Реферат: Международный банковский институт факультет очного и очно-заочного обучения

МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

Факультет очного и очно-заочного обучения

КАФЕДРА БАНКОВСКОГО ДЕЛА




Тема:


ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА РЫНКЕ ДРАГОЦЕННЫХ МЕТАЛЛОВ И ДРАГОЦЕННЫХ КАМНЕЙ, КАК КОНКУРЕНТНОЕ ПРЕИМУЩЕСТВО РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ


Выполнила: студентка 181 группы, 4 курс

факультета очного обучения

Копанева Ольга Дмитриевна


Научный руководитель: д.э.н.,

профессор Попова Екатерина Михайловна


Санкт-Петербург

2011 г.
Введение
Актуальность данной работы обусловлена, прежде всего, новыми тенденциями в банковской сфере. После мирового финансового кризиса, который серьезно пошатнул сложившиеся до него правила, механизмы, подходы к работе банков, а также подверг испытанию российский банковский сектор в целом и отдельных его участников, и помимо этого как результат политики руководства страны, направленной на снижение количества банков, отечественные банки оказались в условиях жесткой конкуренции. А как следствие борьбы за место под солнцем, стали искать новые способы работы, менять свою политику, обращать внимание на новые рынки, где еще не так много участников. Один из таких рынков – это рынок драгоценных металлов и камней. По мнению автора данной работы, данное направление можно считать одним из наиболее перспективных для развития коммерческих банков. И есть целый ряд оснований так полагать, эти основания и будут рассмотрены в данной работе, а также будут обозначены основные варианты работы банков на ранке драгметаллов, помимо этого особое внимание будет уделено проблемам, с которыми сталкиваются банки, изъявившие желание работать на этом рынке, и будут предложены возможные варианты решения этих проблем.

Таким образом, объект рассмотрения в представленной работе – рынок драгоценных металлов и драгоценных камней. При этом предметом исследования является деятельность банков на этом рынке.

Основной целью данной работы является обоснование целесообразности работы банков на рынке драгоценных металлов и камней, подтверждение перспективности этого направления банковской деятельности. И смежная с основной цель - попытка разобраться, почему столь перспективное направление деятельности коммерческих банков так слабо используются в их реальной деятельности. Чем вызван факт того, что из всех банков, имеющих лицензию на осуществление данных операций, действительно работают с драгоценными металлами меньше половины.

^ 1.Основные операции банков на рынке драгоценных металлов
На рисунке 1 представлена классификация банковских операций с драгоценными металлами. Как видно из схемы, можно выделить четыре основных направления деятельности российских коммерческих банков на рынке драгметаллов и драгоценных камней: клиентские операции, спекулятивные операции, обеспечение кредита, тезаврация. Однако операции по обеспечению кредита логичнее отнести к клиентским операциям и обозначить это как: предоставление кредитов в драгметаллах и под залог драгметаллов. Также стоит вынести операции по купле-продаже драгметаллов в отдельный собственный вид, связано это с тем, что подобные операции совершаются и по поручению клиентов, и в спекулятивных целях и в целях самого банка, не относящихся к спекулятивным. Рассмотрим отдельные банковские операции по видам.



Рисунок 1 - Классификация банковских операций с драгоценными металлами1

^ Клиентские операции банков с драгметаллами


ОМС и депозиты в драгметаллах
Прежде всего, обозначим основные понятия, определенные в Положении Банка России № 50.

Металлические счета - счета, открываемые кредитной организацией для осуществления операций с драгоценными металлами2.

Обезличенные металлические счета (ОМС) - счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению3. Другими словами это обычный банковский счет, но с одной только разницей: на нем находятся не рубли или иностранная валюта, а граммы драгоценных металлов. Название свое такие счета получили вовсе не потому, что не обозначен владелец счета (то есть нельзя установить личность того человека, который его открыл), а по той простой причине, что такие счета не привязываются к конкретным слиткам драгметаллов, нельзя сказать ничего о физических характеристиках драгметалла, который учитывается на таком счете (серийный номер слитка, проба, вес, наименование). ОМС по своей сути во многом схожи со счетами в иностранной валюте.

