Реферат: Банки, их виды, операции банков
Контрольная работапо дисциплине «Экономическая теория» студентки III курса
Департаментморского транспорта Российской Федерации
Новороссийскаягосударственная морская академия
Заочный факультет
Специальность — Экономика и управление на морском транспорте
1.В начале своего развития кредитнаясистема была представлена только банками, зачатки которых появились врабовладельческом обществе, где функции хранения денег выполняли храмы, аобмена — меняльные конторы. Учреждения, имевшие некоторые черты банков,появились в средние века в городах Северной Италии, а затем в торговых центрахНидерландов и Германии. Возникновение большинства небанковских кредитно-финансовыхучреждений относится к более позднему периоду, а широкое их развитие происходитуже в наше время.
Кредитные системы развитых стран имеютразличную структуру, но есть и общие черты. Так, в любой стране кредитнаясистема состоит из центрального банка, коммерческих банков, специализированныхбанковских учреждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и других), атакже различных кредитно-финансовых учреждений небанковского типа: страховых,финансовых, инвестиционных компаний, пенсионных фондов, сберегательных касс.Причем в последние два десятилетия роль небанковских кредитно-финансовыхучреждений повысилась. Так, большое значение на рынке ссудных капиталов СШАимеют страховые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, пенсионные фонды.
Центральные банки осуществляют руководствовсей кредитной системой страны, ведут финансовые операции правительства, хранятвременно свободные средства и обязательные резервы коммерческих и другихбанков, предоставляют им в случае необходимости кредиты для поддержания ихликвидности, обладают монопольным правом эмиссии банкнот, являются главнымипроводниками денежно-кредитной политики государства.
В каждой стране есть центральный банк,как, например, Английский банк в Великобритании или Бундесбанк в Германии. Вотличие от Великобритании или Германии центральный банк США представленФедеральной резервной системой (приложение П20-1).
Во всех развитых странах существуетбанковская система двух уровней. Первый уровень — это центральный банк, второй— коммерческие банки.|
Функции коммерческих банков — это преждевсего аккумулирование бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и доплатачеков, выписанных на эти банки, а также предоставление кредитовпредпринимателям. Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагамиили супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения также осуществляютрасчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства.На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
На рубеже 80—90-х гг. началось активноевнедрение коммерческих банков в разных странах в страховой, бизнес. Врезультате клиенты коммерческих банков могут пользоваться услугами самогоширокого диапазона. Очевидно, данное направление универсализации коммерческихбанков будет развиваться и в ближайшие годы.
Эти организации возникли в XIX в.Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступаякоммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночнойэкономикой после Второй мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-заусиления значения операций, на которых специализировались эти институты, асдругой стороны, из-за проникновения этих финансово усилившихсяспециализированных институтов в сферу действия коммерческих банков. Примероммогут служить пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последниедесятилетия и которые являются на Западе одними из крупнейших покупателейценных бумаг.
Инвестиционные банки занимаютсяэмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску иразмещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеютправа принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажисобственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал онииспользуют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. ВРоссии они немногочисленны.
Важное место в кредитной системе занимаетобширная группа сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения идоходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать каккапитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банкии кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковскихучреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании),ссудосберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы,ассоциации). В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ(имеет 34426 тыс. филиалов — апрель 1996 г.).
Для страховых компаний характернаспецифическая форма привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученныедоходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний,государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредитыпредприятиям и государству. В России в 1996 г. насчитывалось около трех тысячорганизаций, получивших лицензию на право проведения страховой деятельности.Созданы и действуют 73 страховые компании с участием иностранного капитала.
Пенсионные фонды различаются поорганизации и управлению, по структуре активов. Так, имеются фондызастрахованные (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные(управляемые предприятиями или по их доверенности банками), фундированные (ихсредства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваютсяиз текущих поступлений и доходов) и т.д.
В России наряду со страховыми компаниямивопросами пенсионного обеспечения занимаются также негосударственные пенсионныефонды (НПФ). В последние годы отмечается их бурный рост (в середине 1996 г. встране насчитывалось 900— 950 НПФ). По своей сути они являются сберегательнымиинститутами. Однако в деятельности НПФ существует еще немало проблем и изъянов.В частности, некоторые НПФ основаны на пирамидальных схемах, что несомненноприведет их к банкротству и может дискредитировать в глазах населения идеюнегосударственного пенсионного обеспечения.
