Реферат: Информационное обеспечение и механизм работы электронных денег

НижегородскийГосударственный Университет

им. Н.И. Лобачевского

Финансовый факультет

Специальность «Финансыи кредит»

Дисциплина«Информационные системы в экономике»

КУРСОВАЯ РАБОТА

По теме: «Информационное обеспечение и механизм работы электронных денег»

Выполнил: студент группы 13-Ф-58

заочного отделения Коршунов Д.В.

зачетная книжка № 051349

Научный руководитель:

Зав. Кафедрой

Ясенев Вячеслав Николаевич

Нижний Новгород, 2007

План:

Введение

Вопрос № 1 Понятие электронныхденег, критерии оценки платежных систем

Вопрос № 2 Наиболее распространенныеплатежные системы в РФ, механизм их работы

Вопрос № 3 Риски, присущие обращениюэлектронных денег

Вопрос № 4 Детальный механизм работыплатежной системы webmoneytransfer на примере установки программногообеспечения и проведения транзакции

Заключение

Список используемой литературы

Приложение № 1 Общая и детальная статистика работы WebMoney

Введение

Деньги известны с далекойдревности, и появились они как результат высокого развития производительных сили товарных отношений. Деньги – историческая категория, развивающаяся на каждомэтапе товарного производства и наполняющаяся новым содержанием, котороеусложняется с изменением условий производства. Переход от натурального хозяйствак товарному, а также требование соблюдения эквивалентности обмена обусловилинеобходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обментоваров.

Таким образом, сущностьденег заключается в том, что это — специфический товарный вид, с натуральнойформой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. Сущностьденег как эко Деньги выполняют пять основных функций: мера стоимости, средствообращения, средство платежа, средство накопления и сбережения, и мировыеденьги.

Все пять функций денегпредставляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалентатоваров и услуг. Они находятся в тесной связи и единстве. Деньги, сменяя формустоимости, находятся в постоянном движении, движение денег при выполнении имисвоих функций, представляет собой денежное обращение. Денежное обращениеосуществляется в двух формах: наличной и безналичной. Наличные деньгииспользуются: для кругооборота товаров и услуг; для расчетов по выплатезаработной платы, премий, пособий, пенсий; По платежам населения закоммунальные услуги.

Налично — денежноедвижение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлическихмонет, кредитных карточек. Выпуск наличных денег осуществляет центральныйгосударственный банк. Он выпускает наличные деньги в обращение и изымает их,если они пришли в негодность, а также заменяет деньги, на новые образцы купюр имонет. Безналичное обращение — движение стоимости без участия наличных денег:перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимныхтребований. Безналичное обращение осуществляется с помощью чеков, векселей,кредитных карточек и других кредитных инструментов.

Сейчас на смену карточкамидет технология электронных денег. Многие аналитики утверждают, что современные платежные системы типа « электронных денег» кардинально изменят картинуфинансово – торгового мира и общества в целом. В связи с чем появилисьэлектронные деньги? Неужели не хватало традиционных способов расчета,предусмотренных законодательством?

А ведь их не так уж имало: от элементарных расчетов наличными, до расчетов по инкассо, поаккредитиву и др. Для ответа на этот вопрос нужно обратиться к роли удаленныхплатежей в обществе. Реально, большинство людей в той или иной степенисталкивалось с такими системами. Примером является перевод денег в другойгород. Но роль их всегда была второстепенной, и их объем в обороте каждогоконкретного лица был пренебрежимо мал.

Картина кардинальноизменилась с развитием Интернета, с всеобщей телекоммуникатизацией общества,давшей средство в любой момент получить или передать изображение, текст илиречь в любую точку планеты. При этом передать дешево. Именно фактор цены, вдоли цента за минуту, сделал Интернет, в отличие от обычного международноготелефона, повседневным средством коммуникаций для миллионов людей. Как всегда,после небольшого романтического периода становления технологии, пришел момент,когда Интернет стал использоваться как инструмент для продаж. ПоявилисьИнтернет-магазины. Пользователь Интернета получил возможность зайти через сетьв такой магазин, выбрать товар, узнать (а иногда даже обсудить) цену, оплатитьего и получить. Получить прямо через сеть, если речь идет о программномобеспечении, почтой, если покупается компакт-диск или книга, курьером или любымдругим из многочисленных используемых на Западе методов доставки. Бизнес вИнтернет сегодня- это покупки и продажи через Интернет, это интерактивная связьс заказчиком, поставщиками акционерами, это единая база знаний, коллективноеведение крупномасштабных проектов. Электронная коммерция — это торговля врежиме on- line, как оптом так и в розницу. С каждым днем все больше людейполучают доступ к всемирной сети Интернет, и каждый день все больше и больше изних делают покупки в режиме on-line. Поэтому целью моей работы будет являтьсярассмотрения вопроса применения электронных денег, а также механизма их работыи анализ программного обеспечения работы данных платежных систем.

Вопрос № 1 Понятиеэлектронных денег, критерии оценки

платежных систем.

Электронные деньги могутхраниться в памяти компьютера, так называемой смарт-карты, или какого-либодругого устройства.

Для хранения электронныхденег в компьютере требуется специальное программное обеспечение, позволяющееих получать, передавать и учитывать, а также не допускать их использованиепосторонними лицами. Такая программа обычно может быть скачана с сайтаплатежной системы бесплатно. Кроме того, компьютер должен быть подключен к сетиИнтернет или локальной сети для связи с другими компьютерами. Также возможенсеанс прямого соединения между компьютерами посредством телефонных сетей.

Смарт-карта представляетсобой пластиковую карту с вмонтированным чипом, который по сути являетсямикрокомпьютером. Чип обладает энергонезависимой памятью и может выполнятьдостаточно сложные вычисления, связанные с проведением платежа. Дляиспользования смарт-карт необходимы специальные терминалы связанные с банкомили другим процессинговым центром. Существуют устройства, позволяющиеиспользовать смарт-карты совместно с персональным компьютером.

Во всем мире ведутсяразработки других устройств, могущих хранить в себе электронные деньги.Например, уже существуют платежные системы с использованием сотовых телефонов.

