Реферат: Отличия конкуренции на рынке банковских услуг от конкуренции на иных финансовых рынках

Бабаян М. Н.

Занимаясьбанковским предпринимательством (да и не только банковским), то есть, по сутиначиная свое дело, всегда встает вопрос конкурентных преимуществ.Первоочередной задачей является выставить себя конкурентоспособным и достойнымсоперником среди уже существующих участников того или иного сегмента рынка.Однако, анализируя конкретно банковскую специфику, мы приходим к выводу, чтоконкуренция среди банков имеет ряд отличий от конкуренции на прочих финансовыхрынках, которые обязательно нужно учитывать при ведении финансового бизнеса.Рассмотрим же эти отличия более подробно.

Первое.Во второй половине XX в. усилилась тенденция, в соответствии с которой банкиначинают играть принципиально иную, новую роль, превращаясь из скромныхпосредников в могущественных контролеров и регуляторов общественной жизни. Этимобъясняется то, что более острая по сравнению с товарными рынками конкурентнаяборьба на рынке финансовых услуг, обусловленная незаменимостью денег,приобретает еще большую остроту в сфере банковского дела. Цена успеха вконкурентной борьбе здесь зачастую бывает гораздо выше, чем на иных финансовыхрынках.

Пояснениемк изложенному тезису может послужить справедливая мысль Ю. В. Шишкова о том,что в современных развитых странах с рыночной экономикой «вся частнаяфинансово-кредитная сфера тысячами путей сращивается с быстро разрастающейсясферой государственных финансов. В этой всеобщей финансовой интеграции, в этомкруговороте денежного капитала, в который вовлечены все без исключения частныепредприятия, кредитно-финансовые учреждения и государство, отчетливовырисовывается властвующее и руководящее ядро уже не в виде дуумвирата:монополистического промышленного и банковского капиталов, как было в началевека, а в качестве триумвирата: банковский капитал плюс… промышленный капиталплюс капитал… государства» 1.

Болеетого, сам термин «финансовый капитал», который широко используетсяпрактически во всех научных исследованиях, так или иначе затрагивающих вопросыцентрализации и концентрации капитала, с точки зрения автора первогоспециального исследования проблем интеграции банковского и промышленногокапитала Р. Гильфердинга, который, собственно, и ввел его в научный оборот,трактуется следующим образом: «Банковский капитал, следовательно, капиталв денежной форме, который… в действительности превращен в промышленныйкапитал, я называю финансовым капиталом» 2.

Такимобразом, отличительной чертой конкуренции в банковской сфере является еенеразрывная взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этомкачество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующегобанковского рынка. Иными словами, международная банковская конкуренция напрямуюзатрагивает вопросы международной политики, конкуренция между кредитнымиорганизациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю,так и на внешнюю политику данного государства и т.д.

Тезисо взаимосвязи нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг сгосударственной внешней и внутренней политикой был нормативно закреплен в УказеПрезидента РФ от 29 апреля 1996 г. «О государственной стратегииэкономической безопасности Российской Федерации (Основных направлениях)»,где установлено, что нормализация финансовых потоков и расчетных отношений,устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищенностиинтересов вкладчиков являются важнейшими критериями, определяющими состояниеэкономической безопасности государства.

Второе.Конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, имеет более выраженныйсоциальный характер, чем конкуренция на иных финансовых рынках.

Особуюсоциальную значимость как одну из характеристик банковской деятельностиотмечали в своих работах многие исследователи, которые, однако, неостанавливались на этом вопросе подробно.

Особаясоциальная значимость конкуренции на рынке банковских услуг, по сравнению сиными финансовыми рынками, является следствием того, что банковская сферавовлекает в свою орбиту не только всех без исключения юридических лиц, но иподавляющее большинство социально активных граждан.

Вкачестве иллюстрации этого тезиса приведем следующее положение Доклада одеятельности Уполномоченного по правам человека в Российской Федерации О.Миронова, сделанного в 1998 г.:

«Разразившийсяфинансовый кризис привел к массовому обнищанию населения, доверившего своисбережения государству, банковской системе. Ущемлены экономические права более70 млн. граждан» 3.