Инвестиционные компании размещают средимелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средствадля покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотнопокупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительнойдиверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известноерассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротствафирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в Россииявляются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.
Участие в кредитной системе различныхфинансово-кредитных институтов и рост заинтересованности в ее обслуживаниирасширили финансовые возможности индивидуальных клиентов и мелких фирм.Владелец мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования.
2.Обычно выделяют четыре группы банковскихопераций:
1) пассивные операции;
2) активные операции;
3) банковские услуги;
4) собственные операции банков.
Первые две группы операций наиболеераспространены, и на них приходится основная часть банковской прибыли. Вразвитых странах с рыночной экономикой в последние годы значительно возрособъем банковских услуг. Они постепенно становятся вторым по важности источникомдоходов банков. Собственные операции банков играют по-прежнему подчиненнуюроль.
Пассивные операции служат для мобилизациисредств. В результате пассивных операций, суть которых сводится к получениюссуды, банки получают денежные средства, которые используются дляфинансирования активных операций. Результаты этих операций отражаются в пассивебаланса банка. Для создания банка первоначально необходим определенныйсобственный капитал. Но это лишь отправная точка для организации собственногобанковского дела. Банковские операции базируются на заемных средствах. Вэкономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталомнаходится на уровне от 1:10 до 1:100. Рассмотрим подробнее виды пассивныхопераций.
Под депозитами понимаются все срочные ибессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Источники средств,помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетахпредприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственныхучреждений и предприятий, которые временно не используются. С точки зрениябанковской техники депозиты можно подразделить на две группы: на вклады довостребования и срочные вклады.
Вклады (депозиты) до востребованияпредставляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. Повкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент. В некоторыхстранах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено.Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществлениятекущих расчетов.
Ежедневное ведение платежных операцийпредприятий в банках требует немалых затрат. Однако эти затраты банков вбольшей или меньшей степени компенсируются тем, что клиенты, владеющие счетамидо востребования, далеко не в полной мере используют имеющиеся на их счетахденежные средства. Как правило, остается так называемый твердый остаток,который используется банком для своих коммерческих целей, т. е. может бытьвыдан в ссуду в целях извлечения прибыли. Банк без особых трудностей можетвыдавать из этих средств в определенном объеме краткосрочные кредиты.
Срочные вклады бывают двух видов:собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятиисредств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранееустановленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностьюраспоряжаться ими. Если сумма, первоначально вложенная как; срочный вклад, неизымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он можетраспоряжаться ею так же, как, и текущим счетом. Сроки, на которые принимаютсятакие вклады, подразделяются на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от180 до 359 и более 360 дней.
Если в случае собственно срочных вкладовпо истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право ихизъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительнымуведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычносроки уведомления следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 мес.Для каждой из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты.Отметим также, что срочные вклады занимают промежуточное положение междутекущими и сберегательными вкладами.
Для сберегательных вкладов типичнымявляется их медленный рост и то, что использование средств часто происходитчерез несколько лет. Отличительная особенность сберегательного вкладазаключается в том, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада,чаще всего сберегательная книжка. В практике сберегательного дела отдельных странразличают два вида сберегательных вкладов: с законодательно установленным и сдоговорным сроками оповещения об изъятии средств.
К пассивным операциям банка относятся итак называемые привлеченные средства (кредиты, полученные от других банков).Этот вид пассивных операций представляет собой обычные кредитные сделки. Здесьинициатива исходит от банка: ему на определенный срок необходима некотораясумма денег, для этого он как заемщик выходит на денежный рынок.
Еще одна группа пассивных операций — эмиссияоблигаций:
ипотечных (закладных листов) и банковских.Суть этих операций состоит в мобилизации банками денежных средств взамен выдачиопределенных ценных бумаг.
В активных операциях банков выделяютсякредитные (учетно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами (фондовые).На них приходится до 80% всего баланса. Кроме того, банки осуществляюткассовые, акцептные операции, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. Приэтом в соответствии с Базельским соглашением (для стран ОЭСР) доля собственныхсредств банка в общих активах должна быть не ниже 9,2%.
Кредитные операции можно классифицироватьпо ряду признаков.
1. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) иимеющие обеспечение. Последние подразделяются на вексельные (выдаваемые в формепокупки векселя или под его залог), подтоварные, под ценные бумаги. Одной изразновидностей ссуд, имеющих обеспечение, являются ломбардные кредиты,предоставляемые центральным банком, коммерческим банком,— процентные ссуды подзалог ценных бумаг.
