своим набором потребительских свойств ирисков, можно ожидать, что будет происходить дальнейшая дифференциациярегулирования в данной сфере.
2.2 Опыт регулирования электронных денег в ЗападнойЕвропе
Органы денежно-кредитного регулирования Европейского Союза (далее- ЕС) изначально занимали весьма осторожную позицию по отношению к электроннымденьгам. Европейский центральный банк (далее — ЕЦБ) и Европейский парламент (далее- ЕП) всегда подчеркивали необходимость подвергать эмитентов минимальному, ноясному и строгому регулированию, гарантирующему техническую и финансовуюбезопасность, защиту потребителей, а также совместимость различных техническихи экономических систем[13]. Однако конкретные позицииЕЦБ по поводу регулирования электронных денег отличались.
В 1994 г. Европейский валютный институт (впоследствииЕвропейский центральный банк) опубликовал первый официальный отчет поэлектронным деньгам. В нем предусматривалось, что выпуск таких денег долженбыть позволен только банкам[14]. В 1998 г. ЕЦБ предусмотрелвозможность введения обязательных резервных требований по отношению к ихэмитентам, а также настаивал на введении обязанности эмитента возмещатьэлектронные деньги в обычных деньгах или банковских депозитах (по номиналу) попросьбе предъявителя. Следовательно. Фонды, лежащие в основе электронных денег,эмитент должен был инвестировать только в строго определенные виды активов. Сосвоей стороны, Европейская комиссия (далее — ЕК) допускала выпуск электронныхденег небанковскими институтами и даже упрощенный порядок регулирования ихдеятельности. ЕК также считала, что следует предусмотреть возможностьпредоставления кредитов в электронных деньгах. Однако ЕЦБ оспаривал такойподход.
По ряду вопросов мнения ЕК и ЕЦБ совпадали. Так, имиподчеркивалась необходимость гарантировать совместимость различных национальныхсистем электронных денег, номинированных в евро. Развитие платежей электроннымиденьгами рассматривалось как один из факторов успеха введения единойевропейской валюты. В этой связи Комитет ЕС по экономике и социальному развитиюуказывал на необходимость открыть доступ эмитентам электронных денег кцентрализованным клиринговым системам.
В июне 1998 г. Появилась первая версия директивы ЕК порегламентации деятельности эмитентов в сфере электронных денег (далее — Директивапо электронным деньгам). Согласно ей, к эмитентам электронных денег должны былиприменяться только некоторые меры банковского регулирования. В частности, ЕКсчитала необходимым применять в данном случае банковские Директивы 77/780/ЕЕС и89/646/ЕЕС, также 91/308/ЕЕС (против отмывания денег) и 92/30/ЕЕС (о контролеза кредитными учреждениями).
Весьма остро стоял вопрос о том, каким учреждениям должнобыть позволено выпускать электронные деньги. В этом отношении позиция ЕС,первоначально очень жесткая, изменилась на более осторожную и сблизилась сподходом США, направленным на стимулирование конкуренции между эмитентами. Вконечном итоге ЕЦБ стал допускать включение эмитентов электронных денег вразряд кредитных институтов и, соответственно, возможность эмиссии электронныхденег кредитными институтами (согласно их новому определению).
Пересмотр понятия кредитного института в рамках ЕС непредполагал введения серьезных ограничений на эмиссию электронных денег, от нееотлучались только производственные предприятия. Однако, ЕС исходил не только изнеобходимости поддержания конкуренции между эмитентами, которая стимулировалабы развитие инноваций в области средств платежа, сколько из трудностиустановления четких границ сферы банковского посредничества.
Заключительная версия Директивы по электронным деньгам (2000/46/ЕС)содержит следующее определение: «Электронные деньги являются денежнойстоимостью, представленной обязательством эмитента, которая: (1) хранится наэлектронном устройстве; (2) выпускается по получению средств эмитентом, вразмере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной стоимости; (3) принимаетсяв качестве средства платежа иными институтами, нежели эмитент[15]».
Деятельность эмитентов электронных денег помимо их эмиссииограничена следующими операциями: (1) предоставлением тесно связанныхфинансовых и нефинансовых услуг, таких как администрирование электронных денег(распространение и учет), а также выпуск и администрирование других платежныхсредств за исключением тех, которые основаны на той или иной форме кредита; (2)сохранением информации на электронных носителях, поступивших от другихпредприятий или общественных институтов. Эмитенты электронных денег не должныиметь паев в других предприятиях за исключением тех, деятельность которых такжесвязана с выпуском или распространением электронных денег.
Среди основных мер по регулированию деятельности в сфереэлектронных денег можно отметить следующие:
1. Минимальные требования к объему первоначального капиталаэмитента электронных денег составляют 1 млн. евро. Эмитенты должны постоянноиметь собственные средства в объеме, равном или превышающем 2% от размератекущих обязательств (или средней величины общих финансовых обязательств зашесть последних месяцев) по эмиссии электронных денег.
2. Эмитенты электронных денег должны инвестировать средствав размере, не меньшем, чем их финансовые обязательства, связанные с эмиссиейэлектронных денег, в активы, которые либо характеризуются нулевым риском ивысокой степенью ликвидности (наличные деньги, правительственные обязательстваи обязательства центральных банков зоны А, обязательства органов ЕС,обязательства, гарантированные федеральными правительствами или центральнымибанками зоны А и др.), либо в текущие депозиты, хранящиеся в кредитныхинститутах зоны А, в соответствие с Директивой 2000/12/ЕС, либо другиевысоколиквидные долговые инструменты, отвечающие требованиям статьи 2 (12) Директивы93/6/ЕЕС.
