Реферат: Банки, их виды и функции
Реферат по экономической теории выполнила:Кудряшова Е.В.
Петербургский государственный университетпутей сообщения.
2001г.
1. Центральный банк РФ: роль и функции.
Ключевымэлементом финансово-кредитной системы любого развитого государства сегодняявляется центральный банк, выступающий проводником официальнойденежно-кредитной политики.1
Особоеместо и роль центрального банка в финансовой системе современного государстваопределяется уровнем и характером развития экономических отношений.
Вбольшинстве западных стран функции центрального банка были закреплены заопределенными банками с середины девятнадцатого-начала двадцатого веков. Такбанк Франции стал единым эмиссионным центром в 1848 году, Рейхсбанк и БанкИспании в 1874, Федеральная Резервная Система США в 1913 году.
Нопервые центральные банки возникли 300 лет назад. По свидетельству историков,первым центральным банком был Шведский «РиксБанк», он образовался в 1668 году,однако обстоятельства его организации теперь мало известны.
Выделениеиз общего ряда банков одного из них на роль центрального, означает началоформирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которойрасполагается центральный банк. В свою очередь необходимость созданиядвухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночныхотношений: с одной стороны, они требуют свободы предпринимательства ираспоряжения частными финансовыми средствами, что и обеспечивается элементаминижнего уровня — коммерческими банками, кредитными учреждениями; с другойстороны этим отношениям необходимо регулирование (контроль и целенаправленноевоздействие), и это обстоятельство требует особого института в видецентрального банка.
Историямногих стран в муках доказала, что централизация и общественный контроль,нравятся они или нет, являются обязательными предпосылками эффективностибанковской системы. Сугубо децентрализованное функционирование и развитиебанковского дела из-за разнородности бумажных денег, плохого регулированияденежного предложения не соответствующего нуждам экономики, вносит дополнительныйбеспорядок в и без того стихийную экономику. С этой точки зрения созданиецентрального банка явилось историческим открытием, позволившим эффективнообуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.
Историческиво всех странах центральные банки образовывались как крупные банки, наделенныеособыми полномочиями. В большинстве стран эти банки были созданы какакционерные компании, за исключением России, где Центральный банк всегданаходился в руках государства. Постепенно центральные банки монополизировалифункцию эмиссии банкнот и другие специфические функции и утверждались вкачестве центров национальных кредитных систем.
Вбольшинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежитгосударству, но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовыеинституты. Центральные банки по сравнению с коммерческими банками сталискромными по масштабам капиталов, операций и балансов, их функции и методывоздействия на банковскую систему модифицировались. Вместе с тем их сущность впринципе осталась неизменной и заключается в посредничестве между государствоми экономикой, регулировании кредитных потоков.
Какиебы функции не возлагались на центральный банк, он всегда является органомрегулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.[1]
Центральныебанки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому ихдеятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечениемустойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению киностранной валютам; развитием и укреплением банковской системы; обеспечением эффективногои бесперебойного осуществления их расчетов.
Традиционноперед Центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призванбыть:
эмиссионнымцентром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
банкомбанков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, апреимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размеркоторых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последнейинстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизациии профессионализма в национальной кредитной системе;
банкиромправительства, для этого он должен поддерживать государственные экономическиепрограммы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнятьрасчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото-валютныерезервы;
главнымрасчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны привыполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований иобязательств (клирингов);
органомрегулирования экономики денежно-кредитными методами.
Прирешении пяти задач Центральный банк выполняет три основные функции (рис. 1).
Центральныйбанк, прежде всего посредник между государством и остальной экономикой черезбанки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные икредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним вгосударственном порядке.
Государственныйбанк Росси был учрежден в 1860 году на базе основанных еще при Екатерине II ассигнационного и заемного государственных банков.Государственный банк России являлся „банком банков“ в нем имели счета и хранилисвои резервы коммерческие банки. В 1914 году сеть Госбанка включала 10 контор и125 отделений. Наряду с этим Госбанк управлял деятельностью системысберегательных касс. Их общее количество превышало 8 тысяч.
ЗначениеГосбанка как эмиссионного резко возросло в конце XIX века в результате денежной реформы 1895-1897 годов, когда вобращение были выпущены монеты достоинством 5, 7, 10 и 15 рублей.Государственному банку разрешалось выпускать обеспеченные золотом бумажныеденьги лишь в пределах твердого лимита – 300 млн. рублей.
Началомнового, „рыночного“ этапа деятельности Центрального банка России можно считать1990 год, когда в России была ликвидирована государственная монополия вбанковском деле и банковская система законодательно стала двухсторонней.
В1992 году в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории Россиипринял на себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Статус,задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка Россииопределяются конституцией Российской Федерации, Федеральным законом „оЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)“ от 12 апреля 1995 года идругими федеральными законами. 3
Взаконе зафиксировано, что имущество банка находится в собственности государстваи в своей деятельности он подчинен законодательным и исполнительным органамгосударственной власти.
Нарядус этим Банк представляет собой юридическое лицо, самостоятельно выполняет своифункции и в текущей деятельности не зависит от органов государственногоуправления экономикой.
Высшиморганом банка является Совет директоров, который руководит деятельностью банкапо реализации денежно-кредитной политики правительства. Это коллегиальныйорган, определяющий основные направления деятельности Банка России иуправляющий ею.
Всовет директоров входят: Председатель Банка России и 12 членов Совета. ЧленыСовета директоров работают на постоянной основе. Они утверждаютсяГосударственной Думой по представлению Председателя Банка, который являетсяодновременно председателем Совета директоров. Председатель банка назначаетсяГосударственной Думой сроком на 4 года по представлению Президента. 4
Однои тоже лицо не имеет права занимать свою должность более трех сроков подряд.
Председательбанка и члены совета освобождаются от занимаемых должностей по истечении срокаполномочий, при не возможности исполнения служебных обязанностей по состояниюздоровья, подаче заявления об отставке, совершении уголовных преступлений инарушении федерального законодательства в области банковской деятельности.
БанкРоссии участвует в разработке экономической политики правительства.Председатель Банка России или один из его заместителей (по поручениюПредседателя) участвуют в заседаниях Правительства России.
Центральныйбанк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц,занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя органгосударственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческийбанк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банкаРФ.
50%прибыли Банка России после направления ее на увеличение ресурсов банкаперечисляется в доход федерального бюджета. 5
БанкРоссии и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов пошлин и другиханалогичных платежей. Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не всостоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он:
монопольноосуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.
выступаеткредитором последней инстанции для коммерческих банков, которые получаюткредиты в тех случаях, когда исчерпали или не имеют возможности пополнитьресурсы из других источников.
отимени правительства управляет государственным долгом, т.е. размещает, погашаети проводит другие операции с государственными ценными бумагами, эмитированнымиправительством.