2. По срокам погашения: онкольные (до востребования, т. е.погашенные по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до одного года),среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).
3. По характеру погашения: погашаемые единовременным взносом и врассрочку.
4. По метод у взимания процента процент удерживается в моментпредоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды) или вмомент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срокакредита.
5. По категориям заемщиков, отражающим экономическое содержание ицель кредита. Различают четыре вида ссуд:
1) коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям для пополнениявременной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширенияпроизводства и т.д.;
2) ссуды, посредникам фондовой биржи, которые выдаются подобеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций; .
3) сельскохозяйственные ссуды, которые, в свою очередь,подразделяются на ипотечные ссуды (под залог недвижимости — земли, строений ит. д.) для покрытия крупных капитальных затрат и краткосрочные ссуды навременные нужды (например, покупку семян), погашаемые обычно при реализацииурожая;
4) кредитование конечного потребления, выступающее в трех формах:под залог жилых; строений, на покупку потребительских товаров с погашением врассрочку, ссуды с разовым погашением (по окончании ее срока).
Выдача ссуды банкам — сложная,многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, представляет заявку, вкоторой указана цель кредита, срок, график погашения и другие данные. Крометого, он обязан сообщить подробные сведения о всех сторонах своейпроизводственной и финансовой деятельности (в случае потребительской ссуды — осостоянии личных финансов, доходах, месте работы и т. д.) Мелкие фирмы должныпредставить обеспечение, а также поручителей или гарантов. Кредитные заявкипоступают в управление учетно-ссудных операций банка, которое направляет их вкредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявкарассматривается учетно-ссудным комитетом, состоящим из двух-трех директоров.Рекомендации этого органа по всем заявкам периодически докладываются советудиректоров, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе вней.
В большинстве зарубежных странзначительная часть ссуд выдается компаниям в форме открытия лимита, т. е.«кредитной линии». В Англии, например, устанавливается лимит по овердрафту.Овердрафт — предоставление кредита банком клиенту сверх остатка по его текущемусчету. Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком и банкомдоговоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимитустанавливается на определенный срок, например на год, в течение которогозаемщик может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров сбанком. Но банк может отказать выдать ссуду в рамках утвержденного лимита, еслиположение дел заемщика ухудшилось. Открытие «кредитной линии» сопровождается,как правило, требованием банка, чтобы заемщик хранил на своем текущем счетеминимальный, компенсационный остаток, обычно в размере не менее 20% суммыкредита. Тем самым банк «привязывает» к себе заемщика, не давая изъять всюсумму кредита или перевести его в другой банк. Соответственно повышаетсяреальный размер процента, взимаемый по ссуде.
При предоставлении суммы под обеспечениебанк получает залоговое обязательство, позволяющее ему распоряжаться заложеннымимуществом. Обеспечением может служить недвижимое и движимое имущество, ценныебумаги, вкладные сертификаты и т.д.
Во многих странах банки устанавливаютпервичную, или базовую, ставку (англ., prime rate, base rate),которая начисляется
по необеспеченным ссудам первокласснымзаемщикам. Это самый низкий уровень процентов по кредитам.
Процент по кредитам дифференцируется, взависимости от вида и размера кредита, величины капитала заемщика, его связей сбанком. По каждой из категорий ссуд норма процента, как правило, выше, чем попредыдущей: необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам (первичная ставка),под биржевые ценные бумаги, под товары и оборудование, под дебиторскуюзадолженность (долговые обязательства клиента), сельскохозяйственные ссуды (безобеспечения), потребительский кредит.
К фондовым операциям банков относятсяразнообразные операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг длясобственного портфеля (инвестиции), первичное размещение вновь выпущенныхценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по поручениюклиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг), ссуды под ценныебумаги.
Портфель ценных бумаг для банков служитсредством получения дополнительной прибыли в виде дивидендов и процентов. ВСША, Англии, Франции и ряде других стран установленный в 30-х гг. запрет наиспользование ресурсов банка для спекулятивных вложений повлиял на составпортфеля ценных бумаг: из него исчезли акции и облигации торгово-промышленныхкомпаний и главное место заняли обязательства государства и местных органоввласти. Однако этот запрет до конца не соблюдается. Банки приобретают акции надоверительной основе, а коммерческие банки предоставляют кредиты инвестиционнымбанкам и посредникам фондовой биржи под залог ценных бумаг. Так, ведущиезарубежные банки широко практикуют выдачу ссуд под биржевые ценные бумаги. Поподсчетам Нью-йоркской фондовой биржи свыше 50% оборота по купле-продаже ценныхбумаг осуществляется за счет кредитов коммерческих банков.