3. Не менее двух раз в год эмитенты электронных денег должнысообщать контрольным органам информацию об объеме собственного капитала ифинансовых обязательств по эмиссии электронных денег, а также информацию обактивах, в которые осуществляются инвестиции.
4. Эмитенты должны обеспечивать возмещение электронных денегпо требованию держателя в форме наличных денег или депозитного перевода набанковский счет без каких-либо процентных платежей, за исключением платы заперевод. Эмитентам также рекомендовано устанавливать максимальное значениестоимости, хранимой в электронном кошельке, минимальный срок действияэлектронных денег и сроки их возмещения.
Директива ЕС исключает из системы регулирования те видыэлектронных денег, когда эмитируемое обязательство не является полноценнымсредством обмена, то есть принимается только на ограниченном числе предприятийили в рамках закрытых финансовых отношений, например, в маркетинговых илидистрибьютивных схемах.
К настоящему времени большинство стран — участниц ЕСвоплотили директиву ЕС по электронным деньгам в своем локальномзаконодательстве. Остались лишь несущественные различия.
В Австрии и Ирландии ограничен максимальный объемэлектронных денег, который можно хранить на электронном носителе (2000 и 5000евро соответственно). Скорее всего, это сделано для того, чтобы зафиксироватьименно платежную функцию электронных денег.
В Великобритании предусматривается возможность выпускаэлектронных денег с дисконтом, что призвано стимулировать более широкое ихиспользование в расчетах.
В ФРГ электронные деньги трактуются как «денежнаястоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требованияна эмитента, которое принимается третьими лицами в качестве средства платежа,не будучи законным (обязательным, к примеру) платежным средством (legal tender)».
В Нидерландах используется более широкое определение: «денежнаястоимость на электронном устройстве».
В Швеции электронные деньги определяются как «денежнаястоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличияиндивидуального счета сохраняется на электронном устройстве и которая одобренав качестве средства платежа иными получателями, нежели эмитент».
В Финляндии речь идет о «суме денег на электронномустройстве, находящемся в распоряжении потребителя[16]».
При определении эмитентов электронных денег в национальномзаконодательстве стран ЕС можно выделить два существующих подхода:
1)«эмитенты электронных денег определяются какразновидность кредитных институтов» (Австрия, Германия, Голландия,Испания, Португалия, Франция).2)«эмитенты электронных денег определяютсякак институты (организации), которые выпускают средства платежа в формеэлектронных денег и имеют на это соответствующую лицензию» (Ирландия,Дания, Швеция, Великобритания[17]).
Основные различия между двумя подходами возникают вследствие национальных особенностей регулирования банковской деятельности ибизнеса в сфере денежных услуг. Так, если в одной стране платежный продукт,выпущенный финансовым институтом, юридически не классифицируется какэлектронные деньги, к нему применяется облегченное регулирование. В другойстране тот же самый продукт может рассматриваться как депозит, чтообусловливает применение более жесткого порядка регулирования в отношении егоэмитента. В этой связи Директиву 2000/46/ЕС можно рассматривать как шаг по путигармонизации и унификации регулирования эмиссионной деятельности в сфереэлектронных денег в странах ЕС.
Таким образом, в Европе регулирование электронных денегстало интегральной частью банковского регулирования. Избранная стратегияотражает европейскую традицию значительного государственного контроля засистемой денежных расчетов, которая распространена и на электронные деньги[18].
2.3 Опыт использования электронных денег вРоссийской Федерации
В области создания собственных электронных денег Россияпрактически не отстала от западных стран. В начале 1998 года в России группойкомпаний была создана система PayCash — мощный инструмент для хранения ипередачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила всебя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия),Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash- обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификатособого признания Конгресса США».
В конце 1998 года появилась самая известная ираспространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ееуслугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic иличерез web-приложение WM Keeper Light и браузер.
К концу 2002 года группа российских и украинских экономистови программистов создала систему RUpay, представляющую собой интеграторплатежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронныхплатежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашиваетсяличная информация о пользователе и не требуется никаких документов.
В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенныхчастыми случаями мошенничества, некоторые электронные платежные системы ввелисертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинови других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщиктоваров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, преждечем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь сним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделатьего нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практикигарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправилиплатеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги.
Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющийрасчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентомсвоих обязательств.
Система WebMoney имеет необычную для российского рынкаструктуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь икоммунальные услуги; все остальное — это платежи между физическими лицами,онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары иконтент (книги, музыка, видео). Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсене микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовыеплатежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов.
По данным CNews Analytics, рынок электронных денеготличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 1397 млн. долл. в2004 г. и 3353 млн. долл. в 2005 г. до 7732 млн. долл. в 2006 году.
Средний прирост объемов операций ведущей пятерки игроковпревышал 150% в год, а у самого активного игрока — системы ОСМП — он составил500% в 2005 г. и 261% в 2006 году. Российский рынок электронных платежныхсистем сформировался как олигополия. На нем выделяется 5-7 крупнейших игроков,на которых приходится 90% рынка[19]:
Киберплат ОСМП WebMoney E-port Элекснет Доля рынка (%), 2005 33 15 19 22 10 Доля рынка (%), 2006 34 23 19 17 7Среднегодовые темпы роста на уровне 50% показывает и рынокбанковских карт, выдаваемых российскими банками физическим лицам. Их число вырослос 35 млн. в 2004-м и 54,5 млн. в 2005-м до 74,6 млн. штук в 2006 году. Ксожалению, наблюдается некоторый структурный перекос в использовании банковскихкарт. По данным Центрального банка РФ и компании CNews Analytics, 94,5%операций с ними являются снятием наличных, и лишь 6,5% операций представляютсобой оплату каких-либо товаров и услуг. Это объясняется широкимраспространением различных зарплатных схем с использованием банковских карточек.
