Реферат: Банковская система Украина
ПЛАН.
Введение.
I. Краеугольный камень банковской системы.
1) бумажные деньги;
2) чековые вклады, их эволюция;
3) ссуды коммерческих банков;
4) кредитные карточки;
II. Банки и их роль в финансовой системе США.
1) кардинальные изменения за последнююдекаду;
2) принятие DIDMCA как важнейший шаг вбанковском законодательстве;
3) централизация и регулирование вбанковской системе;
4) совет управляющих и Федеральная резервная система;
5) независимость ФРС от политическогодавления;
III.Банки.
1) центральные банки;
2) квазиобщественные банки;
3) банки банкиров;
4) коммерческие банки;
IV.Рынок финансовых ресурсов Украины.
1) задачи банковской системы на сегодня.
2)предпосылки жизненного функционирования
банковской системы;
3) тесная взаимосвязь банковского капиталак промышленному;
4) негативное общественное мнение одеятельности
коммерческих банков и причины этого;
5) меры Нацбанка по перестройке платежнойсистемы;
6) внедрение цивилизованных платежныхсредств в
Украине — вексель;
V. Валютный рынок Украины;
1) положение;
2) проблемы;
3) программа действий и перспективы развития;
Заключение.
Список используемой литературы.
Введение.
Деньги — одно из величайших наших изобретений составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки.«Деньги заколдовывают пюдей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся.они придумывают наиболее искусные способы получить их и наиболее искусныеспособы потратить их. Деньги — единственный товар, который нельзя использоватьиначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадутприюта и не развлекут до тех нор, пока вы не истратите или не инвестируете их.Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги- это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка»'. Деньги, кроме того, один из наиболееважных разделов экономической науки. Онипредставяют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономическойсистемы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильнодействующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всюэкономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полномуиспользованию мощностей, так и полной занятости. И наборот, плохофункционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебанийуровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределениересурсов.
Здесь будут рассмотрены природа и функцииденег, а также другие основные институты американской банковской системы.Существует методы, которыми отдельный коммерческий банк и банковская системавцелом могут изменить предложение денег.
Краеугольный камень банковскойсистемы.
Давайтетеперь обратимся к предложению денег. Вообще говоря, все, что в принципе приемлемо в качестве средстваобращения, н есть деньги. Такие предметы,как китовый ус, щетина слоновых хвостов, круглые камни, гвозди, крупный рогатыйскот, пиво, сигареты, куски металла, да и люди, играли в истории роль средстваобращения. Как мы убедимся, сейчас обязательства государства, коммерческихбанков и других финансовых учреждений используются в нашей экономике какденьги..
Бумажныеденьги.
Бумажные деньги, гораздо более значимые вколичественном отношении, чем металлические, составляют около 25% денежногопредложения в экономике. Все 200 млрд дол., или около того, бумажных денегпредставлены в форме банкнот Федерального резервного банка, то есть банкнот,которые были выпущены Федеральным резервным банком с разрешения конгресса. Кинув беглый взгляд на любые американскиеденьги в вашем бумажнике, вы заметите слева на верху лицевой поверхности банкноты надпись «БанкнотаФедерального резервного банка» и знак Резервного банка слева от надписи вкружке.
Чековые вклады и их эволюция.
Хранение денег на текущих счетах получило вСША наибольшее распространение, поскольку это и безопасно, и удобно.Действительно, вам не придет в голову набить конверт, скажем, 4896,47 дол. в банкнотахи монетах и бросить в почтовый ящик, чтобы заплатить долг; вместо этогопопросту выписывается чек на данную сумму и посылается по почте. Чек должен быть индоссирован (подписан на обратной стороне)лицом, получившим по нему наличные. Лицо, выписавшее чек, затем получает егопогашенным в качестве заверенной квитанции, подтверждающей выполнениеобязательства. Поскольку выдача чека также требует передаточной подписи, кражаили потеря чековой книжки не стольтрагична, как потеря того же количества наличных денег. Кроме того, во многихслучаях более удобно выписывать чек, чемтранспортировать и подсчитывать большие суммы наличных. В силу всех этих причин деньги безналичного расчетастали основной формой денег в нашей экономике. В долларовом выражении 90% всех сделок осуществляются с помощьючеков.
