Реферат: Гусман Н. О.: Добрый день, уважаемые коллеги, добрый день, представители третьей, а может быть, самой что ни на есть важной власти, потому что иногда есть ощущение, что жизнь идет вперед

Гусман Н.О.: Добрый день, уважаемые коллеги, добрый день, представители третьей, а может быть, самой что ни на есть важной власти, потому что иногда есть ощущение, что жизнь идет вперед. Что касается направления, возникают вопросы, но что вперед – это точно. И если на этом направлении гражданское общество будет получать в виде в том числе и инструментария, который в ваших руках, определенные преференции, то тогда у нас появляется и уверенность в каком-то правильном направлении.

А теперь – к новостям. К новостям системы CONTACT, их у нас готовится много, сегодня мы вам представим одну, достаточно существенную, на наш взгляд. И могу сказать, что характерная особенность вообще «РУССЛАВБАНКа», которую часто отмечали вы, это инновационный характер, и, безусловно, оглядываясь каждый раз на год назад, мы видим, что это совершенно новый банк, который придерживается традиций, который придерживается стандартов, но в принципе, мы меняемся, меняемся все время.

О некоторых из этих изменениях мы вам сейчас расскажем, некоторые мы готовим, и давайте приступим к делу. Основная наша новость, которую вы уже знаете – это ударное снижение тарифов.

О деталях этого ударного снижения расскажет впоследствии Сергей Михайлович, как это получается, что за принципы, почему. А я сейчас отвечу на вопрос «почему», и дам некоторую характеристику, подводку вот к этому самому ударному снижению. Что же, на наш взгляд, происходило на рынке, что сейчас происходит, и какие основные тенденции вызвали наше движение, в том числе и к ударному снижению тарифов.

Как вам известно, CONTACT’у в этом году исполнилось 10 лет, и мы пионерствовали на этом сегменте рынка, скорее даже, мы его открывали, потому что, когда мы его начинали, кроме монополиста Вестерна, не было никого. И с точки зрения лейтмотива сегодняшней конференции мы выходили на рынок с четким пониманием того, что на стартовой ситуации – стартовой ситуации с точки зрения системы CONTACT, у нас будет определенный сегмент, новый сегмент, который на рынке еще не был обозначен, это переводы физических лиц с ориентацией на денежные потоки, которые, на наш взгляд, должны продуцировать мощно нарождающееся миграционное движение.

Поскольку мы понимали степень подготовленности этих людей к финансовому сервису, позиция номер один у нас была такова – принципиальная простота работы. Никаких латиниц, поближе к кириллице, поменьше собственных усилий, побольше усилий операционного состава. Это первое, основное, что мы делали. Но самое существенное, пожалуй, это тарифная политика, которую мы единожды сделали практикой, и 10 лет этой практикой пользовались. Сущность этой политики была такова: в десятки раз меньше – стоимость перевода, нежели по тем временам он у монополиста «Вестерн Юнион», в десятки раз меньше стоимость. По отношению к тем самым суммам, которые, на наш взгляд, должны были быть основными в ближайшее время в качестве переводов. Ветераны этого движения знают, что в тот момент чем ниже сумма у Вестерн, например, была, тем выше стоимость. Эта стоимость на сотне-другой долларов достигала десятков процентов. Мы сразу же объявили – это 3%. И за 10 лет мы не сделали никакого отклонения от нашей тарифной практики.

Что же было за эти 10 лет на рынке? За эти 10 лет на рынке, во-первых, возникло слово «система», введенное нами, и системы начали буйствовать с точки зрения своего рождения. Их родилось, вот сейчас Центральный банк фиксирует до 17. А метод входа в рынок был один и тот же, тот, который мы продемонстрировали. Главное – пониже, главное – пониже. На сегодняшний день существует достаточно большое количество образований, именуемых системами, которые взяли определенные потоки на весьма низких комиссиях. У каждого своя стратегия, но наша стратегия была ориентирована на качество. Под качеством мы подразумевали и комплекс услуг. Именно поэтому свыше пяти лет тому назад в системе CONTACT появился целый спектр услуг.

Однако несколько слов о том, что сегодня эта весьма развитая сеть, которая оказывает услуги на территории 90 стран, и хорошо представлена, достаточно мощно представлена в России, в СНГ, в странах дальнего зарубежья, основанная, прежде всего, на установлении корреспондентских отношений с банковскими институтами, или иных отношений договорных с теми финансовыми институтами, которые работают на территориях иных стран, где подобного типа деятельностью могут заниматься в соответствии с местным законодательством ины финансовые институты, не только банки.

