Реферат: Перспективы развития рынка кредитования физических лиц Западной Сибири

Перспективы развития рынка кредитования физических лиц Западной Сибири

Шагалина К.М.

Научный руководитель: Раздроков Е.Н., к.э.н., доцент

ГОУ ВПО «Югорский государственный университет», г. Ханты-Мансийск


В статье проанализирована сложившаяся тенденция на рынке кредитования частных лиц в Западной Сибири: рассмотрена динамика наиболее существенных показателей; выявлены перспективы развития кредитования физических лиц Западной Сибири в среднесрочной перспективе.


На современном этапе развития банковской системы кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. В настоящее время наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения Западной Сибири. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц. На современном этапе рынок кредитования физических лиц Западной Сибири целесообразно проанализировать с использованием ряда показателей:

1. Уровень распространения услуг в экономике традиционно показывается с помощью определения доли этих услуг в валовом внутреннем (региональном) продукте. В 2009 г. наблюдается резкое сокращение, что было вызвано мировым финансовым кризисом и его последствиями для экономики, после чего можем наблюдать постепенное восстановление деловой активности в банковской сфере региона. Так, объем выданных кредитов в округе возрос практически в 3 раза. Доля выданных кредитов в ВРП ХМАО-Югры увеличился с 1,6 в 2009 г. до 5 процентных пункта в 2011 г., что свидетельствует о повышении интереса населения к данному сектору кредитования в банковской сфере.[3]

2. Плотность кредитования, характеризующая сумму выданных кредитов, приходящуюся на душу населения. В целом плотность кредитования выходит на докризисный уровень, наблюдается спад плотности кредитования на 34% в 2009 г., далее в последующие периоды имеет место рост показателя с 20414 руб. до 67300 руб. на душу населения. Этот факт свидетельствует о том, что спрос на кредитные продукты коммерческих банков округа увеличился в результате возросшей экономической активности населения в округе.[3]

3. Объемы выданных кредитов в Западной Сибири увеличились практически в 3 раза. Максимальный темп прироста характерен для кредитования сроком до 180 дней, минимальный – для кредитования сроком свыше 3 лет. То есть краткосрочное кредитование сроком до 180 дней наиболее подвержено конъюнктурным изменениям рынка банковских услуг, экономики в целом, в то время как кредиты, предоставляемые на срок свыше 3 лет, не так гибко реагируют на циклы деловой активности в экономике.[3]

Естественно в 2009 г. на всех рынках наблюдается спад деловой активности, однако восстанавливаются рынки кредитования федеральных округов по-разному. Следует отметить, что для Западной Сибири характерен наибольший темп роста объемов выданных кредитов – 362%. Западная Сибирь наиболее быстрыми темпами восстанавливается от последствий кризиса.

4. Индекс Герфиндаля-Хиршмана, который характеризует степень концентрации рынка и рассчитывается по следующей формуле: Kr=∑di 2, где di– доля каждого субъекта федерального округа в общей сумме предоставленных кредитов по рынку в целом.

Выделяются три типа рынка: высоко концентрированные рынки: 1800 < Kr < 10000; умеренно концентрированные рынки: 800 < Kr < 1800; низко концентрированные рынки: Kr < 800. Индекс Герфиндаля-Хиршмана для рынка кредитования физических лиц Уральского федерального округа принимал значения: 2009 г – 3616,7; 2010 г – 3611,9; 2011 г – 3661,02. Показатель по Западной Сибири существенно выше, чем по России (в среднем за 2009-2011 гг. – 1936 пункта), и рынок относится к высоко концентрированным. На долю Тюменской области в среднем за три периода приходится 43% всех выданных кредитов физическим лицам (в том числе ХМАО-Югра – 18% от общей суммы по Западной Сибири). В Свердловской и Челябинской областях отмечается положительная тенденция к снижению уровня рыночной концентрации: рынки от высоко концентрированных в 2009 году перешли к умеренно концентрированным в 2011 году. В Тюменской же области наблюдается противоположная тенденция: повышение уровня концентрации привело к переходу рынка от умеренно концентрированного к высоко концентрированному.

5. Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам в общем объеме предоставленных кредитов населению Западной Сибири. Если в 2009 г. показатель составил 13,8%, то в 2011 г. снизился до 4,6%. Напомним, что критический уровень просроченной задолженности в мировой практике составляет 5%, то есть за 2009-2011 гг. кредит все в большей степени начал проявлять контрольную функцию и банковская политика в области сопровождения потребительских кредитов становится более эффективной.[1]

Итак, в настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Однако менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Для развития этого вида кредитования необходимы: во-первых, законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование; во-вторых, гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита.