Может показаться странным, что текущиесчета являются частью денежной массы. Но это легко объяснимо: чеки, которыеесть не что иное, как средство передачисобственности на вклады в банки и другие финансовые учреждения, широкоиспользуются в качестве средства обращения. Кроме того, такие вклады могут быть по требованиюнезамедлительно обращены в бумажные и металлические деньги; чеки, выписанные наэти вклады, при любом практическомиспользовании заменяют деньги.
Чековые вклады, несомненно, являются самым важнымкомпонентом денежной массы. Поэтому довольно важно понять, как эволюционируетэтот спектр чековых вкладов. Такимобразом, чеки, как средство передачи долгов банков и сберегательных учреждений,принимаются в качестве денег, поскольку банки и сберегательные учрежденияспособны выполнять обязательства. В своюочередь, способность банков и сберегательных учреждений выполнять свои обязательстваоснована на том, что они не дают слишком много таких обязательств. Мы скороувидим, что децентрализованная система частных, стремящихся к прибыли, банковне гарантирована в достаточной степени от выпуска слишком большого количествачековых денег. Для этого существует высокий уровень централизации игосударственного контроля, который предохраняет американскую банковскую ифинансовую систему от неосмотрительного открытия текущих счетов.
Ссудыкоммерческих банков.
Ссудыкоммерческих банков представляют краткосрочный оборотный капитал. Они выдаютсяпредприятиям и фермерам. За счет таких ссуд финансируются покупки потребителямиавтомобилей и других товаров длительного пользованияю. Коммерческие банкидополняются множеством более специализированных финансовых учреждений - ссудо-сберегательными ассоциациями, взаимно-сберегательными банками и кредитнымисоюзами, — которые все вместе называются сберегательными учреждениямии. Ссудо — сберегательные ассоциации ивзаимно-сберегательные банки размещают сбережения домашних хозяйств, которыезатем используются, помимо прочего, для финансирования жилищных ипотек.Кредитные союзы принимают вклады «членов» — обычно группы людей,работающих в одной компании, — и предоставляют эти фонды для финансированияпокупок в рассрочку.
Стоит отметить, что около 20 лет назадтолько коммерческие банки открывалитекущие счета. Затем в 70-х годах различные сберегательные учрежденияустановили новые виды текущих счетов. Например, ссудо-сберегательные ассоциациисоздали так называемые оборотные счетапо сберегательным вкладам (NOW ассounts).
Эти счета, по существу, являются текущимисчетами, основанными на сберегательных вкладах в ссуде-сберегательныеассоциации. Подобным же образом кредитные союзы установили «шейр драфт» счета, которые представляют собой текущие счета, основанные на вкладах вкредитные союзы. Оборотные счета по сберегательным вкладам и «шейрдрафт» счета были новаторскими средствами, позволившими ссудо-сберегательным ассоциациям и кредитным союзам конкурироватьс коммерчес кими банками в банковском деле. Оборотные счета по сберегательным вкладам и «шейрдрафт» счета были действительноочень привлекательны для вкладчиков,поскольку по таким счетам разрешалось платить процент; тогда как коммерческимбанкам закон запрещал платить процент по их чековым счетам (бессрочным вкладам). Чтобы их необошли, коммерческие банки ответилисозданием автоматических счетов трансфертных услуг (АТS ассоounts). Благодаря этой меребанк автоматически переводил бы фонды свашего сберегательного счета, приносящего проценты, на ваш чековый счет или счет бессрочных вкладов(когда потребуется его пополнить). Темсамым автоматические счета трансфертных услуг позволили банкам «обойти» юридический запрет науплату процента по текущим счетам. В1980 г. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и монетарномконтроле санкционировал открытие текущихсчетов всеми де позитными учреждениями и позволил коммерческим банкамвыплачивать проценты по индивидуальным чековым счетам. В 1986 г. всеограничения процентной ставки итребования определенного минимума. В результате этого нововведения прежняяразница между текущими счетами (бессрочными вкладами) коммерческих банков исберегательными вкладами сберегательных учреждений практически исчезла.Если полтора десятилетия назад деньгиможно было определить как «наличные плюс бессрочные вклады коммерческихбанков», то сейчас определение должно звучать так: «Наличность плюсвсе чековые вклады». Чековые вклады включают не только бессрочные вклады(текущие счета) в коммерческих банках, но и оборотные счета по сберегательнымвкладам, автоматические счета трансфертных услуг и «шейр драфт»счета.
