Реферат: Банковская система РФ

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторовмогут сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующейструктурой коммерческих банков и эффективной системой управления финансовыми икредитно-денежными отношени­ями. Банковская система в экономике, связаннойрыночными отношениями, исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе­мойплатежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком­мерческих сделокпроизводится путем перераспределения средств между различными банковскимивкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе государственногосоциализма и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ­ходимостив эффективно действующей платежной системе. Произ­водство и товарообмен междупредприятиями определялись го­сударственным планом, устанавливавшим выпускпродукции по фик­сированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношения­ми,платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицамиобязательств друг перед другом посредством отлаженно работающей банковскойсистемы.

2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки нап­равляютсбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективностьосуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит отспособности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которыенайдут спо­собы  их  оптимального  использования. Это  особенно  важно  в связис тем,  что рынки нашей страны до конца  еще не заняты и имеется многонеиспользованных ресурсов. Отлаженная  кредитная эмиссия банковской  системы помогает  нашим  предпринимателям осваивать новые рынки без  привлечения иностранного капитала.

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-­денежнойполитикой Центрального Банка России, регулируют количество денег, находящихся вобращении. Стабильный и уме­ренный рост денежной массы, при соответствующемросте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этомслучае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе­му самымэффективным и выгодным образом. Задача кредитно-де­нежной политики сводится ещеи к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынкедолжен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объемапроизводства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могутисказить результаты проведения кре­дитно-денежной политики.

/>/>/>/>/>Причиныцентрализации и регулирования банковской системы

Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективностьдействия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгоевремя представляла собой монополию государс­твенного банка (одноуровневаябанковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у наспроисходит уста­новление новой централизованной банковской системы, отвечающейстандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсемдругой структуре организации банковских институ­тов. Централизация здесьобъединяет банки в единую систему для проведения с помощью неекредитно-денежной политики государс­тва, при этом каждый банк в отдельностиэкономически независим в проведении банковских операций. Каждый банкподчиняется определенным «правилам игры», установленным государствомдля эф­фективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация бан­ковскогодела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег вобращении может усложнить инфляцион­ные проблемы. Увеличение инфляции вконечном счете может при­вести к стокфляции, стогнации, экономическому спадупроизводс­тва. Недостаток денег может затормозить рост экономики, пре­пятствуядолжному подъему производства и обмену товаров и ус­луг. Зарубежные страны нагорьком опыте убедились, что нерегу­лируемая банковская система вряд ли способнаобеспечить долж­ное предложение денег и в наибольшей степени способствоватьблагосостоянию экономики в целом.

/>/>/>/>Тенденция развития банковскойсистемы

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной спо­собности денег невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играетглавную роль в управлении денежным  оборо­том при переходе к рыночнойэкономике. Начало формированию ме­ханизма управления денежным оборотом былоположено в 1987 году решением  о  преобразовании монобанковской структуры всистему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков(Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и  Внешэко­номбанк). Важноезначение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал  соединять в себефункции центрального и коммер­ческого банка, хотя и не получил  реальных рычагов управления денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения банковской системыпривело к ведомственному противостоянию специализированных банков и ГосбанкаСССР. Монополия одного банка сменилась моно­полией ведомственных банков.Сохранилось принудительное прик­репление клиентуры к банкам. Инструментамикредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и кре­дитныйпланы. Не создавались предпосылки для формирования фи­нансовой инфраструктуры(денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в общемздорового западного рынка).

Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковс­койсистемы. Действительно, созданная в административном порядке системаспециализированных банков вскоре показала свою не­эффективность. Но в то времяо другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи. Системакоммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в резуль­татеобособления от Госбанка государственных специализирован­ных банков. Подобныйпуть уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша,Чехословакия, Венгрия).

Появление системы специализированных банков дало импульс квозникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевойоснове, количество которых быстро увеличи­валось. Их появление изменилоситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, такимобразом, было по­ложено начало конкуренции между банками. Начался стремительныйрост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческихбанков с принятием банковских законодательных ак­тов получила правовой статусможно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой банковскойсистемы. Нижний уро­вень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляетЦентральный Банк.  С распадом Союза в 1991 году,  Центральный Банк

России остался единственным из центральных банковских учрежде­нийбывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Банку России.Специализированные банки распались и стали ак­ционерными.

Пример становления коммерческого банка можно показать на Промстройбанке.Он был образован в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября1991 года состоялось собра­ние учредителей Акционерногоинвестиционно-коммерческого бан­ка, ставшего правоприемником Промстройбанка исохранившего наименование «Промстройбанк». Сейчас Промстройбанкостается одним из немногих банков  страны, способных выдавать многомиллионныекредиты.

Банковская реформа 1987 года преобразовала государствен­ныетрудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специа­лизированный банк пообслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал, чтосберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчиненияГосбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независи­мостистало принятое в июле 1990 года постановление Верховного Совета РСФСР, которымбывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявленсобственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР «О банках ибанковской деятельности в РСФСР» в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР былпреобразован в акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом котороговладеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно расширил сферусвоей деятельности не только в области соверше­ния депозитных,кредитно-расчетных и прочих кассовых опера­ций, но и стал работать с акциями,выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства третьих лиц, совершатьоперации с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручениюклиентов (трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк в своей кредитнойполитике придерживается умеренных процентов. Сбербанк — единственный банкстраны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством.

