Реферат: Реальное состояние и нереализованные возможности

(Слайд 1).

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ:

РЕАЛЬНОЕ СОСТОЯНИЕ И НЕРЕАЛИЗОВАННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ.

Токарева А.Б. – начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Омской области.


Развитие системы электронных платежей – один из основополагающих элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности для нашего общества. Вопросы активизации применения платежных карт в сфере безналичных расчетов обсуждаются не первый год. Все сходятся в одном: ситуация, при которой платежная карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового» рынка. (Слайд 2. Безналичные операции с платежными картами).

Удельный вес суммы безналичных операций, совершенных с применением платежных карт на территории России, постоянно растет и достиг к началу 2007 года 9% от общей суммы операций с картами, но это почти в 7 раз меньше, чем в развитых странах [1]. Для Омской области доля безналичных расчетов также продолжает увеличиваться и приблизилась к 5%. За год сумма безналичных сделок выросла более чем в 1,5 раза, что больше чем по Сибирскому Федеральному округу и России, и соответствует сумме однодневного регионального налично-денежного оборота - 1,9 млрд. рублей. Хотя для реального влияния на налично-денежный оборот таких темпов явно недостаточно. За год средняя сумма на одну покупку уменьшилась почти на 18% и достигла 411 рублей, что ниже, чем в среднем по Сибирскому Федеральному округу почти наполовину и более чем в 4 раза - по России. Уменьшение разовой суммы безналичного платежа также отмечено и по России на 25% и по Сибирскому Федеральному округу на 27%. Очевидной причиной уменьшения суммы на одну покупку служит превышение темпов роста количества проведенных операций над темпами их роста по сумме. И чем больше такое превышение, тем значительнее уменьшение разовой суммы безналичного платежа. Такая тенденция видимо сохранится и в последующие годы.

Доля количества безналичных расчетов по картам в их общем числе увеличивается более быстрыми темпами и является качественно значимым показателем для характеристики активности карточного рынка. По данному показателю Омская область последние годы стабильно удерживает первую строчку в Сибирском Федеральном округе. К началу 2007 года уже более четверти всех операций проведены безналичным путем, а темпы прироста доли безналичных расчетов в последние 3 года составляют около 24 - 25% ежегодно. Это говорит о том, что держатели карт постепенно привыкают пользоваться картами по их прямому предназначению – для безналичных расчетов.


И не важно, что большая часть таких платежей проводится через банкоматы, главное – это движение вперед по пути повседневного и повсеместного применения карт. Развитая инфраструктура приема платежных карт для проведения безналичных платежей – это необходимое условие активизации карточного рынка.

(Слайд.3. Показатели развития инфраструктуры карточного рынка). Уровень развития инфраструктуры можно в некоторой степени оценить по количеству карт, приходящихся на один терминал или банкомат. Количество карт, приходящихся на одно устройство дистанционного банковского обслуживания уменьшается. При этом по количеству карт, приходящихся на 1 банкомат, показатели по Сибирскому Федеральному округу и Омской области существенно не отличаются и составляют около 1,5 тысяч. По России – 1,4 тысяч карт на каждый банкомат, за рубежом – 2,6 тысяч карт [3].

Оценить ситуацию в России в данной статистике сложно. С одной стороны, чем больше банкоматов, тем лучше. И судя по всему темпы роста их количества сохранятся, но это свидетельствует о том, что в настоящее время, в основном, они выполняют функции кассира, т.е. выдают зарплату. При увеличении количества терминалов в торговой сети, расширения интернет-банкинга количество карт на 1 банкомат будет увеличиваться. Что касается Омской области, то по количеству карт на 1 терминал мы выглядим значительно лучше, чем ситуация по Сибирскому Федеральному округу и по России в целом.

Несмотря на то, что карточная эмиссия, как базовый показатель карточного рынка, постоянно увеличивается, следует отметить её недостаточные объемы.

Так в Омской области на начало второго полугодия 2007 года эмитировано почти 779 тысяч карт. В расчете на 1000 человек населения в регионе приходится 386 карт. По Сибирскому Федеральному округу - 412 карт на 1000 жителей, а по России – 649 карт. Правда, реально работающих карт в стране почти в 6 раз меньше, что было отмечено заместителем Председателя Банка России Т.Н.Чугуновой 15 августа 2007 года на конференции в Москве “Банковские карты: эффективный бизнес” [6]. Для сравнения: в среднем по Европе количество только дебетовых карт составляет 938 на 1000 жителей [2].

