Реферат: Денежное обращение и кредит

Содержание

Введение

1. Денежноеобращение и денежная система

1.1Понятие денежногообращения

1.2 Закон денежного обращения

1.3 Денежная система Российской Федерации

1.4 Инфляцияи формы ее проявления

2. Кредит

2.1 Ссудный капитал и кредит

2.2Перспективы развития кредитной системы России

Заключение

Списоклитературы

Введение

Актуальность темызаключается в том, что в настоящие время перед нашим государством стоит важнаязадача – выход из экономического кризиса и стабилизация денежно кредитных отношений.Именно поэтому стабильность денежной системы приобретает такое огромноезначение: необходимо обеспечить устойчивость рубля, свести инфляцию к минимумуи урегулировать кредитную систему.

Цель исследования – изучитьтеоретические аспекты понятия «денежное обращение», рассмотреть закон денежногообращения и каким образом, в настоящее время, функционирует денежная системаРоссии. Во второй главе дать определение понятию «кредит» форм его проявления иописать перспективы развития кредитной системы в России.

В данной работе былииспользованы статистические материалы 2007- 2009 гг. в целях наиболееактуального представления сложившейся денежно кредитной системе России.

1. Денежноеобращение и денежная система 1.1 Понятие денежного обращения

Под денежным обращениемпонимают непрерывное движение денег, выполняющих, прежде всего, функциисредства обращения и средства платежа.

Денежное обращение осуществляетсяв наличной и безналичной формах.[1]

Налично-денежноеобращение — движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими 2-хфункций: средства платежа и средства обращения. Наличные деньги используются:для оплаты товаров, работ, услуг; для расчетов, не связанных с движениемтоваров и услуг (расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, стипендий,пенсий, по выплате страховых возмещений по договорам страхования, при оплатеценных бумаг и выплате дохода по ним, по платежам населения, на хозяйственныенужды, на оплату командировок, на представительские расходы, на закупкусельхозпродукции и т.д.).

В Россииколичество наличных денег в обращении по балансу (с учетом остатков в кассахбанков) на 1 января 2008 г. составило в сумме 4,1 трлн руб. и увеличилось за 2007 г. на 34,5%

Таблица1. Количество денег в обращении в России[2]

Млрд руб. Количество денег в обращении Прирост за год 01.01.2007 г. 3 066,4 867,2 01.01.2008 г. 4 124,3 1 057,9

Основнымидостоинствами наличных денежных знаков являются:

- универсальностьданного средства платежа;

- легкостьиспользования;

- обязательностьк приему при всех видах платежей на всей территории государства в любое времясуток;

- оплатаналичными во много раз дешевле стоимости платежа с использованием платежныхкарт.

Безналичное обращение — движение стоимости без участия наличных денег.

Особенности безналичныхденежных расчетов проявляются в следующем:[3]

- в расчетахналичными деньгами принимают участие плательщик и получатель, передающиеналичные средства;

- участникибезналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Этиотношения проявляются в суммах остатков на счетах участников таких расчетов;

- перемещения(перечисления) денег, принадлежащих одному участнику расчетов, в пользу другогопроизводятся путем записей по их счетам, в результате чего изменяются кредитныеотношения банка с участниками таких операций. Другими словами, здесьпроизводится кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Тем самым оборотналичных денег замещается кредитной операцией. Это подчеркивает значение целесообразнойорганизации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящейиз денег безналичного оборота и наличных денег.

Общийпорядок осуществления расчетов на территории Российской Федерации регулируетсяГражданским кодексом РФ (ст. 861-885), а также Положением Центрального банка РФот 12 апреля 2001 г. № 2-П «О безналичных расчетах вРоссийской Федерации» с изменениями от 22.01.2008 № 1965-У[4]

Определены следующиеформы безналичных расчетов:

- расчетыплатежными поручениями;

- расчетыплатежными требованиями-поручениями;

- инкассовыерасчеты;

- расчеты сприменением аккредитивов;

- расчеты сиспользованием чеков;

- расчеты сиспользованием векселей;

- клиринговыерасчеты;

- расчеты с помощьюпластиковых карточек.

/> 1.2 Закон денежного обращения

Закон денежного обращенияустанавливает количество денег, нужное для выполнения ими функций средстваобращения и средства платежа.