Некоторые исследователиотносят к электронным деньгам также карты для оплаты телефонных переговоров,для расчетов в сети бензоколонок и небольшого количества магазинов. К этойгруппе следует отнести карточки оплаты сотовых операторов, услугИнтернет-провайдеров и копировальных аппаратов в университетских городках. Такиеспособы оплаты нельзя считать электронными деньгами в полном смысле этогослова, поскольку они не соответствуют полностью определению электронных денег,данному в Директиве Европейского союза 2000/46/ЕС. Там говорится, что «электронныеденьги должны приниматься в качестве средства платежа организациями, отличнымиот эмитента. Вышеупомянутые платежные средства этому условию не удовлетворяют,так как принимаются только эмитентами в оплату заранее определенного круга ихуслуг» ( 1 ) (такие платежные системы называются «закрытыми»).

Предлагаетсяиспользовать характеристику «полноценные-«ценные» применительно кэлектронным деньгам так же, как она применяется к металлическим деньгам. Приметаллическом денежном обращении полноценными деньгами считаются монеты,стоимость металла в которых равна обозначенному номиналу. Неполноценные монетыимеют номинал больший, чем стоимость содержащегося в них металла.

_____________________________________________

1. Квашин С.С., КокинА.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота вРФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 12

Для успешного обращенияэлектронные деньги должны иметь ряд характеристик, выгодно отличающих их отдругих видов денег:

1 Безопасность. Шифрованиеэлектронных денег должно исключать возможность их фальсификации;

2 Анонимность. Всеучастники сделок с применением электронных денег должны оставаться анонимными.В то же время должен сохраняться в тайне и сам факт платежа в пользу кого бы тони было. Органы государственной власти выступают против этой характеристикиэлектронных денег, поскольку она препятствует контролю государства засовершением платежных операций

3 Портативность.Возможность использования электронных денег Должна зависеть от местоположенияпользователя. Электронные деньги должны легко вводиться в компьютерные сети ивыводиться из них в переносные устройства без всяких ограничений;

4. Двунаправленность.Электронные деньги должны быть легко переводимы другим пользователям и обратнонапрямую, без участия каких-либо посредников (в отличие от современныхкарточных систем);

5. Автономность.Электронные деньги должны передаваться из рук в руки без необходимости проверкиих подлинности с помощью третьих лиц;

6.Делимость. Электронныеденьги должны быть легко делимы на части с необходимой суммой. Это позволитиспользовать электронные деньги в сделках любого размера;

7.Неограниченнаядлительность. Электронные деньги должны иметь способность обращаться илихраниться сколь угодно долго. Но электронные деньги могут быть утрачены вслучае разрушения памяти электронного устройства, где они хранились. Такиеэлектронные деньги могут быть признаны ничтожными, если их эмитент прекратилсвою деятельность;

8. Повсеместная принимаемостъ.Электронные деньги должны быть признаваемы и принимаемы в качестве средстваплатежа на большой территории. Это должно обеспечиваться известностью инадежностью эмитента, а также повсеместным доверием к нему;

9. Дружественность.Электронные деньги должны обеспечивать легкость как при их получении, так и прирасходовании. Простота и доступность использования электронных денег приводит ких повсеместному распространению;

10. Свобода выбораденежной единицы. Электронные деньги в чистом виде могут быть эмитированынеправительственными организациями и названы как угодно. Эти денежные единицымогут обращаться параллельно и составлять конкуренцию как традиционнойденежной единице, так и друг другу.

Как видим, электронныеденьги на сегодняшний день являются самой прогрессивной формой денег. Ихраспространение и повсеместное использование способны увеличить быстроту иудобство совершения платежных операций. Тем самым роль денег в экономикеприобретает еще большую значимость

Критерии оценкиплатежных систем

Важным критерием оценкиплатежной системы с использованием электронных денег является факт того,выступает эмитент как банковская организация или нет. Во всех странах банкиподвергаются достаточно строгому специальному регулированию. В общем случае подрегулирование подпадают организации, принимающие вклады. Вопрос заключается втом, считать ли вкладом деньги, полученные в обмен на электронные деньги при ихэмиссии. Как известно, вклад должен быть возвращен, а также не являетсяденьгами, полученными взамен товара, услуги или как залог. Обычно платежныесистемы позиционируют свою деятельность как платежные услуги, то есть принимают денежные средства для проведения платежей, что не считается вкладом.С одной стороны, это упрощает их деятельность, с другой стороны пользователине являются столь защищенными, как вкладчики, для которых создан механизмобязательного резервирования. В этом плане более надежной следует считатьплатежную систему, где эмитентом выступает банковская организация, котораяобязана выполнять определенные нормативы ликвитности и платежеспособности. А вцелом эмитенты электронных денег нуждаются в особом регулировании, возможно,включающем даже страхование.

Существуют платежныесистемы с единственным эмитентом или несколькими. Когда эмитент всего один, онлибо единолично эмитирует электронные деньги и передает их другим участникам,либо выдает право на эмиссию от своего имени. Когда эмитентов несколько, онидействуют чаще всего независимо и не отвечают по обязательствам друг друга.Электронные деньги пока не являются законным платежным средством и ихиспользование базируется на специальных договоренностях. Если владелецэлектронных денег пожелает вернуть их эмитенту, он должен знать, как будеторганизована эта процедура. В случае единственного эмитента только он несетответственность за обеспечение электронных денег, если эмитентов несколько, товозникает проблема разделения ответственности. Когда эмитент отслеживаетпередвижение своих электронных денег, это имеет свои преимущества и недостатки.С одной стороны, это существенно снижает риск их подделки и незаконногоиспользования, а также дает возможность восстановления утраченных электронныхденег ( например, в случае порчи носителя ). С другой стороны, это полностьюнарушает принцип анонимности платежей и облегчает налоговый контроль ( чтообычно не приветствуется пользователями ). Платежные системы должныинформировать своих клиентов о степени нарушения анонимности их поведения ичетко разъяснять, в каком случае риск утраты электронных денег ложится наэмитента, а в каком – на пользователя.

« Можно привести еще рядкритериев, позволяющих так или иначе оценить особенности конкретной платежнойсистемы с использованием электронных денег.