Известно, что около 80% карт в России эмитированы в рамках «зарплатных проектов» и, чтобы держатели карт могли получать заработанные деньги без комиссии, «своих» банкоматов должно быть много. А так как в России практически у каждого банка есть свой процессинг (при относительно большом количестве платежных систем), то «чужих» банкоматов очень много, а «своих» - недостаточно. Отчасти поэтому «зарплатники» обнуляют свой карточный счет в день перечисления денежных средств на карту.

По нашему мнению, в России нужна объединенная сеть банкоматов и терминалов с единым процессингом и банки и платежные системы должны договориться друг с другом по данному вопросу. При этом решающую роль следует отвести платежным системам, т.к. реально возможна организация двух или трех процессингов, может быть даже и по принципу разделения российских и международных платежных систем. В странах западной Европы (Германия, Италия, Франция) [4] аналогичная система уже действует и клиенту по большому счету не важно в какой банкомат он идет. Комиссии и сервис практически ничем не отличаются.

В России уже длительное время по количеству эмитированных карт лидерство принадлежит международной платежной системе VISA. Её доля постоянно увеличивается и сегодня равна 43%. В Омской области почти 48% и первенство принадлежит российской локальной платежной системе "Золотая корона". Активное продвижение в течение последних четырех лет карт платежной системы VISA увеличило её долю на региональном рынке почти до трети.

(Слайд 4. VISA и ЗОЛОТАЯ КОРОНА В ОМСКОЙ ОБЛАСТИ). На примере двух самых крупных платежных систем на территории Омской области: VISA и «Золотая корона» рассмотрим влияние платежных систем и банков на развитие и совершенствование рынка банковских карт. При этом не будем противопоставлять локальные российские платежные системы и международные, а исходить из их фактического присутствия на территории региона и достигнутых практических результатов.

Сегодня эмиссию и эквайринг карт платежной системы «Золотая корона» осуществляют 2 филиала иногородних кредитных организаций, причем подавляющее большинство карт и инфраструктура принадлежат только одному филиалу – «ОПСБ» ОАО «Инвестсбербанк». В то же время, участников платежной системы VISA на территории региона – около 30. Фактически же их больше, т.к. отчетность по эмиссии отдельных филиалов фиксируется по месту расположения головного банка.

Таким образом, для всех владельцев карт «Золотая корона» 101 банкомат будут «своими», а для владельцев карт VISA – в среднем будут «своими» только 15 банкоматов. При этом банкоматы «Золотой короны» позволяют проводить практически полный спектр безналичных платежей: за телефоны всех операторов мобильной системы связи, ГТС, ЖКХ и т.д. Банкоматы системы VISA принадлежат разным банкам и не имеют такого широкого перечня услуг по безналичным платежам, а «чужие» карты по безналичным расчетам зачастую просто не обслуживаются.

Более чем 10-ти летняя история развития платежной системы «Золотая корона», ЧИПовая карта с её преимуществами перед картами с магнитной полосой с точки зрения длительности использования, широкая терминальная и банкоматная сеть, применение экономического стимулирования при безналичных расчетах приносят реальные плоды. Доля безналичных расчетов в общей сумме платежей по этим картам составляет 6,4%, а по количеству безналичных платежей – 42,4%. То есть почти каждая вторая операция с картой «Золотая корона» – это безналичный платеж. Для платежной системы VISA наличие более разветвленной терминальной сети при относительно слабой поддержке банкоматного сервиса не дает такого эффекта: только каждая пятая операция проводится безналичным путем.

Необходимо отметить наличие постоянно действующей кампании по рекламированию платежных карт системы «Золотая корона». Это еженедельные публикации в бесплатной газете общим тиражом в 250 тыс. экземпляров, различные акции со скидками в отдельных торговых точках, приуроченные к праздничным датам или событиям, система постоянно действующих скидок на АЗС и в целом ряде предприятий торговли и сервиса, большое количество рекламных щитов, а также хорошо видимый бренд в местах расчета с покупателями.

Всего этого в значительной степени не достает международным платежным системам, в частности VISA. Рекламы практически нет, про её агрессивность и говорить нечего. Бренды в местах расчета не бросаются в глаза, зачастую просто отсутствуют. Недостатки в скорости проведения расчетных операций, прерывающаяся связь с процессинговым центром, вызывающая отклонение расчетных операций, а также несанкционированные списания денежных средств со счетов картодержателя не стимулируют проведение безналичных платежей. Работа с держателями карт по активизации безналичных расчетов полностью лежит на плечах кредитных организаций и филиалов, а каждому банку рекламировать платежную систему - экономически не выгодно.