Третье.Одна из особенностей конкуренции на рынке банковских услуг, отличающая его отиных сегментов финансового рынка, проявляется в существовании такойспецифической формы банковской конкурентной борьбы, как участие вфинансово-промышленных группах (ФПГ).

Участиев ФПГ выделено в качестве одной из форм именно банковской конкурентной борьбыпо той причине, что наличие в такой группе банковского капитала «являетсятем решающим обстоятельством, которое отличает ФПГ от любой другой крупнойкорпорации» 4. ФПГ — это не организационно-правовая форма, а статус,который присваивается после рассмотрения установленного комплекта документов. Иглавной сущностной особенностью этого статуса является обязательное присутствиев финансово-промышленной группе банковской организации.

Существованиеэтой особенности конкуренции на рынке банковских услуг обусловленоневозможностью совмещения банковской деятельности с производственной иторговой. При этом, хотя стремление банков подчинить своему влиянию реальноепроизводство и может вызвать сложности в поддержании у них ликвидности,необходимость иметь дополнительные рычаги контроля за эффективнымиспользованием предоставленных кредитов и их безусловным возвратом заставляеткредитные организации занимать наиболее активные позиции среди участниковфинансово-промышленной группы.

Анализсистемы приобретения банками долей участия в нефинансовых предприятиях (воснове деления хозяйствующих субъектов на нефинансовые предприятия и финансовыеорганизации лежит методология создания системы национальных счетов) позволяетвыявить различия в подходах к решению вопроса о допустимости участия банков вфинансово-промышленных группах в различных странах. Эти различия в подходахбазируются на имеющихся в разных странах индивидуальных оценках степенирискованности для конкретных банков и банковской системы в целомкрупномасштабного слияния банковского и промышленного капиталов.

Так,если в Бельгии и Италии приобретение банком долей участия в предприятияхнефинансового характера полностью запрещено, то в США, Японии и Нидерландах онов каждом конкретном случае является объектом разрешения или запрещения. В то жевремя в Великобритании и Испании правила, регулирующие приобретение акций(долей участия) в нефинансовых предприятиях, весьма лояльны, в результате чегонеобходима лишь простая регистрация.

ВРоссии в соответствии с Федеральным законом «О финансово-промышленныхгруппах» приобретение банками долей участия в нефинансовых предприятиях неявляется самостоятельным предметом антимонопольного регулирования ирассматривается в общем ряду, т. е. преимущественно с позиций состоянияконкурентной среды на товарных рынках, что нельзя считать положительным.

Четвертаяособенность конкуренции в банковском деле проявляется в «узости поля»конкурентной борьбы. Это обусловлено известной ограниченностью перечняпредоставляемых банковских услуг и является следствием правового оформлениябанковской деятельности как исключительного вида деятельности, не допускающегосовмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью.

Даннаяособенность заставляет банки конкурировать в весьма узком спектре операций исделок, следствием чего является необходимость специализироваться, например, вудовлетворении потребностей различных групп потребителей. Майкл Е. Портеропределяет такую специализацию, как «позиционирование на основепотребностей» и в качестве примера приводит Citibank и Bessemer TrustCompany 5.

Так,целевыми клиентами Bessemer Trust Company являются семьи, вклады которыхоцениваются не менее чем в 5 млн. долл. Этим клиентам нужна надежная защитакапиталовложений и их увеличение. Назначая одного квалифицированногобанковского служащего на 14 семей, Bessemer базирует свою деятельность наиндивидуальном обслуживании. Встречи с клиентами проходят чаще на их ранчо ияхтах, нежели в банковских офисах. Банк предлагает клиентам целый ряд услуг,включая инвестиционный менеджмент и управление имуществом, надзор заинвестициями в нефтяную и газовую промышленность, ведение расчетов, связанных сприобретением скаковых лошадей и самолетов. Кредиты, которые являются основнымнаправлением деятельности большинства частных банков, редко требуются клиентамбанка Bessemer и составляют незначительную часть их годовых доходов и балансов.Несмотря на высокую общую заработную плату банковских служащих и очень высокиеиздержки, связанные с персональным обслуживанием, составляющие процентоперационных издержек, дифференциация банка (обслуживание состоятельных семей)обеспечивает ему самую высокую рентабельность среди всех конкурентов,занимающихся частным банковским бизнесом.

