Реферат: 1. Организационная структура Сберегательного Банка РФ





1.Организационная структура Сберегательного Банка РФ.

По форме организации Сбербанк России является акционерным банком открытого типа. Его учредитель – Центральный банк России, которому принадлежит и контрольный пакет акций Сбербанка. Это показывает монопольное положение банка на рынке финансовых ресурсов. Сбербанк является абсолютным монополистом на рынке частных вкладов, конкурировать с которым коммерческим структурам сложно. Только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Акционеры банка – юридические и физические лица. Основная доля акций (более 90%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая — в виде привилегированных акций. Акции — именные. Первичное размещение новых выпусков ак­ций осуществляется в порядке открытой подписки, последующие выпуски используются для наращивания капитала.

Организационная структура банка определяется двумя основными моментами: структурой его управления и структурой функциональ­ных подразделений и служб. Главное назначение органов управле­ния — обеспечивать эффективное руководство коммерческой дея­тельностью банка на основе реализации операций.

Структура управления банком предусматривает органы управле­ния, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое ре­шает задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает Устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выби­рает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание ак­ционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Задачи Совета банка: определяет направления деловой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной ко­миссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредит­ной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный ко­митет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привле­каемых средств и возможности их размещения, пути создания инве­стиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный ко­митет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валют­ных и расчетных операций и др.

На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации его собственного капитала и органи­зационное построение, т.е. степень развития сети банка.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

• Сберегательный банк РФ (как головная контора);

• территориальные банки;

• отделения;

• филиалы и агентства.

Сберегательный банк РФ как головная контора организует рабо­ту низовых подразделений банка. Осуществляются исследо­вание и анализ деятельности учреждений банка, разработка пред­ложений по определению приоритетных направлений развития, те­кущее и стратегическое планирование, бюджетирование, управ­ление рисками, активами и пассивами банка; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и внутрисистемными финансовыми потоками. Сбербанк РФ вместе с и службами осущест­вляет маркетинговый анализ, ориентированный на изучение конъ­юнктуры региональных рынков, потребностей и запросов клиентов, разработку и совершенствование банковских продуктов и услуг.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих уч­реждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных ре­гионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время происходит укрупнение территориальных банков, основанное на переходе от существующего административно-территориального деления к делению по сложившимся крупным экономико-географи­ческим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет уси­лить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем развития территориального банка и экономическим потен­циалом региона, участвовать в крупных региональных программах экономического развития. В результате появятся новые возможности для совершенствования расчетной сети банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения эффективности управления отделениями и филиалами, активами и пассивами, пер­соналом банка.

Сегодня главная цель - повысить самостоятельность территориальных банков, сократить сроки выпол­нения отдельных операций, улучшить качество обслуживания кли­ентов. Необходимо повысить гибкость управления банком, обеспе­чить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптими­зировать территориальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные инфор­мационные технологии.

Процесс консолидации и укрепления банковской сети затронет и наиболее распространенные подразделения банка — отделения и филиалы. Наряду с отделениями и филиалами, которые предназна­чаются для выполнения функций предложения стандартного набора услуг клиентам, будут выделяться специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслужи­вание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса (по обслуживанию крупных корпоративных клиентов, по работе с ценными бумагами, валютой и др.). Оптимизация сети филиалов и агентств включает оценку показателей плотности и численности на­селения в регионе, количество клиентов, обслуживающихся в од-

ном филиале банка, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг.

Низшим звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Поэтому в дальней­шем предполагается заменить нерентабельные агентства на пере­движные операционные кассы, изменить режимы работы агентств с учетом как экономических, так и социальных факторов и др.

Проведенная в последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечит усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений.

Спе­цифическая деятельность Сберегательного банка с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерче­ских, ипотечных и инвестиционных банков.


^ 2. Пассивные операции СБ РФ.

Уставный капитал банка равен номинальной стоимости выпу­щенных им обыкновенных акций. В расчет принимаются как ак­ции, эмитированные при формировании банка для создания капи­тала, так и выпущенные при необходимости наращивания капитала.

Акция Сберегательного банка России — ценная бумага, выпу­щенная в документарной форме, удостоверяющая право собствен­ности на долю в уставном капитале банка и дающая право ее вла­дельцу на получение прибыли банка в виде дивиденда. Помимо обыкновенных Сбербанк выпускает привилегированные акции.