Рынок будущего операторам электронных платежных системвидится состоящим из 4 основных сегментов: сотовая связь, платежи в ЖКХ,коммунальные платежи и оплата Интернет-контента.
Сложности по открытию эмитента электронных денег сравнимы сосложностями процедуры регистрации и лицензирования нового банка. В США получитьт. н. Money Transmitter License — лицензию оператора по переводу денег — былозначительно легче… до печально известного «11 сентября», после чего«требования к электронным платежным системам ужесточились до абсурда».Теперь каждая операция и каждый пользователь должны быть идентифицированы. Причемесли в Европе операции по счетам, на которых лежит менее 200 евро, могут бытьанонимными, то в США даже этого исключения из системы тотального финансовогоконтроля не существует. Причем в американских электронных платежных системахзадействованы преимущественно банковские системы идентификации.
В российской практике одно из действенных решений в данномвопросе — это введенная электронная платежная система WebMoney — многоуровневаясистема аттестации. Персональный аттестат предполагает нотариальноеудостоверение личности пользователя системы. При межсистемных же платежахбезопасность операций обеспечивается принципом сообщающихся сосудов (такоесравнение употребил представитель WebMoney). Для «пограничной» безопасностисистема WebMoney в обязательном порядке фиксирует данные счета получателяплатежа в другой системе или паспортные данные физического лица, снимающеговыводимые из системы средства наличными. У WebMoney действуют с другимиведущими российскими и мировыми операторами «горячие линии» по обменуинформацией о подозрительных трансакциях. Результатом такого информационногообмена может явиться досудебное замораживание подозрительного межсистемногоперевода.
Анонимность и возможность осуществлять операции практическимгновенно, не сходя с места, привлекают пользователей в электронные платежныесистемы. Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовыеструктуры. Возможно, при желании в МВД и сумеют вычислить мошенника иливладельца сайта с детской порнографией, но сил и времени на это уйдет много[20].
Что касается нормативно-правового регулирования деятельностиэлектронных платежных систем, то, несмотря на то, что они появились ужедостаточно давно, до сих пор вопрос правового регулирования электронныхплатежных систем остается открытым. С одной стороны, все просто — платежныесистемы самим фактом своего существования и динамикой развития доказывают, чтомогут прекрасно работать в рамках уже существующего российскогозаконодательства. С другой — в законах все еще нет понятия «электроннаявалюта», так что электронные платежные системы вынуждены действовать попринципу «что не запрещено, то разрешено», оперируя терминами,позволяющими обойти понятие «деньги», и адаптируя свои юридическиемодели под действующее законодательство.
Подобная ситуация не мешает успешному развитию платежныхсистем в России, однако многие полагают, что деятельность электронных платежныхсистем все же необходимо более тщательно регламентировать законодательством — толькотогда их работа станет полностью «прозрачной». Другие же считают, чтоновые законы не нужны, поскольку и старые прекрасно работают, в том числе и всфере электронных платежей.
В целом, учитывая все сложности, вызванные отсутствиемспециализированного юридического фундамента электронных финансов, можнопредположить, что нынешняя ситуация оказывает своеобразное благотворное влияниена рынок электронных платежных систем. Сейчас, как в свое время в США, нароссийском рынке электронных платежей масса игроков. С одной стороны хорошо,что у пользователей есть выбор, но все же эта ситуация напоминает «валюты»древней Руси, когда каждый князь чеканил собственные плохо конвертируемыемонеты. Благодаря сложностям с законодательством, происходит «естественныйотбор». В конечном итоге выживут лишь самые смелые, умные и хитрые. Абольшего пользователям и не надо[21].
3. Состояние и перспективы развития электронныхденег в республике беларусь
3.1 Нормативно — законодательная база регулированияэлектронных денег в Республике Беларусь
По данным Министерства связи Беларуси, наша страна занимаеттретье место в СНГ по числу пользователей Интернета после России и Украины, и скаждым годом это число увеличивается. Это является немаловажным фактором дляразвития электронных денег. Также необходимо учесть еще ряд факторов.
Во-первых — это стремительное развитие электронной коммерции.Росту числа интернет-магазинов можно только позавидовать. Интернет-магазиныпредлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах,что делает их весьма привлекательными для пользователей. Так, например,DVD-проигрыватель в виртуальном магазине можно купить на 20-30% дешевле, чем в«реальном» магазине. За счет низкой арендной платы и прочих накладныхрасходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что являетсянеоспоримым преимуществом.
Во-вторых — развитие самих платежных систем. Предоставлениедополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий — всеэто привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию.
В РБ внедрение он-лайн платежей в систему расчетовосуществляется по той же схеме, что и в России, хотя и с гораздо менее быстрымитемпами. Во-первых, народ, похоже, не очень верит электронным деньгам, а можети просто не знает, зачем они нужны. Во-вторых, белорусское законодательство кподобным видам расчетов не слишком благосклонно.