Количество денег,необходимое для выполнения функции денег как средства обращения, зависит оттрех факторов:[5]

- количествапроданных на рынке товаров и услуг (связь прямая);

- уровня центоваров и тарифов (связь прямая);

- скоростиобращения денег (связь обратная).

Все факторы определяютсяусловиями производства. Чем больше развито общественное разделение труда, тембольше объем продаваемых товаров и услуг на рынке; чем выше уровеньпроизводительности труда, тем ниже стоимость товаров и услуг и цены.

Количество денег дляобращения и платежа определяется следующими условиями:

- общим объемомобращающихся товаров и услуг (зависимость прямая);

- уровнем товарныхцен и тарифов на услуги (зависимость прямая, поскольку, чем выше цены, тембольше требуется денег);

- степенью развитиябезналичных расчетов (зависимость обратная);

- скоростьюобращения денег, в том числе кредитных (зависимость обратная).

Таким образом, закон,определяющий количество денег в обращении, имеет следующий вид:

Количество денег, необходимых в качестве средства обращения и средства платежа Сумма цен реализуемых товаров и услуг - Сумма цен проданных товаров в кредит, срок оплаты по которым не наступил + Сумма платежей по долговым обязательствам - Сумма взаимно погашающихся платежей = ------------------------------------------------------------------------ Среднее число оборотов денег как средства обращения, так и средства платежа

При металлическомобращении количество денег в обороте и устойчивость денежного обращенияобеспечивались стихийно через функцию денег как средства накопления иобразования сокровищ. В условиях бумажно-денежного обращения роль регулятораденежного обращения принадлежит государству.

Денежная масса — этосовокупность покупательных, платежных и накопленных средств, обслуживающаяэкономические связи и принадлежащая физическим и юридическим лицам, а такжегосударству.

Денежная масса внациональном определении — денежный агрегат М2, представляет собой объемналичных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальнойвалюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных)организаций и физических лиц, являющихся резидентами РФ.

В финансовой статистикеРоссии для анализа происходящих изменений используют денежные агрегаты M0, M1,M2, M3[6]

- M 0 являютсяпоказателями денежной массы или предложения денег в экономике.

- М1 учитываетнаиболее ликвидные ресурсы: наличную валюту, средства на счетах «довостребования», дорожные чеки.

- М2 включает М1,срочные вклады (до $100 000) и другие высоколиквидные сбережения.

- М3 включает М2 исрочные вклады крупных размеров.

В классическойэкономической теории принято считать, что М2 отражает предложение валюты, азначит, при росте М2 курс валюты должен падать. Однако на практике все обстоитиначе: М2 отражает активность финансового рынка и темпы роста ВВП. Также темпроста М2 определяет уровень ставок (чем выше первый, тем выше и второй), азначит — доходность валютных депозитов. Особенности поведения индикатора М2 вдолгосрочном аспекте является наиболее точным индикатором прогнозированиятренда инфляции и ВВП. Испытывает самый быстрый прирост в течение этапавосстановления. Средняя скорость роста М2 примерно одинакова как на фазесжатия, так и на фазе расширения. Высшее значение М2 предвещает наступлениефазы спада, а низшее значение означает конец фазы спада экономики. М2 самымтесным образом связан с хозяйственной деятельностью. Данный индикатор являетсярегулируемым операциями государственного казначейства на открытом рынке. Егообъем во многом зависит от объема проводимых аукционов по бумагамгосударственного внутреннего займа. Снижения показателя М2 производится путемувеличения продаж государственных долговых ценных бумаг (облигаций, векселей,закладных и т.д.), что означает фактическое изъятие денег из оборота исохранение на счетах в центральном банке. Увеличение М2 производится обратнойоперацией — выкупом бумаг госзайма. Наиболее высокие показатели предшествуютнаступлению стадии сжатия экономики, а наиболее низкие значения означают скороенаступление стадии восстановления. С точки зрения фактических показателейприроста испытывает самый быстрый прирост в течение этапа восстановления.

