Реферат: Зарубежный опыт деятельности коммерческих банков в области активных операций и перспективы использования его в России

 

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапахразвития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю.Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленногопроизводства  возникли операции по кредитованию производственного цикла.

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностьюсовременной банковской деятельности является выполнение множества банковскихопераций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки(клиринговые банки) Великобритании используют  в своей деятельности около 100различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США –свыше 150 видов операций, банки Японии – около 300 видов.

США

В настоящее время в США насчитывается более 15000 коммерческихбанков, наиболее распространены из них – бесфилиальные банки, т.е. банки безотделений (филиалов). Поэтому США является страной с самым большим количествомкоммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют неболее  20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.

Коммерческие банки – это универсальные учреждения, проводящиеоперации в различных сферах рынка ссудного капитала. На долю коммерческихбанков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовыхучреждений страны. Крупные банки предоставляют полный комплекс финансовогообслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д., причем всеоперации сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банкивыполняют роль основного, базового звена кредитной системы США. 

ФРГ

Ведущее положение в этой стране занимает группа коммерческихбанков, которую возглавляет «большая тройка» банков: Дойчебанк,Дрезднербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и40% предоставляемых кредитов.

Коммерческие банки в ФРГ выполняют также функцииинвестиционных банков, занимаясь размещением ценных бумаг и долгосрочнымкредитованием.

Возникновение Российского банковского дела отмечено на рубежеХVIII и XIX вв. появлением казенных банков, главной задачей которых былонаправление денежных накоплений на поддержание класса российских помещиков. Помере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных икоммерческих банков России.

Банковская система была неэффективной, ее воздействие напроизводство было крайне недостаточным.

Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные входе проведения банковской реформы в России, достигнута главная цель: клиентимеет возможность сам выбирать себе финансового посредника, который стремиться выполнить для клиента широкий круг операций, чтобы повысить рентабельность,расширить доходную базу, и все это происходит в условиях конкуренции.

В результате проводимой банковской реформы в несколько этаповчисло коммерческих банков в России неуклонно росло, что подтверждаетсяследующими данными (см. табл. 2.1):

2517 банков 2019  банков 1776  банков 3518  филиалов 4539 филиалов 5486филиалов 358  банков 1-й кооп. банк 710  филиалов 24.08.1988 3.08.1990 1.05.1993 1.01.1994 1.01.1995

Таблица 1 Динамика роста числа зарегистрированныхкооперативных и коммерческих банков в РФ.

В настоящее время, в связи с кризисом в России количествокоммерческих банков  за 1998г. Сократилось на 221, и на начало 1999г. Ихнасчитывается 1476. Если сравнивать с началом 1995г., то можно сказать, чточисло коммерческих банков  сократилось  примерно в два  раза.

Но основным видом активных операций коммерческого банка какбыло, так и остается  по сей день кредитование. Причем чрезвычайно выросудельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнемриска и неопределенностью в условиях кризиса.

В целом можно сказать, что российские коммерческие банки недостигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобыповысить уровень использования активных операций коммерческих банков Россииможно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него толькосамое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Так  на примере  залогового кредитования  рассмотримзарубежный опыт коммерческих банков  и перспективы использования его в России.

Как свидетельствует мировой опыт, залог является  одним изнаиболее надежных  способов обеспечения  кредитных обязательств. Предметомзалога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на правесобственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, атакже ценные бумаги, депозиты в банке и  т.д.  Особый его вид — залог товаров вобороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.

В банковской практике  ведущих западноевропейских стран  иСША  на протяжении  последующих двух десятилетий  особенно быстрыми темпами увеличивались объемы  операции  со ссудами под  залог  физическим лицам ипромышленным и торговым фирмам, и ипотечными, потребительскими  и другими видамикредитов. Причем на ипотечные и потребительские   кредиты  во второй половине80-х годов  приходилось свыше половины  всей суммы задолженности коммерческимбанкам. Статистические данные показывают: 80-90 г.г.  ссуды под залогнаселению  относились к числу наиболее рентабельных  операций  крупнейшихбанков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг — особой популярностьюпользовались  ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерныхсистем, жилья и т.д.

К залоговому кредитованию стали активно прибегать  иинвестиционные  банки. Так, за последние 10-15 лет в США  получилораспространение  кредитование инвестиций  под залог фондовых ценностей.

