Реферат: Пути совершенствования и перспективы развития системы потребительского кредита в Республике Бел

--PAGE_BREAK--В некоторых случаях банки из-за высокого объёма персонального кредитования,  сравнительно небольшой суммы кредитов запрашиваемых потребителями, и долгого процесса оформления кредитной  сделки, ввели в практику так называемое «скоринг-кредитование». Многие кредитные аналитики считают, что системыкредитного скоринга имеют большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита. Сущность его заключается в том, что  банки в установленном порядке запрашивали информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, в том случае если таковые агентства существовали. Заемщик только оформлял заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении стаже работы. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчета очков вручную или с помощью вычислительной техники банк определял рейтинговую оценку потенциального кредитополучателя и принимал решение о предоставлении того или иного вида кредита и его размер [7, с.6].  Преимущество систем балльной оценки заключается в том, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок для не имеющих достаточного опыта кредитных инспекторов, позволяя сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.
Системы кредитного скоринга обычно базируются на 7-12 пунктах заявки на потребительский кредит и предусматривают присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 10). Например, анализ потребительских кредитов, выданных банком, может показать, что при отделении «хороших» кредитов (т.е. кредитов, погашенных своевременно) от «плохих» (т.е.  кредитов, погашенных со значительным опозданием или не погашенных вовсе) следующие факторы являлись значимыми (таблица 1.2).
Таблица 1.2 – Факторы, определяющие качество кредита

Факторы, определяющие качество кредита

Балл

Сфера занятости клиента:

профессиональный менеджер

10

квалифицированный рабочий

8

студент

5

неквалифицированный рабочий

4

работник, занятый неполный рабочий день

2

Обеспеченность жильем:

дом в собственности

6

аренда дома или квартиры

4

проживание с другом или родственником

2

Кредитный рейтинг:

отличный

10

средний

5

отсутствие информации

2

плохой



Продолжительность работы на данном месте:

более одного года

5

не более одного года

2

Продолжительность проживания по данному адресу:

более одного года

2

не более одного года

1

Указанное клиентом число иждивенцев:

нет

3

один

3

два

4

более трех

2

Наличие банковских счетов:

только сберегательный счет

3

только чековый счет

2

нет





Минимальный итоговый балл клиента по приведенной выше модели из 8 факторов составляет 43, минимальный – 9. предположим, что из проанализированных задним числом кредитов заемщикам, чей балл не превышал 28 пунктов, 40% кредитов (или 1200) оказались «плохими» и были списаны на убытки. Сумма подобных убытков составляла в среднем по одному кредиту 600 долл. При совокупном убытке в 720 000 долл. Из всех «хороших» кредитов лишь 10% (300 кредитов) имели балл не выше 28. С учетом средних убытков в 600 долл. убытки по данным «хорошим» кредитам с низким баллом составили 180 000 долл. Таким образом, если кредитный инспектор банка использует в качестве критического балла, или точки отсчета, показатель в 28 пунктов, банк сэкономит 540 000 долл. (720 000 – 180 000). Путем выдачи только тех кредитов, по которым балл заемщика составляет не менее 29 пунктов. Менеджеры банка могут экспериме6нтировать с другим критическим баллом для того, чтобы определить, при каком критическом уровне достигается максимальная сумма чистой экономии на убытках по потребительским кредитам банка.

     Таким образом, в свете вышесказанного, можно представить следующую схему  классификации потребительского кредита (см.рис.1).


<img width=«98» height=«25» src=«ref-2_1169407076-151.coolpic» v:shapes="_x0000_s1026"><img width=«100» height=«30» src=«ref-2_1169407227-161.coolpic» v:shapes="_x0000_s1027">По способу погашения



Единовременно



Частями







<img width=«95» height=«20» src=«ref-2_1169407388-137.coolpic» v:shapes="_x0000_s1028"><img width=«100» height=«23» src=«ref-2_1169407525-148.coolpic» v:shapes="_x0000_s1029">По условиям предоставления



Разовый



Возобновляемый







<img width=«97» height=«30» src=«ref-2_1169407673-160.coolpic» v:shapes="_x0000_s1030"><img width=«97» height=«19» src=«ref-2_1169407833-135.coolpic» v:shapes="_x0000_s1031">По виду поставщика



Продавец



Держатель







<img width=«99» height=«26» src=«ref-2_1169407968-151.coolpic» v:shapes="_x0000_s1032"><img width=«96» height=«23» src=«ref-2_1169408119-143.coolpic» v:shapes="_x0000_s1033">По экономическому содержанию



Товарные



Финансовые







<img width=«96» height=«25» src=«ref-2_1169408262-148.coolpic» v:shapes="_x0000_s1034"><img width=«97» height=«31» src=«ref-2_1169408410-161.coolpic» v:shapes="_x0000_s1035">По субъектам кредитных отношений



Банковские



Небанковские







<img width=«96» height=«22» src=«ref-2_1169408571-141.coolpic» v:shapes="_x0000_s1036">