По итогам 2008 г. денежная масса М2 увеличилась на 1,7%,тогда как за 2007 г. ее рост составил 47,5%. При этом в отличие от предыдущихлет в IV квартале 2008 г. наблюдалось сокращение денежного агрегата М2 на 6,1%.Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 в 2008 г. обусловило сокращение рублевой денежной массы в реальном выражении на 10,3%, тогда как в 2007 г. ее реальный рост составил 31,8%.[7]

Рисунок 1. Темпы прироста основныхденежных агрегатов (к соответствующей дате предыдущего года, %)

Рисунок 2. Темпы прироста денежногоагрегата М2 (месяц к предыдущему месяцу, %)

Денежный агрегат М0 за 2008 г. увеличился всего на 2,5% (в 2007 г. — на 32,9%). При этом объем наличных денег в обращении значительносократился в I квартале (на 6,1%против 1,6% в январе—марте 2007 г.), во II и III кварталах наблюдался умеренный рост (на 7,2% против 10,4% ина 4,8% против 6,4% соответственно). В IV квартале объем наличных денег в обращении вновь уменьшился на2,8% против роста на 14,9% в последнем квартале 2007 года. В условияхскладывающейся курсовой динамики существенное влияние на замедление темповроста денежного агрегата М0 оказало повышение спроса населения на наличнуюиностранную валюту и операции по ее покупке. Нетто-продажи уполномоченнымибанками иностранной валюты (долларов США и евро) физическим лицам возросли в 2008 г. до 47,5 млрд. долл. США (при этом в октябре—декабре они достигли 29,4 млрд. долл. США), чтозначительно больше, чем в 2007 г. (3,3 млрд. долл. США).

Темп прироста безналичной составляющей денежной массы М2 в 2008 г. составил 1,3% (за 2007 г. — 54,1%). В то же время темпы прироста в I и II кварталах 2008 г. были соответственно примерно в 2 и 3 разаниже, чем в 2007 г., а в III и IV кварталах средства нарублевых банковских счетах сократились в абсолютном выражении (на 0,5% и 7,4%соответственно).

В структуре рублевой денежной массы доля наличных денег вобращении на 1.01.2009 выросла относительно 1.01.2008 на 0,2 процентного пункта(до 28,1%), удельный вес депозитов “до востребования” снизился на 3,3 процентногопункта (до 28,9%), а срочных депозитов — вырос на 3,1 процентного пункта (до43,0%).

Прирост широкой денежной массы за 2008 г. составил 2138,0 млрд. руб., или 14,6% (за 2007 г. — 4487,3 млрд. руб., или 44,2%). При этомпо сравнению с 2007 г. уменьшился как прирост чистых иностранных активов(2294,5 против 3042,1 млрд. руб.), так и прирост внутренних требований (2461,9против 2526,7 млрд. руб.).

Рисунок 3. Основные источники приросташирокой денежной массы в 2007—2008 гг. (изменение за квартал, млрд. руб.)

Денежная масса внациональном определении в России выросла в феврале 2009 года на 0,25% — до12,021 триллиона рублей на 1 марта с 11,991 триллиона рублей на 1 февраля. Вянваре денежная масса снизилась на 11% на фоне долларизации экономики в периодускоренной девальвации рубля. [8]

Объем наличных денег,входящих в состав денежной массы, составил на 1 марта 3,302 триллиона рублейпротив 3,313 триллиона рублей на 1 февраля, а объем безналичных средств — 8,720триллиона рублей против 8,678 триллиона рублей соответственно.

Изменение объема денежноймассы может быть результатом как изменения массы денег в обращении, так иускорения их оборота.

Скорость обращения денег- показатель интенсификации движения денег при функционировании их в качествесредства обращения и средства платежа. Он трудно поддается количественнойоценке, поэтому для его расчета используются косвенные данные. Изменениескорости обращения денег и, соответственно, объема денежной массы, зависит отмногих факторов: как общеэкономических (циклического развития экономики, темповэкономического роста, движения цен), так и чисто монетарных (структуры платежногооборота, развития кредитных операций и взаимных расчетов, уровня процентныхставок на денежном рынке и т. д.). Ускорению обращения денег способствуютзамена металлических денег кредитными, развитие системы взаимных расчетов — компьютеризация банковского дела, применение электронных средств денежныхрасчетов.