Наличностьи чековые вклады, принадлежащие государству (министерству финансов) и Федеральнымрезервным банкам, коммерческим банкам или другим финансовым учреждениям, неучитываются. Отчасти это делается для того, чтобы избежать завышения денежногопредложения, а отчасти потому, что деньги, находящиеся в распоряжении домашниххозяйств и предприятий — то есть «в обращении», — имеют большее отношение к уровню расходов вэкономике'.
«Почтиденьги» — это определенные высоколиквидные финансовые активы, такие, какбесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственвтеценные бумаги, которые хотя и не функционируют непосредственно как средство обращения, но могут легко ибез риска финансовых потерь переводитьсяв наличность или чековые счета. Так, вы можете потребовать снять наличные деньги с бесчекового сберегательногосчета в коммерческом банке или сберегательном учреждении.
Или, вдругом случае, вы можете потребовать перевода фондов с бесчековогосберегательного счета на текущий счет. Срочные вклады, как предполагает их название, становятся доступными вкладчикулишь по истечении срока. Например,вкладчик может изъять без уплаты штрафа90-дневные или 6-месячные вклады толькопо истечении указанного срока. Хотя срочные вклады обладают явно меньшей ликвидностью способностью бытьистраченными), чем бесчековые сберегательные счета.
Кредитныекарточки.
Как жеопределить деньги, игнорировались кредитные карточки — Виза, Мастеркард,Америкен экспресс и т. д? В конце концов, кредитные карточки — удобное средствоприобретения покупок. Ответ состоит в том, что кредитные карточки на самом делене деньги, а скорее средство получения краткосрочной ссуды в коммерческом банкеили другом финансовом учреждении, выпустившем карточку.
Когда выпокупаете, допустим, коробку кассет по кредитной карточке, выпустивший ее банквозместит сумму магазину. А затем вы возместите эту сумму банку. Вы будете платить ежегодныйвзнос за оказанные услуги, а если выпредпочитаете расплачиваться с банком в рассрочку, то будете вносить процентныеплатежи значительных размеров. Суммируя сказанное, можно сделать вывод — кредитные карточки предназначены для того, чтобы отсрочить или отложить оплатуна короткое время. Ваша покупка кассетна самом деле не завершается до техпор, пока вы не оплатите свой счет кредитных карточек. То, что кредитныекарточки — а в действительности и все другие формы кредита — праволяютиндивидуумам и предприятиям «сэкономить» использование денег, ничегоне значит. Кредитные карточки дают вам возможность иметь в распоряжении меньшеналичности и чековых вкладов для заключения сделки. Иначе говоря, они помогают синхронизировать расходы идоходы, уменьшая тем самым необходимость в хранении наличных и чековых вкладов.
Банки и их роль в финансовойсистеме США.
Кадинальныеизменения за последнюю декаду.
