Реферат: Пластиковые карты

Введение

Последниетри года можно уверенно назвать годами начинающего “карточного” бума в нашейстране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживанияпластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями длязападных стран, однако динамика его роста весьма высока. Так, по данным группыпо новым платежным инструментам Международного координационного комитета (МККбыл создан в 1993 году под эгидой Центрального Банка РФ), объем средств,депонированных в банках в связи с операциями на основе пластиковых карт толькоза 7 месяцев 1998 года (февраль-август) возрос для юридических лиц в 30 раз (с3,15 млн. до 96,63 млн.руб.), а для физических лиц — почти в 346 раз (с 310тыс. до 107,2 млн.руб.). За тот же период число карточек, выпущенных двумя (изчетырех известных) общенациональных систем — STB Card и “Юнион Кард” возросло,соответственно, с 50.000 до 70.000 и с 7.000 до 45.000, а число банков-участников- с 63 до 130 (STB Card) и со 120 до 300 (“Юнион Кард”). Поэтому понятенинтерес, проявляемый различными финансовыми организациями и, в первую очередь,банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек.

Настоящийдиплом имеет целью внести посильный вклад в освещение “карточных” проблем. Принаписании диплома решались две основные задачи:

· принципиальное (или теоретическое, еслисчитать уместным подобное определение) описание схем построения и функциони-рования платежных ситем; · освещение текущего состояния проблемы внашей стране.

Теоретическимвопросам посвящены первые две главы диплома. Они содержат традиционно известныеопределения и схемы и рассчитаны, главным образом, на краткое ознакомление спроблемой. В первой главе вводятся основные понятия: пластиковая карточка какплатежный инструмент, кредитные и дебетовые карточки, авторизация, банк-эмитенти банк-эквайер, процессинговый центр, расчетный банк платежной системы и др.

Вовторой главе рассмотрены схемы организации платежных систем с кредитными идебетовыми карточками. Для всех схем изложен порядок проведения взаиморасчетов.

Третьяглава посвящена краткому описанию того, что собой предсталяют “физические”элементы платежной системы: пластиковые карточки с магнитной полосой исмарт-карты, торговые терминалы, банкоматы, лини коммуникации и пр. А такжеописанию отечественных платежных систем, таких как STB Card, Union Card,Золотая Корона, Ortcard, зарубежных платежных систем VISA Jnt, Evrocard/MasterCard, American Express, JSB Jnt, Diners Club Jnt.

Такжея сочла необходимым привлечь внимание к недостаточности законодательной базырегулирующей процесс использования пластиковых карт в России.

Ещеодним вопросом, который я сочла нужным осветить в третьей главе, является программаразвития системы пластиковых карточек в АКБ “Московский Индустриальный Банк”.Таким образом, работая над написанием диплома, я опералась не только натеоретический материал, но и использовала практические знания, полученные впроцессе работы в АКБ “Московский Индустриальный Банк”.

Историяразвития индустрии платежных средств в России и перспективы развитияпластиковых карт России, были отражены в этой же главе.

Именноновизна и актуальность темы пластиковых карт, развитие системы безналичныхрасчетов на основе пластиковых “денег” побудила меня к выбору именно этой темыдля моего диплома. Я думаю в будущем этот вид взаиморасчетов станет привычнымдля большинства жителей России.

Приведенныев дипломе фактические данные датированы августом-сентябрем 1998 года. Именно вэтом смысле следует понимать часто встречающиеся в тексте обороты “в настоящеевремя”, “сегодня” и пр.

Глава 1. Металлические деньги и ихзаменители.

1.1. Субъекты платежной системы.

Прежде,чем перейти к анализу существующих платежных систем, использующих пластиковыерасчетные карты, рассмотрим историю создания и применения данных платежныхсредств.

1914год — кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими банкамипостоянным клиентам;

1928год — Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первыеметаллические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавалиськредитоспособным клиентам;

1946год — Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национальногобанка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием “Chargeit”.Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентовместными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась,магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. ВоФлэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемаясейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;

1950год — появилась ресторанная карточка Diners Clab;

1951год — Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;

1966год — Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;

1967год — из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания InterbankCard Association, получившая затем название Master Card International. Сегодня- это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express.

1970год — Bank of America передает операции с кредитными картами компании NationalBank Americard, Inc. (NBI);

1977год — NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии — VISA International.Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая распространенная вмире;

1992год — три европейские “карточные” компании образовали компанию EuropayInternational. Это новая европейская карточная платежная система, получившаяправа на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int.

Относительнонедавно учреждена для расширения спектра предложений компаниями MasterCard иEuropay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила правана деятельность в Европе от CIRRUS — дочерней компании MasterCard, выпускающейкарточки для банкоматов.

Распределениеролей на современном рынке пластиковых карточек таково:

VISA 50% EuropayCard/MasterCard 18% American Express 10% Diner Club 1,5% JSB Card 0,5%

Чтоже касается нашей страны, то к настоящему моменту существуют четыреотечественные платежные системы:

· Юнион Кард

· STB Card

· Золотая Корона

· Ortcard

Этисистемы объединяют в общей сложности более 500 банков. Кроме этого, заметноечисло банков выпускает автономные карточки. Тем не менее абсолютное числонаходящихся в обращении карточек пока невилико: по оценкам экспертов онозаведомо не превышает 700 — 1000000 штук. Обе цифры, конечно представляютсянезначительными, однако история пластиковых карточек только начинается, и естьнадежда, что главное — впереди.

Пластиковаякарточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющийпользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/илиуслуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков ибанковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных поней осуществляются, очевидно, не в любых предприятиях торговли/сервиса ибанках, а только во входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживаниекарточки. Кроме непосредственно принимающих карточку точек обслуживания всостав платежной системы входят банки-эмитенты (issuerer), эквайер-центры(acquire), процессинговый центр (или несколько центров) и расчетный(клиринговый) банк (или несколько банков). Само собой разумеется, что ксубъектам платежной системы необходимо причислить и клиентов — держателейпластиковых карточек.

Банк-эмитент.

Выпускпластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляетбанк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиентыполучают право их использования (аналогий этому много, например, паспортявляется собственностью государства). Выдача карточки клиенту предваряетсяоткрытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентомнекоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себятем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке.Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиентуи фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ееперсонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицироватьдержателя карточки.

Авторизация.

Полномочиядержателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится приприеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точкаобслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочийпредъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительногорешения система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, которыйзатем переносится на чек (слип). Технология авторизации зависит отсхемыплатежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания,и детально будет рассмотрена в нижеследующих разделах. Сейчас же отметим, чтоавторизация может проводится как “вручную”, когда продавец или кассир передаетзапрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. Впоследнем случае карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, посколькуPOS- это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, склавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки — секретныйПИН-код (ПИН — Персональный Идентификационный Номер). После этого терминалосуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных платежнойсистемы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самойкарточкой (off-line авторизация).

Транзакция.

Совокупностьопераций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной системойпри осуществлении платежа по карточке или получении наличных денег частоименуют транзакцией.

Кредитоваяи дебетовая карточки.

Приосуществлении расчетов держатель карточки ограничен одним или несколькимилимитами. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьмаразнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держательдебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторуюсумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даженесколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется “неснимаемый”остаток). При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронноуменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации,которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Длявозобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внестиденьги на свой счет.

Дляобеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вноситьпредварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиентуустанавливается лимит кредита, в рамках которого он может может расходоватьсредства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым(револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателемкарточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либонекоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводитсялишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговореннуювеличину.

Каккредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными икорпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамкахустановленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки.Корпоративные же карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Впервом случае каждому из пользователей корпоративной карточки устанавливаетсяиндивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и непредполагает разграничение лимита.

Банк-эквайер.

Первичнуюобработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайер-центр. Наначальном этапе развития отечественных систем роль эквайер-центра иногдавыполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве такихцентров выступают банки — члены платежной системы. Если банк-эквайер нерасполагает данными для выполнения запроса (держатель карточки — клиент другогобанка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в своюочередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляетего дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговыйцентр.

Процессинговыйцентр ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержитданные о банках — членах платежной системы и держателях карточек, чтообеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения олимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае(off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы (см. приложениесхема 1). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылаетполученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки (см. приложение схема2). Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Крометого, на основании накопленных за день протоколов транзакций — фиксируемых приавторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачахналичных — процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные дляпроведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а такжеформирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точкиобслуживания) стоп-листы.

Расчетныйбанк.

Оперативноепроведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системерасчетного банка, в котором банки — члены системы открывают корреспондентскиесчета.

Глава 2. Схемы систем безналичных расчетовна основе пластиковых карточек.

2.1. Система обслуживания на основекредитных карточек.

Преждечем рассматривать принципы функционирования системы кредитных карточек,попытаемся выяснить “экономические прижины” этой конструкции.

Банковскиекредитные карточки предоставляют продавцам (не только товаров, но и услуг)дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит“руками банка”. При этом продавец получает свои деньги от банка немедленно,независимо от того, когда покупатель оплатит покупку. Таким образом, кредитныекарточки позволяют вынести кредит за пределы банка, непосредственно “на рубеж”обслуживания потребителя.

Выгодабанка при этом состоит в получении процентов за предоставленный пользователюкарточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях — либо сразупосле совершения очередной сделки, либо после предоставления банкомпользователю очередного (как правило, ежемесячного) сообщения о его операциях,либо после завершения льготного беспроцентного периода. Особое беспокойствобанкам при этом доставляют клиенты, возвращающие кредит вовремя и являющиесячистыми “потребителя удобств”. Они получают все выгоды от использованиякарточек, но свободны от выплаты процентов.

Рассмотримвопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом на основе доступных емусведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, гдеи когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его,насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банкуоценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулироватьтребования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Так, например, вСША данные о кредитных историях граждан хранятся в Национальном кредитном бюро,куда банки и адресуют свои запросы. В простейшем случае, если клиентблагополучен — за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, оеимеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка — кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположномслучае, когда например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятсянарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кридитной карты, либо банкможет потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере,превышающем лимит кредита.

Отметим,что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют отечественные граждане,пытающиеся получить, например, карточки VISA или EuropayCard/MasterCard. Размертребуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки исостовляет не менее нескольких тысяч долларов.

Лимитыопераций по кредитным карточкам устанавливаются индивидуально для каждогоклиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США типичным являетсямесячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть дополнительноустановлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневныелимиты получения наличных.

Рассмотримв общем последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы впроцессе предоставления товаров и услуг по кредитным карточкам и проведенияпоследующих расчетов.

1.Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляетее продавцу.

2.Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяетподлинность карточки и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально илис использованием POS-терминала) и, при необходимости, проводит авторизацию(голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала).

3.Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек(слип), перенося на него данные с карточки. При ручной обработке для этогоиспользуется импринтер, и держатель карточки затем подписывает все (обычно три)экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. Впоследнем случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимыйдержателем карточки ПИН-код.

4.Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

5.В крнце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер (или эквайер-центр)данные о транзакциях за день (при обьработке вручную пересылка можетпроисходить реже — один раз в несколько дней). При этом в случае ручнойобработки пересылаются экземпляры слипов (signature based transactions), а приавтоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные задень данные (PIN based transactions).

6.Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкойобслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).Транзакции, относящиеся к держателям карточек — клиентам других эмитентов,передаются в процессинговый центр.

7.Процессиноговый центр обрабатывает переданные банками-эквайерами транзакции иформирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы,а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведениевзаиморасчетов.

8.Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими унего корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечислениясамостоятельно.

9.Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им каккредит при приобретении товаров и услуг.

Остановимсяболее подробно также и на порядке расчетов. Для простоты рассмотримбесконфликтную “благополучную” ситуацию, когда для всех уровней выполненыперечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае возмещение средствпроисходит в следующем порядке.

1.После получения из точки обслуживания перечня транзакций (в виде слипов илифайла) банк-эквайер перечислет средства на счет точки.

2.Банк-эквайер сортирует транзакции на “свои”, относящиеся к держателям карточекбанка-эквайера, и “чужие”.

3.“Чужие” транзакции пересылаются в процессинговый центр системы, и послеитоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентский счетбанка-эквайера в соответствующем размере, и, возможно, дебетует его, если издругих банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данномубанку-эквайеру.

4.Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на корреспондентскийсчет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном банке.

5.По истечении “отчетного периода” банк-эквайер выставляет итоговый счетдержателю карточки и получает с него средства для погашения кредита.

Приосуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут взиматьсякомиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные (т.е. осуществлятьнеполное возмещение средств) с точки обслуживания. Каждый банк-эквайер обычноберет комиссионные с банка=эмитента за обслуживание его карточек (“чужих”карточек). За выдачу наличных по “чужим” карточкам могут браться дополнительныекомиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные за расчетноеобслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формируетвозможные дополнительные источники дохода для участников платежной системы ислужит стимулом для ее расширения.

2.2. Система обслуживания на основедебетовых карточек.

Впротивоположность кредитным карточкам использование дебетовых карточекпредполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом вбанке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит длябанка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распоространеннойпрактике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карточки влюбой момент времени неснимаемого остатка.

Дляклиента финансовая привлекательность дебетовой карточки может состоять вначислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок припокупках. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти о несколькихпроцентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде случаеврублевые средства, вносимые на счет держателем карточки, автоматическипересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный пересчетпроизводится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции. И, конечно,дебетовая карточка обеспечивает традиционную для пластиковых карт возможностьосуществления безналичных расчетов.

Получениедебетовой карточки — существенно более простой процесс по сравнению сполучением кредитной. Для того, чтобы стать “дебетовым держателем”, необходимооткрыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. Встоимость карточки, по-видимому, будет включена и плата за годовоеобслуживание.

Последовательностьопераций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовойкарточки, близка к аналогичной для кредитной карточки, но, в то же время,обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю последовательность.

1.Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляетее продавцу.

2.Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого оносуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизациюголосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При голосовойавторизации в случае положительного ответа продавцу сообшается код авторизации.При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер и, принеобходимости,- дальше в процессинговый центр.

3.Получив разрешение на проведение сделки, продавец оформляет чек (слип),перенося на него данные с карточки. При ручной обработке используетсяимпринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствиикода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки затемподписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чекпечатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т.к. еероль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

4.Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

5.В конце каждого дня (или реже — несколько раз в неделю) точка обслуживанияпересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальнымоснованием для проведения расчетов с точкой обслуживания (в принципе, такимоснованием могут служить и электронные транзакции).