Критерий Смысловое содержание Универсальность Возможность работы с несколькими платежными инструментами ( карточки, чеки, электронные деньги и т.д.) Активность или признанность системы Оценка полученных из различных источников сведений о реальной работе электронной платежной системы. Можно выделить ряд ступеней активности:: система не работает совсем, система поддерживается несколькими Интернет-магазинами, система проводит платежи регулярно и работает со значительным количеством торговых структур. Скорость Наличие или отсутствие задержки между оплатой клиентом товара и услуг и получением денег электронным магазином Микроплатежи Степень эффективности электронной платежной системы для платежей небольших сумм Специальное программное обеспечение В ряде случаев для осуществления платежа требуется установка особого программного обеспечения или модификация старого Регистрация в режиме он-лайн Возможность регистрации в электронной платежной системе через Интернет Возврат денег Наличие встроенной в электронную платежную систему возможности возврата денег при отказе клиента от сделки Затраты Величина расходов, связанных с участием в электронной платежной системе. Учитывается как стоимость регистрации, так и абонентская плата и плата за проведение сделок. Стойкость алгоритмов шифрования Уровень, декларированный разработчиками электронной платежной системы. Может быть приемлимым или недостаточным Соответствие правовым нормам РФ. Уровень, декларированный разработчиками электронной платежной системы. Может быть неполным, или могут отсутствовать данные о законодательных актах, которыми регулируется работа системы Документальное подтверждение Возможность проверки транзакций в электронной платежной системе, получение выписки в бумажной форме по результатам сделки Сертификаты и лицензии Наличие сертификата/лицензии, выданных авторитетными организациями Банк или процесинговая компания Любая электронная платежная система должна обслуживаться банком или специализированной финансовой организацией. Представляется, что для российской платежной системы предпочтительней опереться на отечественный банк, чем на оффшорный. Описание компании Степень информационной открытости ( полнота, ясность и доступность)

Как видно из таблицы, дляобъективной оценки преимуществ и недостатков конкретного типа электронныхденег следует обращать внимание на практически все их особенности, начиная отхарактеристики эмитента и заканчивая оформлением сайта платежной системы.»( 1) В целом, критический анализ обращения электронных денег должен помочьвыявить правильный путь их развития с целью формирования устойчивого иэффективного обращения. В следующем вопросе я хотел бы остановиться на анализеработы платежных систем.

___________________________________________________________

1. Квашин С.С., КокинА.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота вРФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 55

Вопрос № 2 Наиболеераспространенные платежные системы в РФ, механизм их работы.

На протяжении последнихнескольких лет в РФ существовало несколько платежных систем, однако часть изних уже практически не работает, формально считаясь действующей платежнойсистемой, часть переориентировалась на узкий круг выполняемых задач ( например,Рапида ), часть не является платежной системой по обмену электронными деньгамив свете понимания по Директиве ЕС ( сберкарт ). Поэтому в данной курсовойработе я хотел бы остановиться на рассмотрении двух наиболее популярныхплатежных системах в РФ.

Система webmoneytransfer

1. «webmoney transfer — это учетная система, с помощьюкоторой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами –титульными знаками webmoney ( WM ). Хранение и мгновенная передачатитульных знаков от одного участника к другому осуществляется с помощьюклиентской программы WM keeper.

Система допускаетпсевдонимность участников. Возможность участника подтвердить принадлежностьпсевдонимного идентификатора физическому или юридическому лицу реализуется спомощью сервиса, предоставляемого Центром аттестации системы. Виды и порядоквыдачи аттестатов устанавливаются регистраторами – представителями Центрааттестации.

В системе действуетарбитраж – сервис рассмотрения споров между участниками webmoney transfer. Любой участник системы можетобратиться в арбитраж с заявлением – претензией или иском, если считает себяпострадавшим от действий кого-либо из участников webmoney transfer. Иски рассматриваются арбитражнойкомиссией, состоящей из трех участников системы – владельцев аттестатарегистратора. Решение комиссии может выражаться в отказе или неотказе вобслуживании системой WM-идентификатораответчика, а также в определении условий доступа к спорным средствам.» ( 1 )

В системе реализованодва типа платежей:

1. Обычный платеж.Рекомендуется для оплаты «информационных» товаров и услуг. Покупательпроизводит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек продавцазачисляется сумма размере стоимости товара. После чего продавец осуществляетдоставку товара. В таком традиционном порядке происходят платежи в абсолютном большинствеплатежных систем ( возможны вариации в авторизации или аудентификациипользователей и магазинов ).

______________________________________________

1. Квашин С.С., КокинА.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежного оборота в РФ.Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 26

2. Двухфазный платеж (платеж с протекцией торговой сделки) Рекомендуется применять для товаров,требующих физической доставки. Магазин определяет товары, по которым возможендвухфазный платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар можнооплатить только двухфазным платежем. Клиент производит оплату за товари определяет

(самостоятельно вводит) парольтранзакции. При этом на кошельке покупателя резервируется сумма в размере стоимоститовара. Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентнаястоимости товара, зарезервирована, а также инструкции по доставке, на этомпервая фаза платежа завершается

Существуют нескольковозможных вариантов второй фазы платежа:

1. если продавецосуществляет доставку в указанный им сроки качество товара соответствуетзаявленному в магазине, покупатель получает товар и сообщает продавцу или егоагенту пароль ( код) транзакции. Продавец ( агент продавца ) в присутствииПокупателя производит сверку пароля ( кода ) транзакции через программу WM Keeper, после чего денежная сумма с кошелька покупателяпереводится в кошелек продавца

2. Если продавец неосуществляет доставку в указанный им срок, по истечении срок доставки товаразарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доля другихопераций

3. Если качествотовара не соответствует заявленному в магазине, покупатель отказывается принятьтовар от продавца, и по истечению срока доставки товара зарезервированнаяденежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций

При отказе покупателя отсделки ( отказ принять товар ) зарезервированная при двухфазном платеже суммастановится доступной не ранее истечения срока протекции сделки, что даетвозможность продавцу заменить некачественный товар.

При попытке продавцаподобрать код ( пароль ) транзакции, зарезервированная сумма разблокируется исистема фиксирует попытку недобросовестного использования. Специалисты Центратехнической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, ипринимают соответствующие меры, предусмотренные соглашением.