Последние10 лет (или около того) в финансовом секторе нашей экономики происходилистремительные перемены, и справедливости ради надо сказать, что финансоваясистема до сих пор находится в состоянии изменения. Существовавшее ранеезаконодательство довольно строго определяло задачи и виды деятельности,разрешенные различным финансовым учреждениям. Например, коммерческие банкидолжны были открывать текущие счета и предоставлять ссуды предприятиям ипотребителям. Функция ссудо-сберегательных ассоциаций сводилась к приемусберегательных вкладов и выдаче этих сбережений длк ипотечного кредитования. Ноусилившееся в последние годы давление конкуренции, а также дерегулирование инововведения, взятые в совокупности, расширили функции различных финансовых институтов и размылитрадиционные различия между ними. Мы ужепоказали, каким изобретательным образомсберегательные учрежденния включились в банковские операции коммерчеснихбанков, обладая при этом преимуществом уплаты процента вкладчикам. Коммерческиебанки ответили на это выделениемавтоматических счетов трансфертныхуслуг, которые позволили им обойти юридический запрет на уплату процента начековые счета. Банки и сберегательные учреждения вторглись так же в сферудеятельности маклерских фирм и страховыхкомпаний. В свою очередь, нефинансовые фирмы, такие, как «Сиарс»,распространили свою активность набанковскую и финансовую область. Создавались банковские холдинг-компании,позволяющие управлять несколькими формально самостоятельными банками как единымцелым и, таким образом, обходить юридические ограничения на систему банковскихфилиалов.
ПринятиеDIDMCA. как важнейший шаг в банковском законодательстве.
Принятый в 1990 г. Закон о дерегулированиидепозитных учреждений и монетарном контроле (DIDMCA) попытался отразить эти реалии путем уменьшения или исключения многих историческисложившихся различий между коммерческими банками и различными сберегательнымиучреждениями. Следует сказать, что DIDМСА — наиболее важная часть банковского законодатепьства,принятая со времени «Великой депрессии» 30-х годов. Мы вкратце остановимся на некоторыхконкретных положениях этого документа,когда будем рассматривать различные компоненты Федеральной резервной системы.Для целей настоящего анализа осообенно важно, что DIDMCA позволил всемдепозитным учреждениям открывать текущие счета. Но, предоставляя сберегательнымучреждениям такую возможность, DIDMCA вместе с тем наложил на них такиеограничения по созданию чековых вкладов, какие применялись к коммерческимбанкам. Учитывая эти вводные замечания, давайте обратимся к анализу общей схемынашей финансовой системы.
Централизацияи регулирование в банковской системе.
Несмотря насовременную тенденцию дерегулирования финансовой системы, степень централизациии государственного контроля остается значительной. Централизация ирегулирование имеют исторические корни. Американская история в мукахдоказала, что централизация и общественный контроль, нравятсяони или нет, служат обязательными предпосылками эффективности банковскойсистемы. Примерно к началу ХХ в. конгресс начал во все большей степениосознавать это. Децентрализация банковского дела из-за разнородности бумажныхденег, плохого денежного регулирования и денежного предложения, несоответствующего нуждам экономики, неудобна и вносит беспорядок.
Избытокденег может усложнить опасные инфляционные проблемы; недостаток денег можетзатормозить рост экономики, препятствуя производству и обмену 6лаг и услуг.Соединенные Штаты и очень многие зарубежные страны на горьком опыте убедились,чта децентрализация, нерегулируемая банковская система вряд ли способныобеспечить предложение денег, в наибольшей степени способствующееблагосостоянию экономики в целом.
Небывалаяпаника 1907 г. стала последней каплей, переполнившей чашу терпения конгресса.Для изучения денежных и банковских проблем и выработки направления действияконгресса была образована Национальная комиссия по деньгам.
Советуправляющик и ФРС.
Стержнемнашей денежной и банковской системы является Совет управляющих Федеральнойрезервной системы. Семь членов Совета назначаются президентом с одобренияконгресса. Им устанавливаются длительные сроки полномочий 14 лет, но вместе стем каждые два года заменяется один член Совета. Это делается для того, чтобыдать возможность Совету действовать последовательно, иметь компетентных членов,быть независимыми и пользоваться автономией. Назначение, а не избрание составаСовета имеет целью отделить кредитно-денежную политику от политики партий.
