Реферат: Учебно-методическое пособие «Развитие страхового дела» «Развитие страхового дела»
УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ
«Развитие страхового дела»
«Развитие страхового дела»
№
Тема
Содержание
1.
Основы страхования и социального страхования
Развитие страхования.
Понятие и организация страхования и социального страхования.
Субъекты страхования.
2.
Нормативно-правовые основы страховых отношений
Нормативно-правовые основы страховых отношений.
Организационные основы страховой деятельности.
Современное состояние страхования. Субъекты страхования.
Юридические основы страховых отношений.
Ведомственные акты и нормативные документы страхового надзора.
3.
Лицензирование страховой деятельности
Лицензирование страховой деятельности.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности.
Порядок выдачи лицензии. Лицензии по видам страховой деятельности. Лицензирование страховых медицинских организаций.
Внесение изменений и дополнений.
Ограничение, приостановление и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.
Заключение
4.
Риски страхования. Управление рисками
Введение.
Понятие страхового риска.
Виды страховых рисков.
Роль и значение страхового риска в структуре страховых правоотношений.
Понятие «объекта страхования», «страхового интереса» и «страхового риска» в российском законодательстве.
5.
Заключение.
^ Основы страхования и социального страхования. Развитие страхования
Корни страхования лежат в глубокой древности. Некоторые представители зарубежной науки, исследуя труды Цицерона и Тита Ливия, пришли к выводу о том, что страхование применялось еще в Древнем Риме. Но именно с XIV в. страхование становится одним из направлений, сфер деятельности коммерческих страховых организаций. Целью таких организаций было «распределение убытков» и получение «прибыли от страховых операций». В Древней Греции в эпоху Александра Македонского создавались «не только взаимные, но и акционерные страховые общества»1 .
Появление страхования на Руси связывается с памятником древнерусского права «Русская правда» (X-XI вв.), где впервые была предусмотрена возможность возмещения вреда общиной в случае убийства.
Однако страхование в собственном смысле этого слова возникает в XIV веке. Именно с этого времени страхование выступает как деятельность коммерческих страховых организаций, основной целью которых становится «распределение убытков», а также «получение прибыли от страховых операций».
В Российской империи первая специализированная страховая организация была создана в XVIII в. при Государственном заемном банке (создан в 1776 г.) - страховая контора для страхования товаров и строений от огня.
Инициативу создания страхового учреждения в Российской империи взял на себя петербургский банкир Л.И. Штиглиц при непосредственном участии председателя Департамента Государственной экономии графа Н.С. Мордвинова. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества было надежное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Москве, губерниях Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстлендской и в Одессе, а также освобождение от всех налогов за исключением пошлин в 25 коп. с каждой 1000 руб. страховой суммы.
В 1835 г. возникло второе Российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы - 12-летнюю монополию в 40 губерниях, которое также просуществовало до 1918г.
Необходимость создания страховых обществ была продиктована самой жизнью. В дореволюционной России страхование является одной из форм деятельности самых разнообразных предприятий и обществ. Ведущую роль среди них играют акционерные общества, для которых страхование является одной из форм коммерческой деятельности.
В 1835 г. в империи было организовано личное страхование (акционерное страховое общество «Жизнь»), к 1839 г. — страхование животных, в 1831 -страхование от града в Прибалтийском крае. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования.
Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 90-х гг. XIX в. строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой комитет и Страховой отдел. Это укрепило страховую систему страны, дало импульс к ее дальнейшему развитию.
Сразу после революции 1917 года в России правительством была поставлена задача «национализации страхового дела». В 1918 г. правительство РСФСР национализировало страховое дело, аннулировало страховые договоры, в том числе полисы по личному страхованию.
28 ноября 1918 года Совнаркомом РСФСР был принят декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», в соответствии с которым все частные страховые общества ликвидировались, а их имущество и денежные средства переходили в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено с этого времени монополией государства, которая просуществовала вплоть до экономической реформы 1990-х гг. Вся работа по страхованию в бывшем СССР осуществлялась органами Госстраха СССР.
В результате перехода экономики страны на рыночные отношения, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операций в подходах государства к регулированию страхования и организации страхового дела произошли коренные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия.
^ Понятие и организация страхования и социального страхования.
Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской Федерации. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.
Охарактеризуем каждую из указанных форм страхования более подробно.
Социальное страхование в современных условиях развития рыночной экономики и функционирования предприятий, основанных на различных формах собственности как самостоятельная форма страхования, подразделяется на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование. В соответствии со статьей 39 Конституции Российской Федерации первый из названных видов социального страхования гражданам России гарантируется, второй - поощряется.