На этом двухфазныйплатеж считается завершенным

Помимо стандартной всистеме поддерживается кредитная схема расчетов, используя которую владельцы WM-кошельков могут приобретать товары иуслуги в кредит или же предоставлять кредиты другим участникам. При этом размери срок погашения выданного кредита автоматически фиксируется системой в историиоперации кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременнымвозвратом кредитных средств.

Кредитование обеспечиваетдля Web-ресурсов, ориентированных наобслуживание посетителей, следующие возможности:

1. Расширениеклиентской базы. Кредитуя покупателей, владельцы Web-магазинов и других платных служб могут значительнорасширить свою клиентскую базу за счет Интернет-пользователей, ранее несовершавших покупки в сети, но заинтересовавшихся схемой оперативногопредоставления той или иной услуги в кредит

2. Переход кплатному предоставлению услуг. Кредитование может стать промежуточной формойрасчетов для Web-ресурсов, которые начинали работу врежиме свободного доступа, но со временем пришли к необходимости коммерческойреализации своих решений. Вводя плату за изначально общедоступные услуги, такиеWeb-ресурсы рискуют оказаться невостребованнымиИнтернет-аудиторией, поскольку на сегодняшний день лишь небольшая ее частьсостоит из людей, уже имеющих средства на электронных кошельках. В то же времяреализация кредитной процедуры позволит легко преодолеть эту проблему.Предложив клиенту схему «сначала получаешь товар, потом оплачиваешь» продавецуслуги вовлекает в товарно-денежные отношения всех заинтересованных егопредложением, независимо от текущего состояния их электронных кошельков.

3. формированиенового рынка услуг. Кредитование позволяет вывести на рынок новыеИнтернет-услуги, которые ранее не имели коммерческой реализации из-за того, чтоих провайдеры не могли рассчитывать на достаточное количество платежеспособныхклиентов. Теперь такие службы имеют реальный шанс сформировать платежеспособныйспрос, сконструировать свою аудиторию, предложив более доступную формуоплаты.

4. Снятие барьеранедоверия. Многие посетители Web-магазиноввнимательно изучают ассортимент и уходят с сайта, так и не совершив покупки.Они не уверены в том, что, расплатившись через интернет, смогут получитьтовар, соответствующий их запросу. Кредитование позволяет разрушить стереотипнедоверия к он-лайн покупкам. Единожды воспользовавшись этой услугой и получивположительный опыт, клиент, с большой вероятностью, не только вернетпредоставленный ему кредит, но и в дальнейшем станет постоянным посетителемплатных Web-сервисов.

5. Возможность неупустить клиента. Кредитование – это один из способов не упустить клиента в тотмомент, тогда у него возник интерес к товару, появилось желание воспользоватьсяуслугой.

6. Положительныйимидж ресурса. Предлагая услуги в кредит, Web-ресурс тем самым демонстрирует доверие к своимклиентам, и, следовательно, он может рассчитывать на расположение клиентов ксебе.

«Рассмотрим подробнонекоторые аспекты безопасности, примененные в Webmoney Transfer:

1. Для входа впрограмму Webmoney Keeper необходимо знание уникального 13-значногоидентификатора пользователя, его личного пароля, а также месторасположения впамяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.

2. Все сообщения всистеме передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защитыинформации с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используютсяуникальные сеансовые ключи. Поэтому в течении сеанса (времениосуществления транзакции ) никто, кроме самого пользователя, не имеетвозможности определить назначение платежа и его сумму.

3. Никто не можетсовершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок,чего лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт. Для каждойсделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторичнонемедленно отслеживается.

4. Устойчивость поотношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешнозавершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.Другой отличительной особенностью систем с использованием электронных наличныхявляется анонимность, которая гарантируется всем участникам системы.

Из информации,используемой для сделок, одна сторона не может получить указанных сведений одругой. Все услуги и поставки товаров осуществляются в «адрес» оплатившего из«Кошелька». Существует возможность создавать «Кошельки» для разовогоиспользования, и непосредственно после совершения сделки удалять их.

По постоянномуидентификационному номеру участника системы невозможно определить номераиспользуемых «Кошельков». Аналогично, номер «Кошелька» не несет информации оидентификаторе. Кроме того, на своем компьютере можно инсталлировать любоечисло версий WebMoney Keeper под разными идентификаторами и входить в систему дляосуществления сделок с любой из версий.» ( 1 )

При этом мерыбезопасности, принятые в системе, гарантируют невозможность недобросовестногоиспользования анонимности против ее пользователей.

Тарифы Webmoney Transfer:

1. «За совершениекаждой транзакции с WM с «Кошелька»взимается тариф в размере 0,8 % от суммы платежа, но не менее 0,01 единицы WM.

___________________________________________

1. О.А. Кобелев«Электронная коммерция» учебное пособие М., Издательско-торговая корпорация«Дашков и К» 2006г. – с. 295-296

2. За все операции,связанные с движением WMв/из системы взимается дополнительная плата в соответствии с действующимитарифами International Metal Trading Bank по данным операциям.» (1)

Система Яндекс деньги

Платеж в системесовершается следующим образом:

1. Кошелек продавцаотсылает кошельку покупателя требование заплатить, содержащее подписанныйэлектронной цифровой подписью текст договора

2. Кошелекпокупателей предъявляет владельцу текст договора. Если покупатель соглашаетсяплатить ( при достаточном количестве денег у покупателя ), то кошелекпокупателя отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанныйэлектронной цифровой подписью покупателя договор. Кошелек принимает платежитолько на основании договоров, переданных потенциальным покупателям.

3. Банк, получивэлектронные деньги от покупателя, проводит их авторизацию и в случае успехазачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в данной системе.Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронной квитанциейдля покупателя.

4. Получив ответ избанка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешномзачислении денег на счет продавца. Электронная квитанция из банка пересылаетсякошельку покупателя.