Исключительно велика роль банковскойсистемы в размещении государственных займов. Банки покупают государственныеоблигации за собственный счет, активно обслуживают операции по подписке на них,организуют вторичный рынок государственных облигаций, выступая посредниками приих перепродаже. Операции на этом рынке обычно сосредоточены в руках наиболеекрупных банков (в США — шесть коммерческих и 13 инвестиционных банков), которыеполучают большую прибыль на разнице в курсах покупки и продажи.
Важнейшие посреднические операции — инкассовые,аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимаютдоверительные (трастовые) операции, которые внешне сходны с посредническими, новыходят за их рамки, и лизинговые операции. Инкассовые операции представляютсобой операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиентаполучает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассопринимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Совершаяинкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от видаоперации.
Аккредитив — это поручение о выплатеопределенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивномписьме условий. В подобной операции участвуют:
клиент, дающий поручение об открытииаккредитива; банк, открывающий аккредитив; банк, в котором открыт аккредитив икоторый следит за выполнением его условий; лицо, в пользу которого открытаккредитив (бенефициар, или получатель).
Различают денежные и товарные аккредитивы.Денежный аккредитив — это именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшемуопределенную сумму и желающему получить эту сумму в другом городе данной страныили за границей. Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщикоми покупателем товара в оптовом обороте.
Переводные операции заключаются вперечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте.Они осуществляются путем посылки банковского чека или переводабанку-корреспонденту.
Банки выполняют следующие доверительные(трастовые) операции для частных лиц: временное управление имуществом лиц,лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы, несовершеннолетние); управлениеимуществом умершего в интересах наследников; управление капиталом с цельюполучения наивысшей прибыли (вложение денег в акции, недвижимость); хранениеценностей в сейфах и т.п. Доверительные операции для компаний отличаются отперечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу,агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передачеправа собственности по именным акциям), управляющим средствами пенсионныхфондов корпораций и т.д.
В последние годы все большую популярностьсреди промышленных компаний получает финансовый лизинг, т. е. приобретениедорогостоящих машин и оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк илиподчиненная ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины иоборудование и предоставляют их в пользование арендатору. Последнийпериодически (раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которыхпроисходит погашение стоимости оборудования и обеспечивается прибыльучреждения, кредитующего сделку.
3. Центральный банк — чаще всего государственный банк, хотя внекоторых странах он является коммерческим, акционерным банком, где главнымакционером выступает государство (например, Швейцарский банк). Особую структуруимеет центральный банк США, называемый FRS (Федеральная резервная система), состоящий из 12 штатныхцентральных банков. В России Центральный банк — государственный. Основныезадачи Центрального банка состоят в проведении политики государства в областиденежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательнойспособности денежной единицы, регулировании и контроле деятельностикоммерческих банков, хранении золотовалютных резервов.
Регулирование объема и структуры денежноймассы в обращении осуществляется Центральным банком путем изменения объемапредоставляемых банкам кредитных ресурсов, покупки и продажи ценных бумаг ииностранной валюты, именуемых операциями на открытом рынке. Центральный банкустанавливает и изменяет нормы обязательных резервов, которые коммерческиебанки должны держать в Центральном банке, проводя политику минимально допустимыхрезервов. Главный банк страны оказывает регулирующее воздействие на банковскиепроцентные ставки по кредитам, устанавливая свою так называемую учетную ставку(ставку рефинансирования), по которой он сам предоставляет кредиты. Учетнаяставка оказывает воздействие на ставки процента, по которым выдают кредитыбанки второго уровня.
Центральный банк организует расчеты междукоммерческими банками через корреспондентские счета, которые открываются этимибанками в расчетно-кассовом центре (РКЦ) Центрального банка.
Центральному банку принадлежитисключительное право выпуска в обращение и изъятия из обращения денежныхзнаков. В связи с этим он организует изготовление, перевозку и хранениеденежных знаков, создает их резервный фонд и определяет порядок замены поврежденныхденежных знаков, осуществляет уничтожение устаревших денежных знаков, а такжеустанавливает признаки платежности денег.