К ресурсной базе банка относятся также резервный и прочие фонды банка, нераспределенная в течение отчетного года прибыль и др. Но основная роль в формировании пассивов банка при­надлежит привлеченным средствам. Они связаны со средствами во вкладах и на депозитах юридических и физических лиц, остатками на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий и учреждений, с кредитами, полученными от других банков. К привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной организацией долговые обязательства (векселя, депозитные и сбере­гательные сертификаты и др.). Более 80% пассивов составляют средства клиентов, включая вклады населения.

Большая часть ресурсов Сбербанка сформирована за счет вкладов населения, представленных в основ­ном вкладами до востребования, срочными и сберегательными вкладами, целевыми сбережениями, другими финансовыми инстру­ментами. По вкладам до востребования допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме.

Изъятие денег может осуществляться наличными, банковским переводом, путем выставления чека. В зарубежных банках такие вклады иногда называются чековыми. Обычно средства с этих вкладов используются для финансирования текущих расходов насе­ления.

^ Сберегательные вклады — это вклады, которые предназначены для накопления средств для крупных покупок. Допускается пополнение счета в мелких суммах, возможно также частичное изъятие средств. Документом, в котором отражаются все операции по за­числению и списанию денег, выступает сберегательная книжка. По таким счетам, как и по вкладам до востребования, не предусмотре­но определенного срока хранения. Порядок изъятия средств со счета четко отслеживается. По сберегательным счетам предусматривается установленный период предварительного уве­домления банка о предстоящем изъятии (7-90 дней). Чем больше пе­риод уведомления, тем выше процентная ставка по вкладу. Часто банки ограничивают число изъятий со сберегательного счета (не более 2 раз в год) или устанавливают лимиты частично­го изъятия и лимиты неснижаемого остатка на счете.

Сегодня в России практически отсутствуют сберега­тельные вклады в их классическом понимании. Банки фиксируют срок вклада и потому не прибегают к практике предва­рительного уведомления о его изъятии. Даже по счетам, допускаю­щим возможность пополнения, устанавливается предельный срок хранения денежных средств, по окончании которого необходимо перезаключить договор с банком. Срок предварительного уведомле­ния клиента об изъятии денег со счета в Сбербанке РФ составляет два-три дня. По большинству видов вкладов запреща­ются частичные изъятия денежных средств со счета, что делает их, по сути, более близкими к срочным, чем к накопительным.

^ Срочные вклады — это вклады, по которым устанавливается оп­ределенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматривают­ся существенные штрафные санкции. По некоторым видам таких вкладов не допускается пополнение или частичное изъятие денеж­ных средств. Вклад хранится в первоначально внесенной сумме и выплачивается полностью вместе с процентами.

Благодаря срочности вкладов банк может более точно планиро­вать их использование в своем обороте. Поэтому процентные став­ки по таким счетам выше, чем по сберегательным вкладам. Срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию, что также отражается на вознаграждении вкладчика.

В российских банках срочные счета являются наиболее распро­страненными, не исключение в этом плане и Сбербанк. ^ Основными характеристиками срочных вкладов: мини­мальная и максимальная суммы вкладов, срок размещения, вели­чина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия вклада.

Величина минимальной суммы, необходимая для открытия вкла­да, характеризует степень ориента­ции банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому показателю банк может регулировать поток вкладчиков. В те периоды, когда вклады граждан становятся невыгодными для банка, он повышает мини­мальную сумму вклада, чем добивается уменьшения величины неже­лательных для себя обязательств. Другим показателем срочных вкладов является уста­навливаемый банками срок их привлечения. Вклады от граждан при­нимаются обычно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом банк устанавливает шкалу сроков по вкладам с шагом в три месяца, вклады принимаются на срок три, шесть месяцев и более. Определяющее влияние на срок привлечения банком вкладов на­селения оказывает длительность размещения банковских активов. Имея в своем кредитном портфеле сделки опреде­ленной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам струк­туру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению активами и определяется нормативами Центрального банка РФ.

Сегодня срок размещения банками своих активов имеет устойчивую тенденцию к удлинению. Это стало возможным благодаря более стабильной ситуации на финансовом рынке. По­этому сейчас кредиты промышленным и торговым предприятиям становятся более длительными, чем в начале 2000-х гг.

Следующей характеристикой вкладов является величина про­центной ставки, которая, как правило, оказывается определяющей при выборе клиентом того или иного кредитного учреждения. Бу­дучи заинтересованным в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала (фирмам, другим бан­кам), Сбербанк устанавливает прогрессивную зависимость величи­ны процента от суммы вклада. Благодаря стимулированию крупных накоплений средняя фактическая сумма вклада в банке обычно значительно превышает установленную им минимальную величину, что позволяет банку легко отказываться от регулирования минимальной суммы вклада.