Другойчастный банк — Citibank — обслуживает клиентов с минимальными активамиприблизительно в 250 тыс. долл., которых, в противоположность клиентамBessemer, интересуют подходящие условия предоставления кредитов. Банковскиеменеджеры Citibank являются преимущественно кредиторами. Если клиентам нужныиные услуги, менеджеры направляют их в другие специальные организации, каждая изкоторых обеспечивает предусмотренные и четко определенные виды услуг. СистемаCitibank в меньшей степени ориентирована на индивидуальное обслуживание, и одинменеджер обслуживает в среднем 125 клиентов. Таким образом, оба банка — иCitibank, и Bessemer — избрали такую специализацию, которая позволяетудовлетворять различные группы потребителей в частном банковском обслуживании.

Пятое.Конкуренция между кредитными организациями происходит в условиях беспрецедентноширокого и жесткого по сравнению с иными финансовыми рынками регулирующеговоздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткогобанковского надзора.

Ужесамо создание кредитной организации обставлено таким значительным количествомформальностей и требований, которые по сравнению с иными рынками финансовыхуслуг можно рассматривать как непреодолимые барьеры для входа на банковскийрынок, под которыми понимаются действия, затрудняющие доступ на рынокбанковских услуг другим организациям — потенциальным конкурентам.

Вразных странах организационные структуры государственных органов,осуществляющих функцию банковского надзора, различны. Так, в Великобритании,Италии, Нидерландах надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляютнепосредственно центральные банки. В Германии, США и Японии существуетсмешанная система, при которой центральные банки разделяют обязанности поконтролю и надзору с иными органами государства. В России контрольные функциивыполняет Департамент пруденциального банковского надзора Центрального Банка.

Конкуренцияна рынке банковских услуг хотя и осуществляется в условиях более жесткогорегулирования по сравнению с иными рынками финансовых услуг, но продолжаютсуществовать отдельные области, оказывающиеся вне поля зрения органовбанковского надзора. Это свидетельствует о настоятельной необходимостидальнейшего развития законодательства. Обращаясь же о российской специфике,хочется сказать следующее:

Первое.Конкурентная борьба на российском рынке банковских услуг осуществляется на фонеотсутствия надежных гарантий беспрепятственного осуществления правсобственности.

Вроссийских условиях главное не владеть собственностью, a управлять ею. В связис этим чрезвычайно важно не приобрести контрольный пакет акций кредитнойорганизации, а посадить на место ее руководителя «своего человека».При этом могут применяться такие, например, «формы конкурентнойборьбы», как ОМОН либо частные охранные (нередко полукриминальные)структуры. В связи с этим в ранние годы переходного периода (1992- 1993 гг.)были убиты многие из тех, кто занимался торговлей и банковской деятельностью,при этом наиболее крупные сделки касались кредитных субсидий и экспортатоваров" 6. Естественной реакцией явилось отсутствие у предпринимателейчувства уверенности в завтрашнем дне и массовый вывоз капиталов за границу.

Второе.Серьезнейшей проблемой, осложняющей состояние конкурентной среды на российскомрынке банковских услуг, является массовое неисполнение судебных решений (вособенности решений арбитражных судов).

Образовалсяпорочный круг: решения судов могут приобрести необходимую юридическую силутолько в результате частых обращений в суд по широкому кругу вопросов приобязательной эффективности исполнения решений, однако суды, которые не имеютдостаточных сил и средств, рассматривают простейшие арбитражные дела годами, апринятые ими в итоге решения не исполняются, что ни в коей мере не отвечает каккраткосрочным, так и долгосрочным интересам сторон судебного спора. При этомсуды, которые разбирают важные коммерческие дела, например банковскиебанкротства, воспринимаются как абсолютно коррумпированные.