Отношения по обязательному социальному страхованию наиболее тесно взаимосвязаны с финансовыми правоотношениями, т.к. отличаются особой ролью государства в их организации и регулировании. Государство посредством нормативного регулирования устанавливает порядок создания, условия и цели функционирования социальных страховых фондов, закрепляет состав источников финансирования, вводит жесткий контроль за использованием аккумулированных в них средств на строго определенные цели.
Обязательное социальное страхование регулируется Федеральным законом от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ1 «Об основах обязательного социального страхования». В части 3 статьи 1 Закона о социальном страховании дано определение социального страхования. Оно сформулировано следующим образом: «Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию».
Данное определение обязательного социального страхования заключает в себе два важных положительных свойства. Во-первых, оно распространяет социальное страхование и на неработающих граждан. Во-вторых, четко определена целевая направленность этой формы социального страхования. Сущность социального страхования выражается в определенных общественных отношениях, регулирующихся нормами права.
Социальное страхование представляет собой совокупность регулируемых законодательством и договорами страхования отношений между гражданами - застрахованными лицами (выгодоприобретателями), страхователями (физическими и юридическими лицами РФ, субъектами РФ, муниципальными образованиями) и страховщиками (государственными организациями, коммерческими страховыми компаниями, обществами взаимного страхования) по поводу страховой защиты имущественных интересов застрахованных лиц, сохранения, восстановления или улучшения их материального и социального положения, которые могут ухудшаться в связи с наступлением определенных законом и (или) договором страхования событий (страховых случаев) за счет фондов денежных средств, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).
Предметом социального страхования является социальное положение, материальный уровень и качество жизни граждан.
Предмет социального страхования включает комплекс трудовых и социальных отношений по поводу социальной защиты работников и членов их семей в случае наступления для них массовых социальных рисков утраты трудоспособности и (или) места работы. Являясь наукой, социальное страхование разрабатывает категории и принципы построения своих экономических, социальных и правовых механизмов.
Целью социального страхования является защита имущественных интересов, сохранение, восстановление или улучшение социального положения и (или) материального уровня и качества жизни граждан, ухудшающихся вследствие страховых случаев как проявившихся в действительности социальных рисков.
Объектами социального страхования являются имущественные интересы граждан - застрахованных лиц, которые защищаются в связи с наступлением страховых случаев, в том числе путем возмещения или компенсации им причиненного таким случаем вреда либо оплаты или предоставления разного рода услуг в натуральной форме, обеспечивающих сохранение, восстановление или улучшение социального положения, материального уровня и качества жизни.
В основе социального страхования лежат следующие принципы, которые определяют его эффективность, возможность адаптации к экономическим изменениям и подконтрольность:
1. социальное страхование является обязательным для всех граждан и регулируется государством;
2. обязанность по уплате взносов на социальное страхование несут совместно работники и работодатели с привлечением при необходимости финансовых средств государства;
3. размер фондов социального страхования соответствует той степени защиты, которая необходима населению, исходя из установленных общественных стандартов уровня и качества жизни;
4. социальные выплаты определяются размерами, сроками и другими условиями уплаты страховых взносов;
5. право на получение социальных выплат определяется фактами уплаты взносов и наступления социального риска без дополнительной проверки нуждаемости в доходе6.
Обязательное социальное страхование включает:
1) Централизованно организованную, осуществляемую и контролируемую государством форму обязательного социального страхования;
Децентрализованную форму обязательного социального страхования, организованную и осуществляемую в соответствии с федеральными законами указанными в них в качестве страхователей лицами.
Несмотря на относительную новизну Закона о социальном страховании, само понятие «социального страхования» не является новым ни для нашего государства, ни для зарубежных стран. Указанный вид страхования имел место и в условиях существования Союза ССР, имел и имеет распространение практически во всех государствах (в том числе с рыночной и нерыночной экономикой).
Социальное страхование всегда рассматривалось как система материального обеспечения граждан в старости, при потере трудоспособности и в других случаях, гарантированных государством и осуществляемая из средств особых фондов, образуемых за счет страховых взносов предприятий, учреждений и других страхователей, а также дотаций государственного бюджета. Таким образом, социальное страхование, в отличие от собственно страхования (страхования от несчастных случаев), всегда было напрямую связано с трудовой деятельностью граждан.
