Реферат: План Банковская система России и Тюменской области Денежная эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот. Сущность и механизм банковской мультипликации Список литературы



План


1. Банковская система России и Тюменской области…………………………..3

2. Денежная эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот. Сущность и механизм банковской мультипликации……………………………….……….18

Список литературы…………………………………………………………..…. 21


1. Банковская система России и Тюменской области


1.1. Банковская система России


Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

Преобладают мелкие и средние банки.

По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.

Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.

Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.

Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

^ Центральный банк в Российской Федерации был создан после обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России), а в апреле 1995 г. - в Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России) определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 26 апреля 1995 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Уставный капитал и иное имущество Банка России (ЦБ РФ, ЦБР) являются федеральной собственностью. Однако хотя Банк России является государственным банком, он независим в своей деятельности от Правительства. ЦБ РФ - юридическое лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемые ЦБР, обязательны для органов государственной власти РФ и ее субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения функций Банка России, должны направляться на его заключение.

ЦБ РФ подотчетен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Государственная Дума по представлению Президента назначает сроком на 4 года Председателя и членов высшего органа Банка России - Совета директоров, рассматривает годовой отчет ЦБР и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для аудиторской проверки банка; заслушивает доклады Председателя о деятельности ЦБР дважды в год: при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

В то же время ЦБ РФ тесно связан с Правительством. Он участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель банка или один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов и ми­нистр экономики или их заместители участвуют в заседаниях Совета директоров Банка России с правом совещательного голоса. ЦБР и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. В частности, ЦБР консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бу­маг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

При Банке России создан Национальный банковский совет, в который входят представители палат Федерального Собрания, Президента, Правительства РФ, Банка России, а также министр финансов и министр экономики, представители кредитных организаций и эксперты. Председателем Совета является Председатель ЦБ РФ. Национальный банковский совет регулярно рассматривает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования, наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности ЦБР. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБР. Территориальные учреждения банка не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Руководство и управление Банком России осуществляет его высший орган - Совет директоров. В этот коллегиальный орган входит Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Совет директоров разрабатывает во взаимодействии с Правительством основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, устанавливает экономические нормативы и нормы обязательных резервов для кредитных организаций, принимает решения об изменении процентных ставок Банка России, определяет лимиты операций на открытом рынке, условия допуска иностранного капитала в банковскую систему России, объемы выпуска и изъятия наличных денег из обращения.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. определяет три основные цели его деятельности. Их достижение осуществляется путем выполнения функций Банка России.

Первая цель - защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение. В отличие от промышленно развитых стран, удельный вес наличных денег в России очень велик - около 37% всей денежной массы, и поэтому эмиссионная функция ЦБР имеет особенно большое значение.

Вторая цель деятельности Банка России - развитие и укрепление банковской системы страны. ЦБ РФ выполняет функцию «банка банков». Он осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за ними по следующим ос­новным направлениям:

регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций (минимального размера капитала, достаточности капитала, нормативов ликвидности и др.); определение лимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков;

открытие корреспондентских счетов, депонирование на спецсчетах обязательных резервов кредитных организаций, принятие их свободных средств в депозит по фиксированной ставке;

кредитование кредитных организаций; с 1995 г. практика предоставления ЦБ РФ целевых централизованных кредитов бан­кам по ставке ниже рыночной прекращена, кредитование банков стало осуществляться только рыночными методами: путем проведения кредитных аукционов, предоставления ломбардных кредитов под залог ценных бумаг, расчетных кредитов типа овердрафт путем осуществления платежей в пределах установленного лимита с корреспондентского счета банка в ЦБР при отсутствии на нем денежных средств;

управление ликвидностью банковской системы путем покупки и продажи банкам государственных ценных бумаг; в 1996 г. ЦБР ввел новый инструмент регулирования банковской ликвидности - операции типа репо;

регистрация эмиссий ценных бумаг кредитных организаций;

установление правил проведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности кредитных организаций;

регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций;

надзор за соблюдение банковского законодательства, нормативных актов ЦБР, проверки деятельности кредитных организаций.

Третья цель, стоящая перед Банком России, - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Являясь «банком банков», ЦБ РФ выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы России. Он организует межбанковские расчеты, служит расчетным центром банковской системы страны; устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов в России; координирует, регулирует и лицензирует организацию расчетных (в том числе клиринговых) систем.
Банк России, подобно центральным банкам других стран, выполняет функцию банкира, финансового консультанта и агента Правительства РФ. На его счетах хранятся средства федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, государственных внебюджетных фондов. Он может предоставлять кредиты Правительству России на срок не более одного года (для покрытия кассовых разрывов в госбюджете) под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если это предусмотрено Федеральным законом о федеральном бюджете. За исключением тех случаев, когда это предусматривается указанным законом, банк не вправе предоставлять прямые банковские ссуды Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита и покупать государственные ценные бумага при их первичном размещении.