На практике существует три вида ОМС: первый из них (и основной) - счета клиентов (срочные и до востребования), второй - корреспондентские счета других коммерческих банков, третий – это счета учета займов в драгоценных металлах, выданных клиентам. Теперь стоит разобраться со срочными ОМС и вкладами до востребования. Вторые из них – это, грубо говоря, текущие ОМС. А первые скорее уместнее называть депозитами в драгметаллах.

Текущие ОМС приносят их обладателю доход исключительно за счет роста цен на драгметаллы, другими словами генерируется доход только благодаря операциям по купле-продаже драгметаллов, а вот депозит дает его держателю в плюс к этому еще и право на проценты по вкладу (как с обычного депозита в наличных деньгах) – процент колеблется в пределах от 1% до 5% годовых.

Минусы текущих ОМС очевидны: не попадают в систему страхования вкладов, не предусматривают процентного дохода по ним, весь полученный по ОМС доход облагается НДФЛ (по ставке 13%). Плюсы также имеются: не требуется большого числа документов для открытия, небольшая минимальная сумма вложения, не оплачивается держание драгметалла в хранилище банка, в любой момент можно получить деньги (или слитки).

Стоит также отметить, что ОМС открываются и в ходе некоторых других банковских операций с драгметаллами (например, кредитование).

^ Предоставление кредитов в драгоценных металлах и под залог драгоценных металлов
Кредиты в драгметаллах предоставляются клиенту в физической форме, то есть происходит поставка драгметалла клиенту, либо в обезличенной форме – на рассмотренные выше обезличенные металлические счета. Когда истекает срок, указанный в кредитном договоре, клиент обязуется поставить банку металл либо перечислить металл со своего ОМС на счет банка-кредитора. Проценты исчисляются и выплачиваются в наличных деньгах, но при наличии соответствующей договоренности между банком и заемщиком могут быть выплачены и в драгоценных металлах.

Чтобы рассматривать драгметаллы и драгоценные камни как залог по кредиту нет необходимости в наличии лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Это может осуществлять любой банк, но есть одно условие: залог в таком случае должен храниться у заемщика. Если предмет залога переходит на хранение к залогодержателю, то необходима вышеуказанная лицензия. Либо, как вариант, банк-кредитор, не имеющий такой лицензии, может обратиться в другой банк, не обделенный упоминаемой лицензией.

^ Экспортные операции
Участие банков в экспорте драгоценных металлов и камней можно в чем-то отнести к историческому виду деятельности банков на рынке драгоценных металлов. Еще совсем не так давно предприятиям, добывающим, обрабатывающим драгоценные металлы было законодательно запрещено экспортировать свою продукцию самостоятельно. Единственный вариант экспорта для них остался экспорт при посредничестве банков. Но, тем не менее, сейчас данное ограничение при экспорте отменено и предприятиям дано право экспортировать свою продукцию своими силами. Но доступно реально это только очень крупным предприятиям ввиду огромной стоимости организации самостоятельного экспорта, поэтому экспортные операции с драгоценными металлами и камнями остаются в перечне операции банков на рынке драгоценных металлов и камней. Дело в том, что банкам операции с драгметаллами, в частности экспорт, обходятся многократно дешевле, чем сторонним организациям, связано это с тем, что банк, работающий с золотом, уже обладает необходимой инфраструктурой для экспорта. Они имеют специально оборудованные сертифицированные хранилища, обладают специализированными технологиями, техникой, путями перевозки малогабаритных ценных грузов, спецсвязь и так далее.