Конечно,если сравнивать современное состояние судебной системы с тем, что было 10 летназад, то фундаментальный характер ее реформы и далеко идущую нацеленность наее дальнейшее совершенствование невозможно оспаривать. Действительно, еще до того,как коммунистическая партия была лишена власти, ее влияние (по крайней мереформально) на суды значительно сократилось. Судебная система была изъята из-подвласти Министерства юстиции и стала самоуправляемой. Был создан КонституционныйСуд, который продемонстрировал готовность рассматривать сложныеэкономико-политические вопросы. На смену советскому Госарбитражу, не имевшемудаже внешних признаков суда и действовавшему больше как административноеучреждение, пришли арбитражные суды, рассматривающие экономические споры наначалах независимости судей, состязательности и равноправия сторон, гласности инепосредственности судебного разбирательства.

Однакоэти действительно фундаментальные преобразования не могут служить основой длясамоуспокоенности. Сравнения со странами, которые в литературе принято называтьцивилизованными, российская судебная система не выдерживает. Хотя судебнаясистема и выглядит изменившейся, но для конкурирующих предпринимателей (как идля всего населения России) по сути все осталось прежним. Те, кто находится увласти, могут манипулировать как смыслом законов, так и результатами конкретныхсудебных решений. И в этом заключается третья фундаментальная экономическаяпроблема России.

Третье.В сфере конкуренции и антимонопольного регулирования право является ненезависимым бастионом, а податливым инструментом, которым в полной мере могутпользоваться исключительно те, кто владеет политической или экономическойвластью. Делая широкомасштабные заявления о приверженности идеалам правовогогосударства, российские власти по привычке делают исключения из законов длясебя и своего окружения. Ощущение того, что существует двойной стандарт — длярядовых предпринимателей и для привилегированной элиты, — перерастает вуверенность. С этой точки зрения совсем не принципиально, что состав лиц,входящих в элиту, изменяется.

Многиепредставители банковской элиты сколотили состояние благодаря тому, что обладалипривилегированным доступом к государственным субсидиям, или действуя на рынках,защищенных от конкуренции мерами государственного регулирования. Низкиерегулируемые государством цены на товары и контроль над экспортом позволилитем, кто обладал необходимыми связями, получать баснословные прибыли,осуществляя экспортные операции. Кроме того, Банк России выделял представителямэтой группы огромные кредитные субсидии. Ключом к успеху фактически сталинеравные правила игры.

Сутьсложившейся в России ситуации состоит в том, что «само государствоявляется предметом схватки за получение контроля над ним» 7. Отношениямежду предпринимателем и государством часто оказываются предметом торга ипроизвола, поэтому конкуренция в России ведется не за рынки тех или иныхбанковских услуг, а за «связи» и возможность войти в «ближнийкруг». В этом отношении исследования западных ученых, в которых с позицииэкономического анализа объясняются причины, побуждающие предпринимателейизбегать судебные разбирательства, кажутся бесполезной тратой времени.Российские бизнесмены с молоком матери воспринимают истину, которую на Западеудается обнаружить после многих лет научных трудов: с квазимонополистами лучшеподдерживать долгосрочные отношения, чем судиться.

Оказатьсяв «ближнем круге» важно не только с точки зрения получениясверхприбыли, но и для элементарного выживания, так как предприниматели в своихотношениях с властями практически беззащитны перед прихотью бессчетных ибесчестных контролирующих организаций, одолевающих частыми проверками.

Влитературе называются различные причины изложенного. Одни отмечают, чтогосударство получает слишком большую долю ресурсов, слишком многоперераспределяет, слишком много вмешивается в дела предприятий и обладаетслишком большой силой по отношению к предприятиям и обществу в целом. В то жевремя государство не представляет в достаточной степени интересы общества, ачрезмерно занято интересами небольшого числа крупных и политически весомыхпредпринимателей. Государство слабо с точки зрения представительстваобщественных интересов, поскольку, будучи слишком большим, оно остается внеправового и политического контроля со стороны общества 8.