Советуправляющих отвечает за общее руководство и контроль за работой денежной ибанковской системы страны. Широко признано, что председатель Совета — самыйвлиятельный руководитель центрального банка в мире. Эффективность мероприятийСовета, которые должны соответствовать общественным интересам и способствоватьобщему экономическому благосостоянию, достигается с помощью определенн0йтехники управления денежным предложением.
Вформировании основ банковской политики Совету управляющих помогают два важныхоргана. Один — Комитет открытого рынка, состоящий из семи членов Совета и пятипрезидентов федеральных резервных банков, определяет политику Федеральнойрезервной системы в области закупок и продажи государственных облигаций наоткрытом рынке. Эти операции представляют собой наиболее важный способвоздействия руководящих кредитно-денежных учреждений на предложение денег.Другой — Федеральный консультативный совет состоит из 12 видных руководителейкоммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из 12 федеральныхрезервных банков. Периодически Совет проводит встречи с Советом управляющих ивысказывает свои соображения о банковской политике. Однако Совет, как говоритсамо его название, чисто консультативный орган, он не имеет полномочий для формированияполитики.
Политическаянезависимость ФРС.
Важно ещераз подчеркнуть, что Федеральная резервная система по существу своемунезависимая организация. Она не может быть упразднена или признананецелесообразной по прихоти президента: конгресс тоже не может изменить ее рольи функции.
Длительныесроки полномочий членов Совета имеютцелью защитить и изолировать их от политического давления.
НезависимостьФедеральной резервной системы продолжает быть причиной споров. Сторонники не зависимости полагают, что Федеральнаярезервная система должна бытьограждена от политического давления,поскольку на нее возложена сложная ипреимущественно техническая задача эффективного управления предложением денег.Они утверждают, что конгрессу и органам исполнительной власти политически выгодно призывать красширяющейся фискальной политике (снижение налогов и расходы на дотацииприносят голоса избирателей), а крометого, для защиты от вызванной ею инфляции необходимо иметь независимыйкредитно-денежный орган.
Противникинезависимой Федеральной резервной системы считают, что наличиемогущественного учреждения, членыкоторого не подчиняются непосредственно воле народа, абсолютно недемократично.Они утверждают, что коль скоро ответственность 3а экономическое благосостояниенации в конечном счете ложится нагосударственные органы законодательнойи исполнительной власти, то эти органыдолжны иметь в руках все политические инструменты, с помощью которых можно воздействовать на экономику. Почемуконгресс и администрация должны отвечать за последствия политики, которую они не контролируют полностью?Критики приводят примеры проведения Федеральной резервной системойкредитно-денежных мероприятий, которые шли вразрез с целями фискальнойполитики.
Банки.
Двенадцатьфедеральных резервных банков. Двенадцать федеральных резервных банков имеют триглавные отличительные черты. Они являются (1) центральными банками, (2)квазиобщественными банками и (3) банками банкиров.
Центральныебанки.
Большинствостран имеют один центральный банк, например Английский банк в Великобританииили Бундсебанк в Западной Германии. В Соединенных Штатах их 12. Отчасти этоотражает наши географнческне масштабы, экономическое разнообразие и наличиебольшого числа коммерческих банков. Кроме того, это — результат политическогокомпромисса между сторонниками централизации и защитниками децентрализации.Через центральные банки осуществляются основные политические директивы Советауправляющих. Самый важный из них — Федеральный резервный банк города Нью-Йорка.С развитием современных средств сообщения и транспорта географическаянеобходимость в системе региональных банков, несомненно, уменьшилась.
Квазиобщественныебанки.