6.Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты с точкойобслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

7.Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формируетитоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участникамиплатежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частныерассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведениевзаиморасчетов.

9.Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со счетовдержателей за приобретенные товары и услуги.

Влюбом случае при достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные олимитах держателя соответствующей карточки, происходит следующее.

1.Проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист.

2.Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки и величины остаткалимита, определяется возможность платежа по карточке.

3.Если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается на сумму сделки. Приголосовой авторизации генерируется код авторизации. Код пересылается операторудля передачи в точку обслуживания. При авторизации посредством POS-терминалаформируется сообщение терминалу на распечатку чека.

Приведеннаяпроцедера обычно называется on-line авторизацией. Платежная система,обслуживающая дебетовые карточки в таком режиме, нуждается в развитойкоммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонныеканалы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных(см.приложение схема 3).

Впредыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционированияплатежной системы с дебетовыми карточками является проведение авторизации прикаждой сделке. Однако, если телефонная сеть в городе или регионе, гдепредполагается начать внедрение дебетовых карточек, развита слабо илифункционирует ненадежно, то развертывание платежной системы становитсяпроблематичным. Выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом,чтобы исключить необходимость on-line сеанса. Проведение авторизации в режимеoff-line предъявляет следующие требования:

· наличие на карточке данных об остаткелимита;

· возможность контролируемого уменьшениязначения остатка лимита в результате авторизации (“дебетование” карточки);

· возможность восстановления лимита накарточке (“кредитование” карточки).

Всхеме с off-line авторизацией каждая карточка становится мобильным элементомраспределенной базы данных платежной системы и выполняет функциипроцессингового микроцентра. Для проведения авторизации карточку такженеобходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточкаи терминал, основываясь на хранящихся в них системах данных, обмениваютсяинформацией и производят взаимное опознание (см.приложение схема 4). Если этапроцедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец — сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли остаток лимита. Еслисделка осуществима, то карточка уменьшает остаток лимита на сумму сделки, аPOS-терминал фиксирует данные о транзакции (иногда об этом процессе условноговорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала). POS-терминалпечатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

Сопоставляясхемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить ихтехнологическую близость. Различие же между ними лежит, главным образом, вобласти взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитнаяи дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы наразличные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагаетустойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована насектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагаеткакой-либо определенной предварительной информацией.

Последняяситуация типична в отечественной практике обслуживания физических лиц, поэтомупреимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний день получилисхемы обслуживания на основе дебетовых карточек. При этом развиваются обаварианта — как с on-line, так и с off-line авторизацией. Сегодня отечественныеплатежные системы находятся на начальном этапе развития. Поэтому трудноговорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий. Однако вследствиеплачевного состояния российской телефонной сети (за исключением, быть может,наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенно пристальноевнимание отечественных банков. Возможность быстрого развертывания подобнойсистемы безотносительно к состоянию местной телефонной сети являетсяпритягательной для многих нестоличных банков, обслуживающих крупные предприятияи организации и способных заметно увеличить размер привлеченных средств привыпуске пластиковых карточек для их сотрудников. По этим же причинам достаточнопривлекательной выглядит и возможность создания в небольших городах системмуниципальных платежей на основе смарт-карт.

Глава 3. Применение пластиковых карточек вбанковской системе россии.

3.1. Виды пластиковых карт.

Итак,пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм,53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим итермическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основнаяфункция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лицакак субъекта платежной системы.

Существуетмного оснований для классификации карт.

1.По материалу, из которого они изготовлены:

— бумажные (картонные);

— пластковые;

— металлические.

Внастоящее время практически повсемемстное распространение получили пластиковыекарточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки частоиспользуются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные впластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование являетсядовольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточкаиспользуется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделкиприменяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

Вотличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке идавлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты передвыдачей ее клиенту.

2.По способу записи информации на карту:

— графическая запись;

— эмбоссирование;

— штрих-кодирование;

— кодировка на могнитной полосе;

— чип;

— лазерная запись (оптические карты).

Самойранней и простой формой записи информации на карточку было и остаетсяграфическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включаясамые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия, имядержателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковскихкарточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться(механически выдавливаться).

Эмбоссированиепозволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттискна ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переноситсячерез копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошеничеством могутиспользоваться слипы и без копировального слоя, но способ переносаэмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним — механическоедавление.

Эмбоссированиене вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлениемсистем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновьстали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование.Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась доизобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения неполучило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся натовары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуютсярасчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек исчитывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываютсянепрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.

Изобретениев конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершилиреволюцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом моглипользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеиватьполоску из магнитной пленки.

Намагнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записываетсяномер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитнаязапись является рдним из самых распрастраненных на сегодняшний день способовнанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет сталопонятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защитыинформации от мошеничества и подделок. Тогда специалисты начали искать болеенадежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл синтегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень частоназываются смарт-картами.

Несмотряна очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченноеприменение. Причина простая — такая карточка на порядок дороже, чем карточка смагнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошеничества смагнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким ипродолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Невсе чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеютмикропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью исобственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократнаязапись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этомобъем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому жегараздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подовляющембольшинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных начиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшеесоотношение цена/защищенность.

Принципиальноиные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку ониимеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись исчитывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой сиспользованием лазера. Основное преимущество таких карточек — возможностьхранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются длякарманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения покане получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающегооборудования.

3.По общему назначению:

— идентификационные;

— информационные;

— для финансовых оперций (расчетов).

Впринципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупнаякомпания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1)является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоныпредприятия (идентифицирующая функция);

2)на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” иликакая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационнаяфункция);

3)помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовойи магазинах данной компании (расчетная функция).

Системыс использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, иочевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточкеявляются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная картаудобная и для эмитента, и для ее держателя.

4.По эмитентам:

— банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

— частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов вторговой и сервисной сети данной компании.

Можетпоказаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия операций сосвоими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь вэмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишьотчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниямисамостоятельно.

5.Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

— автономный “электронный кошелек”;

— “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

— “ключ к счету” — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Подавляющеебольшинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К нимотносятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”,российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Следуетотметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве“кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитентауровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронныхкошельков” применяются карты с чипом.

Сэтой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно поотношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

6.По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международныхплатежных системах это называется видами карт или продуктами):

— обычная карточка;

— серебряная карточка;

— золотая карточка;

— электронная карточка.

Дляпростоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена длярядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)Eurocard/MasterCard”.

Серебренаякарточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не длячастных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченныхрасходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотаякарточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Крометого, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованытолько в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах:“Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете,по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому онимогут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности иликредитной истории.

7.В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные

Иногдаеще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, адержателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

Внешнеэта классификация напоминает принятую в международных системах, но вдействительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которымэмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадениеподтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточкавыдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когдабизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положенасеребреная карточка”.

Вмеждународной классификации все же более важен набор услуг, которыйпредоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит неменее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной втечение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловыхдокументов и опоздания транспорта.