Так вот, к вопросу качества, на единой технологической платформе на сегодняшний день реализовано около 600 типов сервисов. Мы идем к реализации того ареала комфортности пребывания клиента в локальном месте, который, приходя в офис некоего банка, носящего бренд CONTACT, то есть оказывающего услуги по системе CONTACT, и вот там клиент и может получить совокупность услуг. Вот к чему мы идем, вот о чем речь идет о качестве. И здесь сразу же о единой технологической платформе.

Основной мессадж сегодня к вам – это то, что мы переделываем систематически основную технологическую платформу. Это процесс, часто в айтишных кругах называют его процессом миграции, и так же, как миграционные людские потоки, этот процесс определен не отдельно взятым желанием или нежеланием, а этот процесс определен историческим ходом развития, вообще говоря, технологических усилий в сфере оказания сервиса.

Основное вам сказал о системе. Теперь несколько слов о рынке и той части, том сегменте, который наиболее интересен с точки зрения предлагаемых новых тарифов. Таким образом развивался рынок, рынок денежных переводов, трансграничных. Здесь взят сегмент только Россия – СНГ, и как вы видите, и абсолютные величины были весьма значимы, и темпы были весьма значимы. Штрихпунктирная красная кривая показывает вам, что бы было, если бы не случилось того самого тяжелого явления, которое называется кризисом. Система бы так развивалась. И могло бы быть в 2008 году 14,5 млрд. долларов транзакций, но однако, случилось так, что 12,6. Это было самое начало, первая половина года кризиса. Разница стала существенно значительнее по сравнению со стандартным сценарием в первом полугодии 2009 года. Зафиксировано на первое полугодие, это данные Центробанка России, общий поток из России в СНГ – 3,6, могло быть 8,7 при стандартном развитии экономики.

Здесь вы видите процентные отклонения, и вы видите, что рынок рос стремительно, с 2003 года, с момента начала наблюдения, приросты были порядка 60-70% каждый год. И в 2008 году могло бы быть 69% прироста. Однако случилось 47. Ситуация начала усугубляться в первом полугодии 2009 года, и вы видите разницу – могло быть 68%, получилось минус 31.

Сразу же хочу отметить, что Центробанк РФ зафиксировал прежде всего, да он только это и мог зафиксировать, снижение среднего перевода. И эти цифры здесь тоже на плакатике указаны.

Система CONTACT с момента начала наблюдения Центральным банком всех систем, и нашей, как совокупной части, в темпах роста опережала темпы роста рынка, и это демонстрируют данные этого слайда. А вот теперь посмотрите, как отреагировала банковская система на кризис. Действительно, как известно и организаторам системы, и вам, внимательным наблюдателям, банковская система кризиса испугалась, не случайно начались катастрофы, выходы из рынка. Нас беспокоило, как будет вести себя сеть дистрибьюторская. Вот как себя вела дистрибьюторская сеть. Напоминаю, что с точки зрения устройства сети на территории РФ это лоро-счета у нас в банке. Обратите внимание, с июля – синяя кривая – резко начала уменьшаться интенсивность прироста, открытие счетов у нас, а дальше начало возрастать закрытие лоро-счетов, но ни разу не было отрицательного сальдо. И где-то в районе мая, июня, июля, августа до банковской системы очень хорошо дошло, что в принципе многолетние призывы банкиров на всех уровнях, и мировых тоже, относительно важности и значимости для устойчивости банковской системы наличия комиссионной компоненты в доходах, вот эти многолетник призывы стали побудительным стимулом для того, чтобы банки активнейшим образом пошли в комиссионный бизнес. И эта картинка очень ярко это иллюстрирует.

Теперь посмотрите – это лоро-счета, а за каждым лоро-счетом у банка может стоять различное количество офисов. Развитый банк может дать десятки, сотни офисов, неразвитый банк – один-два, но не суть важно, они включались, это показывают лоро-счета. Та же самая картина – и по подключению офиса к сети, и вы видите, прирост почти полторы тысячи офисов только на территории РФ в системе CONTACT за минувший промежуток времени.