Главные преимуществасистемы Яндекс.Деньги

1. «Беспрецендентныйуровень безопасности, обеспечивающийся благодаря использованию стойкихкриптографических алгоритмов с длиною ключа в 1024 бита, электронной цифровойподписи ( ЭЦП ), а также так называемой «слепой» электронной подписи в качествеинструментов защиты:

— клиентских счетов винтернет-банке системы

— электронного кошелька исобственно цифровой наличности на ПК пользователя.

— производимых операций

— информации опроизведенных операциях

2. Абсолютнаяприватность, обеспечиваемая благодаря использованию в системе алгоритма«слепой» подписи: сбор, анализ и использование третьими лицами в тех или иныхцелях информации о действиях пользователей принципиально невозможны.

3. Уникальноебыстродействие.

4. Возможность мгновенныхплатежей «Person to Person». Пользователи системы могут быстро и безопаснопереводить средства друг другу с сохранением полной приватности транзакцийотносительно третьих лиц.

____________________________________________

1. www.webmoney.ru

5. Электронныйдокументооборот: с целью максимальной защиты прав пользователя приосуществлении тех или иных платежных операций система автоматическипротоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонамитранзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров,подписываемыми ЭЦП.

6. Простота и доступность.Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишьминимального контроля со стороны пользователя.

7. Крайне низкаясебестоимость транзакций и, как правило, бесплатное обслуживание для физическихлиц, низкая стоимость обслуживания для юридических лиц, составляющая 1-2 % отсуммы транзакций в зависимости от формы сотрудничества

8. Возможны безубыточныеплатежи вплоть до 0,001 копейки, что открывает новые возможности для развитияразличных областей электронной коммерции.» (1)

Прочие преимущества:

1. «Системапозволяет пользователю оперировать цифровой наличностью в Интернете практическитак же, как и обычными наличными деньгами вне Интернета: а) использоватьцифровые наличные, не открывая для этого счет в обычном банке

б) забирать цифровыеналичные со счета Интернет-банка системы и хранить в личном электронномкошельке, который может размещаться либо на жестком диске ПК пользователя либона ином совместимом носителе. в) оплачивать те или иные товары и услуги наподключенных к системе Интернет-сайтов г) при необходимости производить скольугодно малые платежи. д) дарить, одалживать цифровые наличные деньги другимпользователям системы е) быстро конвертировать цифровые наличные в обычныеденьги и наоборот ж) осуществлять платежи абсолютно приватно

2. Устойчивость кобрывам связи, в случае если в момент совершения транзакции протокол обменасообщениями не был успешно доведен до конца, ни одна из сторон не рискуетпотерять деньги

3. Мультивалютность:система может поддерживать потенциально бесконечное число различных валют ипрочих финансовых единиц

4. Многобанковость

5. Трансграничныеплатежи» (2)

______________________________________________

1. Квашин С.С.,Кокин А.С. Электронные деньги как перспектива развития налично-денежногооборота в РФ. Н.Новгород , изд. Нижегородского госуниверситета – с. 37

2. http://money.yandex.ru

Вопрос № 3 Риски,присущие обращению электронных денег

Отдельно стоит упомянутьо рисках, присущих электронным деньгам при их обращении. В основном эти рискиимеют технический характер и подразделяются на мошенничество и неисправностьустройств, хранящих электронные деньги.

Мошенничествосовершается, как правило, с целью получения финансовой выгоды. Мошенники могутсоздать фальшивые электронные деньги, которые будут потом выданы за настоящие,украсть запоминающее устройство или информацию с него. Если затем полученныеэлектронные деньги будут истрачены, это нанесет материальный ущерб истинномвладельцу или эмитенту. Возможно несколько способов мошенничества сэлектронными деньгами:

1. Подделкаустройства, хранящего электронные деньги. При использовании смарт-карт возможносоздание их дубликатов, которые затем будут выдаваться за оригиналы. Причемкопируется как сама карта, так и информация в ее памяти. Другой вариантпредполагает создание карты с фальшивыми деньгами, которые на самом деле небыли выпущены эмитентом. Этот способ мошенничества технически трудноосуществим, поскольку требует детального изучения оригинальной карты, а еекопирование требует серьезных навыков.

2. Заменаинформации, хранящейся в электронном устройстве. Этот способ заключается вфальсификации данных в памяти подлинной смарт-карты. При этом мошенникиувеличивают баланс денежных средств на карте, который потом идентифицируетсякак подлинный. Особо усложненный вариант предполагает изменение алгоритмаработы чипа с выгодой для владельца карты. Результат достигается путем взломазащиты чипа или программного обеспечения ( если деньги хранятся в компьютере ).

3. Замена сообщенийпри совершении платежа. В момент обмена информацией между двумя платежнымиустройствами мошенники могут перехватывать данные с целью их удаления,корректировки, замены, повтора или просто изучения. Это достигается путемскрытого вторжения в канал связи ( будь то телефонная линия, Интернет илирадиосвязь ). Мошенники могут также изменить пункт назначения отправленнойинформации, то есть перенаправить посланные деньги на другое платежноеустройство.

4. Кража. Самыйпримитивный способ мошенничества с электронными деньгами заключается в кражеплатежного устройства с целью использования хранящихся в нем средств. Такжевозможна кража подлинных электронных денег с устройства другого пользователя.Персонал организации-эмитента может воровать электронные деньги еще до того,как они будут «проданы» клиентам. Особую ценность представляет алгоритм защитыэлектронных денег, который может стать доступен посторонним лицам.

5. Непризнаниесделки. В отдельных случаях мошенники могут создать видимость неполучения денегв процессе платежа и спровоцировать платеж. Это может нанести материальный уронкак другим пользователям платежной системы, так и эмитенту.

Кроме случаевмошенничества возможны и технические неисправности, приводящие к утратесредств. Например. В случае повреждения платежного устройства электронныеденьги. хранящиеся в нем. Могут быть потеряны безвозвратно. Сюда же относятся ислучаи стирания памяти устройств по различным причинам ( от механическогоразрушения до неумелых действий самого пользователя).