Вкарточках со щтрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используетсяштриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

Карточкис магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными — вобращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такойтип карт относительно уязвим для мошеничества. Так, в США в 1992 г. общий ущербот махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь сбанкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующаяразвитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировыхлидеров “карточного” бизнеса — компаний VISA и Europay — полномасшатбного стандартана более перспективный вид карточек — смарт-карты — являются причинойинтенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

Всмарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших изсуществующих смарт-карт — карт памяти — объем памяти может иметь величину от 32байт до 16 килобайт.

Картыс микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат всесоответствующие основные аппаратные компоненты.

Суперсмарт-карты.Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системеVISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, этакарта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для вводаданных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты,а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляетконвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокойстоимости, суперсмарт-карты не имееют сегодня широкого распространения, но ихиспользование будет, вероятно, расти.

3.2. Перспективы развития пластиковыхкарточек России и история развития индустрии пластиковых платежных средств вРоссии.

Картымеждународных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты,эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в СоветскосСоюзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти карты в качествеплатежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такогорода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “АмерикэнЭкспресс”, в 1975 году — “Виза” (тогда еще “БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976году — японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашенияподписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковымкарточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением“Аэрофлота”, “Интурист” был идинственной организацией, предлагающей услугиторговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек,а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялисьВнешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.

Вконце 1987 года, в соответствии с новым законодательством, Госкоминтуристосновал хозрасчетное внешнеторговое объединение “Интурсервис” с цельюдальнейшего увеличения поступлений иностранной валюты, в том числе и отплатежей по кредитным карточкам. “Эквайпинг” торговых предприятий по карточкам“Виза” осуществлялся “Интурсервисом” в качестве агента “Би’С Виза КардСервисиз”, Франкфурт, и по карточкам “Европей” — в качестве агента “Еврокард Интернэшнл”.Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая AmEx).

Вянваре 1988 года “Виза Интернэшнл” избрала А/О “Интурист” своим членом,обладающим основными правами, и признала “Интурсервис” управляющим агентом. Вответ “Европей” избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим основнымиправами. Хотя Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, услуги по“эквайрингу” продолжали осуществляться через “Интурсервис”. В ноябре 1988 года“Интурсервис” начал использовать свое право члена “Визы” по прямому заключениюконтрактов с торговыми предприятиями, при поддержке Окобанка и компании“Кардтек”, Лондон. Окобанк и “Кардтек” позднее основали компанию “Инпасс”специально для оказания услуг в этой области.

Виюле 1988 года “Интурист” и Внешэкономбанк объявили о начале реализациипрограмм по выпуску карточек “Виза” и “Европей” соответственно. Обе программыбыли достаточно ограниченными и опирались на внешнюю поддержку: “Интурист” — Окобанка, а Внешэкономбанк — “Креди Мютюэль”, Франция. Программа “Интуриста”была прекращена “Интурсервисом” в конце 1988 года, а программа Внешэкономбанказакончилась, когда его банковская деятельность была приостановлена в ноябре1991 года.

Сконца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в томчисле Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк — первый негосударственныйкоммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, — начал выпусккарточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года.Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк,Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банксбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет значительное внимание российскомурегиону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросывнутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка длясистемы. В настоящее время 21 российский банк является членом “Визы”.

“Европей”начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года, после прекращениядеятельности Внешэкономбанка. Наиболее активным членом “Европея” являетсяМост-банк, в который перешел штат, работавший с кредитными карточками воВнешэкономбанке. Мост-банк, Диалог Банк и, первоначально, Кредо Банк решилисформировать Кардцентр в качестве конкурента “Интурсервиса” по “эквайрингу” иобслуживанию торговых предприятий. Кредобанк затем ушел из Кардцентра иприсоединился к “Интурсервису” в качестве одного из учредителей-акционеров процессинговойкомпании “КОКК”. Мост-банк в 1993 году выкупил акции ВАО “Интурсервис” в АО“КОКК”. Позднее, в результате конфликта с другим акционером — Кредо Банком — создал собственную процессинговую компанию “Мультикарта”, выйдя также изКардцентра. В 1996 году в связи с трудностями Кредобанка его пакет акцийвыкуплен Онэксимбанком, что вызвало негативный резонанс в российских банковскихкругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого момента Онэксимбанкне занимался карточками, а на контрольный пакет или хотя бы часть акций АО“КОКК” было немало претендентов из числа “банков-ветеранов”. Тем не менее небез участия международных платежных систем проблема была сглажена, так как ихинтерес заключался прежде всего в стабильности работы коммерческой сети, а еедележ иежду эквайрерами явно этому не способствовал. С 1993 года компания“Европей” серьезно изменила свою тактику в России: она активизировала приемроссийских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис вМоскве. На фоне сдержанного отношения “Визы” к приему новых членов этопозволило “Европею” довольно быстро довести число российских банков донескольких десятков. В настоящее время более 30 российских банков являютсячленами “Европей”. Была создана ассоциация российских членов “Европей”, котораяпомоглает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

Первымсоветским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в1989 году “золотые” карточки “Еврокард”. Однако до сих пор точно неизвестно,сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что ихбыло ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Скоммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачнымэкспериментом в области карточного бизнеса.

Заметнымсобытием на карточном рынке стало создание компании “Дайнерс клаб — Россия”,российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк“Империал”. В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению всистему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скоромвремени карточки “Diners Ciab” займут свою нишу на российском рынке.

Внастоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа вРоссии. В прошлом году рост объемов составил более 70% (более точные цифры неизвестны, поскольку AmEx не публикует своих цифр по России). В общей сложностироссийские банки выпустили более 50 тыс.карточек “Виза” и около 15 тыс.карточек“Еврокард/Мастеркард”. AmEx также начал выпуск карточек через Межрегионбанк, нопока в очень небольшом объеме, под залог больших страховых депозитов.

Впогоне за международными карточками и в условиях препятствий со сторонысоответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентскихсоглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагатьсвоим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаютсясомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки зрениявнутренних правил самих “Визы” и “Европея”. Тем не менее эта практикапродолжается и поныне.

Занесколько лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковойкарточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился:количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведутсамостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работатьвнутрироссийский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международныхкарточных платежных системах.

Нарядус рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынокроссийских карточек. Сегодня уже созданы и чисто российские межбанковскиеплатежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основанаСТБ Карт на базе банка “Столичный”, откуда и произходит название.

Вапреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система “Юнион Кард”,соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российскиебанки. “Юнион Кард” изначально создавалась и продолжает развиваться какмежбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард” выполняет одновременнофункции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения,поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила числобанков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговыхцентров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. “Юнион Кард”также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределыРоссии, а с другой стороны — сертифицироваться в качестве процессинговойкомпании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе“Юнион Кард” удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковскиекризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижениюрисков и укреплению стабильности системы.

Особоговнимания заслуживает система “Золотая корона”. Во-первых, это единственнаякрупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, этасистема, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповуютехнологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный струдностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банкомсистемы.

Кромевыше перечисленных в России работают лакальные платежные системы, такие какОлби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”, “Индустрия-сервис”),Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое количество карточек, выпускаемыхотдельными банками.

Рынокмеждународных пластиковых систем в России составляет около 800 млн. долларовСША в год. Карточки этих систем принимаются более чем в 5000 точек в России (восновном в Москве и Санкт-Петербурге). По локальным системам точные данныеотсутствуют, поскольку независимой статистики не публикуется, а сами компаниидают разноречивую информацию.