Двенадцатьфедеральных резервных банков являются квазиобщественными банками. Они отражаютлюбопытный симбиоз частной собственности и общественного контроля. Федеральныерезервные банки находятся в собственности коммерческих банков — участниковсоответствующего округа. Для вступления в Федеральную резервную системукоммерческие банки обязаны приобрести долю участия в акционерном капиталеФедерального резервного банка своего района. Но принципы политики, проводимойфедеральными резервными банками, устанавливаются государственным органом — Советом управляющих. Центральные банки американской капиталистической экономикинаходятся в частной собственности, но управляются государством. Собственники неконтролируют ни состав руководства, ни политику центральных банков.
Тот факт,что федеральные резервные банки являются, по существу, общественнымиучреждениями, крайне важен для понимания их деятельности Следует, в частности,подчеркнуть, что в отличие от частных предприятий федеральные резервные банкине руководствуются стремлением к прибыли. Центральные банки следуют политике,которая, с точки зрения Совета управляющих, улучшает состояние экономики вцелом. Следовательно, деятельность федеральных резервных банков входит впротиворечие со стремлением к прибыли. К тому же федеральные резервные банкиимеют дело не с людьми, а с государством и коммерческими банками.
Банкибанкиров.
Федеральныерезервные банки делают для депозитных учреждений, по существу, то же самое, чтодепозитные учреждения делают для людей. Именно поэтому федеральные резервныебанки называют «банками банкиров». Подобно тому как банки исберегательные учреждения принимают вклады людей и предоставляют им ссуды,центральные банки принимают вклады банков и сберегательных учреждений ипредоставляют ссуды им. Но у федеральных резервных банков есть и третья функция,которую не выполняют банки и сберегательные учреждения: функция выпусканаличных денег. Конгресс уполномочил федеральные резервные банки пускать вобращение банкноты федерального резервного банка, которые образуют предложениебумажных денег в экономике.
Коммерческие банки…
Роль«рабочих лошадей» американской финансовой системы играют 13 753 еекоммерческих банка. Примерно 2/3 из них являются банками штатов, то естьчастными банками, действующими в соответствии с чартером штата. Остальная третьполучает чартеры от федерального правительства, то есть является национальнымибанками. До принятия DIDMCA это различие было достаточно важным, посколькузакон обязывал национальные банки входить в Федеральную резервную систему,тогда как банки штатов сами решали, присоединяться к ней или нет.
В 1970-хгодах число членов федеральной резервной системы довольно резко сократилось. Кконцу 1970-х годов в нее входило менее 40% коммерческих банков. Главная причинатакого сокращения состояла в том, что входящие в федеральную резервную системукоммерческие банки были обязаны держать в федеральных резервных банках вклады,или «резервы», по которым пе уплачивается процент.
Высокие процентные ставки 197О-х годовзначительно повысили вмененные издержки (неполученный доход в виде процента)членов. Из-за этого многие банки вышли из Федеральной резервной системы, врезультате чего ее способность управлять банковской системой и денежнымпредложением ослабла. DIDMCA отреагировал на эту проблему требованиемунификации резервов всех коммерческих банков (как национальных, так и банковштатов) и других депозитных учреждений, вне зависимости от того, являются лиони официальными членами Федеральной резервной системы или нет. Закон такжеразрешил всем депозитным учреждениям пользоваться займами Федеральной резервнойсистемы и ее услугами при клиринговых расчетах.
В 1980-егоды но мере вступления в силу этих юридических изменений существовавшие ранееразличия между входящими в Федеральную резервную систему коммерческими банками,коммерческими банками-аутсайдерами и различными сберегательными учреждениямипостепенно стирались.
Коммерческиебанки и сберегательные учреждения выполняют две основные функции. Во-первых,они хранят денежные вклады предприятий и домашних хозяйств. Во-вторых, онипредоставляют людям ссуды и тем самым увеличивают предложение денег вэкономике.
Рынок финансовых ресурсов в Украине.
Задачибанковской системы на сегодня.
Впереходный период (от жесткой административной системы управления экономикой крыночному хозяйству) банковская система должна решать не только свои«внутренние» проблемы, но и способствовать реформированию экономики вцелом.