Рисунок 4. Скорость обращения денег,рассчитанная по денежному агрегату М2 (в среднегодовом выражении)

Скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегатуМ2 в среднегодовом выражении, снизилась в 2008 г. на 2,0% (за 2007 г. — на 18,8%). Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) заистекший год увеличился с 32,2 до 32,8%. Денежный мультипликатор, рассчитанныйпо М2 и широкой денежной базе, увеличился с 2,407 на 1.01.2008 до 2,419 на1.01.2009, или на 0,5% (за 2007 г. — на 10,3%).

/>1.3 Денежная система Российской Федерации

Денежная система РФфункционирует в соответствии с федеральным законом о Центральном Банке РФ от 12апреля 1995 г. [9] .

Официальной денежнойединицей (валютой) является рубль. Соотношение между рублем и золотом Закономне установлено. Официальный курс рубля к иностранным денежным единицамопределяется ЦБ РФ и публикуется в печати. Фиксированный масштаб ценотсутствует. Видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкнотыи металлические монеты, которые обеспечиваются всеми активами Банка России.Кроме наличных денег функционируют и безналичные деньги (в виде средств насчетах в кредитных учреждениях). Исключительным правом эмиссии наличных денег,организации и их обращения и изъятия обладает ЦБР.

На Банк России возложеныследующие обязанности:

- прогнозирование иорганизация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а такжесоздание их резервных фондов;

- установлениеправил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитныхорганизаций;

- определениепризнаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены и уничтожения поврежденных;

- разработкапорядка ведения кассовых операций для кредитных организаций;

- определениеправил, формы, сроков и стандартов осуществления безналичных расчетов;

- лицензированиерасчетных систем кредитных учреждений.

Законом предусмотренобщий срок прохождения безналичных расчетов: не более двух операционных дней впределах субъекта РФ и пяти дней в пределах РФ.

С целью регулированияэкономики ЦБР привлекает следующие инструменты: ставки учетного процента; нормыобязательных резервов кредитных учреждений; операции на открытом рынке;осуществляет регламентацию экономических нормативов для кредитных учреждений.

Для осуществлениякассового обслуживания кредитных учреждений, а также других юридических лиц, натерритории РФ создаются расчетно-кассовые центры (РКЦ) при территориальныхглавных управлениях Банка России. Эти центры формируют оборотную кассу поприему и выдаче наличных денег, а также резервные фонды денежных банковскихбилетов и монет.

Резервные фондыпредставляют собой запасы не выпущенных в обращение банкнот и монет вхранилищах ЦБР и имеют важное значение для организации и централизованногорегулирования кассовых ресурсов. Остаток наличных денег в оборотной касселимитируется и при превышении лимита излишки денег передаются из оборотной кассыв резервные фонды. Объективная потребность в резервных фондах обусловленанеобходимостью: удовлетворения нужд экономики в наличных деньгах; обновленияденежной массы в обращении в связи с приходом в негодность отдельных банкнот;поддержания обязательного покупюрного состава денежной массы в целом по странеи регионам; сокращения расходов на перевозки и хранение денежных знаков.Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения — документа, дающего право ЦБР подкреплять оборотную кассу за счет резервныхфондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением Банка Россиив пределах эмиссионной директивы, т.е. предельного размера выпуска денег вобращение, установленного Правительством РФ.[10]

/> 1.4 Инфляция и формы ее проявления

Инфляция (от лат.inflatio — вздутие) — обесценение денег, проявляющееся вформе роста цен на товары и услуги, не обусловленного повышением их качества.Инфляция вызывается, прежде всего, переполнением каналов денежного обращенияизбыточной денежной массой при отсутствии адекватного увеличения товарноймассы.

Инфляция порождаетзанижение реальной стоимости имущества, опасность накопления обесценивающихсяденежных средств, превалирование краткосрочных сделок, обесценение доходовпредприятий и населения.

В то же время инфляциявыгодна экспортерам, должникам, возвращающим долг в неиндексированном размере,банкам, выплачивающим низкие проценты по вкладам, государству, сохраняющемууровень выплат без учета роста цен.