Отсутствие зависимости величины процента от суммы вклада не создает у вкладчика заинтересованности во вложении крупных сумм и увеличивает вероятность того, что средняя фактическая сум­ма вклада будет тяготеть к минимальной. На величину процентной ставки влияет срок вклада. Зависимость ставки от срока обуслов­ливается преобладающей динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка. Рост темпов инфляции позволяет банку устанавливать довольно высокие процентные ставки по длительным вкладам. В данной си­туации банк рассчитывает на то, что высокая инфляция будет тол­кать процентные ставки по кредитам вверх. И это позволит ему в будущем без труда выполнить обязательства перед вкладчиками. В результате ставки устанавливаются по принципу «чем дольше срок, тем выше ставка».

Снижение темпов инфляции приводит к замедлению ставки по банковским кредитам. Уменьшающаяся доходность по банковским активам вызывает необходимость существенного удешевления обя­зательств банка. В связи с этим банк вынужден перейти к «пла­вающим» процентным ставкам и пересмотреть их по действующим вкладам. Для Сбербанка РФ это обернулось потерей части клиенту­ры. Выходом из ситуации является резкое сокращение срока принимаемых вкладов (до трех месяцев) с одновременным переходом к пересмотру ставок только по новым договорам. Данное положение таит в себе повышенный процент­ный риск, а следовательно, может привести к существенным фи­нансовым потерям.

Следующим фактором, влияющим на величину процентной ставки, является периодичность выплаты процента по вкладам. Здесь прослеживается обратно пропорциональная зависимость ме­жду частотой выплаты (или капитализацией) процента и величиной номинальной процентной ставки по вкладу. Так, величина процен­та по вкладам с выплатой процента каждые три месяца ниже ставок при выплате процентов в конце срока хранения вклада. Причина различия уровня процента кроется в несовпадении сроков получе­ния банком доходов от активных операций и сроков осуществления выплат вкладчикам.

Чем больше разрыв между периодом получения банком дохода и периодом выплаты по обязательствам, тем больше циклов реинвестирования дохода может организовать банк. Следова­тельно, банки заинтересованы получать доход как можно чаще, а выплаты по обязательствам производить как можно реже. Именно поэтому ставки по вкладам, предусматривающим выплату процентов по окончании срока хранения вклада, являются наиболее высокими.

Характеристикой вклада является возможность клиента досрочно изъять средства. Сбербанк устанавливает в виде штрафа пониженную процентную ставку, иногда равную доходу по вкладу до востребования. Другие банки определяют ставку досроч­ного изъятия в абсолютной величине, которая гораздо ниже дого­ворной, но превышает ставку по вкладам до востребования. Но в любом случае должна существовать возможность досрочного изъятия денег из банка, что выступает важным элементом защиты личных сбережений граждан. В последние годы в Сбербанке получили распространение так называемые рентные вклады. Это тоже разновидность срочного вклада, но в отличие от последнего они дают вкладчику возмож­ность регулярно получать доход в течение срока действия вклада. В условиях экономической нестабильности, ликвидации многих со­циальных гарантий, возможности потерять работу данный вид вкладов представляет собой источник дохода, связанный с трудовой деятельностью. Это, с одной стороны, стимулирует образование сбережений, а с другой — рождает спрос на специфические банков­ские услуги — рентные вклады.

Период начисления и выплаты процентов по таким вкладам, как правило, составляет каждые три месяца.

Вкладчик не может по собственному усмотрению изме­нить режим получения процентов, что является недостатком данно­го вида вклада. Если вклад открыт на длительный срок, то для по­лучения процентов вкладчик должен досрочно закрыть старый вклад. А это, несомненно, скажется на доходности вклада. Более прогрессивной является схема, согласно которой проценты по вкладу, не изъятые вкладчиком в течение определенного периода, присоединяются банком к основной сумме депозита и участвуют в расчете процентов за следующий период. Это позволяет вкладчику эффективнее управлять доходом по своим сбережениям.