Международныеплатежные системы, особенно “Виза” и “Европей”, проводят очень активнуюполитику на российском рынке. “Виза” даже изменила свое региональное деление,создав специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность врусском рынке. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляться восновном за счет выпуска российскими банками пластиковых карточек международныхплатежных систем для российских граждан. Именно этот спектр рынка развиваетсянаиболее бурно (более 100% роста в 1997 году). Это как международные карточки сведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такиекарточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковыхсистем со всемирным распространением международных систем и высокую степеньзащиты от злоупотреблений.

Остановимсяна лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых карточек:

1.VISA INTERNATIONAL — самая крупная международная платежная система как поколичеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн.карточек, оборот в 1997г. около 631 млрд.долларов США). Доля на мировом рынке более 50%. Организованав 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего системупластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построенапо принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран.Организационный принцип — бездоходная корпорация, зарегистрированная в США,штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19тысяч членов — крупнейших мировых финансовых организаций.

Управляющийорган — Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных чвленов (взависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоровутверждает президента. В настоящее время им является г-н Эдмонд Дженсен (EdmondJansen). Базируется в Сан-Матео (пригород Сан-Фпанциско). Взаимодействует счленами через региональные советы директоров. Россия относится к регионуЦентральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира — вЛондоне. Президент региона — г-жа Энн Кобб (Anne Cobb). Региональный директорот России — г-н Ю.В.Агапов (“Кредо Банк”).

Карточкипринимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн.предприятиях и 180тыс.банкоматах.

2.EUROCARD/MASTERCARD — консорциум, состоящий из двух компаний — американскойMasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слиянияEurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке — приблизительно 30%. Внутреннеепостроение аналогично “Визе” — ассоциация, члены которой являются владельцами(15 тыс.членов).

Европейскийцентр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за ВосточнуюЕвропу и Россию. Более 200 млн.карточек, около 10 млн. точек обслуживания. ЧленСовета Директоров от России — г-н А.Поляков (“Мост-банк”).

3.AMERICAN EXPRESS — третья по величине компания на рынке пластика,приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад ипервоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее заняласьорганизацией туристических поездок и оказанием различных услугпутешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем ипластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникамсохраняется и в настоящее время.

Внастоящее время — акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже.Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). ВРоссии работают через 100% дечернюю компанию AmEx Россия. Практически всеослуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточекAmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx представляет АО “КОКК”.

Выпущенооколо 33 млн.карточек, которые принимаются в 3,5 млн.предприятий по всему миру(основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокатавтомашин).

4.DINERS CLUB INTERNATIONAL — американская компания, первой выпустившаяпластиковую карточку в 1949 году., вначале исключительно для рестаранов вНью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру,специлизируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающемпутешественников.

Внастоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другимистранами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права наопределенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовыхорганизаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения).В России таким агентом является АО “КОКК”. В сентябре 1995 года в России созданфранчайз, специализирующийся на выпуске карточек.

DinersClub занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущенооколо 7 млн.карточек, которые принимаются в 3 млн.предприятий.

5.JCB INTERNATIONAL — основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькимикрупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, нопринимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределамиЯпонии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев,проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количествокарточек — 29 млн. в 1997 году — и 3,6 млн. точек приема в 142 странах,занимает небольшую часть мирового рынка — приблизительно 35 млрд. долларов СШАоборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

6.STB-Card — была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный,Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельныйбанк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.

Насегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков,охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качествеэмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системыявляется Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. былпреобразован банк Столичный).

Длявступления в платежную систему банку необходимо подписать с STB Card договор осотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы.Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STBCard. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое обслуживаниеодной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold — в 2 $.Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет 100.000 рублей вдень. Средний оборот по одному банкомату — 50.000 рублей в день. Доля платежейпо карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, пооценкам специалистов системы, 35%.

СистемыSTB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми карточками.

7.Юнион Кард — процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена Автобанком иИнкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрированакак акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее акционерами являютсяследующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредит,РНКБ.

Кнастоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них около60% — московские). Общее число выпущенных карточек — около 45.000. “Юнион Кард”насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных процессинговых центров,выполняющих также функции эквайер-центров.

Компания“Юнион Кард” осуществляет также сотрудничество с международной платежнойсистемой Europay.

Банки-эмитентысистемы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов:личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (такназываемые cash-only) предназначены для получения наличных денег в сетибанкоматов “Юнион Кард”.

Крометого, “Юнион Кард” предоставляет банку-эмитенту право самому устанавливать иныепринципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложение и кредитныекарточки.

8.Ortcard International — кредитная система была образована в 1991 годуамериканской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами,поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки исоздание сети ее обслуживания. В 1992 году система Ortcard былазарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994году было зарегистрировано АО “Орткард”. Расчетно-сервисный центр системы,созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма широк:он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра, осуществляетперсонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит обслуживание карточеквсех видов.

Смарта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные услуги российскимбанкам, желающим начать выпуск сосбственных карточек. Ortcard предлагаетготовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих всистеме карточек, а также разработку новых продуктов. При необходимости Ortcardпроводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их стажировку в своемрасчетно-сервисном центре.

Длятого, чтобы начать эмиссию, банку необходимо вступить в ассоциацию эмитентовOrtcard и приобрести лицензию, стоимость которой составляет 25.000 долларовСША. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает персонализациюнеобходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное обслуживание как натерритории России, так и за рубежом. Плата за обслуживание зависит от числавыпущенных карточек. Банку, вступившему в ассоциацию эмитентов Ortcard, могуттакже быть предоставлены права на авторизацию и эквайеринг.

Обслуживаниекарточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и долларах США) в настоящеевремя осуществляется более чем 10 московскими банками.

Сетьторговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в Москве к настоящемумоменту свыше 700 магазинов и предприятий сервиса.

Отличительнойособенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка.Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продижение на местномпотребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитныхкарточек.

Ortcardвыпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три основных типа:расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.

9.Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили СибирскийТорговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). Последнийвыполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а такжеразрабатывает используемые в системе программные средства. Система былаучреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июняэтого же года. К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. Пооценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, ик середине 1995 года в нее входило 200 банков.

Точныеданные об общем количестве выпущенных карточек отсутсвуют. Известно, однако,что Сибирский Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994 года около 6.000карточек. К началу 1998 года их число достигло 30.000-40.000.

3.3. Разработка законодательства попластиковым картам.

Необходимостьусиления борьбы с мошеничеством в области пластиковых карт сомнению неподлежит. Усиление этой борьбы без участия правоохранительных органов практическиневозможно, а их деятельсноть в значительной степени парализована отсутствиемзаконодательства по пластиковым картам.

Внастоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт,пытаются привлекать к уголовной ответственности по статье о мошеничестве. Всилу ряда обстоятельств докозательство самого факта мошеничества сиспользованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями.Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги поподдельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующеймотивировкой: “за отсутствием состава преступления”, т.е., иными словами,данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не предусмотренодействующим УК.

Международныйопыт показывает, что принятие соответствующего уголовного законодательствасущественно снижает затраты на докозательство противоправной деятельсноти ипрактически сразу дает положительные результаты, выражающиеся в существенномснижении потерь от мошеничества. Так, в Италии этот показатель принятия новогозаконодательства по пластику снизился в два раза.