Поэтому банки рекламируют только свои собственные пилотные проекты с платежной системой. И таких действующих кобрэндовых, накопительных, бонусных карточных программ на территории Российской Федерации сегодня по нашим подсчетам около 40. К сожалению, нам не известен сегодня ни один пилотный проект, который превратился бы из проекта в системный показатель деятельности всех банков - участников платежной системы VISA. Особо хотелось бы в этой связи выделить уже 2 года существующий пилотный проект безналичного перевода денежных средств с карты VISA на карту VISA. Очень перспективное направление для платежной системы и многочисленного количества держателей карт, особенно «зарплатников», не имеющих овердрафта и пользующихся кредитными картами. Часто приходится слышать о том, что в России недостаточно распространены кредитные карты, в том числе и по той причине, что не каждому желающему её могут выдать. Но ведь по конкретному «зарплатнику» банку всё известно и для выдачи кредитных карт нет особых проблем, а погашение кредита заемщиком путем перевода денежных средств с «зарплатной» карты на кредитную не будет проблематичным. Кроме того, перевод с карты на карту посредством банкомата – это отличная альтернатива действующим системам денежных переводов, значительно дешевле и быстрее. Но проект пока остается только проектом.

По нашему мнению в решении вопроса активизации использования платежных карт для безналичных расчетов очевидна большая недоработка международных платежных систем, хотя и к локальным российским платежным системам этот тезис тоже относится. Сегодня просто жизненно необходима руководящая, направляющая и объединяющая кредитные организации роль платежных систем в этом вопросе. И не только по эмиссии платежных карт кредитными организациями, и не только по разработке рекомендаций ускорения развития системы электронных платежей в России, опубликованных системой VISA 2 года назад [5], но и по активизации собственной деятельности по тем же рекомендациям. То есть использовать принцип «начни с себя».

(Слайд 5. Реализация принципа «начни с себя» для платежных систем). Для дальнейшего развития рынка платежных карт и повышения эффективности его функционирования, считаем возможным, предложить платежным системам следующее:

Организовать и проводить постоянно рекламно-просветительскую кампанию.

При оценке эффективности рекламы именно платежной системой, следует привести пример достаточно агрессивной рекламной акции на центральном телевидении по расчетам посредством платежных карт «Mastercard». Наверно все запомнили фразу: «А для всего остального есть «Mastercard»». На наш взгляд она сыграла определенную роль. Эмиссия в регионе за год выросла почти на 60%, доля количества безналичных расчетов этими картами в Омской области увеличилась в 2,2 раза и достигла уровня 11%.

Организовать и активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения.

Повышение финансовой грамотности населения признано различными экспертами одной из самых насущных задач. По нашему мнению эта деятельность требует активизации и совершенствования. Одним из перспективных движителей в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций. На уже отмеченной выше конференции объявлено об осеннем рассмотрении в Государственной думе пакета документов, направленных на всеобъемлющее стимулирование безналичных расчетов посредством платежных карт [6]. А через экономическое стимулирование безналичных расчетов необходимо двигаться к расширению пакета банковских услуг, доступных только держателям платежных карт.

Установить обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре.

Специалисты объясняют низкую долю использования карт для оплаты неразвитостью инфраструктуры, отсутствием привычки и недостаточной финансовой грамотностью населения. Поэтому платежным системам следует устанавливать требования по инфраструктуре в зависимости от количества эмитированных карт. Например, на каждую тысячу эмитированных карт следует установить один банкомат и десять терминалов в торгово-сервисной сети. Т.е. дать возможность населению увидеть повсеместно существующую инфраструктуру, её возможности и достоинства по проведению безналичных платежей, привыкнуть к ним и при активной просветительской деятельности воспользоваться ими.

Назначить региональных представителей платежной системы.

В целях координации деятельности кредитных организаций и филиалов - участников платежной системы на территории региона, назначить регионального представителя или установить необходимость существования коллегиального органа по развитию, совершенствованию и пропаганде конкретной платежной системы.

Стимулировать кредитные организации по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт.

Совершенно очевидно, что не каждый банк пойдет на издержки при внедрении тех или иных проектов, стимулирующих развитие рынка платежных карт, результаты внедрения которых трудно предсказать. Однако современное развитие рынка платежных карт требует активного новаторства от участников рынка, направленного, в конце концов, на развитие платежных систем, которые должны быть заинтересованы в этом в первую очередь.

Обязать всех членов платежной системы применять прогрессивные решения по расширению спектра и объемов безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах и внедрение которых пойдет на пользу всем участникам финансово-экономических взаимоотношений.