нарядус коммерческими банками производит кассовое обслуживание бюджета, ведет счетавнебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органывласти, выдает краткосрочные ссуды правительству и местным властям.
является„банком банков“, так как ведет счета коммерческих банков, связанные смежбанковскими операциями и хранением резервов.
Основнойисточник русурсов Центральногь банка – деньги в обращении и средства коммерческихбанков. Выпуск денег в обращение, то есть создание ресурсов путем их эмиссии,осуществляется в процессе кредитования правительства и коммерческих банков.
Правительствополучает кредит в Центральном банке, представляя свои обязательства.
Эмиссиятакже производиться для закупки золота и иностранной валюты.
Важнейшейфункцией Центрального банка, является разработка и осуществление
совместнос Правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной назащиту и обеспечение устойчивости рубля.
Деньгивыступают как эквивалент товарно-материальных ценностей и сами должны иметьматериальные формы. Такими формами могут быть:
**металические монеты и бумажные купюры
**записи на банковских счетах
**записи на магнитных носителях, когда денежные остатки и переводы отражаются накомпьютерных счетах (электронные деньги)
Чтобыденьги выполняли свою роль как средства платежа и обращения, необходимо ихреальное присутствие в одной из перечисленных форм.
Федеральнымзаконом от 12 апреля 1995 г. установлены основные функции и операции БанкаРоссии.
Статья4 определяет, что Банк России выполняет следующие функции:
1)во взаимодействии с Правительством Российской Федерации
разрабатываети проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную назащиту и обеспечение устойчивости рубля;
2)монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
3)является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организуетсистему рефинансирования;
4)устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
5)устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета иотчетности для банковской системы;
6)осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает иотзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
7)осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
8)регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии сфедеральными законами;
9)осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерациивсе виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач БанкаРоссии;
10)осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продажеиностранной валюты; определяя порядок осуществления расчетов с иностраннымигосударствами;
11)организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и черезуполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;
12)принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерациии организует составление платежного баланса РФ;
13)в целях осуществления указанных функций проводит анализ прогнозированиесостояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всегоденежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикуетсоответствующие материалы и статистические данные;
14)осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Крометого, в законе отдельно выделены функции Центрального банка в сфере наличногоденежного обращения:
1)прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот имонеты, создание их резервных фондов;
2)установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег длякредитных организаций;
3)установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка заменыповрежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;
4)определение порядка ведения кассовых операций.
Детальныйперечень функций Банка России не противоречит международной практике работыцентральных банков.
Центральныйбанк осуществляет свои функции посредством осуществления банковских операций:активных и пассивных.
Косновным пассивным операциям центральных банков относятся: эмиссия банкнот,прием вкладом коммерческих банков и казначейства, операции по образованиюсобственного капитала.
Косновным активным операциям центральных банков относятся учетно-ссудныеоперации, вложения в ценные бумаги, операции с золотом и иностранной валютой.
Вцелом, перечень операций Центрального банка РФ законодательно закреплен статьей45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)».
БанкРоссии имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностраннымикредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достиженияпостановленных целей:
1)предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценнымибумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом офедеральном бюджете;
2)покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило,товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;
3)покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
4)покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги сосроками погашения не более одного года;
5)покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы иобязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностраннымикредитными организациями;
6)покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютныхценностей;
7)проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и вуправление ценные бумаги и иные ценности;
8)выдавать гарантии и поручительства;
9)осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управленияфинансовыми рисками;
10)открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территорииРоссии и иностранных государств;
11)выставлять чеки и векселя в любой валюте;
12)осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещенозаконом.
БанкРоссии в праве осуществлять операции на комиссионной основе, за исключениемслучаев, предусмотренных федеральными законами.
Всоответствии с федеральным законом от 12 апреля 1995 г. Основными задачами Центральногобанка являются:
участиев разработке денежно – кредитной политики правительства;
поддержаниестабильности денежного обращения;
обеспечениеустойчивости курса рубля по отношению к иностранной валюте;
созданиегосударственного фонда золотовалютных резервов;
использованиеметодов денежного управления банковской системой для развития рыночнойэкономики;
Выполнениеэтих задач осуществляется на основе эмиссии денег, кредитования коммерческих,продажи и покупки золота и иностранных валют и поддержания внутренней и внешнейпокупательной способности денежной единицы.
2. Особенности деятельности Центральногобанка в различных странах.
Сегодняодним из важнейших вопросов, стоящих перед рыночной экономикой, зарождающейсяво многих странах, является вопрос структуры центрального банка, особенновопросы его самостоятельности, полномочий и ответственности. От выбораструктуры центрального банка во многом зависят устойчивость денежной единицы,сбалансированность и надежность банковской системы, действенность платежнойсистемы, причем последнее оказывает значительное действие на эффективностьфинансовой системы экономики в целом. 6
США
Перваяпопытка основать центральный банк – Банк Северной Америки – была предпринятав1781 году, банк просуществовал не долго. В 1791 году был создан первый банк,который получил полномочия на 20 лет, и по истечении их прекратил своесуществование. В 1816 году был создан Второй банк, также на 20 лет. Затемнаступил период ‘банковского анархизма’, и продолжался до конца гражданскойвойны.
Конецбанковской анархии положил Национальный банковский акт 1863 г., которыйпредоставил право банкнотной эмиссии национальным банкам, то есть банкамподчиненным федеральному законодательству.
Федеральнымрезервным актом от 23 декабря 1913 году была создана новая система эмиссионныхбанков – Федеральная Резервная Система (ФРС). Вся территория США была разделенана 12 округов, в каждом из которых был Федеральный Резервный Банк с капиталомне менее 4 млн. долларов.
Организационная структура ФРС:
Советуправления ФРС – высший административный орган, состоящий из 7-ми членов,назначаемых президентом, осуществляет руководство операциями системы на всехэтапах и во всех сферах, регламентирующих и контролирующих деятельностьрезервных банков.
Продолжительностьполномочий каждого члена Совета устанавливается на 14 лет, со своего постачлены совета могут быть смещены только за нарушение своих обязанностей.
Федеральныйкомитет по операциям на открытом рынке, ставший основным инструментомденежно-кредитной политики. В комитет входят 12 человек — все члены управленияФРС, президент федерального резервного банка Нью-Йорка и 4 представителя,избранные президентов резервных банков.
Федеральныйконсультативный совет, который состоит из 12 членов, назначаемых федеральнымирезервными банками. Совет предоставляет рекомендации по вопросам деятельностиФРС, особенно по вопросам кредитной политики, операций с золотом, эмиссиибанкнот и операций с иностранными банками.