Регулирование и контроль за деятельностьюкоммерческих банков Центральный банк осуществляет на всех этапах ихдеятельности, начиная от лицензирования и заканчивая лишением того или иногокоммерческого банка лицензии на банковскую деятельность. -
В целях обеспечения устойчивой работыкоммерческих банков и зашиты интересов кредиторов Центральный банкустанавливает ряд обязательных нормативов деятельности коммерческих банков. Вчисло таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельноесоотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков,показатель ликвидности баланса, размер обязательных минимальных резервов,которые размещаются коммерческими банками в Центральном банке, а такжепредельно допустимые размеры риска на одного заемщика. Коммерческие банкиобязаны предоставлять финансовые отчеты и финансовые документы Центральномубанку.
Центральный банк осуществляет следующийобширный круг операций: предоставляет кредит правительству (Министерствуфинансов) на принципах срочности платности и возвратности в пределах техлимитов, которые устанавливают законодательные органы; выдает кредиты другим банкамна срок по соглашению, покупает и продает векселя, а также ценные бумаги,выпускаемые правительством, предоставляет кредиты на срок, под залог векселей,ценных бумаг; покупает и продает иностранную валюту и платежные документы виностранной валюте, которые выставляют российские и иностранные банки;участвует в отечественных и иностранных предприятиях и организациях (в видетакого участника он может инвестировать средства как в отечественной, так и виностранной валюте); устанавливает официальный курс рубля к денежным единицаминостранных государств; осуществляет расчетное и кассовое обслуживаниегосударства, коммерческих банков и, в порядке исключения, отдельныхорганизаций.
Все эти операции соответствуютдеятельности Центрального банка как эмиссионного, кредитного и расчетногоцентра страны.
В связи с широким развитием в условияхрыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка сталолицензирование, то есть выдача разрешений на деятельность коммерческих банков.Законом определено, на каких условиях и какие документы должны бытьпредоставлены для лицензирования коммерческих кредитных учреждений. Центральныйбанк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, ихфилиалу могут осуществлять банковские операции также только с момента ихрегистрации в этой книге.
Центральный банк по согласованию сМинистерством финансов определяет порядок создания страховых и резервныхфондов, которые формируются за счет прибыли банков. Такие страховые и резервныефонды предназначаются для покрытия возможных убытков коммерческих банков.
Являясь «банком банков» и организаторомвсей кредитной системы в стране, Центральный банк, разумеется, имеет право приобнаружении нарушений коммерческими банками установленных нормативов их деятельностиприменять соответствующие меры воздействия. Так, в случае систематическихнарушений нормативов, неисполнения предписаний в отношении сроков и условийпроведения банковских операций, при подведении итогов года с убытками, привозникновении положения, которое угрожает интересам клиентов коммерческогобанка, Центральный банк может ставить вопрос перед учредителями коммерческогобанка о финансовом оздоровлении банка, о его реорганизации и даже о полнойликвидации такого банка. В качестве санкции при наступлении обстоятельств,предусмотренных выше, может быть назначена временная администрация поуправление банком на период финансового оздоровления (санации).
Центральный банк должен строить своюработу таким образом, чтобы было обеспечено проведение единой политикигосударства в области денежного обращения, кредита, расчетов. И для этоготребуется четкая организация его работы.
Руководящими органами банка является Советдиректоров и Правление банка. Совет директоров рассматривает директивыгосударственной кредитно-денежной политики, принимает решения по введениюограничений на объем кредитования со стороны коммерческих банков, устанавливаетразмер процентных ставок за кредиты, предоставляемые этим банкам, определяетгенеральную линию ведения дел и управления банком. Совет может принимать крассмотрению любой вопрос деятельности банка как по собственному усмотрению,так и по предложению Правления. Правление Центрального банка состоит, изПредседателя, его заместителей, членов Правления.
Списоклитературы
1. «Экономика и бизнес» / Под ред. КамаевВ. Д., М.:1993
2. «Курс экономической теории»/ Под ред.Чепурина М.Н., Киселевой Е.А., Киров,1994.
3. «Экономика». Учебник / Под ред.Булатова А. С., М.:1997
4. «Курс общей экономической теории»/Подред. Добрынина А. И., Тарасевича Л. С.,1996
5. « Банковское дело» / Под ред.Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П., М.:1995.