^ Операции по хранению и перевозке драгоценных металлов и драгоценных камней
Как уже говорилось в предыдущем пункте, практически любой банк, совершающий операции с драгметаллами и камнями, обладает специальным сертифицированным хранилищем для хранения физических драгоценных металлов. И может использовать его не только для держания своего собственного запаса, но и сдавать место в этом хранилище в аренду клиентам за определенное комиссионное вознаграждение. Под эти цели (хранение драгоценных металлов и драгоценных камней, принадлежащих клиентам банка) кредитная организация открывает специальный счет – металлический счет ответственного хранения. Примечательно, что драгметаллы, учет которых ведется на этих счетах, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени. Вся прибыль кредитной организации от хранения у себя драгоценных металлов и камней клиента происходит от комиссий, которые уплачивает банку его клиент (владелец счета) за его ведение и обеспечение сохранности драгоценных металлов.

Связанное с хранением драгметаллов и камней направление деятельности кредитных организаций – это транспортировка, перевозка драгоценных металлов и драгоценных камней по поручению клиентов банка, используя собственные службы сопровождения ценностей (инкассации).

^ Операции по покупке и продаже драгоценных металлов
Пожалуй, самый очевидный вид операций Банков с драгоценными металлами и камнями – это их покупка и продажа. Причем вариантов этой деятельности великое множество: в физической форме (сделки по купле/продаже реального, физического металла) или в безналичной форме (сделки с использованием ОМС); сделки с немедленной поставкой или срочные сделки (все возможные варианты: опциона, фьючерсы, форвардные сделки и другие вариации на тему, но в рамках российского законодательства); сделки с разными участниками рынка (Банк России, субъекты добычи и производства драгметаллов и камней, другие банки и так далее); в собственных целях или по поручению клиента.

^ Спекулятивные операции
Арбитражные операции (арбитраж) - пожалуй, самый простой вид спекулятивных операций. Представляет он собой элементарное извлечение прибыли за счет разницы цен на драгоценные металлы и камни. Арбитраж бывает двух видов: временной и пространственный.

Своп (от англ. swap, swop — обмен, менять) с драгоценными металлами по своей сути – это фактически не одна, а две сделки противоположной направленности, проводящиеся одновременно: одна из сделок это покупка драгметаллов, другая – это сделка по их же продаже. Разница между ними состоит в разном времени расчетов по этим сделкам (различаются даты поставки денежных средств и драгметаллов) и соответственно по разным ценам.

Самым интересным видом спекулятивных операций банков на рынке драгметаллов являются операции с ценными бумагами, которые обеспечены драгоценными металлами, в виду того факта, что существуют специфические, основанные на драгоценных металлах, ценные бумаги, которые имеют свои особенности. Самой примечательной такой ценной бумагой являются золотые сертификаты, как следует из названия – это ценные бумаги, обеспеченные золотом, а если точнее, то это свидетельство, подтверждающее, что в банке депонировано золото. Такие сертификаты подтверждаю наличие золота в банке и упрощают процесс его обращения. Для покупки/продажи не требуется физическое перемещение металла. Владельцу не надо задумываться о проверке качества золота, о его страховании и хранении. Золотые сертификаты, как правило, представляют собой именные ценные бумаги с правом их передачи другому лицу путем индоссамента. Для банков ценные бумаги, обеспеченные драгметаллами, принципиально не отличаются от других ценных бумаг – они могут их также продавать, покупать, принимать на ответственное хранение, принимать в качестве залога по кредитам и так далее.

^ Тезаврация драгоценных металлов
Тезаврация в общем случае – это процесс накопления ценностей в качестве сокровища, а также с целью сохранения их стоимости. Существует и множество других определений, но в рассматриваемом контексте операций банков с драгметаллами более применим термин «тезаврация золота». Тезаврация золота — это накопление золота в различных формах (слитки, золотые монеты или простейшие ювелирные изделия, такие как кольца, браслеты, пластины) частными лицами, а так же банками, в виде сокровищ. Основная цель тезаврации во всех ее проявлениях – это страхование капитала (сбережений) от инфляции, а также от возможности потерять их в периоды политических и экономических кризисов или социальных потрясений. С технической точки зрения участие банков в процессе тезаврации золота сводится к двум уже рассмотренным направлениям - создание собственных резервов в золоте и продажа золота физическим лицам (в виде слитков, монет).