Различают следующие формыи виды проявления инфляции:

- административнаяинфляция, инфляция, порожденная «административно» управляемымиценами;

- галопирующаяинфляция в виде скачкообразного роста цен;

- гиперинфляция, инфляцияс очень высоким темпом роста цен;

- инфляциявстроенная, характеризуемая средним уровнем за определенный период времени;

- инфляцияиздержек, проявляющаяся в росте цен на ресурсы, факторы производства,вследствие чего растут издержки производства и обращения, а с ним и цены навыпускаемую продукцию;

- импортируемая инфляциия,вызываемая воздействием внешних факторов, например чрезмерным притоком в странуиностранной валюты и повышением импортных цен;

- индуцированнаяинфляция, обусловленная воздействием факторовэкономической природы, внешних факторов;

- кредитнаяинфляция, вызванная чрезмерной кредитнойэкспансией;

- непредвиденнаяинфляции, уровень инфляции, оказавшийся выше ожидаемого за определенный период;

- ожидаемаяинфляция, предполагаемый уровень инфляции в будущем периоде вследствие действияфакторов текущего периода;

- открытаяинфляция, за счет роста цен потребительских товаров и производственныхресурсов;

- подавленная(скрытая) инфляция, возникающая вследствие товарного дефицита,сопровождающегося стремлением государственных органов удержать цены на прежнемуровне (в этой ситуации происходит «вымывание» товаров на открытыхрынках и переток их на теневые, «черные» рынки, где цены растут);

- ползучаяинфляция, проявляющаяся в длительном постепенном росте цен;

- инфляция спроса,проявляющаяся в превышении спроса над предложением, что ведет к росту цен.

В рыночном хозяйствеинфляция проявляется в открытой форме — как прямой рост оптовых и розничныхцен. Если цены растут со скоростью примерно 3‑5% в год, такую инфляцию называют ползучей, это нормальноедля современной экономики явление. Опасным считается, когда инфляция становитсягалопирующей (до 100% годового прироста) или даже перерастает в гиперинфляцию(свыше 100%).

В течение последних летинфляция постепенно увеличивалась, несмотря на противоинфляционные действиявластей. Среди причин роста можно выделить как факторы спроса, так ипредложения.

Факторы спроса — большиедоходы от экспорта энергоресурсов, поступавшие в российскую экономику,чрезмерно увеличивали денежную массу. Помимо этого, росту цен способствовалпотребительский бум, обусловленный высокими темпами роста реальныхрасполагаемых доходов населения.

Факторы предложения –растущие цены на нефть провоцировали рост цен на бензин, а, значит, и рост издержекроссийских производителей. Сюда же относится и высокая динамика роста цен насырье на внутреннем рынке, наблюдавшаяся в последние годы.

В 2007 году инфляциясоставила 11,9%, при этом уже в октябре 2008 года она достигла отметки 11,6%.По итогам года инфляция достигла отметки 13,3%[11]

В 2009 году инфляцияможет замедлиться в результате снижения цен на бензин, падения потребительскогоспроса и действий, предпринимаемых государством. На это и ориентировалось российскоеПравительство, давая 11% в качестве прогноза на 2009 год. Но при этом правительстводелало расчет на то, что девальвация рубля остановится в районе 30,0-31,0 рубляза доллар. По словам Министерство финансов России Алексея Кудрина: «Мы ожидали ееснижения до 11%, но в связи с девальвацией, конечно, это будет влиять на рост ценна импортные товары, поэтому сейчас мы ожидаем около 13%»[12]

Однако не все экспертыразделяют это мнение, приводя в качестве аргумента тот факт, что в Россиичрезмерно велико влияние монополий, которые могут устанавливать цены в одностороннемпорядке, не считаясь с рыночными механизмами. Так, руководитель Института проблемглобализации Михаил Делягин, прогнозирует инфляцию на уровне 17-19%<sup/>в2009 году. [13]

Эксперты Центрамакроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования о началестагфляции в России, ситуации, когда спад в промышленности и сокращение ВВП сопровождаетсяростом потребительских цен и безработицы. В декабре 2008 года в экономикесложилась классическая стагфляция — инфляция хоть и замедлялась, но составляла0,7%, ВВП сократился на 0,7%, а темпы роста безработицы увеличились до 26,1%.

Инфляция в России вапреле 2009 года продолжила замедляться, по итогам года можно надеяться выйтина запланированные ранее цифры темпов роста цен, заявила главаМинэкономразвития Эльвира Набиуллина. По итогам 2009 года правительство и ЦБрассчитывают удержать инфляцию в пределах 13%. «У нас замедляются темпыроста инфляции. Надеемся, что эта тенденция закрепится», — сказала министрна встрече с главой правительства Владимиром Путиным. «По апрелю последняянеделя — 0,2%. В январе средняя недельная инфляция росла темпом 0,5%, в феврале- 0,35%, в марте — 0,26%», — доложила Набиуллина. Отвечая на вопроспремьера, она подтвердила, что динамика позитивная. «Мы надеемсяудержаться в тех параметрах, которые мы закладывали в прогнозе по инфляции нагод», — сообщила глава Минэкономразвития.