Во-первых,она должна обеспечивать экономически оправданное (в кратко- и долгосрочномпланах) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а не подавлятьконкурентные отношения, приватизацию, перестройку, ценообразования и ценовыхпропорций.
Во-вторых, банковский сектор должен поддерживать в достаточно стабильном состоянииденежно-кредитную систему, в том числе создавая препятствие бесконтрольномунаращиванию дефицита бюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одноиз необходимых (но иногда и недостаточных) условий для этого — независимостьНационального банка во взаимоотношениях с Правительством.
В-третьих,банки должны создавать условия для открытия экономики, обеспечивая обслуживаниемеждународного движения товаров, прямых и «портфельных» инвестиций,рабочей силы, способствовать переходу к конвертированности национальной валюты.
В-четвертых,банкирство, согласно назначению, должно не только обеспечивать финансовуюдисциплину, но и учить клиентуру (население, предприятия, государство) считатьденьги, что в результате приводит к умению экономически мыслить, развиваяпредприимчивость у субъектов национальной экономики.
Предпосылкижизненного функционирования банковской системы.
Общеизвестно,что, в отличии от товаропроизводительного сектора экономики, денежно-кредитнаясфера является более мобильной по своей природе. Расходы и время на создание новогопродукта в ней значительно меньше, чем, например, в промышленности, гдерешающую роль играют качество и структура основного капитала, сложности визменении технологий, сформированные корпоративные связи. В этом видится одиниз аргументов в пользу опережающего темпов реформирования кредитно-финансовойсистемы, банковского сектора и, как следствие, использование его в качестве«локомотива» трансформирования экономики. Расширение предложенияуслуг клиентуре (как предприятиям, так и населению) со стороны финансовыхинститутов должно способствовать формированию денежного рынка и рынкакапиталов, облегчению приватизации, оптимизации системы распределения ииспользования ресурсов, изменению ценовых пропорций в экономике.
Очевидно,что более динамичный и направленный ход реформ в денежно-кредитной сферепозволял бы всей экономике преодолевать переходный период менее болезненно.Инфляционные следствия дефицита бюджета, иждивенческое отношениегосударственных предприятий к кредитным ресурсам могли бы быть менее драматичными,если бы заранее, до либерализации цен, осуществился переход взаимоотношениймежду Национальным банком и Правительством на качественно новые начала — оформление кредитов Правительству ценными бумагами, проведение болееопределенной структурной политики.
Устойчивостьденежной системы зависит от общих условий макроэкономического равновесия междунакоплением и инвестиционным спросом и от механизма перелива капиталов,обеспечивающих целостность хозяйственной системы. Кроме того, падениепокупательной способности денег связано с возникновений в экономике устойчивыхмонополистических связей. Таким образом, инфляция имеет прежде всего, неденежный, а финансово-воспроизводственный и производственный характер. Поэтомуборьба с ней должна осуществляться путем общего оздоровления экономики,практического создания новой экономической среды.
Теснаявзаимосвязь банковского капитала с промышленным.
Инаяпроблема — неоправданно тесная привязка банковского капитала к промышленному.Около 4/5 уставных фондов действующих коммерческих банков сформировано насредства госпредприятий. Стремление последних создать «карманные»банки вполне понятно. Интересы учредителей состоят не только в получении доходана вложенный капитал, но и в намерениях повысить качество и оперативность вбанковском обслуживании самих основателей. Нельзя не учитывать то, что иных«свободных средств», а потому и источников формирования уставногокапитала для вновь создаваемых банков в государственной экономике просто несуществует. Но подобного рода «участие» госпредприятий не редкоприводит к потере банками самостоятельности, заинтересованности в работе снезависимой клиентурой. Система «особенных» отношений склиентом-учредителем, естественно, не способствует добросовестной организациибанковской практики, позволяет использовать преференцированный доступ кресурсам банка..
Негативноеобщественное мнение о деятельности коммерческих банков и причины этого.