Международныеплатежные системы уже обобщили опыт зарубежных стран в этой области иподготовили свои рекомендации для стран, не имеющих национальногозаконодательства в области пластиковых карт. Нам нужно объединить усилия длятого, чтобы убедить законодательные органы в России в необходимости разработкии скорейшего принятия такого российского закона. Для этого следует использоватьвсе имеющиеся возможности российской банковской системы, прессыправоохранительных органов.

Конечнаяцель законодательства, которое касается кредитных и дебетных карточек — способствовать расследованию и преследованию в уголовном порядке преступленийвластями. По этой причине любое новое законодательство должно содержатьуголовные наказания, а не просто регламентирующие положения, относящиеся ккоммерческому поведению. Закон должен касаться преступного поведения частныхлиц и организаций.

Мыобязаны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопросуголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это различсиеимеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятиезаконодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясноговорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придаетпостепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетнымкарточкам.

Крайненеобходимо обратить внимание на важность этого вида законов в конечной защитекак потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть, чтоуголовное законодательство не заменяет коммерческое регламентирование и законыпо защите потребителя, а скорее служит для усиления того и другого.

Посколькуглавной нашей целью является эффективное предотвращение злоупотреблений покредитным и дебетным карточкам, мы не должны игнорировать законы, которые ужесуществуют в стране. Предлагаемое законодательство подробно излагает иобъясняет законы в данной области и делает это таким образом, чтобы поощрятьэнергичное правоприменение.

Текущеезаконодательство, относящееся к злоупотреблениям по кредитным и дебетнымкарточкам в нижеуказанных странах регламентируется следующими документами:

Страна Соответствующий закон Финляндия Закон Е/III/015 Франция Закон 91-1382 (принят 30.12.1991.) Италия Закон № 72/90 Статья № 12 США Акт 1984 года по злоупотреблениям по кредитным карточкам (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а))

“ВизаИнтернешнл” окажет Членам любую возможную помощь в их усилиях в отношениизаконодательства. Эта помощь может быть оказана в форме свидетельствдолжностных лиц “Визы Интернешнл” перед законодательным органом.

Внастоящее время в индустрии карточек рассматриваются изменения направленные назащиту системы изнутри и на пресечение этой преступной деятельности. Посколькунеподвижные мишени очень заманчивы, способы обеспечения безопасности будутменяться. Однако осуществлять перемены всегда нелегко. Дело не в технологии.Существуют технологии, которые используются или могут быть использованы дляобеспечения безопасности карточек. Самая большая проблема — это масштабывнедрения технологии и время, которое необходимо для внесения изменений во всекарточки и терминалы. Однако, поскольку проблема злоупотреблений по кредитнымкарточкам приобретает все большие масштабы, этот вопрос постояннопересматривается, и перемены на подходе.

Помимомер, предпринимаемых индустрией для защиты системы от злоупотреблений, дляборьбы с преступной деятельностью необходимы уголовное законодательство, работаследственных и судебных органов. Сегодняшние масштабы этой проблемы и еепотенциальные возможности привести к еще большей нестабильности указывают нанеобходимость принятия профилактических мер в соответствии с законодательствомс целью защиты общества от злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам.Если мошеническое использование карточки не считается государственнымпреступлением, преступники могут продолжать осуществлять свою деятельснотьбезнаказано, и система правосудия не может эффективно решать эту проблему.Необходимо понять, что эти кусочки пластмассы — практически то же, что иналичные деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятиеправоохранительных мер необходимо.

3.3. Программа развития системыпластиковых карточек АКБ “Московский индустриальный банк”

Главнымицелями программы развития системы пластиковых карт АКБ “МосковскийИндустриальный Банк” являются два взаимосвязанных аспекта:

— получение Банком прибыли от реализации данной программы за счет привлеченияновых клиентов и дополнительных средств;

— предоставление клиентам банковских услуг на мировом уровне.

Развитиев МИБе системы пластиковых карт создало почву для дальнейшего продвижения вэтом направлении. На сегодняшний день в МИБе:

· эксплуатируются в течении полутора лет 23автономных программно-аппаратных комплекса, представляющих собой минипроцессинговый центр каждого филиала и обеспечивающих в частности выдачуналичных через банкомат и оплату покупок через POS- терминалы по локальнымкарточкам Банка;

· начата выдача зарплатных и корпоративныхкарт сотрудникам предприятий-клиентов Люблинского, Кунцевского и Волгоградскогофилиалов МИБ;

· на 30 июня 1998 года выпущено 3359зарплатных карт;

· установлено 23 банкомата NCR, по одному вфилиале.

Справка:

Банкоматможет, по статистическим данным, обслуживать от 1000 до 1500 держателей карт.Сегодня количество держателей карт, приходящихся на банкомат в МИБе, непревышает 250 человек, а в некоторых филиалах составляет около 80 человек.Таким образом, банкоматы загружены на 8-25% и способны обслуживать еще какминимум 850-950 человек каждый.

· на основании заявок филиалов, составленперечень предприятий-клиентов банка, заинтересованных в выдаче заработной платыпри помощи пластиковой карты;

· проведен статистический анализ движениясредств на карточных счетах;

· выработана нормативная база работы спластиковыми карточками;

· проведено подключение оборудования дляобслуживания первого крупного проекта в Московское Управление МПС;

· в филиалах и Правлении созданы службыведения карточных счетов и ведения процессинга. Решены вопросы техническогообслуживания банкоматов и обслуживания программного обеспечения;

· банк стал ассоциированным членом VISAInternational. С середины декабря 1996 года Банком начата эмиссия собственныхкарточек VISA.

· вместе с карточками МосковскогоИндустриального Банка, в качестве дополнительной услуги, выпускается телефоннаякарта Global One Calling Card.

Набазе этих результатов разработана Программа дальнейшего развития системыпластиковых карт Московского Индустриального Банка.

Внастоящее время в МИБе создана техническая и организационная структура инакоплен необходимый опыт для реализации в кратчайшие сроки высокоприбыльныхфинансовых проектов с использование пластиковых карт.

Рассмотримпрограмму развития системы пластиковых карт Московского Индустриального Банка

Программавключает в себя четыре этапа и рассчитана на реализацию в течение двух лет.

1Этап. Получение дохода от существующих систем пластиковых карт.

Цельюэтого этапа является повышение доходности карточных проектов МИБа на ужесуществующей организационной и технической базе без привлечения новыхкапитальных вложений.

Посколькурасположенные ф вилиалах банкоматы позволяют обслуживать дополнительно не менее850 человек, то наиболее быстрым способом достижения поставленной цели являетсяпривлечение сотрудников корпоративных клиентов филиалов для выдачи зарплатычерез банкомат Люблинского филиала сотрудникам одного из его клиентов.

2Этап. Развитие зарплатных проектов и международных пластиковых карт.

Целями2 этапа являются:

?пресечение тенденции ухода крупных корпоративных клиентов в другие банки, из-заналичия у последних развитой программы получения заработной платы сотрудникамипредприятий через банкомат;

?привлечение сотрудников предприятия в качестве новых клиентов банка — физических лиц;

?дальнейшее увеличение прибыльности от программы пластиковых карт;

?оптимизация позиции банка на рынке международных пластиковых карт;

?подготовка к созданию централизованной системы пластиковых карт МИБа.