Замечу сразу, что общие темпы прироста по системе CONTACT точек дистрибуции составляют от 100 до 150 точек в неделю. При этом я сейчас не дифференцирую, где эти точки расположены, в Гватемале или в Киргизии. Для нас с точки зрения оказания сервиса, качества сервиса, в конце концов, это не существенно, и мы понимаем, что если мы в ближайшем зарубежье практически подключили подавляющую часть офисов банковских систем наших ближайших соседей, то в Гватемале мы еще можем порезвиться, хотя не уверены, что туда будут большие потоки из района, например, Мытищ. Ну миграция продолжается, будем надеяться.

Теперь вот цифры, которые, на мой взгляд, могут представить для вас определенный интерес – что в декабре минус 45 от оптимального сценария по объему мы получили, и от оптимального сценария, от стандартного сценария эта величина уже составляла порядка 72%. Хочу заметить еще и еще раз, что все цифры, которые будут звучать дальше – это сопоставление с нормальным сценарием развития экономики. Именно подобного типа сопоставление позволяет нам нивелировать сезонные величины.

А вот теперь, на мой взгляд, чрезвычайно любопытные данные, каким образом и из чего складывался объем в течение всего этого исследуемого промежутка времени, именуемого кризисом. Вы хорошо видите, что объем складывается из количества отправителей и среднего перевода. Здесь можно выделить два весьма значимых этапа.

Этап номер один – это там, где количество отправителей менялось быстрее, чем средний перевод, и этап номер два – там, где эта ситуация поменялась кардинально, факторы и их значимость изменились с точностью до наоборот.

С точки зрения этапов развития этого выявления на сегменте денежных переводов мы бы выделили 4 основных фазы. Первое – апрель-май, когда эти явления начали замечаться, более того, я сделаю небольшое отступление, но на мой взгляд, оно чрезвычайно важное для понимания ситуации. Дело в том, что денежные переводы мигрантов именно из России на территории СНГ характеризуют нижнюю границу платежеспособного спроса на услуги труда в России. Это значимый экономический фактор, который реально показывает состояние дна экономики. Дна экономики в России, платежеспособный спрос на услуги труда, его нижняя граница. В этом смысле неважно, кто платит, юридическое лицо, физическое лицо. Легальный платеж, нелегальный платеж. Все это оказывается в аналитическом сите, которое при правильной обработке дает сигналы о настройке экономики.

Должен сказать, что подобного типа характеристики заинтересовали в том числе и наши власти, особенно в период кризиса, они заинтересовали Правительство, и нам показывали просто отдельно взятое исследование как по России, в частности, они докладывались на Комиссии Жукова, и по отдельно взятым регионам, потому что оказалось, что подобного типа подходы аналитические, да еще и в режиме онлайн, принципиально до сих пор отсутствовали на территории, во всяком случае, Российской Федерации, да и опыт показывает, что не только у нас.

Таким образом, выделение этих четырех фаз на ваших глазах показывает следующее: что, скажем, по одной из локальных систем, например, CONTACT, можно каждый раз четко и ясно диагностировать – так в чем же дело, то ли количество отправителей менялось, то ли и значимость этих факторов.

Без деталей аналитики мы разработали в том числе и методы и способы расчета количества мигрантов, в данном случае мигрантов из СНГ, и показываю вам результаты этих расчетов и влияние на численность мигрантов на территории РФ.

Я практически в двух шагах от тарифов. Как видите, мы в состоянии оценить по данным из нескольких баз аналитических. Здесь в расчетах участвует база Центробанка РФ, и базы локальные системы CONTACT, где мы снимаем информацию практически о каждом участнике вот этого переводного движения. Результат: вы здесь видите помесячное снижение, 09 и 08 год, каждый месяц, и эти отклонения здесь показаны. По каждой из стран, делегирующих сюда трудовых мигрантов, в каждый месяц просчитано количество людей. Точность расчета – это с учетом 30% человек, которых, мы считаем, система не наблюдает, которые не пользуются вообще официальными методами перевода денег. Почему 30 – отдельная тема, но, во всяком случае, вот так.

Некие результаты подобного типа подсчета, то есть к кому мы обратимся с этими тарифами. В первом полугодии 2009 года на территории России пребывало от 5,2 до 7 млн. человек, мигрантов из СНГ. Это на 15-12% меньше, чем в первом полугодии 2008 года. Вот тот масштаб явления, вот те люди, которых сейчас чрезвычайно интересуют низкие тарифы.

Да, у нас действительно юбилей, да, действительно, системе CONTACT, да, нам очень хотелось бы, чтобы мы его украсили подарком каким-то, и понимаем, что в принципе это некий подарок. Вот почему мы с первого дня – система доходная, более того, мы с первого дня система прибыльная, и сейчас остаемся в очень хорошей прибыльной зоне. Но мы готовы поделиться этими прибылями именно с тем классом наших потребителей, а напомню, среди 600 инструментов, которые мы продаем в сети, около 60% именно этих потребителей, именно к ним обращены низкие тарифы.