В соответствии с Правилами осуществления операций сэлектронными деньгами, утвержденными Постановлением Правления Национальногобанка Республики Беларусь от 26.11.2003 г. N 201, под электронными деньгамипонимаются: «хранящиеся в электронном виде на программно-техническомустройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа приосуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента переддержателем по погашению электронных денег». Таким образом, по сути,титульная стоимость электронных денег должна выражать номинальную стоимостьденежных средств, внесенных держателем эмитенту этих электронных денег.
Учитывая специфику электронных денег, Национальный банкРеспублики Беларусь определил, что «эмиссию электронных денег натерритории Республики Беларусь могут осуществлять только банки».
Эмитируемые банками электронные деньги могут быть номинированыв белорусских рублях или в иностранной валюте. Причём, «максимальновозможная сумма электронных денег, хранящихся на одном программно-техническомустройстве, не должна превышать в эквиваленте 200 евро по официальному курсуНационального банка на дату проведения эмиссии».
Приобретать электронные деньги физические и юридические лица,индивидуальные предприниматели могут не только у банков-эмитентов, но и у ихагентов, заключивших соответствующие договоры с банковскими учреждениями. Денежныесредства, вносимые (переводимые) для оплаты электронных денег, зачисляются вбанке-эмитенте на отдельный счет. В результате они находятся в распоряжениинекоммерческой организации или иного лица, не являющегося банковскимучреждением, что существенно снижает для держателей риск потери денежныхсредств. Держатели электронных денег по своему желанию могут в любой моментобратиться для их погашения в банк-эмитент, который обязан выплатить денежныесредства. Погашение может производиться и через агента в соответствии с условиямидоговора, заключенного агентом с банком-эмитентом.
Специальная лицензия или разрешение на проведение операций сэлектронными деньгами банкам, агентам, иным юридическим лицам не требуется. Банкосуществляет эмиссию, распространение, использование, погашение электронныхденег на основании соответствующей лицензии на совершение банковских операций. Наличиеу юридического лица (неэмитента электронных денег), индивидуальногопредпринимателя лицензии (разрешения) на розничную торговлю являетсядостаточным основанием для продажи товаров (услуг) за электронные деньги.
Ограничения при проведении операций с электронными деньгами натерритории Беларуси следующие: максимально возможная сумма, хранящаяся на одномпрограммно-техническом устройстве, не должна превышать 200 EUR по официальномукурсу Нацбанка РБ на дату эмиссии, максимальная сумма одной операции,соответственно, также не может быть больше эквивалента 200 EUR на дату операции.Следует отметить, что это не означает запрета на размещение на одном носителе (например,пластиковой карточке) нескольких «электронных кошельков», суммакаждого из которых не превышает установленного предела.
Электронные деньги белорусских эмитентов могутиспользоваться держателями и за пределами страны. Однако для того, чтобы они моглиприниматься к оплате нерезидентами, банки-эмитенты заключают с последнимисоответствующие договоры и информируют об этом держателей.
Физические лица не ограничены в части покупки электронныхденег, если последние приобретаются на цели, не связанные с предпринимательскойдеятельностью. Юридические лица (индивидуальные предприниматели) вправеприобрести электронные деньги у эмитента (агента) для выдачи их своимработникам на оплату командировочных расходов и расходов на хозяйственные нужды.А если они являются предприятиями торговли (сервиса), то могут принимать электронныеденьги, в том числе эмитированные нерезидентами, в оплату за реализуемые товары(услуги). Однако в этом случае эмитент-нерезидент должен заключить договор слюбым белорусским банком по принятию последним обязательств по погашению его электронныхденег. В настоящее время официальная информация о принятии каким-либобелорусским банком таких обязательств отсутствует.
В Интернете пользователь может встретить информацию о рядесистем, предлагающих свои услуги по осуществлению платежей с использованиемпредоплаченных финансовых продуктов («WebMoney Transfer», «E-Gold»,Яндекс. Деньги и т.п.). Согласно требованиям белорусского законодательства ониявляются системами электронных денег. Поэтому, учитывая нормы Правил, внастоящее время продажа юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями)товаров и услуг на территории Беларуси за электронные деньги вышеуказанныхсистем считается незаконной до тех пор, пока какой-нибудь из белорусских банковне примет обязательства по погашению электронных денег эмитентов-нерезидентов ине заключит соответствующего договора.
Как уже отмечалось выше, на территории РБ эмиссия электронныхденег может осуществляться только банками-резидентами (в настоящее времяэмитентами электронных денег в Беларуси являются «Белгазпромбанк» и«Технобанк»[22]). Следовательно, приобретениефизическими лицами электронных денег иностранных систем на территории РБ заналичные либо безналичные возможно, если денежные средства поступают наотдельный счет белорусского банка и только этот банк вправе распоряжатьсяданными денежными средствами. Поскольку в настоящее время ни один избелорусских банков не приступил к эмиссии электронных денег какой-либо изподобных систем, продажа иностранных электронных денег на территории РБ заналичный или безналичный расчет не допускается.
Вместе с тем белорусское законодательство не содержитзапрета на приобретение физическими лицами таких электронных денег унерезидентов с оплатой в безналичном порядке путем перевода денежных средств насчета нерезидентов за границей РБ. Приобретенные таким образом электронныеденьги могут быть использованы лишь на цели, не связанные с предпринимательскойдеятельностью.
В то же время, приобретая электронные деньги нерезидентов,необходимо понимать, что данные операции сопряжены с определенным риском потериденежных средств. Фактически физическое лицо рискует всей перечисленной суммой(или ее частью), поскольку эмитенты-нерезиденты функционируют в рамкахправового поля государства, на территории которого они зарегистрированы, и, какправило, гарантами по их операциям выступают либо они сами, либо коммерческиеорганизации, не являющиеся банковскими учреждениями. В данном случае онинеподконтрольны Нацбанку РБ и на их деятельность не распространяютсянормативные требования белорусского законодательства.