Также следует обратитьвнимание на тот факт, что нередко расчеты с помощью электронных денегосуществляются в мошеннических целях, используя возможности глобальной сетиИнтернет. Так например в июле 2004г. в отдел «К» ГУВД по Нижегородской областипоступило обращение гр-на К. проживающего по адресу: г. Южноуральск Челябинскойобл., ул. Строителей 16-8 по факту обмана его неизвестными лицами посредствомподставного Интернет сайта с информацией о несуществующих тарифах на услугидоступа в сеть Интернет одного из крупных Интернет провайдеров. Было выяснено,что неизвестные лица в марте 2004 г. осуществили копирование сайта www.cea.ru компании ТелекомБюро, внесли изменения в содержание данного сайта, содержащие всебе якобы новый тариф для работы с сетью Интернет для коммутируемого доступа(безлимитный), а также реквизиты для оплаты подключения к данному тарифупосредством платежной системы «Яндекс деньги». После этого исправленная копиявышеуказанного сайта была опубликована в сети Интернет по адресу www.telecomb.mn.ru Гр-н К.24.03.04 при просмотре вышеуказанного веб-сайта решил подключиться к сетиИнтернет по несуществующему тарифу. Для этого он обратился к якобы существующейслужбе тех. поддержки, электронный адрес которой был указан на сайте. Послеэтого ему был выслан бланк договора на оказание услуг и счет в системеэлектронных платежей «Яндекс деньги», на который он впоследствии перевел 947руб.

С электронного счета4100113487*** в платежной системе «Яндекс Деньги» на который поступили денежныесредства от К. был осуществлен электронный перевод денежной суммы в 920 руб.на счет букмекерской конторы «Марафон» для клиента А. с номером счета вбукмекерской конторе 159***, которые он получил в одном из филиалов букмекерской конторы по своему паспорту.

После оплаты услугиоказаны не были и гр-н К. обратился по данному факту в правоохранительныеорганы.

Также в ходе проверкибыло установлено, что сайт www.telecomb.mn.ru прекратил свое существование.

С целью получения болееподробных данных о владельце счета 159*** в букмекерской конторе «Марафон» былнаправлен соответствующий запрос. Была получена следующая информация: владелецсчета – А., эл. почта *****@nightmail.ru . Также был установлен адреспроживания и номер телефонной точки, с которой осуществлялись выходя вИнтернет.

По полученной избукмекерской конторы «Марафон» информации на счет 159*** периодически поступаютденежные средства с различных счетов в электронных платежных системах «ЯндексДеньги», «Webmoney», однако ставок практически не делается, а денежныесредства снимаются со счета .

Также в ходе работы поматериалу проверки была получена информация о факте мошеннических действий вотношении гр-на К. прож. Г. Рязань пл. Свободы 14/16-22. Данный гр-н оплатилприобретение цифрового фотоаппарата через Интернет магазин www.videolavina.net,однако товар получен не был. Деньги К. были перечислены через банк наэлектронный счет 4100120256*** платежной системы «Яндекс деньги». Вышеуказанныйэлектронный счет был открыт 3.10.04 в 0:30 с ip адреса 212.92.138.***.Установлено, что данный ip адрес был выдан абоненту с номером телефона 555-***в г. Н. Новгороде. Всего на этот электронный счет было перечислено потерпевшим18830 рублей.

При работе с Интернетмагазином К. связывался по электронной почте с менеджером Мариной дляуточнения способа платежа и доставки товара. Однако при анализе электроннойпочты установлено, что Марина в электронных письмах представлялась от лица разныхфирм, что свидетельствует о том, что имел место обман К…

Деньги с вышеуказанногосчета были переведены восемью платежами на электронный кошелек обменнойсистемы, расположенной на Интернет сайте www.onlinechange.com, принадлежащейООО «Ультравеб» для конвертации денежных средств в платежную систему E-gold насчет 1650***. По имеющимся материалам команды на проведение платежных операцийтакже отдавались по сети Интернет с телефона 555-*** .

На момент полученияинформации Интернет сайт www.videolavind.net прекратил свое существование.

В ходе отработкиполученной информации был собран материал проверки и было возбуждено уголовноедело по ст. 159 ч. 3 УК РФ, виновные лица были привлечены к уголовнойответственности.

Вышеперечисленныемоменты тормозят распространение электронных денег, поскольку вызывают опасенияу потенциальных пользователей относительно надежности и безопасности. Именнопоэтому многие люди просто не рискуют пока пользоваться электронными деньгами иосуществляют платежи старыми способами ( в России преимущественно наличными ).

Вопрос № 4 Детальныймеханизм работы платежной системы webmoneytransferна примере установки программногообеспечения и проведения транзакции

Д ля того, чтобы начатьработу с платежной системой webmoneytransfer, необходимозайти на сайт www.webmoney.ru , на главной странице перейти к закладке«регистрация», в открывшемся диалоговом окне заполнить предлагаемую форму (анкетные данные ) с указанием своего адреса электронной почты, после чего наэтот адрес будет выслан пароль доступа, который нужно будет ввести в окнорегистрации. После этого появляется окно выбора программы, где детально описанаинструкция по подбору оптимального программного обеспечения, а также имеютсяссылки для загрузки инсталляционных архивов для работы:

webmoney.ru / Регистрация / Выбор программы Выбор программы

/>Для регистрации в системе Вам предстоит выбрать одну из версий клиентской программы: WM Keeper Classic, WM Keeper Light или GSM Keeper. Характеристики каждой версии подробно изложены в соответствующих разделах сайта и при желании Вы можете детально изучить их технические и функциональные особенности.

Если Вы затрудняетесь в выборе клиентской программы, воспользуйтесь Мастером регистрации.

WM Keeper Classic

WM Keeper Classic — программа, устанавливаемая на компьютере пользователя. Программа WM Keeper Classic работает в операционных системах Windows 98 SE, Windows Me, Windows 2000, Windows XP, Windows 2003. Для использования WM Keeper Classic необходимо:

/>Загрузить на свой компьютер инсталляционный архив последней версии программы WM Keeper Classic (1,9 Мб).
Если у Вас уже установлена программа WM Keeper Classic и ее версия ниже 3.1.0.0 (от 16.10.2006), обязательно загрузите с сайта последнюю версию.
/>Запустить полученный файл на выполнение и действовать в соответствии с инструкциями, появляющимися на экране.
/>Нажать ЗДЕСЬ для запуска WM Keeper Classic в режиме завершения регистрации.