Вот, на мой взгляд, весьма значимые две картинки, которые я бы хотел вам показать, как иллюстрацию некоего онлайнового наблюдения экономических факторов, свидетельствующих о кризисных явлениях в нашей экономике. Крупные платежи, которые идут через систему, посмотрите, они отклонились от стандартного сценария на самом деле примерно на месяц-два позже. Испугались люди гораздо больше, резкое-резкое падение, чем все остальные. Успокоились гораздо раньше, тоже видно во времени. И вот так вот сейчас, где-то в районе дна, крупные платежи себя ведут. Крупные платежи – это за услуги страховых компаний, туризма и так далее, которые проводит система CONTACT, это крупные возвраты кредитов, средние платежи здесь, и здесь есть переводы внутри России, которые трактовать как в чистом виде переводы людей, связанных с трудовой миграцией, безусловно, нельзя, однако, тема отдельной беседы, они здесь тоже представлены.

А вот все, что касается транзакций трансграничных. Вы видите, что здесь примерно на 70% ситуация отклонилась от стандартного развития экономики, и до сих пор – естественно, если мы будем смотреть локальные промежутки времени, то да, есть рост летом по отношению к первому кварталу, все это сохранилось. Но до сих пор пока объемы транзакции не изменили свою тенденцию, и говорить о том, что мы уже оттолкнулись от дна и пошли вверх, нельзя. Но если даже хоть чуть-чуть тарифы наши будут этому способствовать, то неплохо, будет и наш вклад в развитие этой ситуации, хотя, конечно, мы понимаем все прекрасно, что тарифные изменения – это составная часть развития деятельности системы как таковой.

Переводы в дальнее зарубежье чувствуют себя гораздо лучше, и косвенно свидетельствуют о том, что ситуация как-то настраивается, во всяком случае, не ухудшается.

Должен заметить, что все, что мы сделали, сделано сейчас на основе первой фазы мощных технологических изменений в айти-настройках нашей системы. Мы их делаем вполне сознательно, готовим давно, это только первая фаза. И нацелены эти технологические изменения на улучшение качества оказания услуг, среди которых, прежде всего, увеличение количества продаваемых финансовых инструментов, усложнение этих инструментов, впереди рынок ждут приятные сюрпризы, и ускорение, тоже факт, и переход к адресно-безадресным ситуациям, тем, которые рынок ждет, тогда, когда мы надеемся предоставить возможность нашим клиентам самим выбирать, то ли в адрес, то ли без адреса.

Уровни комиссии, на которые мы выходим, показаны на плакате, и может быть, самая существенная часть моего мессаджа заключается в следующем: я хочу через вас выразить искреннюю признательность многочисленным сотням банков на территории Российской Федерации и за ее пределами, сотням финансовых организаций, которые претерпели первую фазу миграции на новую технологию. Это был гигантский труд, многомесячный труд, очень сложный труд, много сделали наши сетевики, наши продавцы. Много сделали наши айти, много сделали наши аутсорсеры, но тяжелейший труд, конечно, упал на плечи участников системы. Всем им большое спасибо, и надеюсь, что все, что мы сделали вместе, станет достоянием прежде всего клиентуры, во имя которой мы и работаем.

И теперь, наверное, Сергей расскажет еще о принципах тарифной политики, и здесь мои коллеги представляют целые сегменты работы системы CONTACT. Поэтому мы вчетвером, да еще есть представители в чистом виде айти, в состоянии ответить практически на все вопросы с той степенью детальности, в которой они вас заинтересуют, как в зале, так и рядом с ним. Сергей Михайлович, пожалуйста.


Блудов С.М.: Я чуть-чуть детальнее коснусь вопросов именно принципов, которых мы придерживались при разработке нашего подхода к принципам тарификации на каждом этапе нашего развития. Но глобально этих этапов, как Николай Оскарович сказал, два. Первый – это когда мы основали систему, и выбрали для себя подход, к которому мы будем следовать, и второй этап – это сейчас, через десять лет, после того, как произошли колоссальные изменения как на рынке денежных переводов, он сформировался и наконец-то стал нормальным, конкурентным, во что мы вкладывали не только наши технологические и интеллектуальные ресурсы, но в том числе и, позволю напомнить, именно Русский Славянский банк был основным и единственным инициатором дела об антимонопольном комитете по пункту об эксклюзивности партнерской системы. И именно после этого начался отчасти такой бурный рост. Потому что до этого нас было, собственно, двое или трое максимум, и рынок был именно таким, каким он был тогда.