Медленноеразвитие конкурентной среды в банковском секторе, одно из причин которогоявляются медленные темпы приватизации в экономике в целом, привело кдевальвации самого понятия «коммерческий банк», поскольку множествоорганизаций, носящих такое название, фактически не внедрили на должном уровнессудно-депозитные и платежные операции, игнорируют такие нормы банковскогодела, как доверие, знание клиента и другие принципы менеджмента и маркетинга.
Одним изаспектов эффективной деятельности банков стал рост их престижа средипредприятий, органов власти и населения. В последнее время усилилисьотрицательные оценки коммерческих банков со стороны руководителей предприятияиз-за высоких цен кредитов, недостатка ресурсов, задержки платежей, плохогообслуживания клиентуры и, к сожалению, следует признать, что эта критика вомногих случаях небезосновательна.
Руководителимногих предприятий упрекают банки в том, что они не вкладывают свои ресурсы впроизводств, а преимущественно кредитуют торгово-посреднические операции. Такаяпозиция банков определяется, прежде всего, инфляционными процессами и высокимриском. Вместе с тем нужно сказать, что подавляющее большинство банков все-такив той или иной форме связано с производством промышленной исельскохозяйственной продукции. Но всем банкирам надо понять, что успех реформи выход из кризиса зависят от состояния экономики. Поэтому кредитованиепроизводства должно быть приоритетным направлением их деятельности.
В то жевремя необходимо грамотно разъяснять хозорганам, что в условиях высокойинфляции и уровня процента, устанавливаемого Национальным банком, кредит не может быть дешевым. Нокоммерческие банки не должны увлекаться большой маржой и брать большиекомиссионные за услуги, хотя эти вопросы и регулируются спросом. Во всем должнабыть справедливость и мера. Мы создаем новую национальную банковскую систему ипоэтому обязаны заложить в ее фундамент здоровые и цивилизованные принципы.
МерыНацбанка по перестройке платежной системы.
Главнойпроблемой банковской системы Украины в ближайшее время остается преодолениегалопирующей инфляции и стабилизация национальной денежной единицы — купоно-карбованца. Очевидно, что в такихусловиях исключительно монетарными факторами преодолеть инфляцию невозможно, тоесть стабилизация денежной системы невозможна без стабилизации экономики, апоследнее зависит от стабильной национальной валюты. В этом состоит сложностьпроведения будущей денежной (гривневой) реформы.
Макроэкономическаяситуация в народном хозяйстве Украины, сложившаяся в конце 1993 г., может бытьохарактеризована, как гипер-стагфляция, когда значительное падение производствасочетается с инфляцией, среднемесячные темпы которой в 1993 г. составляли 42%.В то же время Национальный банк проводит политику на сдерживание денежноймассы, рост которой в среднем за месяц на тот же период составлял 27%.Некоторое улучшение ситуации наблюдалось в ноябре 1993 г., когда фактотсутствия кредитной эмиссии был наиболее весомым, что стало реальным шагом вплане оздоровления ситуации в экономике Украины.
Национальныйбанк Украины принимает неотложные меры по перестройке платежной системы,которые можно разделить на технологические (внедрение электронных платежей),институционные (создание региональных клиринговых расчетных центров),организационно-экономические (сертификация коммерческих банков, что повысит ихответственность за организацию расчетов, включая дисциплину платежей, а такжебудет способствовать созданию конкурентной среды). При этом Правительство сосвоей стороны должно обеспечить меры по максимальному ускорению разграниченияфинансов предприятий и государства, внедрить реальный механизм банкротства,ускорить процесс акционирования хозяйственных единиц, находящихся всобственности государства. Чем медленнеебудут внедряться эти процессы, тем дольше нам прийдется обращаться кэкстраординарным мерам — взаимозачетам с их кредитно-эмиссионным подкреплением.
Внедрениецивилизованных платежных средств в Украине — вексель.
Одним иззначительных проектов, призванных преодолеть часть проблем в области внутреннихрасчетов, является внедрение Национальным банком Украины новой си