Так,  Внешторгбанк  все кредиты, в том числе со срокомпогашения более одного года, как правило выдает только своим клиентам. Приэтом  им принимаются гарантии  лишь солидных банков. Рассматривая вопрос  опредоставлении кредита, банк предварительно изучает, на сколько эффективнадеятельность клиента. Обеспечением  по ссудам обычно служат залоговые счета  соговоренным  неснимаемым  остатком,  размер которого  покрывает  1-2 годовыхплатежа плюс проценты, залог ценных бумаг, золото, товаров и или имущества, атакже денежные депозиты. При возникновении  угрозы невозврата кредита  банкприостанавливает его использование, а затем нотариально оформляет правокредитора списывать деньги со счетов заемщика.

По мнению специалистов  Внешторгбанка, арбитраж вряд ли можетпомочь банку  в случае невозврата кредитов, т.к. даже процедура предарбитражного  урегулирования   дает заемщику  30 дней, чтобы спрятатьденьги. Характерно, что в западных странах  счет заемщика  блокируется  довынесения решения суда. Кроме того, нередко арбитры, не имея соответствующейподготовке, плохо ориентируются в вопросах  внутренних и тем болеемеждународных расчетов. Уповать  на поддержку страховых компаний  также неприходится, поскольку их активы недостаточны, что приводит к затяжке выполнения ими  своих  обязательств.

Залоговое кредитование  российскими банками  осуществляется  внаиболее  ликвидной  форме — преимущественно под залог валютных депозитов,ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов  стремятсяориентироваться на своих  клиентов  в качестве заемщиком или гарантов  возвратакредита. Большинство банков  избегает предоставления  инвестиционных  кредитов на развитие производства и редко использует ипотеку. Естественно, подобноеположение  не способствует развитию  долгосрочных и наиболее социальнозначимых  форм  залогового кредитования.

В мировой практике  одной из распространенных  формбанковского кредита  под залог ценных бумаг  является ломбардный кредит, т.е.кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардныйкредит  под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает  вследствие  потребности в кредитных ресурсах  и нежелания  заемщиком продавать  находящиесяу них ценные бумаги.

В России  пока отсутствует  необходимое экономико-правовоеполе  для активного развития кредитных операций  под залог ценных бумаг, нополучило широкое распространение  подписка на акции промышленных  компаний ибанков. При этом банки выступают в роли брокеров  по продаже акций  иодновременно предоставляют  части потенциальных  подписчиков  кредит под залог покупаемых акций.

В случае непогашения  в срок  отдельными лицами выданного имкредита  на покупку акций  банк имеет право  реализовать  заложенные  у негоакции, а если  вырученных от реализации акций  средств  будет недостаточно дляпогашения долга, банк вправе потребовать от бывших акционеров  уплаты непогашенной  части долга. В целом же сегодня  кредитные операции  под залогценных бумаг  в России  характеризуются  высокой степенью риска.

Теперь, что касается ипотечной системы за рубежом, то  одно изглавных ее преимуществ заключается в том,  что она гарантирует несомненность юридически значимых  действий в отношении недвижимости. Ценность последней  какобъекта залога  объясняется ее высокой  и обычно стабильной ценой  с тенденциейк повышению. Физические характеристики недвижимости  позволяют оставлять заложенный объект во владении  и пользовании залогодателя. В Западной Европе  иСША  давно сформировалась  развитая и законодательно  отрегулированная системаипотеки, в основу которой  положены четкие методы  регистрации недвижимости, атакже строгое юридическое оформление  возникновения и прекращения  залоговогоправа на недвижимое имущество.

Основу регистрационной системы в Германии, например,составляет земельная книга, роль и порядок ведения которой  регулируютсягерманским  гражданским  уложением  и специальным актом “правила веденияземельной книги”.

Существует  еще одно направление ипотеки, имеющая особоезначение для нашей страны : ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россиясможет избежать  многих негативных явлений, сопутствующих введению системыипотечного  кредитования, если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран.Наибольший интерес в этой области  представляют США, в которых  весьма развит рынок ипотечных кредитов  и эффективен  кредитно-залоговый механизм государственной поддержки  и стимулирования жилищного строительства. 

Регулирование ипотечных отношений в США  осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику  подробнейшую информацию о кредите, афизическое лицо  ничем  не должно  быть ограничено  в своем праве на получениекредита.

Исходя из того, что одной из важных  задач государства является создание  эффективной системы кредитования  сельскохозяйственных ипромышленных предприятий  и обеспечение  граждан жильем, можно отметитьследующие  исходные принципы ипотечного кредитования:

— защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхования, специальные правительственные программы, процедураобращения  взыскания на заложенное имущество  и т.д.;

— доступность ипотечных кредитов  для рядового  гражданина ипредпринимателя;

-            приоритетность  в кредитной сфере  для организаций, специализирующихсяна ипотеке.

При подготовке данной работы были использованы материалы ссайта www.studentu.ru