Организационнаяструктура ФРС ещё также включает в себя 12 Федеральных Резервных Банков в 12округах и 5.8 тысяч банков членов ФРС, на долю которых приходится около 75%всех активов коммерческих банков США. 7
Кредитноденежная политика ФРС проводится с учетом закона 1978 года о полной занятости исбалансированном росте, иногда называемом законом Хамфри — Хокинса. Этот законставит своей целью достяжение высокого уровня занятости и устойчивых цен вкачестве целей кредитно-денежной политики, связывая их с ростом денег вобращении и объемом кредитования, признавая тем самым существование связи междуколичеством денег и объемом кредитования, с одной стороны, и экономическимипоказателями и инфляцией – с другой. 8
Кредитно-денежнаяполитика и связанные с ней операции в основном проводятся через сделки наоткрытом рынке под руководством Комитета ФРС по операциям на открытом рынке.Посредством операций на открытом рынке Федеральная резервная система обмениваеткредиты Центрального банка или банковские резервы на ценные бумаги на вторичномрынке. Поскольку такие сделки могут проводиться ежедневно как в крупных, так ив небольших объемах, они представляют собой очень гибкий инструмент политики.
Всоответствии с законом Хамфри — Хокинса Федеральная резервная система обязанаежегодно к 20 февраля объявлять о своих целях по росту денежной массы вобращении и объемов кредитования.
Председательи другие члены Совета ФРС часто выступают в Конгрессе по вопросам политики иопераций Федеральной резервной системы. ФРС регулярно представляет в Конгрессразличные отчеты и отвечает на многочисленные вопросы конгрессменов. Несмотряна это, Федеральная резервная система США получила значительные полномочия изначительную степень независимости от Конгресса и правительства.
Былоофициально признано, что успешная кредитно-денежная политика требуетдолговременного подхода и принятия таких политических решений, которые иногдамогут оказаться непопулярными. 9
Франция
Первымцентральным банком, учрежденным в 1716 г. во Франции, был банк Женераль,который в1718 г. был переименован в Королевский и национализирован. Затем врезультате падения курса акций, ‘пошел с молотка’.
Вначале 19-го века была предпринята новая попытка, создать центральный банкФранции. По решению первого консула Наполеона Бонапарта в 1800 г. был образованБанк Франции как акционерный и частный банк. С 1806 г. он получилисключительное право на выпуск банкнот, а с1848 г. стал единственнымэмиссионным банком Франции.
ПослеВторой мировой войны в 1945 г. Банк Франции был национализирован.
Воглаве его стоят управляющий и два его заместителя, которые назначаютсяпрезидентом республики. Руководство банком осуществляется Генеральным советомбанка, состоящим из 12-ти членов, 7 из которых назначаются министерствомфинансов. Банк контролируется министерством финансов и казначейством.
БанкФранции как центральный банк обладает монополией на эмиссию банкнот. Его задачикак банка государства довольно ограничены, так как Французское казначействосамо выполняет банковские функции, располагая весьма значительным объемомвкладов предприятий и организаций государственного сектора. Гораздо болеевесомое значение имеет кредитная политика Банка Франции, в определении которойон играет ведущую роль. 10
Япония
Первыебанки современного типа появились после 1872 года, как частные «национальныебанки». Как коммерческие банки они имели филиалы по всей стране и обладалиправом эмиссии банкнот. Тогда насчитывалось всего около 150 таких банков.Центральный банк Японии создан в 1882 году, на срок 30 лет (затем срок продлилиеще на 30 лет).
Воглаве банка стоит политический совет. В него входят 7 членов: управляющий БанкаЯпонии, уполномоченный правительством министр финансов, еще один уполномоченныйправительством министр финансов, еще один уполномоченный правительства –представитель планово-экономического управления и 4 представителя крупнейшихбанковских, промышленных и торговых монополий. Последние назначаютсяправительством на срок до 4 лет. Председатель политического совета являетсяуправляющим банка.
Функциибанка Японии определены специальным законом от 1942 года, который в 1979 годубыл несколько модернизирован. Было покончено с назначениями сроков полномочийцентрального банка, и последний получил бессрочный статус. Основной капиталбанка был установлен в размере 100 млн. иен, 55 % которого принадлежалогосударству 45% частным акционерам (частным лицам, финансовым институтам,страховым компаниям т.д.) 11
ВБанке Японии считают своей основной задачей «стоять на страже цен напотребительские товары» и преисполнены решимости, отстаивать своюсамостоятельную политику регулирования денежного обращения.
МиссияБанка Японии состоит в том, чтобы путем политики регулирования государственныхфинансов заблаговременно предотвращать инфляцию.
ВЯпонии действует правило: «Регулирование денежного обращения являетсяисключительной прерогативой Банка Японии». Даже министр финансов не имеет правовмешиваться в финансовую политику банка. Правда, такое жестокое правило былоустановлено не так уж давно. Роль Банка Японии в конечном итоге сводится к тремпунктам:
регулированиекурса денежной единицы, это надлежащее регулирование денежной массы, находящейсяв обращении, поддержание в стабильном состоянии стоимости денежной единицы каквнутри страны, так и за ее пределами.
регулированиеденежного обращения, достигается прежде всего, качественными мерами (процентнойставкой и т. д.), с помощью которых регулируется поток денег и происходитупорядочение потока финансового капитала.
Поддержаниев надлежащем виде кредитной системы, дело заключается в том, чтобызаблаговременно не допустить случаев возникновения нестабильности денежногообращения.
БанкЯпонии называют „банком банков“, он является партнером, по заключению сделок нетолько для обычных предприятий и отдельных лиц, но и для частных учреждений,имеющих отношения к финансам. Он принимает на хранение вклады от частныхфинансовых учреждений. Это называется системой резервных депозитов, она введенас 1957 года. Действующие в условиях свободного рынка финансовые учреждения,присоединившиеся к этой системе, обязаны сдавать на хранение в Банк Японии насвои текущие счета определенную сумму своих резервных депозитов. В тех случаях,когда у финансовых учреждений не хватает наличности, они обращаются в БанкЯпонии. А если же этих сумм окажется недостаточно, Банк Японии дает им ссуды ипредоставляет наличность. Процент по ним определяется уровнем официальной процентнойставки.
ПосколькуБанк Японии может в случае необходимости снабжать капиталами, а также с помощьюустановления процентной ставки воздействовать на финансовую ситуацию в стране,он твердо контролирует все финансы страны. 12
Похарактеру собственности центральные банки можно разделить на следующие:
1)Государственные, капитал которых принадлежит государству. Это центральные банкиАнглии, Франции, России.
Акционерные.(США, Испания).
Смешанные.(Япония, Швейцария)
Долясобственности государства в капитале центрального банка является важнейшимфактором, определяющим его место в экономике страны, которое в значительнойстепени зависит от национальных традиций и особенностей развития банковскойсистемы. 13
Однаконаиболее независимыми от государства являются ФРС США и Немецкий федеральныйбанк, хотя в США капитал федеральных резервных банков принадлежит банкам членамФРС, а в Германии – государству. Следовательно, 100%-ное участие государства вкапитале центрального банка является больше вопросом традиций и престижа.Например, центральный банк Италии, хотя и находится в собственности банков истраховых компаний, является более зависимым от государственных органов.