^ 2. Анализ, перспективы и проблемы деятельности российских коммерческих банков с драгоценными металлами
Современный этап развития российских коммерческих банков, совпадающий с периодом нарастания симптомов мирового финансово экономического кризиса, характеризуется ростом рисков банковской деятельности при снижении доходности традиционных банковских операций, нарастанием остроты межбанковской конкуренции. Рост межбанковской конкуренции обусловлен тем, что, с одной стороны, российские банки, сосредоточенные в финансовых центрах страны, исчерпали экстенсивные факторы развития, с другой — активным внедрением в российскую банковскую систему дочерних структур крупных зарубежных деловых банков, предлагающих на российском рынке широкий спектр финансовых продуктов и услуг. В этих условиях сохранение конкурентных возможностей отечественных коммерческих банков лежит в областях как диверсификации банковского продуктового ряда, расширения предложения услуг и сделок, так и освоения ниши развития региональной клиентской базы банков за счет хозяйствующих структур, занимающихся освоением новых территорий, выпускающих конкурентоспособную на мировых рынках продукцию. К таким структурам относятся предприятия горнодобывающей промышленности и цветной металлургии, в первую очередь драгоценных металлов, предприятия по добыче и обработке (огранке) драгоценных камней.

Целесообразность работы банка с драгоценными металлами имеет как общую обоснованность, связанную с расширением его возможностей по увеличению своих доходов и повышению ликвидности активов, так и специфическую, вытекающую из особенностей, например, золота как металла, монетарный характер которого в современном мире до конца не исчерпан. Специфические причины целесообразности работы банка с драгоценными металлами, в частности с золотом, сводятся к следующему.

Драгоценные металлы, в первую очередь золото, — универсальные в рыночной экономике товары. Они могут быть использованы как объект купли продажи, залога и заклада, прямого обмена с высокой эффективностью для всех участников сделок. Это единственный вид товара, торговля которым в соответствии с действующим законодательством разрешена банкам, которые, не являясь ни производителями товара, ни его конечными потребителями, выступают на рынке драгоценных металлов в качестве торговцев профессионалов, основная цель которых — извлечение прибыли. При этом особенность современного функционирования рынков драгоценных металлов состоит в том, что в соответствии с действующим законодательством основными торговцами на них являются именно банки: они выкупают металл у недропользователей, предварительно авансируя их деятельность, а затем перепродают конечным потребителям — государственным и другим резервным фондам, промышленным предприятиям, тезавраторам.

Эта же универсальность данного товара определяет особый интерес коммерческих банков к развитию кредитных операций с недропользователями, так как возврат ссудной задолженности и уплату процентов за пользование кредитом заемщик может осуществить собственной продукцией — аффинажным металлом путем передачи банку золотых слитков или слитков серебра, платины, палладия. Золото и другие драгоценные металлы, драгоценные камни в силу их уникальных свойств пользуются огромным спросом на международных товарных и финансовых рынках, что делает устойчивым высокий уровень рыночной цены на них, поэтому операции с этими ценностями не подвержены рискам их обесценения, в отличие от операций с ценными бумагами, которые могут полностью обесцениться, например, при банкротстве компании эмитента. Эти операции более предпочтительны с позиции рисков в сравнении и с валютными операциями. Последние могут принести банку значительные убытки в случае резкого падения курсов валют. Сохраняющийся десятилетия высокий спрос на драгоценные металлы определяет высокую ликвидность банковских активов в золоте, что позволяет банку использовать его в качестве резервного актива на поддержание текущей ликвидности банка, ведь золото — это товар, который в силу своего потенциально денежного характера нужен всем участникам рынка, поэтому его всегда можно продать.

