Реферат: Ипотека
Ипотека – в переводе залог, заклад, — это залогнедвижимости, недвижимого имущества (земли, основных фондов, строений, жилья) сцелью получения ссуды. В случае невозврата ссуды собственником имуществастановится ссудодатель (баки и другие кредитно-финансовые институты, которыемогут выдавать подобную ссуду).
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которыеобеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение,под которое выдается ссуда. Если ипотечные банки используют для гарантии ссудтолько ипотечные долги, в деловом общении остаются понятия «ипотечный банк» и«ипотечный кредит». Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечныекредиты удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов ипогашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов,то есть небольшими взносами. Средства для предоставления кредитов ипотечныйбанк получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердыепроценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Закладныелисты обеспечиваются предоставляемыми банком и гарантированными ипотеками илиипотечными долгами, ссудами.
Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: каксоциальные институты, обеспечивающие долгосрочные земельные кредиты, а какэмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложениякапитала и приносящих проценты. Кроме того, они являются посредником междувложением капитала и реальным кредитом.
История банковского дела в России неразрывно связана сразвитием ипотечного кредитования населения. Первые банки, выдававшиедолгосрочные кредиты под залог недвижимости, появились в России в 50-х гг. 18в.Это были государственные дворянские банки. Их роль играли также сохранныеказны, созданные в 1772 г. при опекунских советах в Петербурге и Москве, иПриказы общественного призрения.
После реформы 1861 г. были созданы новые дворянские банки,выдававшие долгосрочные кредиты под залог помещичьих имений исходя из ценыземельного участка. Система дворянских банков просуществовала до середины 19 в,когда Александр II запретил выдачу государственныхкредитов и ликвидировал разорившиеся дворянские банки.
Однако ипотечный кредит в России продолжал развиваться.Вскоре появились новые кредитные учреждения – городские кредитные общества иземельные банки. Они выдавали кредиты под залог недвижимости не деньгами, аценными бумагами, обеспеченными закладываемой недвижимостью.
В начале 20 в Россия имела широкую сеть ипотечных банков.Сформировался прогрессивный вторичный рынок ценных бумаг, обеспеченныхзакладными на недвижимое имущество.
Развитие системы ипотечного кредитования под залогнедвижимого имущества, и прежде всего земли, было приостановлено в октябре 1917г. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в том числе и наземлю, практически устранила основу для ипотечного кредитования.
Ипотечные банки являются важной структурой в области решенияжилищной проблемы. Дальнейшее развитие ипотечного бизнеса в нашей стране вомногом зависит от отношения Центробанка и Правительства России к даннойпроблеме. Для этого была создана Ассоциация ипотечных банков, учредителямикоторой выступили 16 фирм, девять из них – ипотечные банки. Цель Ассоциации –лоббирование, поддержка законов об ипотеке, преференции банков, которыезанимаются ипотечным кредитованием, а также помочь на государственном уровнесформировать «поле2, на котором могли бы работать ипотечные банки, развиваяипотечное долгосрочное кредитование.
Возрождение ипотеки в России вызвало ряд новых проблем, вчастности, одну из основополагающих в ипотеке – оценку недвижимости. Постепенноипотечный кредит завоевывает российский рынок и становится одним из видовбанковской деятельности.
В развитии ипотечного кредита в России, то есть чтобыфизические лица могли приобрести в кредит дома и квартиры, а предприятия –произвести обновление основных фондов, большое значение имеют источникикредитных ресурсов ипотечных банков и других финансово-кредитных учреждений.Такими источниками, по существу, могут быть сбережения населения, свободныеденежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Внастоящее время в России создано Федеральное агентство по ипотечномукредитованию, которое занимается организацией вторичного рынка закладных вРоссии, а также выкупом у банков ипотечных кредитов, соответствующихустановленным стандартом, выпускает ценные бумаги, обеспеченные этими кредитамии имеющие соответствующие правительственные гарантии. Формирование рынка ипотеки механизма ипотечного кредитования, связанного с землей, недвижимостью,жильем, потребует достаточно длительного периода – в несколько лет. Таким образом,перед банками России стоит задача создания вторичного рынка ипотек путемобразования региональных рынков и постепенной их интеграции. Наиболееподготовленными регионами к развитию всего механизма ипотечного кредита вРоссии являются Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород и Иркутск.
Острая конкуренция между ипотечными и коммерческими банками,а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбереженийи предоставление ипотечного кредита создала необходимость выхода ипотечных банковза рамки традиционных операций. Они получили возможность привлекать вкладыфизических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги,проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения доходов. Ипотечныебанки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основномпутем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время тесносвязано с колебаниями экономической конъюнктуры. Малейшие спады в экономикезападных стран, особенно в строительстве и сельском хозяйстве, негативносказываются на положении банков, так как возрастает вероятность невозвратадолгов.
В мировой практике основными источниками ресурсов ипотечногокредита выступают сбережения населения, свободные денежные средства юридическихлиц, а также вторичный рынок ценных бумаг.
Список литературы
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2000