Вторымфактором, определяющим независимость центрального банка от государства,является процедура назначения или выбора руководства банка. По этому признакуцентральные банки можно сгруппировать по странам.
Перваягруппа стран – страны, в которых руководящие органы центрального банка
назначаютсяправительством или избираются из предложенных правительством кандидатур.
Кэтой группе относятся: Австрия, Великобритания, Дания, Россия, США, Франция,Германия, Япония.
Ковторой группе принадлежит Италия, где Президент центрального банка назначаетсяСоветом управляющих Банка, в который не входят политические деятели, а затемдолжен быть одобрен Советом Министров и утвержден Президентом страны.
Ктретьей группе относятся Нидерланды, где решение о назначении принимает СоветМинистров на основе кандидатур, предложенных центральным банком.
Вбольшинстве стран руководство центрального банка не может быть отозвано ранееустановленного срока. Исключение представляют собой центральные банки России,Италии, Франции, которые более зависимы от государства.
Третьимфактором, определяющим независимость центрального банка от государства,является степень подробности определения в законодательстве целей и задач егодеятельности. Этим устанавливаются, во-первых, рамки свободы деятельностицентрального банка, во-вторых, в законодательном порядке определяются егополномочия. Так, в Австрии, Дании, Франции, Германии, Японии основные цели исфера деятельности отражены в конституции или подробно изложены в законах оцентральном банке и банковской деятельности.
Например,в Германии цели и область функционирования центрального банка определеныКонституцией, которая формулирует основную задачу Немецкого федерального банкакак обеспечение стабильности национальной валюты и Законом о Немецкомфедеральном банке 1957 г. Перед ним поставлены следующие задачи: регулированиеденежного обращения и кредитного обеспечения экономики, осуществлениеплатёжного оборота. Причём в этом законе подчёркивается, что Банк поддерживаетэкономическую политику правительства лишь в той мере, в какой она непротиворечит сохранению покупательной силы денег.
Втаких странах, как США, Швеция, Италия, в законодательстве задачи центральногобанка сформулированы лишь в общих чертах.
БанкАнглии представляет собой исключение, т.к. его задачи не зафиксированы ни в законодательном порядке, ни предписаниями казначейства.
Четвёртымфактором независимости центрального банка законодательно установленное правогосударственных органов на их вмешательство в денежно — кредитную политику.
Наиболеенизкой степенью независимости в этом плане обладают центральные банки Франции иИталии. Определение денежно–кредитной политики в этих странах в законодательномпорядке передано правительству. Центральный банк является лишь консультантом идолжен выполнять решения правительства.
ВВеликобритании, Нидерландах, Швеции, Японии законодательно установленавозможность, государственных органов вмешиваться в политику центрального банка.
ВАвстрии и Дании законодательно не предусмотрено вмешательство государства вденежно-кредитную политику, но центральный банк обязан координировать свою политикус экономической политикой правительства.
И,например, центральные банки Германии и Швейцарии по этому признаку являютсянаиболее независимыми, т.к. в законодательстве этих стран отсутствует право навмешательство государства политику центрального банка. Кроме того, в отличииФРС США центральный банк не подотчётен парламенту.
Пятыйфактор независимости центрального банка – наличие законодательного ограничениякредитования правительства.
Поэтому признаку независимыми являются центральные банки Австрии, Нидерландов иГермании.
Меньшаястепень независимости предоставляется во Франции и Японии, где объёмкредитования правительства, утверждается парламентом страны и предусмотрензаконодательством.
Третьюгруппу составляют Дания, Италия, Швеция и Швейцария, в которых формально несуществуют, ограничения объёма кредитования правительства. Это свидетельствуето большей степени зависимости центрального банка по этому признаку отгосударства.
ВВеликобритании и США распределение кредитов осуществляется при участиицентрального банка на открытом рынке.
Такимобразом, эти пять факторов независимости центрального банка свидетельствуют оего месте в экономике промышленно развитых стран, влиянии на экономическиепроцессы при помощи предоставленного ему законом инструментария регулирования,о степени зависимости от правительства и об особой роли в денежно — кредитнойсистеме страны.
3. Пути совершенствования деятельностиЦентрального банка РФ.
Дляэффективной реализации денежно-кредитной политики необходима надежная банковскаясистема. Однако, в условиях системного социально-экономического кризиса,охватившего Россию, состояние банковской системы оставляет желать лучшего. Безсомнения, решающий удар нанес кризис августа 1998г., хотя проблемы в банковскойсистеме начали накапливаться задолго до него. Кризис имел достаточно серьезныепоследствия.
Во-первых,резко обесценились вложения банков в государственные ценные бумаги, чтопонизило стоимость банковских активов. Сложная ситуация возникла с российскимивалютными облигациями, которые служили обеспечением иностранных банковскихкредитов у тех банков, которые сделали заимствования на иностранных рынках.Резкое падение цен на эти облигации потребовало от российских банков внесениягарантийного взноса, так называемой гарантийной маржи по привлеченным кредитам,что резко обострило проблему их ликвидности.
Во-вторых,девальвация рубля привела к большим потерям банков по открытым в 1996-1998гг.форвардным контрактам на поставку иностранной валюты.
В-третьих,ухудшение экономической ситуации в стране подорвало финансовое положение нетолько банков, но и заемщиков. Это еще больше ухудшило качество кредитногопортфеля банков и привело к росту просроченной задолженности и безнадежныхдолгов.
Такимобразом, банковская система потеряла капитал, резко ухудшилась ликвидностькредитных организаций, исчезли источники для внутренних и внешнихзаимствований.
Нынешнеекризисное состояние банков вызвано комплексом внешних и внутренних факторов поотношению к банковской системе. В совокупности они не только привели ксущественному сужению каналов привлечения и размещения средств российскихбанков, но и к системному кризису банковской системы в целом. Ключевымифакторами, воздействующими на функционирование банковской системы в настоящиймомент, являются негативные социально-экономические последствия резкогоинфляционного всплеска, последовавшего после трёхкратной девальвации рубля, атакже кризис внутренней и внешней задолженности.
Банковскаясистема, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынкагосударственного внешнего и внутреннего долга Российской Федерации, оказаласьне в состоянии противодействовать негативным последствиям финансового кризиса.Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительноеблагополучные финансовые результаты банковской системы, включая интенсивноеиспользование возможностей рынков государственных ценных бумаг, международныхкредитных ресурсов, а также средств населения, оказали в период кризисаразрушительное воздействие на финансовое состояние подавляющего большинствабанков, в существенной мере предопределивших высокий уровень рисков проводимыхопераций.