Экономическиепреимущества принципиального членства в международных платежных системах.

Вслучае ассоциированного членства в международной платежной системе, посоглашению о спонсорской поддержке, банк должен держать на клиринговом счете вбанке-спонсоре определенную часть остатков по карточным счетам. На сегодняшнийдень этот процент составляет 30%, а процент начисляемый на остаток поклиринговому счету в долларах США равняется 4%. Это является не очень выгоднымдля Банка способом размещения средств. В случае принципиального членстваограничений на остаток по клиринговому счету не существует.

Реализация2 Этапа даст дальнейшее увеличение доходности карточной программы банка.

Этоподготовит банк к основному шагу программы — централизации представленияфинансовых услуг филиалами банка и развитого процессинга по карточкам различныхплатежных систем.

3Этап.Создание централизованной системы пластиковых карт Московского ИндустриальногоБанка, расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам.

Насегодняшний день клиент филиала не является клиентом всего Банка. Он можетполучить ряд банковских услуг в стороннем филиале Банка. То же самое можносказать и о карточках.

Цельюданного этапа является:

?предоставления клиентам равного набора банковских услуг во всех филиалах банка,независимо от места открытия счета;

?расширение набора предоставляемых услуг по пластиковой карте;

?расширение количества точек обслуживания карточек МИБ за счет работы вроссийских и международных платежных системах;

?объединение всех филиалов Банка на базе создания единого банковскогопроцессингового центра.

Послереализации 3 Этапа в банке будет создана централизованная система пластиковыхкарт, которая позволит банку предоставлять современный спектр услуг нафинансовом рынке, а так же выведет программу пластиковых карт на уровеньвысокодоходного бизнеса.

4Этап. Расширение позиций банка в области пластиковых карт.

Цельюданного этапа является дальнейшее развитие созданной централизованной системы ипревращение ее в одно из основных направлений получения прибыли банком.

Выводы и предложения

Обзори анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

· пластиковые карточки успешно продвигаютсяна традиционных и новых рынках финансовых услуг;

· масштабы эмиссии и оборотов пластиковыхкарт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежныхсистем, использующих пластиковые карты;

· темпы роста объемов платежей сиспользованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная формарасчетов может в обозримом будущем преобрести в некоторых регионах доминирующийхарактер;

· отечественные системы расчетов сиспользованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этаперазвития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными — на несколькопорядков;

· отечественные системы развиваются свысокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что имеждународные системы;

· на Западе эти системы развивались четыредесятилетия, в то время, как в России этот процесс начался 5-6 лет тому назад;

· сужение традиционных секторовдеятельсноти банков требует привлечения дополнительных средств населения. Однимиз путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительныхуслуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо издействующих систем пластиковых карт;

· на рынке представлено множество типовкарточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, безгодового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитироватькарточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

· большое значение приобрели льготыдержателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки такназываемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки приоплате услуг;

· современная стратегия поведения банкапредполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, норазорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использоватьпластиковые карты банков — конкурентов;

· цены в ряде случаев устанавливаются сучетом “поведения” держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентныеставки и самые лучшие типы карточек;

· на российском рынке продвижение карточеквстретилось с рядом трудностей в отличии от Запада, где карточки были очереднымплатежным средством. У нас по существу открывается новая “глава”. Населениепроявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительноменьшей степени это относится к наиболее состоятельной части начеления. Охотновключаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижныемагазины;

· российские банки, по некоторым признакам,владеют ситуацией и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Естьпримеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие,осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент исвои банкоматы.

Развитиесети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление ина торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формированииконцепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли всистеме, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания.Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.

· наличие на сегодняшний момент несколькихуже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяетговорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковыекарты стоит проблема:

а)присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

б)создать собственную систему пластиковых карт;

· при принятии решения о созданиисобственной платежной системы банк должен, учитывать, что в настоящее время восновном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и,одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежныхсистем, использующих такие карты применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты- это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора сдостаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защитыинформации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использоватькак пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяетиспользвать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальнойинформации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

· банк будет иметь экономический эффект отвнедрения собственных пластиковых карт только при привлечении значительногочисла клиентов;

· рассматривая проблему электронныхплатежей я обнаружила довольно интересную и парадоксальную ситуацию: в странене предпринимается никаких реальных действий по конструктивному решениюзаконодательной базы. В соответствии с российским законодательством,электронные платежи оказываются вне закона. Эмиссию наличных денег можетосуществлять только ЦБ РФ, а все остальные попадают под статью 186 УК РФ. Ясчитаю необходимым присвоить электронным деньгам правовой статус, ведьпредпосылок для этого больше чем достаточно:

?? огромный интерес множества участников отечественного рынка;

?? возможность решения всех технических вопросов;

?? стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных платежныхсистем.

Ознакомившисьс проблемой “пластика” в России в глаза бросается, в частности, почти тотальноеотождествление “карточных” программ с зарплатными проектами. Хотяколичественные показатели внедрения карточек в России за последний год сильновыросли, значительно качественных изменений не произошло. Доля зарплатныхпроектов по-прежнему превышает 70% от общего объема. В том, что давноожидаемого “карточного” взрыва в стране не происходит, нет ничегоудевительного.

Банкидумают о сегодняшней прибыли, и не намерены вкладывать средства винфраструктуру, которая пока не приносит отдачи.

Ситуациятолько начинает меняться. Постепенное насыщение “зарплатного” рынка заставляетмногие банки — не только московские, но и региональные — обратить взоры к такойобласти “карточного” бизнеса? как эквайринг, что позволяет надеятся на началоустойчивого роста инфраструктуры обслуживания карточек в 1999 году.

“Взрыва”на российском рынке пластиковых карточек ожидать не приходится, но настабильный рост можно твердо расчитывать.

Заключение.

Быстроераспространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельствомтого, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.Каковы эти выгоды?

Владельцыкарточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются вследующем:

?удобство пользования;

?? автоматическоепредоставление банковского кредита;

?? регулярноеполучение полной информации о произведенных операциях;

?? возможностьотсрочить погашение долга.

Удобствокарточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что емуне нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов ипредприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежатьформальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболееочевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместес тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полноймере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которыепринимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки такихкомпаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второедостоинство карточек — возможность получения кредита. Более того, покупательпользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель.Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода,уплачивая банку проценты.

Имеютсяи другие достоинства — льготы при приобретении товаров, дополнительныевозможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденныхкарточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов ит.д.

Торговцы.Для этой категории участников карточные расчеты имеют следующие преимущества:

?? расширениепродаж и привлечение новых покупателей;

?? возможностьпредоставления кредита без использования собственных средств и веденияспециальных систем учета;

?? снижениериска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Практикамногих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новыхпокупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счетиспользования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким исредним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки.Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек,рассчитывая получить следующие выгоды:

?? увеличенияпотребительских ссуд;

?? расширениесферы деятельности банка на отдаленные районы;

??“перекрестная”продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

?? получениедополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентныхпоступлений.

Банкииспользовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеляпотребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготногопериода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любомудругому виду кредита.

Ведениекарточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения попривлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором быломестонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, чтотребовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершатьоперации вдали от банковских филиалов — рассчитываться за товары, получатьденьги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку,что расширяет круг пользователей его услугами.