Изначально существует несколько моделей тарификации, это как раз в том числе по направлению, какую клиентуру и какие переводы система хочет на себя взять, и имеет возможность для себя взять. В принципе, все хотят обслуживать побольше клиентов и получать от этого максимальные доходы. Почему мелкие переводы отсекаются в первую очередь именно завышением тарифов? Это связано с двумя вещами, на истории десятилетней давности, потому что в принципе банк считал себя банком, и денежные переводы, сто долларов для него не были деньгами, и так далее. Но даже не это было основной причиной, а ей и тогда, и сейчас остается отсутствие нормальных технологий. Потому что, как правило, время обслуживание одного клиента, хоть у него 10 тысяч долларов, хоть у него сто долларов, примерно одно и то же. И дальше – насколько технология позволяет его быстро и качественно обслужить. Причем на всех этапах денежных переводов, от того, когда клиент приходит в банк отправителя, потом когда перевод выдается в точке получения. Поэтому эта клиентура всегда была интересной, но достаточно сложной при создании именно высокотехнологичных продуктов.

Средние клиенты и средняя сумма переводов – здесь каждая система для себя это определяет сама, но сейчас это среднее начинает из-за кризиса очень сильно сползать, поэтому из желтого и зеленого сегментов сейчас рынок, к сожалению, достаточно сильно сползает в сторону более мелких сумм переводов, которые, как я уже говорил, достаточно сложные для рентабельной обработки.

Ну и крупные переводы, как правило, хотят все. Но опять же, не все имеют технические возможности их быстро и качественно обслуживать. Скорее всего, в большей степени это касается уже выдачи переводов. Потому что это вопрос логистики, по банкноте и так далее, те, кто в этом рынке, те понимают, что иметь в каждой операционной кассе в не самом богатом государстве по 50 тысяч долларов – это достаточно накладно, и что тоже влияет в том числе на рентабельность и на технологичность. Наша технология позволяет быстро видеть перевод и где он будет, и подготовиться нашим партнерам.

Какие существуют принципы тарификации по подходам, может быть, даже, в какой-то мере к математике и ко взиманию комиссий. Процентный – это когда комиссионный сбор фиксированный в процентах, независимо от суммы. Иногда в нем бывает минимум. Это то, что у нас было до текущего момента, 2% по рублям внутри России за перевод, без максимума, и 3% в иностранной валюте за рубеж, без минимума, без максимума. Подход почему был выбран – он удобный, он легко и удобно программируется, он понятен для клиента, он достаточно универсальный ко всем сегментам клиентуры. Он не отсекает, если в нем нет минимума, а в некоторых системах у нас до сего момента не отсекает мелкие суммы. Но он и не стимулирует крупные суммы.

Потом есть шкальный подход. Шкальный подход – это тот, который применяется самыми крупными иностранными компаниями и некоторыми российскими, когда в определенных шагах коридоров, от 100 до 200 долларов, от 400 до 500 стоит фиксированный размер комиссии. В чем его преимущество для потребителя – по мере того, как растет сумма перевода, снижается сумма комиссии, появляется элемент стимулирования крупных сумм. Опять же, каждая система себе крупную сумму определяет свою. Но в чем его неудобство? Все равно, как правило, в первом шаге комиссии очень высокие, и поэтому отсекаются мелкие суммы, и в чем еще его недостаток – что клиент не всегда понимает, он не видит процента, и внутри шага, например, особенно когда эти шаги достаточно большие, от 600 до 800 долларов, фиксированная сумма в долларах, конкретная сумма тарифа за перевод на 600 – это одно, и на 800 – это уже совсем другое, и клиент пытается, чтобы сэкономить, наш потребитель, лучше перевести 800 и рассчитывать шаги – неудобно, и непрозрачно, по крайней мере, мы это слышали от наших партнеров во время пиар-исследований и маркетинговых исследований.

Смешанный – это тогда, когда фиксированный процент от суммы, при этом есть минимум и есть максимум. Поэтому он имеет свои преимущества и свои недостатки. Если есть минимум – все еще отсекаются мелкие суммы. Если есть максимум – уже стимулируются крупные суммы перевода, и сохраняется простота для клиента.