Более подробную информацию о процедуре регистрации WM Keeper Classic Вы можете получить здесь.

WM Keeper Light

WM Keeper Light позволяет работать с системой WEBMONEY TRANSFER через браузер, поддерживающий работу по защищенному https-соединению (используется 128-разрядный SSL). WM Keeper Light не требует установки программы на компьютере пользователя, поддерживает различные версии браузеров, поэтому возможна работа на любой платформе. WM Keeper Light поддерживает два способа аутентификации пользователей: с помощью персонального цифрового сертификата или с помощью системы авторизации E-num.

Регистрация WM Keeper Light (аутентификация с помощью цифрового сертификата)

Регистрация WM Keeper Light (аутентификация с помощью системы авторизации E-num)

GSM Keeper

GSM Keeper — это свободно распространяемый мидлет (JAVA-приложение для телефона), установив который, Вы сможете полноценно управлять вашими WM-кошельками через программное меню, отображаемое на дисплее мобильного телефона. Для работы с GSM Keeper требуется мобильный телефон, поддерживающий технологию Java (поддерживается большинством современных аппаратов).

Регистрация GSM Keeper

После того, как пользовательознакомился с предлагаемым программным обеспечением, он выбирает, какойверсией клиентской программы он будет пользоваться, и загружает ее на свойперсональный компьютер. В нашем случае это будет WM Keeper Classic (1,9 Мб):

После того, какклиентская программа будет загружена на компьютер, пользователю будетпредложено ознакомиться с Соглашением о трансфере имущественных прав цифровымититульными знаками, где содержатся основные понятия системы, а также права иобязанности сторон, в сжатом виде они изложены ниже:Соглашение о трансфере имущественных прав цифровымититульными знаками

1. ОБЩИЕПОЛОЖЕНИЯ

1.1.Определения основных терминов:

«WEBMONEY TRANSFER» – электронная система,обеспечивающая целостный учет и защищенное обращение формализованных сообщениймежду зарегистрированными участниками, получившими идентификатор пользователя(WMID) в процессе установки клиентского программного обеспечения иприсоединения к данному Соглашению.

«WEBMONEY» – универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде;единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого(условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядокпередачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата«ТИТУЛЬНЫЕ ЗНАКИ» в WEBMONEY TRANSFER (Приложение 1).

«Центр сертификации трансакций WEBMONEY» – автоматическийпрограммно-аппаратный робот-комплекс (АПАК), управляющий обращением WEBMONEY ипродуцирующий трансферт (передачу, уступку) имущественных прав.

«WEBMONEY KEEPER» – клиентское программное обеспечение,безвозмездно полученное Вами на Нашем Web-сервере и предоставляющее доступ калгоритмам учета и обращения WEBMONEY с Вашего компьютера.

«ВАШ КОМПЬЮТЕР» – компьютер (компьютеры), на котором(-ых) Вамииспользуется WEBMONEY KEEPER для работы с WEBMONEY TRANSFER.

«ВЫ» – пользователь системы WEBMONEY TRANSFER и еепрограммно-аппаратного комплекса, любое физическое или юридическое лицо,являющееся стороной Соглашения (в любых его фрагментах и производных актах),сообщившее при регистрации в системе свои идентификационные данные (Имя,Фамилию, данные о документах удостоверяющих личность/организационно-правовуюформу, наименование и номер государственной регистрации в реестре юридическихлиц), признающее документы в электронной форме, составленные с помощью системыWEBMONEY TRANSFER юридически равнозначными соответствующим документам впростой письменной форме, а действия, совершенные посредством АПАК, –направленными на установление, изменение и прекращение гражданских прав иобязанностей относительно имущественных прав (объекта).

«МЫ» – WM Transfer Ltd., владелец, установщик иадминистратор системы WEBMONEY TRANSFER, являющийся стороной данногоСоглашения (в любых фрагментах и производных актах).

«СОГЛАШЕНИЕ» – договорные положения участников правоотношений,включающие в себя, в том числе, признание электронных документов,удостоверенных аналогом собственноручной подписи, технические и процедурныеправила, регулирующие Ваш пользовательский статус и отношения с Нами.

«WEBMONEY TRANSFER ПРОЦЕДУРЫ» – инструктивное описаниепроцедур для использования WEBMONEY TRANSFER, размещенное на НашемWeb-сервере.

«ЗАЯВКА» – заполненная Вами форма в WEBMONEY KEEPER,распоряжение об осуществлении различных операций с WEBMONEY.

«ИДЕНТИФИКАТОР ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ» – ряд знаков, генерируемый прирегистрации WEBMONEY KEEPER в Центре сертификации трансакций, служащий Вашимуникальным реквизитом в WEBMONEY TRANSFER.

«УСЛУГИ» – наша информационная и техническая поддержкапрограммного обеспечения WEBMONEY KEEPER.

Вышеприведенныетермины единообразно понимаются и употребляются в любом контексте описанияуслуг, которые Мы предоставляем в отношении WEBMONEY TRANSFER. Вы можетеполучить копии их описания с Нашего Web-сервера или получить посланный Нами поВашему письменному запросу (с подтверждением аналога собственноручной подписи)печатный вариант.

2.WEBMONEY TRANSFER

2.1. СистемаWEBMONEY TRANSFER предоставляет Вам следующие возможности:

a) Вы можетев любое время принять WEBMONEY, переданные Вам любым другим пользователемсистемы по сети Интернет либо по другим каналам передачи данных, используемым всистеме;

b) Вы можетепередать любое количество WEBMONEY, размещенных на специфических реквизитах(кошельках) в Вашем WEBMONEY KEEPER (Приложение 1), любому другомупользователю, которым может быть как физическое, так и юридическое лицо,принимающее WEBMONEY в обмен на предлагаемые им товары и услуги.

2.2. Длясогласования условий сделки Вы можете пользоваться встроенным в WEBMONEY KEEPERзащищенным сервисом обмена сообщениями в текстовом формате.

2.3. Вашстатус надлежащего обладателя титульных знаков (WM) может быть реализовантолько после признания Нами их подлинности путем проверки в Центре сертификациитрансакций WEBMONEY.

