Реферат: Платежные системы

Платежные системы.

У каждого банка своя гетерогенная система. Но между банками существует общий протокол обмена:

SWIFT – международный стандарт обмена финансовыми сообщениями.


Разграничение ответственности:




Системы банковских телекоммуникаций.

Требования к передаче банковской информации:

Надежность и достоверность.

передача обязательо проводится в установленные сроки;

отправитель может проверить информацию по движению сообщения;

информация будет передана без искажений;

переданная информация является оригинальным инструментом.

Конфеденциальность.

Сроки.

быстрота перевода снижает расходы на отвлечение средств;

превышает ликвидность.

предоставление информации в виде удобном для автоматической обработки.



SWIFT

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается 3,3 млн финансовых сообщений; к 2000 г. ожидается рост объема ежедневно передаваемых до 5 млн сообщений.

SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Вступление в SWIFT стоит дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.

^ Преимущества и недостатки сети
Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ.

Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет “горячего” резервирования каждого из элементов сети.

Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.

Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с.

Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.

В связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

^ Сообщения SWIFT
Одно из основных направлений деятельности общества заключается в разработке унифицированных средств обмена финансовой информацией. С этой целью создана и продолжает совершенствоваться структурированная система финансовых сообщений, с помощью которой можно осуществлять практически весть спектр банковских и других финансовых операций, включая операции, выполняемые на валютных и фондовых биржах.

Форматы стандартизированных машинопечатаемых сообщений разработаны таким образом, чтобы сделать их наиболее независимыми от национальных особенностей банковской сферы в каждой конкретной стране.


Структура сообщен SWIFT.

Заголовок.

Текст сообщения.

Хвостовик.


Заголовок сообщения состоит из:

идентификатора терминала и последовательного номера сообщения этого терминала;

типа сообщения, приоритета;

кода банка получателя.


Уровни приоритета:

Системное сообщение – проверка работы оборудования.

Срочное сообщение – бизнес-сообщения.

Стандартное сообщение.


Хвостовик – информация о том, что сообщение закончено, о полноте, о контрольных данных.

Терминал однозначно определяет в системе банк-отправитель.


Типы сообщения (существуют для правильного распознавания сообщения):

системные сообщения;

клиентские переводы и чеки;

Клиентский перевод

Чековое извещение

переводы финансовых организаций;

Банковский перевод

Уведомление о приеме

валютные операции;

Валютный обмен и валютный опцион

Фиксированные ссудные и депозитные сделки

Ссудно-депозитная сделка, предусматривающая уведомление или требование

Соглашение о будущих процентных ставках

Процентные платежи по ссудно-депозитной сделке

Обмен процентными платежами

документы по наличным;

Извещение об оплате

Подтверждение

Запрос

Изменение инструкций

Ценные бумаги

Поручение на покупку

Извещение/подтверждение покупки и продажи

Инструкции по движению кредитов и ценных бумаг

Подтверждение движения

Корпоративные действия, подтверждения, претензии

Корпоративные события

Бюллетень и управление инвестициями

Специальные сообщения

Драгоценные металлы и синдикаты

Драгоценные металлы

Синдикаты




Документарные аккредитивы и гарантии

Эмиссия (заем, предпоручение и дополнение, изменение документарного аккредитива)

Авизование документарного аккредитива третьего банка

Переводы документарного аккредитива

Подтверждения и поручения

Гамбургское полномочие

Поручения и полномочия

Гарантии

Дорожные чеки

Продажа и расчет

Возмещение

Управление активом

Смешанные сообщения

Подтверждение дебетования

Подтверждение кредитования

Запрос балансового счета

Извещения об изменении процентной ставки

Выписка с клиентского счета

Выписка ностро

Выписка нетто

Справка о состоянии

= N) Общая группа

Оплата, проценты, расходы

Запросы аннулирования

Запросы и ответы

Частные сообщения свободного формата.


Первый тип относится к типу сообщений системы, а не финансовому, остальные же типы – финансовые.

Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входит метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header), метки начала текста сообщения (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входят метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).


Технико-экономические особенности системы:

бесприбыльная система;

для вступления в систему нужно:

купить и сертифицировать оборудование;

включиться в систему (операцию можно делать 4 раза в год в первый день квартала).