Во многих коммерческих банках открываются накопительные вклады. Это вклады, по которым допускается делать дополнительные взносы, что отличает их от обычных срочных счетов, не предусматривающих возможности изменения суммы вклада в течение действия договора. Дополнительные взносы обычно ниже минимальной вели­чины первоначального взноса или же не ограничиваются. Срок раз­мещения накопительных счетов обычно не соответствует срокам обычных срочных вкладов или несколько превышает их. Так, нако­пительный вклад Сбербанка открывается на срок два года, а сумма вклада превышает 10 тыс. руб. Ставки по ним гораздо выше, чем по счетам до востребования, и тяготеют к классическим срочным вкла­дам. Из-за наличия дополнительных взносов остаток накопительного счета является переменным и различные суммы вклада хранятся в разные отрезки времени. Поэтому ставка по накопительным счетам ниже ставки по срочным соответствующего срока. По этой же причине по накопительным вкладам отсутствует зависимость процентной ставки от суммы вклада.

Для клиентов Сбербанка, получающих высокие доходы, откры­ваются такие вклады, как «пополняемый депозит», «особый номер­ной», по которым установлены более высокие размеры первона­чальных взносов и повышенные процентные ставки.

Достаточно популярными в банковской практике являются целевые вклады. Это вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытия счета), либо их открытие само является условием для совершения других сделок (например, получения кредита). Пример:целевые жилищные сбереже­ния, вклады, связанные с финансированием предпринимательской деятельности, хозяйственным обустройством. Они могут быть откры­ты для приобретения товаров длительного пользования (чаще всего автомобиля), для оказания помощи детям. Срок их размещения суще­ственно превышает срок обычных срочных счетов, а для создания вкладов используется накопительная схема. Целевой характер сбере­жений проявляется в том, что банк предоставляет вкладчику ряд спе­цифических услуг, связанных с целью накопления.

Ряд банков принимают «жилищные вклады», главным назначе­нием которых является накопление средств для первоначального взноса на приобретение жилья. Когда необходимая сумма собрана, банк предоставляет вкладчику жилищный кредит, льготность усло­вий которого часто зависит от того, насколько ставка по накопи­тельному жилищному вкладу отличалась от среднерыночной.

Банки, принимающие целевые вклады на автомобили, имеют договорные отношения с торговыми фирмами, которые осущест­вляют поставку автомобилей для вкладчиков.

Целевые вклады являются наиболее редким банковским продук­том. В этом смысле банки существенно проигрывают финансовым, инвестиционным и другим компаниям, которые активно использу­ют целевые вклады для привлечения денежных средств населения. Одна из причин такого положения — запрет для банков заниматься торгово-посреднической деятельностью. Ведь для оказания вклад­чику соответствующих услуг, кроме выработки схемы накопления и получения дохода по такому вкладу, банку требуется создавать спе­циальную инфраструктуру (в виде торговых фирм, риэлторских компаний и др.) или устанавливать долгосрочные деловые отноше­ния с уже имеющимися организациями.

Другие виды вкладов требуют специальной юридической прора­ботки (например, целевые вклады на детей). Однако по мере роста заинтересованности банка в мелких вкладчиках число сберегатель­ных продуктов, в том числе и целевых вкладов, будет возрастать.

Новым видом для Сбербанка является «зарплатный» вклад, взно­сы по которому принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм на срок пять лет.

Наряду с рублевыми вкладами в Сберегательном банке получили широкое распространение валютные вклады. Наиболее простыми ви­дами вкладов являются «до востребования», «универсальный», «дол­лар-депозит», «особый номерной» и «юбилейная рента» в иностран­ной валюте. Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по вкладу выплачивается либо в конце срока хранения вклада, либо периодиче­ски (каждые три месяца, ежеквартально). В евро в Сбербанке откры­ваются вклады: «новый европейский», «особый», «евро-депозит».

Некоторые банки предлагают част­ным лицам мультивалютные вклады — счета, операции по которым клиент может совершать в любой валюте по своему усмотрению. Например, клиент может пожелать сделать взнос в евро, получить вклад в долларах, а проценты по нему — в рублях. Несмотря на удобства и выгоды, которые потенциально заложены в такого типа вкладах, они пока не пользуются широкой популярностью у насе­ления. Причины этого в том, что управление мультивалютными сбережениями с целью извлечения максимального дохода из дви­жения курсов различных валют требует определенной квалифика­ции, которой нет у простых вкладчиков. Привлечение же к управ­лению своими валютными сбережениями профессионала требует дополнительных расходов, величина которых может свести на нет эффект от мультивалютных операций.