Аналогичной точки зрения на место социального страхования в системе российского права придерживались и представители науки финансового права на начальном этапе правовой реформы, связанной с установлением правовых основ рыночных отношений в России. Однако изменения, внесенные в систему российского законодательства, в частности, финансового, страхового, налогового законодательства, вызвали необходимость нового осмысления места и роли указанной формы страхования и необходимости отнесения ее к составу одного из самостоятельных институтов (звеньев) финансовой системы РФ, а именно к составу звена «страхование», которое должно, помимо подразделения на личное и имущественное, подразделяться и на социальное страхование (специальное страхование), и страхование от несчастных случаев (собственно страхование).
Само социальное страхование в научной литературе рассматривается как система отношений по государственному материальному обеспечению граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных установленных законом случаях, осуществляемая за счет средств общества и предприятий, а также частично за счет средств самих граждан, объединенных в различные фонды (Пенсионный, Государственного социального страхования, обязательного медицинского страхования).
Обязательное социальное страхование - это целая система правовых, экономических и организационных мер, применяемых государством в целях компенсации или минимизации последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан. Следует иметь в виду, что в случаях, предусмотренных законодательством РФ, указанное страхование распространяется и на иные категории граждан в случаях признания их безработными, получения трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Законодательство об обязательном социальном страховании распространяется также на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, и иные категории граждан при условии уплаты ими (или за них) страховых взносов на обязательное социальное страхование в соответствии с законодательством РФ.
Вторая форма страхования - страхование, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями. В русском языке понятие «страхование» всегда ассоциировалось с деятельностью по «предохранению от чего-нибудь неприятного, нежелательного». Например, В. Даль так объясняет значение слова «страховать»: отдавать кому-либо «на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно соста, за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму».
В современном русском языке основной смысл понятия «страхование» сохранился. Страховать - означает «предотвращать материальные потери путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязательство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговариваемых случаях»9. Страхование определяется как «обеспечение от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба». В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.
С материальной точки зрения в ходе страхования создаются денежные (материальные) фонды специализированных учреждений - страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. При переходе экономики России к рыночным отношениям хозяйствующие субъекты самостоятельно отвечают за результаты своей деятельности, действуют на свой риск. Расширяется круг страховых случаев, обуславливающих получение страхового возмещения. Становится более разнообразным круг страховых отношений с физическими лицами, стремящихся застраховать себя от непредвиденных неблагоприятных событий.
Декларация о правах человека, принятая Генеральной Ассамблеей ООН в 1948 году, определила права каждого на социальную защиту с помощью социального страхования как при наступлении социальных рисков, так и во всех остальных случаях потери средств к существованию по причинам, не зависящим от человека.
Социальное страхование - это один из важнейших механизмов регулирования социально - трудовой сферы. Оно распространяется, прежде всего, на активное, занятое население и финансируется за его счет, и за счет работодателей. Оно основывается на анализе различных социальных рисков потери дохода или заработка лицами наемного труда, а также на тщательном статистическом учете.
^ Роль страхования, его функции в современной экономике
Изобразим схематически виды соцстрахования (рис. 1) Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства. На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовых последствий определенных рисков перекладываются на страховые компании, что проявляется в основной - рисковой функции страхования.
Рис. 1. Виды социального страхования.
Профессиональная деятельность (рис.2) страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, что реализуется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования. В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия.
Рис. 2 . Виды страховых рисков.
На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса. Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.
Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этими рисками. Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики. Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства.
^ Нормативно-правовые основы страховых отношений. Организационные основы страховой деятельности.
Рыночная экономика развитых стран и подавляющего большинства развивающихся государств - это гибко регулируемая система. Страхование выступает, с одной стороны, как один из элементов этого регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой - как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфичных для него правил. Таким образом, в рамках государства система страхования является подсистемой экономической системы государства. Поэтому на организацию страхования оказывают влияние:
история экономического развития и традиции деловых кругов. Например, исторически появление корпорации «Ллойд» в Великобритании обусловлено страховыми интересами международной морской торговли метрополии с колониями;
политическая система. Например, страховая система США не имеет единого законодательства, единого органа надзора. Либеральный характер экономики США, развивавшейся «снизу» на основе частной инициативы, отражают организационные формы: акционерное и взаимное страхование;
участие в международном разделении труда, для обеспечения которых должны создаваться страховые компании соответствующей специализации и страховой емкости. Например, для страхования масштабных проектов в области высоких технологий или энергетики необходимы страховые компании с большим собственным капиталом, с участием государства или страховые пулы.
Основным понятием в организации любых форм страхования является страховой рынок. ^ Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать:
1) как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
2) как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование (расчет тарифных ставок), наличие конкуренции, свобода выбора, разработка, внедрение новых видов страховых услуг и т.д.