<img width=«98» height=«21» src=«ref-2_1169408712-141.coolpic» v:shapes="_x0000_s1037"><img width=«99» height=«12» src=«ref-2_1169408853-112.coolpic» v:shapes="_x0000_s1038">По срокам выдачи



Краткосрочные



Среднесрочные



Долгосрочные







<img width=«98» height=«25» src=«ref-2_1169408965-151.coolpic» v:shapes="_x0000_s1039"><img width=«97» height=«37» src=«ref-2_1169409116-180.coolpic» v:shapes="_x0000_s1040">По степени покрытия стоимости товара



Кредиты на полную стоимость



Кредиты на частичную оплату товара







<img width=«97» height=«19» src=«ref-2_1169409296-137.coolpic» v:shapes="_x0000_s1041"><img width=«97» height=«35» src=«ref-2_1169409433-176.coolpic» v:shapes="_x0000_s1042">По месту обращения и оформления



Прямые



Косвенные



Рисунок 1.1 -  Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения
Примечание
— Источник: собственная разработка



<img border=«0» width=«599» height=«511» src=«ref-2_1169409609-9206.coolpic» v:shapes=«Рисунок_x0020_1»>

Рисунок 1.2- Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления
1.3.Основы организации потребительского кредитования
Решение о выдаче каждого из рассматриваемых видов кредита принимается кредитным комитетом. Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора, важнейшим условием заключения которого является соблюдение необходимой технологии выдачи кредита и его погашения.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно кредитному договору, заключенному между кредитодателем и кредитополучателем, кредитодатель обязуется:

–предоставить кредит физическому лицу в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется в установленный срок возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, либо

–предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в согласованном размере в течение срока, установленного в договоре (кредитная линия).

В кредитном договоре указываются: стороны по договору; цель и сумма кредита, наименование валюты; срок и порядок предоставления и погашения кредита; способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты; очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам (погашение штрафных санкций, просроченной задолженности по процентам, срочной задолженности по процентам, просроченной задолженности по кредиту, затем срочной задолженности по кредиту); права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя; ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору; порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный или последующий контроль); срок действия договора; иные необходимые условия выдачи и погашения кредита.

При обращении физического лица в учреждение банка за получением кредита, кредитный работник, информирует об условиях предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов и порядком их оформления, порядком выдачи и погашения кредита, необходимостью предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита и других вопросах. Банк предоставляет кредиты физическим лицам, имеющим постоянный источник доходов.

Выдача долгосрочных кредитов на финансирование недвижимости – строительство (реконструкцию, приобретение) квартир, индивидуальных жилых домов производится трудоспособным кредитополучателям (женщинам — до 55 лет, мужчинам – до 60).

Кредиты на строительство, реконструкцию и покупку индивидуальных жилых домов и квартир предоставляются гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, согласно нормам постановки на такой учет, установленным в соответствии с действующим законодательством. Гражданам, не состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий кредиты на строительство, реконструкцию и покупку индивидуальных жилых домов и квартир предоставляются под более высокую процентную ставку.

Выдача кредитов производится на основании заявления физического лица, представленного в учреждение банка по месту прописки кредитополучателя, за исключением кредитов на строительство и покупку квартир и индивидуальных жилых домов, которые выдаются по месту прописки и строительства (реконструкции, приобретения) жилого помещения (части (доли) помещения) в данной административно – территориальной единице.

Для получения долгосрочного кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

-паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

-письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка;

-анкету кредитополучателя (см. приложение 1);

-справки с места работы о среднемесячном доходе (см. приложение 2)и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних (см. приложение 3).

Наряду с этими документами кредитополучатели в зависимости от вида кредита представляются специальная документация, подтверждающая цель кредитования.

Кредитный работник, получив все необходимые документы:

-проверяет правильность и полноту представленных документов, убеждается в том, что кредитополучатель был добросовестным плательщиком по ранее полученным кредитам;

-определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и, при необходимости, поручителя (ей) (см. приложение 4).

-рассчитывает размер кредита (кредитной линии);

-информирует кредитополучателя о применении плавающей или фиксированной процентной ставки, других условиях использования и погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;

-согласовывает с кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с кредитным договором;

-готовит заключение о целесообразности выдачи кредита (см. приложение 5), указывая срок действия кредитного договора, сумму кредита, процентную ставку, вид обеспечения, форму выдачи кредита, платежеспособность кредитополучателя и поручителей и передает для рассмотрения кредитным комитетом.

При заключении в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредиту договора о залоге имущества кредитополучателя или третьих лиц кредитная служба совместно со службой безопасности до выдачи кредита проверяет наличие предлагаемого в залог имущества и принадлежность имущества залогодателю, о чем составляется акт проверки.

После принятия решения кредитным комитетом учреждения Банка о выдаче кредита заключается кредитный договор (Приложение 6). В день выдачи кредита оформляется срочное обязательство в 2-х экземплярах.