По длительности валютные вклады превышают рублевые и начинаются, как правило, с трехмесячного периода и выше. Длинные валютные обязательства являются для банков более дешевыми, чем короткие. Размещение принятых валютных де­позитов в рублевые позволяет банку получить доход, достаточный для выплаты процентов по вкладу и формирования прибыли. Если банк имеет еще и валютное размещение, то в результате устраняет­ся риск нежелательного изменения валютного курса.

Эффективность валютных вкладов, в силу долгого размещения, оказывается обычно ниже эффективности рубле­вых депозитов. Ставки по данным рублевым депозитам обеспечи­вают вкладчикам более высокий доход, чем размещение рублей в валютные вклады на тот же срок. Когда курс иностранной валюты резко повышается, вкладчик бывает заинтересован в скорейшей продаже валюты за рубли и получении дополнительного дохода. Но размещение валюты в банке на длительный срок может не позволить вкладчику быстро и без потерь получить ее для обменных опера­ций. Таким образом, отсутствие предложения со стороны банков краткосрочных валютных депозитов не позволяет частным вкладчи­кам в полной мере реализовать потенциал коротких вложений в ва­люту. А поскольку основной доход по валютным активам приносит именно изменение курса, а не процент, то значительная часть ва­люты хранится населением в наличной форме и не попадает в бан­ковскую систему.

В Сберегательном банке существуют срочные вклады со срока­ми хранения один, три, шесть месяцев, один и два года, а также вклады до востребования. Валютные вклады на детей и валютные срочные вклады не открываются.

Важную роль для банка играют такие финансовые инструменты, как векселя, депозитные и сберегательные сертифи­каты. Они дают возможность клиентам не только разместить на оп­ределенное время свои денежные средства, но и использовать неко­торые из них, в частности банковские векселя, в качестве средства проведения расчетов. Высокая ликвидность в сочетании с доходно­стью составляет основное преимущество этих финансовых инстру­ментов.

Расчетные возможности векселей и сертификатов не используются из-за отсутствия общепризнанных эмитентов (кроме Сбербанка), обладающих бесспорной надежностью и раз­ветвленной сетью филиалов, куда можно было бы предъявить указанные ценные бумаги для учета. К тому же у населения и других участников хозяйственного оборота в России нет опыта и традиций использования ценных бумаг для погашения обязательств и совер­шения платежей. Это залоговые свойства этих ценных бумаг. В большинстве случаев единственным банком, в который их можно сдать в залог под обеспечение креди­та, является банк, их выпустивший. В таких условиях векселя и сертификаты превращаются в обычные вклады на срок.

Сбербанк выпускает простой рублевый и валютный вексель, а также конвертируемый вексель. В зависимости от формы получае­мых по векселям доходов простой рублевый и валютный векселя могут быть двух разновидностей: процентный и дисконтный. Доход по процентному векселю формируется за счет процентов, начис­ляемых на вексельную сумму (номинал); доход по дисконтному векселю — за счет дисконта т.е. разницы между вексельной суммой (номиналом) и ценой реализации. Размер процентной ставки зави­сит от суммы и срока размещения денежных средств и может быть реализован как резидентам РФ — юридическим и физическим ли­цам, так и нерезидентам. Право требования по векселю может быть неоднократно переуступлено посредством оформления передаточ­ной надписи (индоссамента) юридическому или физическому лицу, в том числе предпринимателю без образования юридического лица. Вместе с тем векселя и сберегательные сертификаты являются менее эффективными сберегательными инструментами, чем про­стые срочные вклады. Векселя невыгодны для вкладчика, поскольку доход по ним облагается налогом, тогда как доход, полученный по вкладам, налогообложению не подлежит. Чтобы компенсировать вкладчику потери от налогообложения, банк должен был бы увеличить ставку по векселю. Однако очевидно, что делать нет смысла, поскольку есть альтернативные формы привлечения сбережений в виде срочных вкладов.

Доход по сберегательным сертификатам налогом не облагается, но их выпуск связан с обязательной регистрацией в Центральном банке РФ, что неудобно. Кроме того, сертификаты должны быть выполнены на бланках, обеспечивающих необходимую защиту от подделки. Срок их обращения от 3 месяцев до 2,5 лет.

Для улучшения структуры привлеченных средств и предоставле­ния конкурентных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики банк предлагает расширить операции с корпора­тивными клиентами. Для индивидуальных предпринимателей и ма­лого бизнеса предлагается стандартный портфель продуктов, доступ­ный во всех регионах России, для средних и крупных компаний — система комплексного обслуживания на основе гибких технологий «клиент — банк», предусматривающих максимальную адаптацию тех­нологических возможностей банка к требованиям клиента; для бюд­жетных организаций — полный набор качественных операций и ус­луг по минимальным ценам, а также специальные условия, ориен­тированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи.