Действующие в банковской системе России коммерческие банки могут классифицироваться по различным основаниям: по способу формирования и величине уставного капитала; по виду совершаемых операций; по объему банковских операций, по территории, обслуживаемой банком, и др.

По способу формирования уставного капитала различаются акционерные и паевые коммерческие банки. Акционерный банк создается в форме акционерного общества. Его уставный капитал разделен на определенное число акций и принадлежит участникам акционерного общества (ч. 1ст. 96,ст. 98, 99 ГК РФ). Паевой банк создается в форме общества с ограниченной ответственностью. Он основан на паевом капитале, который образуется за счет паев учредителей банка (ст. 87, 90 ГК РФ).

По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки - это те коммерческие банки, которые имеют лицензию Банка России на совершение всех или, по меньшей мере, широкого круга банковских операций и сделок, перечисленных в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности». Специализированные банки имеют право или фактически осуществляют по преимуществу ограниченный вид банковских операций, услуг, как то инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.

Ипотечные банки финансируют клиентов, когда последним требуется ссуда на приобретение недвижимости. Ипотечные банки призваны совершать сделки, связанные с залогом земельных участков предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого рода недвижимого имущества (п. 2ст. 334 ГК РФ). По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых услуг коммерческие банки РФ принято делить на крупные, средние и мелкие.

В последнее десятилетие в России усиливается процесс концентрации капитала кредитных организаций.

По территории, фактически обслуживаемой банком, различаются банки, обслуживающие определенную территорию страны, и банки, осуществляющие свою деятельность на всей территории Российской Федерации.

Отдельным видом коммерческих банков, появившихся в последнее время, являются муниципальные банки. Их особенность состоит, во-первых, в том, что они создаются по инициативе органов государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления; во-вторых, в том, что для формирования уставного капитала банков используются свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении этих органов власти и местного самоуправления; в-третьих, муниципальные банки призваны обслуживать финансовые интересы тех муниципальных образований, по инициативе которых они созданы.

В последнее время значительное распространение в банковской системе РФ получил институт уполномоченного банка. Под уполномоченными банками понимаются те кредитные организации, которые на договорной основе получили специальные разрешения государственных органов или органов местного самоуправления на выполнение на постоянной или временной основе определенных финансово-кредитных операций по поручению данного органа власти или самоуправления.

Действующие в банковской системе России небанковские кредитные организации подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной кредитной организации имеется лицензия Банка России.

По данному основанию выделяются:

брокерские и дилерские фирмы;

инвестиционные и пенсионные фонды;

кредитные союзы;

кассы взаимопомощи, ломбарды;

лизинговые, страховые и финансовые компании и др.

Однако, как справедливо отмечается в литературе, в большинстве случаев наименование небанковской кредитной организации имеет мало общего с ее реальной деятельностью.

История становления и развития банковского дела свидетельствует о том, что совокупность банковских организаций может существовать и существовала в трех формах.

Первая форма была представлена множеством независимых друг от друга кредитных организаций, каждая из которых была вправе выполнять любые из принятых в то время банковских операций, включая эмиссию наличных денег. Кроме того, отсутствовали устойчивые взаимосвязи между этими кредитными организациями, а их взаимодействие специально никем не координировалось. Конечно, они руководствовались действующими в стране законами, однако еще не появился специальный орган, уполномоченный государством на управление этим сегментом экономики. Такой этап развития банковского дела прошли многие страны мира. Со второй формой мы имеем дело тогда, когда в стране существует лишь одна банковская организация, имеющая разветвленную, охватывающую всю страну сеть филиалов.

Вторая форма сложилась в СССР и в ряде стран, входивших в социалистический лагерь. Речь идет о Госбанке СССР и государственных банках этих стран и их филиалах. Как и в первой форме, банковское дело и в данном случае имеет одноуровневую организацию.

Третья форма - это такое множество банковских организаций, которое распадается на две численно неравные части: на одной стороне Центральный банк и другие органы управления и самоуправления банковской системы, а на другой - остальные кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок. Специфической особенностью этой формы является то, что хотя бы один из элементов данного множества - Центральный банк - уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций, которые выступают по отношению к нему однопорядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер.