Наиболеесильно кризис повлиял на банковскую систему по следующим направлениям:
задержкипроведения клиентских платежей приобрели массовый характер
заметносократилась суммарная ликвидность кредитных организаций с одновременнымухудшением качества кредитного портфеля и ростом доли ‘плохих’ долгов.
девальвационныеожидания привели к массовому сбросу рублёвых активов и переводу их в валютные.
Финансовыйкризис нанёс серьёзный удар по устойчивости и ресурсной базе российских банков.
Всеперечисленные характеристики текущего состояния российской банковской системысвидетельствуют о том, что кризис имеет системный характер. На первый планвыдвигается проблема сохранения банковской системы как единого организма.Очевидно, что без нормализации положения дел в финансовом секторе невозможнонормальное финансирование российской экономики в целом.
Восстановлениеи дальнейшее развитие банковской системы страны предполагает решение двухсложных взаимосвязанных задач.
Первая– срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжить выполнениебанковского обслуживания.
Вторая– на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможностидля формирования практически новой по качеству и цели банковской системы набазе применения современных технологий, бухгалтерского и управленческого учета,менеджмента, надзора и аудита.
Дляоперативного восстановления банков с целью продолжения ими банковскогообслуживания Банк России после 17 августа 1998 года предпринял целый рядсрочных мер:
провелмногосторонний межбанковский клиринг, что позволило восстановить системурасчетов;
разрешилснизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидностьбанковской системы;
ввелспециальные нормы регулирования деятельности банков, не относившихся донаступления кризиса к числу проблемных;
разрешилпри расчете обязательных экономических нормативов в отношении операций виностранной валюте, проведенных банками до 14 августа 1998 года, использоватьвалютный курс по состоянию на 14 августа 1998 года;
выдалряду коммерческих банков стабилизационный кредит;
установилсрок действия особого режима регулирования до 1 июля 1999 года.
Такимобразом, Банк России продемонстрировал свою ведущую и стабилизирующую роль вусловиях нестабильности всей финансовой системы и способность управлятьбанковской системой даже в самых критических условиях.
Нормализация платёжной системы.
Вцелях восстановления взаимного доверия между клиентами и банками, ускорениямежбанковских расчётов и осуществления клиентских платежей принято решениепровести многосторонний клиринг* взаимных обязательств банков и их филиалов приодновременном внеочередном регулировании банковских резервов.
Кучастию в многостороннем клиринге были все банки и их филиалы, кроме тех вкоторых работает временная администрация Банка России или рассматриваетсявопрос об отзыве у банка лицензии. В настоящее время Банком России проведенотри многосторонних клиринга взаимных обязательств банков – по состоянию на 18сентября, 25 сентября и на 2 октября 1998г.14
Врезультате были погашены задолженные платежи на сумму более 30 млрд. рублей,при этом величина фондов обязательных резервов сократилась на 7,1 млрд. рублей.Уменьшение фонда обязательных резервов до 1 декабря 1998 будет компенсировано сучетом разрешения формировать этот фонд посредством использованиягосударственных облигаций. По мере возникновения необходимости планируетсяпровести многосторонний межрегиональный клиринг взаимных обязательств банков.
Вместес тем проведение многостороннего клиринга взаимных обязательств банков выявилои отдельные недостатки. Основной из них состоял в том, что в ряде регионов (вчастности, дотационных) отсутствовал встречный поток платежей, а это сделалоклиринг неэффективным. Второй недостаток – разнотипность используемых втерриториальных учреждениях Банка России программно – технических средств, что затруднялоприменение единого алгоритма оптимизации платежей и замедляло проведениезачёта. С целью преодоления кризиса финансовой системы проводится и другаяработа. Ситуация, которая сложилась в настоящее время, подтверждаетактуальность продолжения деятельности по созданию системы валовых расчётов врежиме реального времени. До конца 1998 г. предполагается в основном завершитьпроведение организационно – технических мероприятий по оптимизации расчётнойсети Банка России, созданию нормативной базы электронных расчётов, а такжеподготовительные работы для внедрения системы валовых расчётов.
Нарассмотрение и утверждение Совета директоров Банка России должны бытьпредставлены уже подготовленные нормативные акты “О Федеральном расчётномцентре”, ”Об операционно-кассовом центре Банка России ”.
Нормализацияналичного денежного оборота. За август 1998 г. банкнотная эмиссия составила 25млрд. рублей, в то время как за предыдущее 7 месяцев – всего лишь 0,7 млрд.рублей.
Главнаяпричина этого – активизация изъятия населением своих вкладов из банков. В тоже время многие предприятия и организации, реализующие свою продукцию и услугиза наличный расчёт, сдерживают сдачу выручки в банки, расходуют её нахозяйственные нужды, не соблюдая предельные нормы расчётов наличными деньгами.
Учитываясложившийся уровень цен, Совет директоров 1 октября принял решение обувеличении предельных сумм расчётов наличными деньгами по одному платежу междуюридическими лицами в сумме 10 тыс. рублей, а для предприятий потребительскойкооперации – в сумме 15 тыс. рублей.
Стоитзадача активизировать через коммерческие банки действия, направленные насоблюдение норм расчётов наличными деньгами, а также существующих правил работыс денежной наличностью. В сотрудничестве с налоговыми органами следует активнопротиводействовать росту вне банковского оборота наличных денег и тем самымсоздавать более благоприятные условия для поступления налогов в бюджеты всехуровней.
Меры по поддержке банковской ликвидности*.
Однойиз первоочередных задач Банка России является предотвращение кризисаликвидности банковской системы. В течение сентября 1998 года предпринят рядэкстренных мер, направленных на повышение ликвидности банков в первую очередьпутём выдачи кредитов банкам и снижения нормативов обязательных резервов.Внедрён новый механизм обращения краткосрочных бумаг, эмитируемых Банком Россиидля управления ликвидностью.
Кредитнымкомитетом Банка России было принято решение, в соответствии с которымпрекращение обязательств банков – должников по возврату кредитов Банка Россиипо их согласию может осуществляться путем передачи банками в установленномпорядке заложенных государственных ценных бумаг в собственность Банка России всумме, равной
просроченномуосновному долгу по кредиту, при условии уплаты банками начисленных просроченныхпроцентов за кредит и суммы пенни.
Такойвозможностью воспользовалось 42 банка в 12 регионах России, погасивпросроченные кредиты на общую сумму 2,4 млрд. рублей. Списание средств наосновании инкассовых поручений с корреспондентских счетов в расчётныхподразделениях Банка России тех банков, которые не дали согласие на погашениепросроченной кредитной задолженности Банку России в указанном порядке,временно, до особых указаний, не проводится. Таким банкам предложен вариантпогашения просроченной кредитной задолженности Банку России в сумме 2,2 млрд.рублей путём замены находящихся в залоге ценных бумаг по ценам на 14 августа1998 г. на облигации Банка России со сроком погашения 1,2 и 3 месяца.