Предложенный вашему вниманию анализ рынка платежных карт при его многогранности и многоликости ни к коей мере не претендует на абсолютную полноту. Однако настало то время, когда вопросы активизации безналичных расчетов следует поставить перед фундаментальной структурой рынка платежных карт – перед платежными системами. Именно оттуда, из самого сердца функционирования одной из самых современных составляющих рынка розничных банковских услуг должны идти не только инициативы, но и реальное практическое начало.

(Слайд 6. Реализация принципа «начни с себя в ГУ Банка России по омской области»). В деятельности Главного управления Банка России по Омской области актуальность принципа «начни с себя» была реализована, начиная с момента принятия решения о переходе на «зарплатный проект». Этот принцип реализуется уже в течение двух лет и будет реализовываться и далее по всем вопросам, связанным с платежными картами.

В период становления «зарплатного проекта» и по сегодняшний день, да и в будущем в нашем Главном управлении мы видели и видим насущную потребность в практической реализации данного принципа по отношению к нашим сотрудникам.

Семинар, экономическая учеба, информация на оперативных и производственных совещаниях – вот тот перечень форм непосредственного взаимодействия с нашими сотрудниками. И не только своими силами, но и при непосредственном участии руководства и специалистов банка-эмитента. В результате сегодня почти 100% работников Главного управления и ГРКЦ перечисляют все свои доходы на платежную карту.

Через год стало ясно, что без создания специального структурированного раздела «В помощь держателям пластиковых карт VISA» на региональном сегменте интранет просто не обойтись. За первые полгода к данному разделу зафиксировано более 3000 обращений (более 5 на каждого держателя карт). Тематика раздела разнообразна и при необходимости расширяется, обновляется и пополняется. Среди наиболее востребованных подразделов можно выделить следующие: о платежной системе VISA, обзор рынка банковских карт, «зарплатный проект» в Главном управлении, правила пользования банковскими картами, вопросы и проблемы по использованию платежных карт, и услуги, предоставляемые держателям платежных карт. И это при условии, что в большинстве своём сотрудники имеют, как правило, высшее образование, в т.ч. экономическое. Можно представить, как и какую деятельность в этом направлении надо проводить небанковским или нефинансовым предприятиям и организациям для повышения финансовой грамотности своих работников. И здесь без помощи «своего» банка не обойтись.

В Главном управлении постоянное и тесное взаимодействие с банком-эмитентом сотрудниками отдела платежных систем и расчетов по всем вопросам использования платежных карт существенно расширило наши представления о фактическом карточном рынке и его составляющих; а также дало возможность всем сотрудникам ознакомиться на практике с организацией и функционированием конкретной платежной системы не только как пользователям, но и как профессионалам, специалистам своего дела, в том числе осуществляющим надзорные функции.

Совокупность наших действий привела к вдумчивому отношению сотрудников к этому финансовому инструменту. В результате нами зафиксирован рост остатков на счетах и фактически полное отсутствие случаев обнуления картсчета при зачислении зарплаты; увеличение количества расчетов картой безналичным путем на предприятиях торговли и сервиса; безналичная оплата услуг через банкоматы; расчеты картой за товары и услуги через интернет; использование карты в качестве "кошелька" и средства платежа в иногородних и международных поездках.

По нашим сведениям, во многих территориальных учреждениях Банка России аналогичные результаты достигнуты, в том числе и с применением других способов активизации применения платежных карт по их прямому предназначению. Так, например, в Главном управлении по Саратовской области ежегодно проводится конкурс по количеству безналичных расчетов посредством карт среди сотрудников. Что тоже дает определенный стимул к применению данного инструмента в расчетах за товары и услуги.

(Слайд 7. Фото). В нашей деятельности мы не останавливаемся на повышении финансовой грамотности и активности только среди наших сотрудников. К этому процессу привлекаем и наше подрастающее поколение. Так 31 августа текущего года, нами проведен «Праздник первоклассника», где одним из его элементов было сказочное представление, посвященное пластиковым картам, с последующим вручением виновникам торжества «карт школьника», эмитируемых одним из банков.


Литература.

Степнов Е., Терентьев А. VISA. Итоги 2006г.//Мир карточек. 2007. №5, с. 20-23.

Долгих А. Карточные фокусы//Новые известия. 19.07.2007г.

Кишкурно Е.В. Безналичные расчеты с использованием банковских платежных карт в Республике Беларусь//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №4, с.80-88.

Купцова А. Второе дыхание «пластика»//Пластиковые карты. 2005. №6, с.12-15.

Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России//Мир карточек. 2005. №10, с.20-33.

Долгих А. Уже не дерево, ещё не пластик//Новые известия. 16.08.2007г.