И что мы сделали сейчас? То есть до этого мы были розовенькие. У нас фиксированный процент без минимума, без максимума. Сейчас мы ввели, сохранили фиксированный процент, это первое. Второе – мы его существенно снизили, благодаря развитию технологий и в связи с потребностями рынка. И третье – мы ввели максимум без минимума. Почему без минимума? Потому что действительно клиент, наш основной потребитель, получает меньше, средняя сумма перевода упала очень сильно. Поэтому вводить сейчас минимум невыгодно. И это просто может этих людей опять вывести из той зоны легальных денежных переводов, в которую десять лет их всячески привлекали. Мы ввели максимум в связи с тем, что это стратегическое решение. Потому что и крупный клиент должен использовать системы денежных переводов, потому что зачастую он не использовал систему денежных переводов, а пользовался аналогичными банковскими услугами, то есть перевод со счета на счет – в этом есть свои плюсы, свои минусы, но систему он обходил, потому что на больших суммах он упирался в очень высокие комиссии. Все, сейчас в системе CONTACT этого больше нет.

Какие именно мы ввели тарифы, и почему мы это называем ударным снижением тарифов? Потому что на нашей практике мы не помним, чтобы кто-то снижал тарифы именно в таком объеме, в каком снижаем мы. Скорее, мы наблюдали другую ситуацию, когда банки или системы изначально входили на заниженных тарифах, а потом уже начиналось как-то чуть выше, чуть ниже. Мы же сделали снижение достаточно беспрецедентным. От 0,7%. Да, при переводе по РФ сумма в рублях свыше 160 тысяч мы начинаем брать фиксированно 2400 рублей. Таким образом, при переводе максимально возможной суммы в 350 тысяч рублей действительно крупный клиент платит 0,7%. При этом базовый тариф по рублям внутри России снижается с 2% до полутора. Опять же, никакого минимума.

То, что касается рынка нашего базового, это СНГ. Мы – система, которая практически со второго, с третьего года своего существования предложила переводы не только в долларах США, но и в рублях и Евро, потому что это было востребовано рынком, это удобно, и сейчас мы можем сказать, что доля недолларовых платежей, отчасти удивительно, несмотря на кризис, не растет. Все равно наши клиенты переводят все три валюты, и скорее даже, доля рублей растет.

Здесь мы ввели тоже фиксированную долю комиссии, свыше 5 тысяч, 4950 долларов – клиент платит 99 долларов, если Евро, то Евро. Базовый тариф снижен с 3 до 2. Примерно такая же ситуация в эквиваленте в рублях. К чему это привело, почему это снижение действительно ударное? А, B, C, D – это крупные игроки на рынки, но называть их мы не будем. Это таблица сравнения. Голубая часть – то, где мы совпадаем с одной из систем, красная часть – то, где мы теперь, система CONTACT и ее тарифы для клиента ниже. То есть практически за редким исключением переводы по системе CONTACT стали дешевле, выгоднее для потребителя, в первую очередь. Потому что мы именно на него и ориентировались. Почему это получилось – я присоединюсь к словам благодарности Николая Оскаровича нашим партнерам, в общем, все встречено с пониманием. На удивление, все всегда встречалось с пониманием, потому что, когда мы расширяли продуктовую линейку системы CONTACT, это было новшество, не все это понимали, и старые банкиры, зачем это надо. В итоге все это поняли и все нас поддержали, и поддерживали в течение всех десяти лет. И вот это наше новшество тоже было понято, а кем-то даже ожидаемо, несмотря на кризис, несмотря на то, что у банков с доходностью у кого как – все равно это решение правильное, верное и должно привести к тем результатам, к которым мы вместе стремимся.

Это сравнительная таблица переводов в российских рублях по России. Вот эта табличка – переводы в рублях и в иностранной валюте, в первую очередь по СНГ. A,B, C, D, E, F – это одни и те же системы, поэтому просто другая система с нами где-то совпала на некоторых коридорах, причем отнюдь не та, которая по рублям. Это действительно лидеры. То есть как мы видим, здесь тоже не осталось никого, кто брал бы с клиента меньше, чем мы.


Гусман Н.О.: Я прошу прощения, вот этот красный, обычно тревожный цвет – это тревога для конкурентов. Там просто стоп. Все эти поля для них сейчас закрыты. А вот на этом голубом они еще с нами совпадают.