Внесеныизменения в Ломбардный список Банка России. Начиная с 14 сентября 1998 г. вобеспечение кредитов Банка России принимаются облигации федеральных займов спостоянным купонным доходом, срок погашения которых наступает после 31 декабря1999 г. и облигации Банка России.
Поддержаниеликвидности банков поддерживается с использованием существующих стандартныхмеханизмов (ломбардный кредит*, кредит «овернайт»*, внутридневной кредит, РЕПО)только при наличии залогового обеспечения, и только по отношению кплатежеспособным банкам или тем банкам, которые осуществляют планыреструктуризации, утвержденные АРКО.
Вцелях повышения финансовой устойчивости банков и погашения их обязательствперед вкладчиками в соответствии с решением Совета директоров Банка России вавгусте – сентябре 1998 г. 7-ми крупным банкам предоставлены кредиты на общуюсумму 11,6 млрд. рублей сроком погашения от 7 до 180 дней. В настоящее времяпоступили заявки на получение таких кредитов более чем от 60 банком на общуюсумму 10,3 млрд. рублей. Многие просьбы поддержаны администрациями иправительствами регионов, однако проблема заключается в том, что у ряда банковнет ликвидных активов, которые могли бы быть приняты в обеспечение кредитаБанком России.
Дляповышения ликвидности банков Банком России было решено снизить с 24 августа 1998года норматив обязательных денежных резервов кредитных организаций,депонируемых ими в Банке России, с 11% до 10% и по денежным средствамфизических лиц в рублях, привлечённым во вклады Сбербанком России, — до 7%.Кроме того, введено дифференцирование норматива обязательных резервов взависимости от удельного веса вложений в государственные ценные бумаги(ГКО-ОФЗ) в работающих активах. Наряду с этим кредитным организациям в связи соттоком вкладов населения в августе – сентябре 1998 года предоставлялось правопроведения внеочередного регулирования обязательных резервов.
Врезультате осуществления всех этих мер (а также использования части фондаобязательных резервов для проведения многостороннего клиринга) обязательныерезервы за август – сентябрь 1998 года сократились на сумму свыше 17,0 млрд.рублей.
Принятыемеры обусловили повышение уровня ликвидности банковской системы. Остаткисредств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России засентябрь практически удвоились, и на 2 октября 1998 года их сумма составляла20,2 млрд. рублей против 10,2 млрд. рублей на начало сентября.15
Вцелях оперативного изъятия излишней ликвидности банковской системы и снижениятем самым давления на валютный рынок Банком России в 1999 году проводилисьоперации по приему денежных средств, кредитных организаций и депозит.* Втечение года Банк России постепенно расширял перечень депозитных операций,увеличивая спектр краткосрочных рублевых инструментов.
С10 ноября 1999 года, Банк России приступил к проведению депозитных операций нааукционной основе, что предполагает участие более широкого круга региональныхбанков.
Одновременно,в соответствии с решением Совета Директоров Банка России от 29 октября 1999года, Банк России в ноябре 1999 года осуществил размещение трех выпусковоблигаций Банка России со сроками обращения 3, 4 и 5 месяцев; объем каждоговыпуска – 2 млрд. рублей. Операции по купле-продаже облигаций Банка Россиипроизводятся через официально зарегистрированных дилеров.*
БанкРоссии планирует ввести более жесткие критерии лицензирования банков. Такиекритерии будут включать:
измененияв порядке расчета первоначального капитала;
исключениеперекрестного владения акциями как источника капитала;
оценкужизнеспособности плана развития банка;
оценкупрозрачности корпоративных групп акционеров.
Этикритерии будут распространены на любого акционера, владеющего прямо илиопосредованно более чем 5 % капитала банка или способного оказывать аналогичноевлияние на деятельность банка.
Важнойсоставляющей ликвидности банковской системы является рынок государственныхценных бумаг, восстановление которого становится одной из основных задач БанкаРоссии на ближайшее время. Совместно с Министерством Финансов разрабатываютсяприемлемые для участников рынка новые инструменты, которые могли бы служить нетолько способом выплат по ГКО-ОФЗ, погашаемых до 200 г., но и инструментомфинансирования государственного бюджета. Совершенствуется структура участниковрынка. При этом особое внимание уделяется ограничению влияния нерезидентов навнутреннем рынке государственного долга.
Меры,предполагающие дальнейшее развитие рынка государственных ценных бумаг, будутнаправлены на расширение иного функционального использования инструментоврынка: на регулирование ликвидности банковской системы. Этому будетспособствовать эмиссия облигаций Банка России.
Покасхема реструктуризации ГКО-ОФЗ, погашаемых до 2000 г., разработана не до конца,но после принятия решения и выработки этой схемы на ММВБ планируетсявозобновить торги по государственным ценным бумагам. В условиях потери доверияинвесторов к российским облигациям для восстановления рынка необходиморегулярно проводить вторичные торги, поддерживать ликвидность обращающихся нарынке инструментов, приложить усилия к формированию рыночного уровня доходностипо государственным облигациям, сопоставимого с уровнем инфляции и темпомобесценивания рубля.
Обеспечение стабильности на валютномрынке.
Задачастабилизации курса национальной валюты предполагает сокращение ажиотажногоспроса на иностранную валюту прежде всего со стороны кредитных организаций иобеспечение необходимого объёма предложения. В целях ослабления влияния на курспсихологических, спекулятивных факторов Банк России с 1 октября организовал наММВБ специальную торговую сессию для реализации экспортной выручки. При этомприобретать валюту разрешено только для исполнения заявок импортёров,предполагающих оплату контрактов. Активно участвуя в этой сессии, Банк Россиисможет пополнить золотовалютные резервы. Таким образом, расширяются возможностипо использованию экспортной выручки для накопления резервов и, соответственно,усилению курса национальной валюты.
Крометого, особое внимание уделяется усилению контроля за своевременной и полнойрепатриацией валютной выручки российским экспортёрам. Банком России совместно сГосударственным таможенным комитетом России (ГТК) принято решение о созданииорганами ГТК России и территориальными отделениями Банка России рабочих группдля проведения проверок экспортёров и обслуживающих их уполномоченных банков иобеспечения льготных условий для экспортёров, перечисляющих выручку вконтрактные сроки (вместо 180 дней). Это должно способствовать увеличениюпоступлений в страну иностранной валюты и стабилизации ситуации на внутреннемвалютном рынке.
Внастоящее время предусматривается принятие ряда нормативных актов,регламентирующих ужесточение контроля за совершением хозяйствующими субъектамиопераций, по покупке иностранной валюты на внутреннем рынке и целевымиспользованием средств в соответствии с требованиями валютногозаконодательства. А также повышение действенности контроля на основе введениядополнительной схемы информационного обеспечения Банка России по операциям,связанным с поступлением валютной выручки на транзитные счета экспортёров и еёобязательной продажей на внутреннем валютном рынке.