3.2 Анализ состояния развития электронных денег вРБ
WebMoney и EasyPay — основные участники на рынке электронныхплатежных систем в Республике Беларусь. По оценке специалистов, на их долюприходится свыше 90% всего оборота он-лайн платежей в Беларуси. Какая из этихсистем является лидером на рынке, сказать сложно из-за отсутствия официальнойстатистики[23].
Официальным днем рождения WebMoney принято считать 20 ноября1998 года — дату совершения первой официальной транзакции (перечисления денег).Владельцем системы стала компания WM Transfer Ltd, разработкой программногообеспечения и технической поддержкой занимается ЗАО «Вычислительные Силы».
Поначалу единственной валютой в системе являлся WMZ (аналогдоллара США). Позже появились аналоги российского рубля, украинской гривны,евро, узбекского сума. Аналог белорусского рубля возник в октябре 2006 года. Вместес этим событием белорусы получили легальную возможность пользоватьсяэлектронными деньгами WebMoney.
Обеспечивает работу системы WebMoney в Беларуси, точнеесказать, «является гарантом титульных знаков WMB» ОАО «Технобанк».Со страницы www.wmtransfer. by белорусские пользователи WebMoney имеютвозможность совершать операции со своими электронными деньгами[24].
С помощью webmoney в Беларуси можно не отходя от компьютера:
оплатить услуги мобильной связи (Velcom, МТС, Бест, Diallog);
заплатить за квартиру (только для минчан);
оплатить услуги Космос-ТВ;
оплатить услуги Интернет-провайдеров, работающих с даннойсистемой;
оплатить НТВ+;
многое другое (он-лайн сервисы, товары в Интернет-магазинахи т.д.) [25].
Так как немногие, особенно зарубежные сервисы работают сWMB, возникает вопрос «обмена» электронных рублей на другие валюты. Внастоящее время ОАО «Технобанк» не занимается конвертациейэлектронных денег, правда эту услугу за небольшие комиссионные могутпредоставить десятки он-лайн «обменных пунктов».
Система EasyPay (от англ. Easy — легко, Pay — платить) сталапервой электронной платёжной системой доступной для белорусов. Она была создана«Белгазпромбанком» совместно с одним из ведущих Интернет-провайдеровстраны — ООО «Открытый контакт». Эта система начала работать в ноябре2003 года, и «Белгазпромбанк» стал первым в Беларуси эмитентомэлектронных денег.
EasyPay — это платежная система, ориентированная наосуществление быстрых платежей в Интернете, в первую очередь — микроплатежей. EasyPayдействует только на территории Беларуси[26].
EasyPay дает определенные преимущества. Для продавцов онизаключаются в быстром зачислении денег на расчетный счет, приеме безналичныхплатежей за услуги и товары, реализуемые через Интернет, и расширении рынкасбыта за счет доставки товара через почтовую службу.
Для покупателей преимущества EasyPay не ограничиваютсятолько покупкой услуг и товаров через Интернет, при оплате которых сплательщиков не взимается комиссия.
Сегодня с помощью EasyPay можно оплатить коммунальные услугив г. Минске, пополнить баланс своего мобильного (Velcom, МТС, Diallog),оплатить покупки в Интернет-магазинах, Космос ТВ, а также услугиИнтернет-провайдеров, предусматривающих такой способ оплаты. Переченьпоставщиков услуг и товаров постоянно расширяется. Ежемесячный рост оборотов вэтой системе составляет 15-17%, а ежемесячный прирост пользователей — 8-10%.
Оплата услуг и товаров в этой системе происходит следующимобразом.
Сначала покупатель выбирает услугу или товар в Интернет-магазине,оформляет заказ на покупку и в нем указывает идентификатор своего электронногокошелька EasyPay. На основании оформленного заказа Интернет-магазин формируетэлектронный счет и передает его в систему EasyPay на имя покупателя. Покупательзаходит в систему EasyPay на сайте www.еasypay. by и там в защищенном режимеоплачивает электронные счета на ранее сделанные заказы. Используя возможностисистемы EasyPay, администратор Интернет-магазина контролирует оплату покупки иможет подтвердить или опровергнуть выполнение заказа. Если сделка состоялась,банк переводит электронные деньги покупателя Интернет-магазину. Полученныеэлектронные деньги Интернет-магазин предъявляет банку для погашения и получаетна свой расчетный счет белорусские рубли.
При оплате услуг и товаров с плательщиков не удерживаетсякомиссия. Максимальная сумма одного перевода в системе составляет — 30 базовыхвеличин или на сегодняшний день 1 млн. рублей, в соответствии c ПостановлениемПравления Нацбанка РБ. Минимально сумма не ограничивается. Не ограничена такжесумма средств, содержащихся в электронном кошельке владельца. Ее можнопополнять бесконечно.
Одним из узких мест системы до недавнего времени былоограниченное количество точек для ввода денег в систему. Но теперь с помощьюРУП «Белпочта» эта проблема частично решена. Сейчас купитьэлектронные деньги EasyPay можно не только во всех филиалах «Белгазпромбанка»,но и в 220 отделениях связи «Белпочты» в Минске, городах Минскойобласти, областных и районных центрах.
В настоящее время «Белгазпромбанк» продолжаетработу по расширению возможных точек приема денежных средств для покупкиэлектронных денег. Прорабатывается возможность покупки электронных денег черездругие банки-агенты как за наличные денежные средства, так и с использованиемпластиковых карт[27].