Другие,утверждая, что до тех пор пока стяжательский индивидуализм не достигнет тойстадии, на которой окажется достаточно сильным, чтобы отделиться отгосударства, осознавая, что его собственные неизменные интересы зависят отэффективной защиты существующего положения 9, во главу угла ставятнедостаточное осознание предпринимателями своих интересов, т. е. в конечномсчете причиной считают неразвитую самоидентификацию предпринимателей. Третьиключ решения проблемы видят в политических процессах и в строгом подчинениитех, кто находится у власти, правовому принуждению 10.

Четвертые,ссылаясь на установленные психологами закономерности человеческого поведения(приспосабливаясь к социальным условиям, человек развивает в себе те черты,которые заставляют его желать действовать так, как он должен действовать),справедливо замечают, что и сегодня государство выступает в обществе основнымдистрибьютором свободы и собственности, создавая этим условия, в которых дажеесли государственный аппарат формируется исключительно из ангелов, коррупцияоказывается неизбежной. В итоге делается справедливый вывод, что в российскихусловиях «государственная власть — главный инструмент первоначальногонакопления капитала» 11.

Привсем своеобразии взглядов практически все сходятся в том, что слишкомидеалистично полагать, что описанное выше государство обратится к своимгражданам, с тем чтобы стать их государством или с тем чтобы закон стал ихзаконом. Самоограничение государства правом никогда не будет до концапоследовательным и безусловным, если за правом не стоит гражданское общество,сформировавшее и защищающее его.

Четвертое.Ведение конкурсной борьбы на российском банковском рынке осложняется, мягкоговоря, своеобразными методами, которые применяют уполномоченные органыгосударственной власти, осуществляя антимонопольное регулирование.

Так,общеизвестным монополистом на российском рынке частных депозитов (вкладовфизических лиц) является Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк),которому по разным оценкам принадлежало по состоянию на 1 октября 2004 г. от 60до 65% этого рынка, что в абсолютных цифрах выражается числом 1 129 831 319тыс. руб. привлеченных вкладов граждан. Ближайшие конкуренты Сбербанка,Внешторгбанк и Банк Москвы, имеют привлеченных частных вкладов чуть более 44млрд. руб. каждый 12.

Ужена протяжении нескольких лет Международный валютный фонд предлагает изменитьситуацию, для чего во всем мире обычно принудительно разделяют монополиста нанесколько независимых организаций. С этой целью группа экспертов Международноговалютного фонда и Всемирного банка подготовила техническое задание длядополнительного финансового обследования Сбербанка. В этом задании в качествеосновных задач проверки названы: во-первых, описание схемы принятия решений вбанке (как в головном офисе, так и во всех учреждениях); во-вторых, переоценкакредитного портфеля банка и его ценных бумаг по стандартам международнойфинансовой отчетности, которые, как известно, гораздо жестче российских. Посути дела предлагается сделать вывод об эффективности системы управленияСбербанком и его финансовой деятельности.

Однакорасчленение Сбербанка на несколько независимых друг от друга кредитныхорганизаций не согласуется с планами главного и по сути дела единственногорегулятора всех без исключения процессов в банковской системе России — Центрального банка РФ. Банк России предлагает усилить конкуренцию на рынкечастных вкладов не путем разделения Сбербанка на несколько независимых нетолько друг от друга, но и от него самого организаций, которыми потом труднобудет управлять (не следует забывать, что контрольный пакет акций Сбербанкапринадлежит Банку России), а путем «выращивания» единственного егоконкурента. Устремления Банка России в общем-то легко объяснимы: любой органуправления, опирающийся на директивные методы, стремится к упрощению иупорядочиванию объекта управления.