Данныемеры должны способствовать увеличению поступления в страну валютной выручки отэкспорта товаров, стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке и созданиюусловий для снижения цен на импортируемые товары.
БанкРоссии предлагает крупным банкам – операторам валютного рынка образовать пул поподдержке курса рубля. Имеется в виду, что участники пула возьмут на себяобязательство осуществлять совместно с Банком России интервенции на валютномрынке, постоянно поддерживать минимальные объёмы предложения валюты икотировки. На ММВБ участники пула выступят в качестве маркет-мейкеров, при этомпул возьмёт на себя консолидированное обязательство по обеспечению предложениявалюты. Предоставление Банком России кредитов участникам пула обуславливаетсяосуществлением ими с Банком России совместных действий на валютном рынке.
Обеспечение интересов клиентов банков.
Важнейшейзадачей Банка России является гарантирование банковских вкладов с цельювосстановления доверия населения к банковской системе и пополнения её ресурснойбазы. Комплексному решению этой проблемы будет служить принятие Федеральногозакона ‘О государственном гарантировании вкладов граждан в банках’.
БанкомРоссии уже осуществлены некоторые меры по обеспечению защиты законных интересоввкладчиков. Так, 1 сентября 1998 г. Советом директоров было принято решение ‘Омерах по защите вкладов населения в банках Российской Федерации ‘. Всоответствии с ним 6 крупнейших банков (СБС-Агро, Инкомбанк, Менатеп,Промстройбанк, Мосбизнесбанк и Мост-банк) в обязательном порядке должны былипредложить своим вкладчикам перевести вклады в Сбербанк России. Банкам, чьиобязательства перед вкладчиками превышаю 300 млн. Рублей, было рекомендованопринять подобное решение. Не исключается возможность перевода обязательств вСбербанк России и других банков.
БанкРоссии в дальнейшем будет защищать интересы вкладчиков банков. Длястимулирования сберегательной активности населения есть намерение развивать иукреплять систему гарантий банковских вкладов посредством новой структуры –Федеральной резервной корпорации гарантирования вкладов в банках. При этоммаксимальная сумма гарантируемого депозита должна быть фиксирована.
Всемеры, связанные с привлечением средств населения в банковскую систему, должнысопровождаться определённой разъяснительной компанией, имеющей целью, преждевсего объяснение действия механизмов гарантирования вкладов (в том числе БанкомРоссии), прав вкладчиков и процедуры их защиты в случае нарушения.
Реструктуризация* банковской системы.
ПравительствомРФ, Центральным банком России и Ассоциацией российских банков были намеченыосновные направления реструктуризации банковской системы.
Основнаязадача Банка России в процессе проведения реструктуризации банковской системызаключается в том, чтобы максимально быстро пройти переходный период сепарациибанков на те, которые могут и должны продолжать работать, и те, которые должныбыть ликвидированы.
Виюле 1999 года был принят Федеральный закон „О реструктуризации кредитныхорганизаций“, предусматривающий создание Агентства по реструктуризациикредитных организаций (АРКО) с целью осуществления мероприятий пореструктуризации кредитных организаций, обеспечения их стабильногофункционирования и восстановления доверия кредитов, в т.ч. вкладчиков, ккредитным организациям. Для реализации поставленных задач Агентство получаетправо осуществлять следующие виды деятельности:
приобретениеконтрольных пакетов банков, утративших капитал, и осуществление управленияэтими банками;
принятиев залог и в управление пакетов акций банков, осуществление управления этимипакетами;
участиев капитале банков, подвергающихся реструктуризации, представление интересовгосударства в этих банках, оказание им экономической поддержки;
участиев разработке и реализации планов финансового оздоровления банков,подвергающихся реструктуризации;
управлениеактивами, приобретение, реализация и посредничество при реализации активовликвидируемых банков;
отстранениеот руководства кредитной организации лиц, допустивших потерю кредитнойорганизации капитала либо препятствующих ее оздоровлению;
привлечениенеобходимых финансовых ресурсов от российских и иностранных интересов, в томчисле путем выпуска ценных бумаг, как для реализации мероприятий пореструктуризации банков, так и для организации своей деятельности.
Приэтом ряде функций и задач АРКО являются не свойственными ни Правительству РФ,ни Центральному банку. К таким функциям, например, относятся выкуп, управлениеи реализация проблемных активов кредитных организаций, поэтому и возникланеобходимость создания административно независимой от государственных органов иЦентрального банка организации для осуществления мер по реструктуризациибанковской системы.
Сцелью углубления реструктуризации кредитных организаций Центральный банк РФиспользует все предоставленные ему полномочия для ограничения деятельностинаходящихся в слабом финансовом положении банков, проведения реструктуризации иотзыва лицензий неплатежеспособных банков.
Среди18 банков, анализ финансового положения которых был проведен в 1998-1999 годах,Банк России выделил неплатежеспособные банки, которые не имели достаточногопотенциала для подготовки и успешной реализации планов по реструктуризации,отозвал у них лицензии и в кратчайшие сроки приступил к процедуре банкротстваили ликвидации. По отношения к остальным несостоятельным банкам Банк Россиибудет:
назначатьв них временных управляющих.
передаватьих в ведение АРКО. В течение 3 месяцев после передачи этих банков в АРКОАгентство определит по каждому банку, может ли он быть реструктурирован илидолжен быть незамедлительно ликвидирован.
убанков, подлежащих ликвидации, отзывать лицензии и начинать процедуру ихбанкротства или ликвидации в соответствии с Федеральным законом „Онесостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“.16
Впроцессе работы с банками необходимо нацеливать их руководителей исобственников на то, что в конечном итоге их будущее будет зависеть от ихсобственных усилий по преодолению кризисной ситуации. Очевидно, чтоправительство Российской Федерации и Банк России при любом развитии событийсмогут помочь лишь ограниченной группе банков.
Заслуживающиевнимания предложения по реструктуризации банковской системы поступили оттерриториальных управлений. К ним следует отнести соображения о создании единойинформационной базы, с судозаёмщиками и векседателями, об урегулированиипорядка создания, регистрации и деятельности банковских групп и холдингов, о совершенствовании залогового законодательства и разработке эффективногомеханизма реализации заложенного имущества, о судьбе банков с капиталом менее 1млн. ЭКЮ.
БанкомРоссии в ближайшее время будет рассмотрен вопрос о неприменении принудительныхмер воздействия к банкам за невыполнение норматива минимального размерасобственных средств до начала 2001 года.
Подготовленряд специальных норм регулирования деятельности банков в условиях финансовогокризиса. Они включают: порядок расчёта экономических нормативов в абсолютнойвеличине; порядок применения мер воздействия; ряд изменений в расчёте отдельныхэкономических нормативов.