Стоит также отметить, что система EasyPay полностьюсоответствует белорусскому законодательству. Поэтому существующие избыточныеограничения этой системы либо обеспечивают ее безопасность, либо вызванытребованиями закона[28].
Сравнительная характеристика платежных систем[29]:
/>
/>
1 2 УЧРЕДИТЕЛИ: ОАО «Технобанк» — Гарант в Беларуси (сама система международная)ОАО «Белгазпромбанк»
ООО «Открытый контакт»
Работает по всему миру Работает только на территории Республики Беларусь Мультивалютная система (эмитируются разные валюты) Эмитируются только эквивалент белорусского рубля WMZ — эквивалент доллара США WME — эквивалент ЕВРО WMR — эквивалент российского рубля WMB — эквивалент белорусского рубля Возможен обмен на валюты других систем (EasyPay, Яндеск. Деньги, RU. pay и др.) Возможен обмен на валюты других систем (WebMoney, Яндеск. Деньги, RU. pay и др.) Для работы с системой необходима инсталляция специальной программы WebMoney Keeper Classic (доступна на сайте бесплатно), также возможна работа через Web-интерфейс Для работы с системой специальных программ не требуется. Работа с системой осуществляется через Web-браузер Максимально возможная сумма одного платежа — 30 БВ (1 050 000 белорусских рублей) Максимально возможная сумма одного платежа — 30 БВ (1 050 000 белорусских рублей) Покупка электронных денег осуществляется на почте, в отделении банка, инфокиосках Покупка электронных денег осуществляется на почте, в отделении банка, инфокиосках WebMoney не переводятся на карточку EasyPay можно переводить на определенные карточки платежной системы MasterCardДеньги на электронный кошелек переводятся:
в отделении банка — 15 мин;
в почтовых отделениях — до одного банковского дня
Время зачисления денег занимает:
в отделении банка — 30 мин;
в почтовых отделениях — от 30 мин до одного банковского дня;
посредством пластикой карточки — 15-20 мин.
ВОЗМОЖНОСТИ (оплата следующих видов товаров и услуг): 1. Услуги связи (все сотовые операторы Республики Беларусь + операторы сотовой связи РФ). Кроме того, возможна оплата услуг Белтелеком (только в г. Минске, г. Могилеве и их областях) 1. Услуги связи (все сотовые операторы Республики Беларусь) 2. Интернет-услуги (крупнейшие интернет-провайдеры РБ и РФ) 2. Интернет-услуги (крупнейшие интернет-провайдеры РБ) 3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только в г. Минске 3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только в г. Минске 4. Дополнительные услуги (телевидение, интернет-аукционы, он-лайн игры, сайты знакомств, и прочие) 4. Дополнительные услуги (телевидение) 5. Оплата товаров в интернет-магазинах (более 600 магазинов в РБ а также интернет-магазины РФ) 5. Оплата товаров в интернет-магазинах Республики ТАРИФЫ НА ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ: Покупка электронных денег: Покупка электронных денег: в отделениях Технобанка — комиссия — 0% в отделениях Белгазпромбанка, Белпочты, по пластиковым карточкам Maestro — комиссия — 0% через Белпочту и отделения других банков — комиссия 3% через отделения других банков — комиссия 1-1,5% Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком — комиссия 3-3,2% Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком — комиссия 2% Переводы между пользователями — комиссия 0,8% от суммы Переводы между пользователями — комиссия 2% от суммыВ апреле 2005 года в РеспубликеБеларусь был реализован проект построения аналогичной платежной системы — универсальнойсистемы платежей через Интернет и мобильный телефон «Рапида Бел» (Система),основанной на использовании электронных денег. Правовую основу функционированияСистемы составляют банковское законодательство, в частности, постановлениеПравления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 года №201«О правилах осуществления операций с электронными деньгами», иныеакты законодательства, а также разработанные в соответствии с ними ПравилаСистемы, другие локальные нормативные правовые акты и договоры между участникамиСистемы.
Участие в Системе позволяет банкамполучить дополнительный доход в виде комиссионных, взимаемых с потребителейплатежно-технических средств (далее — ПТС), доход от привлеченных денежныхсредств, значительно увеличить объемы предоставляемых услуг вследствиеконкурентного снижения стоимости платежных операций по сравнению страдиционными способами оказания услуг. Согласно экспертным оценкам,себестоимость операции при дистанционном обслуживании оказывается на 60% ниже,чем при обслуживании клиента в отделении. Проведение платежного документа черезсотрудников банка требует постоянного привлечения человеческих и материальныхресурсов[30].
Появилась также еще одна система: WebPay(www.webpay. by) — система обслуживания платежей по пластиковым картаммеждународных и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместныйпроект «Приорбанка» и биллинговой системы WebPay. Процедура оплатытакова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством оплатыбанковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, гдевводит данные, необходимые для проведения оплаты, которые затем передаются всистему банка для дальнейшей обработки. Поскольку у нас в Республике числопользователей международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCardневелико, да и сама система функционирует менее года, то доля данной системы нарынке интернет-платежей совсем незначительна[31].
Какая же из этих систем лучше? Однозначногоответа на этот вопрос дать нельзя. В каждой из этих систем есть свои плюсы иминусы. Например, WebMoney предлагает больше возможностей, особенно этополезно, если пользователь намерен приобретать товар или услугу в России, нокомиссии при вводе-выводе средств выше, чем у конкурента, зато операции междупользователями в системе дешевле, чем у EasyPay. Поэтому окончательныйприоритет определит сам пользователь.