Для юридических лиц предусматривается выпуск депозитного сертификата, представляющего собой именную ценную бумагу, удостоверяющую сумму депозита, внесенного в Сбербанк России, и права вкладчика (юридического лица или предпринима­теля без образования юридического лица) на получение по истече­нии установленного срока суммы депозита и обусловленных в сер­тификате процентов. Депозитный сертификат выпускается в валюте РФ. Размер процентной ставки зависит от суммы, перечисляемой клиентом, и срока денежных средств. Права, удо­стоверенные именным депозитным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии). Все эти операции позволяют создать ресурсную основу для расши­рения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков. В качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы банк выделяет удли­нение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресур­сов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам «цена — срок — риск переоценки или досрочного отзыва».


^ 3.Активные операции СБ РФ

Активные операции Сберегательного банка представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в целях получения дохода. Поддерживается соотношение между тремя основными направлениями дея­тельности в области размещения ресурсов: кредитование физиче­ских лиц с целью расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан; кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридиче­ских лиц с целью увеличения объемов инвестиций в реальный сек­тор экономики; инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов с целью повышения доходности, ликвидно­сти, снижения валютных и рыночных рисков.

^ Кредитные операции, вилы кредитов. Заемщиками ссуд выступа­ют юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кре­диты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуще­ствления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предос­тавленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств на основе минимизации и диверси­фикации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность раз­мещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредиты в Сбербанке могут различаться по следующим крите­риям: в зависимости от целей предоставления; по типу заемщиков, сроков, характера обеспечения, методов погашения, способов пре­доставления и по другим показателям.

В зависимости от целей предоставления выделяют следующие виды кредитов:

• на недвижимость

приобретение жилья и на долевое участие в строительстве;

на приобретение, строительство, реконст­рукцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, са­довых домиков, земельных участков, расположенных на тер­ритории РФ);

оплату обучения на дневных отделениях, в сред­них специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профес­сиональных общеобразовательных учреждениях России;

удов­летворение жилищных потребностей молодой семьи, в кото­рой хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста;

• на неотложные нужды

приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинское услуги, приобретение ту­ристических и санаторных путевок и другие цели потреби­тельского характера;

оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также к мобильному те­лефону;

приобретение бытовой техники, хозяйственное обза­ведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристиче­ских путевок и другие цели потребительского характера без предоставления отчета о целевом использовании средств;

под залог мерных слитков драгоценных металлов;

под заклад цен­ных бумаг;

под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зару­бежного производства в сети предприятий торговли, осущест­вляющих их розничную реализацию;

кредиты для VIP-клиентов

на различные цели работникам финансово-устойчивых предприятий и организаций под кор­поративные гарантии; на развитие малого бизнеса для част­ных предпринимателей;

овердрафтное кредитование по кар­точным счетам клиентов.

^ По субъектам кредитной сделки различают:

• банковские потребительские ссуды;

• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

• потребительские ссуды небанковских кредитно-финансовых институтов (ломбардов, касс взаимопомощи, кредитных коо­перативов, пенсионных фондов и др.);

• личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

• потребительские ссуды, предоставляемые работникам пред-приятии.

^ По срокам кредиты бывают:

• краткосрочные

(до 1 года);

• среднесрочные

(от 1 года до 5 лет);

• долгосрочные

(от 5 до 15 лет)

^ По способу предоставления потребительские ссуды:

• выдаваемые на основе кредитного договора, предусматри­вающего единовременную выдачу кредита;

• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выда­чи), которую сможет получить заемщик в течение обуслов­ленного срока и при соблюдении определенных условий:

•генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе ко­торого заключаются отдельные кредитные договоры.

^ По характеру использования выделяют ссуды:

• целевые;

• нецелевые (на неотложные нужды и овердрафт банковской карты).

^ По обеспечению ссуды могут быть:

• необеспеченные (в том числе в сумме до 45 000 руб. или эк­вивалента этой суммы в иностранной валюте);

обеспеченные (залогом недвижимости; залогом эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, залогом мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением заклады­ваемого имущества в банке; гарантиями субъектов РФ и му-ниципальных образований; поручительствами граждан Рф имеющих постоянный источник дохода, и поручительствами юридических лиц и др.).

^ По валюте займа ссуды бывают:

• рубле
еще рефераты
Еще работы по разное