Втоже время Банк России занимает весьма жесткую позицию в отношении порядкарасчёта собственных средств (капитала), обеспечивая наличие адекватной исопоставимой информации о действительном финансировании состояния кредитныхорганизаций.
БанкРоссии исходит из целесообразности сохранения двухуровневой банковской системы.Усиление государственного контроля, за коммерческой деятельностью кредитныхорганизаций — явление исключительное и вынужденное, а потому временное.
МерыЦентрального банка РФ в совокупности позволят провести реструктуризациюбанковской системы таким образом, чтобы максимально сохранить потенциалроссийской банковской системы, повысить ее надежность, устойчивость,способность эффективно обслуживать потребности экономики.17
Заключение.
Подведёмкраткие итоги моего реферата. Центральные банки являются главным звеномденежно-кредитной систем практически всех промышленно развитых стран, имеющихбанковские системы. Идея центрального банка зародилась в условиях относительноразвитых капиталистических отношений, когда в нем возникла историческая иэкономическая потребность, когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынкавообще и финансового рынка в частности без центрального банка как органагосударственного контроля и надзора чревато неоправданными потерями. Вбольшинстве западных стран функции центрального банка были закреплены заопределенными банками с середины девятнадцатого-начала двадцатого века. Такбанк Франции стал единым эмиссионным центром в 1848 году, Федеральная РезервнаяСистема США — 1913 году, Центральный банк Японии в 1882 году. Выделение изобщего ряда банков одного из них на роль центрального означает началоформирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которойрасполагается центральный банк.
Функциицентральных банков претерпели изменения с момента их появления, но можновыделить функции характерные для любого центрального банка. Это следующиефункции:
Единыйэмиссионный центр страны,
Банкправительства,
Органстабильности национальной денежной системы,
Банкбанков и расчётный центр,
Органбанковского надзора,
Центрденежно-кредитной политики государства.
Всовременных условиях особенно важна функция центра денежно-кредитной политикигосударства, значение остальных функций несколько снизилось за последниедесятилетия.
Функциицентрального банка России определены законом о Центральном Банке РоссийскойФедерации (Банке России) от 12 апреля 1995 г.
Взаконе зафиксировано, что имущество банка находится в собственности государстваи в своей деятельности он подчинен законодательным и исполнительным органамгосударственной власти. Законом выделены следующие основные функциицентрального банка:
Функцияпроведения государственной денежно – кредитной политики.
Функцияэмиссии денег и организации денежного обращения.
Функцияорганизации безналичных расчетов народного хозяйства.
Функцияорганизации банковских операций, бухгалтерского учета и статистическойотчетности о работе коммерческих банков.
Функциягосударственной регистрации кредитных учреждений.
Функцииреализации облигаций государственного займа и кредитования расходов бюджета.
Функциярегулирования золотовалютных резервов страны.
Функциясоставления платежного баланса страны.
Успешноевыполнение этих функций – залог успеха в развитии рыночной экономики нашей страны.Банк России играет важную роль в развитии рыночной экономике нашей страны.
Кризисноесостояние банков после 17 августа 1998 года вызвано комплексом внешних ивнутренних факторов по отношению к банковской системе. В совокупности они нетолько привели к существенному сужению каналов привлечения и размещения средствроссийских банков, но и к системному кризису банковской системы в целом.Ключевыми факторами, воздействующими на функционирование банковской системы внастоящий момент, являются негативные социально-экономические последствиярезкого инфляционного всплеска, последовавшего после трёхкратной девальвациирубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности. Финансовый кризиснанёс серьёзный удар по устойчивости и ресурсной базе российских банков.
Реализуемаяв современных условиях Банком России денежно-кредитная политика направлена напреодоление системного кризиса в экономике. Остаётся надеяться, что мерыпринимаемые Банком России совместно с Правительством Российской Федерацииположительно повлияют на ситуацию, и Россия выберется из этого экономическоготупика, в котором она находится.
Приложение.
Реструктуризация– это управляемый государством, при очень чёткой координации деятельности всехветвей власти процесс, структурных изменений в банковской системе.
Клиринг1– система безналичных расчётов за товар, ценные бумаги и оказанные услуги,основанная на зачёте взаимных требований, при которой взаимные требования иобязательства должников и кредитов друг к другу погашаются в равновеликих суммах,и лишь на разницу производятся платежи в установленном порядке.
Ликвидность2– подвижность, мобильность активов предприятия, организации, обеспечивающаяфактическую возможность (способность) бесперебойно оплачивать в срок все ихобязательства и предъявляемые к ним законные денежные средства.
Ломбардныйкредит3 – краткосрочный кредит под заклад легко реализуемого движимогоимущества.
Кредит„овернайт“4 – сверхкраткосрочный кредит, сроком на сутки либо на выходные – свечера пятницы до утра понедельника.
Депозиты5– денежные средства, вложенные во вклады в банках и иных кредитных организаций,а так же денежные средства и ценные бумаги, передаваемые на хранение в банки ииные кредитные организации.
Дилер6– коммерческая организация, осуществляющая сделки на рынке товаров и услуг, нарынке ценных бумаг за свой счет, действующая от своего имени и получающаясоответствующее вознаграждение в форме прибыли (дохода).
Список литературы
Банкии банковские операции./Под редакцией Е.Ф.Жукова.- М.: Юнити, 1997, 471с.
Банковскийпортфель.том I/Коробов Ю.И, Рубин Ю.Б, СолдаткинВ.И/М.: Соминтек,1994,746с.
Банковскаясистема России. Настольная книга банкира. Книга 1. Т.О.О. Дека,1995
Банкии банковское дело/под ред. И.Т. Балабанова/СПб: Питер, 2001, 304с.
Универсальныйбизнес-словарь/Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Рашновский А.А./М: Инфра-М, 1998,130с.
Современныйфинансово-кредитный словарь/под ред. Лапусты М.Г., Никольского П.С./М: Инфра-М,1999, 256с.
ГлазьевС. “ Центральный банк отвечать за свои дела” // Независимая газета,
1998,14 апреля, 11с.
КулаковаМ. “Центральный банк спас половину Российских банков: О положении обособенностях реорганизации в форме слияния и присоединения ”// Коммерсант,1998,15 января, 11с.
ЛапшинаО.А.“Центральный банк и международный кредитный рынок.”// Деньги и кредит,1997, №4, с 40-49.
ЛьвинБ. “Об устройстве банковской и денежной системы.”// Вопросы экономики, 1998, №10, с 18.
Насущныепроблемы функционирования банковской системы.// Деньги и кредит, 1998, №10, с3-11.
СанькоВ. “Попытка уронить рубль не удалась: Банки.”// Независимая газета, 1998, 14февраля, с 4.