Эти особенности свидетельствуют о том, что у совокупности банковских организаций появились признаки системы и двухуровневая форма построения. Если с этих позиций внимательно рассмотреть банковскую систему РФ, то в ней обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, связь между однопорядковыми элементами банковской системы. Во-вторых, связь между Банком России и остальными элементами банковской системы.

В первом случае связь обеспечивает отношения координации между указанными элементами системы, а во втором случае - перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы.

Действительно, анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом основных целей, задач и функций, показывает, что Центральный банк РФ есть тот элемент банковской системы, который непосредственно и осуществляет государственное управление ею. При этом, используются по преимуществу методы государственного регулирования, экономические методы управления, которые, как уже отмечалось, призваны создавать благоприятные экономические, правовые, организационные условия для функционирования кредитных организаций. Вместе с тем, в процессе управления Банк России широко применяет и административные средства банковского регулирования.

Из этого следует, что кредитно-банковская система России после 1917 года после создания специального банковского законодательства и образования Центрального банка страны вновь обрела двухуровневое построение. Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать систему в целом, т. е. осуществлять функцию управления ею.

Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом и составляют нижний уровень системы. Особое положение в этой системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Будучи, как отмечалось, важным компонентом механизма самоуправления банковской системы, они, по нашему мнению, должны располагаться на верхнем уровне системы, хотя и не рядоположены Банку России, поскольку не наделены властными полномочиями. Например, решения Ассоциации российских банков (АРБ) для банковской системы РФ не носят обязательного характера.

Таким образом, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:

верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;

нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.


1.2. Банковская система Тюменской области


Банковский сектор Тюменской области по состоянию на 1 января 2007 года представлен 23 кредитными организациями. Тюменские банки имеют 79 филиалов в области и 25 — за её пределами. На территории области действует 50 филиалов кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территориях других регионов, а также Западно-Сибирский банк Сбербанка России с 20 отделениями, действующими на территории области и 12 отделениями на территории Омской области. Кроме того на территории области работает 388 дополнительных офисов, 51 кредитно-кассовый офис, 610 операционных касс вне кассового узла. Всего действует 1260 банковских структур, в том числе 584 зарегистрировано на юге Тюменской области, 505 — в Ханты-Мансийском автономном округе, 171 — в Ямало-Ненецком автономном округе.

Из 23 кредитных организаций 10 действуют в форме открытого акционерного общества, 8 — закрытого акционерного общества, 5 — общества (товарищества) с ограниченной ответственностью. Все кредитные организации имеют лицензии на право осуществления операций в иностранной валюте, в том числе 7 — генеральные. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами на территории Тюменской области имеют 5 кредитных организаций. 

За 2006 год произошли существенные изменения в филиальной сети региональных и инорегиональных банков. Региональными банками открыто четыре филиала за пределами Тюменской области: Екатеринбургский филиал ЗАО «Мега Банк», Самарский филиал ОАО КБ «Сибконтакт», Свердловский филиал ОАО «Тюменьэнергобанк», Санкт-Петербургский филиал ОАО «Сиббизнесбанк». Вместе с тем, закрыт филиал ЗАО «Ноябрьский городской банк» в г. Салехарде. 

За этот же период банками других регионов на территории области открыто восемь филиалов: Тюменский филиал КБ «Московский Капитал», филиал «Ямальский» ОАО «Первый Объединенный Банк», филиал «Тюменский» ОАО КБ «Мечел-банк», Западно-Сибирский филиал ОАО «АК БАРС» Банк, филиал «Тюменский» ОАО КБ «ГОРОДСКОЙ КЛИЕНТСКИЙ», филиал «Тюменский» ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», филиал «Тюменский» ОАО КБ «Социальный городской банк», Тюменский региональный филиал ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк». Одновременно с этим, прекратили свою деятельность следующие филиалы: «Ямальский» ЗАО «Нова Банк» в п. Тарко-Сале, «Бест» АКБ «Мосстройэкономбанк» в г. Сургуте. 

Исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций двенадцать отделений Западно-Сибирского банка Сбербанка России: Октябрьское, Мегионское, Уватское, Вагайское, Тазовское, Кондинское, Когалымское, Лабытнангское, Советское, Тюменское, Нижнетавдинское, Ярковское. По вышеперечисленным отделениям принято решение о переводе их в статус внутренних структурных подразделений — дополнительных офисов. На базе Октябрьского и Советского отделений открыты дополнительные офисы Няганьского отделения № 8448 Западно-Сибирского банка Сбербанка России; на базе Мегионского отделения открыт дополнительный офис Нижневартовского отделения № 5939; на базе Вагайского и Уватского отделений открыты дополнительные офисы Тобольского отделения № 58; Тазовское отделение переведено в статус дополнительного офиса Новоуренгойского отделения № 8369 Западно-Сибирского банка Сбербанка России; на базе Кондинского отделения в п. Междуреченский открыт дополнительный офис Урайского отделения № 7961; на базе Когалымского и Лабытнангского отделений открыты соответственно дополнительные офисы Сургутского отделения № 5940 и Салехардского отделения № 1790; Тюменское, Нижнетавдинское и Ярковское отделения переведены в статус дополнительных офисов Тюменского городского отделения № 29 Западно-Сибирского банка Сбербанка России. Кроме того, прекратил свою деятельность Тюменский филиал ОАО «Уралвнешторгбанк». На его базе открыт Тюменский филиал ОАО «УРСА Банк». 

По состоянию на 1.01.2007 г. на территории области действует 388 дополнительных офисов, 51 кредитно-кассовый офис, 610 операционных касс вне кассового узла, 12 обменных пунктов, работает 2013 банкоматов. 

Динамика основных показателей, характеризующих состояние банковского сектора экономики области, свидетельствует о расширении деятельности кредитных организаций, наращивании совокупных активов, увеличении объемов кредитования; получила дальнейшее развитие тенденция к росту совокупного капитала кредитных организаций области. 

За год суммарный размер собственных средств банков увеличился на 5,2 млрд. рублей и составил 20,2 млрд. рублей, в том числе зарегистрированный уставный капитал, за этот же период, увеличился на 2,7 млрд. рублей и составил 9,1 млрд. рублей. За 2006 год кредитными организациями области получено 2,6 млрд. рублей прибыли, что на 0,3 млрд. рублей меньше, чем за 2005 год. Совокупные активы кредитных организаций области увеличились на 35,0% и составили 548,1 млрд. рублей. Значительная их часть 42,5% приходится на региональные банки, 29,0% — на Западно-Сибирский банк Сбербанка России, 28,5% — на филиалы банков других регионов. С начала года филиалы банков других областей увеличили свои активы на 59,1%, Западно-Сибирский банк Сбербанка России на 28,3%, региональные банки на 26,7%. Сохраняется положительная динамика роста ресурсной базы кредитных организаций. За год ресурсы банков увеличились на 40,0% или 133,6 млрд. рублей. В абсолютном выражении ресурсная база составила 467,8 млрд. рублей, основная доля ресурсов приходится на региональные банки — 45% или 210,5 млрд. рублей, на Западно-Сибирский банк Сбербанка России — 31,6% или 147,9 млрд. рублей. 

Одним из важнейших источников формирования ресурсной базы остаются средства, привлеченные кредитными организациями от физических и юридических лиц. На 1 января 2007 года на депозитных счетах клиентов было размещено 265,6 млрд. рублей. 

Более быстрыми темпами росли вклады и депозиты физических лиц, за 2006 год они увеличились на 30,7% и составили 155,9 млрд. рублей, из них 7,5 млрд. рублей привлечено региональными банками за пределами области. На счетах региональных банков и Западно-Сибирского банка Сбербанка России хранится 41,3% и 40,9% общего объема вкладов населения соответственно, филиалов банков других регионов — 17,8% вкладов. Депозиты юридических лиц, предприятий и организаций увеличились за год на 21,2% и составили 100,7 млрд. рублей. 

За счет выпуска ценных бумаг в течение года было привлечено ресурсов на сумму 25,1 млрд. рублей. Средства, привлеченные за счет выпуска ценных бумаг, увеличились на 63,6%, но их доля в структуре ресурсной базы, по-прежнему, незначительна — 5,4%.

Объем активных операций, проводимых кредитными организациями, продолжает расти. В течение 2006 года объем межбанковских расчетов, кредитов и депозитов возрос более чем на 37,0% и в абсолютном выражении составил 150,7 млрд. рублей. Межбанковские операции в структуре активов занимают около 30,0%.

Структура и качество банковских активов за 2006 год значительно улучшились, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных корпоративному сектору экономики и населению, повышении качества кредитного портфеля. Общий объем кредитных вложений банков области увеличился на 47,2% и достиг 224,6 млрд. рублей. Доля кредитов в совокупных активах достигла 41,0%. Ведущие позиции на рынке кредитных операций, по-прежнему, занимают региональные банки, на их долю приходится 42,3% общего объема выданных ссуд. 