Блудов С.М.: Если взять эту развертку, которую иногда печатают 15 систем, из них не все системы, мы брали только тех, кто держит достаточно большие сегменты рынка. Потому что, если два банка договорились переводить внесистемно за очень дешево между двумя или тремя лицами, мы это системным подходом не считаем, потому что действительно речь идет уже о достаточно больших объемах, тем более, что рынок России, объем переводов из России, по-моему, второй или, может быть, третий вообще в мире.

Вот это то, к чему мы стремились, то, чего мы достигли. Я понимаю, что могут быть вопросы такого плана, что все десять лет, ну хорошо, этот вопрос начали задавать, может быть, пять лет назад – у нас все время спрашивали, у меня лично, с завидной регулярностью каждые полгода, когда либо менялась какая-то тарификация, либо выходила очередная система переводов на рынок – а система CONTACT, она будет менять тарифы? Мы говорили – нет, потому что наши тарифы оптимальные, и в общем, мы этого придерживались и считали это целесообразным как для наших клиентов, и участников, и наших партнеров, для нашей обслуживающей сети. Но сейчас ситуация изменилась, сейчас, когда фактически количество банков сети, как сказал Николай Оскарович, подавляющее, что в СНГ, что в России – понятно, что нет пределов совершенству, в каждой деревне еще, может, CONTACT’а нет.

Но, тем не менее, подавляющее количество банков сети, банков наших в том пространстве, в котором мы работаем – участники системы CONTACT, и в общем, достаточно давно. Это значит, что продукт окупился, и в принципе первоначальные затраты были невысокими. Но тем не менее. И сейчас уже технологичность и размер сети достигли такого совершенства, хотя опять же мы будем по этому пути идти и дальше, что мы можем себе позволить, и это, я считаю, очень нужно рынку и именно нашему потребителю, ввести ту систему тарификации и то распределение доходов, которое мы вводим. Потому что не будет затрат, программное обеспечение новое, совершенное, продукт понятен, персонал обучен.

Это я, может быть, в чем-то предварял вопросы. Спасибо большое.


Гусман Н.О.: Спасибо, Сергей Михайлович. Итак, уважаемая аудитория, мы готовы ответить на ваши вопросы, если они есть.


Вопрос из зала: Вероника Новикова, аналитический банковский журнал. Действительно, мы потрясены последними словами, и расскажите, может быть, почетче про программное обеспечение, что такого уникального, что позволило сделать такой прорыв? Что это за программа, разработчик, может быть, несколько слов?


Гусман Н.О.: Буквально несколько слов – все уникальности зашиты в программном обеспечении. Все, что мы делаем, является достоянием республики. И делиться с Вами тонкостями мы готовы на условиях подписки о конфиденциальности. А разработчики симбиозные. Разработчики – мы, разработчики – не мы. Мы достаточно тесно работаем с целой серией аутсорсинговых компаний, и стандартных компаний, которые предоставляют услуги многим банкам. Я думаю, что для рынка и для Вас не секрет, что в ряде наиболее популярных сегодня АБС-банков зашиты наши ядра. Один из методов и способов дистрибьюции программного обеспечения, которое является, естественно, базовым для того, чтобы у нас появлялись новые участники сети – это подключение к программному обеспечению. Вот этим мы занимаемся весьма серьезно на всех уровнях.

В некоторых из производителей АБС – я могу сказать, что наш банк является полигоном для их разработок, обратное тоже верно. Им легче продавать после этого свое программное обеспечение, свое АБС, потому что для них, в общем, некий рекламный посыл тоже имеется. Вот посмотрите, кстати, вам и никаких забот, тут еще есть опция – денежные переводы и платежи, и там порядка 600 сразу же инструментов продается. Для них это интересно и выгодно. Но вот сейчас говорить о том, что впереди большой изыск, бессмысленно. Но я сейчас кое-что скажу, отвечая на Ваш вопрос, кто разработчик программного обеспечения. Как известно, мы – один из пяти или шести банков страны, включая Центральный банк РФ, которые являются членами национального комитета СВИФТ. Уже более 5-7 лет, как мы пытались на различного формата конференциях говорить о том, что нет программистики для того, чтобы мы работали по стандартным ситуациям, по одной единой методике с крупными ритэйловыми банками мира. никто нас не пустит туда ни со своими шлюзами, ни со своей айти, ни со своей айти-безопасностью информационной, и так далее. Вот уровень нашей озабоченности этой тематикой мы доводили до банковского сообщества мира, дважды и трижды я выступал на Сайбосе, как известно. Результат – была организована специализированная группа, в аббревиатуре это «ВРАГ», да, так она называется, на самом деле там ничего вражеского нету, это мировое сообщество, около полутора десятков крупнейших банков мира, под центральным аппаратом Свифта мировым, организовали специализированную группу, куда вошли мы. Эта группа на протяжении, я думаю, где-то около двух лет активно работала по созданию новых форматов и стандартов Свифта.