Как результат всего вышесказанного можно смело утверждать, что благородные металлы в целом потенциально интересны банкам. Подтверждают это и сами банки. Если посмотреть на цифры, то положительная динамика в работе банков не рынке драгоценных металлов также очевидна (см. табл.1). За последние три года объемы драгметаллов в балансах увеличились в четыре раза, а у Сбербанка – в пять раз. За восемь лет рынок вырос почти в 20 раз. Только ростом цен на золото такие цифры не объясняются. Повышение активности ряда ведущих банков на рассматриваемом рынке также внесло немалый вклад. И есть основание полагать, что такая динамика сохранится в будущем.

Таблица 1

Драгоценные металлы в балансах российских банков, млн. рублей4






Рисунок 2 - Действующие кредитные организации, имеющие лицензии (и разрешения), предоставляющие право на проведение операций с драгметаллами5


Как видно из приведенной схемы по статистическим данным Банка России (см. рис. 2) число кредитных организаций, имеющих лицензии на проведение операций с драгметаллами постоянно растет на протяжении последних десяти лет. По крайней мере, нет тенденций к сокращению числа таких кредитных организаций. И это притом, что общая численность кредитных организаций в России существенно сокращается. При общем числе действующих КО (991 ед. по состоянию на 01.10.20116) количество их с лицензией на проведение операций с драгметаллами составляет существенную цифру – почти 21% от общего числа. Для торговли памятными монетами из драгметаллов лицензия не нужна, и они отражаются на других счетах, поэтому все банки имеют юридическое право на деятельность с ними. До этого места вроде как все нормально и логично. Но тут начинается самое интересное. Неожиданно выясняется, что счета драгметаллов в своих балансах реально имеют около 130 банков, ненулевые остатки на 1 декабря 2010 года – 108 банков, а вложения более 10 млн. рублей – 65 банков7. То есть менее половины кредитных организаций, имеющих «драгоценную» лицензию, реально заинтересованы в развитии данного направления в своем портфеле. Да и вообще, с каждым годом количество банков, активно работающих на этом рынке, снижается. Почему же операции с благородными металлами не очень популярны в финансовом сообществе? Для того чтобы ответить на этот вопрос попробуем взглянуть на четыре банка – лидера в аспекте операций с драгоценными металлами.

Во главе — «Сбербанк», который имеет, с одной стороны, огромные финансовые ресурсы, а с другой — филиалы даже в самых отдаленных северных и восточных районах, на которые приходится основной объем добычи металлов. Кроме того, они удачно прокредитовали «длинными деньгами» ряд дорогостоящих золоторудных проектов. На втором месте — «ВТБ». И снова – огромные финансовые возможности, крупная филиальная сеть по всей стране. Третье-четвертое места: группа Номос-банка и Росбанк. Тоже товарищи совсем не бедные. Четвертое-пятое места Газпромбанк и «Уралсиб». Дальше идут МДМ и Промсвязьбанк.

Таким образом, первая закономерность бросается в глаза – лидирующие позиции на рынке занимают крупные банки с обширными финансовыми ресурсами. Что вполне объяснимо. По оценкам самих банкиров, в нашей стране сейчас рентабельными становится работа на рынке золота только при условии, что его объем составляет не менее 10 тонн в год. Закупить такие объемы металла без ущерба для остальной деятельности могут себе позволить только действительно богатые банки. К тому же все больше золотодобывающих предприятий уходят к крупным банкам, не давая средним нарастить объемы закупки металла.

Вторая закономерность – в числе лидеров только российские банки. И это уже нельзя объяснить недостаточностью ресурсов. Проблема иностранных банков проста и понятна – слишком сложный процесс взаимодействия между клиентом и банком, большое количество требований и условий, огромные объему бумажной работы, договориться с российскими финансистами компаниям, занимающимся драгметаллами, проще.