/>/> />Центральный Банк РоссийскойФедерации

Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмис­сионнымбанкам других стран. В качестве своей основной функ­ции, Банк России формируети претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.  Спектрдеятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве агентагосударства и уп­равления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необхо­димогоколичества денег.

Банк России начал свое существование с принятием закона«О Банке России» в декабре 1990 года. Он независим от распоря­дительныхи исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен иликвидирован только специальным законо­дательным актом. Банк Россииэкономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счетсобственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежнойполитики не руко­водствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучше­ниясостояния экономики в целом. Банк России является «банком банков», онпредоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Онимеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуютпредложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свойУстав. Председатель назначается сроком на 5 лет и освобождается от должностиВерховным Советом РСФСР. Управление Банком

России осуществляется на коллективной основе Советом Директо­ровБанка. Банк России имеет большое количество своих отделе­ний по всей стране.

Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществ­ляетсяБанком России путем определения норм обязательных резер­вов, учетных ставок покредитам, предоставляемым банкам, уста­новлением экономических нормативов длябанков, проведением опе­раций с ценными бумагами. Банк России, как агентправительства, управляет правительственными депозитами. Почти все прави­тельственныедоходы и расходы проходят по его счетам. Банк России управляет государственнымдолгом, изменяя количество облигаций, находящихся в обращении, проводя ту илииную кре­дитно-денежную политику.

Функции Банка  России,  в  общем, сводятся  к  4  пунктам.

1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которыеназываются резервами (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процентарезервов имеет стратегическое значение в про­ведении кредитно-денежнойполитики.

2. Банк России выступает в качестве фискального агента прави­тельства.

3. Банк России осуществляет контроль за деятельностью бан­ков,чтобы выявить сомнительные операции и мошенничество.

4. Банк России регулирует предложение денег в интересах эко­номикив целом.

/>/>4) />Банковская системаРоссийской Федерации

Российскую банковскую систему образуют Банк России, БанкВнешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк),коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения,получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковскойсистемы являет­ся Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэко­номическуюдеятельность и совершает операции в иностранной ва­люте. Внешторгбанк являетсяакционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России.Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеетБанк России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежныхсредств и других ценностей населения, вверенных Сбер­банку, и выдачу их попервому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличиеСбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции сденежны­ми фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банкихранят денежные вклады предприятий и населения, предос­тавляют юридическим ичастным лицам ссуды и, тем самым, увели­чивают предложение денег в экономике.

Коммерческие банки в Российской банковской системе играютисполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк Рос­сии претворяет вжизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельностьтолько на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может наосновании зако­на отобрать лицензию у банка — это действует как решение оликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за еепределами филиалы. Банки могут образовывать бан­ковские союзы, межбанковскиеобъединения, ассоциации. Запреща­ется только использовать эти и другиеобъединения для достиже­ния соглашений, направленных на монополизацию рынкабанковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широ­коераспространение получили в нашей стране объединения банков в банковскиехолдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которыевладеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточнойдля то­го, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно,банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках про­цесс управленияцелой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность вкратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акцио­нерными(имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются нарынке ценных бумаг наряду с ценными бу­магами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой. Первый иведущий уровень — Банк России. Второй- исполнительный — все остальные банки РФ.Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так какосновная часть активов банка — это бессрочные вклады, подлежащие изъятию попервому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен хранитьсяв резервах, в высоколиквидной форме. Деятель­ность банков ежегодно подлежитпроверке аудиторскими организа­циями.

/>/>/>/>«Минусы» банковскойсистемы России

В настоящее время основной проблемой является преобладаниегосударственной собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческихбанков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытойгосударственной собс­твенностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторг­банкаРоссии является Банк России, который находится в исклю­чительной государственнойсобственности. В банковском деле запрещена муниципальная собственность. Оченьнизка доля коопе­ративной собственности и вкладов мелких акционеров. Чрезмерновысоки вложения в уставные фонды банков со стороны крупных юридических лиц.Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной и совместной собственности.

Банк России находится в федеральной собственности. Миро­ваяпрактика показывает, что в собственности на Центральный Банк могут принимать,кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовыхучреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банкасоставляет нич­тожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреж­дений.

Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми неявляются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набораопераций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Крометого, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохорегулирует­ся. Не проведено разделение банков и небанковских кредитныхучреждений. Для современной российской экономики должна быть выбранаагрессивная модель поведения банка.

Агрессивный банк — обычно универсальный, имеет тесные связи спредприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряястановление новых рынков.

В западных странах плотность банковской сети гораздо вы­ше,чем в России, где во многом сохранилась «монобанковская» структура.Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал — одинадминистративный район. Особенно низка плот­ность банковской сети вразвивающихся восточных и северных ра­йонах России.

При подготовке этой работы были использованы материалы с сайтаhttp://www.studentu.ru