Два дня тому назад к нам приехали в банк сотрудники Свифта, и мы получили первый сертификат в России, мы сертифицированный банк на новые стандарты Свифта. В этой группе, такой исследовательской группе, организованы подобного типа связи между где-то, в последнюю группу рабочую входит около 12 банков мира, которые пытаются между собой выстроить эти технологии. Поэтому я не только уклоняюсь от ответа на вопрос, я еще стараюсь быть не столь подробным, чтобы Вас не утомить этим ответом. Вот некая иллюстрация того, что мы, например, делаем. Хотя эта часть еще ждет форматного внедрения на рынки.


Новикова В.: Спасибо большое за столь полный ответ, и все-таки у меня есть маленький уточняющий вопрос: некоторое время тому назад Вы говорили о том, что Вашим банкам-партнерам Вы предоставляете это программное обеспечение бесплатно. Это продолжается до сих пор, даже в условиях кризиса?


Гутман Н.О.: Да, конечно. Мы предоставляем бесплатное обеспечение. Здесь есть представители айти – я мог бы посчитать количество инсталляций, которые мы провели, однако все больше и больше мы идем к ситуации дистанционного взаимодействия с нашими партнерами, и если первую пятилетку у нас просто выездные бригады работали по инсталляции программного обеспечения, то сейчас все больше и больше мы уходим в дистанционку, и что существенно, в специализированные обучающие мероприятия по тематике.


Новикова В.: Еще один вопрос. Вы сегодня сказали о том, что впереди есть еще какие-то новости, которые удивят рынок, и в том числе Вы сказали, что переводы как адресные, так и безадресные.


Гутман Н.О.: Да, безусловно, эта ситуация имеет место быть.


Новикова В.: Скорее всего, будет какое-то развитие в этом отношении – этому развитию никак не помешает дискуссия или те предложения, которые вокруг закона о персональных данных? Сейчас это активно обсуждается, мы тоже об этом пишем. Может быть, несколько слов в этом отношении?


Гутман Н.О.: Это динамическая ситуация, и если я сейчас буду пытаться ее характеризовать, то к моменту выхода статьи я могу опоздать. Все может измениться. Специализированная группа, которая работает в формате АРБ, она занимается этим системно. Систематически заседания на различных уровнях комитетов рядом с Думой. Группы просто государственных образований и учреждений, которым закон о персональных данных сейчас встанет поперек движения, это совершенно очевидно. Целая серия публикаций по поводу полной технической неготовности гигантского комплекса предприятий к внедрению этого закона. Мы рассчитываем на определенные послабления, которые бы облегчали жизнь банков, это естественно. Однако первый шквал, атаку, я бы даже назвал, на персональные данные мы пережили до внедрения этого закона, как вы знаете.

Тогда, когда регулятор сообщил нам следующее – будьте любезны, персональные данные о каждом переводчике передайте по цепи до получателя, и на каждом из этапов эта база должна была храниться. Внедрение этого руководящего указания откладывалось, однако это был один из форматных экспериментов наш с сетью, где мы реализовали, прежде всего в ядре, в математике, возможность реализации этого посыла регулятора, и в принципе, все банки сети внедрили наше решение. Мы были готовы к реализации его даже тогда, когда сроки внедрения отложились. Поэтому особо страшного, в общем-то, нет для технологически продвинутых банков. Но сама по себе тенденция возложения целой серии административных функций на банковскую систему не нова. И наше стремление отбиться в очередной раз от соблюдения кассовой дисциплины, валютно-экспортного контроля, а также еще ряда функций, которые на нас возложены – стремление банкиров естественно, потому что это все увеличивает себестоимость. А кому добавляет проку – не совсем очевидно. Однако контролирующие и целая серия экспертных организаций сразу же начинают предъявлять свои финансовые требования, платите, платите, платите. Жизнь покажет.


Вопрос из зала: Журнал «Банковское дело», Хорошев Сергей. Такой вопрос, Вы много картинок показывали – мониторинг платежей, наверное, проводится физлиц, предприятий российских и зарубежных, банков российских и зарубежных. Какое примерно процентное соотношение перечисленных, сколь