Операциис карточками — прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы ипроценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операциис пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживанияклиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

Наоснове выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить перспективы развитияв нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек.

Можноуказать следующие факторы, влияющие на это развитие:

· степень готовности населения к использованиюкарточек;

· влияние приема карточек на повышениеспроса для предприятий торговли и сервиса;

· оценка банками перспективности выпускакарточек;

· существование инфраструктуры,обеспечивающей возможность развертывания платежных систем.

Рассмотримперечисленные позиции поочередно. Заметим, что так же, как и весь обзор вцелом, данное заключительное рассмотрение относится к отечественным карточкам.При этом мы будем иметь в виду “массовые” карточки, рассчитанные на широкие (ане только на самые зажиточные) слои населения, поскольку лишь массированныеоперации с карточками являются экономически целесообразными как для банков, таки для предприятий торговли и сервиса.

Нетрудновидеть, что первые две из перечисленных позиций находятся в тесной взаимосвязи.Более того, на сегодняшний день эта взаимосвязь формирует “порочный круг”:торговые предприятия не обслуживают карточки, поскольку их нет в достаточномколичестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточек, т.к.отсутствует достаточная приемная сеть. Такая ситуация не может разрешиться самапо себе и может быть преодолена путем внешних воздействий. К их числу относятсяразличные мероприятия по распространению карточек, принимаемые как платежныесистемы в целом, так и отдельными банками.

Этидействия свидетельствуют о том, что даже в текущей ситуации банки обнаруживаютпонимание перспектив, связанных с использованием карточек, и готовность кдолгосрочным инвестициям в эту область. Понимание это, по-видимому, связано стем, что физические лица начинают наконец-то рассматриваться как заслуживающийнепосредственного внимания источник финансовых результатов.

Вкачестве одной из мер, способной уже на данном этапе сделать карточкипривлекательными для населения, рассматривается возможность получения денегчерез банкоматы. При этом обнаруживаются два “подхода”: привлечение ксотрудничеству предприятий (зачисление зарплаты на карточки), и организация“расчетно-сберегательного” банковского обслуживания населения посредствомкарточек. Оба варианта приводят к необходимости развертывания сетей банкоматовтого или иного масштаба.

Развертываниетаких сетей может производится банками самостоятельно — в этом процессе у них,к счастью, нет “ключевых партнеров” — торговых точек. При достижениидостаточной численности банкоматы могут уже сформировать достаточно насыщеннуюсеть обслуживания карточек, привлекательную для потенциальных пользователей.

Обсудимтеперь физические предпосылки создания платежных систем. Центральным моментомдля функционирования любой системы является наличие коммуникационнойинфраструктуры. Она необходима как для связи процессинговых центров с точкамиобслуживания, так и для связи центров между собой и, кроме того, проведениявзаиморасчетов между банками. В первом случае речь идет главным образом, отелефонной сети, во втором — о специализированных высокопроизводительных сетяхтипа Спринт, Инфонтел и т.д.

Низкоекачество отечественной телефонной сети и недостаточное количество телефонныхлиний сделали весьма популярными на нашем рынке проекты платежных систем наоснове смарт-карты с off-line авторизацией. Подобные решения используютсясегодня при организации подавляющего большинства локальных систем (в основномодноэмитентных). Это становится понятным, если учесть, что основная часть такихплатежных систем организуется банками средних и малых (по численностинаселения) городов, где проблемы телефонных коммуникаций особенно тяжелы.Возможное несоответсвие таких локальных off-line карт будущим международнымстандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку в большинстве случаеввопрос о превращении локальных карточек в международные не ставится.

Чтоже касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний деньсмарт-карты используются только в одной из них — “Золотой Короне”. Такиесистемы, как “STB Card” и “Юнион Кард”, начав свое развитие в Москве ипостепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не хороши, тоудовлетворительны, предпочли стандартные международные решения на основе карт смагнитной полосой. Второй (и, наверное, основной) причиной их выбора являютсяпланы постепенной интеграции с международными платежными системами (VISA,Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-карты, будутиспользовать процедуру on-line авторизации.

Судяпо всему, в ближайшие годы эти два направления будут успешно сосуществовать.Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми карточками по крайней мере втечение нескольких лет обеспечит “жизненное пространство” всем возможнымрешениям, а их основным противником в этот период будет одна лишь отечественнаядействительность.

Список литературы

1.Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. “Пластиковые карточки в России”-Изд.”Банкцентр”, Москва,1993.

2.Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. “Пластиковые карты” — Банковскийделовой центр, Москва, 1998.

3.Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” — АО “Скан-Тэк”,Москва, 1995.

4.Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. “Создание системы пластиковыхкарточек для коммерческих банков” — АО “Менатеп-ИНФОРМ”, Москва, 1992.

5.Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б. “Банковский портфель -3” — “Соминтэк”, Москва, 1995.

6.Липис А., Маршалл Т. “Электронная система денежных расчетов” — Финансы истатистика, Москва, 1988.

7.Макарова Г.Л. “Корпоративные пластиковые карточки” — Финстатинформ, Москва,1998.

8.Манжино Б. “Новые времена, новые деньги”- Бизнес и банки, Москва, 1995.

9.Манук Жан “Финансовые системы Франции и других стран”- Финстатинформ, Москва,1994.

10.Спесивцев А. “Интеллектуальные карты в качестве электронных денег”- АО“Скан-Тэк”, Москва, 1995.

11.Серегин В.В., Спесивцев А.В. “Технология SmartCard и ее применение”- Монитор,Москва, 1995.

12.Спесивцев А.В. “Новые пластиковые деньги”- Москва, 1994.

13.Усоскин В.М. “Банковские пластиковые карточки” — ИПЦ “Вазар-Ферро”, Москва,1995.

14.“Безграничный интернет” — Мир карточек, 1998, № 2

15.“Диалектика рынка: чтобы соперничать, нужно объединяться” — Коммерсант, 1994.,№ 33.

16.“Интеллектуальные карты: кто-то работает, кто-то выбирает”- Деловой экспресс,1993., № 4

17.“Интеллектуальные карточки в качестве электронных денег” — Финансовая газета,1995., № 28.

18.“Магнитная полоса отчуждения”- Деньги, 1998., № 41.

19.“Не спешите сбрасывать карты”- Деньги, 1998., № 41

20.“Умные решения для солидных клиентов” — Коммерсант, 1993., № 48.

21.“Применение интеллектуальных карточек в банковских технологиях”- Мир ПК, 1993.,№ 2

22.“Технология SmartCard и ее применение” — Монитор (спец.выпуск), 1994.

23.“Электронные кредитные карточки” — В мире науки, 1994., № 2 24. “Электронныеденьги с точки зрения юриста” — Мир карточек, 1998., № 3.

25.“Электронная торговля” — Мир карточек, 1998, № 3.

26.“Самые интеллектуальные карточки” — Банковские технологии, 1997., № 4.

27.“Diners Club — старейшая платежная система в конце 20 века” — Платежи, Системы,Карточки, 1997., № 3.

28.Федеральный Закон “О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О банках ибанковской деятельности в РСФСР” от 24.02.1995 г.

Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта referat2000.bizforum.ru/

еще рефераты

Еще работы по экономике

Реферат по экономике

Рынки капиталов и природных ресурсов

Активные операции в банковской деятельности

1 Сентября 2013