денежный капитал инфляция кредит

2. Кредит 2.1 Ссудный капитал и кредит

Ссудным капиталомназывается капитал в денежной форме (денежный капитал), предоставляемый в ссудуего собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Движениеэтого капитала называется кредитом.

Важнейшими источникамиссудного капитала служат:

1. денежныесредства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемыепо мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в видеамортизации;

2. часть оборотногокапитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением во временипродажи изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов,необходимых для продолжения процесса производства;

3. капитал, временносвободный в промежутках между поступлением денежных средств от реализациитоваров и выплатой заработной платы;

4. предназначенныедля вложений в основной капитал средства, накапливаемые при расширенномвоспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий иих технического уровня;

5. сбережениядомохозяйств, т.е. откладываемые людьми для приобретения товаров длительногопользования и жилья деньги, которые аккумулируются на счетах в банках.

Бездействие денежныхсредств противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает этопротиворечие.

Кредит выступает в двухосновных формах: коммерческого и банковского кредита, которые различаются посоставу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента и сферефункционирования.

Коммерческий кредит — этокредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров сотсрочкой платежа. Орудием, средством коммерческого кредита служит вексель.

Цель коммерческогокредита — ускорить реализацию товаров и получение заключенной в них прибыли.Процент по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем, побанковскому кредиту, цель которого получение прибыли по ссудам (займам,кредитам). Размеры этого кредита ограничены величиной резервных (свободных)капиталов, имеющихся у предпринимателей.

Банковский кредитпредоставляется владельцами денежных средств банками, специальными кредитнымиучреждениями — заемщикам в виде денежные ссуд. Объект банковского кредита — денежныйкапитал. Банковский кредит обслуживает и накопление капитала, превращая в негосбережения всех слоев общества.

Для современной рыночнойэкономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредитов. Этопроявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

Потребительский кредитпредоставляется частным лицам. Его объектами являются обычно товары длительногопользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразныеуслуги.

Потребительский кредитвыступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежачерез розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитнымиучреждениями на потребительские цели). В ряде случаев банки заключаютсоглашения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банков. Приэтом банки сразу оплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары, апокупатели постепенно погашают ссуду банка. Максимальный срок потребительскогокредита — три года. Разновидностью потребительского кредита являютсядолгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение илистроительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит). В России потребительскийкредит только начинает развиваться, прежде всего, в продаже автомобилей,приобретении и строительстве жилья.

Государственный кредит —совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторамивыступают государство и местные органы власти. Они заимствуют средства на рынкессудных капиталов путем выпуска займов через финансово-кредитные учреждения.Доходы от внутренних займов стали вторым после налогов источником финансированиягосударственных расходов. Одновременно государство является кредитором,особенно низкорентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслей (жилищноестроительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д.).

Международный кредит —движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитныеотношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами,их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала.

Кредит выполняет, прежде всего,перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы идоходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются ипревращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента)во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капиталперераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства,устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли иликоторым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программамиразвития экономики.

Кредит выполняет такжефункцию экономии издержек обращения, частично через замещение наличных денег(векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных расчетов(через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.

Специфической функциейсовременной рыночной экономики является использование кредита наряду с деньгамии дотациями как инструмента ее регулирования. Кредитное регулирование экономики— это совокупность мероприятий, осуществляемых государством для измененияобъема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников ксферам приложения, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов,облегчая или затрудняя получение ссуд. Путем дифференциации процентных ставокза кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируетсяпреимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которыхсоответствует общенациональным программам экономического развития. Данной целислужит также государственный кредит.

В России при решении внастоящее время задач реструктуризации банковской системы предполагается болееактивное участие государства в этом процессе, в том числе стимулированиепроцесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направлениеразвития кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупныхмногофилиальных банков, которые могли бы выполнять функции проводниковгосударственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования,прежде всего агропромышленного производства, а также в индустриальной истроительной сфере.