Нароль конкурента Сбербанка, по мнению Банка России, как нельзя лучше подходитБанк внешней торговли (Внешторгбанк). В связи с этим Банк России далнаблюдательному совету Внешторгбанка поручение рассмотреть возможностьприобретения и после действительно приобрести филиальную сеть Мост-банка,лицензия которого была отозвана после августовского кризиса 1998 г. Интересно,почему именно Внешторгбанк удостоился такой благосклонности со стороны БанкаРоссии? Не потому ли, что 99,91% акций Внешторгбанка в то время принадлежалоБанку России?13 Даже если это и не так, то в результате выполнения изложенногоплана Банк России будет конкурировать на российском рынке частных вкладов сам ссобой. Почему такое возможно? Одной из причин (не главной, но существенной),судя по всему, является невразумительность, а иногда и откровеннаянеобоснованность отдельных важнейших положений законодательства, о чемподробнее будет сказано ниже.

Наконец,пятое. Если на западе общая тенденция состоит в замене длительных отношенийобезличенными операциями (ситуация, при которой банкир и потребитель его услугдавно знакомы друг с другом, в связи с чем возникает взаимное доверие, уступаетместо другой ситуации, когда доминируют обезличенные операции, что наиболееярко иллюстрируется заключением сделок с использованием компьютера), то вРоссии кредит обычно выдают не на основании точного знания финансовогоположения заемщика, а либо в силу наличия личных доверительных отношений междукредитором и заемщиком, либо по рекомендации (протекции) тех, кому кредитордоверяет.

Разницамежду обезличенными операциями и длительными отношениями весьма нагляднодемонстрируется в теории игр в форме так называемой «дилеммызаключенных». Итак, пойманы два проходимца и идет их допрос. Если один изних дает показания против другого, он может получить более короткий срокнаказания, но увеличивается вероятность осуждения другого. Оба они окажутся вболее выгодном положении, если останутся верными друг другу. Но каждый вотдельности может получить выгоду за счет другого.

Такимобразом, если в случае конкретной операции существует возможность предать другдруга и с сиюминутной точки зрения это будет рационально, то в перспективевыгоднее сохранить преданность друг другу. Иными словами, обезличенные операцииявляются антитезой долговременному сотрудничеству и сопутствующей емупреданности.

Безусловно,существуют и другие особенности конкуренции на рынке банковских услуг, которыетребуют осмысления и всестороннего исследования. Однако, мы остановимся насказанном и еще раз подчеркнем, что все приведенные выше особенности лишний разподчеркивают уникальность характера банковской конкуренции, указывают на ееотличительные черты. В первую очередь, это сам товар, с которым оперируютфинансовые институты — деньги, их всеобщая эквивалентность, мобильность,виртуальность. В тоже же время, нельзя забывать о специфике самих банков, ихсоциальной направленности, ограниченности предоставляемых услуг, большойзависимости от контрагентов, жесткому контролю государственных органов, что, всвою очередь, приводит к специфике конкуренции на рынке именно банковскихуслуг. Поэтому, планируя заняться банковским бизнесом, нужно обязательно ееучитывать.

Список литературы

Проблемыисследования современного финансового капитала. / Отв. ред. Аникин А. В. иПятенко с. В. — М., 1989. с. 29-30.

ГильфердингР. Финансовый капитал. — М. 1959. с. 301.

Российскаягазета. 1999 г. 10 марта.

ЧекмареваЕ. Н. Роль банков в интеграции банковского и промышленного капитала. // Деньгии Кредит. 1999. №7. с. 18.

ПортерМ.Е. Конкуренция. М.: Издательство Вильямс, 2000. с. 61-63.

ОслундА. Право в России // Конституционное право. Восточноевропейское обозрение.2000. №1. с. 80.

ПисторК. Предложение и спрос на право в России. // Конституционное право:восточноевропейское обозрение. 2000 г. №1. с. 89.

ОслундА. Указанное сочинение, с. 81.

ШайоА. Закон липосакции. // Конституционное право: восточноевропейское обозрение.2000 г. №1. с. 86.

ПисторК. Указанное сочинение, с. 89.

ВарламоваН. Правовой нигилизм: прошлое, настоящее и будущее России. // Конституционноеправо: восточноевропейское обозрение. 2000 г. №1. с. 86.

www.banks-rate.ru — сервер «Экспресс-оценка финансового состояния».

Внастоящее время 99% акций ВТБ владеет Правительство РФ.

Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.cfin.ru