После оформления документов на выдачу кредита кредитный работник:

-представляет 2 экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу, (см. приложение 8).

-вместе с 1-м экземплярами документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитного договора, срочного обязательства, договора о залоге (поручительства) передает работнику бухгалтерии распоряжения на оприходование документов, на основании которых бухгалтер приходует документы на соответствующие внебалансовые счета.

Перечисление средств по кредитному договору при строительстве кредитополучателем квартиры на условиях долевого участия производится за выполненные работы на основании справок о стоимости квартиры, внесенных средствах и выполненных работах и 50 % аванса, определяемого расчета, исходя из остаточной стоимости предстоящих к выполнению работ и количества месяцев до завершения строительства квартиры.

При выдаче кредитов на приобретение индивидуального жилого дома или квартиры по письменному заявлению кредитополучателя, сумма выданного кредита перечисляется на текущий (расчетный) или вкладной счет продавца, открываемый в учреждении банка в случае, когда продавцом выступает физическое лицо, или на текущий (расчетный) счет организации – продавца или индивидуального предпринимателя.

При строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома собственными силами кредитополучателя первоначальная сумма кредита предоставляется перечислением на расчетный счет торгующей (строительной) организации на приобретение строительных материалов и конструкций в виде аванса в размере не более 25 % сметной стоимости строительства, либо путем оформления расчетного чека или выдачи чековой книжки.

В период строительства жилого помещения при выдаче кредита (части кредита) срочное обязательство оформляется на каждую часть полученного кредита с условным сроком и условными сумами погашения кредита. В месячный срок после утверждения акта приемки жилого дома в эксплуатацию и уточнения фактического срока начала уплаты платежей по кредиту, оформляется единое срочное обязательство с указанием конкретного срока погашения и ежемесячного платежа по кредиту и процентам за пользование кредитом.

При выдаче кредита на приобретение автомобиля на следующий день после оформления кредита кредитный работник учреждения банка направляет районному подразделению Государственной Автомобильной Инспекции Министерства внутренних дел извещение, которое является запрещением на отчуждение автомобиля другому лицу.

При выдаче кредита на строительство квартиры, дома (части дома), реконструкцию, приобретение жилого дома (части дома), квартиры на следующий день после оформления первой части кредита кредитный работник учреждения Банка направляет нотариусу, либо должностным лицам (органам), совершающим нотариальные действия, 3 экземпляра извещения, на основании которого накладывается запрещение отчуждения индивидуального жилого дома (квартиры) другому лицу, а при совместной собственности на дом (квартиру) нескольких лиц — части дома (квартиры).

Исполнение кредитополучателем обязательств по возврату кредита на финансирование недвижимости и процентов по нему могут обеспечиваться поручительством физических или юридических лиц и (или) залогом имущества (построенного жилого помещения, либо иной недвижимости – квартир, гаражей, садовых домиков и др.) кредитополучателя либо третьего лица, гарантийным депозитом денег и другими способами, предусмотренными законодательством и кредитным договором.

Договоры о залоге оформляются кредитным работником и визируются работником юридической службы учреждения банка. Договора о залоге жилых домов и квартир, гаражей, садовых домиков находящихся в собственности физических лиц регистрируются в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре.

Ежемесячные платежи по кредиту и процентам производятся до 20 числа (включительно), начиная со следующего месяца после получения кредита.

При первом платеже, уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.

Каждая последующая выдача части кредита в пределах открытой кредитной линии производится после предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании ранее полученных средств (см. приложение 7).

Гражданами, нуждающимися в улучшении жилищных условий, уплата процентов за пользование кредитом на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений осуществляется путем внесения равномерных взносов в период его погашения. Гражданами, не нуждающимися в улучшении жилищных условий – за фактическое время пользование кредитом.

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом.

По кредитам на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир платежи по кредиту производятся:

–при строительстве квартиры в многоквартирном жилом доме, начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через год после выдачи кредита;

–при строительстве (реконструкции) индивидуального жилого дома, начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее 2 лет после выдачи кредита (начала кредитования), а для Кредитополучателей, постоянно проживающих и работающих в сельской местности – начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, но не позднее 3 лет после выдачи кредита;

–при покупке квартиры, индивидуального жилого дома, гаража, садового домика, при продлении нормативного срока выдачи кредита на строительство индивидуального жилого дома, со следующего месяца после получения кредита;

–при проведении ремонта индивидуальных жилых домов и квартир, ремонта садовых домиков, не позднее, чем через 3 месяца после получения кредита.

По кредитам на строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир уплата процентов за пользование кредитом по желанию кредитополучателя может производиться через 3 месяца после получения первой части кредита.

Кредитополучатель может производить платежи по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом путем внесения наличных денег, перечислениями с текущего счета или удержания из заработной платы, либо других доходов, что указывается в кредитном договоре; путем списания денежных средств мемориальным ордером банка с гарантийного депозита денег.



    продолжение
--PAGE_BREAK--
еще рефераты
Еще работы по банку