Кредитную систему обычнорассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методовкредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитныхинститутов).

Выше отмечалось, чтокредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различныеформы кредита. Кредитная система как совокупность финансово-кредитныхинститутов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбереженияразличных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству ичастным лицам. Отметим, что кредитная система тесно связана с денежной, поэтомучисто говорят об их совокупности — денежно-кредитной системе.

Основой кредитной системыисторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты),прежде всего банки.

Финансово-кредитныеинституты на страховом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческиебанки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитныеорганизации). Все они являются примером того, насколько тесно переплетеныденежная и кредитная системы.

Центральные банки — этобанки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы.Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, какправило, государственными учреждениями.

Коммерческие банкипредставляют собой частные и государственные банки, осуществляющиеуниверсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и другихпредприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые ониполучают в виде вкладов.

Специализированныекредитные организации включают банковские и небанковские организации,специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговыебанки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечныебанки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости(земли и строений).

Кроме того, с цельюрегулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основемежгосударственных соглашений созданы межгосударственные (международные) банки:Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк) и его филиалы — Международнаяассоциация развития и Международная финансовая корпорация, а также Банкмеждународных расчетов и различные региональные международные банки развития, втом числе Европейский банк реконструкции и развития, а также другие банки.Членом большинства этих банков является и Россия.

3.2 Перспективыразвития кредитной системы России

Исключительное значениедля успешного развития российской кредитной системы имеет налаживаниеадекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальнымсектором.

Коммерческие банки, содной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Этоклассическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другойстороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточнойзащищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностьюпассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство необеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращениемссуд.

Еще более сложнойпроблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока вэкономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская системане может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще несозрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк непойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

По всей видимости,структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковскихучреждений не претерпит изменений.

В рамках принятиястратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России непредложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенноизменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Такназываемого “Программа Грефа” – программа социально-экономического развитиястраны до 2010 г. – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущихдействительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этойпрограммой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора,ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видоввыдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляются Банком России, хотя идостаточно медленно.

Характерно, чтопредложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышениекапитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметимпрежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков кналогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а такжесоздание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

Национальные интересыстраны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы.Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношениибанков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данныхкредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и,соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Врядли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так какконкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той илииной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этимнеобходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений[14].

Заключение

В этой курсовой работерассмотрена денежная система Российской Федерации и денежное обращение внутристраны на современном этапе развития.

Курсовая работа состоитиз двух основных разделов: денежное обращение и кредит.

В первом разделеописаны: понятие денежного обращения в России, функционирование денежнойсистемы, проблемы инфляции в России (все-таки инфляция является главным, иможно сказать единственным средством для расстройства денежного обращения встране), а также рассмотрены методы регулирования денежного обращения имеханизмы наличного и безналичного денежного обращения, чтобы лучше понять иразобраться в системе расчетов нашей страны.

Во второй главерассмотрены понятия кредита и перспективы развития кредитной системы в России.

Таким образом, иналичные, и безналичные формы расчетов просто необходимы для нормальногофункционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежногообращения и его неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, чтобудущее принадлежит именно безналичным расчетам.

Уже сейчас они оченьактуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющейсвоей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще оченьдалека от совершенства.

Списоклитературы:

1. Денежноеобращение и банки" под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. 2000 г.

2. Лившиц А.Я.«Введение в рыночную экономику». 2006 г.

3. «Деньги, кредит,банки». О.И.Лаврушин. 2004 г.

4. Общая теорияфинансов: учебник для вузов по направлению «Экономика», под ред. Л.А.Дробозиной 2005 г.

5. «Денежноеобращение» Г.М. Колпакова Финансы и статистика 2002г.

6. Аналитические инормативные материалы Центрального Банка России — www.cbr.ru

7. Кредитно-банковскаясистема России kredit-bank.3dn.ru

8. «Финансы,денежное обращение, кредит», Дробозина Л.А., 1999 г.

9. Форекс Евро Клубhttp://enc.fxeuroclub.ru

10. Вестник БанкаРоссии Март 2009 года № 19 (1110)

11. Информационноеагентство «РИА Новости» www.rian.ru