Реферат: Крысин Андрей Викторович Президент Европейского трастового банка, Председатель Комитета арб по ипотечному кредитованию

Крысин Андрей Викторович

Президент Европейского трастового банка,

Председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию


- Что принципиально нового для себя вы ждете от съезда АРБ? Какие его решения могут повлиять на работу вашего банка?

- Это традиционный съезд банкиров, на котором мы обсуждаем насущные проблемы и задаем темпы роста нашего сектора. В целом позитивно оцениваю работу съезда, на котором обсуждались важные вопросы.

К сожалению, наметилась тенденция, и президент АРБ Гарегин Ашотович Тосунян об этом говорил, что количество малых и средних банков в финансовом секторе уменьшается за счет роста крупных банков. Очевидно, что конкурировать с банками, получившими государственную поддержку, остальным участникам рынка трудно. Именно поэтому сектор малых и средних банков на рынке продолжает оставаться узким.

В качестве примера можно привести ситуацию на ипотечном рынке. По прогнозам авторитетных экспертов, в этом году ипотечный сегмент рынка ожидает существенный рост. В частности, по оценкам АИЖК, в 2011 году населению будет предоставлено не менее 415—460 тыс. ипотечных кредитов на сумму примерно 580—640 млрд. рублей.

На фоне положительной динамики развития ипотечного кредитования в 2010 году, устойчивой тенденции восстановления рынка по многим качественным параметрам обращает на себя внимание процесс роста концентрации ипотечного рынка.

Наблюдается значительное возрастание доли пятерки крупнейших по размерам активов банков в общем количестве выданных ипотечных кредитов. Факты говорят о том, что на рынке доминируют крупные банки, имеющие разветвленную филиальную сеть и достаточный объем дешевого, в том числе долгосрочного фондирования.

Разница в стоимости фондирования и возможностях доступа к недорогим долгосрочным источникам финансирования ставит подавляющее большинство участников рынка в неконкурентоспособное положение по отношению к крупным банкам с государственным участием.

Вместе с тем средние и малые банки зачастую используют более эффективные технологические процедуры, оперативно принимают решения, индивидуально работают с каждым клиентом и предлагают больший ассортимент продуктов.

В интересах сохранения многообразия рынка и создания конкурентных условий в ипотечном секторе, по мнению Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, заслуживает внимания и поддержки предложение о развитии рынка ипотечных ценных бумаг.

Комитет АРБ по ипотечному кредитованию стремится всемерно содействовать этому, выносит на обсуждение актуальные вопросы отечественной ипотеки, инициирует предложения по законотворческой деятельности, укрепляет взаимодействие со всеми структурами, заинтересованными в развитии ипотеки.

- Каковы, на ваш взгляд, пути повышения доступности и качества банковских услуг сегодня?

- Полагаю, что качество обслуживания клиентов, профессионально грамотный персонал по-прежнему остаются факторами, определяющими успех банковского дела. По статистике, сейчас в России на 100 тысяч человек приходится примерно 23 банковских офиса, что значительно ниже, чем в развитых странах.

Следовательно, у банковского сообщества нашей страны есть перспектива роста: количество точек будет расти, население станут лучше обслуживать. Нужно учитывать, что у нас большой процент населения пользуется Интернетом, и банкам также нужно предлагать свои услуги через Сеть.

Не менее важно, чтобы продукты были конкурентными. Если это кредиты, то банкам нужно где-то брать дешевые деньги. Большинство банков привлекают депозиты физических лиц, что служит базой формирования ставок по кредитным продуктам.

Качественный продукт должен быть не только доступен клиенту по скорости его получения, но и по ставкам. Те банки, кто имел государственную поддержку, вполне могут выдержать такую конкуренцию. А у тех, кто рассчитывает только на свои силы, продукты, может быть, и хорошие – но дорогие. Поэтому их сложнее продавать.

Примерно к середине прошлого года ставки по кредитам на российском ипотечном рынке вернулись либо на докризисный уровень, либо еще более снизились.

Стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при первоначальном взносе в 20-30% не менее чем на 10 лет у подавляющего большинства банков составляла в среднем 12,5 - 14% годовых. К концу 2010 года наиболее дешевые кредиты в рублях на приобретение квартир на вторичном рынке по фиксированным ставкам равнялись 9,5 - 12,5% годовых на срок от 3 до 30 лет.

Процентные ставки по кредитам на приобретение жилья на этапе строительства до государственной регистрации прав собственности, как правило, на 1 - 2% превышают уровень ставок на приобретение готового жилья.

Однако в стремлении к снижению ставок по ипотечным кредитам необходимо учитывать роль объективных факторов, определяющих величину процентных ставок.

Банкиры хорошо знают, что размер процентной ставки зависит от четырех ключевых моментов: валюты кредита, величины первоначального взноса, формы подтверждения доходов заемщика и срока кредита.