Обязательные условия существования страхового рынка:
наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и страховые брокеры, различные объединения страховщиков (страховые пулы и союзы). Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
^ В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена государственными акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.
^ В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками (местными, национальными, мировыми).
По отраслевому признаку выделяют рынки личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:
страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
система организации продаж страховых полисов, формирование спроса;
гибкая система тарифов;
собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:
материальные;
финансовые;
3) трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих факторов, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения, последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, не подвластных влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция (между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами). При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:
технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:
1) научно-технический прогресс;
2) государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела);
3) состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.);
4) социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.);
5) конъюнктура мирового страхового рынка.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.
^ Современное состояние страхования. Субъекты страхования.
Наряду с общими для всех сфер деятельности организационно-правовыми формами предприятий, в страховании существует ряд особенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные фонды.
^ Общество взаимного страхования - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. «Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями». Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в роли страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для объединений собственников (домовладельцев, участников гаражных кооперативов, собственников гостиниц и т.д.). Выступая членом общества взаимного страхования, страхователь участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям - участникам общества взаимного страхования принадлежат все активы компании. Общество взаимного страхования, как правило, является некоммерческой организацией.
Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных рисков.
^ Негосударственный пенсионный фонд - особая форма организации страхования жизни, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.
Отдельно можно выделить кэптивные страховые компании, совместные (с иностранными инвесторами) страховые компании и т.д.
Все организационные формы страхования руководствуются законодательством о страховании и одновременно общегражданскими нормативными актами, регулирующими деятельность каждого из них.
Соотношение в страховой системе государства страховых организаций, различных в институциональном плане, связано с экономической необходимостью страхования различных объектов от различных опасностей на различные сроки. Это требует от страховых компаний определенных минимальных размеров собственных капиталов, квалифицированных специалистов, различных инвестиционных программ и др. Так, мелкие страховые риски физических лиц, малых и средних предприятий в рамках добровольного страхования более оперативно и полнее могут обслужить коммерческие страховые организации.
Для страхования крупных инвестиционных и инновационных проектов нужно или создание пулов коммерческих страховых организаций (их участие в масштабном страховом проекте на основе сострахования), или перестрахование, или государственное страхование.
^ Страховой пул - это, возможно, временное объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, которое создается преимущественно при приеме на страхование крупных или малоизвестных и новых рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально объему переданных в общий котел взносов или устанавливается договорным соглашением. Пулы получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности.
Особую группу составляют страховые компании, входящие в состав финансово-промышленных групп и холдингов.
В зависимости от порядка создания первоначального капитала коммерческих организаций различают: общества с ограниченной ответственностью (капитал разделен на доли), акционерные общества открытого (акции передаются без согласия других акционеров) и закрытого типа (акции одного акционера могут быть переданы другому лицу только с согласия других акционеров).
^ Акционерное страхование - это организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставной капитал посредством эмиссии акций. Это позволяет ведущим акционерам быстро развернуть проведение страховых операций с использованием денежных ресурсов других юридических и физических лиц.
Специфика страховой деятельности предполагает использование посредников страховщика при проведении страхования и заключении договоров: страховых агентов и страховых брокеров. Законодательство Российской Федерации определяет страховых агентов как лиц, «через которых страховщики могут осуществлять страховую деятельность». Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Деятельность страховых агентов регламентируется условиями трудового договора или соглашения со страховой компанией и Правилами страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договоров с ними действует только от имени этих компаний. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, ему выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность. Основные функции страхового агента:
подготовительная работа, оформление документов и заключение договоров страхования;
предоставление страхователям информации о страховой компании;
консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;
инкассирование страховой премии;
предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;
обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения;
в отдельных случаях - выплата страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).
Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ.
На сегодняшний день в мировой страховой практике применяется четыре основных типа агентских сетей.
^ Простое агентство представляет такую организацию продаж страховых продуктов, при которой агент заключает
еще рефераты
Еще работы по разное
Реферат по разное
Учебно-методическое пособие для студентов заочного отделения исторического факультета Казань
17 Сентября 2013
Реферат по разное
Тема Содержание
17 Сентября 2013
Реферат по разное
Учебно-методическое пособие по курсу a handbook with resource material for the course «Теория и методы политического анализа»
17 Сентября 2013
Реферат по разное
Учебно-методическое пособие по английскому языку для подготовки студентов к интернет-тестированию Уфа 2007
17 Сентября 2013