Третий фактор, обуславливающий такую низкую активность банков на рынке драгоценных металлов - это стабилизация банковских ставок в этом секторе. Еще один любопытный фактор - это фактор доверия. Золотопромышленники предпочитают работать с теми банками, которым доверяют, с которым они работают уже многие годы. Таких осталось очень мало. Со временем все может свестись к 3-4 крупным структурам. По крайней мере, в сфере взаимодействия с организациями добывающей отрасли, а это существенный сегмент в деятельности банков на рынке драгоценных металлов.

Отойдем от работы с предприятиями добывающей отрасли и вернемся к прочим операциям банков на рынке драгоценных металлов. Тут одна из основных проблем также лежит на поверхности – налогообложение. При продаже взимается НДС, а размер налога делает эту операцию экономически невыгодной – естественно, что такое положение дел не привлекает инвесторов на рынок покупки и продажи физического золота (слитки, монеты).

Следующая проблема – возможность существенных потерь банка от деятельности с драгметаллами. Есть и еще один очень интересный момент в этом контексте. Чтобы работать с драгметаллами, в частности с золотом, его, как минимум нужно иметь. Но в последнее время спрос на инвестиционное золото (т.е. золото свободное для инвестиций, не задействованное в промышленности и переработке) существенно возрос, настолько, что оно оказалось труднодоступно в больших объемах. И если коммерческим банкам более чем хватает того, что есть, то Центробанкам ряда государств золота банально не хватило. И среди них Российский Центральный Банк.

^ 3. ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ
Практика показывает, что у инвесторов нет особого интереса к инвестициям именно в драгоценные металлы, так как с продажи слитков населению взимается НДС. Скорее всего, при отмене НДС в этой области, интерес инвесторов возрос бы в разы. Если обратиться к зарубежному опыту, то станет ясно, что во всем мире драгоценные металлы продаются и покупаются без дополнительного налогообложения. В нашей стране происходит следующим образом: если золото покидает сертифицированные хранилища, то тут же становится товаром и облагается НДС, если остается в хранилищах, то обращается без НДС. Приведем пример: если инвестор покупает слиток и желает его забрать из банка, он должен заплатить за него, в том числе и налог, если же вдруг он хочет его продать, то банк купит его без НДС.

К сожалению, с отсутствием средств у банков поделать ничего нельзя, как следствие, скорее всего, кредитование и другие операции с предприятиями добывающей драгоценные металлы отрасли так и останутся сферой деятельности нескольких крупных банков. Ввиду низкой рентабельности такого рода операций, а, следовательно, необходимости большого объема металлов (не менее 10 тонн в год) для достижения необходимого уровня рентабельности. А как результат – необходимости существенных денежных вливаний со стороны банка в этот процесс. Но деньги это не единственная не решаемая проблема, из-за которой взаимодействие с предприятиями добывающей драгоценные металлы промышленности так и останется прерогативой горстки крупнейших банков – лидеров рассматриваемого рынка драгоценных металлов: точно так же ничего нельзя поделать с доверием руководителей предприятий и их нежеланием связываться с иностранными банками и их филиалами на территории РФ. Единственное, что может как-то изменить этот сектор банковских операций с драгметаллами – это еще более гибкие условия работы, в частности возвращение гибкости кредитных ставок. Это вполне могло бы повысить заинтересованность соответствующих предприятий. Другой вариант – участие в экспорте продукции таких предприятий. Ранее, как известно, федеральный закон о драгоценных металлах разрешал экспорт только через банки. И эта форма сотрудничества с артелями приносила банкам неплохой доход, особенно после 1998 года, в частности после наложения высокой вывозной пошлины на экспорт драгметаллов. Сейчас данные ограничения (не говоря уже о запретительных пошлинах) сняты. И крупные игроки рынка добычи драгметаллов проявляют всячески свое желание экспортировать собственную продукцию своими силами, без вмешательства банков в этот процесс. Но есть мысль, что если банки снизят несколько свои тарифы на услуги такого рода посредничества, то рассматриваемые предприятия прекратят бегство в самостоятельность. Банкам проще и значительно дешевле организовать экспорт драгметаллов – они уже обладают для этого необходимой инфраструктурой — специально оборудованными сертифицированными хранилищами, навыками перевозки ценных грузов такого рода, спецсвязь и т.д. А предприятию пришлось бы организовать все это своими силами, с нуля, что совершенно очевидно занятие весьма накладное. И если банки смогут предложить расценки на свои услуги ниже таких затрат (естественно в сопоставимых долгосрочных периодах), то организациям добычи драгметаллов просто не было бы смысла менять посредничество банков на самостоятельный экспорт. Как результат этих двух мер, даже, если не вырастет количество банков, с которыми они работают, то, по крайней мере, возрастут объемы и активность взаимодействия банков и предприятий добывающей драгоценные металлы отрасли.