3.3 Перспективы развития электронных денег в РБ
В Беларуси в настоящее время осознается необходимостьдальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере. Так, вКонцепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы,одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274, в числеосновных проблем развития банковской системы отмечено, что «банковскиетехнологии неадекватно реагируют на потребности расширения и повышения качествавыполняемых банками операций» (подп.1.3). А среди направлений дальнейшегоразвития банковской системы названо «внедрение в платежный оборотсовременных технологий платежа с использованием электронных платежныхинструментов» (подп.2.3.7). Концепция развития национальной системыРеспублики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденнаяпостановлением Правления Нацбанка РБ от 26.05.2004 №84, определяет, что «однимиз новых видов услуг, оказываемых банками, должна стать деятельность по выпускув обращение электронных денег путем их обмена на наличные или безналичныеденежные средства с предоставлением возможности их использования».
Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичныхрасчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденная постановлениемПравлением Нацбанка РБ от 31.03.2005 №44, провозглашающая своей целью увеличениедоли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие,сокращение наличного денежного оборота, отмечает в качестве наиболееперспективного направления развитие рынка платежных карточек (как магнитных,так и смарт-карт электронных денег) и распространение их на электроннуюкоммерцию. Нацбанк РБ при этом ссылается на мнение международных экспертов,считающих, что 2012 году одна из десяти операций с карточками будет операцией вэлектронной коммерции.
Дальнейшее развитие электронных денег в Республике Беларусьдолжно осуществляться с учетом определенных ограничений, направленных напредотвращение неблагоприятных последствий ухода части платежного оборота из-подбанковского контроля. Основные предложения специалистов в этой связи следующие:
1) необходим запрет кредитования в электронных деньгах, чтообъясняется его потенциальной опасностью для банковской системы на сегодняшнемэтапе. В будущем в связи с ростом объема обращающихся электронных денег запретможет быть замене на введение экономических нормативов для банков-эмитентов (соотношениеобязательств в электронных деньгах с соответствующими требованиями);
2) любые (в том числе и посреднические) операции с электроннымиденьгами (за исключением их использования в качестве средства платежа) необходиморассматривать как банковские, что повлечет распространение на соответствующихэкономических агентов институциональных требований к банкам (размер уставногофонда и другие экономические мотивы, отчисления в фонд обязательных резервов и т.д.);
3) предлагается ввести упрощенный режим налогообложениясделок электронной коммерции, использующий категорию вмененного дохода. Егонеобходимость объясняется невозможностью полного документирования сделокэлектронной коммерции. Однако, с другой стороны, в целях эффективногоналогового и финансового контроля внесено предложение не применять понятиекоммерческой тайны в отношении операций с электронными деньгами к юридическимлицам, вследствие чего анонимные технологии смогут применяться только вотношении физических лиц;
4) не следует отключать введения государственной монополиина эмиссию сетевых денег.
Однако следует оговориться, что большинство из высказанныхпредложений касаются перспективы, т.к основаны на предположении о все более иболее возрастающем объеме выпуска электронных денег в будущем.
Уже на сегодняшнем этапе расширение использованияэлектронных денег приводит к сужению функций банков как финансовых посредников.Это касается таких банковских операций, как открытие и ведение счетов клиентов,осуществление безналичных расчетов (включая клиринг[32]), атакже инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использованияэлектронных денег может привести к постепенной ликвидации банковской монополиина целый ряд банковских операций (привлечение средств, выраженных в электронныхденьгах, в депозиты; кредитование и др. активные операции в электронных деньгах;валютно-обменные операции) и появлению «виртуальных банков», накоторые не будут распространяться резервные требования и прочие экономическиенормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессовбудут выступать глобализация и интернационализация финансовой деятельности,которые затруднят принятие эффективных мер по предотвращению нелицензируемойбанковской деятельности. В числе таких мер предлагаются: отнесениепосреднической деятельности с электронными деньгами (любых операций, кроме ихпринятия в качестве средства платежа за товары, работы, услуги) к банковскойдеятельности, что повлечет установление повышенных требований к размеру уставногофонда и т.п.; запрет начисления процентов на обязательства, выраженные вэлектронных деньгах; возможность свободного их обмена на неэлектронные деньги врежиме реального времени, в т. ч. с использованием современных средствудаленного доступа к счету (персональный компьютер; мобильный телефон; банковскаякарточка); установление для банков норматива предельного соотношения обязательств,выраженных в форме электронных денег, к привлеченным средствам. В качествекрайней меры, введение которой может быть вызвано только неконтролируемымростом количества электронных денег, хранящихся на технических носителях внебанковской системы, может быть введен запрет на использование электронных денегв расчетах между субъектами хозяйствования (т.е. продавец обязан полученныеэлектронные деньги обменять на безналичные деньги).
С другой стороны, важной мерой, способной повысить доверие кэлектронным деньгам и создать единую систему Интернет-платежей, может статьустановление государственной монополии на выпуск сетевых денег[33].
Заключение
Проведенный анализ Интернет-технологий для осуществленияпредпринимательской деятельности, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновыхплатежей, позволяет сделать следующие выводы:
1. Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющиеорганизацию Интернет-транзакций.
2. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными подобеспечение реальными деньгами.
3. Скорость оборачиваемости электронных денег является самойвысокой на сегодняшний день.
4. Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемыебанками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами кактаковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет являетсямультивалютным, он не имеет отношения в прямом смысле к электронным деньгам,так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютностьвыражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеетсявозможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
5. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называтьэлектронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как иханалог существует в наличном виде.
6. Электронные деньги позволяют производить микроплатежи ипри накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.
Предлагаемые мероприятия в области госрегулированияэлектронных платежных систем:
создание полноценной представительной отраслевой ассоциации,в рамках которой все заметные участники рынка могли бы объединить усилия поотстаиванию общих интересов (необходим учет точек зрения различных участниковрынка: самих поставщиков услуг, регуляторов рынка, крупных и локальныхэлектронных платежных систем, компаний-производителей оборудования и др.);
программа популяризации технологий Интернет-расчетов, разъясненияих сущности даже людям далеким от Интернета, формирование позитивного имиджа уинститута электронных денег;
выработка рекомендаций и правил работы на рынке электронныхплатежных систем;
разработка технологических стандартов, применимых в электронныхплатежах;
создание единых форматов передачи данных;
выработка единых требований к архитектуре ЭПС.
Сегодня можно с уверенностью говорить о том, что развитиеэлектронных денег и электронных платежных систем неотделимо от развитиявсемирной паутины, интеграции новых пользователей и расширения возможностейэлектронной коммерции. Дальнейшее развитие электронных денег в нашей странебудет обусловлено развитием описанных выше факторов, однако, определяющая рольв этом процессе останется за государством.
Сегодня госчиновники должны четко представлять себе природуэлектронных денег и их важность в развитии не только электронной коммерции, нои национальной платежной системы. Создание благоприятного правового поля будетспособствовать росту оборота электронных платежей и привлечению в этот секторбольшого капитала. В свою очередь, на рынке появятся новые участники. Ужесточениеконкуренции на рынке ЭПС будет способствовать расширению возможностей платежныхсистем и снижению комиссионных расходов по обслуживанию данных платежей, что, вконечном счете, улучшит привлекательность данных систем для пользователей.
Список использованных источников
1. Директива № 2000/48/EC от 18.09.2000 г. «О деятельности в сфереэлектронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этойдеятельностью».
2. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010годы, одобренная Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 г. №274.
3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003г. №201 «О правилах осуществления операций с электронными деньгами».
4. Концепция развития национальной системы Республики Беларусь до 2010 годас учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБот 26.05.2004 г. №84.
5. Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов порозничным платежам до 2010 года, утвержденная постановлением ПравлениемНацбанка РБ от 31.03.2005 г. №44.
6. Stored Value Card Systems, Opinion to the ChiefExecutive Officers of all National Banks, Office of the Comptroller of theCurrency, 1996 // OCC Banking Bulletin. — 1996. — р.36-48.
7. Electronic Funds Transfers (Regulation E). FederalRegister.61: 19696.1996.
8. Mester L. J. The Champing Nature of the PaymentSystem; Should New Players Moan Rules. Federal Reserve Bank of Philadelphia // BusinessReview. March/April 2000.
9. Survey Electronic Cash, Electronic Banking andInternet Gaming. Financial Crimes Enforcement Network. U. S. Department of the Treasury.- 2000. — р. 20-21.
10. Report of Electronic Money. European CentralBank. Frankfurt am Main, 1998; Parliament Resolution on Electronic Money andEconomic and Monetary Union, European Parliament // Bulletin EU. 1998. № 1/2.01.1003.
11. Directive of the European Parliament and of theCouncil 2000/46/TC of 18.09.2000 “On the Taking up. Pursuit of and PrudentialSupervision of the Business of Electronic Money Institutions” // OfficialJournal of the European Communities. L 275.27.10.2000. — р.40. Art.1 (3) (b).
12. Meyer L. H The future of money and of monetarypolicy. Remarks by Mr. L. H. Meyer, Member of the Board of Governors of the USFederal Reserve System, at the Distinguished Lecture Program, SwarthmoreCollege, Swarthmore, Pennsylvania, 5 December 2001. — р.7.
13. Electronic Money and E-money Institutions, Associationof E-money Institutions in the Netherlands. Amsterdam.15.11.2002. — р.15.
14. Краткий словарь иностранных слов. — М.: Государственное издательствоиностранных и национальных словарей. — 1952. — с.425.
15. Лопатин В.В., Лопатина Л.Е. Русский толковый словарь. — М.: Русский язык.- 1994. — с.50-51.
16. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежнойсистемы // Экономика и организация. — 2002. — №5 — с.51-66.
17. Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия «электронныеденьги: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. — 2002. — №9. — с.17-19.
18. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мироваяэкономика и международные отношения. — 2005. — №19. — с.35-39.
19. Соколова Д. Кошелек в “паутине»: новая экономическая категория — электронныеденьги // Белорусский рынок- 2005. — №18. — с.12.
20. Овсейко С. Электронные деньги: современная концепция // Вестникассоциации белорусских банков. — 2006. — №28. — с. 19-25.
21. Шиян К. Деньги в wmасть пусть и электронные // Белгазета- 2007. — №7. — с.4.
22. Кепман М. «Несуществующие» законы для электронной валюты // Тelnews- 13.11 2007. (www.telnews.ru).
23. www.i2r.ru.
24. www.humanities.edu.ru.
25. www.owebmoney.ru.
26. www.priorbank. by.
27. www.wmtransfer. by
28. www.belgazeta. by.
29. www.easypay. by
30. www.belgazprombank. by.
31. www.belbank. info.
32. www.glossary.ru.
33. www.money. banks-credits.ru.
34. www.auditorium.ru.
35. www.infobank. by.