2.4. Наличиеподлинных WM в Вашем WEBMONEY KEEPER – безусловное свидетельство Вашегоправа на данные WM.

4. ПРАВИЛО ОПРОЦЕДУРАХ

4.1. ВашиWEBMONEY могут быть переданы Вами другому пользователю WEBMONEY TRANSFERтолько в соответствии с предписанными Нами процедурами.

После того, какпользователь ознакомился с соглашением, он подтвержает путем нажатия клавиши.Что согласен с ним, и запускает систему. При первой регистрации предлагаетсявыбрать пароль, после чего система автоматически готовит генерацию файловключей для работы в системе:

После того, как вводятсяпароли, система идентифицирует пользоватнеля и дает ему номера кошельковчетырех видов:

Естественно,первоначально они пусты, их нужно наполнить, можно пополнить свой кошелекследующими способами:

· банковскимпереводом;

· почтовымпереводом;

· через один изобменных пунктов системы;

· черезпредоплаченную карточку.

Вывести средства изсистемы Вы можете:

· банковскимпереводом;

· почтовымпереводом;

· через один изобменных пунктов системы;

· на карточку VISA.

Более подробноспособы пополнения кошельков и вывода средств описаны на странице www.webmoney.ru/perevods.shtml

На мой взгляд, дляпользователей наиболее удобен вариант пополнения кошелька путем покупкикарточки в магазине, например сеть магазинов «Евросеть» номиналами 500, 1000рублей и выше. Зачисление денег на счет происходит аналогично пополнению счетана мобильном телефоне.

Операции О системе

Новый Выпуск Объединение Погашение WM

Погашение

Обеспечения Выпуски

Номер

/> /> />

Код

/> /> />

Введите сессионный ключ:

/> /> />

Сумма

/> />

WM Кошелек

/> /> />

/>Показать детальную информацию

Примечание

/> я принимаю условия Соглашения

Внимание! Тип указанного кошелька должен соответствовать типу карты, т.е. Z-карта может быть зачислена только на Z-кошелек, R-карта — на R-кошелек, U-карта — на U-кошелек, B-карта — на B-кошелек, Y-карта — на Y-кошелек.

Вы можете задать сумму погашения WM-карты (чека Paymer). Если Вы указываете «Показать детальную информацию», то вам будет предоставлена информация о корреспонденте, прежде чем средства будут переданы на указанный Вами кошелек.

Вы можете получить подробную информацию о WM-картах по этой ссылке.

Альтернативная страница для авторизации WM-карт на сайте WebMoney.

Демо-ролик процесса пополнения кошелька WM-картой для Keeper Classic.

WM-карту также можно частично авторизовать на WM-кошелек, послав сообщение с мобильного телефона по SMS. Например, можно, послав специальное SMS-сообщение, авторизовать с карты номиналом 100 WMZ только 23 или 45.4 WMZ на ваш кошелек, а остаток (для нашего примера 77 или 54.6 WMZ ) авторизовать потом, по мере необходимости, воспользовавшись этими же реквизитами карты, либо заменив реквизиты карты на новые. Описание форматов команд по SMS доступно по ссылке: sms.paymer.ru

После того, как рублевыйкошелек пополнен, можно выбирать товар на различных сайтах. После того, кактовар выбран, создается с помощью интерфейса программы WEBMONEY KEEPER счет. Где имеются графы «кому», «номер счета в магазине – ести есть», «сумма»,«примечание», «адрес доставки», «счет действителен», после заполнения всехполей счета он отправляется продавцу. Далее все зависит от того, какую формупроведения сделки выберут контрагенты — однофазную или двухфазную

( усложненную ). Как ужеговорилось выше, при однофазной сделке деньги перечисляются сразу, а придвуфазной – после получения и проверки товара:

Также можно передать WM адресату или обменять на другиеденежные электронные единицы в специальных обменниках:

В заключение вопросахотелось бы отметить, что хотя данная система и требует большого количествапаролей и занимает достаточно много времени на регистрацию, она имеет удобныйинтерфейс, понятна и доступна. Обладает высокой степенью защищенности и, на мойвзгляд, имеет все шансы на глобальное развитие.

Заключение

Проведенный поверхностныйанализ Интернет-технологий для бизнеса, неотъемлимой частью которых являютсясистемы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы:

-Эмитентами электронныхденег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций.

-Электронные деньги,являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.

Скорость оборачиваемостиэлектронных денег является самой высокой на сегодняшний день.

Традиционные кредитные идебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, неявляются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытыйкарточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения прямом смысле кэлектронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте. А егомультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковойкарты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валютуплатежа.

Безналичные деньги так женельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носительэлектронный. Так как их аналог существует в наличном виде.

Электронные деньгипозволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммыконвертировать их в реальные деньги.

Список источниковинформации

www.cea.ru

www.onlinechange.com

1. «Банки и банковские системы» членМеждународной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитетапо экономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – www.yur.ru

2.Безналичные деньги — миф или реальность? //Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. – www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3 /nocash.htm

3. Интернет-магазин Ozone – www.ozone.ru

Интернет ресурс – www.i2r.ru

4. «Куда идут деньги» членМеждународной академии информатизации член научно-экспертного совета Комитета поэкономической политике и предпринимательству ГД РФ В. Юровицкий – www.yur.ru

5. Официальный сайт платежной системыWebMoney Transfer – www.webmoney.ru

6. Официальный сайт аналитическогоагентства РосБизнесКонсалтинг – www.rbc.ru

7. Сайт платежной системы PayWell – www.paywell.ru

8. Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А.// Интернет-публикация. – www.emoney.ru/publish/s05.htm

9. www.i2r.ru/static/210/out_11032.shtml

10. easy-exchange.com.ru/

11. WebMoney: www.webmoney.ru

12. Каталог магазинов, принимающихWM: www.megastock.ru

13 Яндекс.деньги: money.yandex.ru

14. Каталог магазинов, принимающихЯндекс.деньги: money.yandex.ru/?id=157290

15. Виртуальные кредитки: www.alfacard.ru/information/types/virtual/ www.guta.ru/services/personal/service_1_47_50.htm

Общая и детальнаястатистика работы WebMoney