Скажу сразу и однозначно: банкам не только понятны призывы к обеспечению доступности ипотечных кредитов, к снижению процентных ставок, но банки сами инициируют эту тенденцию на рынке. Подчеркиваю: низкие ставки выгодны не только заемщикам, но и банкам-кредиторам. Дело в том, что низкие ставки делают кредитование массовым, а это в свою очередь обуславливает устойчивость и надежность кредитования, так как снижает риски невозврата кредитов.

Однако рынок должен ориентироваться на рыночные механизмы. Именно поэтому добиться понижения ставок можно лишь, как это не парадоксально звучит, путем их повышения. Комитет АРБ по ипотечному кредитованию обосновывает этот вывод тем, что уровень ставок зависит от состояния развития рынка, а ипотечный рынок в нашей стране - пока в стадии становления.

Для полномасштабного рынка нужны инвесторы. Для их массового прихода в ипотечный сектор необходимы привлекательные условия, и одно из них – повышение ставок по кредитам.

Подчеркиваю: речь идет о временной мере, объективно необходимой для запуска ипотечного рынка. Цепочка событий такова: ставки по кредитам временно (на 1-2 года) и незначительно (на 1-2 пункта) повышаются – инвесторы приходят на рынок – идет массовый выпуск ипотечных ценных бумаг – конкуренция в условиях цивилизованного рынка приводит к оптимальному снижению ставок до уровня их «массовой доступности». Формула доступной процентной ставки по ипотечным кредитам: к понижению через временное повышение.

- Насколько ощутимы сегодня для вас последствия кризиса?

- Мне кажется, последствия до сих пор ощущаются всей банковской системой. Вследствие избыточной ликвидности у банков возникают проблемы с размещением средств. И, конечно, банки опасаются расширять кредитование. Вспомним, как в разгар кризиса, в 2009 году, без преувеличения абсолютно все боялись кредитовать, сегодня настроения на рынке начинают меняться: банки хотя и побаиваются, но все же кредитуют. Логика простая: надо зарабатывать прибыль.

По моему мнению, причиной затруднений в кредитовании является нехватка «прозрачных», качественных заемщиков и несовершенная система взыскания долгов. Банки тратят много времени на то, чтобы получить свои, ранее выданные клиентам деньги назад, даже при наличии залогов.

Поэтому обеспечение определения надежности заемщика, его «прозрачности» для банка, а также эффективно работающая судебно-правовая система очень помогли бы банкам в развертывании работы по выдаче кредитов.

Кроме того, для рынка весьма существенна роль Банка России как надзорной инстанции за соблюдением нормативов, в том числе Положения 254-П, ориентирующего банки на качественный отбор заемщиков.

- Решаема ли сегодня проблема «плохих долгов»? Если да, то каким образом?

- Очевидно, что кредитные организации, успешно работающие на рынке, все же вынуждены уделять работе по возврату долгов определенное время и усилия.

Проблема плохих долгов имеет свои пути решения. Наиболее распространенный – зарабатывание прибыли и создание резервов на случай возможного покрытия убытков. Работа по возврату проблемных кредитов кропотливая и трудоемкая. И все же, хотя бы с дисконтом, банки возвращают зависшие долги. Эта процедура растянута по времени, но, полагаю, что регулятор рынка - Банк России с пониманием будет относиться к таким действиям банков.

Наиболее эффективный путь в условиях кризиса – через реструктуризацию трудных кредитов. Именно так в ипотечном секторе работали банки в тесном взаимодействии с государственным институтом развития ипотечного рынка - АИЖК и его дочерней структурой АРИЖК.

Обсуждению путей этого взаимодействия, рассмотрению предлагаемых вариантов реструктуризации кредитного долга и их приемлемости-доступности для дефолтных заемщиков было посвящено не одно заседание Комитета АРБ по ипотеке.

Отметим, что банковское сообщество в рассмотрении этих вопросов проявило корпоративную солидарность, продемонстрировав единство и крупных, и небольших игроков ипотечного рынка. К инициативам нашего Комитета внимательно относились и регулятор рынка – Банк России и институт его развития АИЖК.

Можно сказать, что слаженные действия банковского сообщества, оперативное и грамотное реагирование на рыночные тенденции позволили существенно снизить вызванные кризисом негативные проявления, сделать диалог банков-кредиторов и клиентов-заемщиков конструктивным и взаимоприемлемым.

Бесспорно, в условиях кризиса трудно обойтись без потерь, без утраты для банков возможности вернуть выданные средства. Но и здесь Комитет АРБ по ипотеке не остался в стороне, а напротив - выступил инициатором заключения соглашения АРБ с Федеральной службой судебных приставов.

В рамках этого соглашения налажено взаимодействие профильных структур по обеспечению выполнения судебных решений по проблемным кредитам. Эта работа налажена не только в центре, но и в регионах. Совсем недавно в Астрахани под эгидой нашего Комитета прошло очередное кустовое совещание банков с Федеральной службой судебных приставов и Федеральным агентством по управлению государственным имуществом.

Главное, что хотелось бы подчеркнуть: банки в своей кредитной работе нацелены не на совершенствование процедур обращения взыскания, а на качественный отбор клиентов, на внимательное отношение к их запросам и предложение конкурентоспособных продуктов.