Что касается разговора о том, что возможны существенные потери банка от деятельности с драгметаллами, то, по мнению автора данной работы, это довольно сложно назвать специфическим фактором, тормозящим деятельность банков на рынке драгметаллов. Дело в том, что ровно тот же самый риск присутствует и в работе с любыми другими позициями. При неграмотном управлении абсолютно любой сферой деятельности банка возможны существенные потери – и никакого отношения к драгметаллам этот факт не имеет, это общая закономерность для всех позиций. А пути решения у нее всегда одинаковы – нахождение грамотных и компетентных в данном вопросе специалистов, настройка системы управления рисками.

Возвращаясь к вопросам затратности работы банков с драгметаллами. Отсутствие огромных финансовых ресурсов мешает далеко не всем операциям на рассматриваемом рынке. Да, средней величины банки не могут позволить себе обслуживать предприятия, находящиеся в цепочке добыча-переработка-экспорт, но это никак не мешает им заниматься ОМС, займами в драгметаллах, хранением и перевозкой их и некоторыми другими.

Как бы это ни звучало, но очень на руку отечественным банкам в плане развития операций с драгметаллами играет тот факт, что по-прежнему купить слитковое золото в России, не имея соответствующей лицензии, невозможно. Речь идет о том, что, например, в Дубае и ряде других стран дошло до того, что на улице и в супермаркетах появились автоматы для розничной продажи золотых слитков. И естественно, что люди не пойдут в таких обстоятельствах в банк с целью приобрести золото. А у нас пока такая возможность законодательно отсутствует, что само по себе дает российским банкам дополнительные возможности по привлечению клиентов. Но, к сожалению, банки не монополисты в данной истории. Есть у них сильный конкурент – компании, занимающиеся ювелирной продукцией. И, к немалому удивлению автора данной работы, оказалось, что им отечественное население доверяет больше, чем банкам. Парадокс: продавцы российских ювелирных магазинов в конце лета — начале осени 2011 года заметили резкий рост желающих приобрести кольца и цепочки. Ажиотаж объяснялся не столько ростом благосостояния граждан или желанием приобретать продукцию люксовых брендов, сколько намерением запастись непрерывно дорожающим драгметаллом. Повышенным спросом на ювелирную продукцию был замаскирован инвестиционный спрос россиян. В связи с чем сразу встает вопрос: а почему явно существующий инвестиционный спрос соотечественников обратился не в сторону специальных на то институтов? Получается, что существует как минимум еще один путь для увеличения объемов банковских операций с драгметаллами – привлечь этот существующий инвестиционный спрос. Его даже не надо самостоятельно культивировать, достаточно только отвлечь от торговцев ювелирными изделиями. И можно предположить, что решается эта задача относительно просто. Люди идут в ювелирные магазины за драгметаллами и камнями, скорее всего потому, что это представляется наиболее простым и коротким путем к конечной цели. Очень немного известно о том, как инвестировать в драгметаллы через банковскую систему. Отсюда вытекает простой вывод - достаточно обеспечить просвещение людей по этому вопросу и спрос сам собой перейдет к специализированным институтам. А кратчайший путь к подобному осведомлению – реклама.