Объем кредитов, предоставленных реальному сектору экономики за год, увеличился на 50,7% и составил 114,0 млрд. рублей. Кредитование реального сектора в большей степени осуществляли региональные банки и Западно-Сибирский банк Сбербанка России, на их долю приходится 45,6% и 31,0% всей задолженности по выданным кредитам соответственно. 

Более чем на 58,0% увеличились объемы потребительского кредитования. Задолженность по кредитам, предоставленным населению, составила 100,8 млрд. рублей. Лидером на рынке потребительских кредитов, по-прежнему, остается Западно-Сибирский банк Сбербанка России, на его долю приходится 47,5% выданных кредитов, на долю региональных банков — 33,3%, филиалов банков других регионов — 19,2%.

Произошли изменения в структуре кредитных операций, на 1 января 2007 года кредитный портфель кредитных организаций области был сформирован преимущественно за счет долгосрочных ссуд. Удельный вес ссуд сроком погашения свыше года увеличился с 62,3% на 1 января 2006 года до 68,4% на 1 января 2007 года. Задолженность по долгосрочным ссудам в течение года продолжала увеличиваться и на 1 января 2007 года составила 153,7 млрд. рублей, доля краткосрочных ссуд в кредитном портфеле банков сократилась в течение года с 28,6 до 25,5%.

Объем вложений кредитных организаций в ценные бумаги на 1 января 2007 года составил 41,6 млрд. рублей. По сравнению с 1 января 2006 года операции с ценными бумагами возросли на 33,8%. Наибольший удельный вес (48,4%) в общей структуре инвестиций в ценные бумаги занимают вложения в долговые обязательства. 

Сведения по региональным банкам приведены с учетом филиалов, расположенных за пределами Тюменской области, по Западно-Сибирскому банку Сбербанка России с учетом отделений, расположенных на территории Омской области.


^ 2. Денежная эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот. Сущность и механизм банковской мультипликации


Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег» неравнозначны. Выпуск денег в оборот происходит постоянно. Безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам.

Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Однако одновременно клиенты погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте может и не увеличиваться.

Под эмиссией понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Существуют эмиссии безналичных и наличных денег. Эмиссия наличных денег называется эмиссией денег в обращение. Эмиссию осуществляет Центральный банк России.

При существовании двухуровневой банковской системы механизм эмиссии действует на основе банковского (кредитного, депозитного) мультипликатора.

Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы характеризуют механизм мультипликации с разных позиций.

Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков.

Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель процесса мультипликации - то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

Депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации - деньги на депозитных счетах коммерческих банков (именно они увеличиваются в процессе мультипликации).

Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом. Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций.

Коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т.д.) только в пределах имеющихся у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется.

Однако деньги на депозитных счетах могут увеличиться не более чем в 5 раз, поскольку величина коэффициента мультипликации, представляющая собой отношение образовавшейся денежной массы на депозитных счетах к величине первоначального депозита, обратно пропорциональна норме отчислений в централизованный резерв. Если норма отчислений в централизованный резерв равна 20%, то коэффициент мультипликации будет составлять 5 (1 / 20 100). Он никогда не будет достигать 5, потому что всегда часть свободного резерва используется для других, не кредитных операций (например, в кассе любого банка должны быть наличные деньги для кассовых операций).

Поскольку процесс мультипликации непрерывен, коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени (год) и характеризует, насколько за этот период времени увеличилась денежная масса в обороте.

Банковский или депозитный мультипликатор выражается коэффициентом 1/rr, где rr – норма обязательных банковских резервов.

Банковский мультипликатор действует независимо от того, предоставлены ли кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам (IIP), поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета, увеличится и включится механизм банковского мультипликатора.

Механизм банковского мультипликатора заработает не только от предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в том случае, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается механизм банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв. В этом случае также увеличится свободный резерв системы коммерческих банков, что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению банковского мультипликатора.

Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя одну из основных своих функций - функцию денежно-кредитного регулирования.


Список литературы


Конституция РФ, принятая всенародным голосованием 12 декабря 1993г.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 39-ФЗ (в ред. от 03.05.3006г.).

Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003г. № 173-ФЗ (в ред. от 26.07.2006 № 131-ФЗ).

Банковское дело: учеб.-практ. пособие / Т.М.Костериной. – М.: Проспект, 2009. – 360с.

Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.Н.Бедоглазова. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 620с.

Официальный сайт органов государственной власти Тюменской области / Режим доступа: www.admtyumen.ru.

Экономика: учеб. пособие / П.С.Лемещенко, И.А.Лаврухина. – Мн.: Книжный Дом, 2007. – 704с.


еще рефераты
Еще работы по разное