В рамках будущего Интернет кредитования актуален вопрос оценки кредитоспособности, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций. Следовательно, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Таким образом, развитие кредитных операций требует повышения качества управления кредитами в целях ограничения кредитного риска.
Также основной проблемой кредитования физических лиц в России являются высокие процентные ставки. Потребительский кредит в Европе в 4 раза дешевле, чем в России. Основной причиной высоких средневзвешенных ставок по кредитам называют отсутствие конкуренции. Если рынок оказывается не очень конкурентным, то у банка всегда есть возможность прокредитовать обращающегося за дефицитным кредитом по более высокой ставке.[2] Конечно, в Западной Сибири действует 45 банков, 319 филиалов иных кредитных организаций (по состоянию на март 2012 г.), но конкуренция определяется не количеством, а условиями работы банков, которые очень различаются. Перспективы преодоления вышеуказанных проблем представлены в заявлении Правительства РФ и Центрального банка РФ «О развитии банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Таким образом, в будущем предстоит:
освободить кредитные организации от выполнения функций по контролю за исполнением установленных правил работы с наличными деньгами;

сократить перечень должностей, назначение которых требует согласования с Банком России, исключив заместителей руководителя и заместителей главного бухгалтера филиалов кредитных организаций;

устранить чрезмерные обременения при обработке кредитными организациями персональных данных, полученных от клиентов.

За 20 лет развития российский банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. Таким образом, для рынка кредитования физических лиц Западной Сибири необходимо внедрять интенсивную модель развития, которая включает не только расширение объемов кредитования, но и высокий уровень конкуренции на банковском рынке; предоставление кредитными организациями населению разнообразных и современных банковских услуг; развитие системы корпоративного управления и управления рисками. 

В системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество банковских услуг, уровень доверия розничных потребителей к банкам. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства. В целях обеспечения выполнения этой задачи был внесен проект закона «О потребительском кредитовании», внесенный Анатолием Аксаковым в Госдуму, который предоставляет заемщику безусловное право в течение двух недель отказаться кредита, а также возможность досрочно его погасить. Четко прописанные в законе «правила игры» для всех участников рынка снизят риски кредитования и будут способствовать снижению процентных ставок на рынке потребительского кредитования.

Для снижения концентрированности рынка банковских услуг необходимо принять меры, направленные на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций. Территориальное распределение банковских услуг в Западной Сибири продолжает носить неоднородный характер. В результате есть группы населения, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе возможности привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном, это население отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения. Решению проблемы низкой доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах будет способствовать реализация проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации. А присутствие иностранного капитала в банковском секторе будет способствовать усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг, что является положительным фактором его развития.

Помимо повышения эффективности защиты прав потребителей банковских услуг необходимо повысить их финансовую грамотность, сформировать  ответственное отношение к личным финансам, а также прививать знания и навыки пользования банковскими услугами. В этих целях Правительство России и Банк России предпримут дополнительные усилия по реализации мероприятий проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».[4]

Подводя итог анализу основных перспектив развития кредитования физических лиц в Западной Сибири, можно сказать следующее. Принятие закона «О потребительском кредитовании» и иные направления Стратегии развития банковского сектора РФ до 2015 года позволят повысить доверие граждан к кредитным услугам, сделает эту услугу более удобной и понятной населению, а значит, будет способствовать дальнейшему росту данного сектора экономики. Это в конечном счете приведет к дальнейшему совершенствованию рынка кредитования физических лиц не только в Западной Сибири, но и России в целом.

Список литературы:

Задолженность по потребительским кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам. Официальный сайт Центрального банка РФ. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/regions/scripts/Table4.46.asp?RGN=RUSS&Year=2009

Лашкина Н. Интервью с Г.А. Тосуняном, президентом АРБ: «Банковская политика кредитования физических лиц в современных экономических условиях» [Текст] / Лашкина Н. // Аудит. – 2009. – №9. – С. 25-32.
Отдельные показатели по потребительским кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам. Официальный сайт Центрального банка РФ. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/regions/scripts/Table4.47.asp?RGN=RUSS&Year=2009
Стребков Д.О., Грибанова О.Б. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения [Текст] / Стребков Д.О., Грибанова О.Б. // Экономическая социология. – 2009. – №4, С. 37-48.