Стоит сказать и о путях увеличения объемов операций по нефизическим драгметаллам. В частности ОМС и депозиты в драгметаллах. И тут можно обратить внимание на уже существующий реально пример решения данной проблемы среди российских банков – это Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР). В УБРиР интерес к депозитам в драгметаллах и ОМС в последнее время существенно возрос. За первые три квартала 2011 года количество депозитов в драгоценных металлах увеличилось на 20% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Наиболее активный рост пришелся на третий квартал – количество счетов выросло на 50% в сравнении с третьим кварталом 2010 года. Особенный интерес к металлическим депозитам был зафиксирован со стороны частных клиентов – с начала года количество счетов физлиц увеличилось на 30%8. У такого бурного роста показателей две причины. Во-первых, как раз на третий квартал пришелся период активного повышения цен на золото (если в конце июня унция золота стоила 1500 долларов, то к концу августа - началу сентября цена выросла до 1900 долларов за унцию). Но эта причина не столь интересна в контексте данной работы, а вот вторая причина, приведшая к такому скачку заинтересованности со стороны клиентов, вполне может стать инструкцией по решению целого ряда проблем, которые на настоящий момент тормозят развитие рассматриваемых операций в отечественных банках. Итак, вторая причина – банк изменил условия по металлическим счетам, сделали их более доступными как для юрлиц, так и для физлиц. Предприятия получили возможность открывать обезличенные металлические счета и металлические депозиты в любом отделении банка. Для физлиц снизили размер минимального лота: для золота – с 500 граммов до 100 граммов, а для серебра – с 25 килограммов до 10 килограммов. И совершенно очевидно, что для привлечения внимания физлиц к драгметаллам необходима именно мера по сокращению размера минимального лота. На покупку полу килограмма золота денежных средств хватит только у очень ограниченного круга соотечественников. Вот и выстраивается очередь в ювелирные магазины за небольшими количествами драгметалла. А если банки опустят минимальный порог, то населению будет логичнее обращаться в банки для вложения своих средств в драгметаллы. Еще одна мера, которая может помочь в увеличении спроса на банковские вклады в драгметаллах – это введение банками системы страхования таких вкладов. Проблема в том, что инвесторам, которые решили открыть «золотой» счет, стоит учитывать, что в случае банкротства банка они могут потерять все деньги: действие закона о страховании вкладов на такие счета не распространяется. Естественно этот факт тормозит развитие ОМС и драгоценных депозитов. И если банки смогут предложить собственную систему страхования инвесторам, то это повысит привлекательность таких услуг. Существуют же в некоторых банках страхование большей суммы вкладов, чем 700 тысяч рублей, когда банк гарантирует возврат всей суммы, даже если она превышает обозначенную законом о страховании вкладов. Следовательно, существует техническая возможность осуществить подобное для ОМС и депозитов в драгметаллах.

Заключение
Как результат данной работы можно сделать главный вывод: работа отечественных коммерческих банков на рынке драгоценных металлов и камней является одним из наиболее перспективных направления развития каждого банка в отдельности и банковского сектора в целом. Обусловлена перспективность этого направления множеством причин, среди которых стоит особенно отметить: прежде всего - это один из способов диверсификации банковских предложений, продуктового ряда. Второе – это выход на большую базу контрагентов, среди которых и расширение взаимодействия с Банком России, и работа с огромными промышленными комплексами добывающих предприятий, обрабатывающей промышленности, выход на экспортные операции. Третье – множество вариаций работы банков на данном рынке, в самых разнообразных направлениях – кредитование предприятий добычи и обработки драгметаллов и камней, ведение ОМС, кредиты в драгметаллах и под залог последних, хранение и транспортировка драгметаллов и камней, экспортные операции,